簡(jiǎn)單介紹社保

　　社保是一種法定的保險(xiǎn)，具有強(qiáng)制性，這方面的政策支持是我們商業(yè)保險(xiǎn)公司無法比擬的，所以很多人稀里糊涂的就買了社保，交了N年的保費(fèi)，卻連一份保險(xiǎn)合同都沒有，連最起碼的保險(xiǎn)責(zé)任條款都不知道。同樣的，因?yàn)槲乙矝]見過社保的保險(xiǎn)條款，更別說能好好研究了，給大家介紹的也是根據(jù)平時(shí)積累的知識(shí)，如果有說的不對(duì)的，歡迎大家指正。

　　社保包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和住房公積金。

　　社保同商業(yè)保險(xiǎn)有很多不同，一方面就是要按照工資水平來繳納保費(fèi)，繳費(fèi)基數(shù)（參保時(shí)選定的參保工資數(shù)）不能低于上年度全市平均工資的60％，也不得高于上年度全市平均工資的300％。另一方面就是保障保額無法預(yù)計(jì)。

　　首先要大家記住這個(gè)數(shù)據(jù)：2006年廣州市職工的平均工資為3027元/月，為了便于計(jì)算，我下面的舉例取整數(shù)3000。所以廣州市職工的繳費(fèi)基數(shù)在1800-9000元。（實(shí)際上省社保局和市社保局的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不一樣）

　　1. 養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)分為統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人賬戶，公司繳納20％進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人繳納8％進(jìn)入個(gè)人賬戶。無業(yè)及下崗人員因?yàn)闆]有公司繳納統(tǒng)籌賬戶的保險(xiǎn)費(fèi)，需另繳納20％入統(tǒng)籌賬戶。（不記得是不是20％，反正也是很高的，兩個(gè)賬戶總額不會(huì)低于25％）。

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳納的年限為累積滿15年（注：某年某日前參保、某年某日前退休的只需滿10年，我們這代人剛工作時(shí)那個(gè)待遇就停止了，享受不到）。

　　若未滿最低的繳納年限，退保只無息退還個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存金。

　　退休前身故，喪葬費(fèi)，一條命就幾千元，另無息退還個(gè)人賬戶儲(chǔ)存金。

　　退休后每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金，包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過渡性養(yǎng)老金等。

　　這里的計(jì)算很復(fù)雜，簡(jiǎn)單說就是跟退休前一年的全市平均工資、本人每月繳費(fèi)基數(shù)在當(dāng)時(shí)的全市平均工資中的系數(shù)、繳納的年限及個(gè)人賬戶儲(chǔ)存金有關(guān)。

　　因?yàn)槿�市的平均工資是自身無法控制的，所以能決定你退休能拿多少錢的只有是自己的繳費(fèi)基數(shù)和繳納的年限了。

　　想想看，一個(gè)按照60％繳納，一個(gè)按照300％繳納，每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金的差別會(huì)有多大？同樣可怕的差距是，一個(gè)是按照60％的標(biāo)準(zhǔn)繳納滿15年，一個(gè)按照300％的標(biāo)準(zhǔn)繳納滿40年。

　　我們?cè)谏�活中不難發(fā)現(xiàn)，很多老太太退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金都有2000多或更多，你有沒想想，她為什么退休了拿的錢比很多在職年輕人累死累活的拼搏掙的還多呢？答案很簡(jiǎn)單，以她們的年齡來看，能夠享受養(yǎng)老待遇的，多數(shù)都是很早都參保了，最起碼繳納的年限也滿了10年了，以目前中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)及態(tài)度來說，能夠那么早就參與養(yǎng)老保障的，除了機(jī)關(guān)事業(yè)單位和國(guó)企，就沒有別的人會(huì)參與到保險(xiǎn)中。而以她們這個(gè)團(tuán)體在她們作為**建設(shè)支柱的年代里，捧的是鐵飯碗，拿的是高工資，享受的是高福利，參保時(shí)的繳費(fèi)基數(shù)自然就高，而且這些團(tuán)體，員工從入職的第一天都會(huì)參保到離職退休那天。繳費(fèi)基數(shù)高、繳費(fèi)年限長(zhǎng)才決定這些人有一個(gè)穩(wěn)定可靠的養(yǎng)老保障。

　　在此我順便說說商業(yè)保險(xiǎn)。

　　需要糾正一下的是，中資的商業(yè)保險(xiǎn)公司都必須國(guó)有控股，而且保險(xiǎn)公司一般情況是不允許倒閉的，即使某個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司因?yàn)榻?jīng)營(yíng)不善財(cái)務(wù)出現(xiàn)問題，不得不倒閉，其所有的承保的客戶保險(xiǎn)繼續(xù)有效，**會(huì)安置其他的保險(xiǎn)公司接管。

　　再更正一個(gè)認(rèn)識(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司的資金不會(huì)被挪用。參�？蛻羲�繳納的保費(fèi)到了商業(yè)保險(xiǎn)公司后也是分為兩部分的，一部分作為商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，另一部分作為風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，也就是風(fēng)險(xiǎn)保證金，是用來保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)賠付的，這部分資金會(huì)以大額協(xié)議存款存到銀行，保鑒會(huì)會(huì)監(jiān)管每份保險(xiǎn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，沒有客戶的理賠申請(qǐng)是不得動(dòng)用的。商業(yè)保險(xiǎn)公司之所以能以較低的保費(fèi)，提供高額度的保障，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的投資渠道非常廣，資金規(guī)模大，投資收益高。國(guó)十條的出臺(tái)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司進(jìn)入證券市場(chǎng)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，將會(huì)使分紅型保險(xiǎn)具有更高的分紅。打個(gè)比方，今年銀行通過多次加息及降利息稅后的一年期利率大約維持在3點(diǎn)多，而本公司去年在某銀行的大額協(xié)議存款的利率就已經(jīng)達(dá)到8％多。

　　商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于社保的優(yōu)勢(shì)在于：靈活、透明、服務(wù)。

　　拿社保的養(yǎng)老跟商業(yè)養(yǎng)老比：

　　1. 社保保費(fèi)根據(jù)上年度工資會(huì)調(diào)整每月繳納的保費(fèi)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展時(shí)期，所以每年繳納的保費(fèi)會(huì)逐年增加。商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)按照承保時(shí)的費(fèi)率從一而終，不會(huì)調(diào)整保費(fèi)。

　　2. 社保養(yǎng)老保險(xiǎn)必須繳納滿15年才能在退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。商業(yè)保險(xiǎn)可根據(jù)投保人經(jīng)濟(jì)能力選擇一次繳清或分期繳納。而且按照約定繳納完保費(fèi)后可一次提取全部保額和分紅。

　　3. 社保養(yǎng)老保險(xiǎn)只有活到法定的退休年齡才能領(lǐng)取養(yǎng)老金，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可根據(jù)自身的健康狀況選擇開始領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間和方式（可選擇每月領(lǐng)和每年領(lǐng)）。

　　4. 社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)無息。目前的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)多數(shù)為分紅型產(chǎn)品，而且保險(xiǎn)公司的大額協(xié)議存款能保證其分紅比銀行存款利息高很多。注，本公司養(yǎng)老保險(xiǎn)紅利為復(fù)利，即利滾利，去年的投資分紅。

　　5. 社保養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于退休前的身故，處理辦法是無息退還個(gè)人賬戶儲(chǔ)存金、喪葬費(fèi)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)于繳費(fèi)期間的身故，除了退還保費(fèi)外，還以2.5％和銀行利率的較高者給付利息，同時(shí)還有分紅。

　　6. 社保養(yǎng)老對(duì)于退休后的身故，只無息退還個(gè)人賬戶儲(chǔ)存金余額。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)領(lǐng)取總額有最低的保證，對(duì)于已經(jīng)領(lǐng)取后的身故，將最低保證領(lǐng)取的總額與已領(lǐng)取部分的差額作為體恤金，另有增額紅利。

　　以一個(gè)20歲左右的女性為例，如果投保本公司的養(yǎng)老保險(xiǎn)，保額10萬(wàn)，選擇增額紅利，繳費(fèi)20年，每年約3200元，20年共繳納約6.5萬(wàn)。按照保險(xiǎn)公司保守的收益為3％，55歲時(shí)其賬戶有約30萬(wàn)的養(yǎng)老金，退休第一年領(lǐng)取的總額約18000，而且以保證以后每年會(huì)逐年增加，直到100歲。而且開始領(lǐng)取后，這（30萬(wàn)—已領(lǐng)取的部分）還在不斷的產(chǎn)生紅利。

　　同樣，如果一個(gè)沒有單位的人投保社保養(yǎng)老，按照目前的最低繳費(fèi)基數(shù)，每月要繳納的金額是1800*28％＝504，每年的需繳納6000，繳納15年的總額是9萬(wàn)(未計(jì)算工資增加情況下繳納金額的上漲）。55歲退休已經(jīng)是35年后，那時(shí)全市平均工資預(yù)計(jì)到5萬(wàn)/月的標(biāo)準(zhǔn)，她才能每月領(lǐng)取約3500元的養(yǎng)老金。也就是說當(dāng)她熬到退休時(shí)，在職人員的平均工資翻了17倍，她拿到的也就是人家35年前的月平均工資。