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篇一:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
最好不要投資中國(guó)的長(zhǎng)期商業(yè)保險(xiǎn)
四川謙信律師事務(wù)所 羅文方律師
我是一直不主張投資商業(yè)保險(xiǎn)甚至堅(jiān)決反對(duì)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)。
交納人民幣1萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)，或許三四十年后的價(jià)值或購(gòu)買(mǎi)力只相當(dāng)于現(xiàn)在的一兩千元。
這不是危言聳聽(tīng)……
我有一個(gè)熟人，他幾年前對(duì)我說(shuō)他購(gòu)買(mǎi)了一種很多人都在投資購(gòu)買(mǎi)的非常值得的有用的且增值的長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)。
我說(shuō)再增值的長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)都不增值。
他不信，我于是讓他講述其理由。
他說(shuō)他1998年25歲時(shí)花去1萬(wàn)元人民幣購(gòu)買(mǎi)了一種商業(yè)保險(xiǎn)，到35年后的60歲時(shí)保險(xiǎn)公司開(kāi)始每月返回他固定人民幣400元的保險(xiǎn)收益，直到他去世為止。他說(shuō)一年回收4800元，如果他活到80歲，就可回收9.6萬(wàn)元。他還說(shuō)即使以后失業(yè)了，也不愁60歲以后的生活費(fèi)了等等（注：1998年在城市一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支一般只需300多元就足矣）。
表面上看，他賺錢(qián)了。實(shí)際上他損失慘重，保險(xiǎn)公司集中閑散資金進(jìn)行大額投資卻幾乎賺得盆滿缽滿……
我要說(shuō)的就是：
1萬(wàn)元人民幣40年前在成都基本上可以購(gòu)買(mǎi)2萬(wàn)多斤豬肉；
1萬(wàn)元人民幣20年前在成都基本上可以購(gòu)買(mǎi)4000多斤豬肉；
而現(xiàn)在1萬(wàn)元人民幣在成都大概可以購(gòu)買(mǎi)800斤豬肉；
再過(guò)20年1萬(wàn)元人民幣在成都可能只能購(gòu)買(mǎi)150斤豬肉；
再過(guò)40年1萬(wàn)元人民幣在成都可能只能購(gòu)買(mǎi)30斤豬肉……
即使他40多年后活到80歲，那時(shí)分期回收共計(jì)9.6萬(wàn)元，也只能購(gòu)買(mǎi)到280斤豬肉。況且是分期獲得的收益。而現(xiàn)在1萬(wàn)元人民幣在成都大概可以購(gòu)買(mǎi)800斤豬肉，他購(gòu)買(mǎi)的長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)增值了嗎？
他沒(méi)有考慮物價(jià)上漲因素！……
他說(shuō)買(mǎi)保險(xiǎn)有哪個(gè)考慮物價(jià)喲！
我說(shuō)正因?yàn)楹芏嗳藳](méi)有考慮物價(jià)因素，所以商業(yè)保險(xiǎn)的投保人實(shí)際上虧損大了，而保險(xiǎn)公司賺歡了。
下面就是我細(xì)說(shuō)他虧損的.緣由。
首先，他要35年過(guò)后才開(kāi)始收回每月400元，而且是固定的400元收益，也是分期獲得的400元收益。
其次，我要說(shuō)的是再過(guò)35年后的400元購(gòu)買(mǎi)力，基本上相當(dāng)于現(xiàn)在的10多元錢(qián)購(gòu)買(mǎi)力。你或許不信，請(qǐng)你接著看下去。
以成都城區(qū)的一般平均值為例：
經(jīng)查，1970年在成都城區(qū)城鎮(zhèn)職工人平均工資每月約12元；有住房（下同）的一個(gè)人一月正常生活開(kāi)支約5元；豬肉每市斤3角多。
1990年在成都城區(qū)城鎮(zhèn)職工人平均工資每月約120元；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支約50元；豬肉每市斤約2元。
近20年后的2009年在成都城區(qū)一般城鎮(zhèn)職工人平均工資每月約2500元；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支約700元；豬肉每市斤約12元。
每過(guò)20年左右物價(jià)綜合上漲平均也超過(guò)10倍。
由此可見(jiàn)，隨著經(jīng)濟(jì)的正常增長(zhǎng)，再過(guò)40年，即2050年左右，估計(jì)城鎮(zhèn)職工人平均工資每月約6萬(wàn)元（注：中國(guó)社科院2007年對(duì)外公開(kāi)的研究結(jié)果預(yù)測(cè)是2050年城鎮(zhèn)職工人平均工資每月約5萬(wàn)元）；一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支可能近2萬(wàn)元；一個(gè)人一個(gè)月的水電氣費(fèi)支出就可能超過(guò)1000元。
此時(shí)，你應(yīng)當(dāng)知道35年過(guò)后每月400元的價(jià)值和購(gòu)買(mǎi)力吧！
我國(guó)的人均壽命為75歲。姑且不說(shuō)我那位熟人能不能活到80歲，但我可以毫不夸張的說(shuō)，再過(guò)35年后每月400元可能還不夠交納一個(gè)月的家用水電氣費(fèi)。那再過(guò)35年后每月400元能夠支付一個(gè)人的一月正常生活開(kāi)支嗎？
長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)獲得的是數(shù)十年后的不變的定額的收益。你投資長(zhǎng)期性商業(yè)保險(xiǎn)考慮物價(jià)因素了嗎？既然在作長(zhǎng)期投資，又為何不考慮物價(jià)因素呢？那不是等于給保險(xiǎn)公司白白送錢(qián)嗎？如果每個(gè)投保人都賺一大筆保險(xiǎn)收益，那保險(xiǎn)公司不喝西北風(fēng)？
試想，1998年花1萬(wàn)元完全可以有選擇性地學(xué)習(xí)一門(mén)專業(yè)技術(shù)。如果是農(nóng)村青年，可以學(xué)習(xí)廚師或電器修理或汽車(chē)修理等等。城市的就更不用說(shuō)了。
現(xiàn)在成都的一級(jí)廚師年薪一般超過(guò)12萬(wàn)元，特級(jí)廚師的年薪一般超過(guò)30萬(wàn)元……
有了一門(mén)專業(yè)技術(shù)本領(lǐng)，工資也會(huì)隨著物價(jià)的上漲而增長(zhǎng)，根本不會(huì)擔(dān)心物價(jià)上漲，不比購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)十倍？甚至百倍？…… （羅文方律師）
商業(yè)保險(xiǎn)是否有必要買(mǎi)
篇二:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
隨著大家的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，社保已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大家的需求，因此越來(lái)越多的人開(kāi)始去選擇商業(yè)保險(xiǎn)，但是也有另一種質(zhì)疑聲音，商業(yè)保險(xiǎn)是否有必要買(mǎi)？那么商業(yè)保險(xiǎn)是否有必要買(mǎi)呢？這里從買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)、如何買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)以及買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)三大方面來(lái)為大家分析這個(gè)問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
一、商業(yè)險(xiǎn)投保優(yōu)勢(shì)大分析：
1、意外保障：
解決生活中的磕磕碰碰、外來(lái)、突發(fā)、非人為故意、非疾病原因?qū)е碌娜松韨Γ蟮揭馔馍砉�、意外殘疾、燒傷，中到意外引起的住院，小到意外引起的看一下門(mén)診都可以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)解決!
2、健康保障：
解決生活中因?yàn)榧膊≡驅(qū)е碌尼t(yī)療開(kāi)支，中到疾病引起的住院醫(yī)療、大到如癌癥一旦發(fā)生會(huì)導(dǎo)致幾十萬(wàn)的巨額治療費(fèi)用;當(dāng)然還有很多朋友會(huì)想到平時(shí)感冒、發(fā)燒引起的看門(mén)診但沒(méi)有住院的情況，這類(lèi)目前在整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的個(gè)人險(xiǎn)產(chǎn)品中基本上都沒(méi)有單獨(dú)可以保這項(xiàng)的，以后可能會(huì)有但價(jià)格一定不便宜;不過(guò)有社保的話，其中醫(yī)保中現(xiàn)在每個(gè)月會(huì)有300塊的報(bào)銷(xiāo)額，這方面是比較小的問(wèn)題不用太多擔(dān)心!
3、身故壽險(xiǎn)保障：商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
這塊主要解決如果發(fā)生不幸離開(kāi)這個(gè)世界了，能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)賠付一筆錢(qián)給我們自己最?lèi)?ài)的人，幫我們盡最后一份責(zé)任與對(duì)家人的愛(ài)! 4、分紅類(lèi)、投資理財(cái)性質(zhì)的保險(xiǎn)：
這類(lèi)商業(yè)保險(xiǎn)主要是解決在基礎(chǔ)意外及健康保障全部考慮齊全以后，經(jīng)濟(jì)上允許也希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)這種最為安全、低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)渠道為自己的晚年生活多留存一筆安全的養(yǎng)老金、為小孩子以后的教育多留存一筆安全保證的教育費(fèi)用，或是整合投資風(fēng)險(xiǎn)做穩(wěn)健型的.、中長(zhǎng)期持續(xù)低風(fēng)險(xiǎn)投資可配合選擇！
二、如何進(jìn)行商業(yè)險(xiǎn)投保：
1、計(jì)算投保額度。被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)額度一般以被保險(xiǎn)人目前的年收入乘以5－10倍。比如，如果被保險(xiǎn)人年收入是30萬(wàn)元，那么他的壽險(xiǎn)保額可以設(shè)定為150－300萬(wàn)元左右；若年收入50萬(wàn)元，則壽險(xiǎn)保額至少應(yīng)設(shè)定為250萬(wàn)元，如果家庭成員的收入偏低，那么要保證一個(gè)家庭能夠從被保險(xiǎn)人去世所帶來(lái)的財(cái)務(wù)沖擊中回復(fù)過(guò)來(lái)，保額還應(yīng)該有所提高。
2、明晰家庭資產(chǎn)狀況。負(fù)債情況，以及個(gè)人及家庭成員的收入，最好能列表說(shuō)明。這些情況的考慮直接影響投保額度，以保證在意外發(fā)生時(shí)，可以照顧到身故后家庭應(yīng)急開(kāi)銷(xiāo)以及未來(lái)償債需要。
3、分析自己最關(guān)注的保障需求�？梢詮酿B(yǎng)老、意外、重疾、資產(chǎn)保全等方面考慮，最關(guān)注的方面所占保險(xiǎn)額度的比例應(yīng)該較大。
三、商業(yè)險(xiǎn)投保注意事項(xiàng)：
1、選購(gòu)時(shí)應(yīng)按下列順序進(jìn)行：首先是意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn)附加意外醫(yī)療住院等);其次是健康險(xiǎn)(主要是重大疾病及附加的醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn))再次是養(yǎng)老險(xiǎn)(分紅、年金、投連等)。
2、許多消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)往往先給自己的孩子購(gòu)買(mǎi)，專業(yè)人士建議：應(yīng)給家庭收入較高者優(yōu)先考慮購(gòu)買(mǎi)(他是整個(gè)家庭支柱);其次，婦女疾病也相對(duì)較多，可考慮購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)“美麗人生”的產(chǎn)品;最后考慮孩子。當(dāng)然，若經(jīng)濟(jì)條件尚可，最好一家三口一起購(gòu)買(mǎi)。以防不測(cè)及萬(wàn)一給家庭造成的人生風(fēng)險(xiǎn)。
3、保額的選擇應(yīng)以家庭總收入及被保險(xiǎn)人從事的工作風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)(如是否開(kāi)車(chē)、有無(wú)社保、鎮(zhèn)保等)為依據(jù)。這里重要的參考指標(biāo)是：家庭年總收入的5%-15%支付保費(fèi)較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過(guò)10萬(wàn)元，20歲為20萬(wàn)
元，以后每增加10歲保額遞增10萬(wàn)元，50歲達(dá)50萬(wàn)元。若覺(jué)得保費(fèi)貴，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可附加相對(duì)便宜的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
4、繳費(fèi)方式，根據(jù)消費(fèi)者家庭經(jīng)濟(jì)狀況及現(xiàn)金流資產(chǎn)資金運(yùn)作等多種因素決定，并非繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越合算。若有高保額人士，需經(jīng)保險(xiǎn)公司壽險(xiǎn)核保及再保險(xiǎn)公司分保同意后，并經(jīng)體檢合格后方可投保。
對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)是否有必要買(mǎi)這個(gè)問(wèn)題，每個(gè)人的看法都是不同的，除非是經(jīng)濟(jì)條件緊張到?jīng)]有飯吃，否則，建議大家都應(yīng)該為自己投保一份商業(yè)保險(xiǎn)，不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一。
篇三:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
您應(yīng)該買(mǎi)多少人壽保險(xiǎn)？
一個(gè)人到底應(yīng)該買(mǎi)多少人壽保險(xiǎn)，如何確定被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額，這是一個(gè)難以精確回答的問(wèn)題。通常，我們?cè)诖_定保險(xiǎn)金額時(shí)，主要根據(jù)自身對(duì)壽險(xiǎn)保障的需求大小以及對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力高低這兩個(gè)因素來(lái)決定。
在考慮壽險(xiǎn)保障的需求大小時(shí)，您首先應(yīng)明確自己的角色--您在家庭中的地位、責(zé)任、作用以及經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)如何，然后估算出您面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大的費(fèi)用需求。例如醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、遺屬生活費(fèi)用、子女教育費(fèi)用等等，再減去目前的社會(huì)保險(xiǎn)可以提供的保障金額，即得出您應(yīng)該由商業(yè)人壽保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充的額度。 人壽保險(xiǎn)需求=各種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的費(fèi)用總需求-社會(huì)保險(xiǎn)能提供的保障金額
上述方法對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，也許比較麻煩，這里有一個(gè)簡(jiǎn)單的`方法可供參考：有的專家建議，保險(xiǎn)金額可以考慮為被保險(xiǎn)人年收入5-10倍；保險(xiǎn)費(fèi)可以考慮為投保人年收入的15%左右。
最后要注意的是：您的保險(xiǎn)需求與保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力，都會(huì)隨著家庭的結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)收入以及外部形勢(shì)變化而變化，因此，您所需要的壽險(xiǎn)保障也會(huì)隨之變化。所以，建議您對(duì)保險(xiǎn)單定期進(jìn)行檢查，適時(shí)追加保額，使您始終擁有合適的保障。千萬(wàn)不要說(shuō)，我已保過(guò)了，就不要再保了。其實(shí)人壽保險(xiǎn)就像穿在身上的衣服，它隨著人的年齡、身份、地位而不斷變化，所以一定要定期審核保單，適時(shí)加保，讓自己穿上合身的"衣服"。
篇四:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
為什么要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)呢?商業(yè)保險(xiǎn)的的繳費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，保費(fèi)貴。有時(shí)候是挺想買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的，但是看到那么長(zhǎng)的年限就害怕了。商業(yè)保險(xiǎn)要怎么買(mǎi)?下面小編來(lái)告訴大家商業(yè)保險(xiǎn)要繳多少年的才好呢?
之所以糾結(jié)，無(wú)非是對(duì)未來(lái)生活的不可預(yù)知而擔(dān)心，擔(dān)心以后交不起該怎么辦?所以希望趁現(xiàn)在自己收入能力還可以的時(shí)候，好快些把這件事情做完。
一般保險(xiǎn)繳費(fèi)有躉交、3年、5年、10年、20年、30年、繳至55歲、繳至60歲、終身繳費(fèi)。繳費(fèi)期限的長(zhǎng)短，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和收入情況針對(duì)性選擇。
商業(yè)保險(xiǎn)理財(cái)險(xiǎn)：
這類(lèi)產(chǎn)品存在保值增值的問(wèn)題。既然是理財(cái)類(lèi)，那么就會(huì)有涉及到本金，我們都知道滾雪球的.原理，投入的本金越多，雪球滾動(dòng)起來(lái)獲取的收益當(dāng)然就越大。同樣的時(shí)間，不一樣的本金，收益必然有差距。
分紅產(chǎn)品又都向消費(fèi)者提供復(fù)利，在較短時(shí)間內(nèi)完成繳費(fèi)，也就能在未來(lái)時(shí)間中，充分利用復(fù)利來(lái)達(dá)到累積財(cái)富的目的。
可以看出本金越多，同年齡收益就越高，一次性繳費(fèi)和20年繳費(fèi)在80歲時(shí)收益相差了近190萬(wàn)，因此理財(cái)型的產(chǎn)品客戶在有足夠經(jīng)濟(jì)能力的前提下，可以縮短繳費(fèi)期限。
總的來(lái)說(shuō)，健康保障型產(chǎn)品拉長(zhǎng)了繳費(fèi)期，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)是比較有利的，因?yàn)檫\(yùn)用了最少的費(fèi)用得到了最大的風(fēng)險(xiǎn)控制利益，可以將其余剩余的資金靈活運(yùn)作，獲取更多的財(cái)富。投資理財(cái)儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品則因人而異。
收入類(lèi)型與繳費(fèi)關(guān)系：
如果收入是長(zhǎng)期穩(wěn)定的持續(xù)收入，可以選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，平穩(wěn)的支付保費(fèi)。
如果收入是項(xiàng)目性、一次性、近幾年等短期高收入，可選擇一次性繳費(fèi)或短期繳費(fèi)。同樣保障繳費(fèi)期短意味著保費(fèi)高，因此選擇短期繳費(fèi)的同時(shí)，也必須考慮到自己支付保費(fèi)的能力，如果因?yàn)槟旮侗ＹM(fèi)太高，無(wú)法繼續(xù)保險(xiǎn)合同，那就得不償失了。
商業(yè)保險(xiǎn)保障型：
功能在于保障，長(zhǎng)期甚至終身的保障。投保的目的是為了防范風(fēng)險(xiǎn)，以保障為目的，在收入穩(wěn)定的前提下，應(yīng)選擇較長(zhǎng)時(shí)間的繳費(fèi)方式。
繳費(fèi)期限越短，總保費(fèi)越少;期限越長(zhǎng)，總保費(fèi)就越多。但保障類(lèi)的產(chǎn)品意在杠桿作用，用盡可能少的保費(fèi)投入，轉(zhuǎn)移盡可能大的風(fēng)險(xiǎn)。
一次性繳費(fèi)用92740元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，而30年繳費(fèi)是用5560元撬動(dòng)20萬(wàn)保障，因?yàn)榈谝还P繳費(fèi)后就擁有保障，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司將按合同約定金額進(jìn)行賠償。繳費(fèi)期越長(zhǎng)，分?jǐn)傇诿恳荒曛械谋ｋU(xiǎn)費(fèi)用自然越少，相對(duì)而言，保障性就越強(qiáng)。
另外，有不少產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任設(shè)計(jì)中，還提供了“豁免條款”，當(dāng)投保人全殘或身故時(shí)，可以免繳余下的各期保費(fèi)。這樣，選擇較長(zhǎng)的繳費(fèi)期限就更能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
其次，里面還有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)概率的因素，誰(shuí)也不確定哪天會(huì)生病，友邦保險(xiǎn)重大疾病理賠數(shù)據(jù)顯示60%的理賠發(fā)生在投保6年后，也就是說(shuō)40%的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在繳費(fèi)6年內(nèi)。保險(xiǎn)公司對(duì)合同約定事項(xiàng)理賠的同時(shí)合同也終止，自然就不再繳費(fèi)。
篇五:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
養(yǎng)老規(guī)劃是每個(gè)家庭必要的規(guī)劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國(guó)家的養(yǎng)老體制很難滿足老人退休后的品質(zhì)生活，所以需要家庭自己多加儲(chǔ)備應(yīng)付未來(lái)物價(jià)的上漲以及其他的需求。理財(cái)師表示，相對(duì)于過(guò)去保守的個(gè)人儲(chǔ)蓄式養(yǎng)老方式而言，制定正確的理財(cái)規(guī)劃，才能避免風(fēng)險(xiǎn)增加收益。如果你是初次投資，對(duì)于相關(guān)知識(shí)了解甚少，風(fēng)險(xiǎn)承受力低，最好選擇國(guó)債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小收益穩(wěn)定的產(chǎn)品進(jìn)行規(guī)劃。此外，還可以選擇性購(gòu)買(mǎi)一些針對(duì)性較強(qiáng)的商業(yè)保險(xiǎn)為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃“加油”，雖不能像理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)收益，卻也會(huì)讓你多一份保障，更加安心。那么，適合養(yǎng)老的商業(yè)保險(xiǎn)有哪些?小編總結(jié)了一些投保經(jīng)驗(yàn)，供大家參考!
一說(shuō)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多消費(fèi)者都會(huì)首先想到社保養(yǎng)老金。那么社保能在多大程度上滿足退休后的生活呢?專家表示，社保養(yǎng)老金就是一種債務(wù)，退休前是養(yǎng)老債務(wù)的分?jǐn)偲冢诵莺髣t是養(yǎng)老金的“消費(fèi)期”。一般的`人在退休之后只能領(lǐng)取到當(dāng)?shù)禺?dāng)年職工社平工資的40%左右，而對(duì)一些高收入人士，他們?cè)谕诵莺罂可绫ｎI(lǐng)取的養(yǎng)老金可能不到他們退休前的收入的30%。這就存在一個(gè)問(wèn)題，如果大家都只靠社保來(lái)養(yǎng)老的話，應(yīng)該說(shuō)是很艱難的。
“社保只是‘保而不包’”，專家認(rèn)為，社保不包的一部分，完全可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)彌補(bǔ)，為了預(yù)防退休后社保養(yǎng)老金不夠用情況的出現(xiàn)，我們可以提早購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)提供保障。
那么，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么買(mǎi)?專家建議，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要考慮預(yù)期壽命。還需要考慮養(yǎng)老的費(fèi)用，一定要能保證退休以后，養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠提供日常生活消費(fèi)，能夠彌補(bǔ)醫(yī)療財(cái)務(wù)上的漏洞。另外，買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還要量力而為，不能太影響到當(dāng)前的生活，這就涉及到具體選擇什么險(xiǎn)種，要根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行。
四類(lèi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)“投其所好”
保險(xiǎn)專家指出，所謂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通常有四種：普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任和身故保險(xiǎn)金責(zé)任。保單收益基本固定，目前監(jiān)管規(guī)定的年化收益上限為2.5%。普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是回報(bào)固定，適合于年齡稍大較保守的群體投保。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任、身故保險(xiǎn)金責(zé)任、全殘保險(xiǎn)金責(zé)任。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能，同時(shí)至少與一個(gè)投資賬戶關(guān)聯(lián)，資金賬戶單獨(dú)管理。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是兼顧投資和保障的功能，與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)密切，有可能獲取高收益，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資人群。
分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任和身故保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)保單設(shè)置符合監(jiān)管規(guī)定的保底預(yù)定利率，每年會(huì)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)產(chǎn)生的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保單持有人能夠分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好低的人群。
萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任、身故保險(xiǎn)金責(zé)任、全殘保險(xiǎn)金責(zé)任。萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，可以不定期不定額繳費(fèi)，同時(shí)賬戶運(yùn)作透明。保險(xiǎn)公司會(huì)提供最低的年保證利率，同時(shí)保險(xiǎn)公司每月會(huì)公布年化的結(jié)算利率，且結(jié)算利率不低于保證利率，萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是有保底收益且賬戶透明，適合較理性的人員投保。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一年要交多少錢(qián)
篇六:商業(yè)保險(xiǎn)交多少年 商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該買(mǎi)多少年
我國(guó)人口老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為每個(gè)人的養(yǎng)老提供了保障，關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)你了解了多少呢?下面是小編整理的一些關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一年繳費(fèi)情況的相關(guān)資料。供你參考。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一年繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)
1、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的最低繳費(fèi)，各家公司規(guī)定不一樣，比如一次交清，最低2000元起，期繳最低800元起。
2、商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，多存多領(lǐng)取，少存少領(lǐng)取。完全看個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。區(qū)別于社保的養(yǎng)老險(xiǎn)，因?yàn)樯绫５酿B(yǎng)老險(xiǎn)，規(guī)定了未來(lái)的領(lǐng)取是要掛鉤當(dāng)時(shí)社會(huì)平均工資的。而商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，則沒(méi)有掛鉤社會(huì)平均工資一說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)本質(zhì)就和存錢(qián)一樣。
3、適中的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)規(guī)劃，根據(jù)家庭狀況一般建議拿出年收入的20%來(lái)進(jìn)行規(guī)劃，不建議超過(guò)30%。因?yàn)檫^(guò)少則起不到養(yǎng)老的作用，過(guò)多則影響其他生活的規(guī)劃。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社保的差異
保險(xiǎn)的目的和性質(zhì)不同
社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制性的社會(huì)保障，是一種社會(huì)政策，國(guó)家通過(guò)法律手段來(lái)強(qiáng)制推行。無(wú)論企業(yè)或個(gè)人愿不愿意，只要是在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須參加社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)或稅的征收、給付待遇的規(guī)定都是強(qiáng)制性的。
商業(yè)保險(xiǎn)是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎(chǔ)之上，保人可根據(jù)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)自愿選擇投保險(xiǎn)種，協(xié)議保險(xiǎn)金額，決定保障的標(biāo)準(zhǔn)和檔次，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制人們投保。
保險(xiǎn)差異
社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是社會(huì)勞動(dòng)者，目的在于保障他們的老弱病殘和失業(yè)時(shí)的基本生活，也就是能滿足最低生活保障。商業(yè)保險(xiǎn)是以獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的。它可以使人們?cè)谕诵輹r(shí)，能夠獲得和以前一樣的生活品質(zhì)。
權(quán)利與義務(wù)的對(duì)待關(guān)系不同
社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行社會(huì)保險(xiǎn)的義務(wù)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，之后才能獲得享受社會(huì)保險(xiǎn)金的待遇和權(quán)利，強(qiáng)調(diào)國(guó)家和勞動(dòng)者雙方的權(quán)利與義務(wù)。 商業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是合同雙方的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額以投保額決定償還額。
待遇水平不同
社會(huì)保險(xiǎn)個(gè)人負(fù)擔(dān)多少費(fèi)用跟其享受的待遇沒(méi)有直接的關(guān)系。社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施有利于低收入者，有明顯的社會(huì)扶助性質(zhì)。而商業(yè)保險(xiǎn)則不同。被保險(xiǎn)人繳得保費(fèi)越多，所享受的保險(xiǎn)金額也就越多，享有的保障程度也就越高。
自主性、靈活性不同
社會(huì)保險(xiǎn)因工作發(fā)生變動(dòng)，在交費(fèi)、給付上受到影響及限制。商業(yè)保險(xiǎn)不因工作或其它變動(dòng)在繳費(fèi)或給付上受到影響。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為人們提供更高的生活保障，對(duì)于不享受社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的.人們可以購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。消費(fèi)者可以根據(jù)自己的需要來(lái)選擇年老時(shí)需要領(lǐng)取的養(yǎng)老金。相比較基本養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不會(huì)給國(guó)家添加負(fù)擔(dān)，相反可以為國(guó)家緩解社會(huì)養(yǎng)老壓力;而且商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)面向的對(duì)象更加廣泛，包括所有參加社保和沒(méi)有參加社保的人。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保誤區(qū)
一、已有社保，不再需要商保
點(diǎn)評(píng)：社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
二、通過(guò)投保，可以理財(cái)賺錢(qián)
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的主要作用就在于，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對(duì)其它金融產(chǎn)品，因其風(fēng)險(xiǎn)很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、債券等。買(mǎi)保險(xiǎn)絕對(duì)不能看成是投資，投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障，不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。
三、重復(fù)投保，相當(dāng)于雙保險(xiǎn)
點(diǎn)評(píng)：先舉個(gè)例子。小張?jiān)贏、B兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買(mǎi)了保額10000元的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個(gè)月，共花費(fèi)12000元的費(fèi)用。小張拿著住院證明先到A保險(xiǎn)公司獲賠了10000元，再到B保險(xiǎn)公司，卻被告知，只能對(duì)剩下的2000元進(jìn)行理賠。
按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種，一種是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過(guò)程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來(lái)進(jìn)行賠付;而津貼型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費(fèi)用型保險(xiǎn)，所以即便買(mǎi)了同類(lèi)型的多份保單，得到的理賠不會(huì)超過(guò)自己實(shí)際的支付。
四、保額要高，過(guò)度投保無(wú)妨
點(diǎn)評(píng)：選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險(xiǎn)種都想買(mǎi)也是不切實(shí)際的。尤其是購(gòu)買(mǎi)一些長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，需要十年、幾十年的交費(fèi)，一旦過(guò)度就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問(wèn)題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來(lái)投保，按照家庭的需求來(lái)投保，按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。
五、隱瞞病史，未必露餡
點(diǎn)評(píng)：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險(xiǎn)代理人跟你講，這沒(méi)有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個(gè)“無(wú)”字，可能就是理賠糾紛的焦點(diǎn)。
《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”。投保中隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，這種情況很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。
六、只要投保，都能提供保障
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)所購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)代理人、營(yíng)銷(xiāo)員和親朋好友的鼓勵(lì)下購(gòu)買(mǎi)的。對(duì)于哪些險(xiǎn)種適合，哪些險(xiǎn)種不適合，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂投保了。過(guò)后發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種并不適合自己，這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失，陷入兩難的境地。
七、孩子保險(xiǎn)，比大人更重要
點(diǎn)評(píng)：中國(guó)父母在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)存有相當(dāng)大的誤區(qū)，他們大都覺(jué)得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢(qián)來(lái)自己不買(mǎi)保險(xiǎn)。但實(shí)際上，保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現(xiàn)狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問(wèn)題，更何況支付孩子的保費(fèi)。所以，大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。
八、不出險(xiǎn)等于白買(mǎi)了保險(xiǎn)
大多數(shù)人認(rèn)為買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果平安無(wú)事就應(yīng)返還保費(fèi)，而沒(méi)有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺(jué)。其實(shí)，買(mǎi)保險(xiǎn)是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險(xiǎn)，隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事，我為人人;出了事，人人為我，這就是保險(xiǎn)的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險(xiǎn)。
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