金融調(diào)研報(bào)告(15篇)

　　在我們平凡的日常里，接觸并使用報(bào)告的人越來(lái)越多，報(bào)告成為了一種新興產(chǎn)業(yè)。一起來(lái)參考報(bào)告是怎么寫(xiě)的吧，下面是小編為大家整理的金融調(diào)研報(bào)告，希望能夠幫助到大家。

金融調(diào)研報(bào)告1

　　一、統(tǒng)計(jì)范圍較窄，統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系不完善

　�。ㄒ唬┙鹑诮y(tǒng)計(jì)面窄，不能完整反映金融整體運(yùn)行情況。目前人民銀行統(tǒng)計(jì)范圍僅限于銀行業(yè)，而不是整個(gè)社會(huì)金融統(tǒng)計(jì)，單一的銀行統(tǒng)計(jì)指標(biāo)較多，缺乏完整的金融指標(biāo)體系及與整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行相聯(lián)系、相融合的綜合性、聯(lián)動(dòng)性指標(biāo)。（二）統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置籠統(tǒng)，不能全面、客觀地反映貨幣政策實(shí)施效果�；鶎友胄械慕y(tǒng)計(jì)報(bào)表重點(diǎn)是對(duì)存貸款常規(guī)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)與分析，沒(méi)有反映基層商業(yè)銀行資金上存情況，以金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益為中心的相應(yīng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)未設(shè)立，中間業(yè)務(wù)及其分類(lèi)指標(biāo)也有缺漏，消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款、下崗就業(yè)貸款、房地產(chǎn)、汽車(chē)等行業(yè)相應(yīng)指標(biāo)設(shè)立不完備，不能夠完全滿足人民銀行宏觀調(diào)控的信息需求。

　　二、金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)功能薄弱

　�。ㄒ唬┫到y(tǒng)縱向統(tǒng)計(jì)分析功能薄弱�；鶎咏鹑诮y(tǒng)計(jì)僅對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行橫向地簡(jiǎn)單地分類(lèi)、羅列，沒(méi)有對(duì)各金融機(jī)構(gòu)上報(bào)的數(shù)據(jù)進(jìn)行深加工，報(bào)表體系中缺乏深層次的分析指標(biāo)和報(bào)表，系統(tǒng)的縱向統(tǒng)計(jì)功能薄弱。這使得花費(fèi)諸多人力、物力收集起來(lái)的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)沒(méi)有被充分利用，造成了金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資源的閑置與浪費(fèi)。

　　（二）報(bào)表科目口徑不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)銜接不到位。具體表現(xiàn)在：

　　1、人民幣信貸收支表中，貸款按流動(dòng)性分設(shè)為短期貸款和中長(zhǎng)期貸款兩個(gè)指標(biāo)，在短期貸款指標(biāo)下又分設(shè)了工業(yè)貸款、商業(yè)貸款、建筑業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款等按行業(yè)分類(lèi)指標(biāo)，而在中長(zhǎng)期貸款指標(biāo)下又分設(shè)了基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等按用途分類(lèi)指標(biāo)。指標(biāo)屬性的不統(tǒng)一使得短期貸款與中長(zhǎng)期貸款指標(biāo)下屬各子項(xiàng)之間銜接性不強(qiáng)，通過(guò)閱讀報(bào)表只能了解短期工業(yè)、建筑業(yè)貸款有多少，而不能了解整個(gè)工業(yè)、建筑業(yè)貸款的情況，降低了報(bào)表的可讀性。不良貸款的剝離及核銷(xiāo)情況在報(bào)表中也得不到體現(xiàn)；

　　2、在本外幣信貸收支表與人民幣信貸收支表中，前者存款分為企事業(yè)單位存款、儲(chǔ)蓄存款等五種存款類(lèi)別，后者則將企業(yè)存款單獨(dú)統(tǒng)計(jì)，比前者多財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款和農(nóng)業(yè)存款三個(gè)存款類(lèi)別，指標(biāo)設(shè)置不統(tǒng)一降低了本外幣報(bào)表與人民幣報(bào)表之間的可比性。

　　三、金融統(tǒng)計(jì)與金融會(huì)計(jì)信息處理不匹配

　　現(xiàn)行金融統(tǒng)計(jì)制度規(guī)定，金融統(tǒng)計(jì)報(bào)表以會(huì)計(jì)報(bào)表為基礎(chǔ)，會(huì)計(jì)信息的準(zhǔn)確性決定了金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。雖然現(xiàn)行金融統(tǒng)計(jì)制度統(tǒng)一規(guī)定了統(tǒng)計(jì)指標(biāo)與會(huì)計(jì)指標(biāo)的對(duì)應(yīng)關(guān)系，但從實(shí)際執(zhí)行的情況來(lái)看，對(duì)應(yīng)關(guān)系并不是數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性的`決定性因素，具體體現(xiàn)在：

　　（一）會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)處理本身出現(xiàn)差錯(cuò)，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)失真。如貸款到期后沒(méi)有按時(shí)歸還的，沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)入逾期貸款戶，致使統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)中不良貸款指標(biāo)反映失真。

　�。ǘ�）會(huì)計(jì)與統(tǒng)計(jì)的制度改革不同步，導(dǎo)致會(huì)計(jì)科目與統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置不同步。表現(xiàn)為統(tǒng)計(jì)指標(biāo)調(diào)整滯后于會(huì)計(jì)科目調(diào)整，導(dǎo)致統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不實(shí)。隨著金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新、發(fā)展，中間業(yè)務(wù)、衍生金融產(chǎn)品等不斷涌現(xiàn)，會(huì)計(jì)科目調(diào)整將更加頻繁，這種矛盾亦會(huì)更顯突出。

　�。ㄈ�）統(tǒng)計(jì)與會(huì)計(jì)在核算時(shí)間上不一致。如部分地理位置偏避的農(nóng)村信用社，由于其電子化建設(shè)相對(duì)落后，核算數(shù)據(jù)不能適時(shí)傳輸，為應(yīng)付統(tǒng)計(jì)時(shí)效性要求，人為把統(tǒng)計(jì)或會(huì)計(jì)核算時(shí)間提前二至三天，而地理位置較好、設(shè)備較為先進(jìn)的農(nóng)村信用社則仍按照正常核算時(shí)間進(jìn)行，這種時(shí)限的差異產(chǎn)生了一些數(shù)據(jù)估填失真現(xiàn)象。

　�。ㄋ模┭胄袝�(huì)計(jì)核算體制改革因素附帶效應(yīng)影響。在對(duì)基層央行實(shí)行會(huì)計(jì)核算“四集中”及國(guó)庫(kù)“大額支付”后，因聯(lián)行帳務(wù)數(shù)據(jù)、損益類(lèi)數(shù)據(jù)與資產(chǎn)負(fù)債平衡表關(guān)系、中心支行與各縣“待結(jié)算財(cái)政款項(xiàng)”、“地方財(cái)政庫(kù)款”歸屬等會(huì)計(jì)元素的處理變化，導(dǎo)致對(duì)應(yīng)關(guān)系模糊，致使“金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)”中的人民銀行分縣信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以體現(xiàn)全面、真實(shí)和準(zhǔn)確。

　　四、現(xiàn)金收支統(tǒng)計(jì)制度有待修訂完善

　　現(xiàn)行的現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)制度是人總行于1999年制定的，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，該制度已不能完全適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)發(fā)展的要求，暴露出一些不足之處。如建筑企業(yè)從銀行提現(xiàn)時(shí)，開(kāi)出支票的用途為“工程款”，金融機(jī)構(gòu)往往將其全部統(tǒng)計(jì)入“工礦及其他產(chǎn)品采購(gòu)支出”中，而“工程款”中的工人工資部分應(yīng)計(jì)入“工資性支出”中，按照現(xiàn)行現(xiàn)金統(tǒng)計(jì)項(xiàng)目歸屬則無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)。

　　幾點(diǎn)建議：

　　一、央行應(yīng)擴(kuò)充金融統(tǒng)計(jì)信息處理范圍，保證指標(biāo)體系的全面完整

　　根據(jù)人民銀行宏觀調(diào)控職責(zé)要求，金融統(tǒng)計(jì)職能范圍應(yīng)延伸到保險(xiǎn)、證券、外資機(jī)構(gòu)、基金組織等在內(nèi)的廣義金融機(jī)構(gòu)，設(shè)置的統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、收集的數(shù)據(jù)源、信息源應(yīng)隨之調(diào)整擴(kuò)大到整個(gè)金融領(lǐng)域。同時(shí)，作為國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控部門(mén)，人民銀行還應(yīng)該關(guān)注主要金融指標(biāo)的變動(dòng)與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)系,并建立起與國(guó)民經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)相一致的金融指標(biāo)體系。綜合、全面地反映經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì)，使金融數(shù)據(jù)擁有更明確的經(jīng)濟(jì)可視性含義，以便更好地適應(yīng)監(jiān)管職能分離后，基層央行執(zhí)行貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定的需求。

　　二、規(guī)范金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，擴(kuò)展金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)管理信息系統(tǒng)功能

　�。ㄒ唬┱{(diào)整與補(bǔ)充相結(jié)合，確保金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)設(shè)置的合理性。金融統(tǒng)計(jì)的分類(lèi)體系、編碼體系、行業(yè)劃分、種類(lèi)劃分等標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)與國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門(mén)的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)相適應(yīng)，以滿足統(tǒng)計(jì)信息處理和使用的規(guī)范化要求。既要以結(jié)合當(dāng)前金融運(yùn)行的狀況和金融穩(wěn)定的要求，及時(shí)調(diào)整和補(bǔ)充各項(xiàng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)，力求全面反映各項(xiàng)新業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況、清楚的反映資金的流向，又要明確各項(xiàng)指標(biāo)界定標(biāo)準(zhǔn)，方便統(tǒng)計(jì)人員的操作。

　�。ǘ�）設(shè)立并擴(kuò)展與金融交易相關(guān)的流量統(tǒng)計(jì)指標(biāo)。做到存量、流量統(tǒng)計(jì)并重，力求體現(xiàn)金融與國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在聯(lián)系性，便于分析和描述經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與趨勢(shì)，展示貨幣政策實(shí)施的影響。

　�。ㄈ�）加強(qiáng)金融統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的預(yù)測(cè)預(yù)警功能。提高中央銀行決策的可預(yù)見(jiàn)性和金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使金融統(tǒng)計(jì)成為宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管有效的決策與支持系統(tǒng)。

　�。ㄋ模┥�級(jí)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。規(guī)范和統(tǒng)一報(bào)表科目口徑，加強(qiáng)報(bào)表中數(shù)據(jù)間銜接，增強(qiáng)報(bào)表的可讀性，提高對(duì)數(shù)據(jù)的收集、分析及預(yù)測(cè)能力。

　　三、拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源與整治會(huì)計(jì)信息失真相結(jié)合，提高統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度

　　對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)源、統(tǒng)計(jì)口徑、處理方式、分析方法作出規(guī)范性要求，簡(jiǎn)化數(shù)據(jù)信息的收集與處理渠道。整治會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象，建立會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)聯(lián)系制度。在出現(xiàn)新業(yè)務(wù)，努力做到統(tǒng)計(jì)指標(biāo)與會(huì)計(jì)指標(biāo)的同步調(diào)整。拓寬統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)源，在各金融機(jī)構(gòu)貸款臺(tái)帳系統(tǒng)或信貸登記系統(tǒng)逐步完善的前提下，可考慮從以上系統(tǒng)提取相關(guān)信貸數(shù)據(jù)，以增加信貸統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。

　　四、完善金融統(tǒng)計(jì)的法制建設(shè)

　　金融統(tǒng)計(jì)法律制度建設(shè)應(yīng)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)，要具備完整性與實(shí)用性，為支撐統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的“準(zhǔn)、快、全”要求提供制度約束和法律保障。

金融調(diào)研報(bào)告2

　　全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)來(lái)勢(shì)洶涌，不僅撼動(dòng)了美國(guó)華爾街金融體系、重創(chuàng)了全球金融市場(chǎng)，更使商品流通市場(chǎng)嚴(yán)重失血，中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)也受到了前所未有的沖擊。出口下滑,需求不足,工業(yè)增長(zhǎng)明顯放緩，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)開(kāi)始失速，形勢(shì)不容樂(lè)觀。身處偏遠(yuǎn)的**也不會(huì)獨(dú)善其身, 經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)**經(jīng)濟(jì)也產(chǎn)生了影響,進(jìn)而對(duì)稅收增長(zhǎng)影響較大,給地稅部門(mén)組織稅收收入也帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。

　　一、 我縣地稅稅收收入現(xiàn)狀。

　　我縣共有納稅戶9610戶，其中：制造業(yè)1140戶，建筑業(yè)74戶，房地產(chǎn)40戶。直接影響我縣與稅收直接相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)如工業(yè)增加值、企業(yè)利潤(rùn)、外貿(mào)出口、商品房銷(xiāo)售面積、房地產(chǎn)業(yè)和建筑安裝業(yè)營(yíng)業(yè)收入等的增速有不同程度加落；經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我縣地稅收入的影響主要有制造業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑業(yè)。

　　1、企業(yè)利潤(rùn)減少：工業(yè)企業(yè)如華泰化學(xué)、華源公司，因經(jīng)濟(jì)危機(jī)影響，國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)出現(xiàn)變化，產(chǎn)品價(jià)格出現(xiàn)大幅下滑,產(chǎn)品利潤(rùn)顯著下降，企業(yè)增長(zhǎng)乏力。受到金融風(fēng)暴影響的還有農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，由于市場(chǎng)需求不旺，食用植物油、飼料等農(nóng)副產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢。盡管目前的能源和原材料價(jià)格下行將促使PPI從高位回落，但生產(chǎn)資料價(jià)格下滑對(duì)行業(yè)成本的影響存在一定的滯后性。因此，行業(yè)的盈利空間縮小。據(jù)目前掌握的情況僅此企業(yè)所得稅減少約300萬(wàn),隨征的城建稅教育費(fèi)附加約減少200萬(wàn)。20xx年一季度稅收入庫(kù)2530萬(wàn)，降幅10%。其中：企業(yè)所得稅下降21%，

　　2、房地產(chǎn)行業(yè)銷(xiāo)售下降：房地產(chǎn)業(yè)對(duì)稅收總額的比重上升很快，地稅收入增長(zhǎng)對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)的依賴性過(guò)大（見(jiàn)表一）。由于近幾年來(lái)房地產(chǎn)業(yè)投資、房?jī)r(jià)的不斷攀升、房地產(chǎn)銷(xiāo)售額的持續(xù)走高，有力地帶動(dòng)了房地產(chǎn)業(yè)稅收的迅猛增長(zhǎng)。20xx年房地產(chǎn)、建筑業(yè)稅收占到我局總稅收收入36%，對(duì)稅收的增長(zhǎng)貢獻(xiàn)過(guò)大(表二)。20xx年我縣開(kāi)發(fā)面積未全部銷(xiāo)售，加上20xx年房市低迷對(duì)我縣居民潛在的影響較大，觀望氣氛濃厚,造成持幣觀望者較多。房產(chǎn)價(jià)格將在20xx年均價(jià)的上下進(jìn)行調(diào)整，不會(huì)有大漲的情況出現(xiàn)，所有普通住宅的售價(jià)都將呈現(xiàn)下降或緩慢增長(zhǎng)的勢(shì)頭。這對(duì)于消費(fèi)者是好事，對(duì)于稅收卻不是利好。

　　同時(shí)國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策開(kāi)始顯現(xiàn)作用，投機(jī)炒房的行為受到壓制，銀行的貸款政策收緊，房產(chǎn)企業(yè)的資金鏈條吃緊，造成開(kāi)發(fā)企業(yè)對(duì)樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)量和銷(xiāo)售收入預(yù)期保持謹(jǐn)慎態(tài)度，樓盤(pán)的開(kāi)發(fā)面積將會(huì)縮小。到目前為止，大部分企業(yè)20xx年的銷(xiāo)售價(jià)格都保持在20xx年的基礎(chǔ)上，甚至有企業(yè)預(yù)期20xx年的銷(xiāo)售均價(jià)低于20xx年，這些因素將使得房地產(chǎn)這個(gè)高速發(fā)展行業(yè)在本年的稅收收入上出現(xiàn)穩(wěn)中有降的可能性很大。再者建筑業(yè)是依賴房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而增長(zhǎng)，**的`建筑企業(yè)除了外地的工程項(xiàng)目之外，在本地的工程基本上要靠房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)樓盤(pán)來(lái)支撐，今年**縣各房產(chǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)開(kāi)工不足，當(dāng)年開(kāi)發(fā)面積銳減，建筑企業(yè)的產(chǎn)值將會(huì)減少，進(jìn)而影響了稅收增長(zhǎng)。根據(jù)深入房地產(chǎn)建安企業(yè)了解測(cè)算，20xx年房地產(chǎn)和建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅將減少約20xx萬(wàn)。其中房地產(chǎn)營(yíng)業(yè)稅少500萬(wàn)，建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅減少500萬(wàn)，高速營(yíng)業(yè)稅1000萬(wàn)。20xx年一季度營(yíng)業(yè)稅下降14%，其中房地產(chǎn)業(yè)下降79%，建筑業(yè)下降28%。

　　二、影響的主要稅種

　�。�1）企業(yè)所得稅：主要原因是經(jīng)濟(jì)危機(jī)導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，企業(yè)利潤(rùn)減少。對(duì)20xx年入庫(kù)的稅收收入的影響不是很大，將會(huì)在20xx年入庫(kù)的稅收收入中全面顯現(xiàn)，

　�。�2）營(yíng)業(yè)稅：房市低迷，建安、房地產(chǎn)行業(yè)深受到影響，營(yíng)業(yè)稅必然減少；企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難必將減少其自籌資金類(lèi)的基建項(xiàng)目投資，從而減少建筑業(yè)營(yíng)業(yè)稅。

　�。�3）城建稅：主要原因是企業(yè)的銷(xiāo)售收入減少，形成隨主稅增值稅附征的城建稅、教育費(fèi)附加的減少；營(yíng)業(yè)稅減少，同時(shí)也減少了隨征的城建稅。

　�。�4）土地增值稅：受房市影響較大。房屋銷(xiāo)售收入，銷(xiāo)售價(jià)格直接影響了土地增值稅。

　　三、對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征收的影響

　　1、困難企業(yè)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)、工傷保險(xiǎn)費(fèi)、失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)、生育保險(xiǎn)費(fèi)可以緩繳6個(gè)月。據(jù)目前掌握的材料，華源紡織公司自元月份就開(kāi)始申請(qǐng)緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)45萬(wàn)元；華泰化學(xué)工業(yè)公司自2月份開(kāi)始申請(qǐng)緩繳，每月緩繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)24萬(wàn)元，信發(fā)齒輪公司等，現(xiàn)也陸續(xù)申請(qǐng)緩繳。據(jù)初步測(cè)算，僅緩繳一項(xiàng)就影響社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入將超過(guò)700萬(wàn)元以上。另外困難企業(yè)欠費(fèi)初步統(tǒng)計(jì)超過(guò)1800萬(wàn)元，將實(shí)行掛賬處理，20xx年清欠收入將大幅減少。

　　2、破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)被核銷(xiāo)對(duì)收入的影響

　　根據(jù)《關(guān)于困難企業(yè)欠繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)問(wèn)題的處理意見(jiàn)》的規(guī)定，妥善解決困難企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)歷史欠費(fèi)問(wèn)題，對(duì)破產(chǎn)、關(guān)閉企業(yè)欠費(fèi)進(jìn)行核銷(xiāo)，據(jù)初步測(cè)算，申請(qǐng)核銷(xiāo)的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)1800萬(wàn)元。

　　3、降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率對(duì)收入的影響

　　根據(jù)我縣《關(guān)于減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)穩(wěn)定就業(yè)局勢(shì)有關(guān)問(wèn)題的意見(jiàn)》規(guī)定，適當(dāng)降低參保企業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)費(fèi)率。如按照意見(jiàn)規(guī)定，生育保險(xiǎn)費(fèi)率按照37.5%下調(diào)，預(yù)計(jì)減收28萬(wàn)元；工傷保險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)后，預(yù)計(jì)減收30萬(wàn)元。合項(xiàng)減收合計(jì)58萬(wàn)元。

　　4、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面困難對(duì)收入的影響

　　雖然國(guó)家出臺(tái)一系列政策，抵御經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的影響，但政策的效應(yīng)需要一個(gè)過(guò)程，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難還將持續(xù)很長(zhǎng)時(shí)間，一些企業(yè)保生存、保人員工資成為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。面對(duì)這樣局勢(shì)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面時(shí)必須考慮到減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和穩(wěn)定就業(yè)的問(wèn)題，今年的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳擴(kuò)面將會(huì)異常艱難。不進(jìn)行征繳擴(kuò)面，不能提供社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)新的費(fèi)源，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)收入也不會(huì)有新的增量。

　　四、應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的對(duì)策思路

　　組織收入是稅務(wù)部門(mén)的基本職責(zé)和中心工作，是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最基本、最有效的手段。全力以赴抓好組織收入工作是當(dāng)前地稅部門(mén)學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)的第一要?jiǎng)?wù)。要進(jìn)一步動(dòng)員地稅干部堅(jiān)定信心，振奮精神，頑強(qiáng)拼搏，克難攻堅(jiān)，采取一切措施，挖掘一切潛力，克服一切困難，排除一切干擾，實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀，打好收入攻堅(jiān)戰(zhàn)，圓滿完成全年地稅收入任務(wù)，更好發(fā)揮稅收調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的杠桿作用，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的財(cái)力支撐。

　　1、抓重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)工程的稅源監(jiān)控和分析，確保收入及時(shí)足額入庫(kù)。

　　2、對(duì)小稅種和零散稅源開(kāi)展攔網(wǎng)式清理，做到應(yīng)收盡收，彌補(bǔ)主體稅源收入的不足。

　　3、列出欠稅企業(yè)名單，逐戶進(jìn)行清理。 緊緊依靠黨委、政府的領(lǐng)導(dǎo)和各部門(mén)的支持，及時(shí)匯報(bào)，采取應(yīng)對(duì)措施，確保組織收入工作順利進(jìn)行。

　　4、以開(kāi)展深入學(xué)習(xí)實(shí)踐科學(xué)發(fā)展觀活動(dòng)為契機(jī)，從上至下層層動(dòng)員，引導(dǎo)干部職工正確把握宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，明確稅收工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，把全體干部的思想統(tǒng)一到促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展上來(lái)，堅(jiān)持“依法治稅，應(yīng)收盡收，堅(jiān)決不收過(guò)頭稅，堅(jiān)決防止和制止越權(quán)減免稅”的組織收入原則，確保稅收收入及時(shí)、真實(shí)、足額入庫(kù)，切實(shí)維護(hù)稅法尊嚴(yán)，切實(shí)維護(hù)納稅人的合法權(quán)益，努力營(yíng)造良好的治稅環(huán)境。地稅工作離不開(kāi)社會(huì)各界特別是廣大納稅人的理解與支持，努力構(gòu)建和諧的征納關(guān)系，營(yíng)造良好的稅收工作氛圍，更好地為納稅人服務(wù)。

　　五、幾點(diǎn)建議

　　1、積極爭(zhēng)取國(guó)家項(xiàng)目，以項(xiàng)目投資拉動(dòng)內(nèi)需。隨著金融危機(jī)在全球的蔓延，國(guó)務(wù)院采取措施擴(kuò)大內(nèi)需，出臺(tái)了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的十項(xiàng)措施，在20xx年底將投資4萬(wàn)億資金來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需。**應(yīng)搶抓這次機(jī)會(huì)，利用國(guó)家出臺(tái)政策積極拉動(dòng)內(nèi)需的時(shí)機(jī)，通過(guò)項(xiàng)目加快民生工程、基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境建設(shè)步伐，提高城鄉(xiāng)居民特別是低收入群體的收入水平，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長(zhǎng)。

　　2、加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的對(duì)接，為中小企業(yè)發(fā)展注資，搭建平臺(tái)。國(guó)家將取消對(duì)商業(yè)銀行的信貸規(guī)模限制，可以合理擴(kuò)大信貸規(guī)模，加大對(duì)重點(diǎn)工程、中小企業(yè)的技術(shù)改造、兼并重組的信貸支持，有針對(duì)性地培育和鞏固消費(fèi)信貸增長(zhǎng)點(diǎn)。應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)我縣經(jīng)濟(jì)的影響，進(jìn)一步提升企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，積極幫助企業(yè)度過(guò)難關(guān)，促進(jìn)我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告3

　　金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，全球經(jīng)濟(jì)都遭受沉重打擊，但__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產(chǎn)業(yè)卻逆勢(shì)大幅增資擴(kuò)股，表現(xiàn)了抗御風(fēng)險(xiǎn)的能力和化危為機(jī)，加快發(fā)展的決心以及對(duì)投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對(duì)抗危機(jī)”的判斷做出了生動(dòng)的注腳。

　　20__年9-12月在__市__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內(nèi)資（包括私營(yíng)）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊(cè)資本變動(dòng)總額為120881萬(wàn)元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶數(shù)的92.2%，共增資合計(jì)人民幣118479萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊(cè)資本變動(dòng)總戶數(shù)的7.8%，共減資合計(jì)人民幣2402萬(wàn)元，占注冊(cè)資本變動(dòng)總額的2%。與去年（20__年9-12月）同期比較：

　　08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬(wàn)元，07年同期增資102551萬(wàn)元，08年比07年多增資了15928萬(wàn)元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬(wàn)元，07年同期減資1305萬(wàn)元，08年比07年少增資了1097萬(wàn)元。

　　一、增資擴(kuò)股呈現(xiàn)了以下特點(diǎn)：

　　一是增長(zhǎng)絕對(duì)值大。

　　增長(zhǎng)絕對(duì)值在100-1000萬(wàn)元人民幣47戶，增長(zhǎng)絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元的9戶，兩者合計(jì)56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長(zhǎng)絕對(duì)值小于50萬(wàn)元人民幣的只有7戶；在50-100萬(wàn)元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對(duì)值大于100萬(wàn)元人民幣5戶，減少絕對(duì)值大于1000萬(wàn)元人民1戶。

　　二是增長(zhǎng)率高。

　　增長(zhǎng)率超過(guò)50%的企業(yè)8戶，增長(zhǎng)率超過(guò)100%以上（即注冊(cè)資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。

　　減少率超過(guò)50%的企業(yè)5戶。

　　三是增資的行業(yè)以科技、信息產(chǎn)業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對(duì)抗危機(jī)的特點(diǎn)。

　　增加注冊(cè)資本的企業(yè)中：科學(xué)研究、技術(shù)服務(wù)和地質(zhì)勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)9戶，占10.98%，這兩項(xiàng)合計(jì)占到注冊(cè)資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)3戶；交通運(yùn)輸、郵政倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)1戶；居民服務(wù)和其他服務(wù)業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂(lè)業(yè)1戶。

　　四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。

　　增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（__）有限公司即富士康，增資9990萬(wàn)美元；增資最少的.企業(yè)是__博樂(lè)苑信息科技顧問(wèn)有限公司，增資30萬(wàn)元人民幣。減資最多的企業(yè)是__格林天地環(huán)保產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限公司，減資1200萬(wàn)元人民幣；減資最少的企業(yè)是__地大高科產(chǎn)業(yè)集團(tuán)有限責(zé)任公司，減資62萬(wàn)元人民幣。

　　減少注冊(cè)資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)2戶，信息傳輸、計(jì)算機(jī)服務(wù)和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務(wù)業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。

　　二、進(jìn)一步解放思想、創(chuàng)新開(kāi)拓、全力支持企業(yè)發(fā)展

　　（一）、采取切實(shí)措施，提高服務(wù)效率。

　　一是編印詳細(xì)、通俗的一次性告知書(shū)，并通過(guò)電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動(dòng)引導(dǎo)企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時(shí)準(zhǔn)備各項(xiàng)登記材料；二是實(shí)行審核合一制度。對(duì)注冊(cè)資本金200百萬(wàn)元以下的登記事項(xiàng)實(shí)行審核合一，由一人完成受理、核準(zhǔn)審批程序，加快審批進(jìn)度；三是實(shí)行籌建登記制度。對(duì)申請(qǐng)從事的經(jīng)營(yíng)范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個(gè)月的籌建營(yíng)業(yè)執(zhí)照，等有關(guān)前置許可辦完后，再辦理經(jīng)營(yíng)范圍變更登記確定其經(jīng)營(yíng)資格。湖北蔚藍(lán)國(guó)際航空學(xué)校有限公司在6個(gè)月籌建期滿后扔然沒(méi)有取得前置審批資格，應(yīng)企業(yè)的要求又給予延長(zhǎng)籌建期限3個(gè)月，結(jié)果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉(zhuǎn)成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個(gè)性化服務(wù)。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點(diǎn)名服務(wù)"即企業(yè)可以自主選擇服務(wù)質(zhì)量高的工作人員為其服務(wù)、"預(yù)約服務(wù)"即在材料準(zhǔn)備齊全后可通過(guò)電話預(yù)約辦理時(shí)間、"延時(shí)服務(wù)"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時(shí)間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務(wù)"即登記人員將辦公地點(diǎn)移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務(wù)、"會(huì)診服務(wù)"即登記人員針對(duì)適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復(fù)雜的登記問(wèn)題通過(guò)集體會(huì)商研究，依法為企業(yè)解決登記問(wèn)題的一種服務(wù)方式。中國(guó)中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司----__天馬tft公司的材料晚上6點(diǎn)30分才能送到，我們就等到那個(gè)時(shí)間給他發(fā)照，保證了第二天開(kāi)業(yè)儀式的順利進(jìn)行。

　　（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務(wù)能力。

　　一是放寬經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術(shù)企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對(duì)科研院所整體改建為公司的，允許科研機(jī)構(gòu)原名稱作為公司名稱的一部分使用。如__七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號(hào)，經(jīng)請(qǐng)示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開(kāi)展知識(shí)產(chǎn)權(quán)出資企業(yè)的輔導(dǎo)和咨詢服務(wù)，鼓勵(lì)企業(yè)以商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利技術(shù)、專(zhuān)有技術(shù)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及股權(quán)等方式出資，完善資本結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。__同元興萊特顯示技術(shù)（__）有限公司以德方和中方股東的專(zhuān)有技術(shù)出資600萬(wàn)元，占注冊(cè)資本的60%（該企業(yè)產(chǎn)品供應(yīng)北京奧運(yùn)會(huì)）；四是放寬企業(yè)注冊(cè)資金到位時(shí)間的限制。企業(yè)首期注冊(cè)資本已到位的，如因金融危機(jī)影響資金出現(xiàn)暫時(shí)性困難，經(jīng)批準(zhǔn)并承諾到位時(shí)間的可以允許其適當(dāng)延長(zhǎng)出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進(jìn)企業(yè)上市。六是積極開(kāi)展股權(quán)質(zhì)押，股權(quán)擔(dān)保和動(dòng)產(chǎn)抵押登記，進(jìn)一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對(duì)全球性金融危機(jī)，__分局主動(dòng)回訪和了解轄區(qū)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，在得知華中地區(qū)動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)基地江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司遇到融資困難的時(shí)候，登記科受理人員根據(jù)其實(shí)際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權(quán)出質(zhì)。企業(yè)采納該建議后，在__分局工作人員的熱心服務(wù)下，指導(dǎo)企業(yè)填寫(xiě)相關(guān)表格，起草相關(guān)法律文書(shū)，江通動(dòng)畫(huà)股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司____支行貸款人民幣3000萬(wàn)元，為企業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)大的動(dòng)力。七是簡(jiǎn)化辦事程序，擴(kuò)大免檢企業(yè)范圍，實(shí)施分類(lèi)年檢。對(duì)涉及國(guó)計(jì)民生、人民生命財(cái)產(chǎn)安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點(diǎn)企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。

　　（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)。

　　一是全面貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實(shí)處。二是及時(shí)解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。__市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學(xué)生作為股東的科技型公司。20__年11月26日，該公司在申請(qǐng)國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金時(shí)，需要進(jìn)行股東變更，按正常工作程序，需要五個(gè)工作日完成。但距申報(bào)時(shí)間（11月30）只剩下3個(gè)工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢�所措時(shí)，工商行政管理局__高新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)分局為其開(kāi)啟綠色通道，在1個(gè)工作日內(nèi)為他們辦完，使__市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時(shí)申請(qǐng)到了國(guó)家大學(xué)生創(chuàng)業(yè)基金。

　　構(gòu)建互動(dòng)平臺(tái)、提高服務(wù)水平。一是提前介入、參與論證。對(duì)湖北省、__市和__新技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)的重大項(xiàng)目，分局都選派專(zhuān)人提前介入，與項(xiàng)目籌建人員共同論證，落實(shí)項(xiàng)目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結(jié)構(gòu)治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對(duì)企業(yè)的名稱字號(hào)、組織形式、合同章程以及注冊(cè)資本金規(guī)模、增資擴(kuò)股時(shí)機(jī)等都有不同的要求，應(yīng)對(duì)有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢(shì)，邀請(qǐng)專(zhuān)家學(xué)者組成智囊團(tuán)，定期為企業(yè)召開(kāi)診斷會(huì)；三是引導(dǎo)培育、品牌優(yōu)先。通過(guò)引導(dǎo)鼓勵(lì)企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加__市著名商標(biāo)評(píng)比，20__年__高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標(biāo)被評(píng)為_(kāi)_市著名商標(biāo)，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場(chǎng)占有率高的名牌產(chǎn)品，增強(qiáng)了高新區(qū)企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

金融調(diào)研報(bào)告4

　　中國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展環(huán)境分析

　　從國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值等情況來(lái)看，20xx年上半年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值340637億元，按可比價(jià)格計(jì)算，同比增長(zhǎng)6.7%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)增加值22097億元；第二產(chǎn)業(yè)增加值134250億元；第三產(chǎn)業(yè)增加值184290億元。另一個(gè)數(shù)據(jù)是，20xx全年貨物進(jìn)出口總額245741億元，比上年下降7.0%。其中，出口141255億元，下降1.8%；進(jìn)口104485億元，下降13.2%。

　　從網(wǎng)絡(luò)環(huán)境來(lái)看，截至20xx年底，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民3951萬(wàn)人�；ヂ�(lián)網(wǎng)普及率為50.3%。20xx年上半年，互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入端口數(shù)量突破6億個(gè)，比上年凈增7757萬(wàn)個(gè)。

　　從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況來(lái)看，20xx年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基金的交易規(guī)模為61947.4億元，同比增長(zhǎng)175.4%，預(yù)計(jì)之后幾年將持續(xù)保持25%左右的速度增長(zhǎng)。預(yù)計(jì)到20xx年達(dá)到154787.8億元。20xx年基金互聯(lián)網(wǎng)化的水平達(dá)49.1%，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，之后幾年將會(huì)超過(guò)50%，到20xx年達(dá)到66.8%。

　　從細(xì)分市場(chǎng)來(lái)看，中國(guó)消費(fèi)金融主要包含以下幾個(gè)方面：

　　住房消費(fèi)金融

　　從消費(fèi)者購(gòu)房方式上看，超8成消費(fèi)者選擇貸款買(mǎi)房；33.94%的消費(fèi)者選擇純商貸；28.48%的消費(fèi)者選擇公積金貸款；另有14.85%的消費(fèi)者選擇一次性付清。

　　電子對(duì)抗、航天制導(dǎo)、航天電子元器件專(zhuān)業(yè)的高科技上市公司。公司的航天高科技產(chǎn)品主要包括：高性能傳感器、無(wú)線電測(cè)量控制系統(tǒng)、特種電子通信、自動(dòng)跟蹤系統(tǒng)和數(shù)據(jù)收集、傳輸處理系統(tǒng)、衛(wèi)星電視廣播系統(tǒng)、數(shù)字化有線電視網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、衛(wèi)星通信地球站、星上精密機(jī)構(gòu)及結(jié)構(gòu)部件、大型地面工程業(yè)務(wù)測(cè)控站和電子支持設(shè)備，以及火箭、衛(wèi)星、艦船、飛機(jī)、核能等產(chǎn)品配套使用的各種電連接器、繼電器、電子儀器設(shè)備、電纜網(wǎng)及開(kāi)關(guān)設(shè)備，GPS/GLONASS/北斗衛(wèi)星導(dǎo)航應(yīng)用系統(tǒng)及終端設(shè)備等，被廣泛地應(yīng)用于各類(lèi)型號(hào)衛(wèi)星、火箭運(yùn)載工具、相應(yīng)的地面通信測(cè)量與控制設(shè)備及工業(yè)自動(dòng)化控制設(shè)備中。面對(duì)新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)，公司以強(qiáng)國(guó)強(qiáng)軍為己任，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以創(chuàng)新為動(dòng)力，嚴(yán)謹(jǐn)慎密，不斷超越，實(shí)現(xiàn)觀念和機(jī)制創(chuàng)新的管理理念與雄厚的高科技實(shí)力相結(jié)合，使高新技術(shù)研發(fā)能力、產(chǎn)品批量生產(chǎn)能力、技術(shù)基礎(chǔ)保障能力和規(guī)模式發(fā)展能力躍上新臺(tái)階。

　　旅游消費(fèi)金融

　　20xx年，國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)到40億人次，成為全球最大的國(guó)內(nèi)旅游市場(chǎng)。入境旅游約1.33億人次，出境旅游約1.2億人次。旅游直接就業(yè)2798萬(wàn)人，旅游直接和間接就業(yè)7911萬(wàn)人，占全國(guó)就業(yè)總?cè)丝诘?0.2%。

　　根據(jù)20xx-2015年國(guó)內(nèi)旅游收入增速預(yù)測(cè)，20xx-2021年中國(guó)旅游收入規(guī)模增速在7.3%-13.72%之間，預(yù)測(cè)20xx年國(guó)內(nèi)旅游規(guī)模超過(guò)59000億元以上。

　　目前，旅游消費(fèi)金融產(chǎn)品主要有三種基本模式：旅游信用卡模式、旅游消費(fèi)信貸模式和旅游保險(xiǎn)代理模式。旅游信用卡，是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的以旅游為主題的信用卡。旅游信貸，是商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者發(fā)放的，用于購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。旅游保險(xiǎn)則是根據(jù)消費(fèi)者旅游需求開(kāi)發(fā)的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。

　　汽車(chē)消費(fèi)金融

　　汽車(chē)消費(fèi)金融，是目前消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要組成部分。消費(fèi)者通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商或直接向汽車(chē)消費(fèi)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)申請(qǐng)信用貸款。對(duì)于符合汽車(chē)信用要求的申請(qǐng)人，汽車(chē)消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于符合條件的申請(qǐng)人啟動(dòng)貸款審批程序。

　　中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及投資機(jī)會(huì)

　　互聯(lián)網(wǎng)化、垂直化、資產(chǎn)數(shù)字化趨勢(shì)

　　消費(fèi)金融的互聯(lián)網(wǎng)化包括產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化。消費(fèi)金融互聯(lián)網(wǎng)化，一方面是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，另一方面是金融機(jī)構(gòu)積極搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。其中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將對(duì)現(xiàn)有的消費(fèi)金融體系產(chǎn)生正向的刺激作用。包括對(duì)于用戶的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)、在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的'創(chuàng)新等等。

　　結(jié)合目前中國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀，垂直化發(fā)展將是未來(lái)的又一重要趨勢(shì)。垂直化包括兩個(gè)維度的垂直化，即行業(yè)垂直化和用戶層級(jí)垂直化。

　　互聯(lián)網(wǎng)在消費(fèi)金融領(lǐng)域中的快速滲透也帶來(lái)了新的技術(shù)形式和風(fēng)險(xiǎn)管理模式。基于數(shù)據(jù)而形成的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制模式是核心的發(fā)展方向，而數(shù)據(jù)資產(chǎn)則成為在金融商業(yè)模式下可變現(xiàn)的重要資產(chǎn)，數(shù)據(jù)＋模型將是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來(lái)發(fā)展的核心工具。

　　消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展機(jī)會(huì)

　　伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的逐步推進(jìn)，一方面是穩(wěn)步推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革，有效擴(kuò)大有效供給，另一方面推動(dòng)刺激消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，居民收入和消費(fèi)能力的提升，使得我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)前景得到了各方的認(rèn)可。前瞻產(chǎn)業(yè)研究院預(yù)計(jì)20xx-2021年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持15%以上的增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)20xx年將達(dá)到44.38萬(wàn)億。

　　20xx年，首批4家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司均實(shí)現(xiàn)盈利，行業(yè)盈利能力大大提升。隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，行業(yè)總體利潤(rùn)率將有所下降，預(yù)計(jì)到20xx年，行業(yè)整體利潤(rùn)規(guī)模將超過(guò)1.2萬(wàn)億元。

金融調(diào)研報(bào)告5

　　建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主

　　義新農(nóng)村必須破解的難題。

　　一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題

　　一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：

　　1．農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購(gòu)銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。

　　2．信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂；另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱；此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

　　3．農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入；農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

　　4．民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險(xiǎn)加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

　　5．農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

　　二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

　　在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

　　1．構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金

　　融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門(mén)間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的'完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

　　2．加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專(zhuān)門(mén)法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融“以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率；進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅；對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)�；�?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。

　　3．進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，完善治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制。首先，創(chuàng)新管理體制。強(qiáng)化內(nèi)控制度，完善農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)機(jī)制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀，構(gòu)建起涵蓋農(nóng)村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制、完善目標(biāo)考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范化、制度化，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權(quán)制度。強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)制度改革，推進(jìn)農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)的完善和經(jīng)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)換。強(qiáng)化內(nèi)部約束和激勵(lì)機(jī)制，有效地轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，加大責(zé)任追究力度，提高內(nèi)控執(zhí)行效果；強(qiáng)化增資擴(kuò)股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。再次，完善治理結(jié)構(gòu)。在治理結(jié)構(gòu)選擇上，要堅(jiān)持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農(nóng)民是農(nóng)村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農(nóng)民的命運(yùn)和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng)造出風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的運(yùn)行機(jī)制。在組織內(nèi)部結(jié)構(gòu)機(jī)制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的要求，農(nóng)村信用社必須堅(jiān)持所有者的利益主體和他的風(fēng)險(xiǎn)主體是一致的，而在治理上和管理上也應(yīng)由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。努力擴(kuò)充資本金。資本充足率提高了，農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力自然就增強(qiáng)了。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住改革的機(jī)遇，利用國(guó)家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強(qiáng)化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對(duì)象應(yīng)該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農(nóng)村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；嚴(yán)格信貸審查，加強(qiáng)信貸管理，及時(shí)催收貸款。

　　4．建立多層次的農(nóng)村金融體系，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。應(yīng)構(gòu)建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結(jié)合的競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農(nóng)業(yè)政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)逐步向綜合型政策性銀行轉(zhuǎn)變，滿足不能通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)性金融活動(dòng)而獲得滿足的農(nóng)村金融需求。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)當(dāng)健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續(xù)支持國(guó)家糧油儲(chǔ)備體系建設(shè)，履行為糧棉油收購(gòu)資金供應(yīng)和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農(nóng)發(fā)行在目前基礎(chǔ)上調(diào)整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農(nóng)村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項(xiàng)目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù)；通過(guò)發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農(nóng)村政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚缺乏市場(chǎng)基礎(chǔ)，建議在政策推動(dòng)下?tīng)?zhēng)取成立地方性的，以政策為依托的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。建議建立國(guó)家和省兩級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基金，在財(cái)政補(bǔ)貼之外，支付農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)的超額賠款補(bǔ)貼，通過(guò)政府補(bǔ)貼或委托代理的方式，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。合作金融機(jī)構(gòu)因自身制度設(shè)計(jì)的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內(nèi)在優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)大力發(fā)展面向廣大農(nóng)戶的合作金融組織。如由農(nóng)戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應(yīng)是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì)控制下的法人治理機(jī)構(gòu)，有效建立其自我約束和自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)機(jī)制。再次，逐步規(guī)范和引導(dǎo)民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對(duì)于活躍民間投資，促進(jìn)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟(jì)手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國(guó)家應(yīng)盡快制定民間金融相關(guān)的法規(guī)和管理辦法，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，規(guī)范民間金融行為，降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監(jiān)管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設(shè)立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農(nóng)”服務(wù)。

　　5．建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先，國(guó)有商業(yè)銀行改革和調(diào)整縣級(jí)金融服務(wù)功能。國(guó)有商業(yè)銀行要合理設(shè)置縣域機(jī)構(gòu)，取消單純吸儲(chǔ)的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調(diào)低系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例和利率，以減少和解決農(nóng)村資金流向城市、農(nóng)業(yè)資金流向非農(nóng)業(yè)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)資金流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權(quán)”，給予或擴(kuò)大對(duì)基層行的資金授權(quán)授信額度和新增貸款的審批權(quán)限。其次，調(diào)整、完善農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的功能，以改變郵政儲(chǔ)蓄造成農(nóng)村資金外流的局面。國(guó)家應(yīng)制訂相應(yīng)的政策，政儲(chǔ)蓄資金管理辦法，必須對(duì)現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲(chǔ)蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的再貸款，并將此作為一項(xiàng)制度穩(wěn)定下來(lái)。另外，降低郵政儲(chǔ)蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率。此外，按照機(jī)構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，推進(jìn)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)絡(luò)的建立，并設(shè)立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農(nóng)”開(kāi)展業(yè)務(wù)；通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲(chǔ)資金支農(nóng)力度，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。再次，對(duì)支農(nóng)再貸款要進(jìn)行財(cái)政貼息，引導(dǎo)資金進(jìn)入農(nóng)村。不論在地方一級(jí)還是在國(guó)家一級(jí)，財(cái)政支農(nóng)資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國(guó)家和地方財(cái)政可將支農(nóng)資金給予財(cái)政貼息，以引導(dǎo)信用社和農(nóng)業(yè)銀行加大農(nóng)業(yè)投入，降低農(nóng)民的貸款成本。

　　6．建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制。首先，建立農(nóng)村信貸保險(xiǎn)制度。積極開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，對(duì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司按照農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)比重給予相應(yīng)的保費(fèi)補(bǔ)貼及免交涉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度建設(shè)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，政府可以對(duì)參加保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，引導(dǎo)農(nóng)民參保意識(shí)；也可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財(cái)政、稅收、金融、再保險(xiǎn)等經(jīng)濟(jì)手段支持和促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。再次，建立信用擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。政府要建立信用擔(dān)保補(bǔ)償基金，，每年按照一定比例補(bǔ)充當(dāng)年基金并牽頭組建符合農(nóng)村需求的評(píng)估擔(dān)保機(jī)構(gòu)，設(shè)立由財(cái)政、企業(yè)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出資的信用擔(dān)�；�金，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織。建立區(qū)域性信用再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以分散農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，建立有效的存款保險(xiǎn)機(jī)制。消除政府承擔(dān)隱性擔(dān)保的責(zé)任，有利于保護(hù)存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補(bǔ)救措施，也有助于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

金融調(diào)研報(bào)告6

　　一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r

　　從20xx年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。

　　（一）金融機(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止20xx年末，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬(wàn)元，較20xx年末增加542954萬(wàn)元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；

　　各項(xiàng)貸款余額為518580萬(wàn)元，較20xx年末增加162446萬(wàn)元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；

　　若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自20xx年以來(lái)，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較20xx年末增加273624萬(wàn)元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當(dāng)。

　　（二）各金融機(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，20xx年末無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。其中工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行在無(wú)為縣機(jī)構(gòu)的存貸款比例分別為83.12%、21.25%、31.14%和25.38%，除工商銀行機(jī)構(gòu)外，其他3家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的信貸資金都非常充裕；

　　郵政機(jī)構(gòu)的存貸款比例僅為0.21%，農(nóng)村信用社的存貸款比例為66.00%。

　�。ㄈ�）全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利能力大幅提升。20xx年，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)共計(jì)盈利16510萬(wàn)元，較20xx年增盈16787萬(wàn)元；

　　其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行、農(nóng)業(yè)銀行無(wú)為縣支行和無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社三家機(jī)構(gòu)20xx年共計(jì)盈利6536萬(wàn)元，較20xx年增盈7146萬(wàn)元。

　�。ㄋ模﹪�(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)這幾年在無(wú)為縣的信貸投放力度明顯不足。從統(tǒng)計(jì)分析情況看，在20xx-2019年的5年時(shí)間里，4家國(guó)有商業(yè)銀行在（)無(wú)為縣機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例只有31.60%，其中工商銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為110.43%，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例為-19.64%，中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)為34.59%，建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)為-20.91%；

　　而農(nóng)村信用社5年中的年平均新增存貸款比例卻為66.68%，比4家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的年平均新增存貸款比例高35.08個(gè)百分點(diǎn)。

　　二、當(dāng)前無(wú)為縣農(nóng)村金融發(fā)展中存在的.突出問(wèn)題及原因

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社都將面臨著體制和機(jī)制改革問(wèn)題，但這些機(jī)構(gòu)目前在無(wú)為縣都有大量的不良資產(chǎn)包袱需要處置，這些包袱涉及的對(duì)象不僅有基層糧食、棉花和供銷(xiāo)機(jī)構(gòu)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而且有基層鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村等政府機(jī)構(gòu)，處置困難很大，需要省、市、縣各級(jí)政府的大力幫助和支持。

　�。ǘ�）一些農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)依然給金融發(fā)展形成巨大的拖累。如無(wú)為縣32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策都是扶持的對(duì)象，但是目前這32家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)確實(shí)成了無(wú)為縣金融發(fā)展的包袱。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；

　　二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無(wú)為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。

　�。ㄈ�）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開(kāi)銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；

　　不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；

　　特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒(méi)有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。

　　三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法

　�。ㄒ唬┱�確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；

　　同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下（)，雖然無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。20xx年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；

　　其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。

　　（二）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。無(wú)為縣政府對(duì)無(wú)為縣金融發(fā)展很重視、都很支持，把金融發(fā)展作為無(wú)為縣的一個(gè)產(chǎn)業(yè)加以推動(dòng)，不僅成立了金融辦，加強(qiáng)了與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，而且出臺(tái)了許多支持和激勵(lì)金融發(fā)展的政策；

　　各金融機(jī)構(gòu)也都能按照政府的工作意圖安排自己的金融工作計(jì)劃，積極支持政府工作計(jì)劃的落實(shí)和目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，目前各項(xiàng)金融工作幾乎都走在全市，甚至是全省的前列，為政府經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)創(chuàng)造了良好的金融環(huán)境。

　�。ㄈ�）大力推進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，積極開(kāi)展金融債權(quán)保全工作。20xx年在人民銀行合肥市中心支行的倡導(dǎo)下，無(wú)為縣積極開(kāi)展了創(chuàng)建金融安全區(qū)活動(dòng)，積極推進(jìn)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村活動(dòng)，同時(shí)開(kāi)展了以保全金融債權(quán)為主要內(nèi)容的打擊逃廢債工作，實(shí)行了資產(chǎn)保全證明制度，并推進(jìn)和完善了無(wú)為縣金融征信系統(tǒng)建設(shè)。經(jīng)過(guò)幾年堅(jiān)持不懈的努力，有效地凈化了無(wú)為縣的信用環(huán)境，為無(wú)為縣金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的信用條件。至目前為止，全縣建立農(nóng)戶信用檔案28.1萬(wàn)戶，推動(dòng)創(chuàng)建信用戶19.7萬(wàn)家，信用村26個(gè)；

　　建立了有1515家企業(yè)和22.6萬(wàn)名城鄉(xiāng)個(gè)人的金融征信系統(tǒng)；

　　保全金融債權(quán)186筆，金額15.7億元。

金融調(diào)研報(bào)告7

　　根據(jù)縣人大常委會(huì)調(diào)研金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況方案的安排，調(diào)研組于6月18日組織召開(kāi)動(dòng)員會(huì)，利用兩個(gè)多月時(shí)間，深入到7家銀行、3家小額貸款公司、中小企業(yè)服務(wù)中心、兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的30余家企業(yè)及農(nóng)戶，通過(guò)聽(tīng)取匯報(bào)、查閱資料、實(shí)地察看、座談走訪等形式，對(duì)我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行了較為全面深入的了解，現(xiàn)將調(diào)研報(bào)告如下：

　　一、我縣金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要成效

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)存貸總量持續(xù)提升

　　近五年來(lái)存貸款總量持續(xù)攀升，存款余額由XX年的747609萬(wàn)元上升為XX年的997639萬(wàn)元，貸款余額由XX年的199232萬(wàn)元上升到XX年的5XX4萬(wàn)元。尤其貸款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，貸款余額占存款余額的比例由XX年的26%攀升至XX年的52%。截至XX年5月底，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款余額949694萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額517484萬(wàn)元，存貸比為54.49%。

　　圖表1：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)存款和貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　�。ǘ�）全力支持支柱產(chǎn)業(yè)

　　截止目前為止，各大銀行已經(jīng)為縣域煤炭資源整合及兼并重組工作累計(jì)發(fā)放210000萬(wàn)元。其中，工商銀行為華寧焦煤提供50000萬(wàn)元技改貸款，向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供首期6億元中期票據(jù)融資項(xiàng)目。建設(shè)銀行為鄉(xiāng)寧焦煤提供42200萬(wàn)元貸款，為山西中煤華晉能源提供1500萬(wàn)元貸款。中國(guó)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤集團(tuán)提供并購(gòu)貸款80113萬(wàn)元并簽發(fā)銀行承兌匯票5000萬(wàn)元，向山西天潤(rùn)德通煤化發(fā)放技改貸款83500萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放30000萬(wàn)元煤礦技改項(xiàng)目貸款。農(nóng)業(yè)銀行向鄉(xiāng)寧焦煤發(fā)放煤炭并購(gòu)貸款41400萬(wàn)元、流資貸款17000萬(wàn)元，向山西保利裕豐煤業(yè)發(fā)放17400萬(wàn)元。農(nóng)商行向鄉(xiāng)寧焦煤提供6XX萬(wàn)元貸款。

　�。ㄈ�）積極扶持轉(zhuǎn)型企業(yè)

　　農(nóng)行通過(guò)農(nóng)戶承貸、公司擔(dān)保的貸款模式，對(duì)雙鳳祥百萬(wàn)株核桃基地建設(shè)項(xiàng)目進(jìn)行了信貸支持，累計(jì)投放貸款290萬(wàn)元；建行對(duì)山西琪爾康翅果生物制品有限公司給予1000萬(wàn)元的信貸支持，對(duì)通洋紫陶工藝有限公司提供500萬(wàn)元的信貸支持，對(duì)晉晟洋運(yùn)輸有限公司提供500萬(wàn)元信貸支持，對(duì)新鑫隆實(shí)業(yè)95萬(wàn)元信貸支持；農(nóng)商行先后對(duì)戎子酒莊、琪爾康、云邱山旅游開(kāi)發(fā)公司分別給予5000萬(wàn)元、5000萬(wàn)元和4900萬(wàn)元的信貸支持。

　�。ㄋ模┨剿鞣�務(wù)中小微企業(yè)

　　我縣大多數(shù)中小微企業(yè)自身管理不完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺乏有效抵押物，融資渠道狹窄，陷入融資難、融資貴的困境。為解決中小微企業(yè)的擔(dān)保難問(wèn)題，農(nóng)商行積極探索，與縣財(cái)政、中小企業(yè)服務(wù)中心攜手出臺(tái)了《xx縣重點(diǎn)中小微企業(yè)“惠商貸”貸款業(yè)務(wù)管理辦法》，全新推出“惠商貸”專(zhuān)項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)。今年發(fā)放“惠商貸”貸款總額將不低于5000萬(wàn)元，截止今年7月底，已將14筆1990余萬(wàn)元“惠商貸”貸款發(fā)放至貸戶手中，為有效益、有市場(chǎng)、有信譽(yù)的小微企業(yè)發(fā)展注入動(dòng)力。

　�。ㄎ澹┍M力支持特色農(nóng)業(yè)

　　農(nóng)村貸款原因復(fù)雜，且貸款量小，呈現(xiàn)出“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，并且基本沒(méi)有有效抵押物，但農(nóng)民有金融需求。郵政銀行秉持“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”的理念，推出了以棗嶺、譚坪為中心的果園小額貸款，以尉莊為中心的農(nóng)戶畜牧貸款，截止目前已發(fā)放涉農(nóng)貸款達(dá)20xx萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶3500余戶。農(nóng)商行以扶持農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社為主要推手，對(duì)全縣登記注冊(cè)的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社中符合規(guī)定、制度健全、優(yōu)勢(shì)明顯、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的6個(gè)專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)放了810多萬(wàn)元。農(nóng)行累計(jì)支持農(nóng)戶750余戶，累計(jì)向農(nóng)戶投放貸款4500多萬(wàn)元。

　�。�六）大力開(kāi)展個(gè)貸業(yè)務(wù)

　　圖表2：XX年——XX年間xx縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款變化情況（單位：萬(wàn)元）

　　五年來(lái)，短期個(gè)人消費(fèi)貸款和中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款強(qiáng)勁增長(zhǎng)，尤其是XX年至XX年間增加了10倍，短期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人消費(fèi)品、生活用品等方面的消費(fèi)，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款主要用于個(gè)人一手房按揭貸款和二手房貸款。截止XX年6月30日，我縣短期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為1303萬(wàn)元，中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款余額為3251萬(wàn)元。

　　二、金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的問(wèn)題與不足：

　�。ㄒ唬﹪�(guó)有商業(yè)銀行資金投放過(guò)少。

　　國(guó)有商業(yè)銀行股改后，收回基層行的貸款權(quán)限，集中資金向大企業(yè)、大項(xiàng)目?jī)A斜，基層行對(duì)貸款只有調(diào)查權(quán)沒(méi)有審批權(quán)，嚴(yán)重影響了基層行業(yè)務(wù)空間的拓展，也造成地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺少有效的信貸投入。XX—XX年間，我縣商業(yè)銀行存貸差（存款余額與貸款余額之差）為：XX年428722萬(wàn)元，XX年393002萬(wàn)元，XX年349970萬(wàn)元，XX年365335萬(wàn)元，XX年355201萬(wàn)元。雖然存貸差逐年有縮小的趨勢(shì)，但進(jìn)度緩慢，反映出國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)在大量吸收存款的同時(shí)，沒(méi)有給本地積極有效的發(fā)放貸款。如郵政銀行XX年末吸收存款達(dá)到了106514萬(wàn)元，但僅發(fā)放貸款2927萬(wàn)元，信貸資金沒(méi)有充分地發(fā)揮支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

　�。ǘ�）金融服務(wù)存在貸款集中化。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，我縣銀行信貸資金大部分投向涉煤企業(yè)，存在向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”投放較少，短期貸款多、長(zhǎng)期貸款少的現(xiàn)象。從貸款余額來(lái)看，截至XX年二季度，我縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款在1000萬(wàn)元以上的大客戶52戶，貸款余額362700萬(wàn)元，大客戶貸款集中度為67.43%，貸款集中投入較為明顯。從客戶分類(lèi)來(lái)看，我縣銀行業(yè)信貸投入以效益好、信用佳、償還能力強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)為主，而服務(wù)業(yè)與中小微企業(yè)由于難以提供貸款所需要的抵押物且抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，使銀行在資金投入時(shí)客觀上承受更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上阻礙了銀行業(yè)與中小微企業(yè)的發(fā)展。

　�。ㄈ�）農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不健全。

　　從我縣總體來(lái)看，涉農(nóng)大型銀行逐漸退出農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行尚未涉足，農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者僅為農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行，這兩家銀行機(jī)構(gòu)雖然在農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置較多，但向農(nóng)村提供有效的信貸資金卻極為有限，多數(shù)網(wǎng)點(diǎn)僅吸收存款無(wú)涉農(nóng)貸款權(quán)限，存貸業(yè)務(wù)量極不匹配。農(nóng)業(yè)貸款點(diǎn)多面廣額度小，還貸能力受生產(chǎn)周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢影響，金融機(jī)構(gòu)放貸風(fēng)險(xiǎn)大成本高，不愿向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，使農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款難十分嚴(yán)重，出現(xiàn)了所謂的“農(nóng)村金融空洞化”的現(xiàn)象。導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求得不到滿足，影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)了巨大困難，也影響了整體地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量。

　�。ㄋ模┙鹑诎l(fā)展環(huán)境不佳。

　　良好的'金融環(huán)境是經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)和保證，但我縣金融環(huán)境存在著一些問(wèn)題。主要表現(xiàn)在：一是申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求。大部分中小微企業(yè)由于規(guī)模小、產(chǎn)權(quán)不明晰、資產(chǎn)負(fù)債率高、有效抵押資產(chǎn)不足，缺乏社會(huì)信用評(píng)級(jí)等，與金融部門(mén)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不對(duì)稱，企業(yè)的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的要求，獲得信貸資金較為困難；金融機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放以擁有產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)為主，但我縣95%的房產(chǎn)沒(méi)有房產(chǎn)證，個(gè)人的申貸條件達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)要求，無(wú)法從正規(guī)金融渠道滿足融資需求，影響金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展。二是相關(guān)部門(mén)對(duì)金融工作重視不夠，項(xiàng)目審批周期長(zhǎng)、環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁瑣，間接推高了貸款成本。三是金融法制環(huán)境滯后，導(dǎo)致民間借貸盛行。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我縣只有三家小額貸款公司，其余60多家皆為投資咨詢公司，但都存在高吸高貸行為，給金融運(yùn)行造成潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)金融系統(tǒng)的正常業(yè)務(wù)開(kāi)展造成極大沖擊。如陜西省xx縣違法吸存，資金鏈斷裂，存款戶圍堵政府，嚴(yán)重影響金融穩(wěn)定和社會(huì)穩(wěn)定。

　　三、對(duì)金融系統(tǒng)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議：

　　針對(duì)以上困難和問(wèn)題，調(diào)研組提出以下建議：

　�。ㄒ唬┓e極搭建政、銀、企合作交流平臺(tái)。

　　探索建立以政府擔(dān)保、金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)服務(wù)、企業(yè)誠(chéng)信發(fā)展的“三位一體”聯(lián)動(dòng)機(jī)制。逐步實(shí)現(xiàn)銀企對(duì)接的經(jīng)�；�、制度化和規(guī)范化。政府要定期組織企業(yè)和各家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展形式多樣的見(jiàn)面會(huì)和洽談會(huì)，促進(jìn)銀企之間溝通交流，實(shí)現(xiàn)互利共贏。企業(yè)要切實(shí)提高誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范內(nèi)部管理，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)透明度，爭(zhēng)取金融部門(mén)的更多支持。

　�。ǘ�）加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度。

　　我縣的畜牧、蘋(píng)果、花椒、葡萄、核桃生產(chǎn)已經(jīng)具有了一定規(guī)模，是我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要方向。商業(yè)銀行，尤其是農(nóng)行和農(nóng)商行要發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，進(jìn)一步加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度。提供手續(xù)簡(jiǎn)便、效率高的金融服務(wù)，科學(xué)確定小額農(nóng)戶貸款的額度和期限，加大三年以上的貸款額度，做到按照農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和規(guī)律發(fā)放和收回貸款。對(duì)符合條件發(fā)放一年期貸款的農(nóng)戶，銀行系統(tǒng)要在農(nóng)戶還款前提前介入審查，以便農(nóng)戶在到期還款后以最簡(jiǎn)便的手續(xù)、最短時(shí)間內(nèi)再貸到款，做到不耽誤農(nóng)民的生產(chǎn)周期。基層農(nóng)商行信用社要改善農(nóng)戶小額信用貸款的管理工作，切實(shí)提高管理水平。農(nóng)業(yè)貸款要面向“三無(wú)”（無(wú)資金、無(wú)信用、無(wú)實(shí)體）農(nóng)民，充分發(fā)揮農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社優(yōu)勢(shì)平臺(tái)，吸納創(chuàng)業(yè)農(nóng)民，解決“三無(wú)”農(nóng)民貸款創(chuàng)業(yè)難的問(wèn)題。政府相關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策，將已有的農(nóng)業(yè)貸款貼息和機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)補(bǔ)政策常態(tài)化，并積極探索建立由政府擔(dān)保并貼補(bǔ)利息政策，扶持“三農(nóng)”健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真組織送金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，加強(qiáng)與農(nóng)民的聯(lián)系，接近與農(nóng)民的距離，將更多的金融知識(shí)和黨的農(nóng)村政策送到廣大農(nóng)民手中，送到農(nóng)民心中。

　�。ㄈ�）著力解決中小微企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　金融機(jī)構(gòu)要切合實(shí)際進(jìn)行金融創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)適應(yīng)我縣中小微企業(yè)對(duì)資金需求“短、小、頻、急”特點(diǎn)的產(chǎn)品，采取變通方式，減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)。政府有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步清理有關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目，降低相關(guān)費(fèi)率，同時(shí)掌控土地、房產(chǎn)等抵押審批手續(xù)的部門(mén)要簡(jiǎn)化工作流程，實(shí)施限時(shí)服務(wù)，最大程度減少企業(yè)融資的時(shí)間耗費(fèi)。切實(shí)從根本上解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

　�。ㄋ模┘涌燹k理各種有效抵押　　保障財(cái)產(chǎn)權(quán)利，規(guī)范抵押登記制度。政府相關(guān)部門(mén)要加快推進(jìn)房產(chǎn)證辦理、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)確認(rèn)登記頒證、林地使用權(quán)確認(rèn)登記頒證進(jìn)度，下決心解決遺留問(wèn)題，盡快將財(cái)產(chǎn)權(quán)證發(fā)放到所有者手中。加快這類(lèi)業(yè)務(wù)的辦理，一方面，可以有效解決個(gè)人的融資難題，推動(dòng)個(gè)人投資消費(fèi)需求；另一方面，也可以有效解決涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社和專(zhuān)業(yè)戶的融資難題，推動(dòng)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收致富。

　�。ㄎ澹﹥�(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。

　　有關(guān)部門(mén)要按照“政府主導(dǎo)、人行和銀監(jiān)部門(mén)助推、多方聯(lián)動(dòng)”的原則，建立個(gè)人征信系統(tǒng)，促進(jìn)誠(chéng)信水平提高，將征信系統(tǒng)的信用記錄作為銀行借錢(qián)給公民的重要依據(jù)，有“信用污點(diǎn)”的人將難以從銀行取得貸款。積極開(kāi)展中小企業(yè)信用等級(jí)評(píng)審、“信用工商戶”評(píng)選活動(dòng)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，建立健全信用擔(dān)保體系，增強(qiáng)公民信用觀念。出臺(tái)信用等級(jí)、評(píng)級(jí)企業(yè)、個(gè)人優(yōu)惠貸款政策。進(jìn)一步健全法制，合理規(guī)范和引導(dǎo)民間資本為政府可控資本，有序參與我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)建設(shè)。進(jìn)一步降低中小微企業(yè)貸款門(mén)檻，減少審批流程，提高行政審批效率，滿足符合條件的中小微企業(yè)的貸款需求，助力中小微企業(yè)發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告8

　　按照市總工會(huì)下發(fā)的20xx年第一季度信息調(diào)研提綱的通知，XX縣總工會(huì)黨組高度重視，積極組織人員下企業(yè)，入廠礦，進(jìn)車(chē)間，與企業(yè)負(fù)責(zé)人、車(chē)間及一線工人座談，對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下企業(yè)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題、企業(yè)及政府采取對(duì)策進(jìn)行座談了解。

　　一、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況受金融危機(jī)的影響。

　　XX縣所有企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)均受到了不同程度的影響，部分企業(yè)面臨停產(chǎn)和半停產(chǎn)狀態(tài)。同時(shí)，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，縣內(nèi)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)影響最大，外來(lái)企業(yè)，民營(yíng)企業(yè)受影響也不小。因資金、原料、成本、市場(chǎng)等方面的差異，企業(yè)受到影響的程度不一樣，重晶石企業(yè)受重創(chuàng)，化工、食品加工企業(yè)受一定影響。

　　1、重晶石企業(yè)。重晶石是XX縣的拳頭產(chǎn)業(yè)，也是全國(guó)儲(chǔ)藏量最大的地區(qū)。前幾年主要是向外出口初級(jí)原始材料。近幾年來(lái)，由于國(guó)際市場(chǎng)疲軟，價(jià)格波動(dòng)。特別是20xx年國(guó)際金融危機(jī)的全面爆發(fā)，重晶石企業(yè)大都處在停產(chǎn)狀況。XX縣重晶石公司原有職工八十多人，去年只剩經(jīng)理和財(cái)會(huì)人員四人值班，企業(yè)全部停產(chǎn)�？h清發(fā)礦業(yè)有限公司是一家私營(yíng)企業(yè)，十多年來(lái)，發(fā)展迅速，效率很好，20xx年來(lái)也處于停產(chǎn)狀況。兄弟礦業(yè)、宏易礦業(yè)、林辰礦業(yè)等十來(lái)家重晶石企業(yè)已是門(mén)庭冷落，人去空空。我們調(diào)研人員到XX最集中的礦區(qū)貢溪鄉(xiāng)、扶羅鎮(zhèn)、李樹(shù)鄉(xiāng)原來(lái)那種熱火朝天的礦區(qū)景象再也沒(méi)有了。縣重晶石總公司原來(lái)人來(lái)人往的外來(lái)客商也一去不返。粗放型生產(chǎn)企業(yè)面臨嚴(yán)重考驗(yàn)。

　　2、化工企業(yè)。XX的重晶石資源豐富，近十年來(lái)，以重晶石為原材料的化工企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，特別是外來(lái)企業(yè)接踵而來(lái)，化工企業(yè)蒸蒸日上。紅星集團(tuán)、南天硅、新中化工、、秦箭爐料、晶鑫爐料等大批外來(lái)企業(yè)私營(yíng)企業(yè)來(lái)到XX投資建廠，他們來(lái)到XX創(chuàng)業(yè)也吸收了大批的本地農(nóng)民工，為本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。紅星集團(tuán)投資上億元在XX工業(yè)園區(qū)發(fā)展，安排農(nóng)民工四百多人。雖然他們看準(zhǔn)了XX該項(xiàng)目的發(fā)展前景，對(duì)在XX投資信心百倍，但去年國(guó)際金融危機(jī)全面爆發(fā)后，企業(yè)因?yàn)榘盐詹粶?zhǔn)市場(chǎng)，原材料波動(dòng)，產(chǎn)品銷(xiāo)售不暢，如果再進(jìn)入資金投入增加了他們的顧慮。全年處與開(kāi)開(kāi)停停，企業(yè)老板思想壓力不斷加大，企業(yè)效率受到影響。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)全縣農(nóng)民工到化工企業(yè)從業(yè)的目前半失業(yè)人員達(dá)800多人。

　　3、食品加工。XX是湘西黃牛主產(chǎn)區(qū)，湘西黃牛以肉鮮味美而響亮全國(guó)。XX以湘西黃牛為原材料的肉業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速。近幾年來(lái)，十多家牛肉加工企業(yè)在牛業(yè)上做文章。嘉信食品，老蔡牛肉走俏全國(guó)。正因?yàn)閄X占有本地資源優(yōu)勢(shì)和良好的聲譽(yù)，牛業(yè)發(fā)展從原料到加工到深加工，有一個(gè)比較完善的機(jī)制以及充足的貨源供應(yīng)，另外XX牛肉這幾年已經(jīng)走出了XX，外來(lái)客商前來(lái)定貨增多，20xx年上半年影響不是很明顯。下半年后，由于金融危機(jī)越來(lái)越影響到內(nèi)陸地區(qū)，食品加工類(lèi)企業(yè)消費(fèi)市場(chǎng)萎縮，居民購(gòu)買(mǎi)力下降，企業(yè)生產(chǎn)受到一定影響。嘉信食品下半年減少定單近三成，老蔡牛肉也減少定單近兩成。影響了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。20xx年春節(jié)牛肉企業(yè)現(xiàn)狀有所好轉(zhuǎn)出口外調(diào)上升。

　　4、招商引資。此次金融危機(jī)對(duì)XX縣招商引資和企業(yè)投資影響不太明顯。教師新村，梅林新村，紫竹名城等幾家外來(lái)投資房地產(chǎn)企業(yè)明顯放慢的建設(shè)速度，他們加大了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。但縣內(nèi)買(mǎi)房的積極性沒(méi)減，20xx年在建的900多套房子保持原來(lái)價(jià)格也基本售完。投資上億的柏樹(shù)林食品工業(yè)園項(xiàng)目順利推進(jìn)，前鋒工業(yè)園建設(shè)進(jìn)展步伐加快，投資兩個(gè)多億建設(shè)金橘名城的湘邵房地產(chǎn)有限公司12月征地兌現(xiàn)已經(jīng)完成。外來(lái)客商對(duì)XX投資信心在增加，只是投資者放慢步伐等待發(fā)展時(shí)機(jī)。

　　二、企業(yè)面臨的主要困難及原因。

　　目前，在金融危機(jī)的影響下，制約企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)發(fā)展的瓶頸很多。主要有：

　　一是原材料價(jià)跌過(guò)快。去年及上半年原材料價(jià)格猛漲，下半年價(jià)格猛跌，原材料價(jià)格波動(dòng)大而不穩(wěn)帶來(lái)連鎖效應(yīng)，產(chǎn)品價(jià)格嚴(yán)重下降，導(dǎo)致企業(yè)生產(chǎn)成本過(guò)高，負(fù)債經(jīng)營(yíng)，加之很多供貨企業(yè)停產(chǎn)、破產(chǎn)，導(dǎo)致企業(yè)舉步維堅(jiān)舉、生產(chǎn)困難。

　　二是市場(chǎng)萎縮低迷。受金融危機(jī)的影響，用貨企業(yè)限產(chǎn)、停產(chǎn)、及至破產(chǎn)，造成市場(chǎng)萎縮，產(chǎn)品無(wú)法銷(xiāo)售。同時(shí)，不少加工類(lèi)企業(yè)工藝簡(jiǎn)單、缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，市場(chǎng)占有額低，銷(xiāo)售途徑狹窄，無(wú)法在短時(shí)間內(nèi)拓展國(guó)內(nèi)、國(guó)際市場(chǎng)，很難在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的商業(yè)環(huán)境中立足。

　　三是資金不足。雖然國(guó)家出臺(tái)了有利于中小企業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策，降低了銀行貸款利率，調(diào)增了商業(yè)銀行信貸規(guī)模，但是銀行對(duì)中小企業(yè)發(fā)展信心不足，特別是當(dāng)前金融危機(jī)這一大背景下，銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)，加緊收縮銀根，對(duì)中小企業(yè)實(shí)行“限貸”、“惜貸”、甚至停貸。

　　四是企業(yè)規(guī)模小，處在產(chǎn)業(yè)鏈的底端，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。原材料價(jià)格持續(xù)下跌，帶來(lái)了產(chǎn)品的快速降價(jià)，很多產(chǎn)品賣(mài)不出去，庫(kù)存壓力加大，企業(yè)維持艱難。

　　五是企業(yè)基礎(chǔ)管理缺失和弱化。不少企業(yè)實(shí)行家族式管理，管理體制比較混亂，人員比較復(fù)雜，不具備現(xiàn)代化企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平，不能推行流程優(yōu)化、效率明顯、節(jié)約成本的精細(xì)化管理。

　　三、企業(yè)采取的應(yīng)對(duì)措施

　　金融危機(jī)對(duì)于XX的發(fā)展既有挑戰(zhàn)，更有機(jī)遇。我們要理清工作思路，既要準(zhǔn)確分析把握此次金融危機(jī)帶來(lái)的負(fù)面影響，又要抓住國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)呈現(xiàn)的發(fā)展機(jī)遇，趨利避害，促進(jìn)XX建設(shè)平穩(wěn)發(fā)展。目前，針對(duì)金融危機(jī)的蔓延和加劇，為抵御國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)我國(guó)的不利影響，中央實(shí)行積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策，以增大政府的投資來(lái)發(fā)揮帶動(dòng)作用。國(guó)家出臺(tái)了一系列擴(kuò)大內(nèi)需的政策，并且提出了放寬金融政策、鼓勵(lì)出口創(chuàng)匯、加大基礎(chǔ)設(shè)施投入力度等10項(xiàng)進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的措施，對(duì)XX企業(yè)發(fā)展又是一個(gè)良好的機(jī)遇。通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，很多企業(yè)自身也在積極采取措施，應(yīng)對(duì)此次金融危機(jī)。

　　一是最大限度降低生產(chǎn)成本。加強(qiáng)企業(yè)管理，提高原材料利用效率，減少不必要的開(kāi)支。

　　二是回籠資金，抓基礎(chǔ)建設(shè)。抓住國(guó)家擴(kuò)大內(nèi)需的.有利時(shí)機(jī)，一方面利用這個(gè)時(shí)間，企業(yè)集中精力追繳貨款，清理外債，回籠資金，為下步發(fā)展提供資金保障。另一方面適時(shí)進(jìn)行廠區(qū)的內(nèi)部建設(shè)。

　　三是加大招商引資力度。在金融危機(jī)大背景下，針對(duì)東南沿海地區(qū)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀態(tài)的企業(yè)，利用這些企業(yè)周轉(zhuǎn)資金和市場(chǎng)訂單，憑借開(kāi)發(fā)區(qū)的廉價(jià)土地和勞動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)兩者的“嫁接”，爭(zhēng)取這些企業(yè)來(lái)開(kāi)發(fā)區(qū)投資發(fā)展。對(duì)一些在招商活動(dòng)中已簽約項(xiàng)目處于觀望狀態(tài)，我們采取超常規(guī)措施，對(duì)于在談和已簽約項(xiàng)目，抓牢線索，緊盯不放，力爭(zhēng)使項(xiàng)目早日開(kāi)工建設(shè)，達(dá)產(chǎn)達(dá)效。

　　四是抓住政府對(duì)企業(yè)扶持政策的機(jī)遇。XX縣委、縣人民政府出臺(tái)了“XX侗族自治縣加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展四十條”和“補(bǔ)充規(guī)定十八條”，對(duì)投資政策、土地政策、稅費(fèi)政策，服務(wù)政策以及積極協(xié)調(diào)和鼓勵(lì)信貸支持，執(zhí)行寬松優(yōu)惠的稅費(fèi)政策，實(shí)行臨時(shí)優(yōu)惠電價(jià)，鼓勵(lì)投資引資實(shí)施工業(yè)項(xiàng)目，加大對(duì)工業(yè)企業(yè)的服務(wù)和扶持力度等應(yīng)對(duì)金融危機(jī)出臺(tái)了積極支持企業(yè)的具體措施，縣內(nèi)各企業(yè)充分利用政府政策支持契機(jī)，發(fā)展企業(yè)，構(gòu)造抵御金融危機(jī)的防火墻。

　　四、建議

　　一是提供政策扶持。支持中小企業(yè)多渠道融資。認(rèn)真執(zhí)行好XX縣委縣人民政府出臺(tái)的“關(guān)于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下促進(jìn)工業(yè)發(fā)展四十條和十八條”，給企業(yè)提供一個(gè)寬松的投資和發(fā)展環(huán)境。幫助企業(yè)共渡難關(guān)，同時(shí)，加大對(duì)企業(yè)扶持力度，減少行政事業(yè)性收費(fèi)，簡(jiǎn)化辦事流程，降低企業(yè)交易成本。

　　二是加強(qiáng)政策指導(dǎo)和服務(wù)�？h招商局，工業(yè)經(jīng)濟(jì)局要加強(qiáng)與企業(yè)在出口政策、形勢(shì)預(yù)測(cè)、市場(chǎng)分析等方面信息的溝通、共享和互動(dòng)，及時(shí)幫助企業(yè)解決遇到的問(wèn)題，提高審批和服務(wù)效率，為企業(yè)提供寬松和諧的發(fā)展環(huán)境。勞動(dòng)部門(mén)做好企業(yè)裁員職工的勞動(dòng)社保及再就業(yè)培訓(xùn)工作，采取多種措施，合理解決裁員生活出路，維持社會(huì)穩(wěn)定。

金融調(diào)研報(bào)告9

　　近年來(lái)，XX縣緊緊圍繞農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整這條主線，堅(jiān)持走少種精養(yǎng)的路子，不斷提升種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的效益和水平，農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整取得新進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)緊緊抓住這一有利時(shí)機(jī)，不斷加大信貸投入，取得了推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和自身效益的雙贏。本文通過(guò)對(duì)正鑲XX農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程的調(diào)查，探析進(jìn)一步加大金融支持的對(duì)策建議。

　　一、農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與金融服務(wù)呈現(xiàn)“雙贏”。

　　近年來(lái)轄區(qū)金融部門(mén)加大對(duì)“三農(nóng)”支持力度，緊緊圍繞全旗產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，重點(diǎn)扶持了農(nóng)牧業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)、草原生態(tài)植被建設(shè)和農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目。在支持農(nóng)牧業(yè)項(xiàng)目上，人民銀行有效發(fā)揮支農(nóng)再貸款的調(diào)控作用，全力推進(jìn)和改善對(duì)農(nóng)村牧區(qū)的金融服務(wù)工作，引導(dǎo)農(nóng)村信用社推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，20xx年至20xx年末人民銀行累計(jì)向轄內(nèi)農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款26400萬(wàn)元，年均3771萬(wàn)元，極大地增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的信貸投放能力。農(nóng)村信用社牢固樹(shù)立服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營(yíng)理念，不斷創(chuàng)新信貸支農(nóng)方式，在支農(nóng)中發(fā)展壯大，20xx年末農(nóng)村信用社貸款余額達(dá)18655萬(wàn)元，較20xx年增加14795萬(wàn)元，年均遞增14.28%。使轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的覆蓋面達(dá)到有貸款需求戶的80%以上，為轄區(qū)農(nóng)牧業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了資金保證。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益從20xx年至20xx年連續(xù)七年實(shí)現(xiàn)贏利，共創(chuàng)利潤(rùn)569萬(wàn)元，年均遞增37.42%。

　　畜牧業(yè)開(kāi)始由數(shù)量擴(kuò)張型向質(zhì)量效益型轉(zhuǎn)變，20xx年牧業(yè)年度牲畜總頭數(shù)67.2萬(wàn)頭，比20xx年下降21.22%，從20xx年以來(lái)，大小牲畜總頭數(shù)每年以5.9%的速度遞減，雖然牲畜頭數(shù)呈下降態(tài)勢(shì)，但是大多數(shù)效益指標(biāo)增幅明顯。20xx年，農(nóng)牧業(yè)總產(chǎn)值突破20500萬(wàn)元大關(guān)，占全旗生產(chǎn)總值的26.5%，牲畜出欄率52.7%，商品率達(dá)到50.5%；農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織已發(fā)展到31個(gè)，固定資產(chǎn)總額6450萬(wàn)元，產(chǎn)值22300萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)利稅2200萬(wàn)元，分別比20xx年增長(zhǎng)727%、359%和817%。產(chǎn)業(yè)化組織的發(fā)展帶動(dòng)農(nóng)牧戶增收，20xx年牧民人均純收入2238元，增長(zhǎng)16.0%；農(nóng)業(yè)人均純收入2120元，增長(zhǎng)7.7%。

　　農(nóng)業(yè)加大了經(jīng)濟(jì)作物的種植面積，壓減糧食作物種植面積，獲得了經(jīng)濟(jì)和生態(tài)效益的雙豐收。以西瓜、南瓜、蔬菜和訂單農(nóng)業(yè)為主的綠色、特色、優(yōu)質(zhì)、高效種植業(yè)規(guī)模達(dá)到8.34萬(wàn)畝，占到全旗總播面積的43.2%；小麥、莜麥等糧食作物播種面積僅為4.87萬(wàn)畝，共聯(lián)系種植訂單2750畝，目前糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、飼草料構(gòu)成比為24：27：49。農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售收入由“九五”末的2765萬(wàn)元增加到20xx年末的4333萬(wàn)元，增長(zhǎng)56.7%，種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的效益正逐步顯現(xiàn)出來(lái)�？梢�(jiàn)信貸資金的大量投入，推動(dòng)了農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，取得銀企雙贏的效果。

　　二、存在問(wèn)題

　　1、農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求大，資金供給不足的矛盾突出

　　20xx年XX農(nóng)業(yè)方面加大了經(jīng)濟(jì)作物的播種面積，牧業(yè)方面畜種改良引進(jìn)良種的力度也繼續(xù)加大。據(jù)調(diào)查，全旗計(jì)劃引進(jìn)西門(mén)達(dá)爾良種牛3000頭，按每頭牛平均價(jià)格是4500元計(jì)算需資金1350萬(wàn)元，新建棚圈1.8萬(wàn)平方米，需資金396萬(wàn)元，新建溫室大棚200座，需資金120萬(wàn)元，僅這三項(xiàng)就需資金1866萬(wàn)元，預(yù)計(jì)全旗農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求總量為6500萬(wàn)元。從統(tǒng)計(jì)資料上看，農(nóng)牧業(yè)貸款占用余額較大，截至6月末，全金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額20969萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的79.99%，但農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金使用周期長(zhǎng)，流動(dòng)性慢，能有效發(fā)揮作用的少，尤其是在生產(chǎn)旺季，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金需求大，自籌資金不足，金融機(jī)構(gòu)又很難滿足需求。據(jù)測(cè)算農(nóng)牧民自籌后，尚有3500萬(wàn)元資金缺口，資金供給不足的矛盾突出。

　　2、金融服務(wù)體系不健全的瓶頸，制約了農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

　　目前，在邊牧地區(qū)旗縣普遍存在金融服務(wù)體系不健全的問(wèn)題，形成僅靠農(nóng)村信用社“一農(nóng)支三農(nóng)”的金融格局。國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)機(jī)構(gòu)的撤并，弱化了對(duì)畜牧業(yè)的支持。在過(guò)去，XX農(nóng)行和信用社按鄉(xiāng)、蘇木劃分，幾乎每個(gè)鄉(xiāng)蘇木都有網(wǎng)點(diǎn)，隨著農(nóng)行機(jī)構(gòu)改革力度的加深，網(wǎng)點(diǎn)全部撤出了鄉(xiāng)蘇木，只剩下信用社，而信用社由于受規(guī)模、效益等制約，部分牧區(qū)信用社撤消、降格，弱化了對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)的支持。由于缺少信貸投入，缺乏政策資金扶持，龍頭企業(yè)不能做大做強(qiáng)。金融對(duì)全旗經(jīng)濟(jì)支持力度明顯不足，直接影響全旗產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

　　3、良種母牛引進(jìn)成本高，良種比率低。

　　統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前在全旗存欄的4.8萬(wàn)頭牛中，實(shí)際良種牛比率僅為10.47%；存欄的41萬(wàn)只羊中，實(shí)際良種羊比率為95.12%�？梢�(jiàn)牛改良慢。一是引進(jìn)成本高，要加快土種牛的良改步伐，關(guān)鍵是大量引進(jìn)西門(mén)達(dá)爾母牛，據(jù)調(diào)查，按現(xiàn)行價(jià)格計(jì)算，引進(jìn)良種母牛每頭需4000-4500元；二是改良養(yǎng)殖成本大，養(yǎng)殖一頭西門(mén)達(dá)爾牛平均一年的支出是1860元，而養(yǎng)殖一頭土種牛平均一年的'支出是794元，兩者相差1066元；三是農(nóng)牧民收入水平低，20xx年末，全旗農(nóng)民人均純收入為2238萬(wàn)元，比全盟農(nóng)牧民人均純收入4209元，低1971元，可見(jiàn)，如此低的收入水平難以負(fù)擔(dān)改良所需的較高費(fèi)用支出。

　　4、落后的生產(chǎn)資源及生產(chǎn)能力制約了種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　一是種植蔬菜等受水源缺的影響，規(guī)模難度大。20xx年末全旗農(nóng)作物播種面積為19.3萬(wàn)畝，其中水澆地面積僅為1.3萬(wàn)畝，占6.73％;二是農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度較低，農(nóng)業(yè)作業(yè)僅以“小四輪”為主，生產(chǎn)能力很弱；三是農(nóng)產(chǎn)品深加工能力有限，農(nóng)民從中獲益不明顯。這些因素都制約了農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的增長(zhǎng)空間，制約了農(nóng)民有效增收，更制約了種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。

　　5、信貸資金沉淀問(wèn)題突出，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺。

　　全轄到6月末，各項(xiàng)存款余額為29107萬(wàn)元，較年初增加X(jué)X5萬(wàn)元，增長(zhǎng)了4.1%，各項(xiàng)貸款余額為20683萬(wàn)元，較年

　　初增長(zhǎng)了39.9%，存貸比例是71%，較為適中，但由于貸款增幅與存款增幅差距太大，貸款增幅高出存款增幅35.8個(gè)百分點(diǎn)，轄內(nèi)貸款存量大，不良率偏大，6月末不良貸款余額為6190萬(wàn)元，不良率為30%，很大一部分資產(chǎn)難以有效運(yùn)作，導(dǎo)致轄內(nèi)信貸資金相當(dāng)緊缺，特別是春耕備耕，絨毛等農(nóng)副產(chǎn)品上市之際，信貸形勢(shì)緊張的局面相當(dāng)嚴(yán)重。

　　6、農(nóng)牧業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)業(yè)化程度低。

　　畜牧業(yè)是XX特色和較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。據(jù)調(diào)查，畜牧業(yè)在全旗農(nóng)牧業(yè)中的比重為51.7 %.全旗奶牛、肉牛、肉羊優(yōu)良品種少。肉牛大部分是本地黃牛，而且70%左右的肉牛、肉羊分布在牧區(qū)，一方面給生態(tài)環(huán)境的改善帶來(lái)了巨大的壓力，另一方面也制約了畜牧業(yè)特別是牛羊育肥的發(fā)展。另外，實(shí)現(xiàn)規(guī)�；�、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的農(nóng)畜產(chǎn)品加工企業(yè)僅為草原伊盛公司，對(duì)廣大農(nóng)牧民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的拉動(dòng)幅射作用不夠，如全旗20xx年出欄羊45萬(wàn)只，而該公司僅加工10萬(wàn)只,占全旗出欄總數(shù)的22.2 %，不能夠滿足產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。

　　7、農(nóng)牧業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制滯后。

　　農(nóng)牧業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)，投資風(fēng)險(xiǎn)大，收入預(yù)期穩(wěn)定性差。近年來(lái)，正鑲白旗種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)受自然災(zāi)害、瘟疫侵蝕造成的損失非常大，但苦于沒(méi)有保障機(jī)制，使農(nóng)牧民的損失得不到補(bǔ)償。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重滯后，這與迅速發(fā)展的養(yǎng)牛、養(yǎng)羊、養(yǎng)雞業(yè)成為明顯的反差。由于受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)滯后的影響，農(nóng)牧民發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的積極性受到挫傷。另外，政府部門(mén)至今也沒(méi)有出臺(tái)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)保障制度。這些問(wèn)題客觀上阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　三、建議

　　1、加大金融信貸支持，滿足農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求。

　　針對(duì)全旗三農(nóng)三牧資金需求大，投入不足較為突出的問(wèn)題，建議一是整合國(guó)家通過(guò)生態(tài)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、扶貧等項(xiàng)目投入的資金，發(fā)揮最大的資金效用；二是商業(yè)銀行盡快溶入農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程中，積極參與大力支持；三是修改完善再貸款的投放方式。針對(duì)再貸款期限與畜牧業(yè)生產(chǎn)周期不適應(yīng)的情況，建議上級(jí)行貸款結(jié)構(gòu)能適應(yīng)畜牧業(yè)生產(chǎn)周期，許可由中長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)，真正落實(shí)金融信貸政策促畜牧業(yè)經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)發(fā)展的作用。四是農(nóng)信社進(jìn)一步推廣農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，改進(jìn)放貸方式，在牲畜良改、畜牧業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、草原生態(tài)保護(hù)、飼草料基地建設(shè)、畜產(chǎn)品加工、牧區(qū)小城鎮(zhèn)建設(shè)等方面加大金融支持力度，以優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)和充裕的信貸資金支持社會(huì)主義新農(nóng)村新牧區(qū)建設(shè)。

　　2、深化農(nóng)村金融體制改革，從根本上解決農(nóng)村資金緊缺問(wèn)題。

　　進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)金融體制改革，積極設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)牧區(qū)金融機(jī)構(gòu)，并對(duì)民間融資加以正確的引導(dǎo)和利用，使其成為牧區(qū)融資的合理補(bǔ)充，切實(shí)拓寬融資渠道，不斷增加信貸資金投入。農(nóng)村信用社要充分發(fā)揮作為農(nóng)村金融主力軍的作用，以改革試點(diǎn)為契機(jī)，農(nóng)村信用社要建立符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、優(yōu)化資金配置、產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確的管理體制。農(nóng)村信用社要切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，完善服務(wù)功能，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化提供快捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。做到農(nóng)村金融服務(wù)與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，與農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步和技術(shù)推廣相結(jié)合，與市場(chǎng)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體制相結(jié)合。此外，要限制其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)，防止把農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到其它地區(qū)或產(chǎn)業(yè)，這樣從根本上解決農(nóng)村資金緊缺問(wèn)題。

　　3、加大科技支牧的信貸投放力度，提高牲畜良種改良比重。

　　一是對(duì)于牲畜良種改良基地建設(shè)按照優(yōu)先扶持項(xiàng)目進(jìn)行信貸支持。二是農(nóng)村信用社要進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，降低抵押條件，延長(zhǎng)貸款周期，扶持養(yǎng)殖大戶引進(jìn)和繁育良種牛。三是加大對(duì)延長(zhǎng)肉牛育肥業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條項(xiàng)目的扶持。以龍頭企業(yè)的帶動(dòng)，引導(dǎo)和輻射農(nóng)牧民加大畜種改良力度，使之成為畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的生產(chǎn)第一車(chē)間，鞏固和發(fā)展壯大黃牛改良的基礎(chǔ)地位。

　　4、提高金融服務(wù)水平，加強(qiáng)信貸支持種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度。

　　一是充分發(fā)揮央行支農(nóng)再貸款貨幣政策“窗口”指導(dǎo)作用，合理引導(dǎo)農(nóng)村信用社為缺少購(gòu)買(mǎi)生產(chǎn)、生活資料的農(nóng)戶提供資金保障。二是農(nóng)村信用社要立足“三農(nóng)”發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，幫助農(nóng)民調(diào)優(yōu)品種，調(diào)整結(jié)構(gòu)。三是調(diào)整現(xiàn)有郵政儲(chǔ)蓄存款政策，將郵政儲(chǔ)蓄新增存款中來(lái)源于農(nóng)村資金以支農(nóng)再貸款形式返還當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社，以確保農(nóng)村資金來(lái)源于農(nóng)村，用之于農(nóng)村。四是要進(jìn)一步發(fā)揮金融部門(mén)信息廣的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民增收出謀劃策，提供科技信息服務(wù)，當(dāng)好農(nóng)民的金融顧問(wèn)，切實(shí)支持農(nóng)民增收。

　　5、加大清收不良貸款的工作力度，緩解農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)資金緊缺問(wèn)題。

　　增加信貸的有效供給，盤(pán)活存量尤為重要。首先金融部門(mén)要積極尋求當(dāng)?shù)卣�府及其相關(guān)職能部門(mén)的支持與合作。對(duì)一些沉淀貸款的回收，能通過(guò)行政手段催收的，不用法律手段催收，營(yíng)造一個(gè)銀企和諧的局面，齊抓共管，對(duì)釘子戶、賴債戶要爭(zhēng)取執(zhí)法部門(mén)的支持，促其協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清收貸款，通過(guò)與執(zhí)法部門(mén)建立協(xié)調(diào)機(jī)制，改變“贏了官司、輸了錢(qián)”現(xiàn)象的不利局面；其次農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要完善收貸、收息激勵(lì)政策，制定貸款收回的獎(jiǎng)勵(lì)措施；總之，通過(guò)逐漸盤(pán)活資金存量，增加信貸可用資金量，扭轉(zhuǎn)目前生產(chǎn)旺季信貸形勢(shì)較為緊張的局面。

　　6、全力支持地方龍頭企業(yè)，加大對(duì)XX縣農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。

　　建議當(dāng)?shù)亟鹑诓块T(mén)加大對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，緊緊抓住龍頭企業(yè)培育、基地建設(shè)、利益聯(lián)結(jié)機(jī)制三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持肉食品加工的龍頭企業(yè)走深加工之路，對(duì)于其合理的資金需求要優(yōu)先解決，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，對(duì)信貸資金、利率等方面要予以傾斜。這樣龍頭企業(yè)發(fā)展壯大后，一方面能解決牧民賣(mài)難問(wèn)題，另一方面增加財(cái)政收入，增加就業(yè)，將資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)。

　　7、開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立保障機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)牧業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

　　一是建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由地方政府、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶共同出資，建立農(nóng)村信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，解決農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題，消除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的后顧之憂。二是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)建立政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的機(jī)制，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。政策性保險(xiǎn)主要指因自然災(zāi)害、瘟疫形成的損失。政策性保險(xiǎn)費(fèi)率要低于商業(yè)性保險(xiǎn)費(fèi)率的50%，這塊資金由財(cái)政貼補(bǔ)。三是建立農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。按照市場(chǎng)運(yùn)作的辦法，成立自助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由相關(guān)企業(yè)共同出資，集體運(yùn)營(yíng)，為出資企業(yè)借款提供擔(dān)保。四是地方政府要把風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金損失按比例納入財(cái)政預(yù)算，定期予以補(bǔ)償。這樣，就能調(diào)動(dòng)農(nóng)牧民種養(yǎng)業(yè)的積極性，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化迅速發(fā)展。

金融調(diào)研報(bào)告10

　　為全面了解金融危機(jī)對(duì)我市企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的影響和沖擊，為市政府決策應(yīng)對(duì)措施提供參考，近期，__市企業(yè)發(fā)展服務(wù)局成立專(zhuān)題調(diào)研組赴各縣市區(qū)工業(yè)企業(yè)，特別是大企業(yè)（集團(tuán)）開(kāi)展調(diào)研�？傮w來(lái)看，與10年前的亞洲金融危機(jī)相比，投資者對(duì)這次危機(jī)的心理承受能力和應(yīng)對(duì)能力顯著增強(qiáng)，面對(duì)金融危機(jī)，我市企業(yè)家不是喪失信心、不知所措，而是普遍能夠冷靜觀察，科學(xué)分析，苦練內(nèi)功，積極應(yīng)對(duì)，特別是對(duì)政府積極干預(yù)下渡過(guò)目前的經(jīng)濟(jì)危機(jī)抱有較大信心。

　　一、金融危機(jī)對(duì)**市中小企業(yè)的影響

　　具體來(lái)看，金融危機(jī)對(duì)我市企業(yè)的影響主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

　　一是金融危機(jī)導(dǎo)致美歐市場(chǎng)進(jìn)口大幅下降，我市以美歐為出口對(duì)象的發(fā)制品企業(yè)普遍損失較大。龍正發(fā)制品公司出口的主要對(duì)象是美國(guó)，前三季度，公司主營(yíng)業(yè)務(wù)收入同比下降64%、利潤(rùn)同比下降60%。以美國(guó)市場(chǎng)為主要出口對(duì)象的禹州神龍發(fā)制品利潤(rùn)同比下降了54%。瑞貝卡發(fā)制品公司出口實(shí)行多元化戰(zhàn)略，除去匯率影響，其美國(guó)市場(chǎng)對(duì)工藝發(fā)條的需求同比減少20％以上，但它的非洲市場(chǎng)幾乎沒(méi)有受到什么影響。二是金融危機(jī)導(dǎo)致部分能源、原材料和產(chǎn)品價(jià)格下跌，但因原材料與產(chǎn)成品跌幅與跌速懸殊，企業(yè)所付出的采購(gòu)費(fèi)用與企業(yè)產(chǎn)成品價(jià)格倒掛，導(dǎo)致部分企業(yè)因虧損而半停產(chǎn)或停產(chǎn)。今年下半年以來(lái)，襄城縣黃洋銅業(yè)所需的主要原材料鋁的價(jià)格從2萬(wàn)元/噸已下跌到1.3萬(wàn)元/噸，所生產(chǎn)的漆包線（產(chǎn)成品）則從2.8萬(wàn)元/噸下降到了2萬(wàn)元/噸，為避免進(jìn)一步虧損，黃洋銅業(yè)已完全停產(chǎn)。首山焦化所需的上游產(chǎn)品—焦煤價(jià)格一直堅(jiān)挺，10月底，焦煤價(jià)格一直維持在每噸1600至1800元，而焦炭?jī)r(jià)格連續(xù)三月大幅下滑，已經(jīng)從每噸3000元的頂峰下落至每噸1500元，10月份，首山焦化虧損了3300萬(wàn)元，11月份的產(chǎn)量也從以前的月產(chǎn)8萬(wàn)噸降為月產(chǎn)3萬(wàn)噸，企業(yè)現(xiàn)正在限制生產(chǎn)。三是受金融危機(jī)影響，部分行業(yè)市場(chǎng)需求大幅減少，企業(yè)開(kāi)工不足，效益下降。按照往年慣例，__遠(yuǎn)東傳動(dòng)軸9月后應(yīng)是生產(chǎn)的高峰期，但與去年同期相比，企業(yè)的訂單卻降低了50％。受市場(chǎng)需求疲軟影響，實(shí)際生產(chǎn)能力已達(dá)50萬(wàn)噸/年、原來(lái)有望成為我市第一家銷(xiāo)售收入超百億元的青山金匯不銹鋼股份有限公司，因產(chǎn)品價(jià)格的`不斷下跌（不銹鋼304系列產(chǎn)品價(jià)格最高時(shí)達(dá)到2.4萬(wàn)元/噸，目前只有1.4萬(wàn)元/噸），公司8月和9月連續(xù)出現(xiàn)虧損，目前企業(yè)正在大幅減產(chǎn)，月產(chǎn)只有1.5萬(wàn)噸，估計(jì)全年產(chǎn)量不超過(guò)20萬(wàn)噸，企業(yè)年底銷(xiāo)售產(chǎn)值沖刺百億元的目標(biāo)難以實(shí)現(xiàn)。

　　二、企業(yè)應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的主要舉措

　　金融危機(jī)造成的困難，企業(yè)雖無(wú)法回避，但面對(duì)困難，我市企業(yè)都能結(jié)合自身特點(diǎn)，采取有效應(yīng)對(duì)措施，從而盡量把危機(jī)造成的損失降到最低、減到最小。概括起來(lái)，我市企業(yè)應(yīng)對(duì)危機(jī)的主要措施有：一是千方百計(jì)降低生產(chǎn)成本。以__遠(yuǎn)東傳動(dòng)軸為例，企業(yè)從材料采購(gòu)到產(chǎn)品生產(chǎn)，都以降低成本作為出發(fā)點(diǎn)，在鋼材價(jià)格降到3200元/噸時(shí)，大量定購(gòu)鋼材，目前已儲(chǔ)存鋼材4000余噸；對(duì)產(chǎn)品的配件進(jìn)行分析改進(jìn)，升級(jí)換代，使一個(gè)毛坯零件降低了0.5公斤，這也減少了設(shè)備的磨損；為降低工資成本，車(chē)間工人已由3班倒變成了兩班倒。為將生產(chǎn)成本降到最低，瑞貝卡發(fā)制品公司專(zhuān)門(mén)聘請(qǐng)清華大學(xué)投資咨詢公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行成本預(yù)算，甚至預(yù)算到每個(gè)崗位。二是抓住機(jī)遇促進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級(jí)。受市場(chǎng)需求減少影響，襄城縣黃洋銅業(yè)已全部停產(chǎn)，但企業(yè)正在對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。目前企業(yè)已經(jīng)與上海某科研所結(jié)合，準(zhǔn)備上馬一個(gè)在國(guó)際上具有技術(shù)領(lǐng)先地位的新項(xiàng)目，該項(xiàng)目投產(chǎn)以后，產(chǎn)品將由過(guò)去的低端、低附加值產(chǎn)品的生產(chǎn)轉(zhuǎn)為高端、高附加值產(chǎn)品的生產(chǎn)，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)改善的同時(shí)，企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力將顯著增強(qiáng)。三是不失時(shí)機(jī)對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)。各企業(yè)并不是看到形勢(shì)不好導(dǎo)致減產(chǎn)甚至停產(chǎn)就裁減員工，而是利用企業(yè)休整的機(jī)會(huì)對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高職工的技能和素質(zhì)。__遠(yuǎn)東傳動(dòng)軸把市場(chǎng)上元—10月反饋回來(lái)的產(chǎn)品質(zhì)量信息進(jìn)行分析，分解到每個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，落實(shí)到每個(gè)崗位，提高員工的質(zhì)量意識(shí)。豪豐機(jī)械公司、首山焦化公司、黃洋銅業(yè)公司等都在利用企業(yè)減產(chǎn)或停產(chǎn)間隙加緊企業(yè)人才培訓(xùn)工作，為迎接下一階段的生產(chǎn)高潮夯實(shí)人才基礎(chǔ)。四是拓寬經(jīng)營(yíng)理念開(kāi)拓新興市場(chǎng)。許繼集團(tuán)、森源電氣等企業(yè)表示，將抓住明年國(guó)家加大在公路、鐵路、電網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施方面投資力度的有利時(shí)機(jī)，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，開(kāi)拓新市場(chǎng)。瑞貝卡發(fā)制品公司為減少在美國(guó)市場(chǎng)上的損失，準(zhǔn)備明年投資7000萬(wàn)元再在非洲建立兩個(gè)分廠，以擴(kuò)大非洲市場(chǎng)的占有額。同時(shí)，加快推進(jìn)其在剛果金的銅礦開(kāi)采步伐，力爭(zhēng)盡快投產(chǎn)見(jiàn)效。

　　三、我市應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的主要舉措

　　針對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下中小企業(yè)發(fā)展中遇到的融資難、貸款難、擔(dān)保難、信息滯后、人才不足、市場(chǎng)疲軟、效益下降等影響企業(yè)發(fā)展的一系列難題，我市把著力打造融資、擔(dān)保、信用建設(shè)、網(wǎng)站信息、人才培訓(xùn)、產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)等六大服務(wù)體系作為服務(wù)企業(yè)、解決企業(yè)實(shí)際問(wèn)題、幫助廣大中小企業(yè)應(yīng)渡時(shí)艱的主要抓手。

　　一是著力打造產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)服務(wù)體系。積極引導(dǎo)企業(yè)和項(xiàng)目往一帶九區(qū)二十個(gè)產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)聚集，大力發(fā)展具有我市的特色和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。積極向省局推薦上報(bào)省級(jí)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群，大力發(fā)展我市特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)集群，提升企業(yè)和產(chǎn)業(yè)的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。二是著力打造融資服務(wù)體系。第一，建立并完善銀企合作長(zhǎng)效工作機(jī)制，積極向銀行推薦優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)項(xiàng)目。在10月底舉行的銀行與中小企業(yè)項(xiàng)目對(duì)接洽談會(huì)上，14家金融機(jī)構(gòu)與28家企業(yè)簽訂了合作協(xié)議或意向書(shū)，簽約流資貸款金額達(dá)12.8億元。第二，對(duì)那些發(fā)展形勢(shì)好、信譽(yù)高、潛力大的企業(yè)積極鼓勵(lì)其上市融資。第三，引導(dǎo)企業(yè)民間融資。民間借貸目前是我市中小企業(yè)融資的渠道之一，這種形式手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，是助推中小企業(yè)發(fā)展的有效金融形式。第四，積極爭(zhēng)取上級(jí)政策行補(bǔ)助資金。通過(guò)篩選申報(bào)一批循環(huán)經(jīng)濟(jì)、高新技術(shù)和重大技改項(xiàng)目列入國(guó)家“雙高一優(yōu)”計(jì)劃和省工業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整項(xiàng)目計(jì)劃，爭(zhēng)取國(guó)債或貸款貼息、技改補(bǔ)助資金支持。三是著力打造擔(dān)保服務(wù)體系。第一，積極引導(dǎo)組建新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，壯大全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本金規(guī)模。止今年9月底，全市擔(dān)保機(jī)構(gòu)總數(shù)達(dá)到20家，比年初新增13家，注冊(cè)資本金總量達(dá)到3.2億元，比年初新增2.35億元。第二，積極引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)開(kāi)展合作，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)四兩撥千斤的功效。第三，積極籌建中小企業(yè)投資擔(dān)保公司。初步擬定在市中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)中心現(xiàn)有1500萬(wàn)元的基礎(chǔ)上，在廣泛吸納社會(huì)資金的基礎(chǔ)上，明年?duì)幦〕闪⒆��?cè)資金規(guī)模達(dá)到3000萬(wàn)元的擔(dān)保投資公司，從而為更多的符合條件的中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)。四是著力打造信用服務(wù)體系。第一，搞好中小企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立健全企業(yè)信用

　　和發(fā)展數(shù)據(jù)庫(kù)。建立、完善100家小巨人企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)和將更多企業(yè)納入信用數(shù)據(jù)庫(kù)，為企業(yè)獲得融資擔(dān)保創(chuàng)造條件。第二，向省有關(guān)部門(mén)積極推薦我市企業(yè)爭(zhēng)取獲得省級(jí)誠(chéng)信民營(yíng)企業(yè)。借鑒吸收中小企業(yè)信用制度試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，健全完善我市正在實(shí)施的“誠(chéng)信企業(yè)工程”。第三，加大對(duì)誠(chéng)信民營(yíng)企業(yè)的宣傳和獎(jiǎng)勵(lì)力度。在年度小巨人企業(yè)、大企業(yè)集團(tuán)評(píng)選、“中小企業(yè)發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)資金”支持以及向商業(yè)銀行推薦貸款企業(yè)名單等方面給予優(yōu)先考慮，從而對(duì)其它企業(yè)形成良性帶動(dòng)效應(yīng)。五是著力打造網(wǎng)站信息服務(wù)體系。第一，充分利用“中國(guó)中小企業(yè)__網(wǎng)”，搭建面向全市中小企業(yè)的信息化服務(wù)平臺(tái)。第二，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)功能為企業(yè)提供免費(fèi)宣傳。為600多家中小企業(yè)提供免費(fèi)的政策及產(chǎn)品信息發(fā)布、網(wǎng)上招聘、電子商務(wù)等服務(wù)。向市場(chǎng)有效傳遞了企業(yè)的信息，擴(kuò)大了企業(yè)的影響，提高了企業(yè)及其產(chǎn)品的知名度。六是著力打造人才培訓(xùn)服務(wù)體系。第一，積極組織企業(yè)高級(jí)經(jīng)營(yíng)管理人員參加免費(fèi)培訓(xùn)。上半年組織有關(guān)企業(yè)的高級(jí)管理人員參加一年一度的國(guó)家“銀河培訓(xùn)工程”培訓(xùn)，培訓(xùn)費(fèi)用全免，比較受企業(yè)的歡迎。第二，與有關(guān)部門(mén)結(jié)合舉辦企業(yè)家培訓(xùn)班。與北京、青島等地的專(zhuān)業(yè)性培訓(xùn)機(jī)構(gòu)結(jié)合，開(kāi)展有針對(duì)性的各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。第三，搭建為企業(yè)家交流學(xué)習(xí)的平臺(tái)。配合市委組織部舉辦每年一度的“__企業(yè)家論壇”活動(dòng)，今年全市參加企業(yè)家論壇活動(dòng)的企業(yè)家總數(shù)達(dá)到180多人，規(guī)模空前。不少企業(yè)家認(rèn)為，在當(dāng)前特殊經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下舉辦企業(yè)家論壇活動(dòng)，使大家溝通了信息，交流了經(jīng)驗(yàn)，堅(jiān)定了信心，這樣的活動(dòng)非常及時(shí)也非常必要。

金融調(diào)研報(bào)告11

　　靈寶金融堅(jiān)持以支農(nóng)、興農(nóng)、富民為己任，把支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入作為支農(nóng)工作的出發(fā)點(diǎn)，不斷改進(jìn)、加強(qiáng)金融服務(wù)，加大信貸資金投入力度，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的信貸支持。

　　一、金融支持“三秋”情況

　　靈寶金融重點(diǎn)支持農(nóng)村農(nóng)民在秋季的種子、農(nóng)藥、化肥和農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)上的資金需求，積極發(fā)揮信貸杠桿作用，對(duì)符合貸款條件的客戶積極支持，采取有力措施，確保秋種秋播資金及時(shí)足額到位。至目前，靈寶聯(lián)社發(fā)放“三秋”支農(nóng)貸款5630萬(wàn)元，投放農(nóng)民種子、農(nóng)藥和化肥投放貸款2170萬(wàn)元，農(nóng)機(jī)具貸款1160萬(wàn)元，農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)貸款2300萬(wàn)元，有力地促進(jìn)了秋季農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)業(yè)豐收打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　信用社在支持三農(nóng)中，繼續(xù)認(rèn)真做好農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定授信及發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款證工作，嚴(yán)格做到“貸前早調(diào)查，資金早落實(shí)，計(jì)劃早安排，貸款早投放”。組織信貸人員深入農(nóng)資供應(yīng)部門(mén)、生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶家中進(jìn)行走訪調(diào)查，詳細(xì)了解秋作物資供應(yīng)情況和資金需求情況，提前落實(shí)貸款資金計(jì)劃。一方面加大資金組織力度，開(kāi)展支持秋作吸存工作勞動(dòng)競(jìng)賽，強(qiáng)化優(yōu)質(zhì)高效文明服務(wù)，努力拓寬增存渠道，為信貸支農(nóng)提供了有力的資金保障；另一方面，加大收貸收息力度，依法清收盤(pán)活不良貸款，滿足“三秋”資金需要，使農(nóng)民增收困難的問(wèn)題得到有效解決。

　　同時(shí)，靈寶金融既著眼于當(dāng)前農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收，又放眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，改善農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)；既通過(guò)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入，又通過(guò)為農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)企業(yè)提供資金，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品增收。在貸款營(yíng)銷(xiāo)中，農(nóng)村信用社將資金重點(diǎn)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的儲(chǔ)運(yùn)購(gòu)銷(xiāo)和農(nóng)戶生產(chǎn)費(fèi)用合理資金需求，支持農(nóng)資農(nóng)機(jī)部門(mén)經(jīng)營(yíng)適銷(xiāo)對(duì)路的種子、化肥、農(nóng)藥、地膜及農(nóng)機(jī)具。在提供信貸支持的同時(shí)，信用社強(qiáng)化服務(wù)手段，向農(nóng)戶散放支農(nóng)名片，提高工作效率，并組織金融下鄉(xiāng)活動(dòng)，將金融知識(shí)、業(yè)務(wù)品種和科技信息送到農(nóng)民手中。

　　二、存在的`問(wèn)題

　　在大力支持“三秋”信貸資金需求的過(guò)程中，XX市仍然存在不少問(wèn)題制約著信貸支持。農(nóng)村信用環(huán)境裂變，前些年的頂冒名貸款經(jīng)過(guò)深度排查，全部暴露，誠(chéng)信客戶占比少，一時(shí)難以形成一種新的農(nóng)村綠色信用體系，制約信用社信貸投放。信貸人員管轄區(qū)域大、農(nóng)戶多，在信貸服務(wù)上沒(méi)有細(xì)化，未對(duì)“三秋”信貸支持開(kāi)設(shè)“綠色通道”，不同程度上對(duì)信貸需求構(gòu)成一定制約因素。

　　三、對(duì)策建議

　　開(kāi)設(shè)貸款“綠色通道”：在農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)貸款“綠色通道”，對(duì)三秋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金貸款實(shí)行上專(zhuān)柜辦理，提高辦貸效率。

　　實(shí)行靈活授信機(jī)制：提高農(nóng)信社的信貸審批權(quán)限，減少貸款審批中間環(huán)節(jié)，提高辦貸效率。

　　設(shè)立支農(nóng)服務(wù)熱線，指定專(zhuān)人負(fù)責(zé)，全天24小時(shí)值班。切實(shí)解決客戶在“三秋”農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遇到的實(shí)際難題。

　　繼續(xù)開(kāi)展陽(yáng)光信貸工程：將貸款條件、貸款程序等信貸政策在所轄各村一律公布上墻，并實(shí)行貸款限時(shí)辦理制度，對(duì)投放貸款進(jìn)行公示，接受群眾監(jiān)督，有利于控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。

金融調(diào)研報(bào)告12

　　摘要：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)�！叭�農(nóng)”問(wèn)題是國(guó)家非常重視的問(wèn)題，不僅關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國(guó)民素質(zhì)，同時(shí)也關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)和民族復(fù)興。優(yōu)化金融服務(wù)是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的有效發(fā)展路徑。分析了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)存在的問(wèn)題，提出了優(yōu)化金融服務(wù)和政府扶持體系、明確農(nóng)業(yè)產(chǎn)品定位等相關(guān)建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；金融服務(wù)；“三農(nóng)”發(fā)展

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和優(yōu)化縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展中應(yīng)該重視和研究的問(wèn)題。只有對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品進(jìn)行有效規(guī)劃和定位，對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行完善并服務(wù)優(yōu)化，才能確保農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

　　1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融市場(chǎng)路徑依賴和金融服務(wù)制度問(wèn)題

　　1.1農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到資金需求膨脹和供給約束的阻礙。近年來(lái)，隨著國(guó)家提高對(duì)農(nóng)業(yè)的重視度，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不斷提升，更加科學(xué)專(zhuān)業(yè)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織成立以及農(nóng)業(yè)企業(yè)加入，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)的資金需求總量也迅速上升[1]。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體還處于發(fā)展初期，資本實(shí)力還很薄弱。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，就需要投入大量資金。目前只能通過(guò)銀行貸款獲取資金。雖然社會(huì)上很多商業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大了信貸集約力度，但他們普遍追求低風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)的商業(yè)化目標(biāo)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于“低收益高風(fēng)險(xiǎn)”行業(yè)，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不會(huì)貸款給農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體。部分地方農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等開(kāi)展支農(nóng)業(yè)務(wù)，但是只針對(duì)相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)，如糧食、食用油等，對(duì)于貸款業(yè)務(wù)開(kāi)放的很少。農(nóng)業(yè)銀行大多實(shí)行城市化的經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)授權(quán)和授信以及評(píng)級(jí)制度等嚴(yán)格要求，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)信貸資金需求。銀行的信貸資金大多供給少數(shù)具有規(guī)模的民營(yíng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸的供給很少。調(diào)查顯示，大部分農(nóng)業(yè)信貸資金來(lái)自當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力，但大部分為農(nóng)戶的小額貸款，只能保障農(nóng)戶小規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)�；�和產(chǎn)業(yè)化的資金需求。1.2農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)金融組織的支農(nóng)業(yè)務(wù)造成影響。近年來(lái)，各項(xiàng)支農(nóng)政策出臺(tái)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和落實(shí)，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。但農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)依然受到市場(chǎng)信息滯后的影響，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度放緩。同時(shí)，受到自然災(zāi)害頻發(fā)以及較大規(guī)模禽流感等影響，加大了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在對(duì)規(guī)模農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行資金扶持的過(guò)程中，要對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸約束進(jìn)行雙重考慮，這就會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)信貸造成一定影響，阻礙了農(nóng)業(yè)企業(yè)化的發(fā)展[2]。1.3金融服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求。金融服務(wù)無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)需求主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，信息不對(duì)稱。一些金融服務(wù)部門(mén)的工作人員缺乏積極主動(dòng)性，對(duì)農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求沒(méi)有進(jìn)行深入了解，導(dǎo)致支農(nóng)服務(wù)不到位。例如有的.農(nóng)戶具有一定的經(jīng)濟(jì)條件，但是無(wú)法找到合適的擔(dān)保人，因而無(wú)法貸款；有的農(nóng)戶有貸款需求，但是不知道如何申請(qǐng)貸款。其次，信貸工作人員較少，降低了金融服務(wù)的效率。在金融信貸服務(wù)系統(tǒng)中，專(zhuān)職的信貸工作人員較少，無(wú)法及時(shí)為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)，造成金融服務(wù)效率低下。再次，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏科學(xué)的貸款定價(jià)機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶貸款造成了一定影響[3]。1.4相關(guān)政府部門(mén)的扶持機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制不健全。農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的支持在很大程度上降低了地方政府的政策性義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。這違背了金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)理念，也降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的支持率。這種情況與地方相關(guān)政府對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)貼、信用建設(shè)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資以及保險(xiǎn)等的金融安全運(yùn)行制度不健全和不完善有一定關(guān)系。

　　2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與優(yōu)化金融服務(wù)的相關(guān)政策建議

　　2.1完善相關(guān)政策，促進(jìn)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。首先，樹(shù)立大農(nóng)業(yè)觀念，把農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歸納到縣域經(jīng)濟(jì)中，嚴(yán)格防范市場(chǎng)失衡現(xiàn)象。其次，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，加大資金扶持力度。對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和處在成長(zhǎng)階段的農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，讓農(nóng)戶和企業(yè)更加科學(xué)地開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。人民銀行和相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與地方政府進(jìn)行溝通交流，對(duì)本地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行規(guī)劃，制定明確的金融服務(wù)實(shí)施計(jì)劃和意見(jiàn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸投向進(jìn)行合理安排和調(diào)整，加大對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金扶持力度。人民銀行可以通過(guò)支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等相關(guān)政策進(jìn)行調(diào)控，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。再次，構(gòu)建有效的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系。了解農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顩r、生產(chǎn)周期以及資產(chǎn)質(zhì)量等情況，從而對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估，并在金融系統(tǒng)中發(fā)布信息，適當(dāng)開(kāi)展政策指導(dǎo)與調(diào)整工作，從而有效預(yù)防農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，完善信用建設(shè)與評(píng)價(jià)體系。建設(shè)完善的信用制度體系，通過(guò)各類(lèi)媒體大力宣傳信用評(píng)價(jià)。將不良信用者進(jìn)行公布并拉入黑名單，同時(shí)實(shí)行相應(yīng)的懲戒和信用再造，促使人們提高對(duì)信用體系的重視，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。2.2金融部門(mén)應(yīng)制定完善的制度，明確職責(zé)。根據(jù)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求，制定完善的制度，對(duì)相關(guān)金融部門(mén)的職責(zé)進(jìn)行明確分工，加大金融部門(mén)對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)的支持力度。首先，農(nóng)業(yè)銀行要提高機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率，做好職能轉(zhuǎn)換工作。通過(guò)小額扶貧貸款、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方式，以政策性信貸的方式積極開(kāi)展助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，還可以適當(dāng)開(kāi)展糧食加工等商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)。對(duì)支農(nóng)布局進(jìn)行重新規(guī)劃，對(duì)龍頭企業(yè)、規(guī)模農(nóng)戶、農(nóng)村建設(shè)等進(jìn)行重點(diǎn)支持。其次，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)以小額農(nóng)戶貸款和聯(lián)戶聯(lián)保貸款為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)和加工以及其他農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)等進(jìn)行資金支持。再次，制定相應(yīng)的金融服務(wù)公約，對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行引導(dǎo)，使其參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，改善農(nóng)戶資金短缺的狀況。還可以引導(dǎo)民間自發(fā)性的金融支持，從多方面解決農(nóng)村資金缺乏問(wèn)題。2.3完善信貸創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)定位體系。首先，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有的信貸種類(lèi)基礎(chǔ)上，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，開(kāi)展多樣化的信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸種類(lèi)的開(kāi)發(fā)工作。例如針對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈中的個(gè)體農(nóng)戶，可以通過(guò)龍頭企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保貸款，使其形成利益關(guān)系，促使個(gè)體農(nóng)戶向規(guī)�；�經(jīng)營(yíng)方向發(fā)展；對(duì)具有一定生產(chǎn)規(guī)模的農(nóng)戶，可以實(shí)行抵押貸款；對(duì)普通產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，可以實(shí)行協(xié)議貸款，協(xié)議貸款可以先由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府部門(mén)拿出3％～4％的財(cái)政收入作為協(xié)議貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金存入金融機(jī)構(gòu)，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，先用這部分資金進(jìn)行償還，剩余部分由貸款企業(yè)和政府部門(mén)按照一定比例分別進(jìn)行償還。對(duì)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)實(shí)行資產(chǎn)抵押貸款時(shí)，政府部門(mén)可以進(jìn)行協(xié)調(diào)，以多家企業(yè)聯(lián)保的方式開(kāi)展。其次，提升金融服務(wù)質(zhì)量。金融服務(wù)部門(mén)除處理信貸業(yè)務(wù)外，還要開(kāi)展匯兌、結(jié)算、票據(jù)以及理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。特別是地方農(nóng)村信用社要加強(qiáng)業(yè)務(wù)電子化，提升工作人員的整體素質(zhì)，使業(yè)務(wù)更加快捷高效的開(kāi)展。再次，完善風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估建立完善的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)體系，對(duì)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)有效分析，根據(jù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的貸款定價(jià)，在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，公平開(kāi)展金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)效益與信譽(yù)的有機(jī)統(tǒng)一。2.4完善政府扶持政策，引導(dǎo)社會(huì)資金投入。首先，各相關(guān)政府部門(mén)要建立相應(yīng)的扶持政策，指導(dǎo)金融行業(yè)的工作有序開(kāi)展，從而起到維持市場(chǎng)秩序的作用。其次，地方政府可以將每年的支農(nóng)資金按照一定的比例，以項(xiàng)目融資貼息的方式進(jìn)行支付，引導(dǎo)其他社會(huì)金融機(jī)構(gòu)投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。再次，對(duì)于優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，可以考慮讓其發(fā)行短中期債券或者加入創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)，開(kāi)展多種渠道和多種方式的融資。最后，政府還可以結(jié)合金融部門(mén)根據(jù)農(nóng)戶的實(shí)際情況和生產(chǎn)需求開(kāi)展財(cái)產(chǎn)抵押貸款。農(nóng)民可通過(guò)房屋抵押辦理個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，還可以通過(guò)林權(quán)、土地抵押進(jìn)行大額度的貸款業(yè)務(wù)。針對(duì)專(zhuān)業(yè)種植大戶的貸款服務(wù)可以在貸款期限和額度上給予扶持，如將額度提升到1000萬(wàn)，貸款期限可長(zhǎng)達(dá)5年等，還可以進(jìn)行大中型農(nóng)機(jī)具的抵押、農(nóng)副產(chǎn)品抵押以及“公司+農(nóng)戶”等“三農(nóng)”特色擔(dān)保方式提供貸款服務(wù)。

　　3結(jié)束語(yǔ)

　　農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。要不斷完善相關(guān)金融政策，并根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際情況制定相應(yīng)的金融服務(wù)實(shí)施計(jì)劃。金融部門(mén)自身也要完善制度，明確各崗位的職責(zé)分工，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。政府相關(guān)部門(mén)需要大力扶持，建立相應(yīng)的幫扶政策，對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，發(fā)揮政府功能，引導(dǎo)更多的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)參與到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的金融服務(wù)保障。只有這樣才能使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到快速有效的發(fā)展，從而為我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

金融調(diào)研報(bào)告13

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

　　(一)目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專(zhuān)業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

　　3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　　（二）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

　　有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的.經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已

金融調(diào)研報(bào)告14

　　金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的職業(yè)定位情況暑假調(diào)查報(bào)告

　　大學(xué)生就業(yè)難已經(jīng)成為當(dāng)今社會(huì)的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題。許多大學(xué)畢業(yè)生在畢業(yè)之后，仍還找不到自己喜歡或者自己心目的理想職業(yè)，原因在于他們不清楚或不了解自己職業(yè)定位的情況。大學(xué)生的職業(yè)定位在大學(xué)生的職業(yè)生涯中扮演著核心的角色。大學(xué)生的職業(yè)定位是否具有求實(shí)性和合理性，不僅關(guān)系到大學(xué)生能否順利就業(yè)，而且關(guān)系到大學(xué)生自身才能的發(fā)揮和對(duì)社會(huì)貢獻(xiàn)的大小，也會(huì)影響著他們今后的發(fā)展。

　　為了了解大學(xué)生的職業(yè)定位情況，

　　近期我們小組做了一份關(guān)于金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生職業(yè)定位情況調(diào)查報(bào)告，希望從這份調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)中，我們能得出當(dāng)今金融學(xué)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生的職業(yè)定位情況。

　　一、調(diào)查情況

　　1. 調(diào)查時(shí)間：20xx年7月20日——20xx年8月10日

　　2. 調(diào)查對(duì)象：金融學(xué)專(zhuān)業(yè)大一、大二、大三的學(xué)生

　　3. 調(diào)查內(nèi)容：對(duì)大學(xué)生職業(yè)定位的認(rèn)識(shí)、大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素、大學(xué)生對(duì)就業(yè)的展望以及大學(xué)生對(duì)專(zhuān)業(yè)的態(tài)度和自身就業(yè)前景的看法

　　4. 調(diào)查方式：網(wǎng)上調(diào)查問(wèn)卷、網(wǎng)上搜集資料、查閱相關(guān)書(shū)籍

　　二、 調(diào)查結(jié)果及分析

　　1. 背景分析及現(xiàn)狀

　　隨著我國(guó)對(duì)外開(kāi)放的逐步深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步建立，我國(guó)的金

　　融體系和金融日益融入世界經(jīng)濟(jì)和金融一體化進(jìn)程；特別是20xx年加入WTO之后，中國(guó)金融市場(chǎng)正在慢慢地走向國(guó)際化，對(duì)專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的人才需求迫切。金融學(xué)就業(yè)人才的需求主要集中在高端市場(chǎng)，例如大公司市場(chǎng)研究分析、基金經(jīng)理、投資經(jīng)理、信托投資公司等。金融業(yè)，具有就業(yè)面廣、就業(yè)層次高端、待遇優(yōu)厚、就業(yè)前景好等優(yōu)勢(shì)，是很多學(xué)生傾向于選擇的行業(yè)，即使正規(guī)院校畢業(yè)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)學(xué)生也一樣很難擠進(jìn)這一競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)。

　　目前我國(guó)金融人才的結(jié)構(gòu)性矛盾比較突出，能夠充當(dāng)領(lǐng)軍人物高級(jí)管理人才，精通外語(yǔ)、法律及計(jì)算機(jī)的復(fù)合型人才，法律、咨詢、中介和會(huì)計(jì)等方面的高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才，有國(guó)際金融經(jīng)營(yíng)理念和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的金融人才和金融服務(wù)人才比較匱乏。另外，金融行業(yè)內(nèi)部諸多中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展，如個(gè)性化金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、對(duì)客戶資金進(jìn)行投資收益，也需要高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)入。

　　2. 大學(xué)生職業(yè)定位的影響因素

　　職業(yè)定位是指擇業(yè)者為實(shí)現(xiàn)自己的就業(yè)目標(biāo)，根據(jù)自身?xiàng)l件和一定的擇業(yè)原則來(lái)選擇職業(yè)的過(guò)程。職業(yè)定位的影響因素主要有兩大類(lèi)：一是社會(huì)因素，二是個(gè)人因素。

　�。�1）影響大學(xué)生職業(yè)定位的社會(huì)因素

　　①政策因素

　　作為職業(yè)定位的首要因素，政策因素主要包括大學(xué)生畢業(yè)就業(yè)政策，勞動(dòng)人事制度以及社會(huì)職業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的有關(guān)政策等。 大學(xué)生就業(yè)情況深深得影響到國(guó)家的發(fā)展，因此國(guó)家十分重

　　視大學(xué)生就業(yè)政策的制定與實(shí)施。這些政策也是大學(xué)生就業(yè)工作所要遵循的基本規(guī)范，大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)國(guó)家的政策對(duì)自己的職業(yè)規(guī)劃進(jìn)行及時(shí)調(diào)整。如今國(guó)家主要實(shí)施“自主就業(yè)”，然而在對(duì)特殊主體有不同的經(jīng)濟(jì)政策，且對(duì)大學(xué)生就業(yè)產(chǎn)生很大的影響，因此我們必須了解國(guó)家的政策，以免擇業(yè)失誤。

　�、诮�(jīng)濟(jì)因素

　　社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展直接影響到國(guó)民的就業(yè)情況。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好時(shí)期就業(yè)壓力一般較小，專(zhuān)業(yè)性要求較大，我們?cè)诹私猱?dāng)今經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的同時(shí)也要不斷提升自己，讓自己適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)，提高自己的綜合素質(zhì)。

　�、鄣赜蛞蛩�

　　各地域由于發(fā)展情況不同，因此對(duì)大學(xué)生的職業(yè)定位也有一定的影響。一般來(lái)說(shuō)，省會(huì)級(jí)以上的城市以及經(jīng)濟(jì)特區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，工作條件優(yōu)越，報(bào)酬豐厚，深造機(jī)會(huì)較多，會(huì)是眾多畢業(yè)生就業(yè)時(shí)的首選。而邊遠(yuǎn)地區(qū)雖有利于大學(xué)生成才，卻因個(gè)人原因少人問(wèn)津。我們應(yīng)該要培養(yǎng)自己的基層意識(shí)，正確定位。

　�、芗彝ヒ蛩�

　　現(xiàn)在學(xué)生的就業(yè)觀大多是受到了家庭環(huán)境的影響，包括父母的職業(yè)、家庭的期望、家庭的支持。從這次的調(diào)查報(bào)告中，我們發(fā)現(xiàn)有26%的學(xué)生是在家庭的要求下選擇該專(zhuān)業(yè)；而有20%的學(xué)生在擇業(yè)時(shí)的首要考慮因素就是家人朋友的意見(jiàn)。

　　（2）影響大學(xué)生職業(yè)定位的個(gè)人因素

　�、僦�識(shí)結(jié)構(gòu)

　　包括基礎(chǔ)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)、社會(huì)知識(shí)等的知識(shí)結(jié)構(gòu)，是非常重要的因素。如今社會(huì)貴在人才的發(fā)展，如果知識(shí)結(jié)構(gòu)不夠扎實(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也就失去底氣，企業(yè)也極少考慮招專(zhuān)業(yè)不對(duì)口的應(yīng)聘者。因此要正確評(píng)估自己的知識(shí)結(jié)構(gòu)，有明確的職業(yè)定位，提高就業(yè)成功率。②能力水平

　　不同的能力，所適合的工作是有區(qū)別的。就像思維開(kāi)放的人比較適合創(chuàng)新型的職業(yè)，而銷(xiāo)售業(yè)就對(duì)口才能力等有一定的要求。因此，自身的能力水平跟就業(yè)情況是密不可分的，務(wù)必了解自己的能力，正確定位。

　�、蹖�(zhuān)業(yè)特點(diǎn)

　　現(xiàn)今社會(huì)越來(lái)越重視專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，專(zhuān)業(yè)特點(diǎn)也就顯得愈發(fā)重要。我們可以根據(jù)社會(huì)對(duì)專(zhuān)業(yè)的需求情況與往屆大學(xué)生的就業(yè)狀況做出正確分析，選擇適合的職業(yè)。

　　④興趣愛(ài)好

　　大學(xué)生要正確地認(rèn)識(shí)自己，根據(jù)自身的興趣愛(ài)好以及性格去進(jìn)行合理的職業(yè)定位。只有選擇適合自己的興趣愛(ài)好和性格的職業(yè)，人們才能真正地做到愛(ài)崗敬業(yè)，才能貢獻(xiàn)出自己的最大力量。

　　3. 大學(xué)生職業(yè)定位的原則

　　（1）社會(huì)需求原則

　　社會(huì)需求原則是指大學(xué)生選擇就業(yè)崗位是應(yīng)把社會(huì)需求放在首位，以社會(huì)對(duì)人才的'需求為準(zhǔn)則。社會(huì)需求促進(jìn)職業(yè)的分工，在

　　社會(huì)就職就必須滿足社會(huì)的需求，要不然只能被淘汰。大學(xué)生要做到個(gè)人需求服從社會(huì)需求，當(dāng)個(gè)人需求與社會(huì)需求相矛盾時(shí)必須堅(jiān)持個(gè)人利益服從集體利益的原則，及時(shí)調(diào)整。

　�。�2）政策約束原則

　　政策約束原則是指大學(xué)生在就業(yè)定位時(shí)，應(yīng)把有關(guān)政策作為就業(yè)的規(guī)范。國(guó)家為了社會(huì)的平衡發(fā)展必定會(huì)制定一系列的政策來(lái)控制人才的流動(dòng)與分布，對(duì)不同發(fā)展程度的地區(qū)所采取的政策是有區(qū)別的，比如對(duì)落后地區(qū)在政策上給予較大的幫助等。因它一般是根據(jù)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)制定的，因此我們也要為全局考慮，服從國(guó)家的政策制度。

　　（3）發(fā)揮特長(zhǎng)原則

　　能在工作中發(fā)揮自己的特長(zhǎng)才能算是達(dá)到人才的合理配置。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身素質(zhì)情況與特長(zhǎng)選擇職業(yè)，這在適應(yīng)職業(yè)生活、能力提升、增加自信心、實(shí)現(xiàn)社會(huì)人才資源合理配置等都有非常重要的作用，促進(jìn)社會(huì)與個(gè)人的發(fā)展。

　�。�4）利于成長(zhǎng)原則

　　大學(xué)生應(yīng)當(dāng)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼觀看待自己的發(fā)展，選擇有利于成長(zhǎng)的職業(yè)至關(guān)重要。首先，要樹(shù)立基層意識(shí)，目前我國(guó)地域發(fā)展不平衡，發(fā)達(dá)城市人才擁擠容易導(dǎo)致英雄無(wú)用武之地的結(jié)局，我們要意識(shí)到基層是自己的用武之地，選擇最佳道路。其次，必須要有吃苦耐勞，為人民服務(wù)的精神準(zhǔn)備，才有永久的精神支柱。

　　三、調(diào)查總結(jié)

金融調(diào)研報(bào)告15

　　在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

　　1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒(méi)有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。

　　2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子———一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。

　　3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專(zhuān)門(mén)出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒(méi)有達(dá)到這一要求，沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒(méi)有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

　　4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專(zhuān)門(mén)的稽核監(jiān)督部門(mén)；二是設(shè)有稽核部門(mén)的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門(mén)容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開(kāi)展工作；四是稽核人員專(zhuān)業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”�；�核力量的薄弱，從某種意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)�出現(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。

　　6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門(mén)才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門(mén)與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。

　　二、如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　1、建立和完善銀行內(nèi)控機(jī)制。要制定明晰的.農(nóng)村合作銀行發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化組織體系，建立科學(xué)的決策體系、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制、審慎的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度和透明的信息披露制度；要積極培育符合農(nóng)村合作銀行實(shí)際的內(nèi)部控制文化，使內(nèi)控意識(shí)和內(nèi)控文化滲透到每一位員工思想深處，使內(nèi)控成為每位員工的自覺(jué)行為，熟悉自身崗位職責(zé)，理解和掌握內(nèi)控要點(diǎn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、建立和完善農(nóng)村合作銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估體系。要認(rèn)真借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)價(jià)和預(yù)警系統(tǒng)。重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記報(bào)告和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。

　　3、建立和完善農(nóng)村合作銀行稽核審計(jì)體系。要積極建立相對(duì)完善的內(nèi)部稽核體系，提高稽核審計(jì)工作的獨(dú)立性，提高工作頻率和工作質(zhì)量，改進(jìn)方法，實(shí)現(xiàn)合規(guī)性監(jiān)督向合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)性、效益性轉(zhuǎn)變，使事后監(jiān)督向事中、事前轉(zhuǎn)變。注意使用外部審計(jì)力量，進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)部門(mén)的專(zhuān)業(yè)檢查作用，制定專(zhuān)業(yè)檢查制度，加大專(zhuān)業(yè)檢查力度，從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的法律責(zé)任。

　　4、樹(shù)立正確的業(yè)務(wù)發(fā)展思想。要在追求盈利性的同時(shí)，重視安全性和流動(dòng)性，防止片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。農(nóng)村合作銀行應(yīng)制定合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，不搞以存款論英雄和存款指標(biāo)分派到人的老式工作方法，而是應(yīng)通過(guò)改進(jìn)服務(wù)手段、增加業(yè)務(wù)品種和提高結(jié)算速度來(lái)贏得客戶，增加市場(chǎng)份額，提高經(jīng)濟(jì)效益。

　　5、建立和完善內(nèi)控信息體系。農(nóng)村合作銀行要建立完善的內(nèi)部管理信息系統(tǒng)，為內(nèi)控的設(shè)計(jì)、執(zhí)行、反饋提供信息保障；建立與農(nóng)村合作銀行及其內(nèi)控管理專(zhuān)職部門(mén)信息聯(lián)結(jié)和定期聯(lián)系機(jī)制，及時(shí)、真實(shí)、完整地傳遞監(jiān)管意圖、交流信息、溝通問(wèn)題；建立農(nóng)村合作銀行信息披露制度，及時(shí)向社會(huì)準(zhǔn)確披露相關(guān)信息，發(fā)揮社會(huì)對(duì)農(nóng)村合作銀行內(nèi)控建設(shè)的監(jiān)督作用。

　　6、重視和加強(qiáng)對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管。農(nóng)村合作銀行要轉(zhuǎn)變內(nèi)控觀念，在加強(qiáng)基層內(nèi)控制度建立和執(zhí)行的同時(shí)，強(qiáng)化對(duì)銀行高級(jí)管理人員的監(jiān)管，實(shí)行內(nèi)控問(wèn)責(zé)制，并與任職資格掛鉤、促使銀行高級(jí)管理人員轉(zhuǎn)變觀念，重視內(nèi)控與合規(guī)，起到模范帶頭作用，真正做好防范金融風(fēng)險(xiǎn)工作，促進(jìn)農(nóng)村合作銀行健康持續(xù)發(fā)展，達(dá)到做優(yōu)做強(qiáng)農(nóng)村合作銀行的目的。

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