自由職業(yè)者個(gè)人如何買保險(xiǎn)

自由職業(yè)者相對(duì)于其他有穩(wěn)定工作的人來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障方面顯得有些不足。但意外風(fēng)險(xiǎn)仍需防范，保障是不能缺少的，那么自由職業(yè)者個(gè)人如何買保險(xiǎn)，自由職業(yè)者個(gè)人投保該注意哪些原則呢?

工具/原料

自由職業(yè)者沒(méi)有勞保，養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)要自己買，生活的壓力到一定程度就成了重負(fù)。保險(xiǎn)可以作為有效的工具來(lái)規(guī)避個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和人生風(fēng)險(xiǎn)。因此自由職業(yè)者應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力和險(xiǎn)承受能力，及早規(guī)劃一份個(gè)人保險(xiǎn)。

自由職業(yè)者個(gè)人如何買保險(xiǎn)

1先辦社會(huì)保險(xiǎn)是上策

眾所周知，社會(huì)保險(xiǎn)比商業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠。因此，保險(xiǎn)顧問(wèn)建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。據(jù)了解，沒(méi)有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟(jì)收入的自由職業(yè)者只要有《勞動(dòng)手冊(cè)》，就可以到街道勞動(dòng)服務(wù)中心，每月按照個(gè)人繳費(fèi)基數(shù)的30.5%來(lái)繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)。個(gè)體經(jīng)濟(jì)人員憑營(yíng)業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計(jì)算方法相同。

社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過(guò)上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費(fèi)基數(shù)定為2 000元，那么每月要繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)610元。社保機(jī)構(gòu)將用個(gè)人繳納基數(shù)的11%為其建立養(yǎng)老保險(xiǎn)賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費(fèi)用的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為上述基數(shù)的8%;如果參加含有門急診費(fèi)用保險(xiǎn)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，繳費(fèi)比例為14%。以8%比例繳保險(xiǎn)費(fèi)的人員，不設(shè)立個(gè)人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費(fèi)用的報(bào)銷享受與其他參加社會(huì)醫(yī)保的普通職工同等的待遇。

2醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)最迫切

醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。

對(duì)于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群來(lái)說(shuō)，他們生病住院的費(fèi)用可以憑實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用發(fā)票向社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險(xiǎn)金的領(lǐng)取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時(shí)兩者會(huì)有所沖突或者重疊。保險(xiǎn)顧問(wèn)建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)，以減少不必要的保費(fèi)成本。

但對(duì)這類沒(méi)有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費(fèi)，沒(méi)有人能替他們分擔(dān)。而現(xiàn)在住院費(fèi)用非常高，所以應(yīng)該首先購(gòu)買一些住院醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)，如果能加上門急診費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，就更完備了。

不過(guò)，曾經(jīng)很火的門急診費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品由于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)中才含門診費(fèi)用保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上只有兩三家保險(xiǎn)公司還在面向個(gè)人銷售這一附加險(xiǎn)種。值得提醒的是，由于門急診費(fèi)用保險(xiǎn)每份年賠付總額只有千元左右且保費(fèi)較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒(méi)有必要買這類保險(xiǎn)。而女士通常更加關(guān)注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險(xiǎn)。

3意外險(xiǎn)是必需品

雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰(shuí)也不能保證天災(zāi)人禍不會(huì)發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險(xiǎn)，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險(xiǎn)很小的話，購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)保障額度可以選低些。

同時(shí)，意外有時(shí)會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用的產(chǎn)生，所以購(gòu)買意外險(xiǎn)主險(xiǎn)時(shí)可以考慮搭配一些意外傷害。

4養(yǎng)老險(xiǎn)酌情購(gòu)買

目前市場(chǎng)上的一般是以年金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險(xiǎn)的一種，意思就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險(xiǎn)利益。同時(shí)，投保者可以和保險(xiǎn)公司約定在何時(shí)開(kāi)始返本，以及各階段不同的返本程度。

總之，自由職業(yè)者在購(gòu)買保障時(shí)，應(yīng)以社保購(gòu)買為先，再輔以其他自身需求的保障進(jìn)行選擇購(gòu)買。

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