關(guān)于人身保險(xiǎn)的論文
人身保險(xiǎn)是關(guān)于人的身體本身、人的健康、人的生命的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)除了包括人壽保險(xiǎn)外，還有健康保險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。下面是小編精心收集的關(guān)于人身保險(xiǎn)的論文，希望能對(duì)你有所幫助。
關(guān)于人身保險(xiǎn)的論文
[摘要]我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，除了投保人對(duì)自身具有無(wú)限保險(xiǎn)利益外，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經(jīng)濟(jì)上有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。
因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保障利益原則辦事，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，這樣才能把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。
[關(guān)鍵詞]人身保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；親屬關(guān)系；保險(xiǎn)合同
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，即被保險(xiǎn)人的生命或身體遭受傷害或被保險(xiǎn)人生存到一定年齡時(shí)，均會(huì)使投保人在經(jīng)濟(jì)上的支出增加。
例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。
但是，上述經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系在實(shí)際上不一定都可以構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
依照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定，除了投保人對(duì)自己具有無(wú)限的保險(xiǎn)利益外，我國(guó)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對(duì)配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險(xiǎn)利益。
至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟(jì)上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第52條的規(guī)定，沒(méi)有保險(xiǎn)利益的個(gè)人之間或集體與個(gè)人之間要訂立人身保險(xiǎn)合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。
這種被保險(xiǎn)人同意他人或集體為其投保人身保險(xiǎn)的法律事實(shí)，被視作投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險(xiǎn)利益在效果上是相同的。
從理論上講，對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的投保人，可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，不需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
但是在實(shí)際上，具體投保哪種人身保險(xiǎn)，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意了。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意。
值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險(xiǎn)與同意投保人為自己投保哪種人身保險(xiǎn)是有區(qū)別的。
我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)投保單一般有被保險(xiǎn)人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保該人身保險(xiǎn)，當(dāng)然也同時(shí)包含被保險(xiǎn)人同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)的意思。
后一層意思對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為是十分重要的，但是對(duì)有保險(xiǎn)利益的投保人為被保險(xiǎn)人投保的行為則無(wú)關(guān)重要。
以上是從理論上討論怎樣認(rèn)定人身保險(xiǎn)利益的問(wèn)題，下面著重討論在實(shí)務(wù)上如何認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的問(wèn)題。
顯然，投保人為自己投保和被保險(xiǎn)人書(shū)面同意投保人為其投保人身保險(xiǎn)這兩種情形的保險(xiǎn)利益十分容易認(rèn)定。
問(wèn)題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險(xiǎn)時(shí)，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益賴(lài)以存在的關(guān)系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結(jié)婚證，以證明其與被保險(xiǎn)人是夫妻關(guān)系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶(hù)口簿，以證明其與被保險(xiǎn)人是父子、父女或母子、母女關(guān)系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關(guān)證據(jù)，以證明其與被保險(xiǎn)人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系？根據(jù)《中華人民共和國(guó)婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對(duì)于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對(duì)于子女已經(jīng)死亡的祖父母、外祖父母有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對(duì)于父母已經(jīng)死亡或父母無(wú)力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。
另外，兒媳對(duì)兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對(duì)女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養(yǎng)義務(wù)的。
在這些情形下，若要投保人提供有關(guān)證據(jù)，則“父母已經(jīng)死亡”、“子女已經(jīng)死亡”、“未成年”以及祖孫關(guān)系、兄弟姊妹關(guān)系等證據(jù)是比較容易提供的，但是要提供“有負(fù)擔(dān)能力”、“無(wú)力扶養(yǎng)”、“盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)”等證據(jù)就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實(shí)務(wù)上仍缺乏有效的司法解釋作為依據(jù)。
目前，對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益賴(lài)以存在的投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)各商業(yè)保險(xiǎn)公司的習(xí)慣做法是憑投保人一面之詞的告知，一般沒(méi)有要求投保人提供證據(jù)證明其真實(shí)與否。
這種做法好不好？從最大誠(chéng)信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實(shí)，不如實(shí)告知與被保險(xiǎn)人的關(guān)系，導(dǎo)致人身保險(xiǎn)合同因無(wú)保險(xiǎn)利益而自始無(wú)效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。
但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識(shí)，認(rèn)為自己可以為被保險(xiǎn)人投保人身保險(xiǎn)，恰恰保險(xiǎn)人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)時(shí)，才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布保險(xiǎn)合同自始無(wú)效拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，這對(duì)善意的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人來(lái)講實(shí)在是有點(diǎn)不公平。
特別是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益僅要求于合同訂立時(shí)存在，至于在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否仍有保險(xiǎn)利益，則無(wú)關(guān)重要。
那么反過(guò)來(lái)看，在保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的.情況下，若保險(xiǎn)事故的發(fā)生不是出自投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，則在此時(shí)再去追究訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益已沒(méi)有多大意義，因?yàn)閳?jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義就在于防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。
當(dāng)然，對(duì)該保險(xiǎn)合同的未了責(zé)任，保險(xiǎn)利益原則仍有重要的意義。
同樣，對(duì)純粹是生存給付責(zé)任的年金保險(xiǎn)或有生存給付責(zé)任的兩全保險(xiǎn)而言，其生存給付是投保人所繳保費(fèi)的積存值，是保險(xiǎn)人的負(fù)債，若到了要給付的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)訂立合同時(shí)沒(méi)有保險(xiǎn)利益而宣布合同自始無(wú)效不予給付，則更顯得不合理。
因此，保險(xiǎn)人在承保人身保險(xiǎn)時(shí)，要堅(jiān)決按照保險(xiǎn)利益原則辦事，認(rèn)真審核把好關(guān)，對(duì)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同絕不予簽訂，把防范道德風(fēng)險(xiǎn)的工作落到實(shí)處。
另外，有必要時(shí)應(yīng)要求投保人提供有關(guān)證據(jù)，以認(rèn)定其與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益，盡量避免因工作疏忽導(dǎo)致沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生。
若發(fā)現(xiàn)沒(méi)有保險(xiǎn)利益的人身保險(xiǎn)合同，應(yīng)及時(shí)通知投保人采取善后補(bǔ)救措施，如可讓被保險(xiǎn)人補(bǔ)辦同意投保人為其訂立該人身保險(xiǎn)合同的書(shū)面證明，實(shí)在是沒(méi)辦法再與投保人協(xié)商，就解除人身保險(xiǎn)合同關(guān)系。
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