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關(guān)于商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)對(duì)策略論文
【摘要】隨著高凈值人群數(shù)量和資產(chǎn)總量不斷增長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行開(kāi)始注重私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。本文通過(guò)分析私人銀行未來(lái)發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來(lái)注重“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，將私人銀行部門(mén)作為獨(dú)立的事業(yè)部，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問(wèn)公司聯(lián)合發(fā)布的《2011中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》指出，2011年中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)仍將繼續(xù)保持增長(zhǎng)勢(shì)態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬(wàn)人左右，高凈值人群持有的個(gè)人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬(wàn)億元。但目前高凈值人士的財(cái)富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)。外資銀行不斷強(qiáng)勢(shì)入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國(guó)私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢(shì)。面對(duì)強(qiáng)敵，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢(shì)，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對(duì)策
�。ㄒ唬┺D(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動(dòng)”到“收益、成長(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”
以往我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動(dòng)，追求收益最大化。但總結(jié)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動(dòng)，還注重成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)。成長(zhǎng)驅(qū)動(dòng)指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財(cái)和投資產(chǎn)品為客戶(hù)帶來(lái)的實(shí)際收益，而且通過(guò)提供間接的金融服務(wù)幫助客戶(hù)“成長(zhǎng)”。從“收益驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找妗⒊砷L(zhǎng)雙驅(qū)動(dòng)”，那么私人銀行在確保客戶(hù)資產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶(hù)提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專(zhuān)家分析報(bào)告，為客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)和決策提供有價(jià)值的參考信息；又可以通過(guò)信貸支持，幫助客戶(hù)融資，合理利用財(cái)務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長(zhǎng)。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)
私人銀行客戶(hù)分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨(dú)立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門(mén)作為零售銀行總部的一個(gè)獨(dú)立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績(jī)效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨(dú)立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報(bào)工作。總行應(yīng)在營(yíng)銷(xiāo)和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶(hù)經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)家支持團(tuán)隊(duì)、研究團(tuán)隊(duì)等組成的專(zhuān)家隊(duì)伍，采取多對(duì)一的服務(wù)方式，即由一名客戶(hù)經(jīng)理和若干專(zhuān)家為一個(gè)客戶(hù)服務(wù)。各團(tuán)隊(duì)專(zhuān)家隸屬于各專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，當(dāng)有客戶(hù)需要提供服務(wù)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理可以從專(zhuān)家各團(tuán)隊(duì)中尋找若干專(zhuān)家，形成項(xiàng)目小組為客戶(hù)提供全程私人服務(wù)。若客戶(hù)的需求發(fā)生變化，客戶(hù)經(jīng)理可以根據(jù)客戶(hù)需求相應(yīng)調(diào)整項(xiàng)目組成員。各團(tuán)隊(duì)成員可以根據(jù)需要，在不同時(shí)段為不同的客戶(hù)經(jīng)理提供技術(shù)支持。
�。ㄈ╅_(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)
不同的客戶(hù)有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對(duì)客戶(hù)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。
（1）民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者，包括個(gè)體戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)家。他們是中國(guó)高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財(cái)富創(chuàng)造者，未來(lái)三年增長(zhǎng)潛力最大。但是這一客戶(hù)群的需求差異較大。
�。�2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時(shí)間較少，對(duì)銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險(xiǎn)。
�。�3）專(zhuān)業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。他們堅(jiān)持不懈地跟蹤市場(chǎng)動(dòng)向，并相信自己的判斷，不依賴(lài)私人銀行的意見(jiàn)，但會(huì)重視其提供的市場(chǎng)信息。
私人銀行細(xì)分客戶(hù)類(lèi)型后，應(yīng)制定有針對(duì)性地營(yíng)銷(xiāo)方案。
民營(yíng)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長(zhǎng)型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶(hù)提供各類(lèi)金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶(hù)投資提供咨詢(xún)服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場(chǎng)，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財(cái)務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請(qǐng)私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專(zhuān)業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢(xún)服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)識(shí)別好的投資機(jī)會(huì)。
私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶(hù)參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問(wèn)與專(zhuān)家團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開(kāi)展差異化營(yíng)銷(xiāo)，才能為客戶(hù)財(cái)富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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