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高薪家庭不如一試實業(yè)投資
■委托人資料
田先生今年36歲，供職于北京某大型國有企業(yè)，碩士研究生學歷。愛人崔女士今年34歲，在某集團下屬物業(yè)公司工作。孩子今年正在上小學3年級。
家庭月平均收入約14000元（田先生每月約11000元，崔女士每月約3000元），田先生年終獎約3萬元，平均年可支配收入約為20萬元。家有存款約30萬元，存款類型較單一，以定期存款為主，另有少量的人民幣理財產(chǎn)品投資。
目前有單元房一套（約40萬），家用汽車一輛（14萬），單元房已付清房款，取得房產(chǎn)證。家庭月支出需3500元，像汽車維護和通訊費均可由田先生的單位報銷，不需從收入中列支。
■資產(chǎn)分析
家庭資產(chǎn)配置處于“亞健康”
如表所示，田先生一家的財務狀況是比較理想的，房子、車子都已齊全，家中沒有任何負債，綜合收入處于北京地區(qū)較高的水平，家庭支出占收入比例的40%，可以說是高收入高消費家庭。
雖然資產(chǎn)負債比例較合理，但具體到資產(chǎn)上就顯得有些比例不協(xié)調(diào)了。目前，田先生一家有存款30萬元，存款類型單一，以定期存款為主，投向單一，資產(chǎn)配置不協(xié)調(diào)，必然使收益大打折扣。
■理財目標
一、嘗試非金融產(chǎn)品投資
為了提高收益，田先生希望改變投資方向，嘗試非金融產(chǎn)品投資，并將這一計劃定為今后家庭理財?shù)氖滓?guī)劃。
二、記賬式國債
目前，大多數(shù)個人投資者還是將國債定為自己投資的首選，但3.14%（三年期）的收益率并不能滿足田先生的投資預期，希望嘗試其他品種。
■理財建議
精選商鋪投資提高債券投資支出
商鋪投資無疑是熱點
戴德梁行在今年初發(fā)布的研究報告顯示，北京同期進入市場招商的商鋪已經(jīng)達到500萬平方米，達到歷史最高峰。目前，大眾（個人）投資者可選擇以下幾類商鋪作為投資對象。一是底商。它有獨立的門臉，通常是在社區(qū)里，有一定的基礎(chǔ)消費支持，比如社區(qū)的便利店、彩擴店等。二是步行街商鋪。它對周邊大環(huán)境依賴性相對較小，經(jīng)營的業(yè)態(tài)相對豐富，通常是在較繁華的街區(qū)，比如餐飲街等。三是小商品市場。這類商鋪投資回報相對較高，租金較低，風險要比前兩類商鋪小。四是商業(yè)廣場。商業(yè)廣場對周邊大環(huán)境依賴性較強，經(jīng)營業(yè)態(tài)豐富，通常是在繁華商業(yè)區(qū)。
選擇底商類商鋪
就田先生一家現(xiàn)在的狀況，田先生夫婦都在工作，而且正處于事業(yè)成長期，尤其是田先生，有學歷，又年輕，以后還有提高的空間。如果家庭準備做商鋪投資，建議他們選擇社區(qū)底商類的商鋪。
底商有獨立的門臉，有的底商還是臨街的，其自發(fā)生存能力強，對專業(yè)化的要求不高。一般來說，位置較好的底商租金在2元-5元/天·平方米，起租1年以上，最長10年。在社區(qū)開店，受眾對象應該是長期居住或工作的業(yè)主，可以從事菜市場、便利店、洗衣店、音像制品、飲料批發(fā)等。目前，田先生一家最多可用投資資金為30萬元，他們投資開一家洗衣店或彩擴店還是比較合適的。
租金方面，按照“押三付三”的慣例，需要向開發(fā)商繳納三個月的押金，支付三個月的租金。如果開一家彩擴店，對于店面的面積要求并不是很高，30平米就足夠了，按照每天租金約100元計算，那么三個月租金約2萬元。此外，一次性添置配套設(shè)備、招聘店員、物業(yè)費等營業(yè)費用支出不會超過6萬元，那么開一家店只需約8萬元左右。
規(guī)避商鋪投資風險
開一家社區(qū)商鋪雖然啟動資金不是很多，但其經(jīng)營的好與壞對投資者建立投資信心至關(guān)重要。大多數(shù)投資者習慣了金融產(chǎn)品投資，對于做生意顯得并不是很有信心。實業(yè)投資與金融產(chǎn)品投資在投資和運作方式上有很大的不同，投向的選擇、經(jīng)營的方式等都直接關(guān)系到投資的收益。與部分金融產(chǎn)品投資“零”風險相比，實業(yè)投資是有風險的。比如開發(fā)商的信用和管理、商鋪招商定位模糊和過度炒作、商鋪的硬件及交通條件、商圈不佳與消費資源不足等外部風險和投資者自營“養(yǎng)鋪”、轉(zhuǎn)租等內(nèi)部風險。風險系數(shù)從底商、步行街、小商品市場到購物中心和物流中心逐級遞增。
如何化解風險
選擇商鋪投資所遇到的第一個風險就是開發(fā)商的信用和管理風險。所以田先生一家投資時一定到關(guān)注或了解開發(fā)商過去開發(fā)過的項目的業(yè)績和管理能力。有的開發(fā)商將商鋪銷售完畢后，拿了錢就走人，沒有協(xié)助經(jīng)營，前期宣傳與后期管理嚴重脫節(jié)。經(jīng)營管理是商鋪投資成敗的關(guān)鍵，一個無商家經(jīng)營的鋪位，其價值為“零”。所以田先生一家在投資前一定要選擇信譽良好，且經(jīng)營管理能力強的開發(fā)商，要多了解開發(fā)商的信譽。
由于田先生一家是首次經(jīng)商，處于創(chuàng)業(yè)的摸索期，我們管處于這一時期的商鋪為“生鋪”，而“生鋪”要成為“熟鋪”需要一段時間，這段時間里，投資回報率低，有可能沒有回報甚至是負回報，就有可能出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈、營業(yè)成本大幅增加的狀況，一旦出現(xiàn)這種局面，應該分析和逐步調(diào)整經(jīng)營策略。
調(diào)整債券投資策略
目前，田先生一家擁有貨幣資產(chǎn)30萬元，除去投資于商鋪的啟動資金和必要的周轉(zhuǎn)資金外，可以拿出近18萬元做金融產(chǎn)品投資。在這里建議田先生一家，不要將全部或大部分做實業(yè)投資，主要是因為他們?nèi)狈Υ祟愅顿Y的經(jīng)驗，一旦出現(xiàn)虧損，那么幾年來的積累將化為泡影。如果將一部分資金做實業(yè)投資，另一部分資金做熟悉的金融產(chǎn)品投資，即使實業(yè)投資方面不理想，那還有金融產(chǎn)品投資呢，這就是我們所說的分散投資，規(guī)劃后的投資建議見表格。
在金融產(chǎn)品投資方面，我建議田先生一家不妨一試記賬式國債。6月1日，財政部發(fā)行了本年度的第二期憑證式國債，三年期利率為3.14%.現(xiàn)行的定期存款三年期利率為3.24%，稅后利率為2.59%，正因為這0.55%的利差，使廣大的投資者熱衷于憑證式國債的投資，歷次發(fā)行憑證式國債，銀行網(wǎng)點都會排起長龍。然而，同樣是國債，記賬式國債的受歡迎程度明顯趕不上憑證式國債。
目前市場上有兩種記賬式國債。一種是記賬式國債，另一種是在股票市場流通的記賬式國債。前者在銀行柜面發(fā)售；后者投資者可在證券交易所買賣或銀行銀證通業(yè)務在線操作。相對于股票市場波動大、風險大的特點，記賬式國債具有風險低、流動性好、利息收益高的特性，逢高可拋，最壞的打算就是持有到期再兌付，獲得固定的收益。
■旁觀者說
1. 投資實業(yè)需要花費諸多心思。從選址、裝修、招聘員工到管理、稅務等諸多環(huán)節(jié)，每一個投資選擇均需要花費相當?shù)臅r間去思考、選擇。要是想趁著年輕好好享受生活，實業(yè)投資就很耽誤時間。
2. 實業(yè)投資最好能和自己的愛好聯(lián)系起來，這樣既快樂，又賺錢�，F(xiàn)在一些私人俱樂部的出現(xiàn)，就是這種形式。要是單純?yōu)榱速嶅X去做實業(yè)投資，有點不劃算。
3. 田先生一家每月收入比較高，目前花費卻比較少，如果沒有這輩子要賺很多錢的目標，倒不如處理好養(yǎng)老和醫(yī)療計劃，然后做自己更為喜歡的事情。
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