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浙江車險新政策2016
根據(jù)中國保監(jiān)會的部署，浙江保監(jiān)局日前下發(fā)了《浙江省商業(yè)車險條款費(fèi)率管理制度改革工作實(shí)施方案》，按照計劃，浙江省(不含寧波市)財產(chǎn)保險公司將于今年6月3日晚進(jìn)行新舊車險業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換，正式實(shí)施商業(yè)車險改革工作。
據(jù)了解，新的費(fèi)率政策會采取“獎優(yōu)罰劣”的方式，平時出險率低的車輛，對應(yīng)保費(fèi)會大幅下降，而那些出險較多的車主，則要多掏錢了。
保費(fèi)直接與出險率掛鉤
很多車主都關(guān)心，今后的保險費(fèi)到底是漲還是降?這很大程度上要取決于車主平時的駕駛習(xí)慣了。此次商業(yè)車險改革的最大亮點(diǎn)在于，將定價權(quán)交給市場，強(qiáng)調(diào)保費(fèi)與車主駕車風(fēng)險、車型掛鉤，促進(jìn)費(fèi)率公平。
據(jù)了解，以前的車險價格=(車價×費(fèi)率+基礎(chǔ)保費(fèi))×調(diào)整系數(shù)，而新的保費(fèi)價格=【基準(zhǔn)純風(fēng)險保費(fèi)÷(1-附加費(fèi)用率)】×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。
簡單點(diǎn)來說：一年出險2次保費(fèi)上浮25%，一年出險3次保費(fèi)上浮50%，一年出險4次保費(fèi)上浮75%，一年出險5次以上保費(fèi)翻一倍;新車在上一年沒出險保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠，連續(xù)2年沒出過險保費(fèi)享7折優(yōu)惠，連續(xù)3年沒出過險保費(fèi)享6折優(yōu)惠。
這意味著，不出險的車主保費(fèi)會更便宜，而出險多的車主保費(fèi)會更貴，所以說，今后一些安全意識強(qiáng)、出險少的“好司機(jī)”將獲得更多實(shí)惠。業(yè)內(nèi)人士指出，車輛出險頻次直接決定車險費(fèi)率，有利于幫助車主養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，減少行車事故的發(fā)生。
從先期試點(diǎn)新政策的18個城市來看，保費(fèi)普遍下降，車險保費(fèi)同比下降約9%，近77%車主的保費(fèi)下降。值得一提的是，費(fèi)率與風(fēng)險掛鉤后，小額案件的報案數(shù)也在下降——發(fā)生價值幾百元的小剮蹭后，車主們自己也在算賬，修車費(fèi)用與第二年增加的保費(fèi)相比哪個更便宜。
保險責(zé)任范圍有所擴(kuò)大
除了保費(fèi)折扣和價格上的變化，出了事故后的理賠情況也是車主們所關(guān)心的問題。記者了解到，這一次商業(yè)車險改革擴(kuò)大了車險的保障范圍，刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，最值得關(guān)注的幾個變化，就是車子上了保險沒上牌時，即便出了事故也可獲得理賠，車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損時，同樣能獲賠。
同時，此次改革還明確了“第三者”等概念，即司機(jī)的家人(直系親屬)也列入了“第三者責(zé)任險”的賠付范圍之內(nèi)。也就是說，假如司機(jī)撞了自己家人，原本保險公司不予賠付，但今后出現(xiàn)這樣比較特殊的情況，車主也可以找保險公司理賠。
另外，車主投保了專項(xiàng)附加險后，將不再扣減找不到第三方的30%的絕對免賠。改革前，車主的車如果被撞了，在不知道是誰撞的情況下，保險公司往往只賠付車損的70%，其余的30%要車主自己承擔(dān);而改革后，只要車主投保了專項(xiàng)附加險，這個30%的部分也將由保險公司一并承擔(dān)。
可以說，改革之后的索賠方式將變得更加明確，具體為：直接向責(zé)任方索賠，向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償。在極端情況下，投保車主遇到交通事故，如果對方是全責(zé)，但對方車主投保額不足或是拒不賠償，車主就可以讓自己的保險公司先行賠付，然后授權(quán)保險公司向?qū)Ψ阶穬敚瑥亩玫乇Ｕ献约簷?quán)益。
車輛投保時實(shí)際價值決定保費(fèi)
在商業(yè)車險沒有改革之前，車輛保費(fèi)由車輛價格決定，而今后保費(fèi)的確定方式，會由原來的新車購置價改為投保時的實(shí)際價值，當(dāng)投保車輛發(fā)生全損時，按照投保時的實(shí)際價值計算賠付。
打個比方，以前一輛新買時價錢為25萬元的轎車，一年后市場估價20萬元，投保時仍舊按照25萬元的新車購置價支付保險費(fèi)用，理賠時卻只按20萬元進(jìn)行賠付;改革之后，車主只需按照實(shí)際估價20萬元來支付相應(yīng)保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也在20萬元左右。這樣一來，車主就減少了保費(fèi)的支出，避免了長期存在的“高保低賠”問題。
此外，商業(yè)險改革后，如果一輛高端品牌的低配車和一輛普通品牌的高配車同樣都是價值30萬元，但由于高端品牌的車輛零部件價格昂貴，其保費(fèi)相較而言也會更貴一些。
還有一項(xiàng)變化，對于許多車主來說應(yīng)該是值得開心的事：費(fèi)改新政后，電網(wǎng)銷的價格壁壘將被打破，今后電網(wǎng)銷車險的呼出業(yè)務(wù)將被全部取消。換句話說，車主們今后將再也不用擔(dān)心被各種保險公司的推銷電話“騷擾”了。
1、新政策利好駕駛習(xí)慣好的車主
浙江車險新規(guī)也指出，“出險率低的車輛享受的無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)將加大，而出險率高的客戶，無賠款優(yōu)待折扣系數(shù)的懲罰力度加強(qiáng)。”
也就是說，對于出險記錄較多的車主或是平時駕駛習(xí)慣較差、經(jīng)常違反交通法的車主來說，確實(shí)有可能面臨來年保費(fèi)上漲的情況。而對于那些多年未出險，也沒有醉駕、超速、闖紅燈等嚴(yán)重違法行為的車主來說，保費(fèi)可能會有大幅度的優(yōu)惠。
2、刪除多項(xiàng)責(zé)任免除，減少理賠糾紛
車險新規(guī)刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛。例如車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付。
3、有效解決高保低賠
新規(guī)將車損險的保險金額、投保時車輛的實(shí)際價值以及發(fā)生全損時賠償金額的計算基礎(chǔ)統(tǒng)一為投保時的實(shí)際價值，有效解決了“高保低賠”的問題。
4、有效解決無責(zé)不賠
車輛受損后，車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，有效解決了“無責(zé)不賠”的問題。
上周五，浙江商業(yè)車險費(fèi)率改革正式“靴子落地”。市民楊女士在為自己的斯柯達(dá)明銳轎車?yán)m(xù)保時，被告知由于駕駛習(xí)慣良好，連續(xù)三年未出險，本次投�？上硎�4.335折優(yōu)惠。
昨天，記者從人保財險、平安產(chǎn)險、太平洋產(chǎn)險和大地財險在主城區(qū)的部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，改革后，車險投保按實(shí)際價值計算，并且投保時必須提供車牌、型號、發(fā)動機(jī)號碼、車輛識別代碼等車輛信息，由系統(tǒng)自動計算保費(fèi)。
據(jù)了解，改革后車險保障范圍變得更廣泛，索賠方式更加明確，“高保低賠”“無責(zé)不賠”等問題得到了有效解決。同時，業(yè)內(nèi)人士也提醒，考慮到“無賠款優(yōu)待”，今后千元以內(nèi)的修理費(fèi)自掏腰包更劃算。
優(yōu)惠三年不出險可享受最低4.335折
革新“被追尾”等無責(zé)意外都可索賠
昨天，記者在人保財險營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)了解到，按照新版車險費(fèi)率計算，楊女士的斯柯達(dá)明銳轎車連續(xù)3年沒有出過險，綜合無賠款優(yōu)待系數(shù)的6折，再疊加保險公司自主使用的自主核保系數(shù)和自主渠道系數(shù)的兩個8.5折，三者相乘后最終給出的折扣為4.335折。
“除去交強(qiáng)險部分，該車今年的商業(yè)車險保費(fèi)為2249.53元，去年的商業(yè)車險保費(fèi)為3094.72元，保費(fèi)較改革前優(yōu)惠了845.19元，保費(fèi)降幅接近30%。”人保財險工作人員告訴記者，4.335折，是目前車險費(fèi)率的最優(yōu)惠折扣。
據(jù)悉平安、太平洋、陽光和大地車險等保險公司也都在3日晚上進(jìn)行了新舊車險業(yè)務(wù)系統(tǒng)切換，并按照統(tǒng)一費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。
記者從平安產(chǎn)險浙江省分公司了解到，商業(yè)車險改革后，商業(yè)險保費(fèi)的計算規(guī)則為：基準(zhǔn)保費(fèi)×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)。其中，費(fèi)率調(diào)整系數(shù)為：無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。
其中，在無賠款優(yōu)待系數(shù)方面，如果是未出險的車主，連續(xù)3年未出險，保費(fèi)折扣為6折。但有過多次出險記錄的車主則要承擔(dān)更高的保費(fèi)了。上年出險過2次，再投保時保費(fèi)上浮25%;上年出險3次，再投保保費(fèi)上浮50%;上年出險4次，再投保保費(fèi)上浮75%;上年出險5次及以上，再投保保費(fèi)上浮100%。
費(fèi)改后，“高保低賠”的問題也得到了有效解決，保費(fèi)的確定方式由原來的新車購置價改為投保時的實(shí)際價值。當(dāng)投保車輛發(fā)生全損時，按照投保時的實(shí)際價值計算賠付。這樣一來，等于說變相降低了車主的保費(fèi)支出。
人保財險杭州市分公司理賠事業(yè)部副經(jīng)理高旸給記者算了一筆賬。費(fèi)改前，一輛使用了6年、目前價值5萬元的舊車，在投保時仍舊要按照10萬元的新車購置價格計算保費(fèi)，出了事故卻只能按照5萬元的舊車價進(jìn)行理賠。費(fèi)改后就大不相同了，車主只需按照實(shí)際估價5萬元來支付相應(yīng)保費(fèi)，對應(yīng)的賠付也在5萬元左右。
商業(yè)車險改革后，除了承保費(fèi)用的改變，消費(fèi)者同樣也關(guān)心保障范圍是否更為廣泛。
據(jù)浙江省保險協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，改革后新版商業(yè)車險刪除了多達(dá)15條責(zé)任免除，明確了車上人員和第三者等概念，減少了理賠糾紛，使權(quán)益保障更加充分。例如，車輛未上牌情況下出險、車上貨物或者人員意外撞擊導(dǎo)致車損等在新的行業(yè)示范條款下均可獲賠，直系親屬也可以作為“三責(zé)險”的“第三者”賠付。
如何理解“三責(zé)險”?高旸解釋道，假設(shè)車主在倒車時意外撞到了自家小孩，在改革前出現(xiàn)這種意外情況是不能理賠的，但現(xiàn)在車主可以通過自己投保的保險公司進(jìn)行索賠。
“同時，車主投保的最高賠付額度提高至500萬�！蹦硣斜ｋU公司相關(guān)負(fù)責(zé)人說。
另外，改革后索賠方式也更加明確，“無責(zé)不賠”問題得到了有效解決。高旸表示，車輛受損后車主既可以向責(zé)任方索賠，也可以向責(zé)任方保險公司索賠，還可以向自己的保險公司申請先行賠付并授權(quán)公司向責(zé)任方追償，有效解決了“無責(zé)不賠”的問題。“比如車輛被追尾，作為無責(zé)方，現(xiàn)在你也可以向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠，你的保險公司則會向責(zé)任方的保險公司索賠�！�
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