農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的影響因素和對策論文

　　摘 要：描述了農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的重要意義和現(xiàn)狀，并通過對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的外部制約因素分析，有針對性地給出了關(guān)于政治環(huán)境、信用環(huán)境、保險體系、金融產(chǎn)品和人員任用上的對策性建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；服務(wù)三農(nóng)；影響因素；對策

　　1.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的意義和現(xiàn)狀

　　“三農(nóng)”問題是構(gòu)建和諧社會，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵�！叭�農(nóng)”問題的解決需要完善的農(nóng)村金融市場。作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)業(yè)銀行對服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展有著極其重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　第一、為鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。農(nóng)行對農(nóng)村信貸投放、農(nóng)電網(wǎng)完善工程、農(nóng)村通訊設(shè)施建設(shè)、自來水工程建設(shè)、農(nóng)村可再生能源開發(fā)、農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)和文化設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域的支撐作用具有重要意義。

　　第二、農(nóng)業(yè)銀行可為農(nóng)戶提供更多的金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行以其開展各種金融服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)和遍布全國的信息網(wǎng)絡(luò)，可以為農(nóng)戶提供豐富的金融服務(wù)。

　　我國作為發(fā)展中國家，農(nóng)業(yè)的發(fā)展尚處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型時期，農(nóng)村金融市場的完善與否直接決定轉(zhuǎn)型是否成功。目前來講，我國農(nóng)村金融市場尚不完善，作為資金供給者的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅僅是農(nóng)信社而已，而農(nóng)信社作為合作性金融機(jī)構(gòu)，其資金規(guī)模很難滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)大中型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的資金需求，而隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展這樣的資金需求是必不可少的，針對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，農(nóng)業(yè)銀行重返農(nóng)村勢在必行。農(nóng)業(yè)銀行作為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，面對農(nóng)村金融市場高風(fēng)險、低收益、弱補(bǔ)償性的經(jīng)營條件，實(shí)現(xiàn)其“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位是當(dāng)前其正確的選擇路徑

　　2.外部環(huán)境對農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的約束分析

　　2.1政治環(huán)境的約束分析

　　農(nóng)業(yè)發(fā)展離不開農(nóng)村金融的后盾作用。就目前而言，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社，在整個金融領(lǐng)域里屬于比較弱勢的一部分。要實(shí)現(xiàn)通過農(nóng)信社扶植農(nóng)村這樣一個弱勢群體比較集中的市場，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展，無論從時間上還是效果上都不會太理想。

　　而農(nóng)業(yè)銀行是我國四大銀行之一，有能力且有責(zé)任扶持農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。但是，商業(yè)性銀行的商業(yè)目標(biāo)與農(nóng)村金融市場回報狀況必然存在矛盾。作為政府應(yīng)該提供切實(shí)可行的幫扶政策，政府應(yīng)該實(shí)施多種優(yōu)惠政策，支持農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營。這樣才能在根本上杜絕再度出現(xiàn)農(nóng)業(yè)銀行施行戰(zhàn)略大轉(zhuǎn)移，大力收縮縣鄉(xiāng)機(jī)構(gòu)的局面�？梢哉f，對于農(nóng)村金融市場，政府適當(dāng)?shù)恼�策支持和好的政策環(huán)境，才是農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金

　　2.2.當(dāng)前法律缺失對“信用”的呵護(hù)

　　目前，我國農(nóng)村金融市場信用缺失，企業(yè)和個人逃廢債行為嚴(yán)重，一個重要原因就是現(xiàn)行的法律制度缺乏對債權(quán)人的有力保護(hù)，導(dǎo)致銀行債權(quán)得不到清償，為企業(yè)逃廢銀行債務(wù)大開了方便之門。這需要通過農(nóng)行自身征信體系的建立和完善和國家提供法律支持來得以根本解決，通過法律來懲罰違約者來促進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境向好的方向發(fā)展。因此，當(dāng)前法律并沒有將“信用”作為一個特殊對象來呵護(hù)的現(xiàn)狀需要改變。

　　2.3農(nóng)村保險市場支持力薄弱

　　農(nóng)業(yè)生受限于自然條件，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不確定性。例如洪澇災(zāi)害，禽流感、狂犬病等災(zāi)害都會直接影響農(nóng)業(yè)，農(nóng)戶的生產(chǎn)收益很難得到保證，也會給農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)”方面的貸款帶來損害。農(nóng)業(yè)的自身特點(diǎn)決定了其危害性災(zāi)難會是成片發(fā)生的，需要有風(fēng)險的分散機(jī)制作為保障。只有這樣，才能減少農(nóng)戶的經(jīng)營損失和農(nóng)業(yè)銀行的違約風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)貸款死賬率，提高農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性，減少不良貸款數(shù)量。

　　3.農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)的戰(zhàn)略分析

　　3.1政治環(huán)境的支持：積極發(fā)揮公共財政的風(fēng)險分擔(dān)作用

　　針對農(nóng)業(yè)銀行這樣一個大型商業(yè)銀行，要想平衡其服務(wù)三農(nóng)和商業(yè)運(yùn)作的市場定位之間的矛盾，必然需要國家公共財政給予支持，在以往不良貸款剝離上公共財政已經(jīng)發(fā)揮了其應(yīng)有的作用。

　　農(nóng)業(yè)生產(chǎn)固有的風(fēng)險性和預(yù)期收益的不穩(wěn)定性，常常使農(nóng)業(yè)銀行在面向農(nóng)村金融市場，服務(wù)三農(nóng)的同時承擔(dān)巨大的風(fēng)險，由于風(fēng)險與收益的不匹配，最終造成巨額虧損，這也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行撤出農(nóng)村金融市場的原因之一。所以農(nóng)行在實(shí)現(xiàn)其“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位過程中一定要分兩方面管理其業(yè)務(wù)，國家也要通過區(qū)分兩方面業(yè)務(wù)承擔(dān)其責(zé)任，發(fā)揮公共財政在農(nóng)村金融體系改革中的作用。一方面，對于農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)達(dá)地區(qū)，所從事的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)，由其管理者按市場規(guī)律對所經(jīng)營金融產(chǎn)品進(jìn)行定價，提供適應(yīng)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮母叨私鹑诋a(chǎn)品，與其他商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)共同競爭。另一方面，對于農(nóng)業(yè)銀行因從事的政策性金融業(yè)務(wù)所面臨虧損的風(fēng)險，應(yīng)由政府來負(fù)擔(dān)，并且也盡量保證獲得平均利潤。

　　3.2金融產(chǎn)品的設(shè)置和人員的任用策略

　　針對于我國目前東西部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)狀，因地制宜的設(shè)計金融產(chǎn)品和對工作人員的選拔是必要的。

　　1.金融產(chǎn)品設(shè)計要符合當(dāng)?shù)厥袌鲂枨?/p>

　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性必然導(dǎo)致不同的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行必然要針對農(nóng)村金融市場的不同需求設(shè)計不同的產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)“服務(wù)三農(nóng)，商業(yè)運(yùn)作”的市場定位，最終達(dá)到雙贏的效果。

　　2.對農(nóng)業(yè)銀行人員聘用方面進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整

　　在用人方面，要改變以往用人制度上崇尚高學(xué)歷的用人方案，可以減少因?yàn)樾判牟粚ΨQ產(chǎn)生的為題。早期的農(nóng)村金融市場主要是通過民間金融市場進(jìn)行的，依靠的信貸網(wǎng)絡(luò)也主要集中于鄰里、親人。這些人對于農(nóng)村各個農(nóng)戶的信息非常了解，擁有相對完全的信息，很大程度上解決了信貸過程中經(jīng)常出現(xiàn)的信息不對稱問題。這些人更有利于農(nóng)業(yè)銀行在這一地區(qū)的業(yè)務(wù)拓展，而且加之一定的責(zé)任制對這類工作人員的約束，為保住現(xiàn)有工作，他們會利用自身在農(nóng)村中的威信來減少違約現(xiàn)象的發(fā)生。

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