市場碎片化理財

　　支付寶與天弘基金推出的余額寶，攪動了互聯(lián)網(wǎng)金融市場的一池春水。

　　憑借“零門檻”、相對較高的收益以及靈活的申購贖回方式，余額寶迅速引發(fā)追捧。作為弄潮兒，余額寶帶動了一波互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮，并迅速成為基金公司、第三方支付平臺競相搶灘的新大陸。面對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭，銀行也不甘示弱，紛紛搶食這塊大蛋糕。

　　“百寶”大戰(zhàn)

　　今年6月，余額寶面世之初，以6% 左右的年化收益率起跑，業(yè)界一片嘩然�！板X生錢，讓零花錢增值”的理念，吸引了大量投資者。

　　“從本質(zhì)而言，余額寶是一款由支付寶與天弘基金聯(lián)合，通過在線購買的貨幣基金產(chǎn)品。過去，存放于支付寶內(nèi)的資金沒有任何收益，如今，只要在線將支付寶或者網(wǎng)銀的款項打入余額寶，便等于購買了天弘基金的增利寶產(chǎn)品�！鄙虾Ｒ患一�金公司的華東渠道經(jīng)理李新宇在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。

　　據(jù)他介紹，看到天弘的成功之后，各家基金公司都在和支付寶就 “余額寶”項目談合作，但并不順利�！爸Ц秾毞矫嬲f，在‘雙十一’之前不會和其他基金公司合作，以免出現(xiàn)貨幣基金流動性風(fēng)險�！�

　　盡管如此，但基金公司并沒有放棄這塊大蛋糕。

　　天天基金網(wǎng)在極短時間內(nèi)就推出了 “活期寶”，“活期寶”支持多家基金公司的貨幣基金產(chǎn)品，用戶充值“活期寶”，等同于購買貨幣基金產(chǎn)品，享受貨幣基金的收益。數(shù)米基金網(wǎng)與眾祿基金網(wǎng)也均高調(diào)宣傳此前已經(jīng)發(fā)布的“現(xiàn)金寶”貨幣基金T+0工具。

　　而隨著《新基金法》正式實施，基金公司也紛紛登陸淘寶，意圖開始網(wǎng)上銷售，爭奪“碎片化理財”的市場。博時、易方達兩家公司近期宣布上線微信服務(wù)賬號，其中“易方達微理財”服務(wù)號已可實現(xiàn)通過微信對基金進行申購和贖回。數(shù)米基金網(wǎng)的手機應(yīng)用終端，也可對旗下“現(xiàn)金寶”進行買賣。

　　面對龐大的市場，專攻機構(gòu)客戶的第三方銷售也打出新牌。就在不久前，上海長量基金銷售公司上線了一款名為“長量錢包”的現(xiàn)金管理工具，“長量錢包”表示將與易方達基金、南方基金合作貨幣基金的申購贖回，同時綁定工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行等15家銀行卡。

　　在李新宇看來，這些類余額寶產(chǎn)品雖然形態(tài)、名稱、細節(jié)各異，其業(yè)務(wù)核心都是將活期存款轉(zhuǎn)變?yōu)樨泿攀袌龌�金，并且支持快速申購贖回，為客戶提供收益高于活期利率的現(xiàn)金管理工具。

　　倒逼銀行創(chuàng)新

　　面對互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，作為龍頭老大的銀行也有些坐不住了。

　　普益財富數(shù)據(jù)顯示，今年7月，銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品較6月環(huán)比下降0.84%。同時，股份制商業(yè)銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率為4.61%，環(huán)比下降0.23%。國有銀行發(fā)行產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率4.43%，環(huán)比下降0.17%。量價齊跌，倒逼銀行對理財產(chǎn)品進行革新。

　　不久前，交通銀行聯(lián)合鵬華基金推出“快溢通 ”。“快溢通”是交行針對借記卡用戶提供的一項理財增值服務(wù)。從具體操作來看，持有交行借記卡的客戶可以提前設(shè)置留存金額，多出的部分就將自動購買鵬華的貨幣基金產(chǎn)品。

　　與交通銀行類似的是廣發(fā)銀行推出了“智能金賬戶”。只需廣發(fā)銀行借記卡用戶開通業(yè)務(wù)，便能將卡上的閑錢自動申購成為易方達貨幣基金，并在綁定信用卡的還款日之前，贖回貨幣基金收益，用于信用卡還款。

　　此外，工商銀行聯(lián)合工銀瑞信基金，推出“工銀貨幣基金信用卡”，連接消費、貨幣基金投資與還款業(yè)務(wù)。光大銀行發(fā)行的一款“手機e理財”產(chǎn)品，雖然5萬元起始金、35天期限、預(yù)期年化收益率5.2%與常見銀行理財產(chǎn)品相仿，但這款產(chǎn)品僅針對移動客戶端用戶。

　　求變的背后，銀行的優(yōu)勢同樣明顯。

　　“與余額寶不同，雖然單一銀行推出的業(yè)務(wù)只能在同一銀行的卡內(nèi)完成，但借記卡余額理財擁有自動功能，一旦開通業(yè)務(wù)、設(shè)定參數(shù)，銀行后臺系統(tǒng)便能自動實現(xiàn)余額理財、信用卡賬單比對�！睆V發(fā)銀行理財經(jīng)理曹帥表示，“此類產(chǎn)品有銀行的國家信用和資金安全作為保障，穩(wěn)健程度令人信服�！�

　　一家國有銀行某支行的辦公室主任楊軍告訴導(dǎo)報記者，銀行做余額理財好處頗多，一能鞏固既有客戶，二能吸引增量，同時還能增加中間業(yè)務(wù)收入。

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