保險的調(diào)研報告
在生活中，報告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。那么報告應(yīng)該怎么寫才合適呢？以下是小編為大家整理的保險的調(diào)研報告，歡迎大家分享。
保險的調(diào)研報告1
城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作是一項統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、保障群眾利益、維護社會和諧的惠民工程。縣人社局高度重視，制定下發(fā)了《城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作的實施方案》，按照“�；�、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的基本原則，堅持以人為本、服務(wù)民生、重心下移的方針，扎實推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作，有力保證了城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度的穩(wěn)步實施，使廣大群眾真正得到了實惠。
一、我縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基本情況
xxxx年7月，我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險國家級試點工作正式啟動。近三年來，在各級黨委、政府的大力支持下，在上級主管部門的精心指導(dǎo)下，經(jīng)過各級經(jīng)辦人員的共同努力，全面完成了城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作的各項目標(biāo)任務(wù)。xxxx3年，我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險應(yīng)參保129054人，已參保128810人，參保率達(dá)99.8﹪。參保繳費人數(shù)98489人，保費收繳1244余萬元，待遇享受人數(shù)30321人，全年累計發(fā)放養(yǎng)老金2305.07萬元，做到養(yǎng)老金按月足額發(fā)放，發(fā)放率達(dá)100﹪，基金結(jié)存4815萬元，全面完成了市、縣下達(dá)的各項目標(biāo)任務(wù)，實現(xiàn)了我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險全覆蓋的目標(biāo)。
二、我縣城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險采取的主要工作措施
一是領(lǐng)導(dǎo)重視，職責(zé)明確。自從我縣試點工作啟動后，成立了以城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，形成上下對應(yīng)、協(xié)調(diào)一致的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，為城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險工作提供堅強的組織保障。同時，強化工作職責(zé)，明確工作細(xì)化分工，各個崗位嚴(yán)格按照崗位分工，環(huán)環(huán)相扣，確保工作有序運行。
二是宣傳發(fā)動和業(yè)務(wù)培訓(xùn)到位。充分利用廣播、電視、印發(fā)宣傳資料（每戶一張）、掛橫幅和張貼標(biāo)語等多種形式，大力宣傳解釋城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險政策，鄉(xiāng)干部、村干部、城鄉(xiāng)居保工作人員進村逐戶解說政策，增強群眾對政策的了解和認(rèn)知，有效增強群眾參保繳費意識。同時，不定期舉辦業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對本縣所有經(jīng)辦工作人員和鄉(xiāng)村干部進行集中培訓(xùn)，對業(yè)務(wù)模糊的'地方由縣農(nóng)保所工作人員提供業(yè)務(wù)咨詢和政策解答，有效提高了業(yè)務(wù)水平。
三是創(chuàng)新觀念，大力鼓勵外出務(wù)工人員參保繳費。在外出務(wù)工人員繳納保險費不方便的情況下，將村干部的銀行卡號通過手機信息發(fā)給外出務(wù)工者，督促其將養(yǎng)老保險費匯入其卡賬號，代其繳納保險費，待外出人員回家時，再將收費憑證交給其本人。
四是確保導(dǎo)入系統(tǒng)的參保人員的保費與實際一致。根據(jù)各個行政村到郵局的繳費收據(jù)，計算出每個行政村的繳費金額，在把參保信息導(dǎo)入系統(tǒng)時候，注意信息上的總額是否與本行政村的繳費金額一致，做到不漏一人的信息，也決不多一人的信息。
五是責(zé)任落實到位，信息數(shù)據(jù)采集及校驗工作時間緊、任務(wù)重、質(zhì)量要求高，該所明確專人負(fù)責(zé)，著力解決工作中存在的突出問題，嚴(yán)把數(shù)據(jù)質(zhì)量關(guān)，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，同時嚴(yán)格落實考核制度，把信息數(shù)據(jù)采集工作與年度目標(biāo)責(zé)任考核掛鉤，嚴(yán)格獎懲。
三、當(dāng)前工作中存在的突出問題
（一）工作人員不足，辦事效率不高。隨著擴面工作的開展，新增參保的城鄉(xiāng)居民會越來越多，面對參保登記、基金征收、待遇計算、檔案管理、養(yǎng)老金資格認(rèn)證等業(yè)務(wù)的辦理，如此龐大的工作量，僅靠目前城鄉(xiāng)居保工作人員及村級代辦員去完成，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，這必將成為嚴(yán)重影響新型農(nóng)村養(yǎng)老保險工作順利開展的重要因素。
�。ǘ┺k公設(shè)施不齊全，基層網(wǎng)絡(luò)不健全，成為擴面的不利因素。目前，對參保人員信息錄入所需的自動化辦公電腦及各類表、單、帳、卡、冊等的存放和以后參保人員的管理缺乏詳細(xì)的考慮，顯得相對滯后。加之系統(tǒng)設(shè)計中也存在一些問題，有的系統(tǒng)功能設(shè)置與實際操作應(yīng)用不配套，有些功能設(shè)計本身存在缺陷，這一切已成為迅速擴大新型農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋面的不利因素。
（三）是政策不完善，操作性不強。一是規(guī)定統(tǒng)一基礎(chǔ)養(yǎng)老金缺乏激勵機制，不符合效率優(yōu)先、兼顧公平原則，不利于調(diào)動城鄉(xiāng)居民的參保積極性，不利于養(yǎng)老保險基金的籌集；二是是特困戶、低保戶、殘疾人等特殊群體參保繳費有困難；三是在外打工的城鄉(xiāng)居民買了保險的現(xiàn)還不能轉(zhuǎn)回；由此應(yīng)考慮城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的銜接問題。
�。ㄋ模⿲Τ青l(xiāng)養(yǎng)老保險工作思想認(rèn)識不到位。鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門覺得平時工作千頭萬緒，沒有能及時統(tǒng)籌協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)保險工作，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有把城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險工作當(dāng)作重點工作來抓。
�。ㄎ澹┡c其它社會保障政策的銜接有待完善。城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度如何與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度有效銜接，是一個迫在眉睫需解決的問題，比如某人參加了城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險，因戶籍、職業(yè)發(fā)生變動，又參加了城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險，則需要兩個制度能很好進行銜接，但是按目前制度規(guī)定，其原參保繳費個人賬戶只能暫時封存，其原繳費還不能轉(zhuǎn)移到新參保繳費的個人賬戶上，如此該類人員心有疑慮。另一方面，隨著我國社會保障立體化、多樣化，城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度還面臨著與其他社會保障制度的銜接，比如說與被征地農(nóng)民社會保障、計劃生育家庭獎勵扶助、社會優(yōu)撫、城鄉(xiāng)最低生活保障等政策制度的配套銜接。如何實現(xiàn)與這些政策制度的有效銜接，是城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度運行中必須妥善解決的問題，配套政策需迅速跟進。
四、對策與建議
(一)加強隊伍建設(shè)，提高辦事效率。隨著擴面工作的全面開展，參保人數(shù)越來越多，推進新型農(nóng)村社會保險工作任務(wù)艱巨，責(zé)任重大。應(yīng)加大人力、物力、財力的投入，按照“工作場地、制度、人員、機構(gòu)、經(jīng)費”六個到位要求，社會保險經(jīng)辦業(yè)務(wù)工作重心要下移，將社會保險工作平臺延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，健全縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、社區(qū)城鄉(xiāng)居民社保服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。要進一步調(diào)整充實農(nóng)保經(jīng)辦工作人員，鄉(xiāng)鎮(zhèn)應(yīng)在勞動保障中心確定專職人員，保持人員相對穩(wěn)定。
�。ǘ⿷�(yīng)加大經(jīng)費投入，擴大辦公場所，配備電腦、檔案柜等必須的辦公設(shè)備。完善城鄉(xiāng)居民社保信息管理系統(tǒng)，增強其實用性和操作性，使其降低業(yè)務(wù)運行成本和風(fēng)險，實現(xiàn)縣鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)，業(yè)務(wù)網(wǎng)上運作，提高工作效率，從而實現(xiàn)城鄉(xiāng)居民社保業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。切實加強對城鄉(xiāng)居民社保隊伍的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，特別是要加強政策知識、微機操作應(yīng)用、財務(wù)和基金管理等知識的培訓(xùn)，不斷提高城鄉(xiāng)居民社保工作隊伍的整體素質(zhì)，建立起一支業(yè)務(wù)精、素質(zhì)高，能適應(yīng)城鄉(xiāng)居民社保工作需要的專業(yè)隊伍，為推進我縣城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險事業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展提供保障。
(三)推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度與其他社會保障制度的有效銜接。一是加快推進與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險、被征地農(nóng)民社會保障、移民搬遷后期扶持、計劃生育家庭獎勵扶助、社會優(yōu)撫、城鄉(xiāng)最低生活保障等政策制度的配套銜接。在制度銜接方面，應(yīng)確保銜接的方便、快捷和注意銜接的公平性，銜接中應(yīng)避免出現(xiàn)轉(zhuǎn)換保障不公平現(xiàn)象，盡可能地尊重參保人的意愿、滿足參保人的要求。二是加快推進城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險信息系統(tǒng)與其他社會保障制度信息系統(tǒng)的有效整合，即將城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險信息納入社會保障整體信息管理系統(tǒng)建設(shè)，與其他公民信息管理系統(tǒng)實現(xiàn)信息資源共享，通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化管理，使經(jīng)辦更方便快捷、準(zhǔn)確率更高，從而有效避免重復(fù)參保、重復(fù)開戶、重復(fù)領(lǐng)取待遇等問題和養(yǎng)老保險基金的流失，確保相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)準(zhǔn)確無誤。
�。ㄋ模┘訌娀鶎訖C構(gòu)建設(shè)。新政策能否落實好，關(guān)鍵在于基層對政策的落實情況，為此，必須加強基層落實能力建設(shè)。一是統(tǒng)籌縣、鄉(xiāng)、村保障工作力量，整合各類資源，明確責(zé)任目標(biāo)，按工作量盡量配齊縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村（社區(qū)）的經(jīng)辦人員，提高工作效率；二是對基層工作人員多進行培訓(xùn)，提高基層經(jīng)辦人員的工作能力；三是增加基層機構(gòu)經(jīng)費投入，建議對基本保障經(jīng)費作制度性安排落實，確保工作正常運行所需。四是解決社區(qū)、行政村協(xié)理員報酬低等問題，以保證業(yè)務(wù)有人經(jīng)辦、有錢經(jīng)辦、有條件經(jīng)辦。
保險的調(diào)研報告2
為促進我市城鄉(xiāng)社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險工作健康發(fā)展，4-5月，市政協(xié)組織部分委員，會同市人社局、衛(wèi)生局，深入達(dá)川區(qū)、XX縣、XX縣、經(jīng)開區(qū)及市級有關(guān)部門，就全市社會養(yǎng)老和醫(yī)療保險情況進行了專題調(diào)研�，F(xiàn)將情況報告如下。
一、全市社會養(yǎng)老、醫(yī)療保險基本情況
近年來，我市按照“廣覆蓋、促征繳、強清欠、嚴(yán)管理”的工作思路，建立了覆蓋全體城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老、基本醫(yī)療保險制度。養(yǎng)老、醫(yī)療覆蓋范圍持續(xù)擴大，保障水平明顯提升，服務(wù)能力不斷增強，為全市經(jīng)濟社會發(fā)展提供了有力的民生保障。
(一)養(yǎng)老保險情況。截止20xx年底，一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險參保32.9萬人，當(dāng)年基金總收入51.48億元(含中央財政轉(zhuǎn)移、當(dāng)期征繳及清欠),發(fā)放養(yǎng)老金46.24億元，人均月養(yǎng)老金1460元，當(dāng)期結(jié)余5.24億元，累計結(jié)余28.43億元，去年核銷142家國有關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳的養(yǎng)老保險費3.31億元。二是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險覆蓋252.3萬人，參保繳費145萬人，參保率87.6%;當(dāng)年基金總收入8.79億元，發(fā)放養(yǎng)老金6.01億元，人均月養(yǎng)老金58元，當(dāng)期結(jié)余2.78億元，累計結(jié)余8.13億元。
(二)醫(yī)療保險情況。一是城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險參保覆蓋104.5萬人，參保率98%，其中，職工參保37.4萬人，城鎮(zhèn)居民參保67.1萬人;基金總收入9.84億元，支出醫(yī)療費10.15億元，當(dāng)期赤字0.31億元，累計結(jié)余10.9億元(其中職工醫(yī)療保險基金結(jié)余8.96億元，主要是個人賬戶結(jié)余)。二是新型農(nóng)村合作醫(yī)療參保覆蓋524萬人，參保率95%;20xx年以來共籌集基金30.5億元，20xx年共補償919萬人次，補償金額18.98億元，累計結(jié)余2.2794億元。
二、存在的困難和問題
(一)企業(yè)職工養(yǎng)老保險方面。一是企業(yè)職工養(yǎng)老保險基金收支缺口大。20xx年，全市企業(yè)職工養(yǎng)老保險當(dāng)期征繳收入(含清欠)37.96億元，完成了省上下達(dá)任務(wù)，當(dāng)期支付養(yǎng)老金46.24億元,支出缺口7.24億元。主要原因：第一，停產(chǎn)待改制企業(yè)欠費嚴(yán)重，據(jù)測算，全市停產(chǎn)待改制企業(yè)每年欠繳社會保險費高達(dá)1億元。第二，參保人員和退休人員供養(yǎng)比嚴(yán)重失衡，20xx年全市供養(yǎng)比為1.15:1，低于全省1.81:1的平均水平。第三，連續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休職工養(yǎng)老金，增大了基金支付壓力，僅20xx年就多支付養(yǎng)老金4.5億元。第四，征繳擴面難度大，部分企業(yè)特別是規(guī)模以下非公有制企業(yè)為追求經(jīng)濟效益，降低經(jīng)營成本，不主動為職工投保;部分職工因收入低、負(fù)擔(dān)重、繳費年限長、不能及時享受等原因，參保積極性不高。二是被征地農(nóng)民參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險匹配資金不到位。按照政策規(guī)定，符合安置條件的被征地農(nóng)民應(yīng)參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險，但由于“未征先用、未補先用”現(xiàn)象突出，政府應(yīng)匹配的養(yǎng)老保險統(tǒng)籌資金不到位，被征地農(nóng)民無法及時參保。以經(jīng)開區(qū)為例，由于土地價格倒掛，被征地農(nóng)民社保安置費用缺口較大，無法保證其參加社會保險。據(jù)統(tǒng)計，截止20xx底，經(jīng)開區(qū)被征地農(nóng)民15000余人，應(yīng)匹配社會保障資金5.03億元，缺口3.22億元。由于經(jīng)開區(qū)財政困難，經(jīng)費無法解決，被征地農(nóng)民無法辦理參保，上訪不斷。三是退休人員社會化管理經(jīng)費未落實到位。按中辦發(fā)〔20xx〕16號和川委辦〔20xx〕20號文件規(guī)定，同級財政應(yīng)保障退休人員社會化管理專項經(jīng)費。目前除XX市按退休人員每人每年8元的標(biāo)準(zhǔn)納入預(yù)算外，其它區(qū)縣均未落實到位，退休人員社會化管理基本沒有開展。
(二)城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險方面。一是覆蓋面廣但實際參保繳費少，斷�，F(xiàn)象突出。主要是因為保障水平低、無待遇調(diào)整機制、積累期長，城鄉(xiāng)居民參保積極性不高。如按最高繳費檔次3000元/年的標(biāo)準(zhǔn)，最低繳費年限15年計算，達(dá)到領(lǐng)取養(yǎng)老金年齡時，可享受400/月元左右的養(yǎng)老金;如按最低繳費檔次100元/年的標(biāo)準(zhǔn)，最低繳費年限15年計算，到齡時僅能領(lǐng)取62/月元養(yǎng)老金，對青壯年沒有吸引力。二是財政投入不足。按照川編發(fā)〔20xx〕11號文件規(guī)定，對基層就業(yè)和社會保障平臺的村級協(xié)辦員，可采取財政補貼、政府購買服務(wù)等多渠道解決其工作經(jīng)費，但目前我市沒有落實。三是經(jīng)辦人員嚴(yán)重不足。全市縣級經(jīng)辦人員102人，與服務(wù)對象比為1:40000;鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)辦人員645人，其中431人為兼職人員，與服務(wù)對象比為1:6202，明顯制約了城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險工作開展，也降低了為群眾服務(wù)的質(zhì)量。
(三)城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險方面。一是關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險欠費突出。按規(guī)定，關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)退休人員醫(yī)療保險費由財政一次性清算并代繳10年，但全市欠費嚴(yán)重，僅市本級欠費就高達(dá)2億元。二是職工醫(yī)療保險繳費基數(shù)公布滯后，影響繳費和報賬。按照規(guī)定，職工基本醫(yī)療保險繳費標(biāo)準(zhǔn)不得低于上一年度全市社會平平均工資，而該數(shù)據(jù)統(tǒng)計部門在每年5、6月才公布，公布前單位參保繳費和個人門診住院報賬均受到影響。三是居民醫(yī)保門診統(tǒng)籌費管理使用不規(guī)范。按照規(guī)定，城鎮(zhèn)居民雖沒有個人賬戶，但可享用110元/年門診費用，如沒有使用又不能接轉(zhuǎn)。而社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)卻在年終違規(guī)采取突擊發(fā)放藥物或其它生活用品，沖抵當(dāng)年門診費。由于所領(lǐng)藥品和物品有的不適用、有的.價格高、有的臨近過期，群眾對此意見大。四是醫(yī)療監(jiān)管難。醫(yī)生開處方靈活性大，對用藥、用量難以管控，我市雖然實施了總額控制的醫(yī)保支付模式，但醫(yī)療機構(gòu)接受程度不高，推進緩慢。
(四)新型農(nóng)村合作醫(yī)療方面。一是新農(nóng)合基金支付壓力大。由于全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院核定事業(yè)編制8319人，但實際在編只有6300多人，缺編嚴(yán)重,影響了鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院正常業(yè)務(wù)工作的開展,再加上村衛(wèi)生人員多數(shù)醫(yī)療水平不高，滿足不了群眾就地就醫(yī)需求，不少病人向上級醫(yī)院流轉(zhuǎn)，增加了新農(nóng)合基金支出壓力，減少了農(nóng)民實際受惠額度。二是過度醫(yī)療現(xiàn)象較嚴(yán)重。一些基層醫(yī)療機構(gòu)受利益驅(qū)動，對患者提供過度醫(yī)療服務(wù)，不合理檢查、不合理用藥現(xiàn)象突出。三是監(jiān)管力量薄弱。7個縣級新農(nóng)合經(jīng)辦機構(gòu)共有編制80個，市級沒有專門的新農(nóng)合管理機構(gòu)，只有一名兼職管理人員。由于人員不足，難以對新農(nóng)合運行情況實施有效監(jiān)管。
三、對策建議
(一)著力征繳擴面，進一步提高保障能力。一是加大征繳擴面力度。嚴(yán)格執(zhí)行《社會保險法》，實行城鄉(xiāng)一體化參保，鼓勵16周歲以上法定退休年齡以內(nèi)的城鄉(xiāng)居民自主選擇參加職工養(yǎng)老保險、職工醫(yī)療保險。落實“多繳多得、長繳多得”激勵機制，對參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險繳費超過15年的，每增加1年繳費年限，在核定的養(yǎng)老金基礎(chǔ)上每月增發(fā)2元基礎(chǔ)養(yǎng)老金，由市縣財政解決。建立協(xié)同聯(lián)動機制，相關(guān)部門加強配合、實現(xiàn)信息資源共享，加大征收力度，確保各項保險費“應(yīng)收盡收”。二是按時發(fā)放養(yǎng)老金。若上級財政基礎(chǔ)養(yǎng)老金未及時到位，各縣(市、區(qū))財政應(yīng)先行墊付，確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金按時足額發(fā)放。三是保障必需經(jīng)費。推行XX縣做法，督促各縣(市、區(qū))根據(jù)參保服務(wù)對象人數(shù)，建立常態(tài)化的工作運行經(jīng)費撥付機制。四是配足鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作人員。落實川編發(fā)〔20xx〕11號文件關(guān)于服務(wù)對象1萬人以下，核定事業(yè)編制2名，服務(wù)對象超過1萬人的，增加1名編制的規(guī)定，確保工作有人抓。
(二)堅持政府主導(dǎo)，努力保障特殊群體老有所養(yǎng)。一是解決被征地農(nóng)民社保問題。堅持由政府主導(dǎo)，部門齊抓共管，切實解決好各地因重點工程和園區(qū)建設(shè)等土地被征農(nóng)民的社保欠費問題，確保其及時參保。尤其要妥善解決經(jīng)開區(qū)近10000名被征地農(nóng)民社保欠費問題，確保社會穩(wěn)定。二是切實清理欠費。對改制破產(chǎn)企業(yè)掛賬處理的，政府要加大清欠力度，并繼續(xù)做好關(guān)閉破產(chǎn)企業(yè)欠繳保險費核銷，做到“改制完成一家，核銷一家”，積極爭取中央轉(zhuǎn)移支付向達(dá)州傾斜，減輕本地財政支付壓力。
(三)創(chuàng)新工作舉措，切實解決醫(yī)保突出問題。一是統(tǒng)一城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險門診醫(yī)療費用管理。調(diào)整門診統(tǒng)籌費用支付方式和管理模式，設(shè)立城鎮(zhèn)居民門診卡，充分依托社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)機構(gòu)，執(zhí)行全市統(tǒng)一的待遇支付政策、經(jīng)辦流程和報賬方式，嚴(yán)禁突擊發(fā)藥發(fā)物沖抵門診費行為。二是微調(diào)醫(yī)保政策，在上一年全市職工平均工資標(biāo)準(zhǔn)未發(fā)布之前，醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)可按上上年度的全市職工平均工資作為最低繳費基數(shù)，預(yù)收保險費，預(yù)付醫(yī)療費，以正常推進當(dāng)年醫(yī)保工作，方便群眾就醫(yī)和報賬。三妥善解決歷史遺留問題。對關(guān)閉、破產(chǎn)、改制企業(yè)人員參保認(rèn)真審核，及時辦理參保手續(xù)，確保享受醫(yī)療待遇。四是強化基層衛(wèi)生機構(gòu)服務(wù)能力建設(shè)。改革基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)人事招考制度，積極引進醫(yī)療衛(wèi)生技術(shù)人才，確保滿編運行。通過加強村級衛(wèi)生人員醫(yī)療技術(shù)培訓(xùn)指導(dǎo)，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院醫(yī)療人員聯(lián)系村級衛(wèi)生工作和定期開展巡診制度，不斷提升村級衛(wèi)生服務(wù)水平。建立健全農(nóng)村衛(wèi)生服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，方便群眾就近就醫(yī)。
(四)提高醫(yī)療統(tǒng)籌管理水平，強化城鄉(xiāng)醫(yī)保監(jiān)管。一是推進全市醫(yī)保信息系統(tǒng)一體化建設(shè)，實現(xiàn)全市醫(yī)保就醫(yī)結(jié)算“一卡通”。二是健全大病醫(yī)療制度。根據(jù)城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金支付能力，在重點保障參保居民住院和門診醫(yī)療支出的基礎(chǔ)上，對城鎮(zhèn)居民大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障，減輕群眾大病醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。三是加快新農(nóng)合與城鎮(zhèn)醫(yī)療保險政策整合和經(jīng)辦管理統(tǒng)一步伐。實施歸口管理、資源共享、一卡結(jié)算，實現(xiàn)經(jīng)辦機構(gòu)、服務(wù)流程、政策體系、網(wǎng)絡(luò)平臺“四個統(tǒng)一”。四是加大監(jiān)管力度。各級醫(yī)保機構(gòu)要采取服務(wù)協(xié)議、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控、社會監(jiān)督等形式，強化醫(yī)保基金監(jiān)管力度。進一步完善以總額控制、病種付費為主要內(nèi)容的醫(yī)療付費辦法，健全對醫(yī)院、藥店的醫(yī)療服務(wù)監(jiān)控機制，全面推行對住院、大病和門診的適時監(jiān)控。
保險的調(diào)研報告3
岱岳區(qū)是一個典型的農(nóng)業(yè)區(qū)，全區(qū)共有人口100萬，其中農(nóng)業(yè)人口就超過大半數(shù)。區(qū)內(nèi)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)比較單一，工業(yè)基礎(chǔ)薄弱，主要經(jīng)濟收入來源于農(nóng)業(yè)，全區(qū)有農(nóng)村勞動力50多萬人，屬勞動力富余區(qū)。由于全區(qū)有大量的剩余勞力，轉(zhuǎn)移勞動力成為農(nóng)村村民致富奔小康的一條主道，大量的勞動力輸出，不僅增加了本區(qū)經(jīng)濟收入總量，同時也讓多數(shù)外出務(wù)工者根深蒂固的傳統(tǒng)思想觀念得到改變，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。
但是，隨著社會的發(fā)展，農(nóng)民工在經(jīng)濟建設(shè)中作用的發(fā)揮，農(nóng)民工的社會地位、福利待遇等問題所產(chǎn)生的矛盾也越來越突出，特別是在老有所依，老有所養(yǎng)的問題解決不好，它必將是一個社會問題，將會對社會的安定和經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展帶來諸多不利及社會隱患。因此，解決好農(nóng)民工參加社會保險已成為當(dāng)務(wù)之急的一項重要工作。
一、農(nóng)民工參保率低的原因歸結(jié)為以下幾個方面：
一是對參保政策缺乏了解，不知道什么是社會保險，認(rèn)為只要每月工資能拿到手就行了；二是多數(shù)農(nóng)民工存在臨時思想，沒有長遠(yuǎn)考慮和打算，只考慮眼前利益，認(rèn)為務(wù)工不是長期職業(yè)，參保后每月自己還要交錢，減少了月收入；三是文化水平低，參保和維權(quán)意識差，對自己應(yīng)享受的權(quán)益不去爭取，也不去加以了解；四是企業(yè)老板為了減少支出，只從效益考慮，也有意回避員工，這類問題不想給員工作參保宣傳發(fā)動，或者是老板只從采取選擇性的給少數(shù)人參保；五是農(nóng)民工的流動性比較大，人員難以固定，員工也有好干就干，不好干或不想干就不干，說走就走。給企業(yè)老板和參保工作帶來較大難處。
二、做好農(nóng)民工社會保險工作的'幾點建議
鑒于全區(qū)外出務(wù)工人員較多，且分布區(qū)域廣，就業(yè)的行業(yè)多等特點和從根本上解決務(wù)工人員老有所依的實際問題，提出以下工作建議：
�。ㄒ唬┟鞔_一個專門的機構(gòu)，按照行政區(qū)域?qū)爡^(qū)內(nèi)的外出務(wù)工人員及企業(yè)每年至少進行一次普查，摸清底數(shù)、務(wù)工地點及所在行業(yè)等基本情況。
（二）加大對農(nóng)民工參加社會保險政策法規(guī)的大力宣傳。一是利用各種渠道和不同形勢進行廣泛的宣傳發(fā)動，提高農(nóng)民工的參保意識；二是印刷一些與保險相關(guān)的宣傳資料發(fā)放到農(nóng)村；三是利用新春佳節(jié)農(nóng)民工回鄉(xiāng)訪親期間組織他們進一步學(xué)習(xí)領(lǐng)會了解社會保險知識、講講參加社會養(yǎng)老保險的好處等；四是加強工作力度，在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要成立農(nóng)民工工作辦公室，工作要明確有具體的人抓。要實行長期性的一個工作格局，隨時了解、把握基本情況，并幫助他們解決在參保中存在的困難及問題。五加大監(jiān)管力度，督促引導(dǎo)農(nóng)民工積極參加各種社會保險。
保險的調(diào)研報告4
調(diào)研目的：農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)戶分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要工具，對保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、穩(wěn)定農(nóng)民收入有著重要意義。但目前由于種種原因,我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，地處西南邊遠(yuǎn)地區(qū)的云南省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展亦不盡如人意。本文通過對云南省相關(guān)地市的實地調(diào)查，分析了云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展困境以及進行可持續(xù)發(fā)展的局限性�；诖�，同時結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點的總結(jié)，對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的深層根源進行了分析和論證。
(一)、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及其主要特點
農(nóng)業(yè)保險試點在社會各界的重視和相關(guān)部門的推動下，取得了較為矚目的成績。但大多數(shù)人所預(yù)期的農(nóng)業(yè)保險“回春”仍然不容樂觀。我們必須看到，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，政府不得不背負(fù)沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。因此，如何促進農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，在“十一五”時期建設(shè)社會主義新農(nóng)村及今后的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)過程中，顯得尤為重要。目前，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的特點主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
其一，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較快，20世紀(jì)90年代農(nóng)業(yè)保險保費收入很不穩(wěn)定。
其二，農(nóng)業(yè)保險已達(dá)到一定規(guī)模，農(nóng)業(yè)保險在國內(nèi)財產(chǎn)保險市場中已占有一定份額，但這個份額依然過小，有時甚至顯得無足輕重。盡管如此，這個衡量指標(biāo)依然較低，農(nóng)業(yè)保險在保險業(yè)的發(fā)展中顯得極其弱小，難以發(fā)揮其應(yīng)有的功效。
其三，在促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和保障農(nóng)民災(zāi)后生活方面發(fā)揮了一定的積極作用。保險賠款使被保險人的農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失獲得了部分補償，對于農(nóng)民購買生產(chǎn)資料，維持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)進行，對于保障農(nóng)民的災(zāi)后生活是發(fā)揮了一定作用的，對于某些地區(qū)、某些時期、某些農(nóng)民來說，這種作用還相當(dāng)大。此外，農(nóng)業(yè)保險范圍、保險覆蓋面也在不斷擴大，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，已達(dá)到一定數(shù)量。農(nóng)業(yè)保險從無到有，險種呈不斷增加之勢，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)保險險種都已達(dá)到一定數(shù)量，保險標(biāo)的擴展到糧食作物、經(jīng)濟作物、林業(yè)產(chǎn)品、牲畜、家禽、淡水養(yǎng)殖產(chǎn)品等等。
但是，我們必須看到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展水平還十分低下，發(fā)展很不穩(wěn)定，承保面還相當(dāng)小，市場份額小，險種同市場需求不相適應(yīng)，所起的作用還十分有限。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后使其遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國補償農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和保
障農(nóng)民災(zāi)后生活的需要，也使得政府不得不背著沉重的救災(zāi)負(fù)擔(dān)，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的層次還處于較低層次。
（二）云南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的困境
1.農(nóng)民及相關(guān)部門的風(fēng)險意識淡薄，需求有限
經(jīng)濟基礎(chǔ)決定上層建筑,上層建筑反作用于經(jīng)濟基礎(chǔ)。作為屬于經(jīng)濟范疇的農(nóng)業(yè)保險,同樣受人們觀念意識的影響。農(nóng)業(yè)保險作為一種特殊的經(jīng)濟補償和經(jīng)濟共濟制度,其屬性屬于準(zhǔn)公共物品，農(nóng)戶對它的了解和認(rèn)識需要一個過程。我國市場經(jīng)濟不發(fā)達(dá),市場體制還不健全,農(nóng)民自身意識的約束和收入水平的限制較大,許多地區(qū),包括云南省在內(nèi)的一些欠發(fā)達(dá)的地區(qū),農(nóng)業(yè)保險的意識還相當(dāng)?shù)?限制了農(nóng)業(yè)保險的需求。
一方面，他們沒有自覺運用社會化保障手段來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中風(fēng)險的認(rèn)識,整體上對農(nóng)業(yè)保險的投保意識不強。保險公司對農(nóng)業(yè)保險既心有疑慮,又力不從心；
另一方面,由于農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險大、農(nóng)業(yè)保險項目通常具有較高保險費率,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險。這在一定程度上形成了一種惡性循環(huán)。由于宣傳力度不夠,農(nóng)民對保險存在認(rèn)識上的偏差:一是不相信保險的作用,許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響,很難相信保險對生產(chǎn)和生活的保障作用；
二是依賴保險,許多農(nóng)民買了保險后,高枕無憂,不積極參與防災(zāi)防損,導(dǎo)致?lián)p失擴大。這都需要政府和保險人轉(zhuǎn)變服務(wù)理念,科學(xué)定位,加大誠信宣傳力度,激活農(nóng)民保險意識,加大農(nóng)業(yè)保險推廣力度,切實履行政府職責(zé),提高公共服務(wù)水平。
2.農(nóng)業(yè)保險虧損嚴(yán)重，供給不足
農(nóng)業(yè)保險存在市場失靈的現(xiàn)象，其原因主要有以下三個方面：
�。�1）風(fēng)險關(guān)聯(lián)性。自然災(zāi)害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨的主要風(fēng)險。一般來說，自然災(zāi)害的波及面廣，常常造成大范圍的損失。
（2）信息不對稱。農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇主要有三種情況：損失預(yù)期較高的農(nóng)民更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，臨時性損失預(yù)期較高的農(nóng)戶更傾向于購買農(nóng)業(yè)保險，潛在的投保農(nóng)戶將更傾向于投保產(chǎn)量風(fēng)險較高的土地。而這樣的信息不對稱給農(nóng)業(yè)保險公司帶來了更高的管理成本及賠付，影響了商業(yè)保險公司承保農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
�。�3）外部性問題。農(nóng)業(yè)保險具有雙重的正外部性，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險獲得的個人邊際收益小于社會邊際收益，農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的邊際成本高于社會邊際成本，由私人部門市場供求決定的農(nóng)業(yè)保險實際“消費量”將低于社會最佳規(guī)模，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場失靈。
由上述三個原因?qū)е碌霓r(nóng)業(yè)保險的市場失靈使商業(yè)保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營出現(xiàn)了虧損。我國的專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司大多為區(qū)域性經(jīng)營，不利于分散自然災(zāi)害的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險。應(yīng)對信息不對稱的辦法之一是建立強制或者準(zhǔn)強制保險制度。而外部性問題應(yīng)該通過各級財政補貼解決。在20xx年實施的準(zhǔn)強制性保險——能繁母豬保險就得到政府的大力支持，保險覆蓋面達(dá)到80%以上，這與政府的大力推廣有關(guān)。但能繁母豬保險只是農(nóng)業(yè)保險的很小一部分，其他的農(nóng)業(yè)保險項目仍然面臨著上述三個問題，導(dǎo)致供給不足。
3.農(nóng)業(yè)保險缺少地方性法規(guī)和財政資金補貼支持
國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐證明，農(nóng)業(yè)保險離不開國家有關(guān)政策和法規(guī)的約束和指導(dǎo)。從國外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展實踐看，各國舉辦農(nóng)業(yè)保險的政策目標(biāo)有兩類：一類主要是推進農(nóng)村社會保障（社會福利）制度建設(shè)，兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一類主要是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。從中國的實際來看，農(nóng)業(yè)保險立法的重點是政策性農(nóng)業(yè)保險，明確政策性農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營原則、補貼措施、風(fēng)險保障范圍、巨災(zāi)風(fēng)險分散機制、經(jīng)營組織形式等，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，同時推進農(nóng)村社會保障制度建設(shè)。缺少政策性農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)，會使農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)性受到影響，也不利于建立長效的農(nóng)業(yè)保險機制。
同時，我們從上面對農(nóng)業(yè)保險市場失靈的分析可以看出，沒有政府補貼和稅收優(yōu)惠等的支持，農(nóng)業(yè)保險舉步維艱。一方面，農(nóng)業(yè)保險是準(zhǔn)公共物品，具有非排他性和外部性，是國家經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展的根本；另一方面，農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險商、成本高、費用高、賠付率高等特點，導(dǎo)致商業(yè)保險公司無力經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的財政資金補貼就顯得非常重要了。
�。ㄈ┰颇鲜∞r(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的局限性
1．農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低
云南省農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求較低主要是由可支配收入不足、舊經(jīng)濟體制下的觀念、保險意識淡薄等方面原因造成的。首先，有較大一部分農(nóng)民有參加農(nóng)業(yè)保險的意識，可是因為在收入低，政府補貼力度又不足的情況下，對于農(nóng)業(yè)保險這類“奢侈品”只能望而卻步；其次，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，絕大多數(shù)農(nóng)民會選擇自留風(fēng)險，鮮有采取保險等手段轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險。他們更多的'是在受災(zāi)以后向親友尋求經(jīng)濟上的幫助，或者或是通過過去的積蓄來應(yīng)對災(zāi)害所造成的經(jīng)濟上的損失。而且在這種觀念的影響下，農(nóng)民開始增加種植和養(yǎng)殖的品種，種養(yǎng)品種的多樣化又在客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險調(diào)節(jié)和分擔(dān)機制，降低了農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成損失所帶來的影響；最后，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足還受到農(nóng)戶保險意識淡薄的影響，這主要是由農(nóng)民對農(nóng)險了解程度低所引起的�？梢姡r(nóng)業(yè)保險在（云南�。┺r(nóng)村地區(qū)的宣傳工作還不到位，普及程度不夠高。
2．農(nóng)險的高風(fēng)險性與高成本制約了商業(yè)保險公司的積極性
農(nóng)險的高風(fēng)險性主要是由自然災(zāi)害頻發(fā)、道德風(fēng)險和逆向選擇嚴(yán)重、統(tǒng)計資料不全引起的。
第一，云南省地處復(fù)雜的地質(zhì)地理背景和特殊的氣候環(huán)境，歷來就是一個多災(zāi)重災(zāi)的省份。氣象災(zāi)害(干旱，洪澇、冰雹、霜凍、低溫等)、地震災(zāi)害、地質(zhì)災(zāi)害(崩塌、滑坡、泥石流等)、農(nóng)業(yè)生物災(zāi)害(農(nóng)作物病蟲害、獸害、惡性雜草害等)、環(huán)境災(zāi)害(生態(tài)破壞、污染等)是云南省面臨的最主要的五大類災(zāi)害。加之生產(chǎn)方式比較落后，經(jīng)濟生活對自然因素的依賴較大，對自然災(zāi)害的承受能力較弱。
第二，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中，道德風(fēng)險和逆向選擇尤為嚴(yán)重。農(nóng)民對保險標(biāo)的風(fēng)險的了解程度要遠(yuǎn)高于保險公司，保險公司所掌握的信息不足就會造成依此設(shè)定的保費偏低的現(xiàn)象。此外，農(nóng)民在投保后，防災(zāi)防損工作的質(zhì)量高低，以及在災(zāi)后補救措施的及時與否，都會對賠付造成截然不同的影響。
第三，相關(guān)統(tǒng)計資料不全。保險公司的經(jīng)營建立在集合大量同質(zhì)風(fēng)險，通過大數(shù)定理、精算技術(shù)厘定保險費率的基礎(chǔ)之上。然而，云南地區(qū)相關(guān)農(nóng)業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)極不完整，這就抑制了保險公司精算技術(shù)的發(fā)揮，費率厘定無數(shù)據(jù)可依。這會對保險公司的正常經(jīng)營帶來很大的負(fù)面影響，引致經(jīng)營高風(fēng)險。
云南省農(nóng)業(yè)保險的高成本性主要表現(xiàn)為兩個方面：其一，云南農(nóng)村地區(qū)的分布不均，且較為偏僻。這對保險公司的展業(yè)、風(fēng)險區(qū)劃等工作極為不利，由此產(chǎn)生的成本極高。
其二，前面所提到的云南省的農(nóng)業(yè)保險存在著高風(fēng)險性，而這種高風(fēng)險性必然造成保險公司的高賠付，高賠付額就會大大增加保險公司的經(jīng)營成本。保險公司的經(jīng)營目的最終是為了贏得較高的商業(yè)利潤，然而農(nóng)險的高成本使得保險公司的最終目的大打折扣，嚴(yán)重挫傷了保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。
3．農(nóng)業(yè)保險缺乏可持續(xù)發(fā)展的外部環(huán)境
首先，我國尚未推出專門的農(nóng)業(yè)保險立法，云南省也沒有相應(yīng)的地方性農(nóng)業(yè)保險法規(guī)。在這種無法可依的情況下經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，不僅農(nóng)民的利益得不到較高的保障，保險司的利益和積極性也會受挫；其次，政府對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度不夠。絕大部分農(nóng)民可支配收入不足，在沒有政府補貼或者補貼不夠的情況下，他們更不可能去購買農(nóng)業(yè)保險，也就無法得到相應(yīng)的保險保障；最后，政府對農(nóng)業(yè)保險的宣傳和支持工作不到位。在購買了保險的云南省農(nóng)戶中，主動去保險公司購買的比重占了大多數(shù)，而鄉(xiāng)村干部動員購買和統(tǒng)一購買的比重卻不高。在保險公司盡量縮減展業(yè)成本的背景下，鄉(xiāng)村政府的宣傳和支持工作的作用隨之凸顯出來。如果鄉(xiāng)村政府能夠積極做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作，提升農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)知程度，以及在統(tǒng)一購買農(nóng)業(yè)保險這一環(huán)節(jié)上更加積極主動，加大支持力度，就能夠更好的普及農(nóng)業(yè)保險，擴大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。
�。ㄋ模�、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后的原因分析
1．農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品屬性
在經(jīng)濟學(xué)中物品按其有無競爭性和排他性被分為：私人物品、公共物品、自然壟斷物品和共有資源物品。其中公共物品是指有如下特征的物品：成本或利益的外部經(jīng)濟；取得上的非競爭性，消費上的非排他性。從農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)分析，它具有供給和需求雙重的正外部性，但他在消費上有時會表現(xiàn)出非排他性，所以只能稱之為準(zhǔn)公共物品[13]。⑴農(nóng)業(yè)保險在“消費”上具有正外部性，表現(xiàn)為農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會受益，而邊際私人成本大于邊際社
會成本。農(nóng)戶消費農(nóng)業(yè)保險的過程中產(chǎn)生了利益外溢，在這種情況下產(chǎn)生農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足。加之我國農(nóng)民收入近幾年來增長較為緩慢，面對高昂的農(nóng)險費率，需求不旺的情況更加嚴(yán)重。⑵農(nóng)業(yè)保險在“生產(chǎn)”上也有正外部性。它體現(xiàn)于農(nóng)業(yè)保險人提供農(nóng)業(yè)保險的私人邊際成本大于社會邊際成本，而私人邊際收益小于社會邊際收益。農(nóng)業(yè)保險人“生產(chǎn)”農(nóng)業(yè)保險是承擔(dān)了部分本應(yīng)該由社會承擔(dān)的成本，邊際私人成本高于邊際社會成本，但邊際私人收益卻小于邊際社會受益，正外部性由此產(chǎn)生。⑶農(nóng)業(yè)保險提供的保障具有非排他性。容易出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象，保險公司在進行防災(zāi)防損時使得一些沒有購買保險的農(nóng)戶也得到了好處，使得農(nóng)業(yè)保險出現(xiàn)非排他性。
2．農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)性風(fēng)險較為嚴(yán)重，風(fēng)險難以有效分散
在保險中系統(tǒng)風(fēng)險則指影響所有保險參與者，使被保險人間的表現(xiàn)產(chǎn)生相關(guān)性的因素。農(nóng)業(yè)保險的系統(tǒng)性風(fēng)險則是指各行為主體間的相互表現(xiàn)而產(chǎn)生的相關(guān)性因素，很容易導(dǎo)致主體間的一種惡性循環(huán)。⑴在農(nóng)業(yè)中，系統(tǒng)性風(fēng)險首先表現(xiàn)為區(qū)域性同類氣候、流行性疫病等。這種風(fēng)險往往涉及面廣，如大面積干旱、颶風(fēng)、洪水等，風(fēng)險一旦發(fā)生則涉及千千萬萬農(nóng)戶，上億公頃農(nóng)地。在這種狀況下風(fēng)險波及面很大，風(fēng)險高度相關(guān)使得保險公司難以將風(fēng)險在承保個體間有效分散，提高了保險公司承保這種非分散性風(fēng)險的成本。⑵農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有廣泛的伴生性，即一種風(fēng)險事故的發(fā)生可能會引起另一種或多種風(fēng)險事故的發(fā)生。由此農(nóng)業(yè)保險的損失也容易擴大，而且由于這種損失是多種風(fēng)險事故的綜合結(jié)果，很難區(qū)分各種風(fēng)險事故各自的損失后果，這無疑增加了保險公司的風(fēng)險。
3．信息不對稱使保險公司面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇
信息不對稱會導(dǎo)致兩種反應(yīng)——逆向選擇和道德風(fēng)險，它們都會對農(nóng)業(yè)保險造成不同程度的市場失靈。⑴逆向選擇。逆向選擇問題在農(nóng)業(yè)保險中非常普遍，比如表現(xiàn)為經(jīng)營狀況較差的農(nóng)民隱瞞某種危險和投保動機，有目的的投保農(nóng)業(yè)保險的某個險種（如一切險），使危險集中，如果投保每年可以更新，則有臨時性損失預(yù)期的農(nóng)民更傾向于投保。逆選擇行為使風(fēng)險集中，不僅損害其他被保險人的利益，而且可能使保險人給付的保險金劇增，甚至收不抵支。⑵道德風(fēng)險。比如農(nóng)民投保后減少對農(nóng)業(yè)設(shè)備、家畜和中間投入品（包括農(nóng)藥和化肥的使用量）的投入，這同樣增加了保險人的風(fēng)險�？傊�，逆選擇和道德風(fēng)險使農(nóng)業(yè)保險人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失的兩難選擇，加大了保險人的經(jīng)營成本，破壞保險籌集資金的功能。如果因信息不對稱而產(chǎn)生的成本過高，保險人就會減少農(nóng)業(yè)保險供給，或者根本不供給農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。
4．農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體制不合理，無法使各行為主體達(dá)到利益均衡
農(nóng)業(yè)保險會帶來市場失靈的現(xiàn)象，在各國都是如此，政府成為解決市場失靈的突破口。從我國農(nóng)險實踐看政府對農(nóng)業(yè)保險的支持除部分稅收支持外，其余的資金支持很少，政策性農(nóng)業(yè)保險則是完全按商業(yè)化的經(jīng)營模式，這必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展停滯不前。根據(jù)我國實際，對廣大的在農(nóng)村分散經(jīng)營的個體農(nóng)戶,比較適宜在政府主導(dǎo)的框架下讓商業(yè)保險公司唱主角的模式。這種模式比較容易鋪開，只要政府的政策到位，扶持措施得當(dāng)，讓商業(yè)保險公司既有利又承擔(dān)風(fēng)險，在政策框架下充分發(fā)揮市場化操作的優(yōu)勢，成功的希望是很大的。剩下的就是解決好補貼問題。
�、裴槍﹄U種進行補貼。農(nóng)業(yè)保險是政策性保險，但不是所有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品都必須實行政策性經(jīng)營，只有那些關(guān)乎國計民生并對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟!社會發(fā)展有重要意義,而商業(yè)性保險公司又不可能或不愿意從事經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險項目,才有可能納入政策性保險加以補貼。某些險種可以視政策導(dǎo)向，有選擇地、有條件地納入政策性保險，但補貼幅度可以小一些，比如某些單風(fēng)險農(nóng)作物保險，雖然這些保險標(biāo)的也同樣有重要的經(jīng)濟意義，但這些保險標(biāo)的遭受冰雹、洪水、火災(zāi)等單一風(fēng)險的概率較小，符合一般商業(yè)保險承保風(fēng)險的條件。還有就是一些范圍較小、價值較高的設(shè)施農(nóng)業(yè)、精細(xì)農(nóng)業(yè)的單風(fēng)險保險或某些綜合風(fēng)險保險，也適合商業(yè)化經(jīng)營，由保險公司和農(nóng)戶來承擔(dān)費用，政府可以少補貼一些。
⑵政府補貼的可操作性問題。如果農(nóng)業(yè)保險公司是由各省、市、自治區(qū)自主決策開辦的，中央和省兩級補貼都可給該保險公司，似乎合情合理。首先，需要確定對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的補貼范圍,制訂補貼規(guī)則；其次，需要確定保險公司做了多少符合政策規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù),然后才能進一步確定該為每一類符合政策要求的業(yè)務(wù)提供多少補貼以及這個補貼在中央和省、市、自治區(qū)之間如何分擔(dān)。
保險的調(diào)研報告5
為全面準(zhǔn)確掌握我縣各類用人單位參加社會保險基本情況,有效推進社會保險事業(yè)的健康發(fā)展,縣由勞動保障局牽頭,組織工商、稅務(wù)、經(jīng)濟商務(wù)、供銷、糧食等部門,按照條條管理、塊塊分割,誰主管、誰負(fù)責(zé)的原則,對全縣所有用人單位參加社會保障情況進行了深入調(diào)研,現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下:
一、各類用人單位參�；粳F(xiàn)狀
近年來,我們堅持以人為本的執(zhí)政理念,在加快全縣經(jīng)濟發(fā)展的同時,理清工作思路,健全工作制度,依法保障勞動者合法權(quán)益,不斷加大職工社會保險基金的征繳力度,基本形成了養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育五位一體的社會保險體系,促進了社會的和諧與穩(wěn)定.
據(jù)統(tǒng)計,目前,我縣共有各類用人單位367戶,涉及職工26472人(在職19686人,退休6711人),其中機關(guān)事業(yè)單位283戶,涉及職工15957人(在職11654人,退休4303人),企業(yè)及其他用人單位84戶,涉及職工10515人(在職8032人,退休2408人).機關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險15957人,欠繳保費468萬元;參加失業(yè)保險7327人,欠繳保費506.8萬元;參加醫(yī)療保險15957人;參加工傷保險946人.企業(yè)及其他用人單位參加養(yǎng)老保險6690人,欠繳保費437.56萬元;參加失業(yè)保險2323人,欠繳保費47.71萬元;參加醫(yī)療保險3476人,欠繳保費264.45萬元;參加工傷保險3257人,欠繳保費18.27萬元;參加生育保險2301人,欠繳保費15.25萬元.
二、存在的問題與原因
(一)部分用人單位對社會保險認(rèn)識不足,個別企業(yè)未參加社會保險.一是個別用人單位對社會保險在穩(wěn)定員工隊伍、增強員工的歸屬感、調(diào)動員工的積極性方面的作用認(rèn)識不足,因而缺乏參加社會保險的積極性.二是員工只顧眼前利益,沒有長遠(yuǎn)的意識,由此減弱了他們參加社會保險的積極性.這一點在我縣的外來企業(yè)中較為突出.
(二)欠繳社會保險費的現(xiàn)象仍然存在.我縣的企業(yè)一般都是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、生產(chǎn)科技含量低、產(chǎn)品檔次不高企業(yè),產(chǎn)品成本高、利潤低,有些初始運行的企業(yè)都在負(fù)債經(jīng)營.為維持企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,部分企業(yè)存在欠繳社會保險費的現(xiàn)象.
(三)存在選擇性參加社會保險的現(xiàn)象.機關(guān)事業(yè)單位人員因失業(yè)、工傷風(fēng)險較低,參加養(yǎng)老、醫(yī)療保險積極性較高,而不愿參加失業(yè)、工傷保險.我縣大多數(shù)企業(yè)員工是本地農(nóng)民,就近務(wù)工,半工半農(nóng)較多,因此多以土地為保障,所以參保繳費意識淡莫,只求多掙點錢,從而存在盡量少參保甚至不參�，F(xiàn)象.
(四)瞞報、少報參保人數(shù)和繳費基數(shù)的'現(xiàn)象依然存在.少數(shù)企業(yè)為盡可能降低企業(yè)成本,保證利潤的最大化,想方設(shè)法瞞報、少報參保人數(shù)和繳費基數(shù).
(五)企業(yè)人員流動性大導(dǎo)致參保管理困難.目前,我縣相當(dāng)部分企業(yè)的員工大多屬于臨時用工,存在今天干,明天走的現(xiàn)象,人員極不穩(wěn)定.社保經(jīng)辦部門很難準(zhǔn)確掌握企業(yè)職工人數(shù),多數(shù)老板都會以此為借口不參加社會保險.另外,由于各地社會保險制度不銜接,在政策上也有一定差異,許多外來務(wù)工人員考慮到在務(wù)工當(dāng)?shù)貐⒈啄?一旦回鄉(xiāng)又是一件麻煩事,因此務(wù)工人員不愿參保.
(六)企業(yè)改制進程緩慢導(dǎo)致部分人員參保困難.由于我縣企業(yè)改革的進程較慢,而且原來單位欠費時間較長,企業(yè)長期處于關(guān)閉、停產(chǎn)階段,間斷繳費情況存在,而這些單位的人員又有相當(dāng)一部分已經(jīng)到私企去打工,他們與原單位未解除勞動關(guān)系,而又與新單位形成了實際勞動關(guān)系,在社會保險關(guān)系接續(xù)時非常棘手.
(七)社會保險政策的盲點導(dǎo)致部分人員參保較困難.在實行社會保險前已退休或即將退休的原三社企業(yè)(鐵器社、縫紉社、補鞋社)人員,未能參加社會保險,在企業(yè)關(guān)閉破產(chǎn)后,失去了退休費來源.現(xiàn)在年老體弱多病,無任何經(jīng)濟來源,生活相當(dāng)艱難.去年,省政府雖出臺了川辦發(fā)185號文件,解決原國有、集體企業(yè)超齡未參保人員老有所養(yǎng)問題,一次性參保繳費額近4萬元,因這部分人員無力支付所交的巨額保險費,多次上訪要求解決養(yǎng)老保險問題.
三、解決問題的幾點對策
第一,領(lǐng)導(dǎo)重視、部門協(xié)調(diào).目前,企業(yè)特別是民營企業(yè)參保繳費較困難,反應(yīng)出制度、體制、管理等多方面存在的問題,要做好這項工作,首先各級黨委、政府要強化對擴面工作的組織領(lǐng)導(dǎo);其次,有關(guān)部門要各負(fù)其責(zé)、齊抓共管,社保經(jīng)辦機構(gòu)要加強征繳,搞好宣傳服務(wù),行業(yè)主管部門應(yīng)加強組織引導(dǎo),工商、稅務(wù)部門應(yīng)搞好監(jiān)督配合,勞動保障部門對參保繳費的執(zhí)法檢查、監(jiān)督等工作都要協(xié)調(diào)一致形成合力.
第二,加強宣傳教育、強化維權(quán)意識.用人單位員工特別是民營企業(yè)員工對社會保險在維護自身權(quán)益的作用和意義認(rèn)識不足,是目前阻礙社會保險繳費進展的現(xiàn)實問題.因此必須充分發(fā)動新聞媒體、社區(qū)組織、廠礦企業(yè)、社保主管部門和其他宣傳機構(gòu),加強社會保險政策宣傳;鄉(xiāng)鎮(zhèn)就業(yè)和社會保障服務(wù)中心要在社區(qū)、村開設(shè)社會保險咨詢站點,開展咨詢服務(wù);同時要抓好正、反典型的宣傳,提高全民的社會保險意識,牢固樹立參保是維護勞動者權(quán)益的觀念.
第三、以靈活的政策引導(dǎo)參保.我們應(yīng)以國家的政策法規(guī)為依據(jù),針對地方經(jīng)濟、企業(yè)勞動用工的實際特點,采取靈活適用的政策,引導(dǎo)用人單位參保,例如對農(nóng)民工數(shù)量多,經(jīng)濟效益低的勞動密集型企業(yè),可采取低門檻準(zhǔn)入,低標(biāo)準(zhǔn)享受的新農(nóng)保政策引導(dǎo)其參保.同時要加大改制力度,盡快讓那些停產(chǎn)破產(chǎn)企業(yè)職工與企業(yè)解除勞動關(guān)系,及時做好重新就業(yè)人員的社會保險接續(xù)工作.
第四、求真務(wù)實,常抓不懈,著力做好民營企業(yè)參保擴面工作.民營企業(yè)保險擴面是一項長期、復(fù)雜的工作,一方面,應(yīng)本著求真務(wù)實的精神,分部分批推進這項工作,從少到多,從局部逐步擴展,最終達(dá)到全覆蓋的目標(biāo).如果不顧企業(yè)的實際問題全員參保,不但達(dá)不到預(yù)期的目的,還有可能導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)、增加失業(yè)、加重企業(yè)負(fù)擔(dān).另一方面,民營制企業(yè)擴面工作要堅持常抓不懈,使新增企業(yè)員工和老企業(yè)新增的員工及時分批參加社會保險,爭取做到不漏新企業(yè)、不漏新員工.只有這樣才能持之以恒,實現(xiàn)最終全覆蓋的目標(biāo).
保險的調(diào)研報告6
社會保障仍民生之安。為全面準(zhǔn)確掌握全區(qū)生產(chǎn)類、消費類社會經(jīng)濟組織用工、就業(yè)培訓(xùn)、參保等方面的情況，綦江區(qū)人力社保局組織人員赴工業(yè)園區(qū)、重點監(jiān)測的機加工、冶煉、建筑和餐飲酒店類企業(yè)對相關(guān)情況進行了調(diào)查�，F(xiàn)將有關(guān)情況報告如下：
一、綦江區(qū)參保經(jīng)濟組織的基本情況
20xx年5月未，綦江區(qū)參加失業(yè)保險的非機關(guān)事業(yè)經(jīng)濟組織共1228家計45621人，其中：企業(yè)955家41612人，個體工商戶15家326人，非企社團252家3626人，臨時機構(gòu)3家36人，其他組織4家21人。其中個體戶用工量最多的是航成酒樓計79人，非公社團用工最多的是人民醫(yī)院的非在職人員計587人。
二、當(dāng)前社會保險費優(yōu)惠政策規(guī)定
為進一步減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，支持企業(yè)發(fā)展，促進就業(yè)穩(wěn)定，及時宣傳和執(zhí)行了解相關(guān)降費和補貼政策，國家和市級相關(guān)部門制定了一系列對企業(yè)發(fā)展利好的優(yōu)惠政策。將涉企業(yè)五險的社保費率降低，失業(yè)保險實行穩(wěn)崗補貼，困難困難適當(dāng)調(diào)低費基。按上述社會保險費優(yōu)惠政策的規(guī)定來看，假若1家誠信的充分競爭行業(yè)的100人左右用工的民營企業(yè)，一年來與減負(fù)前的情況相關(guān)比，可為企業(yè)降低用工成本70—80萬元，占企業(yè)承擔(dān)部分的60%左右。據(jù)了解華強控股有限公司去年其社保減負(fù)為300萬元。
三、生產(chǎn)類、消費類社會經(jīng)濟組織存在的具體問題
在走訪調(diào)查座談中發(fā)現(xiàn)，各企業(yè)對政策執(zhí)行總體反映良好，社保優(yōu)惠政策的確降低了企業(yè)用工成本。但各險種政策之間銜接有問題，造成企業(yè)招人入職成本高昂，認(rèn)為有關(guān)政策給企業(yè)帶來新的人力成本支出，按社平工資確定繳費基數(shù)不符合企業(yè)用工實際，再就業(yè)不能妥善處置社會保險等問題還在一定范圍存在。
�。ㄒ唬� 非企業(yè)經(jīng)濟組織反映當(dāng)前社會保險費的優(yōu)惠政策不能全享受
優(yōu)惠政策中最優(yōu)惠的部分，困難企業(yè)適當(dāng)調(diào)低費基、小微企業(yè)適當(dāng)調(diào)低低費率、失業(yè)保險支付穩(wěn)崗補貼等，其涉及的范圍對象僅限于企業(yè)性質(zhì)的經(jīng)濟組織。不涉及綦江區(qū)常見的個體工商戶和民辦非學(xué)歷教育培訓(xùn)機構(gòu)這類經(jīng)濟組織。在這部分經(jīng)濟組織對不能享受相關(guān)優(yōu)惠政策有較大抵觸情緒，參保時要求五險統(tǒng)征統(tǒng)籌，有了優(yōu)惠政策，又不能一視同仁，在當(dāng)前經(jīng)濟現(xiàn)狀下，大家都需要政府的援助之手來共渡難關(guān)，為什么對不同社會經(jīng)濟組織要另眼相看。按上述的統(tǒng)計來看，相當(dāng)于的非企業(yè)經(jīng)濟組織的人員共9%計4109不能完全享受社會保險費的優(yōu)惠政策。
�。ǘ┪咫U統(tǒng)征統(tǒng)籌給企業(yè)帶來高昂的入職成本
在走訪座談中，所有的民營經(jīng)濟組織都談到一個問題。從近年接收大量用工問題案例來看，為更好的保護雇工合法權(quán)利和降低企業(yè)用工風(fēng)險，企業(yè)新聘用工人通常是面試、體檢等審查合格后，先參“五險”，再上崗。而工人通常是上崗試干，了解該企業(yè)的福利、工作環(huán)境，判斷企業(yè)對自己的需求情況，再作決定是否長干。由于社會保險是五險統(tǒng)征統(tǒng)籌，為保險征繳順利，都設(shè)定了人員增減、工資變動等信息維護停止受理時間段，而五險維護時，起停不一致，造成企業(yè)多繳保險增加新聘人員的入職成本。如某雇工鄰近月底來試干，試干1—2天后不辭而別，待雇主單位發(fā)現(xiàn)該雇工不再來上班時，至少多交一個月的保險。這對一家常年訂單穩(wěn)定，人員更替正常的企業(yè)可能不算什么，但在當(dāng)前經(jīng)濟現(xiàn)狀下，有訂單時立馬招人生產(chǎn)，無訂單時解聘部分生產(chǎn)人員，造成部分企業(yè)每月的人員增減情況都超過企業(yè)總?cè)藬?shù)的20%。如100人左右用工，人員變化較大的民營企業(yè)，一年下來就需多支出入職成本3－5萬元。據(jù)統(tǒng)計綦航鋼結(jié)構(gòu)工程有限公司每月的人員增減變化都都超過30人次。
(三）隨用人單位辦理退休的人員，用人單位還需要為其退休人員繳納大額醫(yī)療補充保險費，增加了單位運行成本
根據(jù)重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的相關(guān)規(guī)定，職工隨所在單位參加基本醫(yī)療保險和大額醫(yī)療補充醫(yī)療保險。退休人員基本醫(yī)療保險繳費年限達(dá)到規(guī)定后，不再繳納基本醫(yī)療保險費，但需要按參保單位基本醫(yī)療保險人均繳費基數(shù)的1.5％交繳大額醫(yī)療保險。這樣規(guī)定，一是不符合退休人員實行社會化管理的要求，還將退休人員和企業(yè)捆扎在一起，增加了企業(yè)運行成本，同時也增加了企業(yè)和員工之的矛盾；二是不利于企業(yè)招用大齡就業(yè)困難人員，可能會形成企業(yè)就不再與接近退休的職員工續(xù)簽勞動合同，更會增加用工比較靈活、員工流動性比較頻繁、勞動密集型企業(yè)的運行成本。從綦江區(qū)原來的存活了一定時間的老企業(yè)統(tǒng)計的情況來看，最高的在職和退休比達(dá)1：2，最低的也達(dá)1：0.5，如100人左右用工，生存一定年份后，按最低的在職和退休比來計算，一年下來需為退休人員代大額醫(yī)療補充保險費高達(dá)4－5萬元。
�。ㄋ模┞毠めt(yī)保、工傷保險和生育保險有交錯而企業(yè)多支付費用
基本醫(yī)療保險是減輕勞動者因患病、治療等所帶來的經(jīng)濟風(fēng)險。工傷保險是保障勞動者遭受意外傷害或患職業(yè)病導(dǎo)致暫時或永久喪失勞動能力以及死亡時，而獲的法定的醫(yī)療救治以及必要的經(jīng)濟補償。生育保險是保障懷孕和分娩的婦女勞動者暫時中斷勞動時，獲得醫(yī)療服務(wù)、生育津貼。三者都有醫(yī)療服務(wù)，因此在現(xiàn)實中企業(yè)認(rèn)為：一是部分公司不想?yún)⒓由ｋU，若公司人員結(jié)構(gòu)是男性或脫育婦女，公司代交生育險就純粹是盡義務(wù)。二是婦女享受生育津貼期間，單位還要為其參養(yǎng)老和醫(yī)療，單位認(rèn)為應(yīng)由生育保險保險金為其代繳養(yǎng)老和醫(yī)療保險費。三是婦女生育期間的醫(yī)療費用、職工工傷期間的醫(yī)療費用醫(yī)保均不報，而有些治療是相關(guān)的，造成企業(yè)認(rèn)為自付部分承擔(dān)過高。四是3個涉醫(yī)部分的自費藥品不一致或多年不修訂，造成醫(yī)療機構(gòu)不好掌握而使企業(yè)多承擔(dān)費用。
�。ㄎ澹┳畹屠U費工資按不低于社平工資的60%繳費不合理
由于經(jīng)濟下行，各企業(yè)生存困難，而社平工資年年上漲，最低繳費工資按低于社平工資的60%的繳費，造成企業(yè)承擔(dān)的五險部分，人力成本近年來年年增加。一個人正常情況下，其工資水平應(yīng)該是隨工作時間、社會閱例、技能水平增長而提高，一個正常存活的企業(yè)形成的人力資源正常交替。若某企業(yè)正常新招了一部分沒有從業(yè)經(jīng)歷的員工，按企業(yè)自己設(shè)計的薪酬水平，其實際工資就在最低工資標(biāo)準(zhǔn)左右，而社會保險規(guī)定最低繳費工資的按不低于社平工資的60%繳費，相當(dāng)于企業(yè)多承擔(dān)了實際工資至社平工資的60%部分的差額。以一個近千人的企業(yè)為例，每年其正常更替新招員工在30人左右，其一年來被增加的差額社會保險就近20萬元。據(jù)了解荊江半軸廠近幾年其新招沒有從事經(jīng)歷的'新人的3-5人/年
�。┒帱c就業(yè)，各省市規(guī)定不一致，造成企業(yè)重復(fù)參保承擔(dān)而多付費用
為了控制市場的過分炒作形為，部分�。ㄊ校┏雠_了購買大宗商品時，需提供在本�。ㄊ校┚蜆I(yè)（參保）的證明，這本是一個好事，但現(xiàn)在普偏采用做某工程（商品）需某資質(zhì)，而獲得某資質(zhì)需提供相關(guān)中高級技術(shù)人員數(shù)量及在該公司就業(yè)參保的證明，這樣就造了區(qū)政府要求綦江區(qū)某家明星企業(yè)獲得某資質(zhì)，而該家明星企業(yè)為了達(dá)標(biāo)，而被迫為不足的相關(guān)中高級技術(shù)人員（掛證）參保繳納，而全國社會保險信息系統(tǒng)沒有聯(lián)網(wǎng)，相當(dāng)于外省人員在重慶市“掛證”，我市的企業(yè)不但要給“掛證”費，還要為其重復(fù)參保。建筑類企業(yè)以項目的名義給在該工地的人員參加的工傷保險，建筑類企業(yè)又要為其常設(shè)的基建、監(jiān)理等部門的人員參“五險”，相當(dāng)于建筑類企業(yè)在接工程后其基建、監(jiān)理等部門的工作人員企業(yè)為其重復(fù)參工傷保險。
四、實體經(jīng)濟認(rèn)為其被社會保險多收費的原因分析
雖然階段性的社保降費政策對實體經(jīng)濟來說是利好，但走訪中他們反映，階段性社保降政策還能執(zhí)行多久，已經(jīng)存在的問題何時修改，怎樣配合人口老齡化和經(jīng)濟增長放緩系統(tǒng)性的修改社會保險政策來切實降低社會保險費等問題。
一是社會五險政策微調(diào)嚴(yán)重滯后。社會保險法20xx年10月頒布，20xx年7月起執(zhí)行，而我市現(xiàn)有五險實施條例均是20xx年以前就開頒布的，五險統(tǒng)征、單位退休人員由單位代繳大病醫(yī)療保險，在開始實施后的2－3年內(nèi)，應(yīng)該就有所反映。直至現(xiàn)在對這類問題全市都沒有進行調(diào)整。而只是一味的考濾怎樣讓收不抵支的養(yǎng)老、工傷、醫(yī)療達(dá)到收支平衡，而對失業(yè)、生育不但不降，還在經(jīng)濟上升期調(diào)整費率增加企業(yè)負(fù)擔(dān)。
二是社會平均工資增長過高過快。近年來社平工資以10%的平均增幅上漲。而社平工資的統(tǒng)計范圍是規(guī)模以上企業(yè)人員的平均工資，低收入人群的工資并沒有納入進去，社平工資的上調(diào)意味著與之聯(lián)動的各項社會保險繳費工資基數(shù)和繳費金額也將隨之上調(diào)，被平均的大量民營經(jīng)濟組織恰恰是受此影響最大的群體。
三是就業(yè)形式的多樣性，對不同就業(yè)形式采用不同的征繳比例�，F(xiàn)行規(guī)定高于社平工資繳納的其失業(yè)后享受失業(yè)保險待遇一致，靈活就業(yè)人員可以選擇性參保，對個體工商或靈活就業(yè)人員其繳納的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險費總費率為20%，而企業(yè)職工單位繳納的基本養(yǎng)老保險費就達(dá)19%。且對企業(yè)的管理，稅務(wù)部門要求的財務(wù)數(shù)據(jù)和財務(wù)管理更高。走訪中民營企業(yè)普遍反映，按現(xiàn)行的稅負(fù)、現(xiàn)行的社會保費繳費比例、市場競爭中壓低利潤空間，企業(yè)根本無法生存。
四是行政計劃式的管理,為完成征繳任務(wù)而被迫多繳費。目前市委市政府對各個區(qū)縣的經(jīng)濟民生考核有五險的參保擴面任務(wù)，當(dāng)區(qū)縣面臨參保擴面人數(shù)不達(dá)標(biāo)，或征收進度不達(dá)標(biāo)時，為應(yīng)付考核，各區(qū)縣會將當(dāng)前面臨的問題轉(zhuǎn)嫁到企業(yè)，或者叫企業(yè)提前繳納社會保險費，或者叫企業(yè)過了某時段再減人，或者叫企業(yè)突擊招人再突擊減人。表面上看可能企業(yè)沒多繳納，但實際上，按企業(yè)自業(yè)的計劃，其資金利用率更高，其全年的計劃執(zhí)行更好。
五是社會保障信息系統(tǒng)不公開，有部分蓄意工傷來詐騙企業(yè)提高企業(yè)的人力成本。由于社會的過度競爭和國家對是保護雇主還是保護雇工的調(diào)整上過猛，在現(xiàn)在現(xiàn)實生活中產(chǎn)了了一種“幫雇工欺詐雇主”的新現(xiàn)象，通過從勞動關(guān)系維權(quán)、工傷等情況來和企業(yè)來談判，讓企業(yè)拿錢息事，而部分雇工學(xué)會此套路后，就專門以此為生。到某企業(yè)工作兩三月后，就“制造”工傷，然后要求企業(yè)私了，一個企業(yè)一年攤上一樁，就將損失3-5萬元。如綦江的王善明現(xiàn)象，現(xiàn)在綦江區(qū)內(nèi)的企業(yè)幾符不敢用此人。
五、進一步完善社會保險制度的建議意見
為了完善覆蓋城鄉(xiāng)職工和居民的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險制度，落實廣覆蓋、保基本、多層次、可持續(xù)的方針，建立人人享有社會保險的全民保障體系,切實為企業(yè)減負(fù)，建議如下：
一是整合工傷、生育和醫(yī)療保險。工傷、生育、醫(yī)療三險都有醫(yī)療服務(wù)，建議將三險醫(yī)療服務(wù)整合在一起，而將工傷期間的誤工補助和生育期間的工資性收入納入原工作單位解決，其醫(yī)療服務(wù)真正實現(xiàn)無逢聯(lián)接，真正減少涉醫(yī)部分的自費藥品不一致或借工傷之名向工傷患者兜售自費藥品而增加企業(yè)負(fù)擔(dān)，促進患者和企業(yè)都要想到對方的難處。
二是改革現(xiàn)有養(yǎng)老保險。對所有的參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險的市場主體都實行相同的繳費比例，適當(dāng)降低靈活就業(yè)人員的繳費比例，在退休時將參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險、靈活就業(yè)人員和居民養(yǎng)老保險的采用適當(dāng)?shù)臋?quán)重拉通計算養(yǎng)老保險待遇，將三種養(yǎng)老保險的退休時間調(diào)整為一至，在享受優(yōu)惠政策時，將所有參加企業(yè)職工養(yǎng)老保險、企業(yè)職工醫(yī)療保險、失業(yè)保險的經(jīng)濟組織享受同樣的保險費優(yōu)惠政策。
三是改革醫(yī)療保險。建議基本醫(yī)療保險的最低繳費年限和基養(yǎng)老保險的年限一致，而將退休人員的大病醫(yī)療保險移交到都由本人自行承擔(dān)，或真正做到�；�，將大病醫(yī)療保險移交商業(yè)保險承擔(dān)。
四是加大財政支持力度。鑒于社會保險的公共或半公共性質(zhì)，加大財政對社會保險的資金投入成為建立公共財政體制的重要內(nèi)容，當(dāng)前降費政策的實施必然影響社會保險基金當(dāng)期收支平衡，需要財政投入維持當(dāng)期收支平衡。社會保險收支的缺口也越來越大，從五險逐步建立來看，由于“老人”和“中人”在舊體制下沒有實行繳費制，而是由國家包下來，在財務(wù)上有一部分工資不作為企業(yè)成本，而是作為企業(yè)的超額利潤上繳給國家，當(dāng)職工生老病死時再由國家補償給勞動者。現(xiàn)在實行新的養(yǎng)老保險制度，國家對這部分勞動者予以補償，在理論上是完全公平和合理的。社會保障改革中所遇到的資金不足問題，并非是真正的資金不足，是責(zé)任不清、財政并未真正到位等造成的。
五是健全立法。社會保險是國家社會經(jīng)濟制度的重要組成部分，必須有一整套法律法規(guī)加以規(guī)范，用法律來對社會保險所涉及的各種關(guān)系進行調(diào)整。雖然《社會保險法》已經(jīng)出爐，但與之配套的實施細(xì)則至今仍是舊標(biāo)準(zhǔn)。比如無第三方面責(zé)任和無支付能力的醫(yī)療保險先行支付等問題，應(yīng)制定具體的辦法或應(yīng)其他法P與之配套，這樣就影響了社會保障體系的進一步完善和實施。缺乏法律的依據(jù)和基礎(chǔ)，人們無法準(zhǔn)確把握國家在這種制度中所承擔(dān)的責(zé)任和個人可以期望的安全值，政府和民間也無從進行合理分工并充分發(fā)揮各自的積極性。
保險的調(diào)研報告7
摘要：在現(xiàn)在社會，社會保險跟我們息息相關(guān)，本次社會保險調(diào)查，我對身邊的家人朋友進行社會保險調(diào)查，通過對養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險這兩種常見的以及失業(yè)保險和工傷保險以及生育保險這另外三種社會保險進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)多數(shù)居民都沒有實現(xiàn)這五種社會保險，多數(shù)為養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險和事業(yè)保險這三種社會保險，少數(shù)只有醫(yī)療和養(yǎng)老這兩種社會保險。通過此次調(diào)查，可以看到，很多居民對于社會保險有更高要求，城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口居民在享受社會保險保障方面也存在差異，部分單位也并未很好的落實對員工的基本社會保險。
一、調(diào)查設(shè)計
�。ㄒ唬┱{(diào)查的目的和意義
1.調(diào)查目的
通過對居民，包括城鎮(zhèn)戶口和農(nóng)村戶口養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的需求和落實情況進行調(diào)查，了解居民的社會保險情況，并通過了解找到不足，從而更好的推廣社會保險。
2.調(diào)查意義
通過此次調(diào)查，讓我對理解社保政策、社保需求、社保運營等方面有了更好的認(rèn)識。
�。ǘ┱{(diào)查地點、范圍及調(diào)查對象
1.調(diào)查地點：蘇州某住宅區(qū)附近。
2.調(diào)查范圍：養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險兩種和事業(yè)保險，工傷保險和生育保險。
二、調(diào)查的主要內(nèi)容及調(diào)查結(jié)果分析
�。ㄒ唬┊�(dāng)?shù)厣鐣ｋU政策及社保開展情況
1.當(dāng)?shù)卣菩猩绫Ｕ摺⒅饕丘B(yǎng)老保險和醫(yī)療保險、覆蓋城鎮(zhèn)戶口居民和農(nóng)村戶口居民。
2.社會保險政策最近幾年有變化，保險金額有所增加，但保險保障更有保障，更符合被訪問者的利益。
3.基本實現(xiàn)了人人社保，但是城鎮(zhèn)戶口居民和農(nóng)村戶口居民的社會保險有所區(qū)別，具體體現(xiàn)在保障額度上。
�。ǘ﹩挝惶峁┍ｋU的基本情況
1.被訪問者的工作單位能提供社保，多數(shù)為3險1金，能提供養(yǎng)老保險，失業(yè)保險，醫(yī)療保險這3種社會保險和住房基金。少數(shù)為5險1金，主要是事業(yè)單位人員和公務(wù)員能享受。
2.被訪問者的工作單位在社保上，單位和個人大致提供多如下額度。交納的`社保：基本養(yǎng)老險、基本醫(yī)療險、生育險、失業(yè)險和工傷險。單位繳費比例依次為：20％、7％、0.5％、2％和1.5％。
個人繳費比例依次為：8％、2％、0％、1％和0％。
繳費基數(shù)為當(dāng)月標(biāo)準(zhǔn)工資或上一年崗位平均工資。
�。ㄈ┍辉L問者參加保險的基本情況
1.被訪問者基本都參加了社會保險。有參加基本養(yǎng)老險、基本醫(yī)療險、生育險、失業(yè)險和工傷險這5險的，但為少數(shù)。也有參加基本養(yǎng)老險、基本醫(yī)療險和失業(yè)險這3險的，為多數(shù)。少數(shù)居民只有基本養(yǎng)老險和基本醫(yī)療險。分別由政府、工作單位提供，少數(shù)人自己為自己提供社保。被訪問者自己也有不愿參加的情況，因為他們更愿意目前拿到金錢，而不是等將來。這些人的收教育水平都不高。
2.被訪問者參加社會保險，很多人認(rèn)為自己繳納的這個額度或者比例不能夠承受，因為他們覺得占自己工資的比例有點高，他們更希望比例能有所減少。對于生育和工傷保險，他們更愿意接受，因為不需要被訪問者交納保費。
3.從調(diào)查看，社會保險一般能夠滿足被訪問者的需求，少數(shù)人對此希望有更高要求。部分人也購買了商業(yè)保險，但主要是集理財與一起的，所以他們認(rèn)為社會保險和商業(yè)保險相互之間是補充關(guān)系。
三、當(dāng)前社會保險發(fā)展中存在的問題
1.政府推行的社會保險政策類型少、覆蓋面小，很多個體經(jīng)營者尚未覆蓋到全面的保障，不同戶口的居民享受的保障也有不同，以及很多受教育水平低的人群不愿意自己掏錢去支付社會保險，他們更希望國家免費提供，對于部分家庭困難者，他們很難去為自己提供良好的社會保險。
2.單位在提供社保中存在問題，很多單位并沒很好的為員工提供全面的社保，很多員工只能享受到養(yǎng)老和醫(yī)療，并且享有的保障都比較低
3.個人參與社保存在問題，具體表現(xiàn)在部分城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民由于文化水平較低，以及在觀念和認(rèn)識上存在問題，很多人保險意識不強，對保險就存在誤看，還有個人對社會沒有認(rèn)識，他們認(rèn)為個人辦理社保或者領(lǐng)取社保金的手續(xù)繁雜。另外，由于社保給個人補償標(biāo)準(zhǔn)過低，一些人認(rèn)為這對自己可有可無，因此他們不愿意參加社會保險。
四、完善社會保險政策的對策
1.各用人單位的社會保險實行“統(tǒng)一繳費險種、統(tǒng)一繳費基數(shù)、統(tǒng)一繳費辦法”，即養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育“五險合一”；同時明確，用人單位如果不按規(guī)定繳納各項社會保險，將承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
2.國家要要明確財政對社會保障的責(zé)任。近幾年來，國家財政對社會保障的投入力度在持續(xù)加大，但缺乏對政府承擔(dān)社會保障責(zé)任的明確界定，具有一定的隨意性，這對于社會保障這樣一項事關(guān)國計民生的重大制度安排而言，顯然是有嚴(yán)重缺陷的。
3.加大宣傳社會保險給居民帶來的切實利好，并提高社會保險對居民的保障，減少居民在社會保險的個人負(fù)擔(dān)比例。
五、自己的體會和總結(jié)
我認(rèn)為社會保險對全民來說是完全有必要的，對個人來說是一種很好的規(guī)避風(fēng)險和保障自己的方法，每個人都必須認(rèn)識到社會保險的必要性。但就目前來說，社會保險確實存在很大問題，這在政府，單位，個人上都有問題，解決問題要各方面一起努力，我們在發(fā)現(xiàn)問題后肯定能很好的處理問題，這就是社會保險要調(diào)查的意義。
保險的調(diào)研報告8
目前，“看病難、看病貴”，參加醫(yī)療保險已成為社區(qū)居民的頭等大事和熱門話題。實施城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險，是完善社會保障體系，緩解居民看病難看病貴的重要舉措，是改善人民群眾基本生活，構(gòu)建和諧社會的重要內(nèi)容，也是惠及千家萬戶的民心工程，為了進一步推動我縣城鎮(zhèn)醫(yī)療保險工作順利啟動和覆蓋，我們社區(qū)工作人員，深入到社區(qū)居民當(dāng)中，宣傳醫(yī)療保險政策和參加醫(yī)療保險后帶來的'實惠，消除他們思想上的顧慮，就此問題我們對本社區(qū)的城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作進行了專題調(diào)研，有關(guān)情況如下：
基本情況
xx社區(qū)總?cè)丝?767人，其中城鎮(zhèn)人口1217人，截止到 XX年12月31日，全社區(qū)城鎮(zhèn)居民參加醫(yī)療保險 346人，其中低保人員274人，60歲以上人員 76人，（低保戶39人，低收入10人，正常繳費的27人），殘疾人 員 8人，未成年參保人員56人，一般居民72人。共收城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險金 8674元，低保戶占全社區(qū)參保率的80 %，低保戶以外50歲以下 540 人，參保 35人，參保人是總?cè)藬?shù) 6 %。
保險的調(diào)研報告9
近年來，我行將代理保險業(yè)務(wù)作為重點中間業(yè)務(wù)來抓，代理保險業(yè)務(wù)也由此成為了新的利潤增長點，同時代理保險業(yè)務(wù)是擴大經(jīng)營收入、提升自身競爭實力的必然選擇。
（一）代理保險業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險通過調(diào)研，我行代理保險業(yè)務(wù)存在以下的風(fēng)險：
1、宣傳廣告風(fēng)險。保險產(chǎn)品的宣傳與廣告不僅關(guān)系到代理人推銷的效果，更直接影響到購買人對產(chǎn)品及其風(fēng)險的正確認(rèn)識。在具體實踐中，保險代理公司會存在代理保險產(chǎn)品的宣傳、廣告詞往往存在被扭曲、被夸大的風(fēng)險。尤其是所謂的“聯(lián)合推出”、“銀保理財業(yè)務(wù)”等，引發(fā)了購買人對保險產(chǎn)品的誤解，也使我行容易陷入購買人與保險人之間越來越多的矛盾和糾紛。
2、角色混同風(fēng)險。“銀�！苯巧焱饕腔凇般y�！碑a(chǎn)品的雷同。大部分壽險產(chǎn)品套用銀行存款本金、存期、利息等概念。這種套用使壽險產(chǎn)品與金融機構(gòu)存款產(chǎn)品極其雷同，容易使客戶混淆保險產(chǎn)品與金融產(chǎn)品的區(qū)別。由于產(chǎn)品雷同、客戶認(rèn)知不高及銀行人員宣傳模糊，客戶購買保險產(chǎn)品后，并不明白自己就變成了保險公司客戶，而認(rèn)為自己還是金融機構(gòu)的客戶。
3、不當(dāng)承諾的風(fēng)險。一些保險公司從業(yè)人員的素質(zhì)偏低，在向客戶介紹和宣傳保險產(chǎn)品時，過于強調(diào)保險的分紅增值功能，疏忽對保單條款的介紹，甚至可能出現(xiàn)不實的口頭承諾，這使得一些客戶誤認(rèn)為買的是金融機構(gòu)的保險產(chǎn)品，出現(xiàn)問題可以找銀行，這些都為金融機構(gòu)發(fā)生保險代理業(yè)務(wù)糾紛埋下了隱患。
（二）政策建議
1、清理代理保險中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)風(fēng)險的宣傳一律禁止。加強正規(guī)宣傳，促使社會公眾對銀行代理保險工作的`認(rèn)同，提高風(fēng)險意識，增強對代理保險工作的信心和理解。
2、完善銀保監(jiān)管體系，加強監(jiān)管力度。從長遠(yuǎn)來看，金融一體化是銀行保險發(fā)展的要求和結(jié)果，應(yīng)逐漸突破現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的模式，實行功能型監(jiān)管制度。可以根據(jù)金融產(chǎn)品的功能即金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)管，而不管這個業(yè)務(wù)由哪個金融機構(gòu)從事，即由針對金融機構(gòu)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)獒槍鹑诋a(chǎn)品的監(jiān)管。一方面在出現(xiàn)金融業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)象時，可以實施跨產(chǎn)品、跨機構(gòu)、跨市場的整體監(jiān)管，使監(jiān)管機構(gòu)對金融風(fēng)險的關(guān)注視野放大，另一方面鑒于金融產(chǎn)品所實現(xiàn)的基本功能具有較強的穩(wěn)定性，據(jù)此建立的監(jiān)管體系和規(guī)則更有連續(xù)性和統(tǒng)一性，從而有效地解決混業(yè)經(jīng)營條件下金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，避免監(jiān)管“真空”和多重監(jiān)管現(xiàn)象的出現(xiàn)。
特此報告。
保險的調(diào)研報告10
一、調(diào)研目的
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的人身和財產(chǎn)安全程度越來越被重視。保險公司在中國飛速成長，“保險”這一名詞在人們的心中越來越重要，保險在人們?nèi)粘Ｉ钪邪缪葜匾淖饔�。�?jù)宏觀預(yù)測，該市場成長曲線呈上升之勢。
從我市保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀可以看出，我市保險需求潛力巨大，保險業(yè)發(fā)展空間充分，尤其是在人壽保險方面。因此，此次報告的目的在于，通過調(diào)研市民對人壽保險認(rèn)識和了解程度以及購買情況等，來分析石河子市的人壽保險市場，從而更為了解石河子市的人壽保險市場。
二、調(diào)查范圍與具體調(diào)研目標(biāo)
（一）調(diào)查范圍
石河子大學(xué)南區(qū)住宅樓、石河子市世紀(jì)廣場、石河子市游憩廣場
（二）具體調(diào)研目標(biāo)
主要目的：石河子市個人對人壽保險的需求
三、調(diào)查研究方法
（一）資料收集
關(guān)于本次資料，資料主要通過詢問的方式以及網(wǎng)絡(luò)查詢的方式獲得。選擇現(xiàn)場調(diào)查詢問的原因在于容易回答、方便簡潔、且容易分析和表格化。
�。ǘ┮M行的資料分析類型
準(zhǔn)備對資料進行下面的分析：
（1）對得到的答案進行總結(jié)（2）對問題進行分析（3）對比分析
四、調(diào)查結(jié)果
（一）宏觀市場環(huán)境
隨著人們的生活水平不斷提高，保險行業(yè)也得以迅猛發(fā)展。從中國的文化來看：中國文化推崇“富貴在天，生死由命”，信奉“養(yǎng)兒防老”，重視家庭共濟，這些文化基因無疑與保險所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)分擔(dān)損失的社會機制特性相矛盾。其次，從體制因素來看：自解放以后，中國搞了近30年的計劃經(jīng)濟。從保障的角度來說：這樣一種傳統(tǒng)的`計劃經(jīng)濟是以否定和忽視自我保障，而以政府保障為其基本特征的。保障程度雖然不高，但范圍廣泛，政府對國有部門的職工實行幾乎“從搖籃到墓地”的全方位保障。改革開放以后，即使理論和實踐都在逐漸發(fā)生變化，但傳統(tǒng)體制對人們長期以來潛移默化的影響仍然是十分巨大的，這一影響無疑會在一定程度上造成對保險公司發(fā)展商業(yè)保險的挑戰(zhàn)。
�。ǘ┪⒂^市場環(huán)境
（1）產(chǎn)品品牌競爭情況調(diào)查
石河子市主要的人壽保險公司如下：中國人壽保險石河子分公司，中國人民人壽保險石河子公司，泰康人壽保險石河子中心支公司，中國太平洋人壽保險石河子中心支公司，太平人壽保險石河子中心支公司、中國平安人壽保險石河子中心支公司，合眾人壽保險石河子中心支公司，中國人民人壽保險石河子支公司。
在本次對調(diào)查區(qū)域的消費者問卷調(diào)查中顯示調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在消費者選擇品牌的情況如下：大多數(shù)人選擇中國人壽，其次就是泰康人壽。
（2）是否購買過人壽保險
如圖據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示57%的人購買過人壽保險43%的人沒有購買過人壽保險，這就說明人壽保險還有很大的市場待開發(fā)，也說明人們對人壽保險沒有充分的了解，保險公司應(yīng)該加大宣傳力度。
�。�3）最近是否有購買保險的打算
如圖所示有65%的人近期有購買人壽保險的打算而剩余的35%的人則沒有這一打算，就說明有許多人對人壽保險有較濃的興趣是人壽保險的潛在顧客
�。�4）了解人壽保險公司的途徑
據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示：25%的人是通過廣播電視的途徑來了解到人壽保險的，其次是24%的人是通過報刊雜志來了解的，再次23%是通過朋友介紹的，13%是通過理財營銷人員介紹的，這三種途徑是占總比例最大的途徑，而營銷人員的介紹只占到總比例的很少的一部分，這就說明通過廣播電視、朋友介紹和報刊雜志了解的途徑英竟達(dá)到飽和，泰康人壽保險公司可以考慮從其它方面入手，增加泰康人壽保險在人民群眾中的知名度。
（5）需要購買保險種類情況
保險的調(diào)研報告11
今年，省政府出臺了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》，試點工作將于今年在省內(nèi)全面開展。新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度以個人繳費、集體補助、政府補貼為主，具有保障水平適度、交費方式靈活、適合農(nóng)民實際的特點。為促進該項工作的開展，筆者根據(jù)**實際對新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度推行進行了調(diào)研。
一、基本情況
**地處漢江上游，川陜渝交界的大巴山北麓，南與重慶市毗鄰，北接漢陰漢濱、東連嵐皋、西與漢中鎮(zhèn)巴接壤�？偯娣e2204平方公里，全縣轄25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，212個村(居)委會，1367個村小組，總?cè)丝?39281人，全縣農(nóng)業(yè)人口288290人，占總?cè)丝跀?shù)的84%，農(nóng)村18周歲至60周歲之間的人數(shù)(不含在校生)154196人，占總?cè)丝跀?shù)的45%，60歲以上(含60歲)38000人，占總?cè)丝跀?shù)的11%。20xx年農(nóng)民人均純收入2167元。全縣已參加農(nóng)村養(yǎng)老保險人數(shù)3750人，占農(nóng)村適齡人口的2%。
二、農(nóng)村居民繳費及財政補貼資金測算情況
1、18歲至60歲之間的農(nóng)村居民，以上年度農(nóng)民人均純收入為繳費基數(shù)，費率按10%、15%、20%、25%、30%分別為216.7元、325.1元、433.4元、541.8元、650.1元，根據(jù)我縣農(nóng)民人均純收入和農(nóng)民生活消費水平，18至45歲年齡段費率按8%、46至59歲年齡段費率按10%比較合適。
2、新型農(nóng)保財政補貼：我縣農(nóng)村60歲以上居民人口為38000人，按每人每月給予50元養(yǎng)老補貼，全年共需資金2280萬元;參保人員繳費補貼標(biāo)準(zhǔn)，按我縣20xx年農(nóng)民人均純收入2167元為繳費基數(shù)，年繳費額為216.7元，財政給予2%的繳費補貼，每人每年補43.34元,共需補貼668.28萬元，如財政給予2.5%、3%、3.5%、4%的繳費補貼，每人每年補貼分別為54.17元、65.01元、75.85元、86.68元，所需補貼分別為835.35萬元、1002.42萬元、1169.49萬元、1336.57萬元。
以上兩項按照最低標(biāo)準(zhǔn)測算，縣財政全年共需補貼2948.28萬元。
三、存在的`問題
通過測算存在以下問題：
1、縣財政對參加新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的農(nóng)村居民實施養(yǎng)老保險繳費補貼，以2%的標(biāo)準(zhǔn)按20%的參保率計算，全年需資金133.65萬元，按照我縣財政收入情況，縣財政無力全額承擔(dān)。
2、我縣60歲以上的(含60歲)農(nóng)村居民38000人，如按照政策規(guī)定本人不繳納養(yǎng)老保險費，由財政每月補貼50元，需資金2280萬元/年，占我縣20xx年財政收入的27%，縣財政更無力承擔(dān)。
3、目前我縣農(nóng)村養(yǎng)老保險工作尚未移交，機構(gòu)、編制、經(jīng)費等諸多方面制約此項工作的開展。
四、建議
1、按照省政府辦公廳《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點工作的指導(dǎo)意見》(陜政辦發(fā)[20xx]4號)文件要求，采取重點突破、以點帶面、逐步推進的方法，主要抓好村組干部、外出務(wù)工經(jīng)商農(nóng)民、失地農(nóng)民、農(nóng)村專業(yè)大戶、計劃生育獨生子女戶(雙女戶)等重點人群率先參保，逐步向有經(jīng)濟條件且有參保愿望的農(nóng)民擴展，不斷擴大農(nóng)保覆蓋范圍。
2、落實農(nóng)保人員編制，明確管理和經(jīng)辦機構(gòu)性質(zhì)，統(tǒng)一農(nóng)保機構(gòu)名稱，落實工作經(jīng)費。建議縣級勞動保障部門內(nèi)設(shè)“農(nóng)村社會保險股”，設(shè)置行政編制2-3名;設(shè)置參照公務(wù)員管理的全額事業(yè)單位“農(nóng)村社會保險經(jīng)辦中心”，編制5-10名。
3、把宣傳發(fā)動作為推進新型農(nóng)保試點工作的重要抓手，采取的多形式、多層次、多渠道宣傳方式，使新型農(nóng)保工作得到較快發(fā)展。一是通過“點對面”的宣傳方式，充分利用縣有線電視開辦專題欄目，采取立體式的宣傳;二是采取“面對面”的宣傳方式，組織流動宣傳車進行新型農(nóng)保政策宣傳和咨詢服務(wù)活動;三是實施“點對點”的宣傳方式，聘請有宣講能力的參保者或到期領(lǐng)取戶作為新型農(nóng)保政策義務(wù)宣講員。通過多角度全方位的宣傳，實現(xiàn)新舊體制的順利過渡，為加快建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度奠定良好的群眾基礎(chǔ)。
4、建立健全基金監(jiān)管機制，確保基金安全。財政部門要建立健全農(nóng)�；鸸芾磙k法，農(nóng)保機構(gòu)要建立基金內(nèi)審稽核制度;社會保險基金監(jiān)督部門要將農(nóng)保基金納入日常監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍，切實履行監(jiān)督職責(zé)，對基金的征繳、支付、管理等進行定期檢查。同時還要加強財政、監(jiān)察、審計監(jiān)督和社會監(jiān)督。
保險的調(diào)研報告12
辦事處位于科右前旗西南部，總面積239。2平方公里，轄10個村，29個自然屯，47個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社�，F(xiàn)有4806戶，其中農(nóng)業(yè)戶4554戶，人口15946人，其中農(nóng)業(yè)人口15115人，隨著外出務(wù)工人員的增加，現(xiàn)實有農(nóng)業(yè)人口1。2萬人。全辦事處現(xiàn)有耕地面積151699。84畝，其中川地32826畝，占耕地比重的21。64%。氣候特征干旱缺雨，年平均氣溫4攝氏度，最高氣溫37攝氏度，年平均降雨量420毫米，無霜期127天左右，日照充足，晝夜溫差較大。主要農(nóng)作物有玉米、高粱、馬鈴薯、葵花、大豆及雜糧雜豆。受所處地理位置、地形特點及氣候條件影響，自然災(zāi)害尤其是旱災(zāi)隨時威脅著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)民抵御自然風(fēng)險的能力較弱，在十年九旱，年年春旱的情況下，為避免自然災(zāi)害后農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到嚴(yán)重?fù)p失，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是比較可行的方式之一，農(nóng)業(yè)保險可以分散風(fēng)險，轉(zhuǎn)移風(fēng)險，使農(nóng)民獲得必要的補償，有助于盡快恢復(fù)正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。
一、辦事處農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
以xx年為例，##辦事處農(nóng)戶保險投保面積共計83401。78畝，保額共計170221。7元，其中：旱地玉米投保戶2387戶，面積59849。56畝，保額119699。12元；水澆地玉米投保戶414戶，面積7655。83畝，保額26795。4元；葵花投保戶968戶，面積10339。12畝，保額15715。46元；大豆投保戶669戶，面積5557。27畝，保額8001。72元。投保作物面積占耕地面積的95。14%。xx年保險公司共分兩批對農(nóng)戶進行了理賠，第一批理賠各類農(nóng)作物畝數(shù)為921。1畝，占投保面積的'1。1%，賠付金額為69257。6元，占保額的40。67%，第二批賠付金額10萬元，兩批共賠付金額為169257。6元，占保額的99。43%。同時，保險公司將農(nóng)戶投保的170221。7元保金轉(zhuǎn)到xx年，為農(nóng)戶繼續(xù)參了保。
二、存在的問題
1、保險公司強行將農(nóng)戶上一年的保費轉(zhuǎn)到下一年，在部分農(nóng)戶中產(chǎn)生不良影響，剝奪了農(nóng)戶自主投保的權(quán)力。
2、開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的公司少，目前只有一家保險公司在辦事處開展種植業(yè)保險，無競爭，勢必導(dǎo)致其服務(wù)質(zhì)量上存在問題，與農(nóng)民的需求存在差距。
3、農(nóng)業(yè)保險的理賠程序不透明，諸如：災(zāi)年農(nóng)業(yè)年成是怎樣界定的，理賠標(biāo)準(zhǔn)是什么等等，參保農(nóng)戶都不清楚，導(dǎo)致農(nóng)民反響很大。
4、保險公司理賠時間過長，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)。
5、理賠數(shù)額應(yīng)嚴(yán)格按農(nóng)業(yè)保險理賠標(biāo)準(zhǔn)實施，不能各鄉(xiāng)平均分配。這樣嚴(yán)重破壞了公平原則，也會使保險部門公眾形象大打折扣，影響農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開展，制約保險業(yè)發(fā)展。
三、幾點建議
1、強化政府引導(dǎo)。農(nóng)業(yè)是高風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民造成巨大損失，而個體農(nóng)民自身抗災(zāi)能力極其有限，對于農(nóng)民的損失以往主要靠財政補貼和社會救濟這兩種辦法來解決。由于政府資金有限，往往“救急救不了窮”，無法從根本上解決問題。農(nóng)業(yè)保險則是化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險的一個重要途徑。由于農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高成本、高價格、低收益的特點，一般商業(yè)性保險公司都不愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)民由于收入低，大多數(shù)人缺乏為其農(nóng)產(chǎn)品投保的支付能力，要讓他們自愿購買農(nóng)業(yè)保險一時很難做到。因此，開展農(nóng)業(yè)政策性保險工作，必須加大政府引導(dǎo)，但也要走出政府包辦的怪圈。
2、加大政策扶持與財政補貼力度。農(nóng)業(yè)保險的自身特點決定了它具有較強的外部性，單一依靠市場機制的配置會造成市場的失靈。純商業(yè)化經(jīng)營的路子也難走通，這就客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職責(zé)，對農(nóng)業(yè)保險這個準(zhǔn)公共性產(chǎn)品給予財政補貼。除對農(nóng)戶的保費補貼外，還要對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的經(jīng)營費用給予補貼，另外在稅收、貸款利率、再保險等方面給予政策扶持，國家政策扶持是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要保障。
3、實行“三低”原則�！叭汀奔吹捅ｋU、低保費、低保障。由于農(nóng)業(yè)因災(zāi)受損經(jīng)常發(fā)生，有時損失還較為嚴(yán)重，如果將各種自然災(zāi)害損失都納入保險范圍全部給予補償，收取保費高，農(nóng)民不愿也無力接受，因此，實行低保額的初始成本保險，這樣既幫助農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險，防止農(nóng)民因災(zāi)致貧，因災(zāi)返貧，又解決了農(nóng)民和地方財政經(jīng)濟承受能力問題，將政府災(zāi)后補助資金前移為災(zāi)前保險費補貼。
4、強化競爭意識。一個地區(qū)應(yīng)形成多家保險公司參與開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的格局，引入競爭機制，給農(nóng)民參加保險選擇機會，才能使保險公司提高服務(wù)質(zhì)量。
5、公開保險程序，增加保險理賠透明度。參加保險后，一旦受災(zāi)，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)災(zāi)年收成如何界定，怎樣界定，保險公司如何理賠，理賠的比例數(shù)額多少，標(biāo)準(zhǔn)是什么，理賠的時限長短，農(nóng)戶都不是很清楚，容易打消農(nóng)民參保的積極性。
6、擴大風(fēng)險保障范圍。農(nóng)業(yè)保險比較復(fù)雜，風(fēng)險控制較難，應(yīng)根據(jù)自然生態(tài)條件特點和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整目標(biāo)開展工作，逐步增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品種類，擴大風(fēng)險保障范圍，例如應(yīng)把馬鈴薯種植納入農(nóng)業(yè)保險范疇，實現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展和政策性農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)步推進。
保險的調(diào)研報告13
近年來，xxx市財產(chǎn)保險公司不斷增多，僅xx年就有永安、大地、大眾、太平4家公司的分公司開業(yè)，截至xx年上半年，已有財產(chǎn)保險公司11家。其中，保費規(guī)模小于8000xxx元的中小規(guī)模保險公司有7家，分別為華泰、天安、永安、大眾、大地、太平、中華聯(lián)合。財產(chǎn)保險市場主體的增多，進一步完善了保險市場主體結(jié)構(gòu)，提高了市場效率，標(biāo)志著xxx市保險業(yè)已向多層次、專業(yè)化、市場化的方向邁出了重要一步。但從市場調(diào)研和檢查情況看，中小規(guī)模產(chǎn)險公司經(jīng)營管理的理念尚不成熟，影響其發(fā)展的因素還比較多，迫切需要各方面積極采取措施，研究對策，促進其健康發(fā)展。
一、中小規(guī)模財產(chǎn)保險公司的發(fā)展現(xiàn)狀
�。ㄒ唬┦袌龇蓊~較小。xx年上半年，xxx市財產(chǎn)保險保費收入93685xxx元，其中人保股份、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險三家保費收入之和為73892xxx元，占市場份額的79%；華泰、天安等7家中小規(guī)模財產(chǎn)保險公司保費收入共16075xxx元，僅占17%；中國出口信用保險公司山東省分公司保費收入3718xxx元，占4%。
（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。中小規(guī)模財產(chǎn)保險公司均將見效快、技術(shù)含量低的機動車輛保險作為銷售主導(dǎo)險種，業(yè)務(wù)范圍局限于企財險、車險、貨運險“老三樣”，導(dǎo)致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡。從xx年上半年的情況來看，車險保費收入占全市財產(chǎn)險市場保費總收入的58%，車險、企財險和家財險保費收入占產(chǎn)險總保費收入的72%以上；大地、永安、天安等7家中小財產(chǎn)險公司的車險保費收入占79%，車險、企財險和家財險保費收入在產(chǎn)險中的占比為90%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出全市產(chǎn)險公司的平均水平。
�。ㄈ┯讲桓�。目前中小規(guī)模財產(chǎn)險公司雖已成為xxx市保險業(yè)發(fā)展的新興力量，但由于創(chuàng)業(yè)前期投入大、規(guī)模小、展業(yè)能力有限、抗風(fēng)險能力差等原因，普遍出現(xiàn)盈利水平低甚至虧損的狀況。以收入凈利率（凈利潤/營業(yè)收入）為例，上半年，人保、太保、平安3家公司的平均凈利率為2xxx元02%，華泰、天安等7家中小規(guī)模保險公司的平均凈利率為-25xxx元1%。因此，中小保險公司必須在增加營業(yè)收入的同時，改善經(jīng)營管理，降低成本費用開支，增加凈利潤。
（四）發(fā)展前景看好。中小規(guī)模保險公司有著規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、品牌效應(yīng)不強、內(nèi)控制度相對滯后等不足，同時又具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長性強、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢。他們能夠有效地避開大公司的激烈競爭，以小額分散業(yè)務(wù)為主，積極拓展大額業(yè)務(wù)；以營銷滲透為手段，積極發(fā)展郊縣業(yè)務(wù)；以多渠道、廣代理為途徑，積極爭取優(yōu)質(zhì)代理業(yè)務(wù)，確保有效切入市場，實現(xiàn)平穩(wěn)起步。
二、中小規(guī)模財險公司發(fā)展中存在的主要問題
（一）目標(biāo)市場定位不明確，缺乏自身特色。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，由于大數(shù)定律的要求，保險公司存在最低經(jīng)濟規(guī)模要求，新進入者的初始規(guī)模如果太小，就不能進入。而要達(dá)到最低經(jīng)濟規(guī)模，新生保險公司面臨著資金籌集、人才儲備以及因規(guī)模增大、產(chǎn)品增加而帶來的產(chǎn)品降價風(fēng)險等方面的問題。雖然天安、華泰、大地、永安等各家中小規(guī)模保險公司的相繼成立，打破了xxx市由人保股份、太平洋產(chǎn)險、平安產(chǎn)險3家大型保險公司長期壟斷產(chǎn)險市場的局面，但這些新生保險企業(yè)目前規(guī)模較小，創(chuàng)新性的優(yōu)勢業(yè)務(wù)較少，在進入市場前，缺乏對市場的足夠了解，目標(biāo)市場定位尚不明確，形成了“小而全”的經(jīng)營格局，缺少特色，使今后發(fā)展具有一定的難度。
�。ǘ⿲I(yè)化經(jīng)營的基礎(chǔ)不牢。目前，xxx市中小保險企業(yè)發(fā)展的突出問題是市場、產(chǎn)品和客戶細(xì)分不足，專業(yè)技術(shù)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不夠，核心技能水平低，簡單模仿多，獨立創(chuàng)新少，低水平重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重，產(chǎn)生這些現(xiàn)象的一個重要原因是中小保險企業(yè)的專業(yè)化程度不高。
1xxx元人才、技術(shù)缺乏。一些工作人員未經(jīng)專業(yè)培訓(xùn)或者培訓(xùn)不足就匆匆上崗，保險基礎(chǔ)知識缺乏、業(yè)務(wù)不精，從業(yè)人員總體存在技能單一、綜合素質(zhì)不高等問題。目前在中小保險公司還存在從業(yè)人員特別是管理人員流動頻繁的現(xiàn)象，各新生中小保險公司還沒有形成人力資源的培養(yǎng)、儲備、使用機制，頻繁的人員流動給其業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了較大影響。
2xxx元內(nèi)控機制薄弱，基礎(chǔ)管理相對滯后。由于公司初建，人員少，部門機構(gòu)不全，業(yè)務(wù)發(fā)展的壓力大，有些管理人員身兼數(shù)職,有的公司內(nèi)部管理制度尚未真正建立健全，有的公司即使建立了一些管理制度，但由于內(nèi)控制度不嚴(yán)格或執(zhí)行不力，也無法得到有效落實。從現(xiàn)實情況看，各公司已逐步認(rèn)識到了管理上存在的問題，隨著內(nèi)設(shè)機構(gòu)的日益健全，內(nèi)控管理有望得到加強。
（三）險種結(jié)構(gòu)過于單一。傳統(tǒng)的財產(chǎn)險產(chǎn)品市場基本上已經(jīng)飽和，潛在的新興保險消費市場尚無能力問津。社會認(rèn)知度不高，品牌優(yōu)勢不明顯，承保能力受限，在大項目上參與競爭的機會少，使中小保險企業(yè)在起步階段只能選擇那些標(biāo)的小、風(fēng)險分散、技術(shù)含量低和易上規(guī)模的險種切入市場，在個別險種上產(chǎn)生了
“過度競爭”。過度競爭導(dǎo)致企業(yè)成本居高不下，生存問題成了中小保險公司面臨的頭號問題，經(jīng)營行為日趨短期化，被動跟著市場走，以價格競爭為策略，減少了利潤空間，給原本規(guī)模較小、實力不足的中小保險公司帶來了較重的財務(wù)危機。
�。ㄋ模┡c中介公司的合作程度低。由于中小保險公司缺乏展業(yè)人員，一半以上業(yè)務(wù)是從中介機構(gòu)獲得的，但中介市場的不規(guī)范給中小保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的負(fù)面影響。一是合作層次淺，絕大部分的合作關(guān)系僅就代理險種、手續(xù)費支付標(biāo)準(zhǔn)等進行了簡單約定，然后視市場情況開展業(yè)務(wù)合作。個別代理公司利用保險公司間的競爭和擴大規(guī)模、搶占市場的心理，憑借自身掌握的保費資源，索要高額手續(xù)費，并且不提供中介發(fā)票。二是合作內(nèi)容少，按有關(guān)規(guī)定，保險中介的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍可覆蓋保險產(chǎn)品營銷、服務(wù)、理賠的全過程，但目前的合作僅限于代理收取保費，甚至簡單介紹業(yè)務(wù)，并未實現(xiàn)保險服務(wù)和理賠查勘方面的全方位代理。因此應(yīng)該推進保險產(chǎn)業(yè)價值鏈上不同環(huán)節(jié)的專業(yè)化，大力發(fā)展經(jīng)紀(jì)公司、專屬代理公司、理賠公司、客戶服務(wù)公司、公估公司等保險中介主體，用市場交易取代內(nèi)部分工，使市場主體更加關(guān)注專業(yè)化經(jīng)營，更加注重技能培養(yǎng)，提高經(jīng)營效率，增強行業(yè)競爭力。
三、對中小規(guī)模財產(chǎn)險公司發(fā)展的建議
(一)加快自身制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平
1xxx元確立經(jīng)營理念，明確經(jīng)營目標(biāo)。中小規(guī)模保險公司要牢固樹立起市場觀念，憑借自身的敬業(yè)精神、專業(yè)水準(zhǔn)、服務(wù)質(zhì)量和良好信譽在市場競爭中求生存、求發(fā)展。同時，積極研究市場需求，充分利用自身“船小好掉頭”的特點，發(fā)現(xiàn)新的利潤增長點，贏得特定市場利潤，避免與大保險公司在已成熟的領(lǐng)域相互競爭。
2xxx元完善公司內(nèi)部制度建設(shè)，提高經(jīng)營管理水平。一要健全組織框架，建立完善的規(guī)章制度和有效的內(nèi)控機制，確保公司內(nèi)部責(zé)權(quán)分明、運作有序、規(guī)范經(jīng)營。二要打造一支高素質(zhì)的隊伍，用職業(yè)水準(zhǔn)、職業(yè)紀(jì)律、職業(yè)操守和職業(yè)形象贏得投保人與社會各界的廣泛認(rèn)知和認(rèn)可。
�。ǘ┱覝�(zhǔn)市場切入點，打造核心競爭力。保險企業(yè)核心競爭力是一個以信息技術(shù)為支撐、能夠為某個或數(shù)個特定保險市場提供核心專長的生產(chǎn)服務(wù)體系。中小規(guī)模保險公司具備競爭手段靈活、機制靈活、員工成長性強、工作積極性高、沒有歷史包袱等優(yōu)勢，應(yīng)進一步加強對市場的調(diào)查研究，細(xì)分險種、細(xì)分地域、細(xì)分業(yè)務(wù)渠道、細(xì)分客戶群體。首先選擇幾個效益好、且有前景的行業(yè)作為自己的發(fā)展依托，解決可持續(xù)發(fā)展問題。在發(fā)展初期，中小保險企業(yè)一定要有所為有所不為，集中力量，從一兩個險種入手，實現(xiàn)突破，通過對核心業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，形成局部優(yōu)勢，做出名氣，創(chuàng)出品牌，憑借其專業(yè)化優(yōu)勢，搶占某些利潤較為豐厚的特定市場，迅速完成利潤、市場份額、經(jīng)驗、技術(shù)、人才和無形資產(chǎn)的積累，實現(xiàn)高效快速的業(yè)務(wù)增長，然后再向其它險種或領(lǐng)域擴大戰(zhàn)果，最終建立全面優(yōu)勢。
針對市場現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢，建設(shè)專業(yè)化的核心競爭力是中小規(guī)模保險公司最為急迫的任務(wù)。做好、做專和做強是建立企業(yè)核心競爭力的基本原則，也是中小保險公司在發(fā)展初期應(yīng)堅持的發(fā)展戰(zhàn)略。
�。ㄈ┓e極學(xué)習(xí)借鑒外資公司的先進經(jīng)營管理理念。中國保險市場正處于全面對外開放環(huán)境下，新生中小財產(chǎn)保險公司應(yīng)積極借鑒學(xué)習(xí)外資保險公司和較大規(guī)模保險公司的經(jīng)營理念和管理經(jīng)驗。一是在處理“規(guī)范和發(fā)展”關(guān)系問題上，先規(guī)范，后發(fā)展；二是在短期經(jīng)營策略和長期發(fā)展戰(zhàn)略上，堅持效益第一，強調(diào)利潤最大化為開拓市場的'原則；三是采取“品牌經(jīng)營、服務(wù)競爭”策略，使公司在品牌和服務(wù)的差異化競爭中長期受益；四是在組織結(jié)構(gòu)、管理流程上，注重專業(yè)化分工，強調(diào)分權(quán)制衡、分級授權(quán)，從制度上保證風(fēng)險管理、內(nèi)部控制；五是在核算上強調(diào)營運細(xì)分，以信息技術(shù)作為業(yè)務(wù)、財務(wù)、行政管理的平臺，注重會計與業(yè)務(wù)統(tǒng)計的一致性，注重會計與精算互補利用。
�。ㄋ模┍O(jiān)管部門應(yīng)為新公司的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境
1xxx元積極引導(dǎo)市場主體向?qū)I(yè)化發(fā)展。在市場現(xiàn)有競爭格局下，應(yīng)培養(yǎng)各市場主體的專業(yè)化優(yōu)勢，注重在專業(yè)領(lǐng)域培育技術(shù)實力，增強核心競爭力。由監(jiān)管部門推動、地方政府牽頭，建立推動保險業(yè)發(fā)展的協(xié)調(diào)機制。以產(chǎn)品創(chuàng)新為切入點，加強與財政、稅務(wù)、工商等部門的溝通，及時研究解決影響中小保險公司發(fā)展的問題，為保險業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。
監(jiān)管部門要做好產(chǎn)品創(chuàng)新的引導(dǎo)工作，加強對金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護。延長保險產(chǎn)品的保護期，鼓勵和支持中小保險公司通過應(yīng)用信息技術(shù)，開發(fā)具有基于風(fēng)險因素、業(yè)務(wù)特征、市場、營銷渠道數(shù)據(jù)的費率浮動的產(chǎn)品。定期開展市場調(diào)研，了解市場新增的保險需求，調(diào)查新險種的市場接受程度，并通過定期報告及研討會等形式將這些信息反饋給中小保險公司，為中小保險公司開發(fā)新險種、改進老險種提供參考意見和指導(dǎo)。
xx元積極進行監(jiān)管思路和監(jiān)管方式的創(chuàng)新。根據(jù)中小規(guī)模保險公司的發(fā)展特點，采取分類監(jiān)管措施，規(guī)范市場行為，重點監(jiān)管經(jīng)營的合法合規(guī)性。保險公司及中介機構(gòu)必須嚴(yán)格遵守財務(wù)制度，堅持業(yè)務(wù)往來的票據(jù)真實完備，各項費用據(jù)實列支，對危害被保險人利益、擾亂市場秩序、危害保險體系穩(wěn)定的誤導(dǎo)、欺詐和惡性競爭行為進行嚴(yán)肅查處，以維護公平的市場競爭環(huán)境，確保中小規(guī)模保險公司打好經(jīng)營基礎(chǔ)，實現(xiàn)整個保險業(yè)的持續(xù)快速協(xié)調(diào)健康發(fā)展。
保險的調(diào)研報告14
為全面掌握××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險試點情況，近日，××勞動保障局組織了專題調(diào)研，調(diào)研結(jié)果顯示，××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度總體運行平穩(wěn)，但也還存在一些問題，有必要進行調(diào)整和完善。
一、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險運行的現(xiàn)狀
××自20xx年10月啟動城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險工作試點，到20xx年5月31日止，全縣共有54024人參保，參保者按類別分：學(xué)生25081人，一般居民28943人，參保者按地域分：澧陽鎮(zhèn)（縣城）49489人，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)4535人。共籌集保費874萬元，其中征繳籌集677萬元，中央轉(zhuǎn)移支付97萬元，省補貼53萬元，市補貼3萬元，縣財政補貼44萬元。實行首診醫(yī)院制度，確立首診醫(yī)院13家，其中澧陽鎮(zhèn)4家，其它31個鄉(xiāng)鎮(zhèn)9家。已有1194人住院，其中927人報銷了住院費，實際報銷住院費96萬元。共有10人因大病住院，支付大病住院費16萬元。住院人員分布情況是：縣人民醫(yī)院604人，中醫(yī)院68人，第三人民醫(yī)院235人，澧州醫(yī)院149 人，其它首診醫(yī)院138人。
二、××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險存在的主要問題
此次調(diào)研，選取了澧陽鎮(zhèn)澹陽社區(qū)、多安橋社區(qū)和××第三人民醫(yī)院作為樣本，其具體情況是：澹陽、多安橋兩個社區(qū)共有居民8205戶，20xx9人。其中參加職工醫(yī)保的有7659人，參加農(nóng)村新型合作醫(yī)療的有1958人，參加居民醫(yī)保的有2149人，享受二等乙級傷殘和離休待遇的35人，未參保8278人，均應(yīng)為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險參保對象，尚未參保的對象占居民總?cè)丝诘?1%，應(yīng)參加居民醫(yī)保而參加農(nóng)合的占居民總?cè)藬?shù)的10%。
在兩個社區(qū)中共入戶調(diào)查參保住院人數(shù)43人，其中首診醫(yī)院選擇第三人民醫(yī)院15人，人民醫(yī)院24人，澧州醫(yī)院4人。3家醫(yī)院的報銷比例分別為41%、31%、50%。
同時，對第三人民醫(yī)院實施首診制度情況作了調(diào)查，結(jié)果顯示，參保居民選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的有10514人，已住院150人，其中本院住院126人，住院總費用21。53萬元，基金報銷8。83萬元，報銷率為41%；轉(zhuǎn)診住院24人，報銷比例為31%。而據(jù)調(diào)查，在第三人民醫(yī)院住院的農(nóng)合參保者911人，其醫(yī)療費報銷比例為46%，高出居民參保人員報銷比例5%，高出轉(zhuǎn)診人員回院報銷比例15%。
經(jīng)對調(diào)查情況綜合分析，認(rèn)為××城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險存在以下四個方面的問題：
1、居民醫(yī)保待遇未達(dá)到設(shè)計目標(biāo)，挫傷了居民參保積極性。
在啟動居民醫(yī)療保險時承諾：參保居民住院比農(nóng)合多4500多條藥品目錄，一、二、三級醫(yī)院住院報銷比例分別高10%、10%和5%，而實際結(jié)果是低了5%甚至更高，負(fù)面效應(yīng)明顯，導(dǎo)致一部分已參保的`萌生退意，已住院的心生悔意。
2、擴面工作欠力度。
對澹陽、多安橋二個社區(qū)調(diào)查結(jié)果顯示，居民參加農(nóng)合和未參保比例為居民總數(shù)的51%，足以說明擴面工作不到位，潛力很大。一方面政策范圍界定不清，以及低廉的繳費政策，使一部分居民選擇參加農(nóng)合；另一方面部分居民對醫(yī)保政策還不很了解或不認(rèn)同，繼續(xù)徘徊觀望。
3、制度設(shè)計欠合理。
一是享受待遇與參保時間緩沖期的設(shè)計，使擴面工作陷于停滯。辦法規(guī)定，參保者繳費3個月后方可享本文來源： 受住院報銷待遇。目前，居民醫(yī)保已經(jīng)運行8個月，也就是說，現(xiàn)在參保繳費的人在本年度內(nèi)享受待遇的機率已經(jīng)很小了，降低了參保者的心理預(yù)期和積極性。
二是首診醫(yī)院制度與縣情實際不符。
首先是居民對首診醫(yī)院制度不十分理解，尤其是職工醫(yī)保和農(nóng)合都沒有這樣的制度設(shè)定。參保者往往認(rèn)為，自己參保后需住院，只要選擇方便對路的醫(yī)院就可住院了，實際上，這樣做會給住院費報銷帶來不便。澧州醫(yī)院是××開展腹腔鏡手術(shù)最早、價格相對低廉的醫(yī)院，澹陽社區(qū)某參保居民膽結(jié)石發(fā)病后直接前往澧州醫(yī)院就診治療，而該患者所選的首診醫(yī)院是縣人民醫(yī)院，按規(guī)定，其住院費應(yīng)由縣人民醫(yī)院報銷，當(dāng)他治療終結(jié)前往報帳時，卻遭到縣人民醫(yī)院拒絕，理由是：“該病作為首診醫(yī)院能治療，而你卻轉(zhuǎn)診，更何況縣人民醫(yī)院是二級醫(yī)院而澧州醫(yī)院是一級醫(yī)院，沒有高級向低級轉(zhuǎn)診的道理，且報銷比例不一樣，難以操作”。其次首診醫(yī)院的主要特性是：“節(jié)約歸醫(yī)院”。這個原則，驅(qū)使醫(yī)院增加參保病人的自負(fù)項目和選擇自負(fù)比例高的藥品進行檢查治療，導(dǎo)致參保居民住院費的自負(fù)率居高不下，損害了參保者利益。第三是首診醫(yī)院少，且多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設(shè)首診醫(yī)院，鄉(xiāng)鎮(zhèn)參保者就診很不方便。第四是首診醫(yī)院為了自身利益，對轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院的參保者回首診醫(yī)院報帳持從緊原則，而轉(zhuǎn)診醫(yī)院又在提高自負(fù)比例，使參保者利益受損，限制了轉(zhuǎn)診轉(zhuǎn)院的有序進行，侵害了參保者的權(quán)益。
三是大病互助與基本醫(yī)療捆綁，抬高了居民參保的門檻。
城鎮(zhèn)居民除學(xué)生群體以外，由于受經(jīng)濟狀況的制約，往往容易忽視自身健康狀況，從而誘發(fā)大病。對于大病患者，僅靠基本醫(yī)療是無法解決的，必須開辟新的途徑�；跒槊褶k好事的考慮，經(jīng)省市主管部門的同意，××政府在啟動居民基本醫(yī)療保險的同時，參照城鎮(zhèn)職工大病互助辦法，同時啟動了城鎮(zhèn)居民大病互助，即每人每年繳納96元大病互助費，報銷待遇最高可以達(dá)到10萬元，從而可以從根本上解決居民因病致貧的問題。雖然此想法和做法很具前瞻性，體現(xiàn)了民本思想，但由于一方面在做法上區(qū)別于其它縣市，部分居民不認(rèn)同；另一方面部分居民受到經(jīng)濟狀況制約，無力承受。
4、監(jiān)督手段欠剛性。
在醫(yī)療保險制度中，對醫(yī)療機構(gòu)的監(jiān)管主要依賴于經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)院之間的合作協(xié)議及相關(guān)考核辦法，作用是有限的。一方面醫(yī)療行為是一個高技術(shù)含量的行為，醫(yī)療方案可塑性較大；另一方面醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)與醫(yī)院相比，技術(shù)力量和水平都較欠缺，考核難以深入。因而對醫(yī)院提高自負(fù)費用等一些做法確是束手無策。
三、完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險制度幾點建議
1、加大工作力度，確保應(yīng)保盡保。
一是要加強宣傳。尤其是要把國家開展居民醫(yī)保的指導(dǎo)思想，優(yōu)惠補助政策等宣傳到位，吸引居民參保。二是要強化工作責(zé)任。由縣政府與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)結(jié)帳，每月調(diào)度，確保進度。三是要優(yōu)化服務(wù)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)及社區(qū)勞動保障服務(wù)機構(gòu)要逐家上門開展工作，辦理手續(xù)；并加強對參保病人的跟蹤服務(wù)，確保醫(yī)療費報銷待遇落實。四是要界定范圍。城鎮(zhèn)居民不得參加農(nóng)合，已參加的要轉(zhuǎn)入居民醫(yī)保。
2、合理確定享受待遇限制時間，維護參保居民權(quán)益。
試點期間，可以不設(shè)定限制，即自參保之日起，就可以享受居民醫(yī)療保險待遇。制度完善后，也宜將3個月限制期改為1個月。作為基本醫(yī)療，作為政府行為的社會保險，應(yīng)該盡量讓利于民，不宜商業(yè)味太濃。試想，如果一個人已經(jīng)得了病，又急需住院，此時再來參保，他能挺一個月嗎，應(yīng)該是不可能。
3、取消首診醫(yī)院制度，并軌定點醫(yī)院制度。
實現(xiàn)首診醫(yī)院制度的目的就是為了確保收支平衡。從××目前運行狀況分析，一是整體運行情況，全縣54024人參保，基本醫(yī)療已籌資611萬元，大病互助籌資263萬元。8個月共支出基本醫(yī)療費96萬元，占基本醫(yī)療基金的16%；支出大病互助費16萬元，占大病互助費的6%。如改為定點醫(yī)療制度，并按不低于50%報銷率測算，需支出基本醫(yī)療費 136萬元，只占基金收入的22%。二是以選擇第三人民醫(yī)院為首診醫(yī)院的10514人為例測算，年可籌集保費101萬元，而實際8個月共支出醫(yī)療費8。83萬元，報銷比例為41%。如改為定點醫(yī)院制度，并按不低于50%報銷率，也只需要支出11萬元。從測算情況分析，實行定點醫(yī)院制度后，基金完全可以實現(xiàn)收支平衡。因此，取消首診醫(yī)院制度是可行的。
4、合理確定大病互助繳費標(biāo)準(zhǔn)，造福廣大城鎮(zhèn)居民。
據(jù)統(tǒng)計，20xx年度××職工醫(yī)保大病互助參保43600人，年大病患者為80人，患大病率為0。2%，支出大病醫(yī)療費201萬元，人均2。5萬元。目前××居民醫(yī)保參保人群中學(xué)生達(dá)到46%，而學(xué)生患大病比率相對較低，運行8個月來，沒有學(xué)生因患大病住院。如學(xué)生患大病率按0。05%、一般居民按全縣職工患大病率計算，則現(xiàn)有居民醫(yī)保參保者中年患大病者約73人，按職工人均支出大病住院費水平80%計算，人均需支出2萬元，也就是說全年需籌集大病互助費146萬元。參保者人均需繳納27元。因此，建議繼續(xù)實行基本醫(yī)療與大病互助捆綁，但宜將大病互助繳費標(biāo)準(zhǔn)確定為學(xué)生每人每年30 元，一般居民每人每年48元，減輕居民繳費壓力。同時，按照以收定支的原則，可將報銷封頂線降為8萬元。
5、健全公共衛(wèi)生體系，強化監(jiān)管確保安全運行。
一是要加強社區(qū)醫(yī)療機構(gòu)建設(shè)。要充分體現(xiàn)社區(qū)醫(yī)療公益性質(zhì)，要讓居民醫(yī)療解決在社區(qū)，同時努力提高居民健康水平。二是要加快醫(yī)療體制改革，加強醫(yī)德醫(yī)風(fēng)建設(shè)，確實把醫(yī)療負(fù)擔(dān)降到合理水平。三是進一步完善定點醫(yī)療制度。一方面要提高醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)人員業(yè)務(wù)水平，努力實施有效監(jiān)管。另一方面要加強定點醫(yī)療制度建設(shè)，用制度約束醫(yī)、患及經(jīng)辦機構(gòu)的行為。同時，應(yīng)逐步提高定點醫(yī)療制度的制度層次，最終用法律法規(guī)的形式加以規(guī)范，使之更具約束力。
保險的調(diào)研報告15
在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟健康發(fā)展的關(guān)鍵。作為世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的國家，我國脆弱的農(nóng)業(yè)，亟須農(nóng)業(yè)保險的有力保障和支持，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。
一、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)經(jīng)歷了一個曲折的發(fā)展過程，從1982年開始由民政部門、農(nóng)業(yè)部門、保險公司等陸續(xù)開辦了一些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。1982年到1992年農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)呈上升趨勢，到1992年當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險費收入達(dá)到ｘｘ億元。但保費快速上升的同時是居高不下的賠付率，1991年農(nóng)業(yè)保險的賠付率為119%。在政府支持性措施減弱以后，過高的賠付率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)逐步萎縮，中國人民保險公司不得不調(diào)整農(nóng)險結(jié)構(gòu)，對一些風(fēng)險大、虧損多的農(nóng)險業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略性收縮，而其他保險公司則是退出農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營。中國人保香港上市后，由于經(jīng)濟效益的原因，不再經(jīng)營大部分的農(nóng)險業(yè)務(wù)。
自以來，專業(yè)農(nóng)險公司開始浮出水面，9個省區(qū)市的農(nóng)業(yè)保險試點也已經(jīng)全面鋪開。xxx頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的指導(dǎo)性意見，提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的五種模式：
一是與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險；
二是在經(jīng)營農(nóng)業(yè)險基礎(chǔ)較好的上海、黑龍江等地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司；
三是設(shè)立農(nóng)業(yè)相互保險公司；
四是在地方財力允許的情況下，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司；
五是繼續(xù)引進像法國安盟保險等具有農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的先進技術(shù)及管理經(jīng)驗的外資或合資保險公司。
二、我國農(nóng)業(yè)保險面臨的主要問題
目前我國的農(nóng)業(yè)保險仍存在著各種各樣的問題，現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險組織體系不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要。一方面農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足；另一方面商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性不高，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展面臨資源短缺、技術(shù)薄弱、人才匱乏等問題。另外，傳統(tǒng)風(fēng)險管理體制在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。
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農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險的`客觀存在，必然形成對農(nóng)業(yè)保險的巨大需求，但目前我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求明顯不足。主要原因在于：超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民產(chǎn)生較低的預(yù)期收益，因而不愿意付出保險成本；我國的農(nóng)業(yè)保險主要以商業(yè)形式經(jīng)營，國家支持和補貼較少，相對農(nóng)民收入而言，保險費率較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。
（二）缺乏專業(yè)性保險從業(yè)人員
長期以來，我國保險業(yè)由于受到各種因素的干擾，發(fā)展呈現(xiàn)多次起落，保險人才斷層，目前我國保險從業(yè)人員大多數(shù)人是從其他行業(yè)轉(zhuǎn)來的，沒受過專門保險教育。而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的復(fù)雜性、艱苦性，更是導(dǎo)致人才奇缺。因此，從業(yè)人員現(xiàn)狀是經(jīng)驗型多，知識型少；保守型多，開拓型少；單一型多，復(fù)合型少；粗放型多，效益型少。數(shù)據(jù)表明，我國保險市場人才供需比例約為1：4。人才的極度匱乏，特別是核保、核賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才的嚴(yán)重不足，已成為制約保險業(yè)快速發(fā)展的重要因素。
�。ㄈ┺r(nóng)業(yè)保險險種減少，發(fā)展滯后
我國保險業(yè)在經(jīng)歷了最初十幾年的快速增長后大幅下滑，除了一些外部因素外，保險產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險種可選性少，不能滿足市場的多樣化需求，這也是一個重要因素。產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，一方面產(chǎn)品雷同多，細(xì)分度不夠，達(dá)不到不同人群、不同需求的組合效應(yīng)。另一方面產(chǎn)品開發(fā)能力弱，更新?lián)Q代慢。由于長年虧損、業(yè)務(wù)萎縮。
（四）保險中介機構(gòu)缺位
規(guī)范化的保險中介機構(gòu)活躍在保險市場上，是現(xiàn)代保險市場成熟的重要標(biāo)志之一，對保險的供求雙方均能起到重要的媒介和橋梁作用。特別在農(nóng)村保險市場中，保險中介人可以將保險公司的經(jīng)營觸角延伸到農(nóng)村的各個角落，節(jié)約保險公司的經(jīng)營成本，也能起到服務(wù)于廣大農(nóng)民的作用。然而，以往我國保險公司幾乎全部依靠自身的展業(yè)隊伍承保農(nóng)業(yè)保險，沒有充分利用農(nóng)村保險代理和保險經(jīng)紀(jì)公司這一中介形式。
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