「保險(xiǎn)」到底保險(xiǎn)嗎？

1、保險(xiǎn)業(yè)的本質(zhì)就是保險(xiǎn)公司和客戶之間對(duì)賭，而保險(xiǎn)公司押的是大概率，用戶永遠(yuǎn)押的都是小概率事件。從整體上分析，客戶的總體收益永遠(yuǎn)是虧損的，對(duì)不對(duì)？  
2、有沒有什么法律或者規(guī)定來限制保險(xiǎn)公司用拆東墻補(bǔ)西墻的方法來兌現(xiàn)用戶承諾的呢？
3、保險(xiǎn)這個(gè)東西，在人民生活中普及才不過幾年，那遙遠(yuǎn)的多少年以后的利益怎么去保證？是不是如果有嚴(yán)重通脹、戰(zhàn)爭(zhēng)等情況，這些都化為烏有？

看到保險(xiǎn)就頭痛，完全沒有頭緒? 產(chǎn)品太多水太深，不知如何選擇?

有沒有通俗易懂、化繁為簡(jiǎn)的系統(tǒng)課程，能夠讓我早日搞定保險(xiǎn)呢?

從一個(gè)完全的保險(xiǎn)小白不斷打怪升級(jí)的奧斯卡，將手把手帶你通關(guān)保險(xiǎn)取經(jīng)之路!

本章我們要解決的疑問是，

保險(xiǎn)是什么?

為什么我需要保險(xiǎn)?

到底該給誰買保險(xiǎn)呢?

一、 那段不識(shí)保險(xiǎn)的日子

回到故事的原點(diǎn)

奧斯卡我是怎么會(huì)接觸保險(xiǎn)的呢?

某天，我接到了一通來自于保險(xiǎn)代理人的電話。

“小叮當(dāng)粑粑你好，請(qǐng)問你家兒子有保險(xiǎn)了嗎，我給你推薦幾款產(chǎn)品吧�！�

“啊?什么保險(xiǎn)?騙人的吧?”我當(dāng)時(shí)的反應(yīng)就是如此。是的，別說“保險(xiǎn)”，那時(shí)候我連“理財(cái)”是什么都還不知道呢~

對(duì)保險(xiǎn)，我曾經(jīng)有很多偏見

話說在兒子出生之前，我自己感覺就像個(gè)大孩子，偏偏我老婆也和我類似，我們滿足于安逸的生活、平時(shí)消費(fèi)也沒什么節(jié)制，雖然沒有月光，但也沒存下多少錢，清楚的記得當(dāng)初只是把錢都放在抽屜里，連銀行都沒有去存!

除此以外，我對(duì)于“保險(xiǎn)”的概念除了陌生，還帶有一定的厭惡心理。

相信有很多小伙伴可能也和我一樣，通常會(huì)聽到某某被代理人撮合買了保險(xiǎn)，然后發(fā)現(xiàn)完全不適合自己。亦或是老爸老媽被忽悠買了表面的“理財(cái)產(chǎn)品”，實(shí)際是不怎么樣的“保險(xiǎn)產(chǎn)品”。最悲催的便是，感覺好像每個(gè)家庭都有個(gè)推銷保險(xiǎn)的朋友.......也正是為此，每當(dāng)接到保險(xiǎn)推銷電話的時(shí)候，我基本都不會(huì)予以理會(huì)。

不過，這次算是有所不同，保險(xiǎn)代理人和我解釋說，并不是給我推銷保險(xiǎn)，而是為了我的兒子。在草草和代理人聊了幾句以后，我便回去和老婆Anna匯報(bào)情況。

Anna童鞋和我一樣對(duì)保險(xiǎn)也沒什么概念，她的意見是，身邊的閨蜜貌似都給小朋友買了保險(xiǎn)，我們也該了解一下，合適就買一份吧。

這就是奧斯卡最初接觸保險(xiǎn)的故事了，不知道大家看了是不是很有親切感啊?

按照故事這樣的發(fā)展邏輯，接下去就應(yīng)該是打聽別人家買了什么保險(xiǎn)，然后跟風(fēng)買完，事情就可以到此結(jié)束了。

那么，我又是如何發(fā)生轉(zhuǎn)變的呢?

二、 想蒙我?沒門!叮當(dāng)粑粑雄起記

在之后的半個(gè)月里，我又接到了n多個(gè)保險(xiǎn)代理人的電話，也約見了幾個(gè)還算聊的來代理人見面細(xì)談。

我以為通過這樣的接觸，會(huì)慢慢變得對(duì)保險(xiǎn)有概念，從而能夠順利完成anna交代的任務(wù)，幫小朋友配好保險(xiǎn)。然而結(jié)果卻是，疑問越來越多，各家公司都說自己的產(chǎn)品好，每個(gè)人嘴皮還都很溜，我完全被他們的思路帶著走。

分紅、投連、教育、返還、壽險(xiǎn)、重疾、豁免，這些在我眼里遠(yuǎn)比游戲技能復(fù)雜的名詞統(tǒng)統(tǒng)出現(xiàn)在了我面前。

與此同時(shí)，還有代理人提出，不止小朋友需要，大人更需要配置一系列的保險(xiǎn)，全家都應(yīng)該要......

那一刻，我感覺自己隨便應(yīng)付了事是不行的了，這樣下去我也會(huì)和報(bào)紙上那些痛斥保險(xiǎn)的叔叔阿姨有一樣的結(jié)局。

因此，我做出了現(xiàn)在看來無比重要的決定，那就是不再盲目輕信保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的介紹，不再這樣糾結(jié)困惑下去。既然準(zhǔn)備買保險(xiǎn)，就一定要自己下功夫了解清楚，對(duì)自己和家庭負(fù)責(zé)。

新時(shí)代的粑粑，保險(xiǎn)學(xué)習(xí)計(jì)劃，說干就干!

我首先整理出了自己第一步的問題清單：

保險(xiǎn)到底是什么?為什么我需要保險(xiǎn)?

在家庭中到底誰更需要買保險(xiǎn)?

我希望通過這樣的學(xué)習(xí)，樹立保險(xiǎn)基礎(chǔ)的理念，改變對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知，讓自己重新認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)!

(這就像是【理財(cái)星體系第一章】里提到過的，“學(xué)習(xí)理財(cái)，方向比努力更重要”，保險(xiǎn)也是一樣。)

接下來的一段時(shí)間，我暫停了和代理人的聯(lián)系，開始通過互聯(lián)網(wǎng)搜索各類保險(xiǎn)資料，從中篩選出自己看得懂的資料打印出來，好好學(xué)習(xí)了一番，終于有了一些收獲。

三、 奧斯卡的保險(xiǎn)學(xué)習(xí)初體驗(yàn)

保險(xiǎn)是什么?我為什么要買保險(xiǎn)?

自己的人生其實(shí)早已進(jìn)入了一個(gè)嶄新的階段，工作上、家庭上都來到了最忙碌的時(shí)段 ，真正是“上有老下有小”，有房貸要還，還有大把財(cái)務(wù)目標(biāo)需要實(shí)現(xiàn)。

在我三十而立的時(shí)間，我需要去考慮，自己萬一立不住了怎么辦?

可以說，每個(gè)家庭和每個(gè)人的一生都不會(huì)永遠(yuǎn)一帆風(fēng)順，都可能會(huì)面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，而一旦是我發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)(那時(shí)想到的風(fēng)險(xiǎn)就是這兩個(gè))，

意外身故

我家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源會(huì)因此切斷，財(cái)務(wù)狀態(tài)會(huì)完全陷入困境，父母沒人贍養(yǎng)，兒子沒人照顧.....

重大疾病

會(huì)需要在短時(shí)間內(nèi)支出大量的、甚至超出家庭支付能力的錢，即使大病最終醫(yī)治好了，財(cái)務(wù)上也可能“死”了。

沒錯(cuò)，我以前并沒有意識(shí)到，其實(shí)對(duì)于家庭除了用心的關(guān)愛以外，還要有意識(shí)去轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。雖然風(fēng)險(xiǎn)來與否不是我們自己可以決定的，但是我們可以把損失降到最小。

現(xiàn)在，我比較能夠理解保險(xiǎn)存在的意義了：保險(xiǎn)猶如一個(gè)保障機(jī)制，它可以幫我們轉(zhuǎn)移那些生活中可能碰到的極端風(fēng)險(xiǎn)，使得家庭在發(fā)生重大事件時(shí)，可以給到我們經(jīng)濟(jì)上的幫助和支持，不至于影響正常生活。

另外，合理配置保險(xiǎn)也是為了確保不論發(fā)生什么情況，家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)都能夠得以實(shí)現(xiàn)，

如果我能平安工作至60歲，可以由我自己來創(chuàng)造財(cái)富，履行身上的家庭責(zé)任;

如果我有一天無法照顧家庭，不能賺錢養(yǎng)家，保險(xiǎn)公司可以替我準(zhǔn)備這筆財(cái)富，也同樣可以給家庭的幸福和責(zé)任一個(gè)確保。

恩，站著我是ATM保家衛(wèi)國(guó)，一旦生了重病，可以獲得一大筆錢治療，治好了可以繼續(xù)戰(zhàn)斗，治不好也不會(huì)把錢花光留下一家老小干瞪眼......

有了這樣一番深入的思考，我挺感嘆的，這些情況我以前是真的沒有去細(xì)想過，有種瞬間成熟的感覺，對(duì)于家庭責(zé)任有了新的理解。

我確信了，自己需要保險(xiǎn)，因?yàn)樨?zé)任和保障!

在家庭中，誰更需要保險(xiǎn)?

對(duì)于這個(gè)問題，最早還真沒去想過，身邊的朋友基本都是給孩子買了保險(xiǎn)，所以起初我也是這樣打算的。

但當(dāng)我了解了保險(xiǎn)的功能其實(shí)是保障家庭現(xiàn)金流以后，我突然想明白了，其實(shí)問題的核心還在于搞清楚，

誰在家庭中承擔(dān)的責(zé)任最重?

誰為家庭創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)收入最多?

誰一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)影響家庭財(cái)務(wù)的健康，對(duì)家庭的打擊最大?

首先，小朋友根本不需要承擔(dān)對(duì)家庭收入的財(cái)務(wù)責(zé)任，他發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的影響給家庭的損失并不是最大的，這就意味著他其實(shí)并不是最先考慮需要去保障的人。(保險(xiǎn)代理人給我兒子推銷的保險(xiǎn)基本都是教育金險(xiǎn)，這更多是一種對(duì)未來的規(guī)劃，根本就不是出于保障。)

其次，父母也早已過了家庭的主要責(zé)任期，并不是主要的收入來源了。

也就是說，作為家庭主要的收入來源，我和老婆anna其實(shí)才是最需要保險(xiǎn)的兩個(gè)人!

是的，只要我們有足夠的能力持續(xù)給家庭帶來收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有錢治;給我們自己做好充足的保障，就可以成為他們最好的“保險(xiǎn)”。

(PS：這并不是說父母和小朋友就完全不需要保險(xiǎn)，關(guān)于他們的具體配置建議，在第五章會(huì)詳細(xì)敘述。)

對(duì)保險(xiǎn)的全新認(rèn)識(shí)

通過這段時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)理念的學(xué)習(xí)，我對(duì)于保險(xiǎn)的態(tài)度已經(jīng)有了很大的改變，不再像過往那么排斥，已經(jīng)能夠理性對(duì)待了。

仔細(xì)想來，過去對(duì)于保險(xiǎn)一些不好的印象，很多也的確是道聽途說，自己并沒有去深入了解。最重要的，過去沒有明確的家庭責(zé)任感，我根本就沒覺得自己需要保險(xiǎn)。

說起來，還真要感謝代理人給我打了電話，讓我的人生發(fā)生了改變，我開始有了一種站在未來看自己的感覺，這或許就是傳說中的理財(cái)規(guī)劃吧.......

四、 學(xué)習(xí)成果匯報(bào)

anna：奧斯卡同學(xué)，和代理人溝通的如何，我們有必要購買保險(xiǎn)嗎?保險(xiǎn)不是騙人的吧?

奧斯卡：是的，以前的確誤解了保險(xiǎn)，它其實(shí)是理財(cái)規(guī)劃的重要部分，可以用來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，以幫助我們的家庭目標(biāo)(孩子教育、父母贍養(yǎng)、日常生活等)一定能夠?qū)崿F(xiàn)。

anna：哦，如果確定需要的話，那我就去問閨蜜，把她給兒子購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息給要來吧。

奧斯卡：額，其實(shí)，你閨蜜可能搞錯(cuò)了首要保障對(duì)象。

你想，兒子如果生病的話，雖然會(huì)花很多錢，但只要我們持續(xù)有收入，就總能解決。但如果是我們兩個(gè)一旦發(fā)生意外或重疾，那可就是家庭收入中斷，這才是“天大的事”!

anna：貌似是這個(gè)道理，也就是說先要給我們兩個(gè)上好保障，再去考慮兒子的，對(duì)吧?那我們具體要買哪些保險(xiǎn)呢?

奧斯卡：這就是我下一步學(xué)習(xí)的內(nèi)容了，等我搞定了再向你匯報(bào)吧~

五、給這個(gè)階段小伙伴的建議

關(guān)于買保險(xiǎn)的初心

市場(chǎng)上大量的聲音都是讓你“有保險(xiǎn)意識(shí)”，“要買保險(xiǎn)”，然后直接銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中間其實(shí)存在一個(gè)巨大的“邏輯空檔”，也就是你有沒有真正思考過：為什么要買保險(xiǎn)?買保險(xiǎn)是為了解決什么需求?

是身邊朋友買了，你也買?

是因?yàn)閷W(xué)習(xí)理財(cái)就代表了要有保險(xiǎn)?

還是因?yàn)槟阌姓鎸?shí)的、迫切管理風(fēng)險(xiǎn)的需要呢?

可以這樣說，清楚自己為什么要買保險(xiǎn)，是之后一切問題的關(guān)鍵，將來碰到任何糾結(jié)之處，只要回到這個(gè)最初的問題，就能得到答案

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