年終獎的理財方式

【前言】

到了年底，又是進賬與支出頻繁交替的檔口。年終獎金的“加盟”使得年底的現(xiàn)金流變得寬裕，但此時要切記，不能被置辦年貨的熱情沖昏了頭腦，還是要為來年的做一些準(zhǔn)備、留一些預(yù)算。

【關(guān)鍵詞】

短期理財、預(yù)算撥備、全年規(guī)劃

【本期主人公】

28歲的張小姐在北京的一家民營保險公司任職，身為內(nèi)勤人員的她每月稅后6000元工資，而到了一年的最后一個月，進賬則頗為豐厚合同約定，不算獎金，每年發(fā)14個月薪水，意味著在12月28日發(fā)薪日當(dāng)天，張小姐可領(lǐng)相當(dāng)于3個月薪水，即1.8萬元的年終獎金。

張小姐老家在遼寧，每年算上帶薪假期，一般都會在春節(jié)前回家住上半個月，而給家人置辦年貨、孝敬父母年終紅包則是必不可少的節(jié)目。加上年底要續(xù)交北京住所的3個月租金，零零總總算下來，超過一半的年終獎金都要支付出去。

剩余8000元左右，張小姐想在回家過年期間使它短期增值，但是目前除了存銀行外她并沒有更好的辦法。平時張小姐的投資渠道也比較單一，除了每月500元的基金定投外，其余都用于生活開支，此外每月能存下2000元，均存在活期賬戶內(nèi)，目前存款約有10萬元。

每逢歲末年初，通常都是老百姓資金面最寬裕的時候，所收獲的不僅是厚厚的年終獎，更是對一年來所付出的辛苦努力的見證。年終獎的特點就是一次性和大金額，因此年終獎理財?shù)年P(guān)鍵就在于如何匹配收支流。

保險配置不可少

保險是不可或缺的保障，通常每年支付一次保費，因此比較適合與年終獎進行現(xiàn)金流的收支匹配。

張小姐孤身一人在北京打拼，而且又是身處于綜合保障都相對較為 薄弱的民營單位，因此更加需要配置一些保險。每月稅后6000元在北京只能算是中等收入水平，綜合權(quán)衡保障需求和經(jīng)濟承受能力，張小姐應(yīng)在所剩的8000元年終獎中拿出一半左右重點配置意外險、重大疾病險和養(yǎng)老險。好在張小姐供職于保險公司，作為員工購買保險會享有一定的優(yōu)惠。

教育投資不可缺

張小姐只有28歲，在事業(yè)上正處于黃金上升期的起點，應(yīng)考慮每年拿出一部分的錢作為職業(yè)教育投資，參加繼續(xù)教育或者各種職業(yè)技能證書班等等，提高自身的能力和素質(zhì)，為日后的升職、加薪甚至跳槽增加籌碼，這其實是最有升值潛力的投資。

由于教育費用多為一年支付一次，所以也比較適合與年終獎作現(xiàn)金流的收支配比。

短期理財要求穩(wěn)

由于張小姐收入水平并不高，抗風(fēng)險能力較為有限，況且用于短期理財?shù)馁Y金也有特定的用途安排(如我們前述的保險和教育投資)，所以更需要求穩(wěn)，不適宜投向股票、黃金、外匯等風(fēng)險較高的資產(chǎn)。其次，既然是短期，所以要特別注重流動性的安排，在期限上不要超過30天。第三，穩(wěn)健的短期理財大多是現(xiàn)金管理類產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品視不同的渠道有不同的投資門檻要求，比如銀行的超短期理財產(chǎn)品和7天通知存款門檻多為5萬元以上，而貨幣市場基金門檻僅有1000元。

綜上考量，最適合張小姐的短期理財工具當(dāng)屬貨幣市場基金，它是最親民的活期存款替代品，尤其是在新股發(fā)行密集期，貨幣市場基金能給投資者帶來堪比銀行定期存款收益的超額回報。此外，張小姐平時每月從工資中所積蓄的2000元也可以通過這種方式提高資金使用效率。

盡管張小姐現(xiàn)金管理資金量較小，在低利率時代通過這樣的調(diào)整可能一時半會兒看不出有十分顯著的差異，可能也就比活期存款多個百來元錢，但實際上“不以善小而不為”，積少成多就是理財?shù)恼嬷B所在。

中期理財要會配

張小姐每年從工資中省吃儉用所積攢的錢可以作為中長期投資所用。時間是具有價值的，而且從整體跨度上看，它能抹平風(fēng)險資產(chǎn)的波動率、撬動風(fēng)險資產(chǎn)的收益杠桿。

由于張小姐還較為年輕，可以考慮配置一部分風(fēng)險資產(chǎn)，比如說股票或是混合型基金，比例以不超過50%為宜，另一部分可以滾動購買銀行發(fā)行的低風(fēng)險固定收益理財產(chǎn)品。

信用卡要用活

歲末年初既是商家的打折促銷旺季，又是各家銀行信用卡的營銷旺季，有些銀行會聯(lián)合商家推出對持卡人的特殊折扣或額外禮品贈送、有些會有額外豐厚的積分獎勵。家家戶戶都要置辦年貨，而且通常是集中性消費、金額較多，假使能善用信用卡也會有效提高年終獎的使用效率。

張小姐可以綜合比較、選擇一家優(yōu)惠活動最吸引人的銀行，申領(lǐng)信用卡通常也能獲得積分或禮品，再加上消費獎勵，花同樣的錢可以獲得更多的回報。同時，盡量選擇賬單日過后的幾天內(nèi)集中購置年貨，以享受盡可能長的免息期。

需要注意的是，信用卡是一把雙刃劍，對于懂得節(jié)制的人它是理財?shù)暮霉ぞ�，而對于不會�?jié)制的人它又變成了敗家的劊子手。

歲末盤點要及時

完整的理財要有六步曲：制定理財目標(biāo)、評估風(fēng)險和資產(chǎn)財務(wù)狀況、制定理財規(guī)劃方案、建立資產(chǎn)配置方案并確定產(chǎn)品策略、執(zhí)行理財規(guī)劃方案、監(jiān)控并動態(tài)調(diào)整理財規(guī)劃。但實際上，很多人往往會按部就班地做了前五步卻落了最后一步，以至于多年以后郁悶地發(fā)現(xiàn)“為什么我理了財還不能實現(xiàn)我的目標(biāo)呢?”因此，定期回顧和動態(tài)調(diào)整是極為必要的。

歲末年初正是盤點的最好時機，張小姐別忘了仔細(xì)梳理一年來的投資得失，根據(jù)市場變化作出及時的調(diào)整應(yīng)對。

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