多大年齡買養(yǎng)老保險合適

購買養(yǎng)老險，就是讓30歲的我養(yǎng)活60歲的我，保險如吃飯，現(xiàn)在每天少吃一口可以保證年紀大了還有飯吃。”

■第一課：保險體現(xiàn)生命價值 “把理財?shù)韧�于投資，卻忽略了投資的陷阱;只為子女投保，認為自己年輕健康不需要保險……”徐敦謨一上來就列舉了不少常見的理財誤區(qū)。有些人省吃儉用存錢買房，卻舍不得為自己的生命和健康購買保險，針對這種現(xiàn)象，主講人以“一只會下金蛋的鵝”來說明其中存在的誤區(qū)，以及保險的本意�！坝幸恢基Z每天下一個金蛋，這只鵝和它下的蛋，誰更值錢?當然是鵝值錢。那么，人能掙錢，然后才有能力購買房子、汽車等，所以相比之下人比房子更值錢。所有的資產(chǎn)都是我們的附屬品，有""我""才有資產(chǎn)，這些資產(chǎn)才有意義，有""我""才付得起按揭，否則房子也會被銀行拿走。保險就是對人的保護，體現(xiàn)了生命的價值�！� “保險沒辦法讓人致富，但能讓社會脫貧。家庭變故往往產(chǎn)生新的貧困，如果人人有保險，家庭就能抵御風險。”購買保險產(chǎn)品的三個步驟：首先是購買體現(xiàn)生命價值的壽險;其次為防止疾病造成家庭經(jīng)濟混亂，要購買健康醫(yī)療保險;最后為孩子未來以及養(yǎng)老考慮，購買少兒還本教育金、年金險等保險。 “購買養(yǎng)老年金險，就是讓30歲的我養(yǎng)活60歲的我，保險如吃飯，每天少吃一口不會覺得餓，這樣可以保證年紀大了還有飯吃�！比绻�經(jīng)濟能力好，在購買了上述保險產(chǎn)品后還有余力，可以購買投連、萬能等理財產(chǎn)品，“有些家庭在未做保障的情況下，第一個就買投連險，隨著股市的漲跌，投連險價值波動很大，這些家庭承受風險能力自然較差，因此造成困擾”。

■第二課：家庭理財分四個階段 家庭理財分為四個階段，每個階段有不同的理財目標、理財工具，其風險承受程度也不同。

第一階段，家庭安定期：時間段起點是結婚，終點是生子，年齡在30歲前。這個階段的人事業(yè)處在成長期，個體收入較低，并且追求收入成長，家庭收入也在增加;支出體現(xiàn)在由于年輕，喜愛浪漫會有些花銷，一部分人還會考慮繼續(xù)深造，這樣會形成更多的支出費用;通常租賃住房，或負擔較重的房貸月供。這一階段的家庭應選擇定期壽險、終身壽險、意外險、健康險以及防癌險等，低保費高保障的保險產(chǎn)品。

第二階段，家庭組織期：時間段約為30至45歲。這個階段的特點是，正處于事業(yè)的成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積，還有可能繼承財產(chǎn)等;但支出也很多，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己的健康作支出準備，有一定經(jīng)濟基礎后還要考慮換房換車等。這個階段的家庭可選擇的保險產(chǎn)品有，女性可安排防癌及醫(yī)療保險;依未來實際需要搭配適合的壽險、意外險及健康險;在孩子的兒童期間開始儲蓄未來的教育基金，為子女做保險理財規(guī)劃。

第三階段，家庭成長期：時間段為45至60歲。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出，考慮為子女購房的費用。這一階段的特點是，收大于支、生活壓力減輕、理財需求強烈。 第四階段，家庭空巢期：時間段在60歲后。正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入;支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。此時人的身體機能退化，各種慢性病接踵而至，家庭應提前增加意外險及醫(yī)療險保障。

■第三課：家庭資產(chǎn)配置的“4321法則” 每個家庭根據(jù)自己的實際情況，對資產(chǎn)都有一定的配置方法，徐敦謨表示，家庭資產(chǎn)配置中存在“4321理財法則”，即收入的40%用于供房及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%購買保險。徐敦謨強調(diào)，在實際運轉中，優(yōu)先順序應該是“1234”，即首先要為家庭購買充足的保險，留有足夠應急的現(xiàn)金，最后才是投資。而占家庭資產(chǎn)40%的投資，也包含事業(yè)投資，對自我的投資，如提升自己、充電再學習等。 一個家庭擁有的保險金額應為其家庭年收入的10倍左右。在所有壽險產(chǎn)品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費相對較為低廉。理財類保險主要包括分紅險、投連險、萬能險等，一般來說，這些產(chǎn)品時間越長投資收益越高

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