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為年收入50萬元的高管理財支招

時間：2022-07-01 13:45:05 理財我要投稿

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　　●劉總今年53歲，是某國企領(lǐng)導，年收入50萬元左右。住著單位分的房，坐著單位配的車，他的生活令同齡人羨慕不已。然而，劉總的心酸很少有人知曉：不爭氣的兒子經(jīng)常使他痛心。三年前，在朋友的建議下，劉總把孩子送到澳大利亞留學，但兒子不認真學習。學無所成己成定局。

　　劉總的老伴已經(jīng)退休．有退休金和醫(yī)療保險護身。劉總退休后也享有同樣的待遇�，F(xiàn)在老兩口只想為兒子留一筆財富，為兒子以后開展事業(yè)助一臂之力。預計，兒子還有七年結(jié)束海外學習，劉總大概要兩年后退休，支付兒子學習生活費用后，可余下50萬元。同時，除了房產(chǎn)等固定財產(chǎn)外，劉總在銀行存有資金100萬元。

　　劉總?cè)绾螌崿F(xiàn)資產(chǎn)保值、增值?日前陳昱和周志堅兩位理財專家給他支了幾招。

　　▲個案分析

　　1）家庭財產(chǎn)分析

　　房產(chǎn)100萬(假設可繼承，假設市值)；存款100萬；兒子教育基金剩余50萬；退休前可增加儲蓄50萬(年薪)×2年=100萬；無負債。資產(chǎn)剩值為350萬。

　　2）退休后家庭收支

　　先生退休收入(稅后)3000元(假設)；妻子退休收入(稅后 )1500元(假設)；其它生活開支1000元；物業(yè)管理費500元；家庭生活2000元；預留旅游費500元；保健費(非醫(yī)療保險涵蓋范圍支出)1000元；收支差額為凈負500元。

　　3)財務優(yōu)勢

　　開支節(jié)儉，可控現(xiàn)金豐厚，無負債。

　　4)財務劣勢

　　風險控制不足，過分依賴國家福利保障；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，很難防范金融風險；無遺產(chǎn)安排，不能控制孩子繼承后很快用盡；可能面對國家征收遺產(chǎn)稅風險。

　　5）財務風險分析

　　退休后過往的生活習慣帶來自己額外的開支；疾病意外風險(需準備以彌補醫(yī)療保險不足)；兒子未來生活、發(fā)展、或?qū)?家庭財務產(chǎn)生不良影響的風險；退休養(yǎng)老金不足風險。以上計算每月500元負值，每年6000元，20年缺額為12萬元；遺產(chǎn)的安排與繼承。

　　理財目標：應以穩(wěn)健安全為首要目標．再求投資增值

　　6)財務需要

　　享受悠游的退休生活，預留足夠的旅游費用；預留兩老的危疾康復護理費用(社保或單位醫(yī)療的除外責任)；適當穩(wěn)健的投資，使資金不致因通脹或財務風險而貶值；預立遺囑，使資產(chǎn)能按意愿轉(zhuǎn)移，減低未來可能繳的遺產(chǎn)稅；設立一個機制，利用畢生的儲蓄幫助兒子成才，享有獨立自主的生活。

　　7)理財戰(zhàn)略

　　按未來資金需求。把畢生的積蓄分成3個部分。其一，自己兩老的重疾、身故、生活金，把生活金作適當?shù)耐顿Y，按年月支出使用，未用部分有適當投資保值功能；其二，預立遺囑，將遺產(chǎn)包括有產(chǎn)權(quán)的房子、現(xiàn)金、投資給以本人意愿指定的未亡人及孩子。其三，預留孩子結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、兒孫的生活費用，或作媳婦、子孫的禮物。但應設立提取條件，善用能控制的機制，使兒子不能一次性動用資產(chǎn)，用光資產(chǎn)。

　　8)財務建議：

　　建議一：盡家庭責任為首要目的；預留各種主要的生活及遺產(chǎn)基金，把目前150萬現(xiàn)金分為3部分：退休生活保證金28萬 (用意外身故保障1年家人的生活)；大病保障金，夫妻各10萬( 彌補社保自費部分不足)；余款102萬及2年后增加了100萬之后變成202萬作信托基金。

　　建議二：28萬退休金以躉繳方式存人保險公司作退休金保險，保證自己兩老生前每月能領(lǐng)取1500元、連續(xù)保證20年、共可領(lǐng)36萬，還可解決補充老人未來退休生活，包括適度的年度旅游生活金；如果夫妻其中一人先走，其退休金終止．也可使另一老人能繼續(xù)保持相同的優(yōu)質(zhì)生活。如果兩老人在75歲前離去．該基金仍可給受益人--他們的孩子每月1500元的生活費用。

　　建議三：20萬疾病醫(yī)療基金。以保本性質(zhì)債券基金方式存，收取每年預期4．5％回報，需用之時贖回基金。

　　建議四：預立遺囑，以書面形式寫下遺產(chǎn)分配。為避免孩子在兩老其中_人身故而一次性得一大筆遺產(chǎn)，而他又未能成功管理，可將生前成立的信托基金，在身故之時按遺囑注人信托管理資金，一同管理。

　　建議五：把102萬一202萬設立孩子的信托基金，該基金由信托銀行托管，用于投資組合性資產(chǎn)：30％股票基金／50％債券基~／20％現(xiàn)金，用以應付孩子學成回國后的基本生活及未來人生用途。用信托基金形式的好處是：避免孩子一次性取用兩老的遺產(chǎn)而大肆揮霍，或用于不良投資、創(chuàng)業(yè)、消費，令兒媳婦及未來兒孫缺乏穩(wěn)定生活。

　　具體來說，托管資產(chǎn)過程中，兩老為委托人，銀行為受托人，托管資產(chǎn)為兩老的遺產(chǎn)及投資資產(chǎn)，使之(1)避免遺產(chǎn)稅( 因為與個人資產(chǎn)分開)；(2)繼續(xù)增值；(3)按兩老遺愿分配資產(chǎn)與子孫。分配的方法可以是：

　　1．房產(chǎn)為托管資產(chǎn)，兒子不能變賣，供兒子及媳婦居住，如離婚，房子仍歸兒子，媳婦不能分得。

　　2．在兒子結(jié)婚時，可向信托基金申領(lǐng)若干萬元，給兒子或媳婦作禮金結(jié)婚用途。

　　3．在兒子滿30歲用于創(chuàng)業(yè)時，可給予一次性不超過若干萬元(如50萬元)作投資，避免孩子一次性把錢領(lǐng)出來花光。

　　4．在孫兒出生時，可領(lǐng)若干萬元作賀禮。

　　建議六：定時更新遺囑及信托安排。

　　本建議書內(nèi)之建議，乃基于客戶自己提供之財務資料數(shù)據(jù) ，進行了適當?shù)倪壿嬐茰y及假設而提出。

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