該如何選購少兒保險

　　一：早買早劃算

　　年齡越小投保，所繳保費就越便宜，所買的壽險就越劃算。由于人壽保險的保險金給付又是免征各項稅賦的，按照國外通常的思路，可以以幫助子女買保險的方式，將財產轉移到子女名下，從而達到避稅的目的。同時，為防止在保險期間，家長無力繼續(xù)繳納保費，可以在購買主險時購買豁免保費附加險，這樣萬一家長死亡或高度殘疾時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續(xù)有效。

　　二：費用不宜太高，繳費期不宜太長

　　給孩子買保險切忌互相攀比，應根據(jù)家庭經濟狀況量入為出。有些險種看上去很好，但仔細計算就會發(fā)現(xiàn)費用較高，家長在選擇時要擦亮眼睛；繳費期不宜太長，因為孩子長大后應該自己選擇適合的保險；另外，繳費期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國外甚至有根據(jù)家長收入靈活繳納的險種。

　　值得提醒的是，孩子固然重要，但別忘了家長畢竟是收入的來源。只給孩子投保，一旦家長發(fā)生意外，如失業(yè)、身故，孩子則失去了保障的來源，而如果保費過多，不要說將來，現(xiàn)在就有可能影響家人的生活。每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。而且要把全家的保險計劃統(tǒng)一考慮和安排，避免保單之間交叉重復，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。

　　三：保障第一，收益第二

　　選擇兒童保險的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險時經常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險金的險種，甚至覺得買保險就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調查有相當多的家長為孩子投保養(yǎng)老保險。

　　但專家建議，應最先考慮孩子的健康和成長的保障問題，即首先考慮保障，然后才是投資回報。為新降生的寶寶或學齡前兒童挑選保險時，除應注意保障要盡量全面外，在投保順序上應為“先大人、后小孩”。只有保障了家長的健康和穩(wěn)定的經濟收入，孩子的保障才不空談。

　　其實，由于孩子的抗風險能力較低，在給孩子挑選保險時保障應盡可能全面。在同樣的支出預算內，家長不應只考慮高額的教育保險金給付，還應給孩子配備一定的保障防范疾病或意外風險。

　　專家支招：年齡不同側重不同

　　專家建議，少兒險的繳費期不必太長。家長給孩子購買的保險產品的繳費期可以集中在孩子未成年之前，在他長大成人之后，可選擇自己合適的險種為自己投保。

　　0－6歲：這個年齡段最容易生病、發(fā)生一些小小的意外，給孩子準備一份醫(yī)療保險是非常有必要的。

　　7－12歲：教育基金、醫(yī)療保障一個都不能少。由于年齡偏大，購買兒童保險相對保費較貴，投保時可以選擇具有現(xiàn)金返還功能的保險。

　　12歲以后：培養(yǎng)孩子的理財習慣。一方面可以選擇現(xiàn)金返還類的壽險解決教育基金的問題，一方面也可選擇儲蓄養(yǎng)老類的保險提前投資孩子的未來。

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