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存款保險制度14篇
在社會一步步向前發(fā)展的今天，很多情況下我們都會接觸到制度，制度是指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動準則。擬起制度來就毫無頭緒？下面是小編收集整理的存款保險制度，歡迎閱讀與收藏。
存款保險制度 篇1
存款保險制度的有效實施，需要做好制度設(shè)計，關(guān)鍵要解決好幾個原則性的問題。
1、政策目標及逆向選擇問題。需要提高政策目標的效力和影響力，通過風險差別費率及有效監(jiān)管，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”情況。
2、道德風險問題。從利益主體看，存款保險制度下投保人是銀行，被保險人是儲戶，比較容易產(chǎn)生道德風險，因為銀行在投保后有動力去追求更高風險高收益的資產(chǎn)，因此對參保銀行的后續(xù)監(jiān)管很重要，這也是美國聯(lián)邦存款保險公司的重要職能之一。
3、公眾教育問題。作為存款保險制度的重要參與方，儲戶能理解存款保險制度的目的、保障金額、超出范圍如何處置等，將為存款保險制度創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境和群眾基礎(chǔ)。
對銀行業(yè)競爭格局的影響
在國家信用隱性擔保的制度下，商業(yè)銀行免費享用國家信用，在存款保險制度推出后，則需要繳納一定保費。20xx年末銀行業(yè)存款總額107萬億，若以國際上較低的保險費率0。05%作為我國平均保險費率，20xx年銀行業(yè)需繳納存款保險費535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤增速下降近3個百分點。在整個銀行業(yè)利潤增速放緩的大環(huán)境下，3個百分點的影響是比較顯著的。
存款保險制度的推出，使大部分銀行失去了國家信用的擔保，不同銀行的信譽、風險管理能力的差異會導(dǎo)致競爭力的進一步分化。20xx年爆發(fā)金融危機以后，“大而不能倒”成為監(jiān)管關(guān)注的重點，這側(cè)面反映了銀行規(guī)模大所具有的優(yōu)勢，由于規(guī)模較大、分支機構(gòu)多、社會影響力大，大型銀行一般在公眾心中具有更好的信譽度，更容易獲取信任并吸收存款。目前各界普遍預(yù)期存款保險制度的賠付上限會定在50萬元，對儲戶而言，儲戶會傾向于把超過上限的存款存入信譽較好的大型銀行，那么中小型銀行必須提高存款利率以吸收存款，這會提高中小銀行的負債成本。同時，若實行差別風險費率機制，由于中小銀行的平均風險要大于國有大型銀行，相對較高的費率進一步抬高了中小銀行的成本。因此，在存款保險制
股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等中小銀行面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭策略、增強盈利能力、提高風險管控水平來提升銀行的競爭力。
對于銀行業(yè)新進入者而言，存款保險制度是一把雙刃劍。一方面，對于新進入者特別是民營銀行，存款保險制度可增加儲戶對銀行的信任，給予其相對公平的競爭平臺。另一方面，準入門檻的降低使銀行業(yè)競爭更加激烈，管理不善的銀行將面臨破產(chǎn)倒閉的.風險。優(yōu)勝劣汰是自然法則，有退出的競爭機制有助于銀行業(yè)的長遠健康發(fā)展。
存款保險制度推出恰逢其時
橫向比較來看，世界上主要經(jīng)濟體均成立了存款保險制度，并且很多國家都是在宏觀經(jīng)濟下行、金融體系風險上升的環(huán)境下建立的，各國的歷史經(jīng)驗表明，在維護銀行業(yè)穩(wěn)定、保障金融體系安全方面，存款保險制度確實起到了重要的作用。而我國當前正處于經(jīng)濟減速期，銀行不良貸款上升，金融體系風險開始暴露，這與其他國家成立存款保險制度時的宏觀環(huán)境相似。
從縱向來看，我國已經(jīng)進入改革的關(guān)鍵期，宏觀經(jīng)濟增速放緩，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)性問題開始凸顯，08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴到27萬億左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關(guān)項目或是以房地產(chǎn)作為抵押物，而隨著房地產(chǎn)市場冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風險最終將傳導(dǎo)到銀行體系。因此，雖然整個銀行體系目前披露的不良貸款率只有1。04%，但是考慮到風險的滯后性，銀行房地產(chǎn)相關(guān)貸款以及理財產(chǎn)品投資房地產(chǎn)項目的風險還未完全暴露。我們應(yīng)該防患于未然，提前制定好銀行危及應(yīng)對和風險處置機制，及時出臺存款保險制度，以避免重演美國銀行大量倒閉后再亡羊補牢的教訓(xùn)。另一方面，央行正在加快推進利率市場化改革，在存款利率放開后，由于失去法定利差保護，存款競爭加劇必然會導(dǎo)致部分風險管理能力較差的銀行出現(xiàn)倒閉。因此，為了保護存款人利益，避免機構(gòu)破產(chǎn)給金融體系造成較大沖擊，維護金融體系穩(wěn)定，必須先行出臺存款保險制度，為進一步推進利率市場化保駕護航。
政策建議
存款保險制度推出初期，應(yīng)該重點考慮三方面問題：
一、存款保險制度不僅是保證存款人的利益，更是為了維護金融體系穩(wěn)定。由于金融機構(gòu)之間關(guān)聯(lián)交易較多，必須配套有清晰的退出機制，包括債務(wù)清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等，以盡可能減少對其他金融機構(gòu)的傳染和對整個金融體系的沖擊，避免引起系統(tǒng)性風險；
二、我國存款保險制度成立初期，可以先收取較低保費率，以減少銀行的負擔，提高銀行參與的積極性，同時國家輔以部分資金充實保費（可以考慮銀行上繳稅收作為資金來源）。
三、做好對公眾的教育宣傳推廣工作。存款保險制度將改變銀行不會倒閉的傳統(tǒng)思維，因此需要對公眾進行宣傳教育，讓他們充分了解存款保險制度，為存款保險制度推出創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，以最大程度降低對銀行體系可能造成的擾動。
存款保險制度 篇2
一、構(gòu)建博弈視角存款保險制度的模型
�。ㄒ唬┰O(shè)計假設(shè)模型
長時期，我國一直采用隱性存款保險制度，因農(nóng)村金融抑制導(dǎo)致農(nóng)村資源長時間處在逆向流動狀態(tài)，嚴重影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差別更加明顯。為有效緩解農(nóng)村面臨的危機，政府有必要給農(nóng)村相應(yīng)的金融支持。農(nóng)信信用社引入存款保險博弈過程中，參與者是金融監(jiān)管機構(gòu)，博弈的第一環(huán)節(jié)時金融監(jiān)管機構(gòu)是不是需要建立存款保險制度，第二個環(huán)節(jié)是風險存在差異的金融機構(gòu)是否需要引入存款保險制度。為簡化整個模型，把所有博弈方都設(shè)定為完全信息。假定沒有建立存款保險制度前，金融監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)需要承擔的監(jiān)管成本是C，如果金融監(jiān)管機構(gòu)構(gòu)建存款保險制度，則需支付部分存款保險基金D。假定兩個金童機構(gòu)面臨的風險級別有所差異，高風險機構(gòu)參與風險投資其成功的概率和收益分別設(shè)為PH、πH，投資失敗出現(xiàn)的損失為LH；低風險金融機構(gòu)參與投資其成功的概率和收益分別用PL、πL，投資失敗造成的損失采用LL表示。這兩個金融機構(gòu)原有資本為0，存款額度都設(shè)成V；如果金融機構(gòu)引入存款保險制度，其所有的存款都得以保險，保險費率是t.
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若金融監(jiān)管部門未建立完善的存款保險制度，該金融監(jiān)管機構(gòu)單單付出監(jiān)管成本C，不同金融機構(gòu)各自的收益表示為：PXπX-LX（1-PX）。若金融監(jiān)管機構(gòu)建立健全存款保險制度，必須負擔一定的存款保險基金D，這時候若金融機構(gòu)加入存款保險，其收益表示為PXπX-tV，（X=H，L）.
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如果D
二、結(jié)束語
總之，農(nóng)村信用社家兔存款保險制度隱藏的風險問題可以采用合理的制度進行約束，引入存款保險制度，從強制金融機構(gòu)入保、實行有差別的費率、加大風險監(jiān)測等手段指導(dǎo)存款人慎重挑選存儲銀行。
存款保險制度 篇3
第一條為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機構(gòu)），應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機構(gòu)在中華人民共和國設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條存款保險基金的來源包括：
�。ㄒ唬┩侗C構(gòu)交納的保費；
（二）在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；
�。ㄈ┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益；
�。ㄋ模┢渌戏ㄊ杖搿�
第七條存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責：
�。ㄒ唬┲贫úl(fā)布與其履行職責有關(guān)的規(guī)則；
�。ǘ┲贫ê驼{(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準；
�。ㄈ┐_定各投保機構(gòu)的適用費率；
�。ㄋ模w集保費；
�。ㄎ澹┕芾砗瓦\用存款保險基金；
�。┮勒毡緱l例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施；
�。ㄆ撸┰诒緱l例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款；
�。ò耍﹪鴦�(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的'累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
第十條投保機構(gòu)應(yīng)當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。
投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
第十一條存款保險基金的運用，應(yīng)當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
�。ㄒ唬┐娣旁谥袊嗣胥y行；
（二）投資政府債券、銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券；
（三）國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應(yīng)當遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。
第十三條存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：
�。ㄒ唬┩侗C構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查；
�。ǘ┩侗C構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查；
�。ㄈ⿲ν侗C構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的`，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
（一）在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款；
�。ǘ┩衅渌细裢侗C構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款；
�。ㄈ槠渌细裢侗C構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織；
（二）存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；
（三）人民裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；
�。ㄋ模┙�(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
（一）違規(guī)定收取保費；
（二）違規(guī)定使用、運用存款保險基金；
�。ㄈ┻`規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：
�。ㄒ唬┪匆婪ㄍ侗�；
（二）未依法及時、足額交納保費；
（三）未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料；
�。ㄋ模┚芙^或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查；
�。ㄎ澹┓恋K存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自20xx年5月1日起施行
存款保險制度 篇4
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導(dǎo)資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復(fù)雜，傳染性和波動性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風險，主要包括：
�。�1）基礎(chǔ)技術(shù)風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的'技術(shù)安全面臨一定風險。
�。�2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
�。�3）技術(shù)外包風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復(fù)過程更為復(fù)雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預(yù)判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權(quán)益
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復(fù)雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權(quán)益。
存款保險制度 篇5
一、建立存款保障制度的必要性
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應(yīng)當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制。現(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。
二、建立存款保險的實際困難
由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的`控制不利導(dǎo)致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預(yù)期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應(yīng)當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
三、存款保險制度的可行性
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應(yīng)當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
四、建立存款保險制度建議
我國在實施存款保險政策之前，應(yīng)當先進行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應(yīng)當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應(yīng)當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔。這種情況下應(yīng)當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
五、存在問題的存款機構(gòu)如何處理
面對存在問題的存款機構(gòu)是應(yīng)當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應(yīng)當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔負相應(yīng)的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動。總而言之，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險制度 篇6
20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務(wù)，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
2、投保金融機構(gòu)范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
3、儲戶存款賬戶，是“全額保險”還是“限額保險”
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的.資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
4、存款保險公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機構(gòu)出資”
投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設(shè)定，是“單一費率”還是“差別費率”
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風險”嗎
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險制度 篇7
一、中國建立存款保險制度的必要性
隨著經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展，我國金融市場的不斷開放，金融業(yè)的戰(zhàn)略調(diào)整必須要有一整套有效的金融監(jiān)管制度和風險防范體系，成立存款保險制度將是我國金融行業(yè)監(jiān)管制度改革的重點之一。第一，隨著金融市場化、國際化進程的加快，我國中小型商業(yè)銀行紛紛成立，金融創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)井噴現(xiàn)象，競爭加激的同時，各商業(yè)銀行內(nèi)控管理卻良莠不齊，風險加劇。此外，外國銀行和其他金融機構(gòu)也紛紛進入我國市場，相繼而來的是各類金融業(yè)務(wù)的交叉發(fā)展，這種日趨白熱化的競爭將會給我國金融業(yè)帶來前所未有的威脅，無論從范圍上講，還是程度上看都將是空前的。因此，建立存款保險制度不失為防范金融風險、維護金融體系安全與穩(wěn)定的可行選擇之一。第二，利率市場化程度可以決定金融資源的配置效率，在促進經(jīng)濟增長、實現(xiàn)內(nèi)外均衡等方面發(fā)揮著重要的作用，是一個國家金融市場化過程中的關(guān)鍵一步。在我國不斷深化改革的今天，利率市場化已然成為金融改革的重中之重。然而利率市場化過程充滿風險，銀行系統(tǒng)將面臨著更加嚴重的不確定性。一旦利率管制放開，銀行之間存款與貸款競爭就會加劇，利潤空間被大幅壓縮，其冒險性和投機性增強，極可能會將資金投向高風險資產(chǎn)。尤其是在經(jīng)濟發(fā)展過熱時期，如果銀行大量資金流向股市和房地產(chǎn)市場，那么經(jīng)濟發(fā)展速度放緩甚至停滯后，股市、房地產(chǎn)價格暴跌，銀行壞賬會大幅上升。世界各國在利率市場化過程中幾乎都伴隨著或大或小的銀行危機。因此，如何在不影響金融秩序和社會穩(wěn)定的前提下建立存款保險制度、風險處置和銀行退出等風險防范機制顯得尤為重要。第三，雖然目前我國尚未建立存款保險制度，但卻長期實行隱性全額存款保險。隱性的存款保險制度國家并沒有對存款保險做出制度安排，但實際上政府在銀行等金融機構(gòu)退出市場時對存款提供100%擔保，形成了由財政買單的局面。1999年，由財政部牽頭先后組建了信達等四家金融資產(chǎn)管理公司，專門收購、管理和處置大型商業(yè)銀行剝離的不良資產(chǎn)。20xx年，國家動用外匯儲備成立匯金公司并向中行和建行注資450億美元，提高其資本金比率。這種隱性存款保險的確幫助商業(yè)銀行優(yōu)化了其資產(chǎn)質(zhì)量和提高了競爭力，但是用納稅人的錢補貼金融機構(gòu)，違背了社會公平正義的觀念，產(chǎn)生了高額的社會成本，在一定程度上淡化了金融機構(gòu)和存款人的風險防范意識。隱性存款保險制度在法律規(guī)范上天然的缺陷，客觀上要求我國應(yīng)加快存款保險法律化、規(guī)范化、標準化進程，著力構(gòu)建一個法律關(guān)系清晰、保險責任明確、權(quán)利義務(wù)對等、效率與公平兼顧、基本保障健全、合法規(guī)范的存款保險體系，提高存款保險執(zhí)行效力，從而將過去隱藏和浪費的成本轉(zhuǎn)化為能夠組織、保留和利用的顯性化成本，為銀行業(yè)健康發(fā)展創(chuàng)造一個良性競爭環(huán)境。
二、建立我國存款保險制度的步驟和策略
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度建立應(yīng)是較為溫和的漸進型
由于目前中國市場化程度不高，金融組織體系需要逐步完善，存款保險制度將帶來商業(yè)銀行利潤空間的下降，建立存款保險制度也不要操之過急。一方面，在存款保險范圍上，可通過區(qū)域試點和逐步推進，然后再逐步向全國集中統(tǒng)一強制執(zhí)行的存款保險制度過渡。另一方面，在費率核算上，應(yīng)以讓金融機構(gòu)接受的低費率起步作為緩沖，保證保費征收對金融機構(gòu)的財務(wù)影響較小，不會對正常經(jīng)營構(gòu)成重大影響為宜，待條件成熟后，逐漸向差別費率過渡，有助于實現(xiàn)存款保險制度平穩(wěn)建立并不斷完善。
�。ǘ┙⒋婵畋ｋU機構(gòu)與銀行監(jiān)管機構(gòu)有效協(xié)調(diào)機制
共建金融安全網(wǎng)，避免顯性存款保險體系下產(chǎn)生的道德風險和逆向選擇。在較寬松管制下的被保險機構(gòu)相比較嚴格管制下的機構(gòu)更傾向于承擔較大的風險，有效地管制對于金融行業(yè)的穩(wěn)定是至關(guān)重要的。我國應(yīng)當建立存款保險機構(gòu)與中國人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機構(gòu)之間的合作和信息交流渠道，明確信息共享的內(nèi)容和程序，配合以審慎的金融監(jiān)管以發(fā)揮市場紀律和監(jiān)管紀律兩種機制的作用，強化市場約束，促使存款人、銀行所有者和經(jīng)營者以及監(jiān)管當局都來關(guān)心銀行的風險防范，才能充分發(fā)揮存款保險制度功能。首先，完善我國銀行市場準入監(jiān)管。市場準入是通過對銀行機構(gòu)進入金融市場、經(jīng)營金融產(chǎn)品、提供金融服務(wù)依法進行審查和批準，將那些有可能對存款人利益或銀行業(yè)健康運轉(zhuǎn)造成危害的投機冒險金融機構(gòu)拒之門外，來保證銀行業(yè)的安全穩(wěn)健運行。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟環(huán)境的變化，完善市場準入監(jiān)管審核機制，保證獨立、客觀和公正地履行審批職責，提高準入管理的權(quán)威性和有效性。既要積極穩(wěn)妥地放開銀行機構(gòu)和銀行新業(yè)務(wù)準入限制，簡化審批程序，支持商業(yè)銀行在增強自我約束能力的基礎(chǔ)上穩(wěn)健發(fā)展，激發(fā)市場競爭活力，又要嚴格基本條件來保證注冊銀行具有良好的品質(zhì)，預(yù)防不穩(wěn)定機構(gòu)進入銀行體系。其次，建設(shè)符合我國銀行實際的經(jīng)營風險評價體系。學習借鑒國際銀行業(yè)的'監(jiān)管技術(shù)，依據(jù)我國銀行業(yè)實際經(jīng)營情況，建設(shè)符合我國銀行業(yè)實際的監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和預(yù)警機制，識別、計量、評價銀行風險，用一套科學完備的分析指標體系和考核評級方法，對商業(yè)銀行經(jīng)營管理狀況進行定期評價。根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的合法合規(guī)性、風險狀況和資本充足性、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、盈利能力、管理水平和內(nèi)部控制、市場風險敏感度等定性和定量指標確定風險水平或級別，風險越大表明監(jiān)管關(guān)注程度越高，并征收越高的保險費率，使強制投保和風險費率作為銀行機構(gòu)的自律因素和激勵因素，讓高風險商業(yè)銀行承擔更高額費率。這樣，既有利于降低商業(yè)銀行的道德風險，同時也提高了我國銀行業(yè)的整體抗風險能力，在真正意義上實現(xiàn)金融安全。最后，完善銀行退出配套機制。具有完善的市場退出機制是一個成熟、高效金融市場應(yīng)具備的特征之一。市場競爭的結(jié)果有好有壞，市場應(yīng)該有進有退，劣汰才能優(yōu)勝，銀行業(yè)建立平穩(wěn)、有序的退出通道、糾錯機制是完善市場的重要組成部分。我國問題銀行退出時，政府干預(yù)過多，行政色彩濃厚，相關(guān)法律可操作性差，處置手段和路徑單一，處置過程未能體現(xiàn)公平與效率原則，沒有遵循權(quán)利與責任對等、收益與風險對稱的市場游戲規(guī)則。存款保險制度是直接針對問題銀行退出時對存款人進行及時保護，維護存款人基本利益，可防止風險向健康銀行蔓延，進而維護金融業(yè)的安全和穩(wěn)定。由此可見，我國在建立和完善存款保險制度過程中，既要考慮控制道德風險的制度安排，又要在存款保險制度設(shè)計中體現(xiàn)強制加入、差別費率和風險共擔的原則，注重保持存款保險機構(gòu)與其他監(jiān)管機構(gòu)的獨立性，又要互相協(xié)調(diào)，循序漸進。只有這樣，才能建立符合中國國情的存款保險制度，從而在提高公眾對銀行業(yè)的信心、維護金融體系穩(wěn)定方面發(fā)揮巨大的作用。
存款保險制度 篇8
一、國外存款保險制度與道德風險問題研究理論與實踐
�。ㄒ唬┟绹难芯空邔鹘y(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
�。ǘ┘幽么髮W者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風險的存款保險制度研究
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
（四）國外關(guān)于基于顯性存款保險制度下加強存款保險機構(gòu)和對銀行監(jiān)管以降低銀行道德風險的研究
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的'結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
二、我國存款保險制度實施與道德風險產(chǎn)生的現(xiàn)實因素
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
�。ㄒ唬﹤鹘y(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
�。ǘ┈F(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑。可以看出，存款者已經(jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
�。ㄈ┈F(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預(yù)期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導(dǎo)致銀行通過增加高風險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導(dǎo)致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
三、借鑒國外存款保險制度的理論與實踐建立我國的存款保險制度
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
�。ㄒ唬┐婵畋ｋU制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風險大、債務(wù)重、有問題的金融機構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定。《征求意見稿》第九條明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
�。ǘ┐婵畋ｋU制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險制度 篇9
近日，農(nóng)發(fā)行興國縣支行根據(jù)人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實施有關(guān)事項的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕147號)，積極配合《存款保險條例》的實施，做好輿論宣傳工作，加大對存款保障制度的宣傳推廣力度，努力營造濃厚的宣傳氛圍，提高金融業(yè)內(nèi)人員和社會公眾的認知度。
該行為了讓社會公眾對存款保險制度有更好的認知，及時行動，大造聲勢，并組織全行員工認真學習了關(guān)于存款保險制度的有關(guān)知識，除印制了“存款保險問與答”宣傳手冊外，還設(shè)立專門的咨詢柜臺向客戶及公眾進行宣傳和解釋，使廣大普通市民對該項制度有了更深的了解:未來隨著利率市場化的發(fā)展，金融行業(yè)的競爭也會更加激烈，不排除會有個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題。
一旦利率市場化以后商業(yè)銀行自主定價，可能會存在一個銀行利差急劇收窄的情況，那么這個時候有些銀行經(jīng)營就可能會出問題。
所以建立存款保險制度是實現(xiàn)利率市場化的`一個前提。
通過存款保險制度的建立，能較好地保障儲戶利益，無論對金融機構(gòu)還是儲戶而言都是個利好消息。
據(jù)悉，在宣傳活動中，發(fā)放存款保險宣傳折頁100份，并在電子屏上明確展示存款保險宣傳折頁全部內(nèi)容，懸掛“存款保險，保護您珍貴的存款”、“施行《存款保險條例》，充分保障存款人權(quán)益”、“建立存款保險制度，促進銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展”等存款保險宣傳標語3條，此次宣傳推廣活動深受社會公眾和客戶的歡迎，取得了良好的宣傳效果。
一、貫徹精神，縝密部署
揚州農(nóng)商行認真落實《中國人民銀行關(guān)于存款保險制度實施有關(guān)事項的通知》要求，成立了由張勇行長為組長的存款保險制度宣傳引導(dǎo)小組，負責全行存款保險制度相關(guān)的輿情監(jiān)測和宣傳引導(dǎo)工作。
并于6月12日起就相關(guān)文件精神第一時間通過本行內(nèi)部oa系統(tǒng)內(nèi)向全行員工進行傳達，詳細解讀《存款保險條例(征求意見稿)》在保護存款人權(quán)益、防范和化解金融風險方面將要發(fā)揮的作用等，并就全行如何做好相關(guān)的宣傳工作進行了安排，以確保相關(guān)工作落實到位。
二、認真落實，全面開展
活動期間，我行積極利用營業(yè)網(wǎng)點開展宣傳。
1、是通過led電子顯示屏顯示“建立存款保險制度，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”等相關(guān)字樣的宣傳標語;
2、是在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)開辟存款保險制度宣傳展示區(qū)，擺放存款保險制度相關(guān)宣傳折頁，對存款保險制度相關(guān)內(nèi)容進行充分宣傳揭示，活動期間共發(fā)放宣傳材料3000余份。
3、是安排大堂經(jīng)理和窗口柜員主動對前來我行辦理業(yè)務(wù)及咨詢的廣大消費者進行存款保險制度的宣傳。
4、是利用每周的金融知識進社區(qū)活動對存款保險制度進行集中宣傳活動。
在網(wǎng)點周邊社區(qū)設(shè)立宣傳臺，擺放宣傳材料和主題展架，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺、安排業(yè)務(wù)骨干對存款保險制度進行現(xiàn)場宣傳和咨詢解答。
三、總結(jié)經(jīng)驗，完善制度
本次存款保險的宣傳活動是揚州農(nóng)村商業(yè)銀行貫徹上級主管部門文件精神，履行社會責任，向社會公眾普及金融知識的一項重要工作。
我行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特點和網(wǎng)點分布狀況，根據(jù)客戶需求，因地制宜的開展宣傳活動，并通過多渠道的宣傳，多角度、多形式地向社會公眾普及了存款保險制度的相關(guān)金融知識，受到了金融消費者的普遍歡迎和一致好評，取得較好的效果，全面提升了我行的公眾形象，強化了公眾對銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。
針對存款保險制度實施的特殊性和長期性，我行將進一步總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗，繼續(xù)完善相關(guān)機制方案，持續(xù)性、制度化地開展存款保險制度宣傳工作。
存款保險制度 篇10
一、存款保險制度的概述
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
二、我國存款保險制度的發(fā)展現(xiàn)狀
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預(yù)期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的`設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布�？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
三、存款保險制度的最優(yōu)選擇———法律形式
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導(dǎo)致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預(yù)減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定�！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險制度 篇11
摘要
在我國金融行業(yè)的發(fā)展中，其存款保險制度的創(chuàng)建對于該行業(yè)的影響極為深遠，存款保險制度經(jīng)過幾十年的發(fā)展，對我國金融機構(gòu)和金融市場的影響具有一個突出的特點，那就呈現(xiàn)出雙刃劍的特點。筆者在本文中對銀行存款保險制度的產(chǎn)生、發(fā)展、以及其對商業(yè)銀行的影響做了一定的研究和分析，最后提出一些淺顯建議，希望能夠在一定程度上對于銀行存款保險制度的發(fā)展有著一定的參考作用。
引言
隨著中國社會經(jīng)濟步入國際水平以來，我國金融安全問題在經(jīng)濟全球化、金融相對自由化的全球化市場中被我國政府越來越重視，眾所周知，在20xx年的全球性金融危機之中，使得許多同國家經(jīng)濟崩潰，造成了人們生活水平直線下降，至此之后，國家相關(guān)部門對于如何在金融危機中避免或者減少金融危機的發(fā)生，而就在此際，存款保險制度進入了一些學者的視線中，經(jīng)過長時間的調(diào)查和研究，最終發(fā)現(xiàn)存款保險制度能夠成為解決金融安全的重要方式之一。
1.存款保險制度的簡介
存款保險制度在長期的發(fā)展過程中，還有另外一個稱呼，那便是存款保障制度，在千變?nèi)f化的市場經(jīng)濟的浪潮中，能夠保護存款人權(quán)益的一個重要方式便是存款保險制度，其也是組成國家金額安全系統(tǒng)的一部分。在二十世紀三十年左右，世界上第一個存款保險制度在美國誕生，而隨著長久的發(fā)展，存款保險制度已經(jīng)在全球范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用，而我國在1993年的時候頒布了以下條例，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》，此決定中提出了我國必須要建立存款保險基金，但是直到20xx年的時候，政府在頒布了《存款保險條例》，這標志著存款保險制度也正式的在中國落地生根。而在20xx年金融危機到來之時， 存款保險制度在抵抗金融危機的時候發(fā)揮出了巨大的作用，能夠使得一些無法挽救的銀行有秩序的退出了市場，并且在之后的實踐中該制度也證明它能夠在很大程度上保護存款人的權(quán)利、能夠在很大的程度內(nèi)化解金融危機、對于維護金融市場的穩(wěn)定有著巨大的.作用。
2.商業(yè)銀行受到的銀行存款保險制度的影響
2.1存款保險制度能夠?qū)ι虡I(yè)銀行之間的公平競爭具有很大的促進作用
2.2商業(yè)銀行在存款分流出現(xiàn)兩極分化
3.商業(yè)銀行應(yīng)對銀行存款保險制度的對策
3.1對產(chǎn)品創(chuàng)新的速度加快
3.2對于風險管理能力進行一定程度的加強
3.3逐步完善服務(wù)水平
4.結(jié)語
隨著市場化和全球化的不斷推進，商業(yè)銀行在整個經(jīng)濟市場中逐漸占據(jù)越來越重要的位置，而銀行存款保險制度為銀行的平穩(wěn)的發(fā)展提供了堅實的基礎(chǔ)，為我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變提供了強大的動力...
存款保險制度 篇12
第一條
為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機構(gòu))，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條 被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本投保機構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準。
第六條 存款保險基金的來源包括：
(一)投保機構(gòu)交納的保費;
(二)在投保機構(gòu)清算中分配的'財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機構(gòu)履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務(wù)院批準;
(三)確定各投保機構(gòu)的適用費率;
(四)歸集保費;
(五)管理和運用存款保險基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;
(八)國務(wù)院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
第十條 投保機構(gòu)應(yīng)當交納的保費，按照本投保機構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機構(gòu)確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定。
投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
第十一條 存款保險基金的運用，應(yīng)當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準的其他資金運用形式。
第十二條 存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應(yīng)當遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機關(guān)的審計監(jiān)督。
第十三條 存款保險基金管理機構(gòu)履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：
(一)投保機構(gòu)風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關(guān)情況進行核查;
(二)投保機構(gòu)保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實性進行核查;
(三)對投保機構(gòu)報送的信息、資料的真實性進行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條 存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條 投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條 存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條 存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。
第二十條 存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費;
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款;
(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時、足額交納保費;
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險制度 篇13
存款保險制度的基本特征
1、關(guān)系的有償性和互助性
存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)�，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?/p>
2、時期的有限性
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護。
3、結(jié)果的損益性
存款保險是保險機構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
4、機構(gòu)的壟斷性
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務(wù)，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構(gòu)一般具有壟斷性。
存款保險制度的作用
1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉(zhuǎn)不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兌。
2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構(gòu)負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。
3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務(wù)的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
4、存款保險機構(gòu)可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。
存款保險制度的積極影響
1)有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉(zhuǎn)和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。
2)有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構(gòu)和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導(dǎo)致不能按時清償債務(wù)時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉(zhuǎn)變，資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應(yīng)為公眾所接受。
4)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊�，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構(gòu)要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務(wù)狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務(wù)時，存款保險機構(gòu)可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關(guān)，或促成銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
存款保險制度的消極影響
(一)存款保險制度造成的道德風險與逆向選擇
1、存款保險制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風險。在金融交易中，交易雙方的信息不對稱是一個普遍的現(xiàn)象，信息不對稱會產(chǎn)生兩個問題：逆向選擇和道德風險。金融交易之前發(fā)生的信息不對稱問題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風險往往來自于那些申請貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結(jié)果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險的人。由于受保的儲戶沒有理由對銀行施加約束，愛冒險的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風險的活動。存款保險的存在使得儲戶收集信息、監(jiān)管銀行的動力大大降低，因為就算銀行破產(chǎn)，他們也不會遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。
存款保險最嚴重的弊端來源于道德風險，即交易的.一方從事?lián)p害另一方利益的活動的動機。相對逆向選擇而言，道德風險則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利于他人的行動。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負有責任的經(jīng)濟行為者不能承擔全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動的全部后果，同樣地也不享有行動的所有好處，它是委托——代理關(guān)系中難以克服的頑癥。
到金融領(lǐng)域來說，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關(guān)系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構(gòu)，因為可能有外部機構(gòu)為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來的后果。金融中介機構(gòu)經(jīng)營者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風險領(lǐng)域，從而使該筆款項潛在的風險變得很高。存款保險客觀上鼓勵了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機構(gòu)，而對這些機構(gòu)的經(jīng)營管理水平和資金實力是否弱于對手并不關(guān)心。同時，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動中冒更大的風險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風險的投資項目的獲利中得到全部好處;而股權(quán)的有限責任性質(zhì)又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。因而事實上，存款契約等于賦予銀行管理者一個賣出期權(quán)，他們可以在投資項目損失超過其投資額(資本額)上限時將該項目“出售”給存款人。
而如果情況順利，他們又可以通過支付債務(wù)而獲得投資項目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項目的風險層級越高，存款契約賣出期權(quán)的價值也就越大。這樣，那些資金實力弱、風險大的銀行就會得到實際的好處。結(jié)果，較之未投保而言，對存款投了保的銀行會冒更大的風險。這將誘使投保銀行提高對存款保險制度的依賴度，傾向于從事風險較高、利潤較大的銀行業(yè)務(wù)，如以較高利潤吸收存款，從事風險較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當風險。從這個意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構(gòu)風險的識別，降低了社會對金融機構(gòu)的監(jiān)督程度，保護了無能者、落后者，放松了金融風險對投保銀行冒險經(jīng)營行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔更大風險的激勵機制。特別是對風險等級不同的銀行收取統(tǒng)一的保險費率，就意味著同樣規(guī)模但風險較大的銀行并不需付出更多的保險費用，這將鼓勵投保銀行從事高風險的資產(chǎn)組合增加其預(yù)期收益，它承擔的風險將由經(jīng)營保守的銀行補貼。因而，盡管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風險”。
2、從存款保險制度的利益各方行為來看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟決策人和監(jiān)管人的行為會帶來負面影響。在Byrant等人基于不對稱信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場懲戒的機制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實的甚至是未經(jīng)證實的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風險、改善經(jīng)營績效。然而，在存款保險制度下，存款保險制度對其利益提供了保護。但卻由此使他們無積極性去關(guān)心銀行的經(jīng)營業(yè)績和安全性，對銀行的選擇變得很不謹慎，儲戶根本沒必要對其存有資金的金融機構(gòu)的狀況進行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無須擔心因銀行投資失敗而遭受損失，對存款金融機構(gòu)的風險情況也會掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會缺乏充分的動機去從事市場懲戒，這會激化銀行管理者的風險偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀8O年代美國的儲貸協(xié)會中所謂的“僵尸銀行”。
這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場份額。銀行是那些未進入股票和債券市場的借款人惟一的資金來源，欠設(shè)計的存款保險制度會引起借款人依賴存款保險對某個人的或企業(yè)的業(yè)務(wù)掉以輕心，甚至導(dǎo)致有意利用保險制度牟利。存款保險是對銀行體系的保護，而不是對運營不當?shù)你y行進行保護。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營不當而造成的。沒有存款保險，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險機構(gòu)的存在則鼓勵銀行自身去從事風險更大的投資。正如金德爾伯格所說“如果一家銀行或公司知道自己會從自己所干的蠢事中得到解救，這實際上會使它進一步放棄高標準要求而沉迷于蠢行�！币驗槿绻顿Y成功的話，它們的利潤表上的盈利會添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險機構(gòu)來承擔，這也是一種道德風險。經(jīng)濟決策人出于政治原因，會強調(diào)一種為避免經(jīng)濟衰退而設(shè)計的保險制度。監(jiān)管人往往弄不清應(yīng)代表誰的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對象的問題，怕毀敗其譽，為此習慣于將問題消化，這樣常常會耽誤處理危機的時間。存款保險降低了監(jiān)管人迅速關(guān)閉破產(chǎn)銀行的動力，最終增加了轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上的成本。
3、存款保險制度所引發(fā)的道德風險還會對銀行的資本比率趨勢產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)理論指出，偏離于MM定理關(guān)于無磨擦世界的新古典假設(shè)，現(xiàn)實中的種.種市場不完全因素都可能對企業(yè)的資本結(jié)構(gòu)產(chǎn)生影響。在沒有存款保險的制度背景下，銀行作為一類特殊企業(yè)，其市場化的資本要求也是這些因素相互權(quán)衡的結(jié)果。歸結(jié)起來，這些影響因素一般包括：
(1)債務(wù)利息的稅蔽收益。這是指債務(wù)利息和股
本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤，必須交納所得稅賦。
(2)資本比率的信號效應(yīng)。在不對稱信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過銀行管理者輸送出來的信號間接地評價銀行的財務(wù)狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項目前景看好，他們會傾向債務(wù)融資來獨享全部的價值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔未來的損失。換言之，負債一資本比上升是一個積極的信號，它表明銀行管理者對未來有較高的期望。
(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預(yù)計或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時將會導(dǎo)致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無力償付固定利息支出的風險越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。
(4)代理成本。銀行股東與存款人之問屬于典型的委托一代理關(guān)系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢會誘使他們從事各種以攫取債權(quán)人利益為目標的“次優(yōu)行為”。例如，以高風險投資替代低風險投資、為彌補損失而進行更大的冒險，以及通過低估貸款損失或從事“收益交易”來操縱會計賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負債比率存在直接的關(guān)聯(lián)。負債比率越高，銀行管理者通過次優(yōu)行為攫取的利潤越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導(dǎo)致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會通過存款人的理性預(yù)期而轉(zhuǎn)嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會具有提高資本比率的動機。
逆向選擇和道德風險如果較為嚴重的話，那么就可能導(dǎo)致“壞車市場”，即金融交易效率的低下。因為既然金融機構(gòu)不能辨別申請貸款者的風險，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因為信息不靈，不知哪一家金融機構(gòu)的風險有多高，那么，一旦有個風吹草動，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個人的理性選擇結(jié)果導(dǎo)致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實，存款保險制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。
(二)不利于銀行市場上的優(yōu)勝劣汰
存款保險制度的存在在某種程度上保護了無效率的銀行，使之逃脫于市場規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對經(jīng)濟社會來說最為有利的水平。最終造成整個銀行系統(tǒng)運行的低效。
(三)可能帶來社會成本與銀行機構(gòu)運營成本的增加
前者指的是由于制定并實施存款保險制度法律、設(shè)立存款保險局、對銀行機構(gòu)的風險控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險費以及接受存款保險局的檢查引起的銀行機構(gòu)方面所增加的成本。存款保險制度還具有延緩風險暴露的作用。因此容易被權(quán)力者利用，導(dǎo)致金融風險不斷累積，由此加大解決問題將要付出的代價，最終損害整體的經(jīng)濟利益。
以上較為詳細的分析了存款保險制度的利與弊。應(yīng)該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國是否應(yīng)該建立存款保險制度是不客觀、不科學的，應(yīng)該深入到我國具體金融環(huán)境來進行研究。目前，我國還沒有建立存款保險制度，但實際上我國的“隱性存款保險制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過國家信用與財政支出為銀行提供了幾乎無限的信用擔保。正因為這種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國銀行業(yè)長期舉步維艱并潛伏巨大風險但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險制度呢?這涉及到不同儲蓄保障制度的比較與評價問題，要評價一項制度的優(yōu)勢與不足，不能孤立地分析該制度本身，應(yīng)該運用比較制度分析工具，在～個合理的參照體系內(nèi)進行評價：找到可以替代的制度安排，比較它們在實現(xiàn)同樣目標時的成本大小，成本最小的制度應(yīng)該成為我們的選擇。具體來說，評價存款保險制度的優(yōu)勢與不足，正確的做法應(yīng)該是，把存款保險制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們在實現(xiàn)目標方面的效率優(yōu)勢，比較它們所需要的運行成本，然后才能得到一個有關(guān)存款保險制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結(jié)論。
其中，效益分析可以有如下幾點：
(1)作為清償賠付機制，使儲戶利益在銀行破產(chǎn)時免遭過于嚴重的損失;
(2)提供確定性，以提高社會公眾對銀行體系的信心;
(3)降低單個銀行支付危機的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項是設(shè)置存款保險制度的初衷，也是其最基本目標。前兩項是實現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項金融穩(wěn)定是各種儲蓄保障制度設(shè)置的最終期望，也是制度績效的衡量指標。成本分析可以有以下幾點：
(1)制度建設(shè)和維護費用。
(2)制度運行費用。
(3)如果儲蓄保障制度是通過維系問題銀行的繼續(xù)存在來保護儲戶利益的，那么問題銀行持續(xù)存在的費用在不同制度下是不同的。
(4)道德風險問題(因為道德風險問題與儲蓄保障制度的目標構(gòu)成二難悖論，所以不同儲蓄保障制度下道德風險問題的嚴重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結(jié)論。
存款保險制度的出臺
20xx年3月31日，國務(wù)院總理簽署第660號國務(wù)院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當參加存款保險。除金融機構(gòu)同業(yè)存款、投保機構(gòu)的高級管理人員在本機構(gòu)的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構(gòu)交納。費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，其標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
為切實保障存款人的合法權(quán)益，《條例》明確了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織、實施被撤銷投保機構(gòu)的清算以及人民法院受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)采取早期糾正和風險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
1、存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。
2、存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。
3、存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務(wù)。
4、實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
5、在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。
6、在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。
存款保險制度 篇14
存款保險制度料XX年初推出
據(jù)媒體報道，央行11月27日召開全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領(lǐng)導(dǎo)到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會XX：預(yù)測與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。
在長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權(quán)威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構(gòu)履行職責所必需的職能，包括適度的風險監(jiān)測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總?cè)丝跒?35,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專家對此表示，保費金額對金融機構(gòu)財務(wù)狀況的影響會很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或?qū)⒔禍?/strong>
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風險差別費率相結(jié)合的原則，預(yù)計總的費率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限。考慮到目前高企的存款準備金率也具備風險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應(yīng)相應(yīng)下調(diào)法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔保上限符合市場預(yù)期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩(wěn)定存款人心理預(yù)期，不會導(dǎo)致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風險。存款保險制度建立后，民營銀行的設(shè)立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務(wù)的滿足率。
“隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎(chǔ)，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。”溫彬說。
他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制框架，具備一定的監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構(gòu)市場約束
專家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權(quán)益，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制;有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力;同時，將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
促進銀行體系健康運行
專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面。
一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設(shè)立專門的存款保險基金，確保可靠的'資金來源，當個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權(quán)益。
二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權(quán)益。
充分保障存款人權(quán)益
存款保險將覆蓋所有存款類金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構(gòu)都應(yīng)當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
專家指出，切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權(quán)益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。
《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。
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