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保險公司的業(yè)務(wù)流程
引導(dǎo)語：對于保險相信很多人都不陌生，現(xiàn)在亦有很多人買保險，而保險也涵蓋了方方面面，接下來是小編為你帶來收集整理的保險公司的業(yè)務(wù)流程，歡迎閱讀！
一、保險投保
(一)投保人投保過程中應(yīng)注意的問題
由于各家保險公司推出的汽車保險條款種類繁多，價格不同，因此投保人在購買汽車保險時應(yīng)注意如下事項：
1. 合理選擇保險公司
投保人應(yīng)選擇具有合法資格的保險公司營業(yè)機(jī)構(gòu)購買汽車保險。汽車保險的售后服務(wù)與產(chǎn)品本身一樣重要，投保人在選擇保險公司時，要了解各公司提供服務(wù)的內(nèi)容及信譽度，以充分保障自己的利益。
2. 合理選擇代理人
投保人也可以通過代理人購買汽車保險。選擇代理人時，應(yīng)選擇那些具有執(zhí)業(yè)資格證書、展業(yè)證及與保險公司簽有正式代理合同的代理人；應(yīng)當(dāng)了解汽車保險條款中涉及賠償責(zé)任和權(quán)利義務(wù)的部分，以防止個別代理人片面夸大產(chǎn)品保障功能，回避責(zé)任免除條款內(nèi)容。
3. 了解汽車保險內(nèi)容
投保人應(yīng)當(dāng)詢問所購買的汽車保險條款是否經(jīng)過保監(jiān)會批準(zhǔn)，認(rèn)真了解條款內(nèi)容，重點條款的保險責(zé)任、除外責(zé)任和特別約定，被保險人權(quán)利和義務(wù)，免賠額或免賠的率的計算，申請賠償?shù)氖掷m(xù)、退保和折舊等規(guī)定。此外還應(yīng)當(dāng)注意汽車保險的費率是否與保監(jiān)會批準(zhǔn)的費率一致，要先了解保險公司的費率優(yōu)惠規(guī)定和無賠款優(yōu)待的規(guī)定。通常保險責(zé)任比較全面的產(chǎn)品，保險費比較高；保險責(zé)任少的產(chǎn)品，保險費較低。
4. 根據(jù)實際需要購買
投保人選擇汽車保險時，應(yīng)了解自身的風(fēng)險和特征，根據(jù)實際的情況選擇個人所需的風(fēng)險保障。而對于汽車保險市場現(xiàn)有產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)行充分了解，以便購買適合自身需要的汽車保險。
5. 購買汽車保險的其他注意事項
(1)對保險重要單證的使用和保管。投保者在購買汽車保險時，而應(yīng)如實填寫投保單上規(guī)定的各項內(nèi)容，取得保險單后應(yīng)核對其內(nèi)容是否與投保單上的有關(guān)內(nèi)容完全一致。對所有的保險單、保險卡、批單、保費發(fā)票等有關(guān)重要憑證應(yīng)妥善保管，以便在出險時能及時提供理賠依據(jù)。
(2)如實告知義務(wù)。投保者在購買汽車保險時應(yīng)履行如實告知義務(wù)，對與保險風(fēng)險有直接關(guān)系的情況應(yīng)當(dāng)如實告知保險公司。
(3)購買汽車保險后，應(yīng)及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務(wù)。
(4)合同糾紛的解決方式。對于保險合同產(chǎn)生的糾紛，消費者應(yīng)當(dāng)依據(jù)在購買汽車保險時與保險公司的約定，以仲裁或訴訟方式解決。
(5)投訴。消費者在購買汽車保險過程中，如若發(fā)現(xiàn)保險公司或中介機(jī)構(gòu)有誤導(dǎo)或銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的汽車保險等行為，亦可向保險監(jiān)督管理部門投訴。
(二)保險公司或代理人應(yīng)提供合理的保險方案
在開展汽車保險業(yè)務(wù)的過程中，保險公司或代理人應(yīng)從加大產(chǎn)品的內(nèi)涵、從提高保險公司的服務(wù)水平入手，在開展業(yè)務(wù)的過程中為投保人或被保險人提供完善的保險方案。
1. 保險方案制定的基本原則
(1)充分保障的原則：是指保險方案的制定應(yīng)建立在對于投保人的風(fēng)險進(jìn)行充分和專業(yè)評估的基礎(chǔ)上，再根據(jù)對于風(fēng)險的了解和認(rèn)識制定相應(yīng)的保險保障方案，目的是通過保險的途徑最大限度地分散投保人的風(fēng)險。
(2)公平合理的原則：是指保險人或代理人在制定保險方案的過程中應(yīng)貫徹公平合理的精神。所謂合理性就是要確保提供的保障是適用和必要的，防止提供不必要的保障。所謂公平主要應(yīng)體現(xiàn)在價格方面，包括與價格有關(guān)的賠償標(biāo)準(zhǔn)和免賠額的確定，既要合法，又要符合價值規(guī)律。
(3)充分披露的原則：是指保險人在制定保險方案的過程中應(yīng)根據(jù)保險最大誠信原則的告知義務(wù)的有關(guān)要求，將保險合同的有關(guān)規(guī)定，尤其是可能對于投保人不利影響的規(guī)定，要向投保人進(jìn)行詳細(xì)的解釋。以往汽車保險業(yè)務(wù)出現(xiàn)糾紛的重要原因之一就是保險公司或代理人出于各種目的的考慮，在訂立合同時沒有對投保人進(jìn)行充分的告知。
2. 制定保險方案前的調(diào)查工作
在制定保險方案之前應(yīng)對投保人或潛在被保險人的情況進(jìn)行充分的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析是制定保險方案的必要前提。調(diào)查的主要內(nèi)容有：
(1)了解企業(yè)的基本情況，包括企業(yè)的性質(zhì)、規(guī)模、經(jīng)營范圍和經(jīng)營情況；
(2)了解企業(yè)擁有車輛的數(shù)量、車型和用途，了解車況、駕駛?cè)怂刭|(zhì)情況、運輸對象、車輛管理部門等；
(3)了解企業(yè)車輛管理的情況，包括安全管理的目標(biāo)，對于安全管理的投入、安全管理的實際情況、以往發(fā)生事故的情況以及分類等；
(4)了解企業(yè)以往的投保情況，包括承保公司、投保險種、投保的金額、保險期限和賠付率等情況；
(5)了解企業(yè)投保的動機(jī)，防止逆向投保和道德風(fēng)險。
3. 保險方案的主要內(nèi)容
保險方案是在對投保人進(jìn)行風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上提出的保險建議書。首先，應(yīng)當(dāng)包括從專業(yè)的角度對投保人可能面臨的風(fēng)險進(jìn)行識別和評估。其次，在風(fēng)險評估的基礎(chǔ)上提出保險的總體建議。第三，應(yīng)當(dāng)對條款的適用性進(jìn)行說明，介紹有關(guān)的險種并對條款進(jìn)行必要的解釋。第四，對保險人及其提供的服務(wù)進(jìn)行介紹。其具體內(nèi)容有：
(1)保險人情況；
(2)投保標(biāo)的風(fēng)險評估；
(3)保險方案的總體建議；
(4)保險條款以及解釋；
(5)保險金額以及賠償限額的確定；
(6)免賠額以及適用情況；
(7)賠償處理程序以及要求；
(8)服務(wù)體系以及承諾；
(9)相關(guān)附件。
二、保險承保
(一)填寫投保單
投保人購買保險，首先要提出投保申請，即填寫投保單，交給保險人。投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的依據(jù)，也是保險人簽發(fā)保單的依據(jù)。投保單的基本內(nèi)容有：投保人的名稱、廠牌型號、車輛種類、號牌號碼、發(fā)動機(jī)號碼及車架號、使用性質(zhì)、噸位或座位、行駛證、初次登記年月、保險價值、車輛損失險保險金額的確定方式、第三者責(zé)任險賠償限額、附加險的保險金額或保險限額、車輛總數(shù)、保險期限、聯(lián)系方式、特別約定、投保人簽章。
(二)核保
核保是保險公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的一個重要環(huán)節(jié)。核保是指保險公司的專業(yè)技術(shù)人員對投保人的申請進(jìn)行風(fēng)險評估，決定是否接受這一風(fēng)險，并在決定接受風(fēng)險的情況下，決定承保的條件，包括使用的條款和附加條款、確定費率和免賠額等。
1. 核保的意義
(1)防止逆選擇，排除經(jīng)營中的道德風(fēng)險。在保險公司的經(jīng)營過程中始終存在一個信息問題，即信息的不完整、不精確和不對稱。盡管最大誠信原則要求投保人在投保時應(yīng)履行充分告知的義務(wù)。但是，事實上始終存在信息的不完整和不精確的問題。保險市場信息問題，可能導(dǎo)致投保人或被保險人的道德風(fēng)險和逆選擇，給保險公司經(jīng)營帶來巨大的潛在的風(fēng)險。保險公司建立核保制度，由資深人員運用專業(yè)技術(shù)和經(jīng)驗對投保標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險評估，通過風(fēng)險評估可以最大限度地解決信息不對稱的問題，排除道德風(fēng)險，防止逆選擇。
(2)確保業(yè)務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營穩(wěn)定。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊行業(yè)，其經(jīng)營狀況關(guān)系社會的穩(wěn)定。保險公司要實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定，關(guān)鍵一個環(huán)節(jié)就是控制承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量。但是，隨著國內(nèi)保險市場供應(yīng)主體的增多，保險市場競爭日趨激烈，保險公司在不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)的同時，經(jīng)營風(fēng)險也在不斷增大。其主要表現(xiàn)為：一是為了拓展業(yè)務(wù)而急劇擴(kuò)充業(yè)務(wù)人員，這些新的工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有限，無法認(rèn)識和控制承保的質(zhì)量；二是保險公司為了擴(kuò)大保險市場的占有率，穩(wěn)定與保戶的業(yè)務(wù)關(guān)系，放松了拓展業(yè)務(wù)方面的管理；三是保險公司為了拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)了一些不成熟的新險種，簽署了一些未經(jīng)過詳細(xì)論證的保險協(xié)議，增加了風(fēng)險因素。保險公司通過建立核保制度，將展業(yè)與承保相對分離，實行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)。
(3)擴(kuò)大保險業(yè)務(wù)規(guī)模，與國際慣例接軌。我國加入WTO以后，國外的保險中介機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入中國保險市場；同時，我國保險的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險業(yè)務(wù)的重要力量。在看到保險中介組織對于擴(kuò)大業(yè)務(wù)的積極作用的同時，也應(yīng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響。由于保險中介組織經(jīng)營目的和價值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險公司在充分利用保險中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時，也應(yīng)對保險中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，核保制度是對中介業(yè)務(wù)質(zhì)量控制的重要手段，建立和完善保險中介市場的必要前提條件。
(4)實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，確保持續(xù)發(fā)展。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，企業(yè)發(fā)展的重要條件是對市場進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上確定企業(yè)的經(jīng)營方針和策略，包括對企業(yè)的市場定位和選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶群。同樣在我國保險市場的發(fā)展過程中，保險公司要在市場上爭取和贏得主動，就必須確定自己的市場營銷方針和政策，包括選擇特定的業(yè)務(wù)和客戶作為自己發(fā)展的主要對象，確定對各類風(fēng)險承保的態(tài)度，制定承保業(yè)務(wù)的原則、條款和費率等。而這些市場營銷方針和政策實現(xiàn)的主要手段是核保制度，通過核保制度對風(fēng)險選擇和控制的功能，保險公司能夠有效地實現(xiàn)其既定的目標(biāo)，并保持業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
2. 核保的主要內(nèi)容
(1)投保人資格。對于投保人資格進(jìn)行審核的核心是認(rèn)定投保人對保險標(biāo)的擁有保險利益，汽車保險業(yè)務(wù)中主要是通過核對行駛證來完成的。
(2)投保人或被保險人的基本情況。投保人或被保險人的基本情況主要是針對車隊業(yè)務(wù)的。
通過了解企業(yè)的性質(zhì)、是否設(shè)有安保部門、經(jīng)營方式、運行主要線路等，分析投保人或被保險人對車輛管理的技術(shù)管理狀況，保險公司可以及時發(fā)現(xiàn)其可能存在的經(jīng)營風(fēng)險，采取必要的措施降低和控制風(fēng)險。
(3)投保人或被保險人的信譽。投保人與被保險人的信譽是核保工作的重點之一。對于投保人和被保險人的信譽調(diào)查和評估逐步成為汽車核保工作的重要內(nèi)容。評估投保人與被保險人信譽的一個重要手段是對其以往損失和賠付情況進(jìn)行了解，那些沒有合理原因，卻經(jīng)�！疤邸钡谋槐ｋU人往往存在道德風(fēng)險。
(4)保險標(biāo)的。對保險車輛應(yīng)盡可能采用“驗車承�！钡姆绞�，即對車輛進(jìn)行實際的檢驗，包括了解車輛的使用和管理情況，復(fù)印行駛證、購置車輛的完稅費憑證，拓印發(fā)動機(jī)與車架號碼，對于一些高檔車輛還應(yīng)當(dāng)建立車輛檔案。
(5)保險金額。保險金額的確定涉及保險公司及被保險人的利益，往往是雙方爭議的焦點，因此保險金額的確定是汽車保險核保中的一個重要內(nèi)容。在具體的核保工作中應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司制定的汽車市場指導(dǎo)價格確定保險金額。對投保人要求按照低于這一價格投保的，應(yīng)當(dāng)盡量勸說并將理賠時可能出現(xiàn)的問題進(jìn)行說明和解釋。對于投保人堅持己見的，應(yīng)當(dāng)向投保人說明后果并要求其對于自己的要求進(jìn)行確認(rèn)，同時在保險單的批注欄上明確。
(6)保險費。核保人員對于保險費的審核主要分為費率適用的審核和計算的審核。
(7)附加條款。主險和標(biāo)準(zhǔn)條款提供的是適應(yīng)汽車風(fēng)險共性的保障，但是作為風(fēng)險的個體是有其特性的。一個完善的保險方案不僅解決共性的問題，更重要的是解決個性問題，附加條款適用于風(fēng)險的個性問題。特殊性往往意味著高風(fēng)險，所以，在對附加條款的適用問題上更應(yīng)當(dāng)注意對風(fēng)險的特別評估和分析，謹(jǐn)慎接受和制定條件。
(三)接受業(yè)務(wù)
保險人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保的權(quán)限，在審核檢驗之后，有權(quán)做出承�；蚓鼙５臎Q定。
(四)繕制單證
繕制單證是在接受業(yè)務(wù)后填制保險單或保險憑證等手續(xù)的程序。保險單或保險憑證是載明保險合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)的書面憑證，是被保險人向保險人索賠的主要依據(jù)。因此，保險單質(zhì)量的好壞，往往直接影響汽車保險合同的順利履行。填寫保險單的要求有：單證相符、保險合同要素明確、數(shù)字準(zhǔn)確、復(fù)核簽章、手續(xù)齊備。
三、保險理賠
保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失后，對被保險人提出的索賠要求進(jìn)行處理的過程。保險理賠應(yīng)遵循“重合同、守信用、實事求是、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的原則，以保證保險合同雙方行使權(quán)利與履行義務(wù)。
保險理賠的程序如下：
(一)接受損失通知
保險事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)將事故發(fā)生的時間、地點、原因及其有關(guān)情況，在規(guī)定的時間內(nèi)通知保險人，并提出索賠要求。
發(fā)出損失通知書是被保險人必須履行的義務(wù)。被保險人發(fā)出損失通知的方式可以是口頭方式，也可以是函電等其他方式，但隨后應(yīng)及時補發(fā)正式的書面通知，并提供必備的索賠憑證，如保險單、出險證明書、損失鑒定書、損失清單、檢驗報告等。
(二)審核保險責(zé)任
保險人收到損失通知書后，應(yīng)當(dāng)立即審核該索賠案件是否屬于保險責(zé)任范圍，其審核的主要內(nèi)容為：損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)、損失是否由所承保的風(fēng)險所引起，損失的車輛是否是保險標(biāo)的、請求賠償人是否有權(quán)提出索賠等。
(三)進(jìn)行損失檢查
保險人審核保險責(zé)任后，應(yīng)派人到出險現(xiàn)場進(jìn)行查勘，了解事故情況，分析事故損害原因，確定損害程度，認(rèn)定索賠權(quán)利。
(四)賠償給付保險金
保險事故發(fā)生后，經(jīng)過核查屬實并估算賠償金額后，保險人應(yīng)當(dāng)立即履行賠償給付的責(zé)任。
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