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德國留學(xué)之不可不知的銀行概況
到德國留學(xué)不可不知的銀行概況。德國是一個(gè)銀行系統(tǒng)極為健全發(fā)達(dá)的國家。其銀行共分為三類：1.綜合性銀行Universalbank，共有四個(gè)，德意志銀行DeutscheBank,巴伐利亞抵押銀行BayerischeHypo Vereins bank,德里思頓銀行(Dresdner Bank)和商業(yè)銀行(Commerz bank)。2.儲(chǔ)蓄所(Sparkassen,由所有地方性儲(chǔ)蓄所組成)。3.合作互助銀行(Volks banken和Raiffeisen banken)。各種銀行經(jīng)營性質(zhì)及重點(diǎn)各不相同，但已經(jīng)趨於一體化。除名字上的差別外，其業(yè)務(wù)范圍對(duì)于我們學(xué)生來講已經(jīng)沒有什么太大差別。
Girokonto
學(xué)生可以在任何一個(gè)銀行開設(shè)轉(zhuǎn)賬戶頭(Girokonto),幾乎所有銀行對(duì)學(xué)生提供免費(fèi)的開戶服務(wù)。前提是開設(shè)戶頭時(shí),要證明自己的學(xué)生身份,然后每學(xué)期再到銀行去交一張有效學(xué)生證或復(fù)印件。這樣,所有的銀行服務(wù)(比如存、取錢,轉(zhuǎn)賬等等)都免費(fèi),否則,每月戶頭費(fèi)6-8歐元不等。
戶頭上的錢可隨時(shí)存取支付,在一定范圍內(nèi)也可以超支。但經(jīng)貿(mào)留學(xué)提示說，超支部分非常貴,要付給銀行的利息可達(dá)12-20%,所以短期內(nèi)小數(shù)額超支還可以承受,長期超支很不合算。
德國銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá),且許多銀行間都有合作關(guān)系。只要在一家銀行開有賬戶,便可在許許多多的自動(dòng)取款機(jī)上免費(fèi)提款。比如說賬戶設(shè)在德意志銀行,不僅在歐洲各地的德意志銀行及其子銀行的取款機(jī)上免費(fèi)提取現(xiàn)金,在其他三家綜合銀行(巴伐利亞抵押銀行和商業(yè)銀行的取款機(jī)上也享有免費(fèi)待遇。如果戶頭設(shè)在儲(chǔ)蓄所,那么所有的儲(chǔ)蓄所取款機(jī)都可以免費(fèi)使用,不管在哪個(gè)城市,哪個(gè)街道。
Sparkonto
Girokonto上的存款所得利息極低,以致于沒有。所以,數(shù)額較大且短期內(nèi)不準(zhǔn)備動(dòng)用的錢可以存在一個(gè)儲(chǔ)蓄戶頭上(Sparkonto)。存款的方式和條件各不相同。一般可分為死期存款(festeSparanlage)和變息存款(zuwachssparanlage)兩種。死期存款和中國相應(yīng)的存款方式類同。一定的數(shù)目存一定的時(shí)間。利息固定。另外一種變息存款存期一般為5年。利息不固定，開始的時(shí)候低，越往后越高(比如第一年3.25%，第二年3.75%，第三年4.25%，第四年4.5%，第五年5.25%)。這種存款方式的一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，儲(chǔ)蓄額只在第一年為死期，以后可以視需要隨時(shí)到銀行去解除存款。
所有的簽有合同的存款在到期前三個(gè)月都該去銀行解約，視需要可讓銀行將Sparkonto上的存款轉(zhuǎn)到Girokonto,以備隨時(shí)支取，或?qū)⒋婵钇谘娱L。
Depot
前面所提及的死期存款和變息存款是沒有風(fēng)險(xiǎn)的。喜歡冒險(xiǎn)的人還可以到銀行再開設(shè)一個(gè)Depot，用來買賣股票，國債，公司債券以及期貨和Fonds等投資活動(dòng)。開設(shè)Depot每年都要交管理費(fèi)(數(shù)目極小)，此外，每次債券買賣還要再交銀行回扣，回扣一般為買賣金額的0.15%-0.30%。
投資股票風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，風(fēng)險(xiǎn)稍低的是投資固定利息債券。這種固定利息債券每年都能得到固定利息，此外，還有價(jià)格的升落所帶來的輸贏，但這里的價(jià)格升降幅度相對(duì)于股票來講非常小。固定利息債券又有國債和公司債券之分。國債的風(fēng)險(xiǎn)低(因?yàn)橐粋�(gè)國家破產(chǎn)的幾率很低)，相應(yīng)利息也低。反之，公司債券的風(fēng)險(xiǎn)較高，所付利息也相應(yīng)高于國債。
投資股票和固定利息債券一般都需要自己花費(fèi)一定精力去分析研究相應(yīng)的公司。在這方面所知不多的人只能被大趨勢(shì)牽著鼻子走，所以不容易賺到錢。
另外,一個(gè)投資方式是買Fonds。每個(gè)Fonds都由50個(gè)以上的股票，固定利息債券或期貨組成。風(fēng)險(xiǎn)比較分散，而且每個(gè)Fonds都有固定的Fondsmanager(又叫portfolio manager)經(jīng)營買賣，所以不必自己勞神費(fèi)思去分析。
在德國有許多Fondsgesellschaften，比如DWS(屬Deutsche Bank)，DIT(屬Dresdner Bank)，許多國際性的大銀行也在德國有子公司，提供Fonds業(yè)務(wù)。各種各樣的Fonds種類繁多，多達(dá)幾千種，各有不同結(jié)構(gòu)，不同投資重點(diǎn)。計(jì)劃投資Fonds的人最好自己到銀行去進(jìn)行咨詢，一般銀行的顧問處(Kundenberatung)會(huì)按顧客意愿推薦相應(yīng)的Fonds產(chǎn)品。
為了方便客戶,所有銀行處設(shè)置分部外(Filialen)，還提供電話銀行服務(wù)(Telefonbauking)以及網(wǎng)上銀行服務(wù)(online-Banking)。這些信息一般在開設(shè)Depot時(shí)，都能從銀行那里得到。
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