97超级碰碰碰久久久_精品成年人在线观看_精品国内女人视频免费观_福利一区二区久久

高收益理財(cái)產(chǎn)品背后的法律風(fēng)險(xiǎn)

時(shí)間:2022-06-26 14:48:28 法律 我要投稿
  • 相關(guān)推薦

高收益理財(cái)產(chǎn)品背后的法律風(fēng)險(xiǎn)

  理財(cái)涉及多重法律關(guān)系

高收益理財(cái)產(chǎn)品背后的法律風(fēng)險(xiǎn)

  委托理財(cái)作為金融投資領(lǐng)域的習(xí)慣叫法,本身并非是一個(gè)嚴(yán)格意義上的法律概念,根據(jù)委托理財(cái)合同內(nèi)容的不同,投資者與銀行之間可以形成不同的法律關(guān)系。從目前市場上常見的理財(cái)產(chǎn)品來看,銀行和投資者之間可能存在借貸、委托、信托等多重法律關(guān)系。

  不同的法律關(guān)系直接導(dǎo)致銀行和投資者享有不同的權(quán)利,承擔(dān)不同的義務(wù)。一般說來,在理財(cái)產(chǎn)品中,投資者主要的權(quán)利包括:知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)以及求償權(quán)等。其中,知情權(quán)是其他權(quán)利實(shí)現(xiàn)的基礎(chǔ),隱私權(quán)貫徹理財(cái)交易始終,公平交易權(quán)是等價(jià)有償原則在金融領(lǐng)域的集中體現(xiàn),求償權(quán)則直接關(guān)乎投資者尋求救濟(jì)的途徑。

  知情權(quán)虛設(shè)引發(fā)糊涂賬

  投資者的知情權(quán)直接影響其投資操作是否能體現(xiàn)自己意志,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)公平交易。銀監(jiān)會2012年施行的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》明確要求:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銷售文件約定及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行信息披露;產(chǎn)品結(jié)束或終止時(shí)的信息披露內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括但不限于實(shí)際投資資產(chǎn)種類、投資品種、投資比例、銷售費(fèi)、托管費(fèi)、投資管理費(fèi)和客戶收益等。理財(cái)產(chǎn)品未達(dá)到預(yù)期收益的,應(yīng)當(dāng)詳細(xì)披露相關(guān)信息。”不過,因?yàn)楝F(xiàn)有法律、法規(guī)對于相關(guān)信息披露的時(shí)間、期限、方式等沒有具體詳細(xì)的操作性流程化規(guī)定,使得銀行在實(shí)踐中仍然有空可鉆。

  銀行通常的做法是:讓投資者簽署相關(guān)的認(rèn)購書或者風(fēng)險(xiǎn)揭示書,通過此舉表明自己已經(jīng)盡到風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù),在可能產(chǎn)生糾紛時(shí)推脫責(zé)任。但金融理財(cái)專業(yè)性極強(qiáng),對于一般個(gè)人投資者來說,如果缺乏解釋和說明,很難通過簡單閱讀文字就能知曉。尤其是針對高收益的理財(cái)產(chǎn)品,投資者更應(yīng)當(dāng)了解清楚銀行的投資范圍和對象等,否則一旦銀行資金投向違規(guī),被監(jiān)管部門處罰,投資者權(quán)益必然受損。

  求償權(quán)空置阻礙維權(quán)路

  無救濟(jì)則無權(quán)利。求償權(quán)是投資者在合法權(quán)益受到侵害后要求救濟(jì)的權(quán)利。投資者的維權(quán)路徑包括銀行系統(tǒng)內(nèi)部的投訴處理體系和銀行系統(tǒng)外的處理機(jī)制。前者是指商業(yè)銀行本身的客戶投訴處理體系和銀行監(jiān)管部門的處理體系,后者主要是指向法院申請司法救濟(jì)。

  雖然監(jiān)管部門明令要求各商業(yè)銀行必須建立全面、透明、快捷、有效的客戶投訴處理體系,然而這種銀行“又當(dāng)運(yùn)動員又當(dāng)裁判員”的機(jī)制,顯然難以得到投資者的信任,而銀行監(jiān)管部門投訴處理流程較為復(fù)雜,監(jiān)管部門對理財(cái)糾紛進(jìn)行徹底調(diào)查并作出決定,其后果大多也是責(zé)令銀行糾正不當(dāng)行為,難以彌補(bǔ)投資者的實(shí)際損失,故大量理財(cái)糾紛涌向法院。

  目前,我國在個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域尚未形成完善、系統(tǒng)的法律體系,合同法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、信托法、商業(yè)銀行法等較高效力層級的法律對此規(guī)定較為原則,銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺的規(guī)章內(nèi)容雖系統(tǒng),但效力層級較低,權(quán)威性不足,使得消費(fèi)者難以獲得及時(shí)、有效的司法救濟(jì)。

  延伸閱讀:厘清常見認(rèn)識誤區(qū)

  市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況與投資對象的市場表現(xiàn)直接掛鉤,理財(cái)產(chǎn)品說明書上的利率實(shí)際只是預(yù)期收益,即是預(yù)測投資產(chǎn)品在一定期限內(nèi)可能得到的回報(bào)收益,并非實(shí)際一定能得到該高額的收益。目前深受投資者青睞的各類保本理財(cái)產(chǎn)品,也僅僅是保證理財(cái)資金的本金,并不能保證實(shí)際的理財(cái)收益。

  短信、微信、微博正在成為理財(cái)產(chǎn)品銷售的新興渠道,在這些交流平臺上,銷售人員一般只會強(qiáng)調(diào)收益如何高,對于虧損風(fēng)險(xiǎn)鮮有提到。有的銷售人員在推薦收益率為浮動區(qū)間的理財(cái)產(chǎn)品時(shí),故意回避“年化收益”、“最高收益”等重要描述,僅標(biāo)示最高收益數(shù)字博取眼球,甚至承諾在保證收益外還可額外獲利。這些“承諾”如果未落實(shí)在理財(cái)合同中,對于雙方并沒有法律約束力,投資者事后無法要求銀行按照事先銷售人員的口頭承諾來履行義務(wù)。

【高收益理財(cái)產(chǎn)品背后的法律風(fēng)險(xiǎn)】相關(guān)文章:

在線票據(jù)理財(cái)市場應(yīng)對高收益理財(cái)產(chǎn)品的方法07-04

4月17日在售高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品一覽07-03

理財(cái)產(chǎn)品收益計(jì)算公式07-04

高收益投資理財(cái)方法06-28

2017年銀行理財(cái)產(chǎn)品收益變化07-11

網(wǎng)絡(luò)短期理財(cái)產(chǎn)品收益怎么樣07-03

京東年化固定收益率 8.8%,這款理財(cái)產(chǎn)品大家怎么看,風(fēng)險(xiǎn)在哪里?07-11

白領(lǐng)留學(xué)趨勢增長,風(fēng)險(xiǎn)與收益要算清07-12

怎么防范房屋租賃的法律風(fēng)險(xiǎn)06-27

如何在股票投資中獲得高收益07-03