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保險(xiǎn)學(xué)期末試卷
《保險(xiǎn)學(xué)》期末考試
結(jié)合案例，說明保險(xiǎn)利益原則在人身和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)用差別，字?jǐn)?shù)在1000字左右。
保險(xiǎn)利益原則的基本內(nèi)涵是指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)要求投保人必須對(duì)投保的標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無效;保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,被保險(xiǎn)人不得因投保而獲得不屬于保險(xiǎn)利益限度內(nèi)的額外利益。
保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同中有著不同的實(shí)用性，具體表現(xiàn)在：
(一)保險(xiǎn)利益的來源不同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益來源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利。包括：財(cái)產(chǎn)所有權(quán);財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán);財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán);財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為故宮投保。分析：游客對(duì)故宮博物院沒有保險(xiǎn)利益。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)利益是投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的安全存在時(shí)投保方可以由此而獲得經(jīng)濟(jì)利益。若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，則會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保，問保險(xiǎn)公司是否予以承保?
而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系。包括：自我人身關(guān)系;親屬關(guān)系;雇傭關(guān)系;債權(quán)債務(wù)關(guān)系。案例：小張(男)和小王(女)大學(xué)時(shí)就是一對(duì)戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。這是為什么呢?保險(xiǎn)四原則中第二個(gè)原則就是：保險(xiǎn)利益原則。簡單地說，就是您不能給與您“毫不相干”的財(cái)產(chǎn)或者他人買保險(xiǎn)�！昂敛幌喔伞痹谶@里當(dāng)然不是說絲毫沒有關(guān)系，而是說沒有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系。這里的保險(xiǎn)利益要滿足三個(gè)條件：首先，保險(xiǎn)利益必須是合法的利益，為法律認(rèn)可，受法律保護(hù);其次，保險(xiǎn)利益必須是客觀存在的、確定的利益，不能是預(yù)期的利益;第三，保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)利益，這種利益可以用貨幣來計(jì)量。保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益原則要求保險(xiǎn)人或投保人對(duì)投保標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。
王某陪其姐到醫(yī)院檢查身體，得知其姐已懷孕。王某感到非常高興，于是想自己花錢為其姐購買一份“母嬰安康保險(xiǎn)”以示慶祝。保險(xiǎn)公司不予承保。保險(xiǎn)法明確規(guī)定必須要有保險(xiǎn)利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。
(二)對(duì)保險(xiǎn)利益的時(shí)效要求不同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊,投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益,但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。投保人A購買了一份房屋保險(xiǎn)，一年以后，他將這所房屋的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給了另外一個(gè)人，這時(shí)如果A投保人的保單仍在有效期內(nèi)，他也不可能從被保險(xiǎn)人那里獲得賠償，因?yàn)榇藭r(shí)A投保人已不對(duì)房屋具有保險(xiǎn)利益。 某車輛的車主甲在投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)后，將該車出售給乙，如果沒有辦理批單轉(zhuǎn)讓批改手續(xù)，則發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同無效保險(xiǎn)人不能履行賠付責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人已不存在保險(xiǎn)利益。
而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題。如：已解散企業(yè)的職工可持有企業(yè)為其辦理的保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)人索賠;同理，離異后的夫妻也不因可保利益的不存在而喪失索賠權(quán)。某投保人為其雇員投保人身保險(xiǎn)，即使在保險(xiǎn)期內(nèi)該雇員離開這家公司，保險(xiǎn)合同依然有效，保險(xiǎn)公司按規(guī)定給付保險(xiǎn)金。
(三)確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定依據(jù)是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。客戶張某將其所擁有的價(jià)值 30 萬元的汽車以 50 萬元的保險(xiǎn)金額投保，按照保險(xiǎn)利益原則和損失補(bǔ)償原則規(guī)定，假定汽車發(fā)生車禍，即使全損，他也只能獲賠 30 萬元，因?yàn)�，�?duì)于保險(xiǎn)金額超過汽車實(shí)際價(jià)值部分的 20 萬元金額，張某沒有保險(xiǎn)利益，投保也是無效的。
而人身保險(xiǎn)合同中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的確定依據(jù)是被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。
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