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有關(guān)外匯理財(cái)經(jīng)驗(yàn)解析
在留學(xué)規(guī)劃中，不可避免的要涉及到大量的外幣資產(chǎn)處理。按照目前中國(guó)人的傳統(tǒng)資產(chǎn)分布，絕大部分為人民幣資產(chǎn)，外幣資產(chǎn)只占小部分。而目前越來(lái)越多的中國(guó)人將兒女送出國(guó)外留學(xué)深造，考慮到國(guó)外高額的費(fèi)用，又不可避免的需要兌換和使用外幣。那么如何在留學(xué)過(guò)程中打理好你的外幣呢？以下就本人的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)給大家一點(diǎn)啟示。
第一部分：外幣使用基本知識(shí)
留學(xué)中需要使用的外幣，一般分為現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯兩種。一般人兌換外幣現(xiàn)鈔，目的是為了出國(guó)攜帶使用，但是需要注意的是，根據(jù)海關(guān)的規(guī)定，個(gè)人是不能攜帶太多現(xiàn)鈔出境的，一般5000美圓以下不需要申報(bào)，在10000美圓以下還可以通過(guò)申報(bào)出境，超過(guò)10000美圓就會(huì)非常麻煩。另外，在海外直接使用外幣現(xiàn)鈔，并不安全，還是建議以銀行卡為主�，F(xiàn)匯主要用來(lái)直接匯款使用，例如匯款到海外帳戶去，這是最常用的留學(xué)外幣品種。值得注意的是，在中國(guó)大部分中資銀行，鈔匯不同戶，現(xiàn)鈔轉(zhuǎn)現(xiàn)匯一般要收1.5%的手續(xù)費(fèi)，而且兩者牌價(jià)也不相同。假如你有大量外幣現(xiàn)鈔想存入銀行之后匯出的話，必須考慮到該筆費(fèi)用。在外資銀行，遵循國(guó)際慣例，鈔匯同戶，你可以直接存入現(xiàn)鈔后匯出，節(jié)省了1.5%的費(fèi)用，還是比較劃算的。但是由于現(xiàn)鈔戶的管理銀行需要投入成本，因此并不是所有現(xiàn)鈔幣種銀行都能提供，例如象澳元這類貨幣，只有少數(shù)銀行能提供，目前國(guó)內(nèi)最全的現(xiàn)鈔戶提供銀行是中國(guó)銀行。外匯在國(guó)內(nèi)劃轉(zhuǎn)和國(guó)外匯款，都需要支付不低的費(fèi)用。
另外，留學(xué)家長(zhǎng)們還必須注意下國(guó)內(nèi)外管局的相關(guān)規(guī)定，首先一個(gè)，個(gè)人一年的因私購(gòu)匯額為5萬(wàn)美金，今年用完只能明年再來(lái)。其次，外匯的使用在國(guó)內(nèi)是有嚴(yán)格監(jiān)管的，例如國(guó)內(nèi)外匯轉(zhuǎn)賬，非同名情況下只限制在直系親屬之間劃撥，外幣現(xiàn)鈔存取按照存款每天不超過(guò)5000美金（能提供例如銀行取款憑證等單據(jù)除外），取款每天不超過(guò)10000美金，每日海外匯款不超過(guò)50000美金。
最后，外匯的牌價(jià)問(wèn)題，每個(gè)銀行都是有所不同的，建議貨比三家。同時(shí)，外匯牌價(jià)每秒都會(huì)發(fā)生變動(dòng)，有時(shí)候會(huì)短期波動(dòng)很大，需要大致了解下最近外匯走勢(shì)再做判斷。另外，每個(gè)銀行的外匯存款價(jià)格，不是和人民幣一樣統(tǒng)一的，而是可以自由定價(jià)的。一般外資銀行要普遍偏高。
第二部分：外幣的兌換準(zhǔn)備
了解了第一部分的外幣基本知識(shí)后，接下來(lái)我們談?wù)劻魧W(xué)的外幣理財(cái)。首先，將人民幣兌換成外幣，是理財(cái)工作的第一步。以前遇到不少客戶，都是小孩急著要出國(guó)去之前，趕到銀行急匆匆的兌換好外幣，但是往往忽略了國(guó)際上匯率的波動(dòng)。事實(shí)上，經(jīng)過(guò)08年的金融危機(jī)后，以往波動(dòng)不大的國(guó)際匯率行情，往往猶如過(guò)山車般激烈，適時(shí)兌換能夠有效的降低小孩出國(guó)留學(xué)的財(cái)務(wù)成本。例如這幾年，把小孩送去英國(guó)的朋友就知道，在金融危機(jī)中，一度英鎊大跌到9塊多的匯價(jià)，之后又反彈到11塊多，一來(lái)一去，接近20%的振幅，如果低點(diǎn)買入英鎊的家長(zhǎng)，他們小孩的出國(guó)費(fèi)用無(wú)疑是打了8折，這對(duì)于幾年學(xué)費(fèi)動(dòng)則數(shù)十萬(wàn)的留學(xué)來(lái)說(shuō)，是非常大的一筆折扣了。
那么如何合理兌換外幣準(zhǔn)備留學(xué)呢？一是要尋找相對(duì)優(yōu)惠匯率的銀行，例如一些銀行本身匯價(jià)便宜，或者是可以給家長(zhǎng)們優(yōu)惠的匯率。二是要尋找合適的兌換點(diǎn)位，這點(diǎn)更為重要�，F(xiàn)在人民幣的基本狀態(tài)，是和美圓保持著6.8260的基準(zhǔn)中間價(jià)，一般最大漲跌近幾個(gè)月來(lái)都不會(huì)超過(guò)20個(gè)基點(diǎn)，可以說(shuō)是波動(dòng)極小，而國(guó)際上，由于受希臘危機(jī)影響，美圓極為堅(jiān)停，歐洲貨幣和澳洲貨幣都一路狂跌，而港幣是和美圓保持基本穩(wěn)定的。因此，如果你是要兌換美圓或者港幣的，隨時(shí)都可以。如果是兌換歐元，英鎊，澳元，加元的，建議選擇例如現(xiàn)在危機(jī)加重，股市大跌的時(shí)機(jī)兌換，能撈到低價(jià)。如果是要兌換日元，則建議可以選擇市場(chǎng)行情轉(zhuǎn)好，股市上升時(shí)期，因?yàn)槿請(qǐng)A此時(shí)避險(xiǎn)功能減弱，價(jià)格下跌。當(dāng)然，找一個(gè)精通外幣的又值得信耐的理財(cái)師是一個(gè)好辦法，讓理財(cái)師幫你把把關(guān)。
第三部分：外幣的理財(cái)
我們兌換完外幣后，除非是馬上要匯出的外幣，否則一般都會(huì)在帳面上留存一下。有時(shí)候甚至要來(lái)年才用，那么如何進(jìn)行合理打理呢？以下一些專業(yè)建議可以幫到您。
第一類：短期類
如果是短期就要使用，例如1個(gè)月內(nèi)，那么建議可以簡(jiǎn)單的存下外幣7天通知存款。它和人民幣的7天通知存款的規(guī)則類似，利息一般比活期要高。不同銀行的利率也各不相同，有些中資銀行甚至沒(méi)有這項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此客戶可以自由對(duì)比下。
第二類：中期類
如果是中期要使用，例如1年內(nèi)，那么可以選擇方式就很多。例如很多銀行有提供短期的外幣理財(cái)產(chǎn)品，3個(gè)月到1年都有，往往收益穩(wěn)定，本金安全，是取代銀行存款的合理產(chǎn)品。此類產(chǎn)品最大問(wèn)題在于一般流動(dòng)性差，中途不能提前支取。也有些銀行提供一年左右的優(yōu)惠利率定期存款來(lái)招徠客戶，例如渣打銀行的致高活利存款，利率大于1年定期，存款保本保息，滿3個(gè)月后提前支取利息即高于活期利息，兼顧了流動(dòng)性和收益。
第三類：長(zhǎng)期類
如果是長(zhǎng)期才使用，例如要1年以后甚至2年以后，那么可以選擇一些其他方式來(lái)增加收益。例如利用外幣來(lái)購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品就是很好的選擇，外資銀行有提供很多的中長(zhǎng)期理財(cái)，是可以用外幣購(gòu)買的。比較值得推薦的例如外資銀行提供的基金聯(lián)結(jié)型QDII，例如匯豐被稱為開放式海外基金。這些品種是采用基金聯(lián)結(jié)的方式，將100%的理財(cái)資金投資大對(duì)應(yīng)的海外基金中，風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性和海外基金基本相似，可以支持隨時(shí)申購(gòu)贖回和轉(zhuǎn)換，隨進(jìn)隨退對(duì)于留學(xué)資金來(lái)說(shuō)，是比較好的選擇。由于該類型產(chǎn)品所聯(lián)結(jié)的基金，基本上均為國(guó)際一些著名的公司品牌，其質(zhì)量要遠(yuǎn)比國(guó)內(nèi)基金公司發(fā)行的QDII上乘。最為難得的是，有很多類型可以供選擇，對(duì)于留學(xué)來(lái)說(shuō)，可以選擇一些低風(fēng)險(xiǎn)的基金，例如全債型，雖然投資者還是需要承擔(dān)一定的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但是收益還是相對(duì)穩(wěn)定的。一些優(yōu)秀的債券基金，5年的年化回報(bào)能達(dá)到10%左右，即使在08年也能取得正收益。例如富蘭克林鄧普頓旗下的鄧普頓環(huán)球債券基金，就是其中的驕楚，三年平均年化回報(bào)13%，08年還上漲7.30%，該基金勇奪例年來(lái)晨星和理柏等基金全球評(píng)級(jí)大獎(jiǎng)。以上這類產(chǎn)品，主要也為外資銀行提供，但是注意有一定的起步金額，一般為1萬(wàn)美金以上，同時(shí)會(huì)需要支付申購(gòu)手續(xù)費(fèi)，建議長(zhǎng)期客戶適當(dāng)參與。
第四類：兌換類
有時(shí)候我們不得不將已有外幣兌換成其他幣種。例如你存有大量的美圓，但是你的小孩決定去英國(guó)留學(xué)，那你就需要把美圓兌換成英鎊。兌換最簡(jiǎn)單辦法，是直接去銀行柜臺(tái)兌換，但是那是實(shí)時(shí)報(bào)價(jià)，無(wú)法鎖定價(jià)格。
那么有沒(méi)辦法可以鎖定價(jià)格甚至獲取額外收益呢？有兩種可以采用的辦法。
第一，利用外匯實(shí)盤交易，在很多銀行都可以開通外匯寶業(yè)務(wù)，可以自行在軟件上掛出兌換價(jià)格，達(dá)到鎖定兌換價(jià)格的目的。
第二，利用外匯期權(quán)交易。這類型主要在外資銀行，例如花旗的優(yōu)利存款，渣打的基本型匯利投資，匯豐的雙利存款。其過(guò)程如下：客戶持有一種基本貨幣，再確定一種掛鉤貨幣，客戶向銀行賣出期權(quán)，銀行支付期權(quán)費(fèi)和對(duì)應(yīng)的活期利息給客戶。銀行有權(quán)利，在投資期滿時(shí)，根據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)牌價(jià)，決定將哪個(gè)貨幣兌換給客戶（當(dāng)然是給貶值的了），兌換價(jià)格事先和客戶約定。
一般這類型，最短操作為7天，客戶需要簡(jiǎn)單預(yù)測(cè)下7天后的價(jià)格，再進(jìn)行和銀行相應(yīng)的報(bào)價(jià)。本身該產(chǎn)品，是可以用做外匯投資的，在海外也比較流行，但是我們也可以用作貨幣兌換。例如，客戶持有美圓，想要兌換成澳元，那么就可以進(jìn)行該投資，期限為7天，協(xié)議兌換價(jià)格為即時(shí)匯率。由于即時(shí)匯率是最容易發(fā)生變化的，因此很容易就能在7天后，把美圓兌換成澳元，但是你卻拿到了實(shí)在的額外期權(quán)費(fèi)收入（可能高達(dá)年化20%以上），兌換價(jià)格又和你當(dāng)時(shí)去柜臺(tái)兌換一致（都是即時(shí)價(jià)格），無(wú)非期限變成了7天后兌換完成。有些朋友說(shuō)，如果沒(méi)有兌換過(guò)去怎么辦？那客戶收益是不變的，你再掛鉤一次不就成了？相當(dāng)于你白賺了，而且往往這種情況很少見。這個(gè)方法只適合于在提供有該業(yè)務(wù)的銀行哦，做之前請(qǐng)?jiān)敿?xì)咨詢下銀行工作人員。
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