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保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略
一、保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要途徑
1 .保險(xiǎn)創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展的重要前提
我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)發(fā)展至今已走過(guò)了近 2 0個(gè)年頭 ,在此期間 ,經(jīng)歷了從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)軌和從粗放經(jīng)營(yíng)向集約經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下實(shí)行的粗放經(jīng)營(yíng)方式使幾起幾落先天不足的保險(xiǎn)業(yè)又走上了畸形發(fā)展的路子 ,從開始恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就把多收保費(fèi)作為經(jīng)營(yíng)目的 ,由于實(shí)行上下統(tǒng)收統(tǒng)支 ,按固定賠付率計(jì)算賠款 ,使保險(xiǎn)公司毫無(wú)盈利或虧損的后顧之憂 ,由此使保險(xiǎn)公司形成了重收不重支 ,管理松散和泡沫經(jīng)營(yíng)惡性循環(huán)。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立 ,保險(xiǎn)業(yè)打破了人保公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面 ,把保險(xiǎn)企業(yè)逐步推向了市場(chǎng) ,開始了保險(xiǎn)實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)的改革與探索。要使保險(xiǎn)業(yè)真正實(shí)現(xiàn)企業(yè)化經(jīng)營(yíng) ,就必須徹底擺脫舊體制的束縛 ,一切從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)這個(gè)客觀實(shí)際出發(fā) ,從保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展需要出發(fā) ,從經(jīng)營(yíng)觀點(diǎn)上、經(jīng)營(yíng)機(jī)制上、營(yíng)銷手段和管理方式上實(shí)行創(chuàng)新。
2 .保險(xiǎn)創(chuàng)新是進(jìn)一步完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制的必要條件。
從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌 ,這一過(guò)程本身就意味著艱難曲折 ,加上保險(xiǎn)業(yè)在我國(guó)起步較晚 ,使本來(lái)就弱小的民族保險(xiǎn)業(yè)又迎接了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。正是由于粗放式經(jīng)營(yíng)的滯后影響 ,經(jīng)營(yíng)效益觀念的弱化 ,很快就形成了以保險(xiǎn)價(jià)格為焦點(diǎn)的初級(jí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) ,保險(xiǎn)公司之間競(jìng)相降低費(fèi)率 ,提高手續(xù)費(fèi)支出比率 ,使手續(xù)費(fèi)支出超過(guò)了極限 ,甚至出現(xiàn)一筆業(yè)務(wù)一旦成交就意味著虧損的局面。要使基礎(chǔ)較為薄弱的我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)盡快建立和完善適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制 ,就必須依照我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀 ,規(guī)范保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者行為 ,實(shí)行保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的創(chuàng)新。
3.保險(xiǎn)創(chuàng)新是實(shí)施黨和國(guó)家各項(xiàng)宏觀調(diào)控措施的有力保證。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的確立 ,各行業(yè)、各部門之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系越來(lái)越密切 ,保險(xiǎn)作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要組成部分之一 ,與其他部門的聯(lián)系也越加密切。特別是保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模、運(yùn)用形式、運(yùn)用范圍、險(xiǎn)種所涉及的領(lǐng)域、費(fèi)率厘定等作為保險(xiǎn)全行業(yè)的宏觀調(diào)控措施 ,不同程度上影響和制約著國(guó)家有關(guān)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。保險(xiǎn)消費(fèi)作為逐漸被人們接受的新的消費(fèi)熱點(diǎn) ,其發(fā)展規(guī)模對(duì)于引導(dǎo)消費(fèi)基金分流 ,活躍消費(fèi)市場(chǎng)也會(huì)起到一定的促進(jìn)作用 ;企業(yè)的保險(xiǎn)消費(fèi)投入隨著各類風(fēng)險(xiǎn)的加大也將成為企業(yè)資金投入的一個(gè)分支 ,保險(xiǎn)公司通過(guò)為企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、保證等各類險(xiǎn)種 ,可以促進(jìn)企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)。因此 ,保險(xiǎn)全行業(yè)的宏觀調(diào)控必須 結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)的基礎(chǔ)與現(xiàn)狀制定和完善各項(xiàng)措施 ,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控方面的創(chuàng)新 ,以促進(jìn)國(guó)家各項(xiàng)宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。
二、保險(xiǎn)創(chuàng)新的幾點(diǎn)思考
1 .實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革
人保、人壽保險(xiǎn)公司必須建立總、分公司兩級(jí)的管理機(jī)制�，F(xiàn)行的總公司、分公司、支公司三級(jí)管理體制造成管理工作重疊 ,機(jī)構(gòu)重復(fù) ,展業(yè)力量相對(duì)薄弱。鑒于此 ,可試行總、分公司兩級(jí)管理機(jī)制 ,將現(xiàn)行的區(qū)縣一級(jí)支公司變?yōu)閱渭兊恼箻I(yè)機(jī)構(gòu) ,分公司成立承保、理賠、財(cái)會(huì)等各環(huán)節(jié)管理服務(wù)中心 ,通過(guò)電腦實(shí)行網(wǎng)絡(luò)化監(jiān)控與管理 ,以達(dá)到加強(qiáng)管理 ,強(qiáng)化自身展業(yè)的目的。
2 .實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念的創(chuàng)新
要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新 ,首先要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)觀念上的創(chuàng)新 ,要擺脫計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的粗放經(jīng)營(yíng)的模式 ,真正實(shí)行集約經(jīng)營(yíng)方式 ;將片面追求保費(fèi)收入 ,追求高指標(biāo)的經(jīng)營(yíng)思想轉(zhuǎn)變到重收入、重理賠、重效益的規(guī)模效益的良性循環(huán)上來(lái)。保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)跨越增收保費(fèi) ,擴(kuò)大規(guī)模這種外延的增長(zhǎng)模式 ,而力求提高經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和在此基礎(chǔ)上的正常增長(zhǎng)水平�；謴�(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)近2 0年 ,在業(yè)務(wù)增收上實(shí)現(xiàn)了一次又一次的突破 ,這在特定的時(shí)期內(nèi)是正常的。然而 ,按照國(guó)際慣例和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律 ,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展必須依托國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)。必須確立規(guī)模效益和市場(chǎng)效益的觀點(diǎn) ,走市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的新路子。
3.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)管理上的創(chuàng)新
隨著保險(xiǎn)業(yè)的改革與發(fā)展 ,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理要更加科學(xué)化 ,專業(yè)化 ,規(guī)范化 ,徹底改變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理粗放型 ,實(shí)務(wù)管理隨意性和業(yè)務(wù)操作手工化的低水平管理局面。一方面在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)盡快實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作和網(wǎng)上管理與監(jiān)控 ;另一方面在核保、核賠、定損等各項(xiàng)實(shí)務(wù)操作中實(shí)行量化管理和指標(biāo)控制 ,在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)集業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模、市場(chǎng)潛力預(yù)測(cè)、經(jīng)營(yíng)成本核算 ,企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益為一體的經(jīng)營(yíng)管理監(jiān)控體系 ,真正實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)。
4.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新
“大一統(tǒng)”的經(jīng)營(yíng)策略表現(xiàn)為重視集中的、大宗的業(yè)務(wù) ,輕視分散性業(yè)務(wù) ,忽視新開發(fā)業(yè)務(wù)。實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)策略上的創(chuàng)新就要適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要 ,以市場(chǎng)為導(dǎo)向 ,把握國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主調(diào) ,確立以險(xiǎn)種為突破口的經(jīng)營(yíng)思想 ,開發(fā)、發(fā)展適合國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的配套險(xiǎn)種。特別要盡快開發(fā)一批為高新技術(shù)領(lǐng)域?qū)嵭信涮追⻊?wù)的險(xiǎn)種 ,以填補(bǔ)高科技領(lǐng)域保險(xiǎn)服務(wù)的空白 ;鞏固和發(fā)展一批較為成熟的險(xiǎn)種和相應(yīng)的附加險(xiǎn) ,實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種上的名牌效應(yīng)和名牌效益。
5.實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷機(jī)制上的創(chuàng)新
營(yíng)銷機(jī)制的創(chuàng)新主要指險(xiǎn)種推銷方法和推銷手段的創(chuàng)新。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下 ,由于險(xiǎn)種較為單一 ,保險(xiǎn)標(biāo)的集中和保險(xiǎn)業(yè)的獨(dú)家經(jīng)營(yíng) ,險(xiǎn)種銷售體現(xiàn)為固定型的點(diǎn)上銷售 ,如固定的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu) ,辦事處 ,代辦點(diǎn) ,固定的客戶 ,固定的銷售和保費(fèi)收入渠道 ,無(wú)論是自營(yíng)業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)均較為穩(wěn)定。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成 ,保險(xiǎn)的收入渠道發(fā)生了根本的變化 ,原有的客戶由于企業(yè)改組、改革和市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出極強(qiáng)的不穩(wěn)定性。因此 ,我們的營(yíng)銷策略和手段必須隨之變化。一是按險(xiǎn)種的性質(zhì)和規(guī)模確定相應(yīng)的展業(yè)方式和展業(yè)方法 ,如保費(fèi)大戶可由員工直銷 ,分散險(xiǎn)種可由營(yíng)銷員采取定額保單銷售 ,建立多種方式的銷售體系 ,使之與多樣化的險(xiǎn)種和多層次的市場(chǎng)需求相配套。二是大力發(fā)展自營(yíng)或直銷業(yè)務(wù) ,一旦支公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎箻I(yè)職能的公司 ,就可以在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上細(xì)化和強(qiáng)化直銷業(yè)務(wù)。對(duì)員工實(shí)行企業(yè)員工和代辦相結(jié)合的管理及分配辦法 ,以提高直銷業(yè)務(wù)的比重 ,增強(qiáng)企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力。二是鞏固和發(fā)展多種代辦業(yè)務(wù)。既要提高代辦業(yè)務(wù)的質(zhì)量 ,又要穩(wěn)定代辦員。同時(shí)還要適時(shí)地發(fā)展?fàn)I銷業(yè)務(wù)和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù) ,通過(guò)多種營(yíng)銷形式為保戶提供服務(wù)。
6.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控的創(chuàng)新
自恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái) ,宏觀調(diào)控政策表現(xiàn)為 :政策上管得嚴(yán)。作為負(fù)債經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司 ,其資金運(yùn)用的范圍和規(guī)模被控制得較嚴(yán) ,這對(duì)于保險(xiǎn)資金安全運(yùn)營(yíng)具有意義 ,但也制約了保險(xiǎn)資金的運(yùn)用。由于國(guó)家連續(xù)下調(diào)利率 ,再加上取消了保險(xiǎn)存款的優(yōu)惠政策 ,使保險(xiǎn)資金的收益受到影響。保險(xiǎn)業(yè)宏觀調(diào)控應(yīng)面對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和現(xiàn)狀及行業(yè)間的比較給予創(chuàng)新。
7.實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管的創(chuàng)新
現(xiàn)階段的保險(xiǎn)市場(chǎng)極不成熟 ,對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管必須結(jié)合實(shí)際走創(chuàng)新之路。一是采取區(qū)域管理與行業(yè)統(tǒng)一管理相結(jié)合的方式 ;二是采取價(jià)格與行政手段相結(jié)合的管理方式 ;三是采取行業(yè)管理與主管部門管理相結(jié)合的方法 ,促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管。
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