2017年銀行卡新規(guī)定
大名鼎鼎的央行261號文已于日前正式實(shí)行，業(yè)內(nèi)圍繞該文件討論多時(shí)，特別是針對賬戶分類這一塊內(nèi)容。但值得一提的是，央行261號文件全稱為《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，賬戶分類、轉(zhuǎn)賬限制、銀行卡業(yè)務(wù)管理等等要求都是為了防范電信網(wǎng)絡(luò)違法犯罪，保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全而立。
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入，隨之而來的危險(xiǎn)也是全方面的，據(jù)近年案例分析，電信詐騙分子作案賬戶有從銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)移的趨勢。針對銀行賬戶分類央行繼續(xù)發(fā)出302號文件，銀行賬戶分類已有比較清晰的規(guī)定。但支付賬戶分類少有提起，再翻出去年發(fā)布今年已實(shí)行的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》來看，央行261號文所傳達(dá)的信息會更完整。
不是所有支付機(jī)構(gòu)都有“賬戶”
首先，無論是261號文支付賬戶所涉及的支付機(jī)構(gòu)，還是《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中的“支付機(jī)構(gòu)”，都是限于取得《支付業(yè)務(wù)許可證》獲準(zhǔn)辦理互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的非銀行機(jī)構(gòu)。銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理等業(yè)務(wù)一般集中于線下，不在網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)討論范圍。
值得注意的是，只有獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，經(jīng)客戶主動(dòng)提出申請，才可為其開立支付賬戶。僅獲得移動(dòng)電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)，不得為客戶開立支付賬戶。因此，當(dāng)我們討論支付賬戶分類時(shí)，就是在討論那些獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)賬戶。據(jù)移動(dòng)支付網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，在現(xiàn)有的獲牌企業(yè)中共有110家企業(yè)獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可。
支付賬戶也分三類
和銀行賬戶一樣，支付賬戶也被分為I、II、III等三類，不同的是III類戶是其中“最�！钡囊粋�(gè)。具體規(guī)定如下:I類:對以非面對面方式通過至少一個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息驗(yàn)證，且為首次在本機(jī)構(gòu)開立支付賬戶的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅰ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，余額付款交易自賬戶開立起累計(jì)不超過1000元(包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);
II類:對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對面方式通過至少三個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅱ類支付賬戶，賬戶余額僅可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過10萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬);
III類:對于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對面方式核實(shí)身份的個(gè)人客戶，或以非面對面方式通過至少五個(gè)合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可以為其開立Ⅲ類支付賬戶，賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購買投資理財(cái)?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，其所有支付賬戶的余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬)。
以支付寶財(cái)付通為例，看261號文首先，從12月1日起支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開立支付賬戶的，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)III類賬戶。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2016年11月30日前完成存量支付賬戶清理工作，聯(lián)系開戶人確認(rèn)需保留的賬戶，其余賬戶降低類別管理或予以撤并。未按時(shí)確認(rèn)的，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保留其使用頻率較高和金額較大的賬戶。
兩個(gè)實(shí)名支付寶賬戶但是!!!目前為止，擁有兩個(gè)實(shí)名支付寶賬戶的移動(dòng)支付網(wǎng)小編沒有在任何渠道收到支付寶要進(jìn)行賬戶清理的通知，兩個(gè)賬戶的功能均無影響。賬戶之間依然可以輕松愉快的轉(zhuǎn)賬、聊天、發(fā)紅包等等。
另一巨頭方面，QQ錢包、微信支付同走騰訊財(cái)付通支付通道。按照央行定義，財(cái)付通才算是一個(gè)支付機(jī)構(gòu)。在財(cái)付通關(guān)于支付限額的解釋中，微信賬戶QQ錢包賬戶額度共享也說明了二者確實(shí)在同一個(gè)支付機(jī)構(gòu)范疇。但QQ錢包、微信支付卻擁有完全獨(dú)立的賬戶體系，并且都可以用于購買投資理財(cái)產(chǎn)品，功能上看都屬于III類賬戶。在“同一機(jī)構(gòu)只能為同一用戶開立一個(gè)III類賬戶”的規(guī)定出臺后，二者其一是否會降為II類戶?
其次，2016年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為單位和個(gè)人開立支付賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)與單位和個(gè)人簽訂協(xié)議，約定支付賬戶與支付賬戶、支付賬戶與銀行賬戶之間的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)，超出限額和筆數(shù)的，不得再辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
12月1日，支付寶官方發(fā)出關(guān)于保障用戶資金安全公告，稱為打擊電信詐騙對支付寶的部分業(yè)務(wù)規(guī)則作出了調(diào)整。使用支付寶賬戶轉(zhuǎn)賬，單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限為100筆，單筆轉(zhuǎn)賬金額按《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。微信支付方面有關(guān)人士接受采訪也表示，自12月1日起微信支付賬戶單日轉(zhuǎn)賬筆數(shù)上限調(diào)整為100次，支付賬戶單日余額付款限額將繼續(xù)按《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》執(zhí)行。
最后是261號文涉及商戶方面內(nèi)容，支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)對特約商戶加強(qiáng)交易監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)管理，不得為入網(wǎng)不滿90日或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供T+0資金結(jié)算服務(wù)。
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