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四月豈料倒春寒 評(píng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷新政
四月豈料倒春寒評(píng)保險(xiǎn)網(wǎng)銷新政
正值陽(yáng)春時(shí)節(jié)，百花爭(zhēng)艷、萬(wàn)物復(fù)蘇，但中國(guó)保監(jiān)會(huì)近期公示的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下簡(jiǎn)稱“網(wǎng)銷新政”)，卻讓關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)金融的人們感受到了陣陣寒意。
乍讀網(wǎng)銷新政，感覺(jué)還算一個(gè)開(kāi)放的、積極的政策;仔細(xì)琢磨，卻又令人后脊梁發(fā)冷，字里行間所隱藏的，竟是一個(gè)倒退的、遏制創(chuàng)新的、不公平的、“關(guān)門(mén)”的政策。政策的監(jiān)管思路存在嚴(yán)重錯(cuò)誤。一旦照此實(shí)施，必將大大影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。
網(wǎng)銷新政第四條指出，“人身保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)和普通型終身壽險(xiǎn)(不含生存返還)，具有相應(yīng)內(nèi)控管理能力，并且能夠滿足客戶服務(wù)需求的，可將經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)展至未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍�！边@也就意味著，對(duì)于未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司將不得銷售除意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)與普通型終身壽險(xiǎn)之外的其它任何險(xiǎn)種!如此一來(lái)，不啻宣告中小險(xiǎn)企互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新模式的終結(jié)!拿近期強(qiáng)勢(shì)崛起的某新銳壽險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，其不足20家省級(jí)分公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域分布，將導(dǎo)致一半地域民眾無(wú)法享受其高效的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。
眾所周知，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)是互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)之一。只要公司能用合適的服務(wù)手段，確保線上服務(wù)能滿足用戶要求，又何必非要拘泥于“分支機(jī)構(gòu)設(shè)立”這一以線下區(qū)域劃分的落后的行政管理模式?建設(shè)大量分支機(jī)構(gòu)，必將導(dǎo)致大量成本支出，最終由投保人埋單，這究竟是一種進(jìn)步還是倒退?把傳統(tǒng)的地域概念強(qiáng)加到跨地域的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中去，這究竟是創(chuàng)新還是保守?!
監(jiān)管者也有自己的理由，比如說(shuō)當(dāng)?shù)亻_(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)可以更好地服務(wù)客戶。網(wǎng)銷新政“第四條”明確指出，“對(duì)于戶籍所在地、經(jīng)常居住地、銀行開(kāi)戶地均不在人身保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)的客戶，人身保險(xiǎn)公司須通過(guò)有效途徑提示可能存在服務(wù)不到位的問(wèn)題�！边@一說(shuō)法實(shí)質(zhì)極其荒謬!服務(wù)靠的是什么?靠的是公司對(duì)用戶服務(wù)的綜合化投入，靠的是對(duì)于極致化用戶體驗(yàn)的追求!設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，就一定能讓服務(wù)到位?不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，通過(guò)完善的線上服務(wù)解決方案、以及專業(yè)的服務(wù)外包，為何就不能“讓服務(wù)到位”呢?不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就一定存在“服務(wù)不到位”的原罪嗎?阿里巴巴、京東、當(dāng)當(dāng)、亞馬遜，設(shè)了幾家分支機(jī)構(gòu)?小米手機(jī)要是靠線下鋪設(shè)機(jī)構(gòu)才能在線銷售手機(jī)，恐怕現(xiàn)在品牌早就不存在了。
據(jù)筆者了解保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)設(shè)機(jī)構(gòu)的實(shí)際操作規(guī)則，保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)極其嚴(yán)苛：新設(shè)立公司必須要兩年后才可以在經(jīng)營(yíng)區(qū)域所在地外開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)，且必須逐家申請(qǐng)，開(kāi)設(shè)每一家機(jī)構(gòu)從向保監(jiān)會(huì)遞交申請(qǐng)材料到正式開(kāi)業(yè)，至少需要半年時(shí)間!一家有15家左右機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司把全國(guó)機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)完畢，至少需要10年!10年后的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，會(huì)是什么樣?
網(wǎng)銷新政其實(shí)反映了某些特定集團(tuán)的利益。畢竟，對(duì)于老牌公司，由于之前的機(jī)構(gòu)快速鋪設(shè)，早已完成了全國(guó)布局。這樣一來(lái)，這些公司不費(fèi)吹灰之力，就把市場(chǎng)絕大多數(shù)公司擋在了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大市場(chǎng)之外!可是，互聯(lián)網(wǎng)就應(yīng)該被這些既得利益集團(tuán)壟斷嗎?這是特權(quán)者的意志，根本不是市場(chǎng)的意愿!
眾所周知，創(chuàng)新的最大源泉，往往來(lái)自于剛剛起步的新興公司。這類公司由沒(méi)有以往的包袱，可以心無(wú)旁騖地進(jìn)行創(chuàng)新。一旦監(jiān)管部門(mén)橫加干預(yù)，市場(chǎng)公平何在?互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)本來(lái)是一個(gè)積極、開(kāi)放的市場(chǎng)。作為市場(chǎng)的裁判員，中國(guó)保監(jiān)會(huì)首要的職責(zé)是不吹黑哨，還市場(chǎng)一個(gè)公平!
從跨行業(yè)角度來(lái)看，堅(jiān)持“地域限制論”的僅僅只有保險(xiǎn)行業(yè)。在已經(jīng)到來(lái)的大資管時(shí)代，競(jìng)爭(zhēng)早已跨越單一行業(yè)，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手遠(yuǎn)遠(yuǎn)不僅是其它保險(xiǎn)公司，更包括了各家基金公司、證券公司、銀行等等。實(shí)行“閉關(guān)鎖國(guó)”政策，看似保護(hù)了大型保險(xiǎn)公司，實(shí)際上是限制了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)，讓保險(xiǎn)公司被迫帶著鐐銬上戰(zhàn)場(chǎng)。
如此，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的明天，令人堪憂!
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