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你為什么一定要有保險雜文隨筆
我一直孜孜不倦的在學理財，當然用孜孜不倦來形容那是比較臉皮厚啦，順便把保險給摸了個大致清，并先把意外、醫(yī)療和壽險給買了，重疾還在挑。這篇文兒也是做個輸出，可能沒那么詳細，但如果你知道保險一定要配、該配哪幾種也算沒白寫，進入正題啦~
我自己都不知道在某天我會對保險有這種認知，在往常的思維里，總覺得保險是忽悠人的，都快變成約定俗成的感覺了，其實主要是我們對于保險的認知出現(xiàn)了偏差，或者說我們根本就不知道保險是干嘛的。
網(wǎng)上這幾天總會彈出王鳳雅小朋友的家長詐捐，重男輕女云云，我只大概摟了一眼，其實不是當事人，只是作為熱點看，一些文章也未必就是真實的，熱點的事件就是因為熱，所以并不客觀，多數(shù)都是跟風蹭流量而已，我們也不知道當事人真實的發(fā)心，所以我不做評價。
單就娃生病來看，都是窮惹的禍，因為窮因為幾萬塊，小姑娘耽擱了前期的治療，最后媽媽也失去的小孩。但是假如當初這個家庭辦了保險的話，可能就會抵沖掉絕大部分風險，也許孩子還會有生存的希望。當然這些都是后話，往往貧窮的人更不會花錢去買保險，我想主要是因為不舍得花錢吧。
馬云曾說，保險是后路，春風得意時布好局，才能再四面楚歌時有條路。
保險最主要的功能是保障，是杠桿家庭和人身可能會遇到的風險。保險對于我們每個人和每個家庭來說，是不可少的，作為人免不了會遇到意外、會生病、也會有生大病的情況、也可能年紀輕輕就意外身故。
誰敢保證這些一輩子不會發(fā)生在自己或家人身上，不要說說假如沒事，這錢就白交了，因為這個假如本身就是個偽命題，本身這個假如就不存在，保險是為了轉移風險用的，這個風險是存在的，而且隨便一個發(fā)生都可能讓家庭雪上加霜，一場大病就能拖垮一個家。 把大部分的風險轉移到保險公司，即使意外來臨時，也可以保障一個家庭未來十年的正常的運轉，所以從這幾個方面來講，我們需要做好保障。
保險分為人身保險和財產(chǎn)保險，這里我們聊的是人身保險。
人身保險分為壽險、健康醫(yī)療險、意外傷害險和年金保險（可以理解為養(yǎng)老用的）。其中壽險有定期壽險，終身壽險，兩全保險（生死都保，比如養(yǎng)老保險）和新型壽險（帶理財性質的保險）。
健康醫(yī)療險分為重疾險，醫(yī)療費用險和住院津貼險。下面我們聊一聊為什么需要這些保障。
首先說意外險，是外來的突發(fā)的非本意的非疾病的意外傷害導致的死亡或者殘疾保障。
比如我們聽過馬拉松選手意外猝死的，如果有辦理意外險就會得到保險公司的賠償，賠償金額要看當時保障是多少，當然是要在保險合同期內(nèi)。保險責任的時間認定一般是在90天內(nèi)，從傷害之日起90天內(nèi)確認死亡或者傷殘，保險公司都需要承擔給付責任，即使死亡或殘疾發(fā)生在保險期外。
舉例假如小A在大街上溜達，被不知哪兒飛來的花盆砸中腦袋，大概過了一個月，小A被砸的那半身癱瘓了。
小A在2017年5月1號買了為期一年的意外險，投保日起算一年，被砸那天是4月15，5月15日確定癱瘓了，雖然已經(jīng)過了投保期，但是依舊在90天的保險責任期內(nèi)。
意外是屬于概率事件，不論年齡大小，富貴貧窮都可能遇到意外，所以投保的時候保費高低跟年齡無關，但是職業(yè)有關，有些高危職業(yè)，比如消防，高空作業(yè)這些，保費相應要高；
選擇保額最少50萬，并可以續(xù)保的產(chǎn)品，因為萬一發(fā)生意外的話還可以繼續(xù)入保而不被拒。
一年200塊左右的保費可以獲得50萬的保額，這么高杠桿率的事那是相當劃算的。
對于意外險的補充，如果經(jīng)常開車，出差，乘坐交通工具可以補個交通意外險，如果旅行的話可以買個旅行意外險，旅行意外一般都是只針對旅行期間進行保障，應對旅途中的自然災害、恐怖襲擊、境外醫(yī)療等的意外事故。
其次說說醫(yī)療險，有人覺得已經(jīng)有社保了，為什么還要醫(yī)療保險，社保提供的僅僅是最基礎的保障，社保和商業(yè)醫(yī)療就類似于我們的貼身內(nèi)衣和檔風大衣，類似于車輛的交強險和商業(yè)險的分類，我們不會傳貼身衣服出門，但也不會不穿，社保就是類似于此，社保都沒有那就是裸奔了，有天終歸會招個細菌凍個感冒啥的，而很多大病都是從最初的一個小炎癥一個小結節(jié)累積起來的。
商業(yè)醫(yī)療險剛好就是對社保的有力補充了。
社保我們都知道是有自付和自費兩部分構成，超過自付的才會報銷，先墊付再報銷，大病險有局限等，社保內(nèi)的報銷藥品也就1.4%，是不是很驚訝，自費藥和昂貴的進口藥是報銷不了的，社保只能解決最基本的問題，萬一發(fā)生嚴重事件是不夠承擔風險的。
而醫(yī)療險是以報銷或津貼的方式來彌補疾病造成的經(jīng)濟損失，有些病和藥品都不在社保的保障范圍內(nèi)，挑商業(yè)醫(yī)療險看是不是不限有無社保都可以買，不限是否是社保用藥，不限疾病的種類，不限治療的方式，一般是一年一買，保費跟年齡掛鉤，越大保費越高。
當然在購買時也要看看合同里，是否可以續(xù)保，如果不行，就比較適合短期保險規(guī)劃；
還要看保險合同里的免賠額，越低越好----假設免賠額為一萬，就是一萬以上才報銷，以下不報，免賠額低的，保額也低；當然一般的生病，社保加儲蓄就可以應對了；
還要看醫(yī)療險的等待期，一般是30天，肯定也是時間短了好，從你保險但生效日起算，30日內(nèi)生病住院，保險是不賠的。
醫(yī)療險再加重疾險其實足夠應對絕大多數(shù)的病癥了。
對于住院津貼，假設合同里標注100元每天，90天等待期。小A被飛來橫盆砸進醫(yī)院，住了120天的院，保險公司也只給90天的住院津貼，即9000元。
還有記住一點，不論買何種保險請如實填寫健康信息，免得出現(xiàn)被拒絕賠償?shù)那闆r。
總結：意外險是針對意外的，醫(yī)療險是針對生病社保外的補充的，如果挑對了二者加一塊一年500元也就解決了。
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