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淺談保險(xiǎn)合同中最大誠(chéng)信原則
摘 要:最大誠(chéng)信原則就是誠(chéng)實(shí)、守信，誠(chéng)信是保險(xiǎn)的生命線。最大誠(chéng)信原則作為《保險(xiǎn)法》的一個(gè)基本原則，貫穿于保險(xiǎn)法的始終�！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：”保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則”也說(shuō)明了誠(chéng)實(shí)信用原則的重要性。當(dāng)今，保險(xiǎn)業(yè)缺失誠(chéng)信問(wèn)題的嚴(yán)重性已引起法學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)界的深刻思考，許多有識(shí)之士早已振臂高呼，重塑保險(xiǎn)業(yè)之誠(chéng)信乃為當(dāng)務(wù)之急，現(xiàn)本文就以保險(xiǎn)活動(dòng)及保險(xiǎn)法研究中常常提及的”最大誠(chéng)信”為題，作一些淺顯的分析和理解。
關(guān)鍵詞：最大誠(chéng)信原則 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)利益
一、最大誠(chéng)信原則的理論基礎(chǔ)
最大誠(chéng)信原則作為現(xiàn)代保險(xiǎn)法的四大基本原則之一，最早起源于海上保險(xiǎn)各國(guó)保險(xiǎn)立法，無(wú)一例外地確立保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。例如，影響深遠(yuǎn)的《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：”海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合同，如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信，另一方可以宣告合同無(wú)效�！�
長(zhǎng)久以來(lái)，各國(guó)保險(xiǎn)界和法學(xué)界均稱最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)法的基本原則。從保險(xiǎn)關(guān)系的成立基礎(chǔ)看，保險(xiǎn)是人類抗御自然災(zāi)害和意外事故的共同行為，體現(xiàn)的是”人人為我，我為人人”的互助協(xié)作精神。每一個(gè)參加者都由衷地希望和要求其他當(dāng)事人真誠(chéng)參與，只有和衷共濟(jì)，眾志成城，才能抗御災(zāi)害，化險(xiǎn)為夷。所以，當(dāng)事人之間的精誠(chéng)合作是保險(xiǎn)關(guān)系成立的前提，如果一方缺乏誠(chéng)意，或故
意促使保險(xiǎn)故的發(fā)生，或于保險(xiǎn)事故發(fā)生后拒不履行補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，則無(wú)異于詐欺，與保險(xiǎn)宗旨背道而馳。
二、誠(chéng)實(shí)信用原則作為保險(xiǎn)法基本原則的原因
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：”保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)力，履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則�！边@是由保險(xiǎn)合同的特殊性決定的，保險(xiǎn)活動(dòng)之所以強(qiáng)調(diào)最大誠(chéng)實(shí)信用原則，其原因有：第一，保險(xiǎn)合同是射幸合同，具有不確定性。所謂射幸合同，即當(dāng)事人全體或其中的一人取決于不確定的事件，對(duì)財(cái)產(chǎn)取得利益或遭受損失的一種相互的協(xié)議。第二，保險(xiǎn)合同與一般合同相比具有明顯的信息不對(duì)稱性。保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的標(biāo)的或者人身將來(lái)可能發(fā)生的危險(xiǎn)，屬于不確定的狀態(tài)。第三，從保險(xiǎn)的行業(yè)特性來(lái)看，保險(xiǎn)離不開(kāi)最大誠(chéng)信原則。保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有十分重要的作用，被譽(yù)為社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特征表現(xiàn)為：其一，保險(xiǎn)費(fèi)收取的分散性。保險(xiǎn)運(yùn)作的原理就是各個(gè)投保人通過(guò)向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)從而形成一定的保險(xiǎn)基金，由保險(xiǎn)人來(lái)承擔(dān)被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)；投保人越多，收取的保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)基金越大，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)越安全，保險(xiǎn)分?jǐn)傄簿驮胶侠�，從而保險(xiǎn)人盈利的可能性就越大。這些要求保險(xiǎn)人堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，以吸引更多的投保人投保。其二，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的安全性。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的特別要求，中國(guó)對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道也有明確的限制，這也符合投保人的利益。其三，保險(xiǎn)資金的負(fù)債性。保險(xiǎn)資金屬于保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，保險(xiǎn)人不得將保險(xiǎn)資金作為盈利分配，也不得作為
利潤(rùn)上繳，只能充分利用確保增值，因此保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開(kāi)最大誠(chéng)信原則。
三、最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)合同運(yùn)行中的要求
如前所述，由于保險(xiǎn)活動(dòng)的特殊性，對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立至履行合同的過(guò)程中賦予了極高的誠(chéng)信要求，反映在誠(chéng)實(shí)守信作為保險(xiǎn)合同的基本原則深入在合同運(yùn)作的全過(guò)程中。當(dāng)然和其它的民事合同一樣，保險(xiǎn)合同的運(yùn)行也經(jīng)歷著訂立、履行的兩大基本環(huán)節(jié)，最大誠(chéng)信原則也主要體現(xiàn)在這兩大環(huán)節(jié)。
1、保險(xiǎn)合同訂立階段
保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，投保人對(duì)訂立的合同條款對(duì)自己將要產(chǎn)生的影響有充分了解的權(quán)利，同時(shí)保險(xiǎn)人對(duì)投保人提供的保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)有依約賠付的義務(wù)。現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》17條第1款：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。本款對(duì)保險(xiǎn)人和投保人雙方在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)分別規(guī)定了不同的義務(wù)內(nèi)容，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，在訂立合同時(shí)，因其專業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)而熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，精通保險(xiǎn)合同條款，并且保險(xiǎn)合同條款大都由保險(xiǎn)人事先制訂，而投保人常常受到專業(yè)知識(shí)的限制，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)合同條款不甚熟悉，加之對(duì)合同條款內(nèi)容的理解也可能發(fā)生偏差、誤解，均可能導(dǎo)致被保險(xiǎn)人、受益人在保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生后，得不到預(yù)期的保險(xiǎn)保障。因此保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)基于最大誠(chéng)信原則，對(duì)保險(xiǎn)條款內(nèi)容做出說(shuō)明，使投保人正
確理解合同內(nèi)容，自愿投保。本條對(duì)保險(xiǎn)人要求的說(shuō)明義務(wù)是最大誠(chéng)信原則在訂立合同階段對(duì)保險(xiǎn)人的約束。另外，《保險(xiǎn)法》17條
第2款、第3款、第4款還對(duì)投保人不履行告知義務(wù)所產(chǎn)生的法律后果作了明確規(guī)定�，F(xiàn)行《保險(xiǎn)法》就保險(xiǎn)合同成立前對(duì)保險(xiǎn)人和投保人所提出的義務(wù)內(nèi)容，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的最大誠(chéng)信原則與民事活動(dòng)確立的公平原則的良好結(jié)合。2、保險(xiǎn)合同訂立后至保險(xiǎn)事故發(fā)生后的理賠階段
保險(xiǎn)合同依法訂立后，意味著保險(xiǎn)人有權(quán)收取投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)，而投保人也有權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)向保險(xiǎn)人主張保險(xiǎn)賠償。合同期滿后，若未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任同時(shí)終止，投保人原有的可能性投保利益也將終止。在保險(xiǎn)合同關(guān)系存續(xù)期間，保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)標(biāo)的可能因一定的事由發(fā)生變更，以及其它可能影響保險(xiǎn)利益實(shí)現(xiàn)的事項(xiàng)，投保人對(duì)這些變化應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。在保險(xiǎn)合同關(guān)系中，保險(xiǎn)人與投保人是基本確定的，而保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性卻是無(wú)法精準(zhǔn)的，例如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)可能會(huì)發(fā)生主體的變更，或其它法律意義上的權(quán)利內(nèi)容的變化。而這些在保險(xiǎn)合同建立后產(chǎn)生的新變化，對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由于其是一個(gè)固定的營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，不可能像投保人那樣與保險(xiǎn)標(biāo)的有非常緊密的聯(lián)系。而投保人所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的都與投保人有著法律上的利益關(guān)系，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，也就是說(shuō)，投保人相對(duì)于保險(xiǎn)人說(shuō)，其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息量的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)保險(xiǎn)人，同時(shí)其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的信息量的掌握不但不
會(huì)因保險(xiǎn)合同的建立而縮減，反而會(huì)因保險(xiǎn)關(guān)系的存在而變得更加緊密。而保險(xiǎn)人卻不可能時(shí)時(shí)監(jiān)控著保險(xiǎn)標(biāo)的變化，由于其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)期間產(chǎn)生的變化對(duì)自己產(chǎn)生的影響難以事先防范，這樣就客觀上使得保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方處在一個(gè)信息極不對(duì)稱的狀態(tài)。可以理解，一面是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前不能對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的變化予以適當(dāng)了解，并在了解的基礎(chǔ)上對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)作適當(dāng)調(diào)整，另一面卻是讓信息閉塞的保險(xiǎn)人對(duì)隨時(shí)隨地可能產(chǎn)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償義務(wù)，使保險(xiǎn)人預(yù)定的保險(xiǎn)成本非正常增加，這樣對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)顯然是不公平的。所以，在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間就需要投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的變化及時(shí)地通知保險(xiǎn)人，使得保險(xiǎn)人及時(shí)了解保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的變化，并作適當(dāng)?shù)姆婪洞胧�。�?duì)此，《保險(xiǎn)法》34、37條都對(duì)投保人的在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間的通知義務(wù)作了明確。
四、結(jié)語(yǔ)
誠(chéng)實(shí)信用，不僅僅是做人成事的基本道德準(zhǔn)則，同時(shí)也是貫穿我國(guó)民商法體系中最基本的法律原則，是指導(dǎo)所有法律主體從事民商事法律行為的意識(shí)底線�；诠胶驼\(chéng)實(shí)信用作為我國(guó)民商法律體系中最基本原則的定位，考慮保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)及日趨成熟的保險(xiǎn)理論與保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)，在保險(xiǎn)索賠和保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)中，在保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決中，應(yīng)積極充分地適用最大誠(chéng)信的原則。針對(duì)目前保險(xiǎn)中存在的一些問(wèn)題，我們應(yīng)該加強(qiáng)制度上的建設(shè)，應(yīng)該把《保險(xiǎn)法》中最大誠(chéng)信原則進(jìn)一步完善，以促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
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