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定類型定保額定領(lǐng)取方式三定選好養(yǎng)老保險(xiǎn)
在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，專家建議，事先做到“三定”:定類型、定保額、定領(lǐng)取方式，就能買到合適的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品。
定養(yǎng)老險(xiǎn)類型
目前市場上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)有傳統(tǒng)型、分紅型、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。
傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。
分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)。值得關(guān)注的是分紅險(xiǎn)在預(yù)定利率之外還有不確定的分紅利益。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。
萬能險(xiǎn)大多也有保證收益，一般在2%—2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。對收入不穩(wěn)定的人群比較適合。
投連險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它不設(shè)保底收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的人群。
定養(yǎng)老險(xiǎn)保額
消費(fèi)者在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估計(jì)自己的收入。
養(yǎng)老規(guī)劃就是要決定自己靠什么養(yǎng)老:有沒有社保養(yǎng)老金、有沒有固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、有沒有股息分紅、有沒有子女贍養(yǎng)等。然后再給自己的養(yǎng)老金在這些收入中的占比確定一個(gè)位置。
不同人的養(yǎng)老需求是不一樣的，可以對此先做一個(gè)測算。測算基于三個(gè)主要的因素:壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測。假如你準(zhǔn)備60歲退休，如果每月花1000塊錢，按平均壽命80歲來計(jì)算，你將需要:1000×12×20=24萬元的養(yǎng)老金。如果考慮通貨膨脹的因素，就還會(huì)多一些。這樣可以反推出需要投保的金額。
收入則決定消費(fèi)者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn);中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式
消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式，以及領(lǐng)取年限。
養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡可與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。
領(lǐng)取的方式上又分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)。躉領(lǐng)是到一定年限保險(xiǎn)公司一次性地支付一大筆到期保險(xiǎn)金，這種方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂觀的人。期領(lǐng)分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，大多數(shù)產(chǎn)品是年領(lǐng)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年，生存滿10年后還可繼續(xù)領(lǐng)取。
領(lǐng)取年限也是關(guān)注的要點(diǎn)，不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，有的規(guī)定領(lǐng)到104歲，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。在這一點(diǎn)上充分體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)解決壽命太長靠儲(chǔ)蓄難以支撐的風(fēng)險(xiǎn)屬性。
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