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農村金融調研報告

時間：2024-08-11 23:39:27 金融我要投稿

農村金融調研報告9篇

　　在經(jīng)濟發(fā)展迅速的今天，接觸并使用報告的人越來越多，不同的報告內容同樣也是不同的。你所見過的報告是什么樣的呢？以下是小編整理的農村金融調研報告，僅供參考，大家一起來看看吧。

農村金融調研報告9篇

農村金融調研報告1

　　一、農村金融體系現(xiàn)狀

　　我國農村金融市場上，金融資源的實際總供給小于實際總需求，農村金融缺口率比1998年的57.8%來說有所下降，但至20xx年末農村金融缺口仍高達4931.8億元，供求未能實現(xiàn)均衡。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構大撤并導致農村金融體系空洞

　　自上世紀90年代末開始，為迎接內外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農業(yè)銀行顯著加快了建設現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營明確地向商業(yè)化方向轉變，開始大量撤并設在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機構網(wǎng)點，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農村的金融服務出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農村資金被轉向了城市，使得商業(yè)性金融對農村經(jīng)濟的支持作用日漸減弱。事實上，農村金融領域也是一片大有可為的天地，農村金融市場不應該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。

　　（二）農村的金融服務功能弱化，金融產(chǎn)品與服務單一

　　首先，我國雖然已有運作十多年的農業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農發(fā)行卻背上了資金來源渠道單一。不良資產(chǎn)負擔沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農發(fā)行的不良貸款比率高于同期國有銀行不良貸款的水平�，F(xiàn)階段我國農村領域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎設施、促進農技推廣以及推進農村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。

　　其次，農村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來，農信社的存貸比總低于全國金融機構的平均存貸比（見表1）。而且，農信社的不良貸款率在同期也高于其他農村金融機構。根據(jù)中國人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計，咸寧農村信用社20xx年三季度專項中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達到36283萬元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達到10457萬元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬元，較置換時增加9672萬元，不良率9.28%，較置換時增加3.4個百分點。

　　農村信貸資金配置上的偏差，造成農村信用社不良貸款不降反升。盡管農村合作金融經(jīng)過近年來的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農村信用社的經(jīng)營狀況和資產(chǎn)質量大大改善。但要在將來競爭性的農村金融領域爭取更大的優(yōu)勢，農村合作金融的改革還必須深入。

　　4、農村金融監(jiān)督管理過度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過大，達到了70%以上，貸款品種過于單一。

　　再次，近幾年趨勢來看，農村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場的觸角根本沒有延伸到農村。農業(yè)類股票債券占金融資源總量僅有0.7%左右，現(xiàn)有的農村金融機構不能滿足農民日益增長的消費需求（見表2）。

　　總之，農村金融體系萎縮，農村金融對三農的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟的和諧發(fā)展，這些都將成為未來我國經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的嚴重阻礙。

　　二、針對農村金融業(yè)的發(fā)展，提出幾點建議

　�。ㄒ唬┐罅Πl(fā)展農村經(jīng)濟，實現(xiàn)農村金融供給與金融需求的整體均衡

　　經(jīng)濟決定金融，沒有一個活躍的市場，金融的核心作用就難以完全釋放。農村經(jīng)濟主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導致了農村金融服務滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農村金融服務滯后的問題，只有通過在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。

　�。ǘ┌l(fā)展小額貸款業(yè)務，彌補農村金融漏洞

　　農村有民間借貸最活躍的土壤，無論是農民和農村的經(jīng)濟組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風險發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進其健康發(fā)展。我國農村的民間金融是完全扎根于農村土壤的，因此對農村民間金融不應簡單采取打壓做法，這會使得民間資金轉向低生產(chǎn)率的自我融資方式。

　　提到農村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎的孟加拉國銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農戶提供無需抵押的小額信貸，這一模式為全球農村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻。我國的農村小額貸款業(yè)務，可以借鑒“尤努斯”這個被國際金融市場認可的模式。發(fā)展農村民間金融，一方面，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機構。紐約聯(lián)邦銀行對美國銀行業(yè)務狀況進行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進入農村金融市場。這是發(fā)展農村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進農村現(xiàn)有的金融服務競爭，一改農村信用社的獨家壟斷。另一方面，有必要對目前各種民間金融分門別類、分別指導，限制和取締不正常的民間金融活動。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補充。

　�。ㄈ┳屴r業(yè)政策性銀行更好的為農村服務

　　1、將農發(fā)行從單純的糧食銀行轉變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀90年代以后，韓國產(chǎn)業(yè)銀行重點擴展投行業(yè)務，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風險投資業(yè)務，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營化的改造中扮演了關鍵性角色，成為政策性銀行市場化經(jīng)營的成功范例。

　　2、允許農發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項目融資、企業(yè)并購等中間和表外金融業(yè)務。以增強其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。

　　3、建立和完善貸款的風險管理機制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。

　　4、開發(fā)適合農村的金融投資品種，使農村金融資源總量平衡。

　�。�1）開展實物和房產(chǎn)為基礎的資產(chǎn)進行抵押貸款業(yè)務。目前各地農業(yè)銀行、農村信用社體制不能適應實際需要，農業(yè)保險尚未推開，農民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農業(yè)和農村擴大再生產(chǎn)的資金來源難以保證。雖然農業(yè)銀行及農村信用社大力開辦了農業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農村住房抵押貸款業(yè)務，通過建立和健全農村房屋的評估、抵押機制，使廣大農民在依法、自愿的原則下，為金融機構加大農業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農村抵押貸款制度就要求：首先，國家要制定農村房屋產(chǎn)權登記制度，在明晰產(chǎn)權的基礎上，對廣大農民發(fā)放房屋所有權證；其次，央行要制定農村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。

　　（2）要鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業(yè)設計的金融品種，建立適度競爭的農村金融市場體系。適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要，鼓勵各類擔保機構為農戶和農村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的'擔保形式和途徑;促進各類金融機構大力發(fā)展大宗農產(chǎn)品期貨市場，培育一定數(shù)量的機構投資者，擴大農產(chǎn)品期貨市場的交易規(guī)模和流動性，促進訂單農業(yè)健康發(fā)展;鼓勵農業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農業(yè)相結合，有效分散訂單農業(yè)可能出現(xiàn)的風險;積極鼓勵保險公司開拓農村市場，大力發(fā)展農村人身保險和財產(chǎn)保險。

　　三、展望

　　總理在加快金融體制改革的六項任務中敘述一共有476個字，而農村金融就占了193個字，可見農村金融在未來的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點。新型的農村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農業(yè)發(fā)展的趨勢決定的�，F(xiàn)代農村經(jīng)濟主體對資金的需求是時間急，頻率高，資金規(guī)模相對少。大的金融機構現(xiàn)有業(yè)務流程根本不能夠滿足這種需要。

　　3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式揭牌，以農民為主要服務對象的郵儲小額業(yè)務“好借好還”亦開始在全國全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設立的首家專營“三農”貸款業(yè)務公司的開業(yè)，目前，我國已有10家新型農村金融機構核準開業(yè)。這是深化我國農村金融改革的一項創(chuàng)新，意味著農村金融市場正式向各類資本開放。他們將為我國金融機構網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分的廣大農村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務，滿足我國“三農”持續(xù)增長的資金需求。

　　伴隨著郵政儲蓄銀行的組建，農業(yè)銀行和農發(fā)行也開始對農村金融市場重新重視；按照銀監(jiān)會的思路，農村信用合作社改革以縣級法人為單位，保持長期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農村合作銀行在07年初建立了試點，整個農村金融市場從機構上開始進入春秋時代。

　　總之，在農村市場發(fā)展的不同階段，相關金融機構應從更深的層次去思考問題。農村金融業(yè)改革的過程和它的內在發(fā)展規(guī)律對于我國現(xiàn)代的監(jiān)管者和實踐者來說都是一個全新的挑戰(zhàn)。

農村金融調研報告2

　　金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，在經(jīng)濟社會發(fā)展中的作用越來越重要。大力發(fā)展金融業(yè)是促進榆林市經(jīng)濟更好更快發(fā)展的重要保障。當前，農村資金的供求矛盾突出已成為農村經(jīng)濟發(fā)展和農民收入增長的重大制約因素。推動農村金融改革，改善農村金融服務已經(jīng)迫在眉睫。最近，根據(jù)省政協(xié)的通知精神，我市政協(xié)財農委組織人員，對全市金融業(yè)發(fā)展情況進行調研，調研組先后聽取了有關方面的情況通報，召開了金融界人士座談會，并走訪了有關金融機構，企業(yè)界人士和農村，了解我市金融業(yè)發(fā)展取得的成績，查找存在的問題和不足，積極提出加快發(fā)展的建議�，F(xiàn)將有關情況報告如下：

　　一、榆林金融業(yè)的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┯芰纸鹑跇I(yè)機構建設概況

　　目前，我市共有銀行業(yè)金融機構5類21家，包括1家政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行；4家大型股份（國家控股）商業(yè)銀行——中國工商銀行榆林分行、中國農業(yè)銀行榆林分行、中國銀行榆林分行、中國建設銀行榆林分行；3家銀行類農村合作金融機構——榆陽農村合作銀行、神木農村合作銀行、府谷農村合作銀行；9家縣級農村信用合作聯(lián)合社；3家股份制商業(yè)銀行——長安銀行榆林分行、交通銀行榆林分行、招商銀行榆林分行；1家郵政儲蓄銀行——中國郵政儲蓄銀行榆林分行，構成榆林銀行業(yè)金融機構的基本框架。其中法人機構12家（12家農村合作金融機構），非法人機構9家。從業(yè)人數(shù)5064人，營業(yè)網(wǎng)點544個，其中農村合作銀行和農村信用社325個，郵政儲蓄銀行79個，農業(yè)銀行61個，占營業(yè)網(wǎng)點的85.4%；從分縣情況看，主要集中在經(jīng)濟發(fā)展相對較快的榆陽區(qū)、神木、府谷、定邊、靖邊和橫山縣，分別為106、60、72、52、48、40個，占營業(yè)網(wǎng)點的69.4%。當然全市仍有14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構網(wǎng)點，主要分布在靖邊、佳縣、綏德和子洲縣。平均每0.6萬人擁有一個銀行網(wǎng)點資源；城市網(wǎng)點密度大于農村，農村網(wǎng)點人口覆蓋率小于城市。近期，興業(yè)銀行、民生銀行、華夏銀行、西安銀行等多家銀行考察榆林市場，擬在榆設立分支機構，榆林銀行業(yè)金融機構隊伍將進一步壯大。

　　根據(jù)陜政辦發(fā)[xx]108號和陜金融發(fā)[xx]1號文件精神，我市積極支持小額貸款有限責任公司共16家，已開業(yè)經(jīng)營的有10家，其余6家正計劃于年底全部開業(yè)。目前正在申報的小額貸款公司有34家，其中已經(jīng)報省金融辦待批的有18家。

　　xx年三季度末，全市共有保險公司24家，152個機構。其中財產(chǎn)險公司15家，壽險公司9家。全市縣級支公司40個縣級營銷服務部81個，中國人保財險、中國人壽在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了79個保險機構。全市保險從業(yè)人員6597人，較年初增加702人。

　�。ǘ┴泿判刨J運行情況

　　xx年三季度，全市各銀行金融機構執(zhí)行國家適度寬松的貨幣政策，積極應對金融危機對榆林經(jīng)濟的沖擊，促進地方經(jīng)濟穩(wěn)定快速發(fā)展，榆林市存款保持良好增長勢頭，信貸投放呈現(xiàn)擴張趨勢。

　　1、存款增長再創(chuàng)新高。截至9月末，全市金融機構各項存款余額達到1147.78億元，較年初增加260.85億元，增長29.41%。儲蓄存款余額為604.17億元，較年初增加121.08億元，全市企業(yè)存款余額為329.10億元，較年初增加98.19億元。從總量看，全市活期存款（包括企業(yè)活期和活期儲蓄）呈上升的趨勢，定期存款（包括企業(yè)定期和定期儲蓄）呈下降的趨勢，存款活期化趨勢有所加強。9月末，全市活期存款余額為768.17億元，占全部企業(yè)存款和儲蓄存款的82.31%，定期存款余額為165.10億元。受經(jīng)濟面逐漸好轉影響，居民投資意愿增強，儲蓄存款增速出現(xiàn)下降，企業(yè)加大生產(chǎn)投入，企業(yè)存款持續(xù)快速增長。

　　2、各項貸款增勢明顯。9月末，全市金融機構各項貸款余額達651.84億元，較年初增加183.84億元，增長39.28%，增幅比去年同期上升21.92個百分點，同比多增113.25億元。其中，國有商業(yè)銀行各項貸款余額390.99億元，較年初增加72.23億元，增幅22.66%，同比增長13.99個百分點；農村合作金融機構各項貸款余額191.25億元，較年初增加62.5億元，增幅48.54%，同比增長13.86個百分點。短期貸款與中長期貸款同步增長，9月末，全市短期貸款余額為379.40億元，較年初增加129.70億元，同比多增74.34億元，主要是農業(yè)貸款增加較多（較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元）；中長期貸款余額為264.79億元，較年初增加60.08億元，同比多增35.57億元。在總量增長的同時，信貸結構得到優(yōu)化。各類金融機構踐行科學發(fā)展觀，認真貫徹國家宏觀調控政策，有保有壓、區(qū)別對待、不斷提高信貸投入效率，支持農業(yè)生產(chǎn)和能源化工基地建設，使全市經(jīng)濟繼續(xù)保持高速增長態(tài) 勢。從貸款投向分布看，9月末，工業(yè)貸款余額62.66億元，較年初上升18.52億元，同比多增11.74億元，繼續(xù)加大對煤、電、油、氣、化工等重點行業(yè)的支持力度；農業(yè)貸款余額192.07億元，較年初增加84.46億元，同比多增38.62億元，占全市新增貸款的61.12%，支持新農村建設的力度進一步加大，基本建設貸款余額134.64億元，較年初增加23.11億元，同比多增3.57億元，金融對基礎設施建設支持也在加大。

　　3、不良貸款持續(xù)“雙降”。6月末全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額為11.89億元，較年初減少1.25億元，不良貸款率僅為1.96%，較年初下降了0.84個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3.64億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的30.6%，農村合作金融機構不良貸款余額4.79億元，占全市銀行業(yè)金融機構不良貸款余額的40.2%。不良貸款主要集中在“三農”機構，占全市不良貸款總額的88.22%。從五級分類情況看，次級類貸款、可疑類貸款和損失類貸款分別為8.19億元.2.99億元和0.78億元，其所占比率分別為1.35%、0.49%和0.13%。比年初下降0.68、0.17和上升0.02%。

　　4、經(jīng)營效益繼續(xù)攀升。截至6月底，全市銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)賬面利潤14.72億元，較去年同期多盈1.36億元。國有商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤7.84億元；農村合作金融機構實現(xiàn)利潤6.09億元（其中三家合行的利潤占到了全市合作金融機構的78.66%）。利潤的增長主要來源于信貸規(guī)模的進一步擴大。利息收入仍是我市銀行業(yè)金融機構利潤的主要來源。如農村合作金融機構上半年99.5%的收入來自貸款利息收入和金融機構往來利息收入。中間業(yè)務收入所占份額仍然很少，但較以往有很大起色，如四大國有商業(yè)銀行上半年的中間業(yè)務收入達1.26億元。

　　5、中小企業(yè)的金融服務有所提升。自去年市銀監(jiān)分局出臺《榆林銀監(jiān)分局推動小企業(yè)金融服務指導意見》以來，提升小企業(yè)金融服務取得各方共識。今年銀監(jiān)分局進一步推動轄內銀行業(yè)金融機構對中小企業(yè)的服務工作，收到了較好的效果。截至6月底，全市發(fā)放中型企業(yè)貸款118.04億元，比年初增加13.69億元，增幅13.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的19.5%。全市發(fā)放小型企業(yè)貸款49.16億元，比年初增加14.57億元，增幅42.12%。占全市銀行業(yè)金融機構貸款余額的8.12%。

　　6、農戶小額貸款的試點推廣工作順利進行。為了提高農村金融服務的覆蓋面，緩解廣大農村地區(qū)貸款難問題，我市加快了小額貸款公司的組建步伐。xx年12月我省首家小額貸款公司——神木縣惠民貸款公司正式掛牌成立。還有部分區(qū)縣，如府谷、橫山、榆陽正在積極籌建各自的小額貸款公司。小額貸款公司的成立，標志著農村金融創(chuàng)新開啟了良好的局面，對解決“三農”問題和促進農村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展將發(fā)揮積極的作用。

　　7、保險業(yè)的發(fā)展穩(wěn)步提升。xx年前三季度，我市保險業(yè)保持了較快發(fā)展，全市保險業(yè)在參與地方經(jīng)濟建設中發(fā)揮了積極的保障作用。一是保險費收入增幅較快。9月底，全市保險費總收入112667.2萬元，其中財產(chǎn)險73039.77萬元，壽險39627.43萬元。二是保險保障功能明顯。9月末，全市保險業(yè)為社會提供了851.3億元的財產(chǎn)風險保障，共為171萬人次提供了256億元的人身保險保障，其中財產(chǎn)險公司賠款支出36662.92萬元，壽險公司賠款與給付支出1062.87萬元。三是擴大農村保險市場，服務社會主義新農村建設。目前，已在農村開辦了農村房屋保險、農村各種車輛保險、農民工意外、傷害保險，失地農民養(yǎng)老保險，農村小額借款人意外保險、農村干部綜合保險、計劃生育手術保險、學生平安保險、能繁母豬保險、紅棗種植保險等十幾種保險業(yè)務，并逐步建立一批“保險示范鄉(xiāng)村”，逐步建立農村保險體系和風險防范補償機制。四是稅收貢獻逐年提高，截至9月底，全市保險業(yè)上繳國家及地方稅金5992.58萬元，代地稅局代收代繳車船稅4592萬元，為國家和地方經(jīng)濟建設做出了一定的貢獻。

　　xx年以來，市政府高度重視我市資本市場的發(fā)展，一方面支持證券公司提高證券交易量，另一方面積極組建以基金運作方式的能投公司，積極推動誠投公司發(fā)行企業(yè)債券，推動榆天化、神木九江等公司上市工作。

　　二、當前新農村建設金融需求與金融服務的主要矛盾

　　長期以來，我國城鄉(xiāng)發(fā)展受農村與城市相分離的二元經(jīng)濟結構等歷史性原因影響，農村金融服務體系遠未完善和健全，不僅體現(xiàn)在農村金融機構的硬件設施建設等方面，更體現(xiàn)在農村擔保、信用體系不完善，市場發(fā)展不充分等軟件方面。這些不健全的表現(xiàn)在當前世界金融危機的沖擊下日益突顯，引發(fā)諸多矛盾。具體表現(xiàn)在：

　�。ㄒ唬┬枨蠖鄻有耘c金融機構單一性之間的矛盾。以現(xiàn)代農業(yè)、現(xiàn)代農民和現(xiàn)代農村為核心的新農村建設對金融服務的需求日趨多樣。目前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農村金融體系現(xiàn)狀是：一是國有商業(yè)銀行逐步撤離縣域農村地區(qū)，支農功能“邊緣化”。二是政策性銀行機構職能難以發(fā)揮。三是合作金融難以滿足新農村建設的多種資金需求。目前農村金融陣地基本上是農村信用社“一家獨大”的壟斷經(jīng)營局面，但由于農村信用社資金實力有限，服務“三農”的能力受到了一定的制約。

　�。ǘ┬枨蟪砷L性與資金來源有限性之間的矛盾。社會主義新農村建設對資金增量需求很大。隨著農村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化步伐的加快，解決資金的來源問題是新農村建設最現(xiàn)實也是最關鍵的環(huán)節(jié)之一。從目前農村金融現(xiàn)狀看，金融供給與資金需求矛盾突出。一是國有商業(yè)銀行農村金融供給逐年減少。二是農村金融機構實力較弱。農村信用社雖然是農村金融的主力軍，但因其歷史包袱較重、內控機制不完善等原因，對“三農”的支持往往也顯得力不從心。三是縣域農村資金大量外流。遍布于城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機構，由于體制原因更是存多貸少，成為名副其實的農村資金“抽水機”。

　�。ㄈ┬枨髸r代性與金融服務傳統(tǒng)性之間的矛盾。從目前金融服務情況看，其服務的傳統(tǒng)性與時代性需求矛盾。主要表現(xiàn)在：一是金融服務品種單一。目前大多數(shù)農村金融部門仍然以傳統(tǒng)存、貸、匯服務手段為主，中間業(yè)務和外匯業(yè)務種類很少，金融服務種類單調，缺少服務品種創(chuàng)新。二是金融產(chǎn)品的適應性較差。首先是貸款期限短，目前涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農業(yè)貸款方式發(fā)放辦法，發(fā)放1年期以內的短期流動資金貸款與農業(yè)生產(chǎn)的長周期、季節(jié)性的特點不相適應。其次為貸款額度偏小，目前農村從事生產(chǎn)經(jīng)營的貸款需求通常在5—50萬元左右，而農村信用社對農戶小額信用貸款正常授信1萬元以內，最高授信額度為5萬元，與規(guī)模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不相適應。三是信貸交易成本過高。近年來，由于國有商業(yè)銀行調整經(jīng)營戰(zhàn)略和市場定位，逐步從農村市場退出，這使得農村信用社的區(qū)域壟斷定價能力得以增強，農村信貸供給價格不斷提高。

　�。ㄋ模┬枨笮律耘c金融服務功能落后性之間的矛盾。一是農業(yè)產(chǎn)業(yè)保險支持空白。農業(yè)生產(chǎn)對自然有著特殊的依賴性，產(chǎn)量風險遠大于工業(yè)制造業(yè)。因此，需要引入農業(yè)保險來分散農業(yè)風險。二是農村信用擔保體系建設滯后。當前，貸款擔保難已成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展、加快新農村建設的瓶頸之一。三是現(xiàn)代農村物流體系建設緩慢。建設新農村就必須加快建立現(xiàn)代農村物流體系，但目前金融對現(xiàn)代農村物流體系建設支持投入很少。四是農村教育培訓體系建設缺位。農村勞動力人口科技文化素質偏低，已成為當前農村，特別是欠發(fā)達地區(qū)農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的主要制約因素之一。

　�。ㄎ澹┱叩牟煌晟菩耘c農村現(xiàn)實性之間的矛盾。我國最根本的問題是農村問題，農村最根本的問題是農民問題，農民最根本的問題是土地問題。我市城市居民可支配收入是農民人均純收入的3.58倍，加各種補貼等隱性收入達6倍左右。農民依然是最弱勢的群體，農民只有土地和宅基地，而農民土地仍集體所有。xx年9月通過的推進農村改革若干重大問題的決定指出，要完善農村宅基地制度，嚴格宅基地管理。國家為防止耕地流失，對農村宅基地審批使用權管理收緊。同時，針對農村土地流轉問題，國家尚未出臺相關的法律或行政法規(guī)，現(xiàn)在法律規(guī)范對集體土地使用權流轉受到無形限制。所以，農村土地不流暢，土地流轉形式處于自然流轉狀態(tài)，缺乏一些中介、服務、監(jiān)管體系，導致流轉過程出現(xiàn)各種矛盾和糾紛。現(xiàn)行政策與農民擁有的土地和宅基地不能作為銀行抵押物的'現(xiàn)狀，致使農民貸款難的問題很難得到根本緩解。

　　三、當前農村金融服務體系中存在的主要問題

　　一個健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道，而現(xiàn)在金融服務體系中存在的主要問題，難以對新農村建設形成有力的支撐。

　�。ㄒ唬┺r村金融機構退位，服務功能弱化。一是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務涉足甚少，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。二是農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”相背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。三是政府的涉農資金未能全部存入涉農銀行。四是農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制、機制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

　　（二）信貸管理制度存在缺陷，農民取得貸款難。一是為防范貸款風險，農村金融機構對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件，大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂。二是農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。三是現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限較短，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求不相適應。四是浮動貸款利率制度使農民承載的壓力加大。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融中處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

　�。ㄈ┺r村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。一是借款人逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入。二是農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶貸款、個體工商戶貸款、中小民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成有效需求。三是農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

　�。ㄋ模┟耖g借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。一是民間借貸良莠不齊，加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定。二是民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙時有發(fā)生，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般遠遠高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。三是影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大資金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行、銀監(jiān)部門對社會信貸總量的監(jiān)測，民間信貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能吻合，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

　�。ㄎ澹┍ｋU業(yè)發(fā)展不平衡，農業(yè)保障體系存在許多障礙。一是保險深度和密度與全市經(jīng)濟發(fā)展速度不相匹配。保險深度和保險密度是國際上通行衡量一個國家或地區(qū)保險業(yè)發(fā)達程度最主要的兩個標志。9月末，全市保險市場深度為1.12%，保險密度為357元，與全省平均水平相比，保險深度低了1.xx年百分點，保險密度低了110元，同時與我市gdp增速同樣存在巨大差異,這就說明我市保險市場挖掘和開拓尚不夠充分。二是地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。產(chǎn)壽險業(yè)務都主要集中在榆陽、神木、府谷、靖邊、定邊等經(jīng)濟發(fā)展較快的縣區(qū)，南部六縣的保險業(yè)務發(fā)展較慢。三是產(chǎn)品開發(fā)和拓展需求進一步加強。名家保險公司的保險產(chǎn)品很多，但是發(fā)展的比較單一，險種結構相對集中。農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。四是社會的保險意識有待進一步提高。

　�。┲行∑髽I(yè)信用擔保組織規(guī)模小，經(jīng)營行為不規(guī)范。擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補償機制尚不健全。

　�。ㄆ撸┿y行業(yè)機構操作風險和道德風險存在潛在隱患。xx年，榆林市行業(yè)機構案件上升，部分銀行機構對操作風險和道德風險的識別和控制能力不能適應業(yè)務發(fā)展的需求，給銀行案件防控工作提出了新的挑戰(zhàn)。良好的司法環(huán)境和社會治安狀況、高效的案件偵破能力將成為維護金融安全和保障金融業(yè)健康發(fā)展至關重要的因素。

　　四、改善農村金融服務，支持新農村建設的政策建議

　　通過以上對當前農村金融需求與金融服務存在的主要矛盾和農村金融服務體系中存在的主要問題的闡述，我們不難發(fā)現(xiàn)，農村金融服務體系的完善和新農村建設一樣，同樣是一個巨大的系統(tǒng)工程，需要從多方面著手才能加以完善。

　�。ㄒ唬┘哟髮︕r村金融機構的政策扶持力度，充分發(fā)揮農村各類金融機構的支農合力作用。一是擴大農業(yè)發(fā)展銀行的政策支農范圍，為農村基礎設施建設、生態(tài)環(huán)境建設、農業(yè)綜合開發(fā)以及推動農業(yè)化進程提供強有力的資金保障，強化其政策支農職責。二是推動農村信用社改革。發(fā)揮農村信用社支農主力軍作用，完善農戶小額信用貸款的治理，探索和推行大額貸款和聯(lián)戶擔保貸款，有重點地支持農村產(chǎn)業(yè)結構調整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展。三是鼓勵地方商業(yè)銀行開展“公司+基地+農戶”貸款和“訂單農業(yè)”貸款，解決農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營對信貸資金的大規(guī)模需求。四是明確農村所有金融機構的法寶義務，在保證資金安全的前提下，必須將一定比例的新增存款用于支持當?shù)剞r戶生產(chǎn)經(jīng)營、民營企業(yè)發(fā)展、助學和消費。五是實現(xiàn)郵政儲蓄銀行資金“取之于農，用之于農”的良性循環(huán)，建立農村資金反哺回流機制。

　　（二）優(yōu)化農村信用環(huán)境，改善農村金融運行環(huán)境。一是政府部門要從建設社會主義和諧社會和社會主義新農村的高度，重視農村金融生態(tài)環(huán)境過度，積極轉變政府職能，努力營造廉潔高效的政務環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實為金融機構提供更好的服務。二是以農村文化為載體，強化農村信用制度建設，建立健全農戶及農村個體二商戶信用信息庫，為農村信貸風險控制提供依據(jù)。建立守信激勵機制和失信懲罰機制，營造良好的信用環(huán)境。三是將農村保險體系納入農村金融體系建設框架，積極鼓勵商業(yè)性保險公司在農村設立網(wǎng)點，爭取成立地方性的政策性的農業(yè)保險公司，為農村種養(yǎng)等行業(yè)提供保險服務，建立完善的“三農”保險補償機制。四是建立多主體、多形式的擔保機構，要針對農戶和農村中小企業(yè)的實際情況，實施多種擔保方法切實解決農戶和農村中小企業(yè)貸款擔保難的狀況。

　�。ㄈ┰黾哟箢~貸款的投放，積極支持農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)的發(fā)展。隨著農村經(jīng)濟的快速發(fā)展和農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整，農村經(jīng)濟主體的投資也迅速增加，資金需求規(guī)劃也大大增加。小額貸款只能滿足小農戶的簡單再生產(chǎn)需求，無法滿足擴大再生產(chǎn)需求。而擴大再生產(chǎn)需求受到限制將制約和減緩農村經(jīng)濟的發(fā)展和農民收入的增長。

　　農村企業(yè)、種養(yǎng)大戶和個體工商戶是農村最重要的經(jīng)濟引擎，他們有強烈的資金需求，并且資金需求規(guī)劃較大，但正規(guī)金融的信貸規(guī)模約束卻使得很多企業(yè)、種養(yǎng)大戶和工商戶為了發(fā)展生產(chǎn)不得不七拼八湊借錢。而很大一部分不能融入到充分資金的企業(yè)或農戶則不得不延遲投資、壓縮生產(chǎn)規(guī)模，制約了農村經(jīng)濟的發(fā)展。增加對農村種養(yǎng)大戶、工商戶和小企業(yè)大額貸款的投放，應當成為改進農村金融服務的重點。

　　（四）引導小額貸款公司這一新型農村金融組織健康發(fā)展。一是明確小額貸款的監(jiān)督管理。針對業(yè)務范圍、風險特點以及對公眾影響的不同，合理確定小額借款組織的市場收入條件。允許和鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新、自主開發(fā)小額信貸產(chǎn)品，通過靈活多樣的信貸服務增強生存和發(fā)展能力。同時，應根據(jù)小額信貸組織的類型、業(yè)務范圍以及風險大小等因素，設定不同的監(jiān)管原則。二是營造良好政策環(huán)境。加緊制定相關的管理辦法及制度，將其納入法律制度的約束之內。與此同時，要為小額貸款組織的發(fā)展營造良好的政策環(huán)境，為擴大小額信貸組織融資來源提供更有利的環(huán)境，消除一些體制上或制度上的障礙。三是明確小額貸款公司的功能定位。小額貸款公司必須堅持服務“三農”的方向，堅定不移地在農業(yè)、農民和農村這個大市場中找準自己的位置，在服務農業(yè)和農村經(jīng)濟中求得自身發(fā)展和壯大。四是堅持小額貸款公司和市場化動作。要建立在市場商業(yè)化的基礎上，按照現(xiàn)代金融機構的原則進行經(jīng)營，追尋資金可持續(xù)運營的成功模式。

　�。ㄎ澹┐罅﹂_展農村金融創(chuàng)新，開發(fā)真正適合新農村建設的金融產(chǎn)品，努力改善為新農村建設提供持續(xù)、高效的金融創(chuàng)新服務。創(chuàng)新包括：金融產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款方式創(chuàng)新、擔保方式創(chuàng)新、服務方式創(chuàng)新等。目前，廣大農村仍以農戶經(jīng)濟為主，但是今日農戶正朝著現(xiàn)代新型農民轉變，傳統(tǒng)的種養(yǎng)加工戶正向種養(yǎng)大戶、訂單農業(yè)、進城務工經(jīng)商農戶和小型加工戶轉變。其經(jīng)營范圍已滲透到農產(chǎn)品加工、制造、運輸、商品流通及各類產(chǎn)業(yè)化等領域。隨之而來，農戶的資金需求也顯現(xiàn)出多元化。因此，要從培養(yǎng)新型農民、發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、建設新農村的角度，去創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務。在繼續(xù)推行農村小額貸款和聯(lián)戶擔保貸款的同時，農村金融機構還應不斷創(chuàng)新貸款方式，開發(fā)出更靈活，更適應農民需要的貸款品種。比如：為加快培養(yǎng)新型農民，可拓展教育類、培訓類、創(chuàng)業(yè)類貸款，幫助農民自主創(chuàng)業(yè)；圍繞富裕起來的農戶，可嘗試開辦農戶投資型、消費型及住房類貸款，以滿足農民不同層次的資金需求，提升農民生活質量；對資金需求比較大的從事農業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農戶，可嘗試推出大額聯(lián)保農業(yè)貸款，水利設施改造、低洼地改造中長期貸款，以支持優(yōu)勢農產(chǎn)品基地建設和農業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，培植優(yōu)秀農村民營企業(yè)，為新農村建設提供更多更好的金融服務。

農村金融調研報告3

　　一、xx縣總體金融發(fā)展狀況

　　從20xx年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。

　�。ㄒ唬┙鹑跈C構存貸款余額大幅增長。截止20xx年末，無為縣金融機構各項存款余額為927889萬元，較20xx年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；

　　各項貸款余額為518580萬元，較20xx年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；

　　若考慮金融機構不良貸款處置因素，自20xx年以來，無為縣金融機構各項貸款余額實際較20xx年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。

　�。ǘ└鹘鹑跈C構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，20xx年末無為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農、中、建4家國有商業(yè)銀行在無為縣機構的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機構外，其他3家商業(yè)銀行機構的信貸資金都非常充裕；

　　郵政機構的存貸款比例僅為0.21%，農村信用社的存貸款比例為66.00%。

　�。ㄈ┤h金融機構的盈利能力大幅提升。20xx年，無為縣金融機構共計盈利16510萬元，較20xx年增盈16787萬元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行、農業(yè)銀行無為縣支行和無為縣農村信用合作聯(lián)社三家機構20xx年共計盈利6536萬元，較20xx年增盈7146萬元。

　　（四）國有商業(yè)銀行機構這幾年在無為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計分析情況看，在20xx-2019年的5年時間里，4家國有商業(yè)銀行在（)無為縣機構的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機構的年平均新增存貸款比例為110.43%，農業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國銀行機構為34.59%，建設銀行機構為-20.91%；

　　而農村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機構的年平均新增存貸款比例高35.08個百分點。

　　二、當前無為縣農村金融發(fā)展中存在的突出問題及原因

　�。ㄒ唬┺r業(yè)發(fā)展銀行、農業(yè)銀行和農村信用社都將面臨著體制和機制改革問題，但這些機構目前在無為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對象不僅有基層糧食、棉花和供銷機構以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機構，處置困難很大，需要省、市、縣各級政府的大力幫助和支持。

　�。ǘ┮恍┺r業(yè)基礎性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無為縣32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對象，但是目前這32家農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實成了無為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；

　　二是農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。

　�。ㄈ┺r村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；

　　不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產(chǎn)的；

　　特別是在今年農業(yè)生產(chǎn)資料價格漲幅已經(jīng)遠遠超過農產(chǎn)品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農民拿貸款進行農業(yè)生產(chǎn)的。三是農村經(jīng)濟擔保體系不健全，造成農村經(jīng)濟組織等農業(yè)資金需求難以滿足。如農村以農業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營為主的個體經(jīng)濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

　　三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法

　�。ㄒ唬┱_貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經(jīng)濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學習國家貨幣信貸政策，深刻領會其精神實質；

　　同時人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風險和支持經(jīng)濟發(fā)展的關系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農村經(jīng)濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無為縣各金融機構的授權授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經(jīng)濟發(fā)展。20xx年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經(jīng)濟發(fā)展，無為縣各金融機構通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；

　　其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調控對無為縣經(jīng)濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的`盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　�。ǘ┘訌娿y政溝通與合作，促進經(jīng)濟與金融協(xié)調發(fā)展。無為縣政府對無為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無為縣的一個產(chǎn)業(yè)加以推動，不僅成立了金融辦，加強了與金融機構的聯(lián)系，而且出臺了許多支持和激勵金融發(fā)展的政策；

　　各金融機構也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計劃，積極支持政府工作計劃的落實和目標的實現(xiàn)，目前各項金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟目標的實現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。

　�。ㄈ┐罅ν七M社會信用建設，積極開展金融債權保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導下，無為縣積極開展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動，積極推進創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動，同時開展了以保全金融債權為主要內容的打擊逃廢債工作，實行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進和完善了無為縣金融征信系統(tǒng)建設。經(jīng)過幾年堅持不懈的努力，有效地凈化了無為縣的信用環(huán)境，為無為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農戶信用檔案28.1萬戶，推動創(chuàng)建信用戶19.7萬家，信用村26個；

　　建立了有1515家企業(yè)和22.6萬名城鄉(xiāng)個人的金融征信系統(tǒng)；

　　保全金融債權186筆，金額15.7億元。

農村金融調研報告4

　　一、主題簡介

　　為了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當?shù)亟?jīng)濟。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。

　　二、調研時間

　　20xx年11月15日-20xx年12月1日

　　三、調研情況

　　1、調研目的

　　通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經(jīng)驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。

　　2、調研方法

　　主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料。

　　3、基本現(xiàn)狀和存在問題

　　由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經(jīng)營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經(jīng)濟發(fā)展，長時期服務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款 63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款 4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：

　　（1）農村金融服務機構尚待普及，經(jīng)營模式還不成熟

　　農村金融服務作為一種新型的金融服務機構，需要在摸索中不斷發(fā)展。農村金融服務水平不能滿足需求。這些年來，農村信用社的金融服務水平雖有一定提高，但還不能滿足農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的.需要。從客戶群體看，農村金融服務對象廣泛，客戶群金融頻道申請認證！財富值雙倍檢索優(yōu)先專屬展現(xiàn)同行交流體個體差別較大，服務需求差異化，部分發(fā)展較快的農村地區(qū)，金融服務要求越來越高；從涉農貸款操作和管理上看，農村客戶群體對信用社貸款程序多、手續(xù)繁瑣一直頗有微詞，復雜的貸款環(huán)節(jié)，使一些借款者望而卻步，同時，信貸產(chǎn)品單一，未能滿足客戶多

　　樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。

　　（2）支農資金不足，抵御風險能力還很弱

　　農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經(jīng)濟規(guī)模制約農信社支農資金更加明顯�？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產(chǎn)業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。

　　（3）農村金融服務機構業(yè)務單一，創(chuàng)新不足

　　農村金融機構的設立是為了促進農村經(jīng)濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營管理、業(yè)務發(fā)展和產(chǎn)品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。

　　4、解決對策及辦法

　�。�1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務于縣域經(jīng)濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

　�。�2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。

　�。�3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現(xiàn)公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。

　　（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產(chǎn)品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營項目的制約，也與農村地區(qū)經(jīng)濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。

　�。�5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。

　　五、總結

　　通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根據(jù)自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。

　　附件1：

　　參考書籍和資料

　　1.延川農村金融服務發(fā)展規(guī)劃

　　2.延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃

　　3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經(jīng)濟報》

農村金融調研報告5

　　近來年，農村金融體制不斷完善，農村金融在促進農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展、提高農民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農村金融服務不足、資金嚴重短缺、農民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農村建設。

　　農村金融服務存在的不足

　　現(xiàn)有農村金融服務不到位，不適應新農村建設的要求。表現(xiàn)在：農村金融服務供給不適應農村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農村轉移到城市或非農領域，農村金融抑制問題較突出；農村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農村支付結算環(huán)境落后；農業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。

　　農村金融市場制度約束不到位。農村金融市場是弱質市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調節(jié)勢必形成農村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農村金融市場。

　　農村金融機構經(jīng)營機制轉變不到位。部分農村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉換內部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農村金融市場。

　　農村金融市場政策扶持不到位。農業(yè)是弱質產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農村金融服務成本高、風險高、收益低，農村金融服務的供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農”的風險予以合理補償。

　　農村金融市場信用體系建設不到位。農村金融服務對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農戶和大量的農村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農村信用體系建設相對滯后，農戶和農村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農戶信息，農村金融市場交易成本的增加必然阻礙農村金融市場規(guī)模的擴大。

　　改善農村金融服務的建議

　　強化農村金融機構支持“三農”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農村經(jīng)濟的特點和新農村建設的要求，建立金融促進新農村建設的'相關制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農村。

　　完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農村建設中的杠桿作用�；鶎尤嗣胥y行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農村經(jīng)濟領域。積極推動農村金融體制改革，改變農村金融現(xiàn)狀，增加低息支農再貸款，加大支農投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農戶貸款穩(wěn)步增加，支農功能穩(wěn)步增強。

　　農村金融機構要轉換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農村金融機構要積極轉變經(jīng)營觀念，增強“三農”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品，逐步推廣農民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農村多層次金融需求。

　　加快農村征信體系建設，引導農村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農村金融市場信息不對稱和農戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農村征信體系建設，引導農村金融機構重視搜集農戶信譽、道德品質等信息，建立農戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。

　　加快發(fā)展農業(yè)保險。加大對農業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農村保險，提高農村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農業(yè)政策性保險范圍，改善農業(yè)巨災風險轉移分攤機制，提高農村整體抗風險能力。

農村金融調研報告6

　　農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經(jīng)成為農村經(jīng)濟發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。

　　一、農村金融服務體系中存在的問題

　　一個健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：

　　1.農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。

　　2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。

　　3.農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。

　　4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。

　　5.農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。

　　二、改革提升農村金融服務的建議

　　在建設社會主義新農村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農村建設過程中廣大農戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

　　特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

　　1.構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的'文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。

　　2.加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融 “以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率;進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅;對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；驅ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。

農村金融調研報告7

　　多年來，農村信用社始終堅持服務“三農”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農業(yè)增產(chǎn)，農民增收、農村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農”問題倍受關注的背景下，農村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農為本，服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農力度，成為當?shù)亍叭r”發(fā)展提供強有力的支持。

　　一、支持“三農”工作總結

　�。ㄒ唬C構網(wǎng)點設置基本實現(xiàn)全覆蓋

　　農村信用社是為農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，是農村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構，農村信用社已經(jīng)成為農村市場營業(yè)網(wǎng)點最多，客戶資源最廣，業(yè)務品種最齊全的農村金融服務機構。

　�。ǘ┐尜J款規(guī)模不斷擴大

　　經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當?shù)剞r村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。

　�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr資金，充分體現(xiàn)支農主力軍地位

　　農村信用社作為當?shù)刂мr資金的主要投入者，近年來支農力度不斷加大，農村信用社的農業(yè)貸款在全區(qū)金融機構總體農業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr工作的“主力軍”。

　　二、農村金融服務面臨的問題

　　我社在支持“三農”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：

　�。ㄒ唬┛捎觅Y金短缺

　　由于農村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農資金供給不足。農村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭r”發(fā)展的信貸需求。

　�。ǘ┬刨J服務機制不完善

　　近年來，我社支持“三農”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當?shù)剞r業(yè)規(guī)�；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭r”發(fā)展的新需求未能得到滿足。

　　三、完善服務機制的建議

　　（一）立足服務“三農”，積極探索服務新模式

　　我社市場定位為服務“三農”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農”的業(yè)務品種，探索服務“三農”新模式，服務功能進一步增強。

　　1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結構規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設施農業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質押等貸款品種。

　　2、在推廣農戶小額信用、農戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。

　　3、加強網(wǎng)絡電子化建設，網(wǎng)點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的服務。

　　4、通過為進城務工經(jīng)商農民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農企業(yè)的信貸服務等工作，針對涉農企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開發(fā)了農副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法等。

　�。ǘ┘哟笾С洲r業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農業(yè)及新型農業(yè)合作組織的發(fā)展力度

　　1、全力支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整，主動加大對優(yōu)質、高效農業(yè)的支持力度。培植扶持農業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農戶”、“農村經(jīng)濟組織+農戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農戶”的`模式，積極引導農戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向專業(yè)經(jīng)營轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農業(yè)、農業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實現(xiàn)了銀企農共贏。

　　2、支持設施農業(yè)力度進一步加大。設施農業(yè)不僅是提高農產(chǎn)品附加值、推進農業(yè)結構戰(zhàn)略性調整的重點，也是促進全區(qū)農民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經(jīng)營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當?shù)卦O施農業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農業(yè)示范基地。

　　3、支持新型農業(yè)合作組織初見成效。農民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農業(yè)內部潛力，提高農產(chǎn)品附加值、推進農業(yè)結構調整起到積極作用，同時對促進全區(qū)農民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農民致富奔小康的重要途徑。

　�。ㄈ├脙�(yōu)勢，多渠道融資金

　　根據(jù)縣域存款業(yè)務的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經(jīng)營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。

　　（四）信用工程建設推動農村金融服務業(yè)務上新臺階

　　農村信用工程建設是加快農村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農村建設的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款業(yè)務，積極培育農村信用環(huán)境，推動農村金融服務業(yè)務上新臺階。

農村金融調研報告8

　　大力發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、加強農村基礎設施建設、全面推進農村綜合改革，實現(xiàn)農村發(fā)展、農業(yè)增效、農民增收已成為當前及將來一段時間農村工作的主旋律。新農村建設是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面力量和資源的聚合。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金是經(jīng)濟發(fā)展的“血液”，加快新農村建設，離不開金融的支持。

　　一、當前農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的難點

　　目前，我國農村領域普遍存在著需求型金融抑制、供給型金融抑制和生態(tài)型金融抑制現(xiàn)象，金融服務難以滿足新農村建設發(fā)展的需要。長期以來，國家對農村缺乏周密和強制的金融制度安排，造成農村金融服務戰(zhàn)線大幅收縮，支農金融機構主體出現(xiàn)缺位，使得農村出現(xiàn)資金外流、服務退化和經(jīng)濟“貧血”的狀態(tài)，進而導致農業(yè)資金投入上呈現(xiàn)財政無力投入，政策性金融無權投入、商業(yè)性金融不愿投入、合作性金融力不從心、民間借貸一片混亂的尷尬局面，農業(yè)發(fā)展的資金“瓶頸”制約嚴重，廣泛存在的農村金融抑制影響了新農村建設的進程。

　　所謂金融抑制，是指一國的金融體系不完善，金融市場機制不健全，金融運行中存在過多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相制肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。

　　（一）需求型金融抑制。需求型金融抑制是指農村有效需求不足而導致的金融抑制現(xiàn)象。這一現(xiàn)象廣泛存在于農村中。

　　1、一方面是自給自足的生產(chǎn)方式與農業(yè)固有的雙重風險導致農村領域自然需求與投資需求的不足，另一方面是農業(yè)受到自然條件與經(jīng)營風險固有的雙重風險的制約，減少了農戶的投資性需求。

　　2、長期存在的農村土地制度缺陷與不合理的農村金融制度安排導致農村金融市場的有效需求不足。一是政策性銀行——農業(yè)發(fā)展銀行不為農戶發(fā)放貸款。二是商業(yè)性銀行——農業(yè)銀行名不副實。三是支農主力軍——農村信用社的支農貸款比例缺乏剛性約束。四是“劣幣驅逐良幣”現(xiàn)象——非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融機構具有擠出效應。

　　3、弱勢的.農戶群體與有限的歸還能力難以有效獲得金融的支持。我國是一個農業(yè)大國，13億人口中有80%左右的人口分布在農村，“農業(yè)落后、農村貧窮、農民困苦”是當前我們無法回避的現(xiàn)實，特別是隨著我國改革開放的進一步深入，形成了收入差距巨大、層次十分明顯的社會結構，其中處于最底層的則是我國農村居民中為溫飽所困擾的弱勢群體。

　　（二）供給型金融抑制。供給型金融抑制是農村金融貧困所產(chǎn)生的一種效應，當前農村金融貧困的現(xiàn)象十分普遍和突出，供給體系殘缺不全、供給總量嚴重不足、供給產(chǎn)品傳統(tǒng)單一。

　　1、金融網(wǎng)點的大舉撤軍導致支農供給體系殘缺不全，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)金融服務盲區(qū)。

　　2、嚴重失衡的農村信貸資金供需矛盾造成供給總量不足，導致農村經(jīng)濟嚴重“貧血”。

　　3、單一的服務品種與農村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的滯后，導致農村經(jīng)濟發(fā)展步伐的緩慢。

　　（三）生態(tài)型金融抑制。生態(tài)型金融抑制是指農村各種外部環(huán)境的貧困性不適合于金融的生存和發(fā)展，從而造成金融與經(jīng)濟發(fā)展之間處于互相掣肘、雙相落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。

　　1、不公平的教育體制與低層次的文化素養(yǎng)導致農村大面積的知識貧困。

　　2、個人能力的有限性與特殊亞文化的侵染性導致農村弱勢群體的精神貧困。

　　3、信用控制體系的缺失與社會地位分配規(guī)則的改變導致農村領域的信用貧困。

　　二、社會主義新農村建設的金融深化對策

　　1、健全完善農村金融服務體系，形成金融支農合力，減少供給型金融抑制。一是重新界定農發(fā)行的職能，切實承擔起政策性金融職能，使農發(fā)行逐步建成支持農業(yè)開發(fā)、農村基礎設施建設、農業(yè)結構調整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的綜合性政策銀行，成為新農村建設中的重要基礎力量。二是調整商業(yè)銀行經(jīng)營策略，滿足農村金融市場多方面需要。要注意發(fā)揮基層行靠近農村、貼近農民的優(yōu)勢，適當下放貸款審批權限，做到責、權、利相結合，充分調動基層行市場開拓的積極性。三是深化農村信用社改革，發(fā)揮其在新農村建設中的重要作用。促進農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換，支持農村信用社做大做強，增強支農服務功能。農村信用社要發(fā)揮地處農村、與農民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風險條件下，簡化貸款手續(xù)，加強對“三農”的信貸支持，實現(xiàn)農村經(jīng)濟發(fā)展和農村信用社發(fā)展的良性互動。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機制。以成立郵政儲蓄銀行為契機，發(fā)揮郵政儲蓄機構網(wǎng)點多、深入農村的優(yōu)勢，按照商業(yè)原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村地區(qū)的儲蓄、匯兌和支付服務等功能，增強其對新農村建設的資金投入。五是規(guī)范民間融資行為。在防范風險的前提下，積極培育和發(fā)展小額貸款組織，引導和鼓勵社會資本進入農村金融市場，實行激勵政策，鼓勵開辦小額農貸業(yè)務，增加對農村金融市場的服務供給，滿足新農村建設多層次金融服務需求。六是推進農業(yè)保險進程。農業(yè)保險制度由于與世貿組織農業(yè)“綠箱政策”的理念相符而成為市場經(jīng)濟國家扶持本國農業(yè)發(fā)展的通行做法，我國也應通過立法明確農業(yè)保險的地位以及政府在開展農業(yè)保險方面所應發(fā)揮的職能和作用。政府對農業(yè)保險實行低費率和高補貼政策。建立農業(yè)再保險機制以避免農業(yè)巨災風險對農民和農業(yè)的影響。

　　2、增加制度供給渠道，建立政府支農正向激勵機制，減少需求型金融抑制。一是優(yōu)化土地資源配置，增加土地制度供給渠道。土地承包的長期穩(wěn)定，有利于農戶的生產(chǎn)性投資增長，應該賦予農戶長期的、完整的、獨立的土地承包權，這種承包權包括流轉、繼承、抵押、入股等合理的處置權，這樣也有利于土地的適度規(guī)模經(jīng)營。二是推進農村市場化建設，增加收入制度供給渠道。加大農村產(chǎn)業(yè)結構調整，促進農業(yè)生產(chǎn)的市場化，發(fā)展農村二、三產(chǎn)業(yè)，有利于擴大就業(yè)，增加收入。農民收入增加了，消費增加了，投資也必然增加，自有資產(chǎn)也隨之增加。自有資產(chǎn)的多元化必然促進農村金融市場的發(fā)展，也會解決農戶貸款缺少抵押的問題。三是建立健全農村社保體制，增加保障制度供給渠道。社會保障機制的缺乏已經(jīng)成為制約農村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸，有了社會保障機制，一方面通過構建農產(chǎn)品期貨交易、農產(chǎn)品收購制度等方式消減農業(yè)生產(chǎn)中的自然風險，可以減少農戶非生產(chǎn)性借貸，從而提高生產(chǎn)性借貸資金的使用效益；另一方面，通過完善農村的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)培訓、子女教育等方面的制度安排，提高農戶抵御風險的能力，激勵農戶進入市場并進行投資。四是加大對金融業(yè)服務新農村建設風險補償力度，增加補償制度供給渠道。對用于支持農戶生產(chǎn)經(jīng)營性的小額貸款，按照其成本和利率上浮的適當比例給予相應的財政補貼，而不是由農村信用社上浮利率，向農民轉嫁成本。國家嘗試建立一種以中央財政和地方財政共同負擔的專項支出為主體，按農村信用社存款量一定比例提取的資金為輔助的特別基金，對“三農”貸款實行政策性補貼。政府每年直接用于投資農業(yè)的專項資金，轉變成對農業(yè)投入的補償基金，并按財政增收率逐年增加補償基金額，用于部分農業(yè)貸款貼息和補償金融機構支農貸款的風險損失，調動農戶和金融機構雙向貸款的積極性。

　　3、創(chuàng)新農村教育模式，提高農村弱勢群體綜合素質，減少生態(tài)型金融抑制，脫貧必須先脫盲。教育對于改變農村弱勢群體及其后代的貧困處境，其作用是帶有根本性的。要提高農村弱勢群體及其后代的綜合素質，必須創(chuàng)建和實施普教與職教并存的“雙軌”教育模式，即全面實施基礎教育，將掃盲教育作為基礎教育的重點，通過教育與激勵的方式，引導農村弱勢群體成員學習、掌握基礎文化知識，以減少知識貧困、精神貧困，并進一步達到減少信用貧困的目的；通過實施職業(yè)技術技能教育與培訓，使廣大有勞動能力的農村弱勢群體成員學到一技之長，在社會上能自謀職業(yè)，自我生存與發(fā)展。