銀行案防合規(guī)心得體會(huì)
從某件事情上得到收獲以后，可以尋思將其寫(xiě)進(jìn)心得體會(huì)中，這樣就可以總結(jié)出具體的經(jīng)驗(yàn)和想法。但是心得體會(huì)有什么要求呢？以下是小編幫大家整理的銀行案防合規(guī)心得體會(huì)，僅供參考，大家一起來(lái)看看吧。
自農(nóng)商銀行成功改制以來(lái)，農(nóng)商銀行始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防控并舉、防范風(fēng)險(xiǎn)與積極化解并重的策略，進(jìn)一步轉(zhuǎn)變思想，改變觀念，增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、主動(dòng)性和針對(duì)性，由于業(yè)務(wù)的局限性，加強(qiáng)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)掌控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，取得較好效果。 健全風(fēng)險(xiǎn)流程控制建設(shè)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展。通過(guò)進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)流程控制建設(shè)，牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。 加強(qiáng)信貸管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和不良貸款上升。認(rèn)真落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析制度和新增不良貸款評(píng)審機(jī)制，建立了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分析和定期通報(bào)制度，通過(guò)信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，提前采取措施處理問(wèn)題。及時(shí)有效地防控信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和不良貸款上升，為安全經(jīng)營(yíng)和效益提高打好基礎(chǔ)。 加強(qiáng)信貸資金管理。對(duì)每一筆貸款資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用信貸資金，立即要求有關(guān)分支機(jī)構(gòu)必須強(qiáng)制收回。隨時(shí)掌握和分析借款人信貸資金走向，及時(shí)改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。確保信貸資金安全。 建立健全激勵(lì)約束機(jī)制，按照崗位輪換制度，接管客戶經(jīng)理按時(shí)對(duì)存量貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排查，確定隱形不良貸款的貸款發(fā)放主責(zé)任人和管戶責(zé)任人，對(duì)不及時(shí)準(zhǔn)確采集風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的，或因拖延、隱瞞上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，以及未及時(shí)處理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)或處理不當(dāng)，造成風(fēng)險(xiǎn)加大或損失的，由接管客戶經(jīng)理承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
風(fēng)險(xiǎn)是指不確定因素導(dǎo)致的概率性風(fēng)險(xiǎn)與損失，《巴塞爾協(xié)議》明確指出，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)。作為農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)—農(nóng)村商業(yè)銀行，信貸工作目前仍主導(dǎo)著整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)格局，因此，值此改革與發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作如何轉(zhuǎn)變長(zhǎng)期積聚的重經(jīng)營(yíng)輕管理思想，逐步擺脫不良資產(chǎn)困擾，進(jìn)一步防化各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)與損失的概率，已成為農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)工作的重中之重。
一、當(dāng)前農(nóng)商銀行信貸工作存在的問(wèn)題
1、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)急機(jī)制匱乏。一是縣級(jí)法人機(jī)構(gòu)缺乏專(zhuān)業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人才，貸款行業(yè)統(tǒng)計(jì)缺乏專(zhuān)業(yè)性，主要依托省聯(lián)社的監(jiān)管,整體信貸工作風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)和早期預(yù)警滯后，風(fēng)險(xiǎn)防范不及時(shí)，行業(yè)綜合性貸款風(fēng)險(xiǎn)性比較突出。二是風(fēng)險(xiǎn)防范制度不健全。缺少行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防化制度與統(tǒng)一方案,風(fēng)險(xiǎn)防范化解措施實(shí)施不到位、制度執(zhí)行不徹底，以致國(guó)有大型商業(yè)銀行信貸限制或禁止的客戶貸款較多流入農(nóng)村商業(yè)銀行，這些貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)較大，加之，農(nóng)村商業(yè)銀行主要客戶群體面向農(nóng)戶，信用貸款占比高，嚴(yán)重威脅著農(nóng)村小金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)量；
2、貸款“三查”制度執(zhí)行弱化。主要體現(xiàn)在：一是貸前調(diào)查意識(shí)差，只片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押擔(dān)保，有抵必貸，對(duì)借款人品質(zhì)、能力、資本、抵押、環(huán)境缺乏科學(xué)的調(diào)查，還款來(lái)源重視度主次顛倒。且不少機(jī)構(gòu)在辦理抵押（房產(chǎn)）過(guò)程中缺少風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),未充分考慮最近司法解釋關(guān)于借款人最低生活保障和貸款到期利息、訴訟、財(cái)產(chǎn)處置費(fèi)用實(shí)現(xiàn)等因素,對(duì)抵押物未實(shí)行保險(xiǎn),貸款按評(píng)估價(jià)足額發(fā)放，加大了貸款風(fēng)險(xiǎn)概率，且房產(chǎn)抵押物的處置難度大。二是貸時(shí)審查把關(guān)不嚴(yán)。下列問(wèn)題值得關(guān)注:第一,在強(qiáng)調(diào)審貸分離制度時(shí),重程序輕實(shí)質(zhì),片面認(rèn)為程序“合法”的貸款就是“合規(guī)”的貸款，忽視貸款“三性”原則，個(gè)別基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只追求規(guī)模擴(kuò)張，缺少對(duì)信貸資金流向及賬戶的監(jiān)測(cè)，失去了農(nóng)商銀行“一次核定、余額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”業(yè)務(wù)品種的品牌效應(yīng)。第二，會(huì)計(jì)人員缺少獨(dú)立監(jiān)督權(quán)，對(duì)信貸手續(xù)合法合規(guī)性監(jiān)督、制約不力。三是貸后檢查講形式，只對(duì)借款人名義資產(chǎn)變動(dòng)等表象作粗略檢查，而忽視借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、資金動(dòng)向、貸后擔(dān)保、訴訟等情況跟蹤調(diào)查，檢查方式單一，不深入,注重系統(tǒng)格式化貸后檢查，未能實(shí)質(zhì)性發(fā)現(xiàn)問(wèn)題；
3、信貸檔案管理不規(guī)范，檔案資源浪費(fèi)嚴(yán)重。一是貸款檔案資料不齊全，“三查”記錄不詳細(xì)，導(dǎo)致客戶經(jīng)理調(diào)動(dòng)時(shí)借款戶經(jīng)營(yíng)信息在前后客戶經(jīng)理間銜接不充分，給后續(xù)客戶經(jīng)理信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、預(yù)警及貸款管理帶來(lái)障礙。二是檔案信息利用不充分，信貸檔案年度裝訂成冊(cè)并歸檔后基本不用，信息資源嚴(yán)重浪費(fèi)；
4、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款管理工作的不斷加強(qiáng)，貸款“雙降”取得了較大進(jìn)展，整體資產(chǎn)質(zhì)量有所提高，但是仔細(xì)分析，部分資產(chǎn)質(zhì)量仍不容樂(lè)觀，管理未實(shí)質(zhì)性收效。操作規(guī)程未嚴(yán)格執(zhí)行。貸款在辦理收舊貸新、借新還舊時(shí)具有隨意性，不良貸款未真正按五級(jí)分類(lèi)認(rèn)定，為完成不良貸款考核目標(biāo)，一些營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)“三展兩轉(zhuǎn)”的情況較為普遍，造成資產(chǎn)質(zhì)量反映不真實(shí)，掩蓋貸款管理實(shí)情；
5、目前信貸管理考核機(jī)制不健全，考核責(zé)、權(quán)、利不對(duì)等。部分營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只強(qiáng)化對(duì)客戶經(jīng)理貸款管理的業(yè)務(wù)發(fā)展考核，未實(shí)行或完全實(shí)行對(duì)貸審機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)部門(mén)及基層負(fù)責(zé)人及信貸客戶經(jīng)理信貸管理風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任一對(duì)一的長(zhǎng)期考核。造成信貸業(yè)務(wù)增速與信貸資產(chǎn)質(zhì)量成周期性變化，信貸規(guī)模擴(kuò)大和資產(chǎn)質(zhì)量提高不同步，管理效益低，嚴(yán)重影響貸款管理質(zhì)量的進(jìn)一步提高。
二、防范信貸工作風(fēng)險(xiǎn)的方法與途徑
1、規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)指導(dǎo)與控制流程，健全貸款進(jìn)退機(jī)制。
一是按照評(píng)估、分解、執(zhí)行三大控制流程，由上級(jí)管理機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)研究評(píng)估部門(mén)，出臺(tái)信貸投向指導(dǎo)意見(jiàn)；縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)指導(dǎo)意見(jiàn)，分解部門(mén)責(zé)任，根據(jù)自身區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，落實(shí)產(chǎn)業(yè)信貸政策；各基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)按照縣級(jí)管理機(jī)構(gòu)制定的產(chǎn)業(yè)信貸政策，把握好客戶取向、品種取向，實(shí)施信貸營(yíng)銷(xiāo)。
二是做好行業(yè)信貸投量的統(tǒng)計(jì)工作，落實(shí)專(zhuān)業(yè)統(tǒng)計(jì)人員，提高統(tǒng)計(jì)質(zhì)量，為信貸風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控提供完整、準(zhǔn)確的參考資料。
三是健全信貸進(jìn)退出機(jī)制，在信貸工作中，要一手抓開(kāi)拓，一手抓風(fēng)險(xiǎn)防范，放得開(kāi)、管得住、進(jìn)得去、退得出，按照“重點(diǎn)支持、適度支持、限制和退出”的原則，抓住行業(yè)發(fā)展的周期性規(guī)律，逐步健全階梯式、程序化的貸款進(jìn)退出機(jī)制；
2、培育良好信貸文化，提高信貸從業(yè)人員的整體素質(zhì)。在信貸執(zhí)業(yè)觀上，強(qiáng)化教育，培養(yǎng)信貸從業(yè)人員吃苦耐勞精神，提高敬業(yè)意識(shí)，民主決策，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)借款人第一還款來(lái)源的分析與調(diào)查，積極營(yíng)造“敢貸不濫貸、慎貸不惜貸”的信貸氛圍；
3、加強(qiáng)信貸檔案管理。一是要完善對(duì)信貸檔案的管理，建立客戶經(jīng)理檔案管理責(zé)任制和考核制，并加強(qiáng)對(duì)檔案真實(shí)性的審查與監(jiān)督，提高檔案信息的質(zhì)量。
二是持續(xù)不斷地推進(jìn)信貸檔案電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，加強(qiáng)對(duì)客戶間關(guān)聯(lián)信息的記載，在實(shí)現(xiàn)信貸資源共享的同時(shí)，提高信貸操作的透明度，有效防止借款關(guān)聯(lián)人在系統(tǒng)內(nèi)“交叉貸款”、“借冒名貸款”等壘大戶行為，制止貸款發(fā)生連鎖風(fēng)險(xiǎn)。
4、健全貸款形態(tài)內(nèi)外部監(jiān)督機(jī)制，提高管理績(jī)效實(shí)質(zhì)。一是按照《貸款通則》、《貸款分類(lèi)指導(dǎo)思想》等有關(guān)制度規(guī)定對(duì)貸款嚴(yán)格實(shí)行五級(jí)分類(lèi)，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度。特別是對(duì)辦理收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，對(duì)凡是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理收舊貸新、借新還舊或展期。二是建立和規(guī)范貸款質(zhì)量信息披露制度。按照農(nóng)村商業(yè)銀行改革的實(shí)質(zhì)，規(guī)范信貸經(jīng)營(yíng)行為，實(shí)行貸款質(zhì)量信息披露，把貸款的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況置于廣大股民、公眾的監(jiān)督，增加信貸管理的透明度。
5、針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的滯后性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)行信貸從業(yè)人員離任后續(xù)審計(jì)制度，時(shí)間可為一年，以進(jìn)一步明確貸款決策、發(fā)放（或授信）者和后續(xù)管理者間的責(zé)任。二是建立決策失誤追究制，根據(jù)農(nóng)村商業(yè)銀行改革后的信貸管理模式，應(yīng)建立四個(gè)層次的問(wèn)責(zé)制：
第一，董事會(huì)、高級(jí)管理層決策與執(zhí)行問(wèn)責(zé)制。
第二，貸審會(huì)、業(yè)務(wù)部門(mén)和分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)(主任)審批問(wèn)責(zé)制。
第三，信貸從業(yè)人員執(zhí)行操作問(wèn)責(zé)制。
第四，監(jiān)事會(huì)、審計(jì)部門(mén)監(jiān)督問(wèn)責(zé)制。
在貸款管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)行嚴(yán)格的失誤追究制，實(shí)現(xiàn)制度約束與貸款控制并重。
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