保險欺詐行為的博弈分析論文

　　一、人壽保險欺詐行為的概述

　　（一）保險欺詐行為的內(nèi)涵

　　保險欺詐行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的,采取各種欺騙手段騙取保險人賠款的違法犯罪行為[1]。

　　（二）人壽保險欺詐行為的成因及危害

　　1、人壽保險欺詐行為成因。本文認為，之所以投保人、保險人等會有欺詐行為主要在于主因素觀和客觀因素。主觀因素：無論保險人還是投保人，在某種程度上，可能會為了自身利益而進行欺詐�？陀^因素：在當今激烈的競爭環(huán)境下，保險公司為了吸引更多的客戶，創(chuàng)造更多的效益，尤其是在競爭初期，可能會采取一些欺詐的行為。

　　2、人壽保險欺詐行為危害。人壽保險的欺詐行為對保險公司和社會大眾都有著很大的影響。

　　(1)增大經(jīng)營的風險

　　對于保險公司而言，欺詐行為會使得其賠款大量增加，長此以往必然造成保險公司償付能力不足，將面臨破產(chǎn)的風險。

　　(2)增加道德風險

　　對于社會大眾來說，既會誤導保險產(chǎn)品的消費者，又促使社會上的一些人由于公平性的缺失——欺詐者往往獲“利”，而經(jīng)不住利益的誘惑，摒棄道德準則甚至鋌而走險置法律于不顧。

　　(3)危害公民人身安全

　　個別投保人、受益人等為了謀求巨額保險金，不惜殺害、傷害被保險人，這種行為具有極大的社會危害性。

　　(4)不利于保險業(yè)的健康發(fā)展

　　保險欺詐行為的存在會降低人們對保險的認同，近年來，我國保險業(yè)隨著經(jīng)濟的增長有所發(fā)展，在人們心目中的地位有所上升，但過多的保險欺詐行為的案件時有發(fā)生會造成大眾對保險的排斥心理。

　　（三）人壽保險欺詐行為的主要表現(xiàn)形式

　　1、投保人的欺詐行為

　　(1)故意制造保險事故

　　投保人利用故意制造保險事故或者編造保險事故騙取保險金，他們的欺詐手段往往經(jīng)過精心的的設(shè)計，如故意偽造保險事故現(xiàn)場對保險公司進行欺詐，從而達到從保險公司獲得保險賠償金的目的。

　　(2)夸大損失程度

　　故意夸大損失程度主要是指事故發(fā)生后，投保人故意夸大損失程度以騙取高額保費。當損失程度特別巨大時，由于這種欺詐行為隱蔽性極高難以被識破，如果稍有不慎，便會給保險公司造成很大的損失。

　　(3)超額投保

　　《保險法》中規(guī)定投保人不得超額投保，超過部分無效，多繳的保費應予以退還。

　　(4)虛構(gòu)保險標的

　　訂立保險合同時，保險標的必須是客觀存在的，然而一些欺詐者會將虛擬的標的進行投保，之后謊稱標的完全損失而騙取賠償金。

　　(5)對標的風險不如實告知

　　投保人不如實告知或者不告知保險人保險標的所面臨的風險，使保險人無法對保險標的的承保做出正確的估計，這就給一些人進行保險欺詐提供可乘之機。

　　2、保險人的欺詐行為

　　(1)對保險合同內(nèi)容有意隱藏、隱瞞

　　有些保險營銷員為了完成自己的業(yè)務量，在保險推銷的過程中，對消費者進行誤導，而對于保險合同中的重要的責任條款卻不進行明確的說明，從而危害消費者的利益。

　　(2)偽造、擅自變更保險合同

　　有的保險人為了獲取不正當?shù)睦�益，通過變造或者偽造保險合同，用以欺騙投保人，從而達到其騙取保費的目的。

　　(3)串通投保人騙取保險金

　　有的保險從業(yè)人員為了謀取不正當?shù)睦�益而伙同投保人，與其相勾結(jié)，共同騙取保險公司的賠償金。

　　二、反人壽保險欺詐的對策及建議

　　（一）制定相關(guān)法律

　　目前，我國針對人壽保險欺詐這一問題的立法相對比較零散，沒有形成較為完善的法律體系，現(xiàn)行立法對于很多保險欺詐行為并沒有做到有效抑制。鑒于在第一個模型中提到的情形，對監(jiān)管者的監(jiān)管同樣也不能放松。

　　（二）完善壽險經(jīng)營環(huán)節(jié)

　　目前我國保險市場的運營方式一般都比較混亂，這也為保險欺詐行為的發(fā)生提供了可趁之機，因此，只有改革保險公司內(nèi)部運營機制，才能更加有效的預防保險欺詐行為的發(fā)生。

　　（三）建立誠信信息檔案

　　在全社會建立誠信機制的措施，利用道德輿論監(jiān)督保險欺詐者，給欺詐者的心理施加壓力，以此減少保險欺詐案件的發(fā)生。在保險行業(yè)內(nèi)可以建立“壽險承保信息中心”，這在無形中為完成“期間防線反欺詐工作”提供了基礎(chǔ)。通過上述舉措，分別從法律、壽險經(jīng)營環(huán)節(jié)、誠信檔案三個方面來遏制人壽保險欺詐行為的發(fā)生，這樣，投保人和保險人的利益都會得到保護，我國的壽險行業(yè)也會更加健康穩(wěn)定地發(fā)展！

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