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消費(fèi)型和返還型保險(xiǎn)哪種更好?
在回答這個(gè)問(wèn)題之前，先告知兩句話：
第一句話是保險(xiǎn)是用來(lái)保障的，不是用來(lái)賺錢(qián)的;
第二句話是沒(méi)有合算的保險(xiǎn)，只有合適的保險(xiǎn)。
下面我就來(lái)回答這位網(wǎng)友的問(wèn)題，因?yàn)槊總�(gè)人年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、性格、理財(cái)能力、工作性質(zhì)，投資風(fēng)格等都不一樣，因此選擇保險(xiǎn)也不會(huì)一樣。
消費(fèi)型保險(xiǎn)相當(dāng)于“租”，租一年保障一年，租十年保障十年，租20年保障20年。其特點(diǎn)是：
1.年齡小的價(jià)格便宜，但價(jià)格會(huì)隨著年齡的增加而增加，年齡越大價(jià)格上漲的幅度就越大。
2.消費(fèi)型保險(xiǎn)主要為意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)。特別是健康險(xiǎn)。它的續(xù)保是有條件的，如果在保障期內(nèi)出現(xiàn)疾病，下一年度會(huì)重新核保，輕則加費(fèi)、除外，重則會(huì)拒保。這就造成了你最需要保障的時(shí)候卻沒(méi)有保了。
3.因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)便宜，所以大多無(wú)法獨(dú)立投保，需要附加在其他返還型保險(xiǎn)上面，并且主附險(xiǎn)保額需要遵循一定比例的，
而返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于“買(mǎi)”，就沒(méi)有上述這類(lèi)缺點(diǎn)，唯一的缺點(diǎn)就是資金占用量較大，時(shí)間久，缺乏流通性。
根據(jù)上面的分析，你就可以知道，買(mǎi)消費(fèi)型保險(xiǎn)是有條件的。
1.年齡小，收入低。
2.有時(shí)間理財(cái)，并喜歡理財(cái)，有一定的理財(cái)能力。
3.理財(cái)風(fēng)格偏激進(jìn)，愿冒一定風(fēng)險(xiǎn)
因?yàn)橥昝辣ｋU(xiǎn)公式：
1.定期險(xiǎn)+定期儲(chǔ)蓄 >終身險(xiǎn);
2.消費(fèi)重疾險(xiǎn)+定期儲(chǔ)蓄 >返還型重疾險(xiǎn);
3.定期壽險(xiǎn)+消費(fèi)重疾險(xiǎn)+能找到10%或以上的穩(wěn)定的投資渠道的能力> 終身險(xiǎn)+返還型重疾險(xiǎn)
其中的必須條件是：保證在今后20年的定期儲(chǔ)蓄，沒(méi)有降息可能存在。(不要忘記在過(guò)去的10年曾有連續(xù)5次以上的降息，并收利息稅的歷史存在)
如果你符合以上的條件，并能保證今后的儲(chǔ)蓄利息只上調(diào)不下調(diào)，那么你適合買(mǎi)消費(fèi)型;如果你不屬于這類(lèi)型的人，則適合返還型�；蛘吣阒环仙鲜龅谝粭l(年齡小，收入低)，那么你可以暫時(shí)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型保 險(xiǎn)作為過(guò)度。
另外消費(fèi)型還有另一種種類(lèi)，就是均衡費(fèi)率的。
對(duì)于保障型的均衡費(fèi)率的消費(fèi)型保險(xiǎn)，我認(rèn)為還是很值得購(gòu)買(mǎi)的。雖然它也是“租”的，但是必須有一個(gè)期限，比如5年、10年、15年或20年，一旦租了，期限和價(jià)格就確定了。因此它不存在年齡越大價(jià)格上漲的幅度就越大這一情況。比如中宏新推出的失能險(xiǎn),PICC的定期重疾險(xiǎn)等就是此類(lèi)險(xiǎn)種的代表。
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