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保險公司風(fēng)險控制探討論文
摘要:隨著我國金融市場的發(fā)展與壯大，行業(yè)之間的競爭也不斷增強。增強企業(yè)的綜合競爭力是企業(yè)面臨的最大問題。保險業(yè)的發(fā)展也是如此，在此情況下，保險公司可以通過提高風(fēng)險管理的能力來增強自身的競爭力。保險精算是運用經(jīng)濟(jì)學(xué)原理，結(jié)合統(tǒng)計學(xué)、金融學(xué)等的科學(xué)方法對經(jīng)濟(jì)活動中的風(fēng)險進(jìn)行分析和估價管理的學(xué)科。所以從精算的視角來為保險公司提供風(fēng)險管理策略是促進(jìn)公司發(fā)展的有效途徑。
關(guān)鍵詞:保險公司;精算;風(fēng)險管理策略
一、相關(guān)概念的闡釋
(一)精算理論
哈雷制作的第一張生命表的產(chǎn)生標(biāo)志著保險精算的誕生。保險精算在20世紀(jì)90年代初進(jìn)入中國。在保險行業(yè)里保險精算被廣泛的應(yīng)用于保險產(chǎn)品、保險費率計算、準(zhǔn)備金評估、保險金額和保險費率的修訂、保險公司財務(wù)報表，精算報告、重大投資決策以及保險公司戰(zhàn)略規(guī)劃和發(fā)展計劃這幾個方面。對保險企業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。
(二)風(fēng)險管理
風(fēng)險管理是指企業(yè)通過對可能產(chǎn)生風(fēng)險的因素進(jìn)行衡量和識別并且采取相應(yīng)的措施和手段管理，使風(fēng)險降到最小或者避免可能發(fā)生的風(fēng)險。在風(fēng)險管理的過程中人們需要首先對于風(fēng)險進(jìn)行識別和衡量，然后對風(fēng)險進(jìn)行管理最后是對所采用的手段進(jìn)行評價和監(jiān)控。有效的風(fēng)險管理手段能指引企業(yè)做出爭取的決策，保護(hù)企業(yè)資產(chǎn)的安全和完整，對于企業(yè)的發(fā)展有重大的意義。
二、我國保險公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀
(一)財產(chǎn)保險公司
我國財產(chǎn)保險公司的規(guī)模和保費增長速度較人壽保險公司要快。這種現(xiàn)象主要是因為有很多基層的財產(chǎn)保險公司只看重業(yè)務(wù)量而忽視管理。其實我國許多的財產(chǎn)保險公司都缺乏風(fēng)險意識和正確的效益觀念。再者，在保險理賠方面，企業(yè)員工的個人業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)素質(zhì)還不夠，仍需努力改進(jìn)。雖然我國的資產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)總量在迅速的增長，但是不合理的增長方式和增長結(jié)構(gòu)也帶來了很大的資產(chǎn)風(fēng)險。
(二)人壽保險公司
這類公司的資金來源主要依靠銀行，在辦理業(yè)務(wù)和保險的過程中可能會出現(xiàn)資金的亂用，從而引出資金或者投資風(fēng)險，進(jìn)而產(chǎn)生償付能力不足的問題。另外，此種公司內(nèi)部員工較多，員工的多樣性較為明顯，員工各方面的素質(zhì)也不盡相同。員工的各方面的素質(zhì)在風(fēng)險管理中是非常重要的不僅對公司的經(jīng)營狀況有影響，同時也與企業(yè)所面臨的風(fēng)險水平的高低有關(guān)系。最后由于保險公司不能結(jié)合自身的經(jīng)營狀況，采取一些不合理的管理手段來獲取利益，從而制約了金融行業(yè)的發(fā)展。
三、從精算角度談保險公司風(fēng)險控制策略
(一)風(fēng)險管理責(zé)任的具體化
在企業(yè)中，各個層次的員工都扮演著不同的角色，承擔(dān)著不同的責(zé)任。所以無論是哪種類型的保險公司，想要保證風(fēng)險管理工作的合理化進(jìn)行，就要根據(jù)員工的工作職權(quán)范圍把風(fēng)險管理責(zé)任層層細(xì)化，使員工各司其職，各盡其責(zé)。使各個層次的員工明確自己的責(zé)任和權(quán)力。使風(fēng)險管理責(zé)任形成一個完善的責(zé)任管理體系，保證保險企業(yè)風(fēng)險管理工作的合理化開展。
(二)風(fēng)險管理工具的先進(jìn)化
風(fēng)險管理是一項復(fù)雜的高要求的過程，單純依靠員工自身的能力來完成這項工作是很有挑戰(zhàn)性的。在科技創(chuàng)新不斷進(jìn)步的今天，關(guān)于風(fēng)險管理也發(fā)展出了許多先進(jìn)的風(fēng)險管理工具來幫助人們更好的解決風(fēng)險管理過程中出現(xiàn)的各種問題。例如風(fēng)險價值法，又稱VaR在風(fēng)險度量中的使用。這種方法可以通過對獲取資產(chǎn)組合承擔(dān)的損失的度量來對此種組合會帶來的市場風(fēng)險進(jìn)行評估和管理。
(三)風(fēng)險管理機制的全面化
一個企業(yè)是否擁有完善的風(fēng)險管理機制對該企業(yè)的發(fā)展有著直接的影響。合理的風(fēng)險管理機制可以保證風(fēng)險管理工作的有序進(jìn)行。這種機制中要包括具有較強風(fēng)險評估及管理的專業(yè)知識，還要有豐富的實踐經(jīng)驗對公司的風(fēng)險管理流程和存在的風(fēng)險因素具有很好的把握，并且由企業(yè)內(nèi)部的最高管理層對此機制進(jìn)行直接領(lǐng)導(dǎo)。制定完善的風(fēng)險管理機制是企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險管理控制的關(guān)鍵步驟，其在企業(yè)風(fēng)險管理過程中的作用不容小覷。
(四)風(fēng)險因素評估精確化
風(fēng)險的出現(xiàn)在保險業(yè)中是不可避免的，不當(dāng)?shù)娘L(fēng)險處理方式會給保險公司造成很大的經(jīng)濟(jì)損失，更甚至?xí)璧K企業(yè)的正常發(fā)展。所以在這種情況下對于風(fēng)險因素的評估就起了很大的作用。從精算的視角來看，具有專業(yè)的精算知識的人才更能利用多種技術(shù)和綜合的專業(yè)知識對有關(guān)風(fēng)險的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行透徹的分析，從而幫助保險企業(yè)來降低或者規(guī)避風(fēng)險發(fā)生的可能性，達(dá)到風(fēng)險管理的目的促進(jìn)企業(yè)的健康發(fā)展。所以，聘用或者培養(yǎng)具有精算專業(yè)知識的專業(yè)人才是非常重要的。
四、結(jié)束語
從上面對我國保險公司風(fēng)險管理現(xiàn)狀分析并且給出的幾點風(fēng)險管理策略可以看出，精算在保險企業(yè)的發(fā)展管理中起著舉足輕重的作用，可以說是保險業(yè)運營的核心技術(shù)。精算的相關(guān)知識可以有效地識別和管理保險企業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的各類風(fēng)險。精算知識在保險行業(yè)中的作用是很大的，不僅可以強化公司的資本管理更能優(yōu)化企業(yè)的分配等，能從很多方面能提升企業(yè)的綜合競爭力并且促進(jìn)保險企業(yè)的正�？焖侔l(fā)展。
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