網(wǎng)絡(luò)金融的特征與風(fēng)險防范論文

　　網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)就是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者者通訊網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)以及業(yè)務(wù)流程的軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包含與其運作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場和相干的法律、監(jiān)管等外部環(huán)境。

　　1、 網(wǎng)絡(luò)金融的特征

　　網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)金融的最顯著區(qū)分在于其技術(shù)基礎(chǔ)的不同,而計算機網(wǎng)絡(luò)給金融業(yè)帶來的不單單是技術(shù)的改良以及發(fā)展,更首要的是運行方式以及行業(yè)理念的變化。

　　(1) 信息化與虛擬化

　　從本色上說,金融市場是1個信息市場,也是1個虛擬的市場。在這個市場中,出產(chǎn)以及流通的都是信息:貨泉是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢參謀服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進不僅強化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實務(wù)運作。例如,經(jīng)營地點虛擬化——金融機構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間;經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化——金融產(chǎn)品以及金融業(yè)務(wù),大可能是電子貨泉、數(shù)字貨泉以及網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全體是理念中的產(chǎn)品以及服務(wù);經(jīng)營進程虛擬化——網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全進程全體采取電子數(shù)據(jù)化的運作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨泉、信譽卡系統(tǒng)以及網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。

　　(2) 高效性與經(jīng)濟性

　　與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的利用使患上金融信息以及業(yè)務(wù)處理的方式更為先進,系統(tǒng)化以及自動化程度大大提高,突破了時間以及空間的限制,而且能為客戶提供更豐厚多樣、自主靈便、利便快捷的金融服務(wù),擁有很高的效力。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上金融機構(gòu)與客戶的聯(lián)絡(luò)從柜臺式接觸扭轉(zhuǎn)為通過網(wǎng)上的交互式聯(lián)系,這類交換方式不但縮短了市場信息的獲取以及反饋時間,而且有助于金融業(yè)實現(xiàn)以市場以及客戶為導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略,也有助于金融立異的不斷深刻發(fā)展。

　　從運營本錢來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,因為無需承當(dāng)經(jīng)營場所、員工等費用開支,因此擁有顯著的經(jīng)濟性。另外,跟著信息的搜集、加工以及傳布日趨迅速,金融市場的信息表露趨于充沛以及透明,金融市場供求方之間的聯(lián)絡(luò)趨于緊密,可以繞過中介機構(gòu)來直接進行交易,非中介化的趨勢顯明。

　　(3) 1體化

　　網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)極大地推進了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展,主要緣由在于:首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的進程之中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,即客戶的銀行帳戶、證券帳戶、資金資產(chǎn)管理以及保險管理等有融會統(tǒng)1管理的趨勢;其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使患上金融機構(gòu)能夠快速有效地處理以及傳遞大范圍信息,從而使患上金融企業(yè)產(chǎn)品立異能力大大加強,能夠向客戶提供更多量文體衣的金融服務(wù),金融機構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日趨顯明;第3,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運行本錢,金融市場透明度以及非中介化程度提高,這都使患上金融業(yè)競爭日益劇烈,百貨公司式的全能銀行、多元化的金融服務(wù)成為大勢所趨。

　　2、 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險分析

　　從某種意義上來講,網(wǎng)絡(luò)金融的興起使患上金融業(yè)變患上更為懦弱,網(wǎng)絡(luò)金融所帶來的風(fēng)險大致可分為兩類:基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)致使的技術(shù)風(fēng)險以及基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征致使的經(jīng)濟風(fēng)險。

　　首先,從技術(shù)風(fēng)險來看,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使患上金融業(yè)的安全程度愈來愈受制于信息技術(shù)以及相應(yīng)的安全技術(shù)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。第1,信息技術(shù)的發(fā)展如果難以適應(yīng)金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)化需求的迅速膨脹,網(wǎng)絡(luò)金融的運行沒法到達預(yù)想的高效力,產(chǎn)生運轉(zhuǎn)難題、數(shù)據(jù)丟失乃至非法獲取等問題,就會給金融業(yè)帶來安全隱患。第2,技術(shù)解決方案的選擇在客觀上造成為了技術(shù)選擇失誤風(fēng)險,該風(fēng)險表現(xiàn)在兩個方面:1是所選擇的技術(shù)系統(tǒng)與客戶終端軟件不兼容,這將會降低信息傳輸效力;2是所選擇的技術(shù)方案很快被技術(shù)革新所淘汰,技術(shù)后進將帶來巨大的經(jīng)濟損失。

　　其次,從經(jīng)濟風(fēng)險來講,網(wǎng)絡(luò)金融在兩個層面加重了金融業(yè)的潛伏風(fēng)險:其1,網(wǎng)絡(luò)金融的呈現(xiàn)推進了混業(yè)經(jīng)營、金融立異以及全世界金融1體化的發(fā)展,在金融運行效力提高,金融行業(yè)融會程度加強的同時,實際上也加大了金融體系的懦弱性;其2,因為網(wǎng)絡(luò)金融擁有高效性、1體化的特色,因此1旦呈現(xiàn)危機,即便只是極小的問題都很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個金融體系中引起連鎖反映,并迅速分散。

　　綜上所述,網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并沒有本色區(qū)分,但因為網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使患上網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵以及表現(xiàn)情勢。首先,網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支撐系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險;其次,網(wǎng)絡(luò)金融擁有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險情勢;第3,因為網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷以及不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融合使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在產(chǎn)生程度以及作用規(guī)模上發(fā)生放大效應(yīng)。

　　3、 網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險防范

　　如何有效地防范網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融進程中的首要課題,風(fēng)險節(jié)制是網(wǎng)絡(luò)金融市場發(fā)展中的核心問題。針對于網(wǎng)絡(luò)金融的特征及其可能存在的種種風(fēng)險隱患,筆者提出下列建議措施。

　　(1) 技術(shù)風(fēng)險的防范

　　一、 提高技術(shù)水平

　　鼎力發(fā)展我國先進的信息技術(shù),提高計算機系統(tǒng)的癥結(jié)技術(shù)水平,1方面在硬件裝備上縮小與發(fā)達國家之間的差距,提高癥結(jié)裝備的安全防御能力;另外一方面,在軟件技術(shù)上著力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)等擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。這是防范技術(shù)風(fēng)險,提高網(wǎng)絡(luò)安全機能的根本性措施。

　　二、 健全計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理體系

　　從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)以及規(guī)章軌制建設(shè)兩方面著手,首先要樹立專職管理以及專門從事防范計算機犯法的技術(shù)隊伍,落實相應(yīng)的專職組織機構(gòu);其次是要樹立健全各項計算機網(wǎng)絡(luò)安全管理以及防范軌制,重點要完美業(yè)務(wù)的操作規(guī)程、強化要害崗位管理和內(nèi)部制約機制。

　　三、 統(tǒng)1計劃以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

　　依照系統(tǒng)工程的理論以及法子,依據(jù)管理信息系統(tǒng)原理,在整體計劃指點下,按必定的標(biāo)準(zhǔn)以及規(guī)范,分階段逐漸開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。確立統(tǒng)1的發(fā)展計劃以及技術(shù)標(biāo)準(zhǔn),不僅有益于增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的調(diào)和性,減少支付結(jié)算風(fēng)險,而且有益于對于網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的監(jiān)測與監(jiān)管。

　　(2) 經(jīng)濟風(fēng)險的防范

　　一、 金融體制革新

　　網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢請求金融業(yè)務(wù)向綜合化、全能化方向發(fā)展。雖然我國目前的信息化水平還不高,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)、

　　電子商務(wù)還處于低級發(fā)展階段,但仍有必要在金融體制變革方面有所籌備,尤其是要做好鉆研、設(shè)計與中國國情相適應(yīng)的全能型金融機構(gòu)的模式,在維持金融系統(tǒng)不亂發(fā)展的條件下逐漸改革專業(yè)化的金融體制。

　　二、 配套軌制建設(shè)

　　(一) 金融軌制建設(shè)

　　首先,跟著電子貨泉的廣泛運用,應(yīng)該有效節(jié)制電子貨泉的發(fā)行主體、發(fā)行數(shù)量與種類。在肯定電子貨泉發(fā)行主體時,應(yīng)該首先斟酌其信譽等級,并據(jù)此抉擇獲取電子貨泉發(fā)行資歷、發(fā)行電子貨泉的數(shù)量、種類以及業(yè)務(wù)規(guī)模等。其次,加快完美社會信譽體系建設(shè)。社會信譽體系是減少金融風(fēng)險,增進金融業(yè)規(guī)范發(fā)展的軌制保障。沒有完美的社會信譽體系,人們就會減少經(jīng)濟行動的肯定性預(yù)期,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的虛擬性會使這類不肯定性預(yù)期患上到強化,無益于網(wǎng)絡(luò)金融的正常發(fā)展。

　　(二) 法律軌制建設(shè)

　　我國目前已經(jīng)制訂了關(guān)于網(wǎng)上證券交易、計算機使用安全保障等方面的法規(guī),但還遠不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的請求,如在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密和制止應(yīng)用計算機犯法等方面應(yīng)抓緊立法,同時應(yīng)盡快修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》和《票據(jù)法》等有關(guān)法律條文中不合適網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的部份。