商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選？

　　目前，市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有30多種。那么，如何選定一份合適的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)呢?本期我們請(qǐng)來(lái)了平安人壽理財(cái)師朱程亮、太平人壽理財(cái)師張敬霞和泰康人壽理財(cái)師袁愛(ài)平。三位理財(cái)師分析認(rèn)為，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有“技巧”，那就是定保費(fèi)，定險(xiǎn)種，定領(lǐng)取時(shí)間。

　　定保費(fèi)

　　“市民在投保前，先確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，再選擇合適的險(xiǎn)種�！逼桨踩藟劾碡�(cái)師朱程亮介紹說(shuō)，“假定張先生今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費(fèi)需求為2000元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要48萬(wàn)元(2000×12個(gè)月×20年)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%為宜，所以張先生投保12-19萬(wàn)元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是合適的�！�

　　[案例]

　　張先生購(gòu)買(mǎi)了平安“鐘愛(ài)一生”養(yǎng)老年金保險(xiǎn)(分紅型)，選擇10年交費(fèi)，年交保費(fèi)15940元。從60歲開(kāi)始，張先生每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金900元，每三年遞增6%，到100歲時(shí),每月可領(lǐng)取養(yǎng)老金1602元，合計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金611280元。并且，在60歲，按照中檔紅利計(jì)算，他可以拿到100680元的分紅;88歲時(shí)，還可領(lǐng)取生日祝壽金10萬(wàn)元。也就是說(shuō)，到100歲時(shí),不含紅利，張先生共計(jì)可領(lǐng)取711280元。萬(wàn)一他在百歲前身故,還有最低保證20年領(lǐng)取的252936元與累積分紅。

　　認(rèn)清產(chǎn)品差別

　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類(lèi)：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。太平人壽理財(cái)師張敬霞分析說(shuō)，這四類(lèi)產(chǎn)品相對(duì)而言，傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確切，投入較少，適合一般工薪階層;而投連型和萬(wàn)能型由于投入較高，適合投資意識(shí)較強(qiáng)、高收入的人群。

　　“現(xiàn)在市場(chǎng)上最暢銷(xiāo)的是分紅型年金險(xiǎn)，產(chǎn)品具有保本+保息+收益分紅的特點(diǎn)，可以有效地抵制通脹率�！睆埦聪颊f(shuō)。

　　[案例]

　　王女士，今年30歲，某大型企業(yè)行政人員，年收入3萬(wàn)，有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，希望退休后仍保持良好的生活品質(zhì)。假如她選擇了“一諾千金”成長(zhǎng)型年金養(yǎng)老計(jì)劃，保額10萬(wàn)元，年交保費(fèi)4220元，交20年，共計(jì)84400元。從55周歲開(kāi)始按年領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)取到100周歲。王女士55歲的養(yǎng)老金約為5925元，70歲約為7627元，75歲約為8284元，到100歲，共計(jì)領(lǐng)取約414810元(含祝壽金)。

　　晚領(lǐng)養(yǎng)老金收益高

　　泰康人壽理財(cái)師袁愛(ài)平介紹說(shuō)，養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個(gè)年齡段，市民在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定領(lǐng)取時(shí)間。

　　“領(lǐng)取時(shí)間不同，所得的收益也不同�！彼�提醒說(shuō)，“晚些領(lǐng)取養(yǎng)老金，收益會(huì)比較高。一般來(lái)說(shuō)，領(lǐng)取養(yǎng)老金，女客戶(hù)選擇55歲，男客戶(hù)選擇60歲比較合適�！�

　　[案例]

　　35歲的董先生，購(gòu)買(mǎi)了10份泰康“恒泰”養(yǎng)老保證年金保險(xiǎn)，共計(jì)領(lǐng)取養(yǎng)老金24萬(wàn)元。如果董先生選擇50歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，那么他總計(jì)投入保費(fèi)175350元;55歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，總計(jì)投入保費(fèi)159600元;而60歲領(lǐng)取養(yǎng)老金，總計(jì)投入保費(fèi)才136400元。

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