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關(guān)于發(fā)展保險公估業(yè)迎接新挑戰(zhàn)
從國際上的保險經(jīng)營現(xiàn)狀來看，保險公估公司是保險市場上十分活躍的因素。發(fā)達的國家保險公司理賠業(yè)務(wù)量的80%以上是由保險公估公司去完成。我國的保險公司的經(jīng)營集展業(yè)、承保、理賠、防災(zāi)防損于一身，形成保險公司大而全的經(jīng)營模式，加大了保險公司經(jīng)營的成本、沖淡了主業(yè)的經(jīng)營、降低了保險的服務(wù)職能，已不能適應(yīng)保險市場化趨勢的要求。特別是加入WTO以后，外資保險公司的進入，老一套的經(jīng)營模式必然被新的模式所取代。所以從中資保險公司而言，誰率先從這個禁錮中解脫出來，誰就會發(fā)展，否則會被嚴(yán)重制約。
保險公估公司在中國保險業(yè)的發(fā)展史上是一個新生事物。從發(fā)展的眼光去看待公估公司未來的前途，市場潛力巨大，有廣闊的發(fā)展空間，但也面臨著不少困難。
一、與國際慣例接軌必然促使保險市場主體分工細化
從保險業(yè)的發(fā)展趨勢上看，隨著保險市場成熟、完善，經(jīng)營主體的專業(yè)化程度也越來越細。目前中國保險市場上保險公司經(jīng)營大而全、小而全的模式已不適應(yīng)國際化趨勢的要求。從世界上發(fā)達國家的保險市場來看，保險公司的保費收入中的很大一部分是來自于保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人，而將承保前的風(fēng)險評估和出險后的理賠業(yè)務(wù)委托保險公估公司去完成。人們不會忘記在美國友邦保險公司1992年剛剛進入中國保險市場就帶來了一種新的展業(yè)理念，當(dāng)時友邦公司在上海招募的代理人是4000多人，而上海僅存的兩家中資保險公司：中國人民保險公司和中國太平洋保險公司。兩家公司的正式員工加起來也不足3000人，友邦公司這樣一種靈活的經(jīng)營管理模式對中國原有的保險經(jīng)營不能不說是一個巨大的沖擊。
二、競爭使保險公司愿意將風(fēng)險評估和估損理算工作交保險公估公司去做
加入WTO后，保險供給主體的數(shù)量會空前增加，競爭會更加激烈，對保險公估業(yè)的需求與依賴也逐步增加。這是因為：對于新進入的保險公司，由于公司正處在運作初期，不可能配備齊所需的專業(yè)理賠人員，理賠力量相對不足；對于原有公司而言，他雖然擁有數(shù)量眾多的理賠人員，但由于客觀上科技的迅猛發(fā)展和業(yè)務(wù)中保險標(biāo)的的變化，以及主觀上知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)技術(shù)水平的局限也已不適應(yīng)市場的要求，而恰恰在此時，新公司的進入、費率的市場化趨勢又使其原有利潤率大幅下降，若依舊保留原有的理賠人員，不但難以完成新的工作，顯然也是一種不經(jīng)濟的做法。
從保險公司自身經(jīng)營上看保險公估公司的發(fā)展。由于保險經(jīng)紀(jì)人公司和保險代理人公司的出現(xiàn)，使保險公司的保費構(gòu)成中代理人業(yè)務(wù)和經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)呈明顯上升趨勢，而直接業(yè)務(wù)所占份額將逐漸下降。保險代理人業(yè)務(wù)，保險經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的發(fā)展，將大大降低保險公司的經(jīng)營成本，提高保險公司的績效水平，使保險公司能投入更多的資金和精力去開發(fā)新產(chǎn)品，加強對巨額保險基金的運營管理。同時我們不難看到代理人、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)量的增加，給保險公司的承保前的風(fēng)險評估和出險后的賠付帶來了巨大的壓力，這就必然促使保險公司更愿意把承保前的風(fēng)險評估和出險后的理賠委托出去。而真正有資格和能力去完成這一工作的，只能是由保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險公估公司。
保險公司是經(jīng)常和風(fēng)險打交道的行業(yè)，所以信譽非常重要。以往的保險經(jīng)營中由于缺乏有效的競爭，市場意識淡薄，所以管理和售后服務(wù)都跟不上去，這大大地挫傷了保戶的投保積極性。保單作為平等主體間的協(xié)議，實際處理起來變得不平等，客戶財產(chǎn)一旦出險，由保險公司派員查勘理賠。在這種處理模式中，由于利益不同，所以在處理上難免發(fā)生分歧。作為保險合同當(dāng)事人之外的第三者，公估人與保險人、被保險人處于“等間距”的超然地位，其公估工作以法律為依據(jù)，以“公正、公開、公平”為原則，并附以科學(xué)理論以及先進的技術(shù)手段進行估算、理賠，所以無論對于保險人還是被保險人來說，保險公估公司都是一個“公平和可以接受”的選擇。保險公估公司的引入，實際上是提高了保險業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，化解了保險公司和被保險人之間的矛盾。
其次，由于國際慣例，外國保險公司、再保險公司接受的規(guī)則是由保險公估公司處理理賠業(yè)務(wù)。隨著中國加入WTO，外資保險公司的大量涌入，我們必須適應(yīng)國際規(guī)則，與國際慣例相一致。
三、保險公估公司的介入，促使保險公司把精力用于險種的開發(fā)
保險公司是一個經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，其產(chǎn)品就是保險單，所以保公司經(jīng)營質(zhì)量的好壞、數(shù)量的多寡主要是通過保險單得以體現(xiàn)。保險公司把大量的精歷用于展業(yè)、理賠，必將把主業(yè)沖淡，影響產(chǎn)品的開發(fā)。
從我國保險公司經(jīng)營的現(xiàn)狀來看，以往的主要條款和費率都是由保監(jiān)會制訂，各家公司都沒能形成自己的條款和費率體系，經(jīng)營的險種也基本是三大險種；機動車輛險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨物運輸險，其它險種所占的比例非常低。產(chǎn)品單一，保障范圍也都是針對國內(nèi)的企業(yè)，原有的機制限制了保險公司的自主經(jīng)營。隨著國際經(jīng)濟一體化進程的加快和我國加入WTO，外資企業(yè)也會越來越多，保險的需求越來越廣泛，如果我們拿不出合適的產(chǎn)品應(yīng)對，肯定要在同業(yè)競爭中落伍。外資保險公司都有很長的經(jīng)營管理歷史，有自己的完整的經(jīng)營模式和條款、費率體系，我們在這方面就處于劣勢。保險公司不把精力花在主要問題上，而是舍本求末，到時候我們不是光喊“狼”來了，而是“狼”真的來到我們面前，而且要把我們給吃掉。未雨綢繆，只有我們有一種時間觀念和緊迫意識，才能應(yīng)對嚴(yán)峻的形式，不至于到時候措手不及。
四、保險公估公司發(fā)展中面臨的問題
1、人們的認識總是滯后于國家的政策
目前國家從政策導(dǎo)向上大力倡導(dǎo)和發(fā)展保險公估公司，但人們的認識和國家政策總是存在一個時間差，即認識總是落后于政策。而保險公估業(yè)務(wù)的發(fā)展必然有廣泛的社會群體從認知到接受這樣一個過程。這個過程本身決定了保險公估公司的發(fā)展還要有漫長的路程要走。
2、入世后的格局使保險公估公司的發(fā)展形式更嚴(yán)峻
中國保險業(yè)的真正發(fā)展到目前也只有二十多年的時間，而保險公估公司的發(fā)展只是剛剛開始。入世后，外資的、合資的保險公司，保險公估公司正虎視眈眈地窺視著中國的保險市場，外資公司的涌入，對我國保險公司、保險中介機構(gòu)的生存帶來了風(fēng)險，而對我國的保險公估公司來說風(fēng)險肯定會更大。因為我們剛剛起步，拿不出有效的資本去和人家競爭，人家不可能等著我們發(fā)展成熟了再進入。而保護期也只有五年時間，這五年是非同尋常的五年，是考驗中國的保險公估公司生存的關(guān)鍵五年。
3、保險公估公司的數(shù)量不足尚需大力發(fā)展
就我國目前的保險市場而言，保險公估機構(gòu)數(shù)量不足�，F(xiàn)在中資、外資、合資的保險公司已達到五十多家，而保險公估公司加起來只有26家，這其中絕大部分正在籌建期。從保險公司的理賠業(yè)務(wù)來說，整個業(yè)務(wù)還是由保險公司去做，而公估公司所處理的業(yè)務(wù)基本上為零，所以要加強保險公估業(yè)務(wù)的發(fā)展力度。
保險屬于一種服務(wù)性的行業(yè)，只有強調(diào)主體多元化，充分體現(xiàn)出競爭的意識，才能使保險業(yè)發(fā)展步伐加快，保險公估公司的引入和發(fā)展，無疑會加快保險市場發(fā)展的進程，競爭才能促進我國的保險市場更規(guī)范和完善。
4、人才的匱乏制約保險公估公司的發(fā)展
由于大量的保險公司的涌入，保險中介機構(gòu)的成立，使保險行業(yè)的人才顯得不足。外資保險機構(gòu)在中國的發(fā)展，本身要求保險人才本土化，這就使本來就不足的保險人才市場顯得更為緊張，前些日子看到《晨報》介紹中國的保險從業(yè)人員是十五六萬人（不包括營銷員），這和泱泱十三億人口大國的人口總數(shù)相比極不相稱。而且在這十幾萬的保險員工中，高精尖人才更是鳳毛麟角，所以不論是保險公司，還是中介機構(gòu)都面臨著人才的競爭，人才的匱乏也是影響保險公估公司發(fā)展的主要問題。所以保險公估公司的發(fā)展，引入高素質(zhì)的專業(yè)人才是必不可少的。
綜上，我們看到了保險公估公司的發(fā)展孕育著無限的生機，是一個大有可為，大有發(fā)展的行業(yè)。但同時我們也不能不看到公估公司的發(fā)展過程中也面臨著困難。這困難是前進中的困難，和巨大的發(fā)展商機相比微不足道。只要我們抓住機遇，正視并設(shè)法克服前進道路上的障礙，那么中國的保險業(yè)必將會迎來一個絢麗多彩的春天。
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