金融服務調(diào)研報告(7篇)
在當下這個社會中，報告的用途越來越大，報告具有雙向溝通性的特點。相信許多人會覺得報告很難寫吧，下面是小編為大家整理的金融服務調(diào)研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
金融服務調(diào)研報告1
金融危機爆發(fā)以來，全球經(jīng)濟都遭受沉重打擊，但__市__新技術開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20__年9-12月在__市__新技術開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一、增資擴股呈現(xiàn)了以下特點：
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
減少率超過50%的企業(yè)5戶。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學研究、技術服務和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的'企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務服務業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務和其他服務業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是__博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務服務業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
二、進一步解放思想、創(chuàng)新開拓、全力支持企業(yè)發(fā)展
（一）、采取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經(jīng)營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營范圍變更登記確定其經(jīng)營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務"即企業(yè)可以自主選擇服務質(zhì)量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全后可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。
（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務能力。
一是放寬經(jīng)營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經(jīng)請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產(chǎn)權出資企業(yè)的輔導和咨詢服務，鼓勵企業(yè)以商標專用權、工業(yè)產(chǎn)權、專利技術、專有技術等知識產(chǎn)權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。__同元興萊特顯示技術（__）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經(jīng)批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權質(zhì)押，股權擔保和動產(chǎn)抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，__分局主動回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營情況，在得知華中地區(qū)動漫產(chǎn)業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務下，指導企業(yè)填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學生創(chuàng)業(yè)。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請國家大學生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r，工商行政管理局__高新技術開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內(nèi)為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學生創(chuàng)業(yè)基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、__市和__新技術開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導培育、品牌優(yōu)先。通過引導鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加__市著名商標評比，20__年__高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為__市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產(chǎn)品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。
金融服務調(diào)研報告2
當前，在新的形勢下，農(nóng)村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農(nóng)村中小金融機構只有不斷深化經(jīng)營體制改革，增強為三農(nóng)服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務方面，進行了實地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下：
一、農(nóng)村金融服務基本情況
截至20xx年6末，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款_____萬元，其中農(nóng)戶貸款_____萬元，涉及農(nóng)戶_____家，占貸款總額的_____%。以上數(shù)據(jù)說明，農(nóng)戶貸款占比低，對三農(nóng)經(jīng)濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款_____萬元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬元，農(nóng)業(yè)貸款占比_____%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為_____%。農(nóng)村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農(nóng)村信用社對農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
二、農(nóng)村中小金融機構存在的主要問題與不足
�。ㄒ唬┌l(fā)展失調(diào)，整個金融服務體系沒有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機構發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經(jīng)濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
�。ǘ┣廓M窄，投融資體系沒有培育起來
得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機構沒有很好體現(xiàn)投融資的.調(diào)節(jié)作用。
�。ㄈ┎恢v信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產(chǎn)權制度亟待完善，產(chǎn)權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農(nóng)村金融機構形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務的重要因素。
三、對策與建議
�。ㄒ唬┳プv史機遇，創(chuàng)新經(jīng)營理念
目前，國家對農(nóng)村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續(xù)出臺，可以說農(nóng)村中小金融機構進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經(jīng)營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強農(nóng)村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機構一定要創(chuàng)新經(jīng)營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農(nóng)村中小金融機構辦成農(nóng)民的銀行，切實提高為社會主義新農(nóng)村建設的服務水平；一切從實際出發(fā)，按照市場經(jīng)濟規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉變，合理引導農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進農(nóng)村中小金融機構支農(nóng)工作。
�。ǘ┩貙捜谫Y渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強信貸資產(chǎn)運作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產(chǎn)業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內(nèi)部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產(chǎn)業(yè)和基礎設施建設。
�。ㄈ┥罨w制改革，建立產(chǎn)權制度
農(nóng)村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產(chǎn)權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據(jù)股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農(nóng)村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
�。ㄋ模┘訌婏L險防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進農(nóng)村信用社改革，切實加強央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊伍建設等方面存在的問題實行監(jiān)控，把業(yè)務操作和經(jīng)營中可能引發(fā)的風險和經(jīng)濟案件的網(wǎng)點，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進行限期掃雷，將風險防范關口前移。
金融服務調(diào)研報告3
多年來，農(nóng)村信用社始終堅持服務“三農(nóng)”的經(jīng)營宗旨，為我區(qū)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收、農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了突出貢獻。尤其在“三農(nóng)”問題倍受關注的背景下，農(nóng)村信用社認真理清發(fā)展思路，緊密結合各地實際，積極創(chuàng)新發(fā)展模式，牢固樹立了“以農(nóng)為本，服務城鄉(xiāng)”的經(jīng)營理念，持續(xù)擴大服務范圍、加大信貸支農(nóng)力度，成為當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展提供強有力的支持。
一、支持“三農(nóng)”工作總結
（一）機構網(wǎng)點設置基本實現(xiàn)全覆蓋
農(nóng)村信用社是為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的社區(qū)性地方金融機構，是農(nóng)村金融體系的主力軍。隨著四大國有商業(yè)銀行撤并縣鄉(xiāng)機構，農(nóng)村信用社已經(jīng)成為農(nóng)村市場營業(yè)網(wǎng)點最多，客戶資源最廣，業(yè)務品種最齊全的農(nóng)村金融服務機構。
�。ǘ┐尜J款規(guī)模不斷擴大
經(jīng)過多年努力，我社發(fā)展規(guī)模不斷擴大，存、貸款余額逐年增加，顯示了其資金充裕、信貸規(guī)模擴張，支持我區(qū)企業(yè)、個人的生產(chǎn)及消費，有效保證了當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)、健康、平穩(wěn)的發(fā)展。
�。ㄈ┎粩嗉哟笾мr(nóng)資金，充分體現(xiàn)支農(nóng)主力軍地位
農(nóng)村信用社作為當?shù)刂мr(nóng)資金的主要投入者，近年來支農(nóng)力度不斷加大，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款在全區(qū)金融機構總體農(nóng)業(yè)貸款中的占比已由年的.%提高到年的.%，真正成為當?shù)刂мr(nóng)工作的“主力軍”。
二、農(nóng)村金融服務面臨的問題
我社在支持“三農(nóng)”發(fā)展方面做出巨大貢獻，但隨著“三農(nóng)”快速發(fā)展及自身經(jīng)營存在的缺陷。主要有：
（一）可用資金短缺
由于農(nóng)村地區(qū)資金外流現(xiàn)象嚴重，造成我社支農(nóng)資金供給不足。農(nóng)村經(jīng)濟主體一方面需要資金支持，另一方面又將大部分資金存入其他商業(yè)銀行，造成我社后續(xù)資金補給不足，且難以滿足當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的信貸需求。
�。ǘ┬刨J服務機制不完善
近年來，我社支持“三農(nóng)”信貸投入不斷加大，基本滿足了廣大農(nóng)民的簡單生產(chǎn)信貸需求，但隨著當?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，信貸服務機制跟不上，導致新時期下當?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展的新需求未能得到滿足。
三、完善服務機制的建議
�。ㄒ唬┝⒆惴⻊铡叭r(nóng)”，積極探索服務新模式
我社市場定位為服務“三農(nóng)”、服務縣域、服務中小企業(yè)，并把支持“三農(nóng)”工作作為強社之基、固社之本，常抓不懈；積極創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的業(yè)務品種，探索服務“三農(nóng)”新模式，服務功能進一步增強。
1、通過創(chuàng)新服務手段、豐富業(yè)務品種等措施，有效滿足農(nóng)民多樣化的金融服務需求，目前我社業(yè)務種類已達多個，如小額扶貧貸款、生源地助學貸款、抗震安居工程貸款、農(nóng)村婦女自主創(chuàng)業(yè)和林果業(yè)、畜牧業(yè)貸款等等。并按照自治區(qū)產(chǎn)業(yè)結構規(guī)劃和市場需求研制開發(fā)了設施農(nóng)業(yè)、個人生產(chǎn)經(jīng)營、工資質(zhì)押等貸款品種。
2、在推廣農(nóng)戶小額信用、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)精品業(yè)務時，在參考農(nóng)戶資信狀況、種植面積及物化投入的基礎上適當提高最高貸款金額。
3、加強網(wǎng)絡電子化建設，網(wǎng)點電子化覆蓋率達%，銀行卡受理網(wǎng)點覆蓋面達100%，為客戶提供24小時的.服務。
4、通過為進城務工經(jīng)商農(nóng)民提供結算、信貸等綜合金融服務，做好涉農(nóng)企業(yè)的信貸服務等工作，針對涉農(nóng)企業(yè)有效擔保資產(chǎn)不足的情況，量體開發(fā)了農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運行貸款管理辦法、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款管理辦法等。
�。ǘ┘哟笾С洲r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、設施農(nóng)業(yè)及新型農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展力度
1、全力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主動采取“有保有壓、有進有退”的信貸政策，有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整，主動加大對優(yōu)質(zhì)、高效農(nóng)業(yè)的支持力度。培植扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地，增強推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的牽引機制，通過支持“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟組織+農(nóng)戶”、“專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶”的模式，積極引導農(nóng)戶由分散經(jīng)營向規(guī)模經(jīng)營、由兼業(yè)經(jīng)營向?qū)I(yè)經(jīng)營轉軌，信貸優(yōu)先支持優(yōu)勢特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的發(fā)展格局已經(jīng)形成，實現(xiàn)了銀企農(nóng)共贏。
2、支持設施農(nóng)業(yè)力度進一步加大。設施農(nóng)業(yè)不僅是提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進農(nóng)業(yè)結構戰(zhàn)略性調(diào)整的重點，也是促進全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收的突破口，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。我社以“積極穩(wěn)妥、打造基地、規(guī)模經(jīng)營、注重實效”的信貸支持思路，全方位、多層次滿足當?shù)卦O施農(nóng)業(yè)對信貸資金的需求，支持建設了一批設施農(nóng)業(yè)示范基地。
3、支持新型農(nóng)業(yè)合作組織初見成效。農(nóng)民專業(yè)合作社的健康發(fā)展，不僅對挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部潛力，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、推進農(nóng)業(yè)結構調(diào)整起到積極作用，同時對促進全區(qū)農(nóng)民增產(chǎn)增收提供了有利的發(fā)展環(huán)境，已經(jīng)成為農(nóng)民致富奔小康的重要途徑。
�。ㄈ├脙�(yōu)勢，多渠道融資金
根據(jù)縣域存款業(yè)務的新特點，樹立創(chuàng)新觀念，把存款市場做強，把組織存款作為增強經(jīng)營實力和提高效益的第一要務，擴大存款總量，積極尋找客戶，對存款大戶實行立體攻關，發(fā)揮人熟、地熟、點多面廣的優(yōu)勢，多渠道融資金，最大限度的開辟市場。
�。ㄋ模┬庞霉こ探ㄔO推動農(nóng)村金融服務業(yè)務上新臺階
農(nóng)村信用工程建設是加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、支持新農(nóng)村建設的一項戰(zhàn)略性工程。近年來，我社積極開展信用工程建設，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務，積極培育農(nóng)村信用環(huán)境，推動農(nóng)村金融服務業(yè)務上新臺階。
金融服務調(diào)研報告4
而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一、農(nóng)村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務中存在以下主要問題：
1、農(nóng)村金融機構退位，服務功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結構、金額等方面設計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。隨著新農(nóng)村建設的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。
3、農(nóng)村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
5、農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農(nóng)村金融服務的建議
在建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農(nóng)村建設過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務體系，形成有效支持新農(nóng)村建設的金融合力。
1、構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農(nóng)村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質(zhì)量和效率。結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設和新農(nóng)村建設的一個重要支撐。構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的'實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；�?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。
金融服務調(diào)研報告5
摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的基礎�！叭r(nóng)”問題是國家非常重視的問題，不僅關系到經(jīng)濟發(fā)展和國民素質(zhì)，同時也關系到社會穩(wěn)定、國家富強和民族復興。優(yōu)化金融服務是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟金融服務存在的問題，提出了優(yōu)化金融服務和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關建議。
關鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；金融服務；“三農(nóng)”發(fā)展
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和優(yōu)化縣域金融機構服務是我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的基礎，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展中應該重視和研究的問題。只有對農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進行有效規(guī)劃和定位，對金融服務機構進行完善并服務優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。
1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟與金融市場路徑依賴和金融服務制度問題
1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來，隨著國家提高對農(nóng)業(yè)的重視度，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學專業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟組織成立以及農(nóng)業(yè)企業(yè)加入，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模也在持續(xù)擴大，農(nóng)業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農(nóng)村經(jīng)濟主體還處于發(fā)展初期，資本實力還很薄弱。要想實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過銀行貸款獲取資金。雖然社會上很多商業(yè)金融機構加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風險高利潤的商業(yè)化目標，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風險”行業(yè)，導致很多金融機構不會貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體。部分地方農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等開展支農(nóng)業(yè)務，但是只針對相關農(nóng)產(chǎn)品收購，如糧食、食用油等，對于貸款業(yè)務開放的很少。農(nóng)業(yè)銀行大多實行城市化的經(jīng)營模式，對授權和授信以及評級制度等嚴格要求，無法滿足農(nóng)業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數(shù)具有規(guī)模的民營企業(yè)經(jīng)濟，對農(nóng)業(yè)信貸的供給很少。調(diào)查顯示，大部分農(nóng)業(yè)信貸資金來自當?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力，但大部分為農(nóng)戶的小額貸款，只能保障農(nóng)戶小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；彤a(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農(nóng)業(yè)市場風險對金融組織的支農(nóng)業(yè)務造成影響。近年來，各項支農(nóng)政策出臺，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結構進行調(diào)整和落實，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟不斷發(fā)展。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟依然受到市場信息滯后的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展速度放緩。同時，受到自然災害頻發(fā)以及較大規(guī)模禽流感等影響，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場風險。因此，金融機構在對規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進行資金扶持的過程中，要對農(nóng)業(yè)市場風險和信貸約束進行雙重考慮，這就會對農(nóng)業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求。金融服務無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟需求主要表現(xiàn)在以下幾個方面。首先，信息不對稱。一些金融服務部門的工作人員缺乏積極主動性，對農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求沒有進行深入了解，導致支農(nóng)服務不到位。例如有的農(nóng)戶具有一定的經(jīng)濟條件，但是無法找到合適的擔保人，因而無法貸款；有的農(nóng)戶有貸款需求，但是不知道如何申請貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務的效率。在金融信貸服務系統(tǒng)中，專職的信貸工作人員較少，無法及時為農(nóng)戶提供信貸服務，造成金融服務效率低下。再次，金融服務機構缺乏科學的貸款定價機制，對農(nóng)戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關政府部門的扶持機制和風險規(guī)避機制不健全。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務和風險。這違背了金融機構的商業(yè)化經(jīng)營理念，也降低了金融機構對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持率。這種情況與地方相關政府對市場風險的補貼、信用建設、農(nóng)業(yè)風險投資以及保險等的金融安全運行制度不健全和不完善有一定關系。
2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展與優(yōu)化金融服務的相關政策建議
2.1完善相關政策，促進金融服務與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟中，嚴格防范市場失衡現(xiàn)象。其次，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)指導，加大資金扶持力度。對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進行專業(yè)指導，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學地開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。人民銀行和相關金融監(jiān)管部門應與地方政府進行溝通交流，對本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行規(guī)劃，制定明確的金融服務實施計劃和意見，引導金融機構對信貸投向進行合理安排和調(diào)整，加大對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的'資金扶持力度。人民銀行可以通過支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關政策進行調(diào)控，從而促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。再次，構建有效的信貸風險預警指標體系。了解農(nóng)業(yè)項目的發(fā)展狀況、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風險進行有效評估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當開展政策指導與調(diào)整工作，從而有效預防農(nóng)業(yè)信貸風險。最后，完善信用建設與評價體系。建設完善的信用制度體系，通過各類媒體大力宣傳信用評價。將不良信用者進行公布并拉入黑名單，同時實行相應的懲戒和信用再造，促使人們提高對信用體系的重視，從而促進農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。2.2金融部門應制定完善的制度，明確職責。根據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求，制定完善的制度，對相關金融部門的職責進行明確分工，加大金融部門對農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機構運作效率，做好職能轉換工作。通過小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎設施建設以及農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開展助農(nóng)貸款業(yè)務，還可以適當開展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務。對支農(nóng)布局進行重新規(guī)劃，對龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設等進行重點支持。其次，農(nóng)村信用社應當以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎，對農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營等進行資金支持。再次，制定相應的金融服務公約，對其他金融機構進行引導，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問題。2.3完善信貸創(chuàng)新和風險定位體系。首先，開展多樣化的信貸業(yè)務。金融機構要在現(xiàn)有的信貸種類基礎上，對信貸業(yè)務進行創(chuàng)新，開展多樣化的信貸業(yè)務，加強信貸種類的開發(fā)工作。例如針對產(chǎn)業(yè)鏈中的個體農(nóng)戶，可以通過龍頭企業(yè)進行擔保貸款，使其形成利益關系，促使個體農(nóng)戶向規(guī)�；�(jīng)營方向發(fā)展；對具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，可以實行抵押貸款；對普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門拿出3％～4％的財政收入作為協(xié)議貸款風險補償金存入金融機構，一旦出現(xiàn)風險，先用這部分資金進行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門按照一定比例分別進行償還。對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實行資產(chǎn)抵押貸款時，政府部門可以進行協(xié)調(diào)，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開展。其次，提升金融服務質(zhì)量。金融服務部門除處理信貸業(yè)務外，還要開展匯兌、結算、票據(jù)以及理財?shù)葮I(yè)務。特別是地方農(nóng)村信用社要加強業(yè)務電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務更加快捷高效的開展。再次，完善風險定價體系。金融機構要根據(jù)市場風險評估建立完善的風險定價體系，對農(nóng)業(yè)市場進行科學有效分析，根據(jù)市場風險進行合理的貸款定價，在提高金融服務效率的同時，公平開展金融服務，實現(xiàn)效益與信譽的有機統(tǒng)一。2.4完善政府扶持政策，引導社會資金投入。首先，各相關政府部門要建立相應的扶持政策，指導金融行業(yè)的工作有序開展，從而起到維持市場秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農(nóng)資金按照一定的比例，以項目融資貼息的方式進行支付，引導其他社會金融機構投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域。再次，對于優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng)業(yè)板市場，開展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結合金融部門根據(jù)農(nóng)戶的實際情況和生產(chǎn)需求開展財產(chǎn)抵押貸款。農(nóng)民可通過房屋抵押辦理個人經(jīng)營貸款，還可以通過林權、土地抵押進行大額度的貸款業(yè)務。針對專業(yè)種植大戶的貸款服務可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬，貸款期限可長達5年等，還可以進行大中型農(nóng)機具的抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押以及“公司+農(nóng)戶”等“三農(nóng)”特色擔保方式提供貸款服務。
3結束語
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展離不開優(yōu)質(zhì)的金融服務。要不斷完善相關金融政策，并根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實際情況制定相應的金融服務實施計劃。金融部門自身也要完善制度，明確各崗位的職責分工，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。政府相關部門需要大力扶持，建立相應的幫扶政策，對金融行業(yè)進行指導，維護市場秩序，發(fā)揮政府功能，引導更多的社會金融機構參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供強有力的金融服務保障。只有這樣才能使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到快速有效的發(fā)展，從而為我國整體經(jīng)濟的發(fā)展奠定基礎。
金融服務調(diào)研報告6
近來年，農(nóng)村金融體制不斷完善，農(nóng)村金融在促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)民收入等方面發(fā)揮了重要作用。但目前農(nóng)村金融服務不足、資金嚴重短缺、農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難問題依然較突出，制約著新農(nóng)村建設。
農(nóng)村金融服務存在的不足
現(xiàn)有農(nóng)村金融服務不到位，不適應新農(nóng)村建設的要求。表現(xiàn)在：農(nóng)村金融服務供給不適應農(nóng)村金融需求，貸款條件苛刻，貸款品種不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)；農(nóng)村資金流失嚴重，信貸投入較少；國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉移到城市或非農(nóng)領域，農(nóng)村金融抑制問題較突出；農(nóng)村金融業(yè)務品種單一，服務手段嚴重滯后，農(nóng)村支付結算環(huán)境落后；農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)保險規(guī)模小、參保少、理賠難問題較突出。
農(nóng)村金融市場制度約束不到位。農(nóng)村金融市場是弱質(zhì)市場，其規(guī)模效益低于城市金融，因而盈利能力偏低。在缺乏制度約束的情況下，單純依[文秘站:]靠市場調(diào)節(jié)勢必形成農(nóng)村資金外流，導致商業(yè)性金融機構退出農(nóng)村金融市場。
農(nóng)村金融機構經(jīng)營機制轉變不到位。部分農(nóng)村金融機構思想觀念落后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的危機感和客戶至上的理念，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新的意識，不能積極轉換內(nèi)部經(jīng)營機制，大力加強市場營銷、開拓農(nóng)村金融市場。
農(nóng)村金融市場政策扶持不到位。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，投入多、產(chǎn)出少，周期長，農(nóng)村經(jīng)濟貨幣化程度低，決定了農(nóng)村金融服務成本高、風險高、收益低，農(nóng)村金融服務的'供給和需求難以實現(xiàn)高水平的均衡。因此，在擴大農(nóng)村金融市場規(guī)模必須依賴外部力量的扶持，充分發(fā)揮政府的作用，對農(nóng)村金融采取特殊的扶持政策，對金融機構支持“三農(nóng)”的風險予以合理補償。
農(nóng)村金融市場信用體系建設不到位。農(nóng)村金融服務對象是眾多小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，貸款對象數(shù)量多，地域分散，這決定了農(nóng)村金融市場信息不對稱現(xiàn)象嚴重。目前，農(nóng)村信用體系建設相對滯后，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加必然阻礙農(nóng)村金融市場規(guī)模的擴大。
改善農(nóng)村金融服務的建議
強化農(nóng)村金融機構支持“三農(nóng)”的制度約束和政策引導。依靠法律強制和政策引導推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，依托政府和市場的雙重作用，緊密結合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設的要求，建立金融促進新農(nóng)村建設的相關制度、規(guī)則。同時，充分重視財政在激勵需求和結構調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔�；蚨愂諆�(yōu)惠等措施，引導金融資源流向農(nóng)村。
完善功能，整合力量，充分發(fā)揮金融在新農(nóng)村建設中的杠桿作用。基層人民銀行要通過發(fā)揮“窗口”指導作用，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導金融機構把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領域。積極推動農(nóng)村金融體制改革，改變農(nóng)村金融現(xiàn)狀，增加低息支農(nóng)再貸款，加大支農(nóng)投入量，加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。
農(nóng)村金融機構要轉換經(jīng)營機制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構要積極轉變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。逐步完善小額擔保貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務，創(chuàng)新授信和抵押擔保貸款管理制度，提高貸款效率。大力開展住房信貸、教育信貸等農(nóng)村消費信貸業(yè)務，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務，改進和創(chuàng)新支付結算渠道，加快電子化建設，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。
加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構發(fā)展信用貸款。針對農(nóng)村金融市場信息不對稱和農(nóng)戶缺乏抵押品的現(xiàn)實，應加快農(nóng)村征信體系建設，引導農(nóng)村金融機構重視搜集農(nóng)戶信譽、道德品質(zhì)等信息，建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。
加快發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的宣傳和推廣工作，積極發(fā)展農(nóng)村保險，提高農(nóng)村保險密度和保險深度。在發(fā)展政策性保險的同時，積極推進農(nóng)村商業(yè)保險、合作互助保險，充分發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用。通過擴大農(nóng)業(yè)政策性保險范圍，改善農(nóng)業(yè)巨災風險轉移分攤機制，提高農(nóng)村整體抗風險能力。
金融服務調(diào)研報告7
建設社會主義新農(nóng)村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，資金及其服務是經(jīng)濟發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強化“三農(nóng)”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一、農(nóng)村金融服務體系中存在的問題
一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務中存在以下主要問題：
1、農(nóng)村金融機構退位，服務功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導致農(nóng)村金融服務覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結構、金額等方面設計與農(nóng)村資金需求特點不相適應。隨著新農(nóng)村建設的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農(nóng)戶的利息負擔。
3、農(nóng)村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機構的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負擔和農(nóng)村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟政策落實效果不佳。
5、農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
二、改革提升農(nóng)村金融服務的建議
在建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進行變革和創(chuàng)新，適應新農(nóng)村建設過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監(jiān)管有力、適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務體系，形成有效支持新農(nóng)村建設的金融合力。
1、構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農(nóng)村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的'激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農(nóng)村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質(zhì)量和效率。結合當?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟金融狀況，加快支農(nóng)金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農(nóng)村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財政是農(nóng)村金融生態(tài)建設和新農(nóng)村建設的一個重要支撐。構筑促進新農(nóng)村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進新農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結構比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應有的法律保護。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標、經(jīng)營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農(nóng)業(yè)保險的實施范圍，農(nóng)業(yè)保險應包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔�；�?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。
3、進一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營機制。樹立以改革和效益為中心的經(jīng)營管理價值觀，構建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營管理規(guī)范化、制度化，增強其經(jīng)營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進農(nóng)村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營機制的轉換。強化內(nèi)部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營機制，加大責任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內(nèi)部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農(nóng)村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農(nóng)村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4、建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場競爭機制。應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農(nóng)村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。在業(yè)務拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎上調(diào)整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款、重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領域轉向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設和技術改造貸款業(yè)務；通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農(nóng)民的保費補貼和農(nóng)業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農(nóng)業(yè)保險市場，為農(nóng)業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經(jīng)營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經(jīng)濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務。
5、建立有效的農(nóng)村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農(nóng)村金融服務部門，面向“三農(nóng)”開展業(yè)務；通過與農(nóng)村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農(nóng)再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農(nóng)村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農(nóng)資金給予財政貼息，以引導信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。
6、建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農(nóng)村信貸保險制度。積極開發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險制度建設，把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農(nóng)戶實行保費補貼，引導農(nóng)民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農(nóng)村金融機構代理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農(nóng)村金融機構出資的信用擔�；�，發(fā)展農(nóng)村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農(nóng)村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農(nóng)村金融機構防范金融風險。
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