保險業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分析

　　（一）社會信用環(huán)境差，保險業(yè)經(jīng)營的信用風(fēng)險高

　　近年來，各種保險欺詐案件層出不窮，其手段和方式也在逐漸技術(shù)化和隱蔽化。以車貸險為例，廣東各非壽險公司車貸險平均賠付率高達(dá)4546%，個別公司甚至高達(dá)8543%。所有開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險公司基本都陷入虧損。從已發(fā)生的保險索賠案來看，故意拖欠、蓄意詐騙者居多數(shù)。據(jù)北京各非壽險公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐。因此在全社會信用體系尚未建立之前，信用風(fēng)險是我國保險業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。

　　（二）保險業(yè)面臨著嚴(yán)重的定價不足風(fēng)險

　　主要由保險公司精算水平不高和過度競爭造成。表現(xiàn)為賭博性承保、超出承保能力承保、降低承保條件承保，以賠促保、贈與保險等不規(guī)范承保行為。由于定價水平明顯偏低，保險收入很難覆蓋風(fēng)險。目前我國財(cái)產(chǎn)險、運(yùn)輸險的費(fèi)率已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國際市場費(fèi)率，一些大型項(xiàng)目的保險費(fèi)率甚至低到萬分之一以下。費(fèi)率過低將使保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性受到極大影響。

　　（三）保險公司的理賠風(fēng)險依然存在

　　因缺乏嚴(yán)密的核保制度和管理體系而導(dǎo)致保險資金流失的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，因不能合理定損使保險公司實(shí)際履行的責(zé)任超出了保險合同規(guī)定的責(zé)任。

　　（四）現(xiàn)金流風(fēng)險即由新業(yè)務(wù)大量減少和大量保單退保造成的風(fēng)險。

　　由于資產(chǎn)和負(fù)債的長期特性，這類風(fēng)險對壽險公司的影響遠(yuǎn)大于非壽險公司。如部分壽險產(chǎn)品大量退保，而新增保費(fèi)增長緩慢，潛在現(xiàn)金流風(fēng)險正在加大。

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