有閑錢如何理財(cái)

　　現(xiàn)代人的生活需求提高，似乎賺錢速度永遠(yuǎn)趕不上花錢的速度，不過如果能建立正確的理財(cái)觀念，并正確的理財(cái)，不但可以衣食無憂，還可以提早享受人生！就像把雙腳踩在風(fēng)火輪上，可以充分駕馭錢財(cái)。那么大家知道有閑錢如何理財(cái)呢？下面一起來看看！

　　觀念正確最重要

　　許多人都誤解，以為理財(cái)是有錢人的專利，實(shí)際上，不論錢財(cái)?shù)亩喙眩�不管是個(gè)人或是家庭均有理財(cái)?shù)谋匾�性。從觀念上來說，做好理財(cái)并不難，就是有效運(yùn)用和處理錢財(cái)，讓所有的花費(fèi)均能發(fā)揮最大功效，進(jìn)而運(yùn)用各種開源節(jié)流的方式，調(diào)整各項(xiàng)收支并不斷累積財(cái)富來達(dá)成所欲達(dá)到的目標(biāo)，舉凡出國旅游、置產(chǎn)準(zhǔn)備、儲(chǔ)備子女教育基金、準(zhǔn)備退休金等皆是，另外保持貨幣購買力和對(duì)抗通貨膨脹也都是理財(cái)?shù)哪康摹?/p>

　　目標(biāo)設(shè)定一定要有

　　然而并非每個(gè)人都能有效且正確的理財(cái)，在過程中一定要有全盤性規(guī)劃、持續(xù)性的執(zhí)行和適時(shí)性的修正。根據(jù)各個(gè)不同階段的需求，明確訂定目標(biāo)，有計(jì)劃存積所需費(fèi)用，逐一完成那些目標(biāo)及希望。以家庭理財(cái)而言，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包括三個(gè)層面，如先設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)，掌握現(xiàn)時(shí)的收支資產(chǎn)狀況，運(yùn)用投資累積財(cái)富。也就是說，針對(duì)各個(gè)不同時(shí)期和階段設(shè)定目標(biāo)，并弄清楚現(xiàn)階段的收支情形、資產(chǎn)負(fù)債狀況，衡量是否有足夠的財(cái)力去達(dá)成那些目標(biāo)，同時(shí)透過各種投資工具進(jìn)行投資，以累積財(cái)力完成各階段的目標(biāo)。

　　而在訂定各個(gè)階段目標(biāo)時(shí)，有個(gè)相當(dāng)重要的觀念就是，這些目標(biāo)都是未來各種財(cái)務(wù)行動(dòng)的指針，而且所有的目標(biāo)都必須是具體的、可行的，因?yàn)榫唧w化的目標(biāo)才能讓自己清楚理財(cái)真正的目標(biāo)為何。此外，在思考過程中也能顧及可行性，而不是過于空洞或是太過好高騖遠(yuǎn)、遙不可及的目標(biāo)。

　　了解自己風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)度有多高

　　在理財(cái)過程中經(jīng)常被忽略的一個(gè)重點(diǎn)即風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)度，理財(cái)時(shí)會(huì)有投資行為出現(xiàn)，既然是投資就需面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行投資前便需先評(píng)估能否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)？承擔(dān)到何種程度？因?yàn)槿魏稳嗽诔袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有一定的限度，超過限度，風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)變成壓力或是負(fù)擔(dān)，嚴(yán)重者甚至?xí)�造成情緒或是心理上的傷害。

　　每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)度都不一樣，有些人愿意追求較高風(fēng)險(xiǎn)的投資，有些人則僅愿意承受低微的風(fēng)險(xiǎn)，追求略高于平均獲利即可，也有不愿承受任何風(fēng)險(xiǎn)，不做任何投資。至于一般對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估需考慮到年齡、收入、資產(chǎn)、家庭負(fù)擔(dān)等，才不會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)成為負(fù)擔(dān)。

　　慎選工具不吃虧

　　此外，各種投資工具在性質(zhì)上也不盡相同，常見的投資方式如買股票、房地產(chǎn)、債券或是將錢存在銀行等都可以算是投資，不同的投資所預(yù)期的報(bào)酬也不相同，有的報(bào)酬會(huì)較高，但有的則可能損及本金，有的雖無虧本之虞但報(bào)酬卻極低微，只要本金可能出現(xiàn)虧損的即是帶有風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，報(bào)酬率愈高的投資工具，風(fēng)險(xiǎn)也愈高；相反地，風(fēng)險(xiǎn)低者，獲利也相對(duì)較少，不過值得注意的是，承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)的情況下，不一定會(huì)帶來相對(duì)較高的獲利機(jī)會(huì)。所以在投資時(shí)不能只想到獲取高報(bào)酬而忽略伴隨的風(fēng)險(xiǎn)。

　　愈早投資效果愈好

　　除投資報(bào)酬率外，另有一項(xiàng)決定性的因素即是時(shí)間。

　　許多人懂得所謂理財(cái)并不是選擇高獲利的投資工具，而是運(yùn)用較穩(wěn)健的投資管道和方式，更重要的是他們比別人早開始投資，同時(shí)運(yùn)用復(fù)利的效果所產(chǎn)生的報(bào)酬來累積財(cái)富。時(shí)下最盛行的定時(shí)定額投資共同基金便是利用復(fù)利特性的最佳寫照。

　　俗話說「你不理財(cái)，財(cái)不理你」，在理財(cái)規(guī)劃時(shí)需先厘清本身所處的人生階段，確定相關(guān)的財(cái)務(wù)需求才能妥善做好理財(cái)安排，實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

　　人生各階段的理財(cái)建議

　　在個(gè)人理財(cái)規(guī)劃過程中，可將人生階段分為青年期、成年期、成熟期、退休期等階段。在踏入社會(huì)至結(jié)婚前的青年期，此階段的特性是可承受較高的風(fēng)險(xiǎn)也較無投資能力，此時(shí)理財(cái)重點(diǎn)在于準(zhǔn)備結(jié)婚購屋的自備款。而經(jīng)濟(jì)狀況漸趨穩(wěn)定的成年期則需以購屋為理財(cái)主旨。到了成熟期的階段，已有能力作均衡的投資，同時(shí)在事業(yè)上及收入面也都處于最佳狀態(tài)，這個(gè)階段的理財(cái)目標(biāo)會(huì)以子女教育或是退休計(jì)劃為訴求。至于進(jìn)入退休期后，因已屬退休狀態(tài)，相對(duì)地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)程度也隨之降低，所以理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)在于顧及本金安全和固定收益為主要考慮。

　　市民的投資意愿其實(shí)還是蠻高的，例如大家都愛存錢、愛買房、愛買黃金……這都表明了強(qiáng)烈的投資意愿。但是如果這些理財(cái)渠道運(yùn)用不當(dāng)，就會(huì)成為吞噬你辛苦錢的‘財(cái)富黑洞’。

　　個(gè)人投資理財(cái)?shù)哪繕?biāo)是保值、增值，核心是對(duì)自己的所有資產(chǎn)進(jìn)行管理。只有選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，才能達(dá)到最終目的。

　　閑錢投資要爭(zhēng)取較高收益

　　國家統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)顯示，6月份CPI同比增長2.7%。如果僅僅從數(shù)字上算，目前一年期定存的年利率為3%，假設(shè)CPI一直保持在2.7%，或許有人認(rèn)為一萬元定存一年跑贏通脹不說，還能賺30元。

　　這樣的計(jì)算方法并不全面，因?yàn)閺膶?shí)際情況出發(fā)，要想讓自己的錢保值、增值，還是要拿閑錢來投資以獲得更高的收益。其實(shí)從過去10年國家統(tǒng)計(jì)局公布的官方數(shù)據(jù)來看，2000年至2012年間，中國物價(jià)累計(jì)漲幅為31%。而在過去這10年，一年期定存的利率最高為4.14%。

　　“從簡單的消費(fèi)角度出發(fā)，按照一年前的年定存利率3.5%計(jì)算，100元定存一年后，你可以獲得3.5元的利息收入。但也許你每天的早餐都已經(jīng)從3元漲到了5元，那就更別說其他產(chǎn)品了�！币晃煌顿Y者表示。

　　定期調(diào)整理財(cái)目標(biāo)

　　存款是家庭和個(gè)人理財(cái)規(guī)劃必不可少的一部分，這部分資金配置的首要目的不是收益，而是資金安全；剩下的閑錢部分，則需要選擇收益較高同時(shí)又能兼顧安全的投資渠道。如今市場(chǎng)上的個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品讓人眼花繚亂，挑選個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品的前提是對(duì)自己的收支有準(zhǔn)確的分析，“不能說我有10萬元，就直接選擇10萬元的投資產(chǎn)品�！�

　　建議投資者制定合理的理財(cái)目標(biāo)，“根據(jù)自身?xiàng)l件和不同的人生經(jīng)歷，合理制定短、中、長期理財(cái)目標(biāo)，并且每過一段時(shí)間，對(duì)自己原來所制定的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一次修正�！彼�說，“每隔半年或者一年調(diào)整一次是比較合適的�！�

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