誠信原則是保險業(yè)的立業(yè)之本

　　[摘要]誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。誠信原則是保險法的基本原則。修改后的《中華人民共和國保險法》對誠信原則的運用和保護，除“總則”新增條款將其確定為基本原則外，還體現(xiàn)在對投保誠信原則、承保經(jīng)營誠信原則、索賠誠信原則、理賠誠信原則和對違背誠信原則的懲治等方面都作出了新的明確的規(guī)定，從而為營造良好的信用環(huán)境，確保我國保險業(yè)的健康發(fā)展提供了法律保障。

　　[關(guān)鍵詞]保險法 誠信原則 保險活動 法律責(zé)任

　　修改后的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱新《保險法》）已于2009年1月1日起施行。新《保險法》的重要特點之一，就是突出了誠信原則的核心地位，加大了對違背誠信原則行為的懲處力度，從而為營造良好的信用環(huán)境，維護正常的保險秩序提供了法律保障�！墩f文解字》曰：“誠，信也，從言成聲”；“信，誠也，從人從言”。誠實守信——這一中華民族的傳統(tǒng)美德，今天，它不僅是我國公民道德建設(shè)的重要內(nèi)容，更是市場經(jīng)濟條件下保險業(yè)健康發(fā)展的必要條件。因為市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，而作為經(jīng)營風(fēng)險和信用的特殊行業(yè)的保險業(yè)，對誠信的要求更為嚴格。然而，由于社會信用缺失和法制的不健全，近年來，保險領(lǐng)域違背誠信原則的情況屢有發(fā)生，不僅干擾了保險市場的健康發(fā)展，甚至危及到社會大局的穩(wěn)定，因而必須用法律來保障社會信用。對此，新《保險法》予以高度關(guān)注，從總則到分則，處處體現(xiàn)出對誠信原則的規(guī)范以及違背其應(yīng)承擔的法律責(zé)任。

　　一、誠信原則在保險法中的規(guī)范作用

　　誠實信用原則簡稱誠信原則，它是民法中的一項重要原則，該原則要求民事主體在民事活動中維持雙方的利益平衡，以及當事人利益與社會利益平衡。誠信原則始于羅馬法，后大陸法系國家民法先后確立了誠信原則。中華人民共和國《民法通則》第四條規(guī)定：“ 民事活動應(yīng)當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則”。誠信原則作為一項重要的法律原則，在社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)中地位越發(fā)重要。他已為不少部門法規(guī)定為基本的原則。中華人民共和國《保險法》第五條規(guī)定：“ 保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則�！弊鳛樯鐣�主義市場經(jīng)濟條件下保險經(jīng)營的基本原則。

　　誠信原則在《保險法》中的規(guī)范作用主要體現(xiàn)在如下幾個方面：

　�。ㄒ唬┱\信原則是保險法的基本原則

　　保險，就其實質(zhì)而言，是投保人和保險人之間的一種信用活動。為維護保險秩序，從而保證保險市場的良性運行，新《保險法》在“總則”中特別增加一條作為第5條，即“保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則”。這不僅適應(yīng)了社會主義市場經(jīng)濟條件下公民道德建設(shè)的要求，也是在保險活動中的特殊要求。其基本要求就是保險雙方當事人應(yīng)善意地進行保險活動，不規(guī)避法律，不損人利已，講究信用，誠實不欺，正當行使個人權(quán)利，忠實履行法定義務(wù)。與此相反，那種哄騙對方、不講信用的保險欺詐行為，不僅是對誠信原則的褻瀆，甚至是一種嚴重的違法行為。

　�。ǘ�）誠信原則對投保行為的規(guī)范

　　投保是保險活動的開始。新《保險法》對投保人在該環(huán)節(jié)的誠信要求具體表現(xiàn)在如下兩個方面：

　　首先，投保人在保險合同訂立之前，必須履行如實告知的義務(wù)�！侗ｋU法》第十七條 規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知�！北ｋU合同是典型的誠信合同，其最大誠信就是告知。實踐證明，保險人危險負擔的有無或大小，很大程序上取決于投保人能否恪守誠信原則。因此，為避免保險人的合法權(quán)益受到損害，這就首先要求投保人在訂立之前，如實、準確、無保留地向保險人告知其投保標的的一切重要情況，并就保險人的詢問，尤其是“保險標的或者被保險人的有關(guān)情況”的詢問如實告知，否則，投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同；投保人故意不履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故亦不承擔賠償或給付保險金的責(zé)任。對于人身保險，新《保險法》第54條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同”。若投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付的保險費少于應(yīng)付的保險費的，保險人有權(quán)更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。當然，若投保人基于善意，且無過失，則不違反告知義務(wù)，自然不承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，投保人必須履行通知的義務(wù)。新《保險法》第22條規(guī)定，“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人�！�

　　此外，在保險實務(wù)中，還會經(jīng)常出現(xiàn)一些“保險標的危險程序增加”的意外情況，此時，投保人必須按照《保險法》的有關(guān)規(guī)定，及時通知保險人，這是投保人的又一法定義務(wù)。對此，新《保險法》第37條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人”，否則，“因保險標的的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責(zé)任”。另外，新《保險法》有關(guān)投保人應(yīng)按合同約定交付保險費、遵守法律、法規(guī)和社會公德的規(guī)定也體現(xiàn)出法律對投保人的誠信要求。

　　（三）誠信原則對承保經(jīng)營的規(guī)范誠信是保險合同的基礎(chǔ)。

　　保險誠信原則不僅適用于投保人、被保險人和受益人，同時也是對保險人的一種約束。因而，貫徹誠信原則應(yīng)從保險人自身做起，用自己的真誠之心感化投保人。對此，新《保險法》第106條、第131條均作出明確規(guī)定：保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人在辦理保險業(yè)務(wù)活動中應(yīng)自覺遵循誠信原則，不得“欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人”；不得“對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“阻礙投保人履行……如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人、被保險人或者受益人承諾“給予保險合同規(guī)定以外的其他利益”；更不得“利用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當手段強迫、引誘或者限制投保人訂立保險合同”。

　　歸納起來，保險實務(wù)中，新《保險法》對保險人的誠信要求主要包括如下兩個方面：

　　一是對客戶如實告知的義務(wù)。為保證保險合同的公平、有效，在保險合同訂立前，保險人切不可誤導(dǎo)客戶，相反，他有義務(wù)向處劣勢的投保人準確披露信息，提供最合適的險種。尤其是在保險人確已知道投保人的投保標的已經(jīng)發(fā)生危險事故（但投保人尚不知情）的情況下，保險人應(yīng)該如實告知投保人并拒絕接受投保。否則，投保人事后有權(quán)解除合同或要求補償。

　　二是對保險合同內(nèi)容如實說明、解釋的義務(wù)。新《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容”。在現(xiàn)行的保險實務(wù)中，誠信原則是通過營銷員的活動而實現(xiàn)的。所以，在向客戶的告知環(huán)節(jié)中，若營銷員對合同條款說明不實（如夸大保險責(zé)任、誘導(dǎo)投保人簽單；回避或曲解責(zé)任免除條款以及回避或曲解投保人解除合同處理條款等），都將會帶來保險糾紛。

　　因此，作為保險代理人，在具體的操作過程中，營銷不僅要對保險標的和投保人的聲明事項作嚴格審核，還必須就合同條款內(nèi)容及與之相關(guān)的事項（如險種、保險費、合同生效的時間與條件、投保人的義務(wù)及法律責(zé)任、出險通知期限與方式、保險索賠條件與范圍、合同的截止時間等）作為如實說明與解釋。尤其是對合同免責(zé)條款和保險人的合同解除權(quán)等易引起誤解和糾紛的條款內(nèi)容必須向投保人作出準確無誤的說明。對新《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明”，否則，“該條款不產(chǎn)生效力”。經(jīng)營之道在于誠信。隨著加入WTO后我國保險市場的逐步放開，國內(nèi)外保險業(yè)之間的競爭將日趨激烈。在這激烈的競爭中，誠信是保險業(yè)的“立業(yè)之本”。面對“入世”挑戰(zhàn)，保險公司應(yīng)自覺遵循和努力實踐誠信原則，堅持“質(zhì)量第一，服務(wù)至上”和“以質(zhì)量求生存，以誠信求發(fā)展”的宗旨和經(jīng)營理念，這是提升保險公司競爭力的關(guān)鍵。為此，新《保險法》第136條規(guī)定，在日常經(jīng)營中，保險公司應(yīng)當加強對工作及“保險代理人的培訓(xùn)和管理”，不斷提高其“職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，不得唆使、誤導(dǎo)保險代理人進行違背誠信義務(wù)的活動”；不得提供虛假的報告、報表、文件和資料。新《保險法》第122條規(guī)定，保險公司的“營業(yè)報告、財務(wù)會計報告、精算報告及其他有關(guān)報表、文件和資料必須如實記錄保險業(yè)務(wù)事項，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大遺漏”。此外，保險公司還要盡可能地為客戶提供全面的信息咨詢服務(wù)。精誠所至，金石為開。唯有誠信取眾，保險公司才能激烈的市場競爭中立于不敗之地。

　�。ㄋ模┱\信原則對索賠活動的規(guī)范

　　保險合同訂立后，一旦出現(xiàn)合同條款約定的賠償事件時，就會引起投保人、被保險人或受益人的索賠請求，從而啟動保險賠償程序。近年來，索賠過程中因違背誠信原則而引發(fā)的保險糾紛時有發(fā)生，或縱火或自殘甚至殺害當事人從而騙取保險金的惡性案件屢見于媒體、報端。鑒于此，新《保險法》第28條從反面列舉了索賠過程中違背誠信原則的各種表現(xiàn)形式，并規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任：投保人、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生保險事故而向保險人提出索賠或者給付保險金請求的；故意制造保險事故以及保險事故發(fā)生后偽造、變造有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或夸大損失程度的，保險人有權(quán)解釋合同，并不退還保險費、不承擔賠償或者給付保險金的責(zé)任；保險人因此而支付的保險金或支出的費用，投保人、被保險人或者受益人必須退回。新《保險法》第65條、第67條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的”和“被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的”，保險人均不承擔給付保險金的責(zé)任；而“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)”。

　�。ㄎ澹┱\信原則對理賠活動的規(guī)范保險人的誠信原則

　　除體現(xiàn)在上述告知和說明外，更主要體現(xiàn)在其對承諾的履行，即保險事故發(fā)生后的理賠上。對此，新《保險法》對保險事故發(fā)生后的理賠程序及理賠時限作了規(guī)定，從而確保了被保險人索賠權(quán)的實現(xiàn)。理賠是保險實務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。因而這就要求保險人在理賠過程中不但要遵循誠信原則，更要做到：“主動、迅速、準確、合理”。對此，新《保險法》第24條規(guī)定：保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時勘察、核定，并將核定結(jié)果及時通知被保險人或受益人，一旦達成賠償或者給付保險金的協(xié)議，保險人人應(yīng)在10日內(nèi)履行賠償或給付保險金的義務(wù)，從而真正起到為被保險人排憂解難的作用。若保險人未及時履行理賠義務(wù)，除支付保險金，還“應(yīng)當賠償被保險或者受益人因此受到的損失”。此外，為保證理賠過程的順利進行，新《保險法》第106條、第123條規(guī)定：保險公司及其工作人員在理賠過程中，必須恪守誠信原則，不得“故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金”�！耙婪ㄊ芷笇ΡｋU事故進行評估和鑒定的評估機構(gòu)和專家，應(yīng)當依法公正地執(zhí)行業(yè)務(wù)。因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損害的，依法承擔賠償責(zé)任”。保險公司及其工作人員在理賠過程中，嚴格按照上述規(guī)定辦理，不但切實維護了被保險人的合法權(quán)益，同時也樹立了良好的公司信譽。

　　二、違反誠信原則應(yīng)承擔的法律責(zé)任

　　新《保險法》對誠信原則的保護，主要體現(xiàn)在加大了對違背誠信原則行為的懲治力度，這既是“入世”后保險業(yè)發(fā)展的客觀要求，更是保險雙方當事人的強烈呼聲。為此，新《保險法》第138條、第139條、第140條和第141條等條款對保險實務(wù)中種種違背誠信原則的保險欺詐行為，分別規(guī)定了具體的懲治措施落

　�。ㄒ唬�對投保人、被保險人或者受益人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　投保人、被保險人或者受益人故意虛構(gòu)保險標的；謊稱發(fā)生保險事故；故意造成財產(chǎn)損失或被保險人人身傷殘的保險事故；偽造、變造與保險事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或其他證據(jù)；編造虛假事故原因或夸大損失程序進行保險欺詐活動而騙取保險金等，有上述行為之一者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，依照國家有關(guān)規(guī)定給予其行政處罰。

　�。ǘ�）對保險人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)中違背誠信原則，隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險人或者受益人，或者拒不履行保險合同約定的賠償或者給付保險金的義務(wù)；阻礙投保人履行如實義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告實義務(wù)，或者承諾向投保人、被保險人或者受益人給予非法回扣或其他利益以及故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金者，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款，對有違法行為的工作員處以2萬元以上10萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，限制保險公司業(yè)務(wù)范圍或責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

　�。ㄈ�）對保險代理人、保險經(jīng)紀人違背誠信原則的處罰規(guī)定

　　保險代理人或者保險經(jīng)紀人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險人、投保人、被保險人或者受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究其刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，由保險監(jiān)管機構(gòu)責(zé)令改正，并處以5萬元以上30萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷其經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀業(yè)務(wù)許可證。有法信則靈。隨著新《保險法》的實施和對保險欺詐行為打擊力度的不斷加大，誠實守信將成為保險雙方當事人的自覺行動，我國保險業(yè)亦將步入有序競爭、健康發(fā)展的良性運行軌道，從而以嶄新的姿態(tài)迎接“入世”帶來的機遇與挑戰(zhàn)！

　　[參考文獻]

　　1、《中華人民共和國保險法》

　　2、江平《合同法》

　　3、《辦理保險合同案件法律依據(jù)》 中國法制出版社

　　4、《保險研究》.

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