存款保險制度15篇
在社會一步步向前發(fā)展的今天，接觸到制度的地方越來越多，制度是指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動準則。什么樣的制度才是有效的呢？下面是小編精心整理的存款保險制度，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。
存款保險制度1
一、銀行經(jīng)營成本增加，利潤減少。
對商業(yè)銀行來說，存款保險制度最直接的影響是因繳納保費而帶來的成本增加，進而影響到盈利。一般認為，大銀行由于風險相對較小，費率相對較低，所受影響也相對較��；風險相對較大的小銀行所受影響則相對較大。
二、加劇銀行間的市場競爭。
從國際經(jīng)驗來看，建立存款保險制度后，多數(shù)銀行都會面臨客戶存款搬家、經(jīng)營成本上升、市場競爭加劇等壓力。但具體到各銀行而言，則因資金規(guī)模、經(jīng)營實力、風險狀況的不同而差別較大。就中國的銀行格局來看，大型銀行由于資金實力雄厚、市場知名度高等原因，將會獲得相對較低的保險費率，對存款大戶的吸引力也比較強。但大型銀行中小存款客戶的流失壓力可能會加大。主要原因在于，存款保險制度的建立，可能加速存款利率市場化進程，存款利率上限在年內(nèi)完全取消的概率加大，部分中小銀行會加大存款的利率上浮幅度來吸引存款，進而對大銀行的存款形成分流。對小銀行來說，盡管可以以更高的價格來吸引存款，但由此導致的`成本上升會抬高風險水平，進而抬高保險費率，其價格競爭工具其實是一把雙刃劍。相對來說，以股份制銀行為代表的中型銀行，由于經(jīng)營效率相對較高、對存款的依賴程度相對較低等因素，反而可能是最大的贏家。當然，從根本上來說，存款保險制度撤掉了原來銀行普遍享受的國家隱性信用擔保，一家銀行能否在競爭中勝出，最主要的決定因素還是銀行的服務水平、經(jīng)營效率、風控技術和盈利能力。
三、緩解銀行所受到的來自非銀行金融機構的存款分流壓力。
存款保險制度的推出，會強化存款人的風險意識，互聯(lián)網(wǎng)金融（如余額寶）等非銀行金融由于不在存款保險范圍，其非保本風險將更加凸顯，從而削弱其吸引力，降低其對銀行存款的分流壓力。
四、增強中小銀行的信用和競爭力。
過去，中小金融機構抗風險能力弱，在競爭中處于劣勢地位。存款保險制度建立后，將中小金融機構構建與大型金融機構公平競爭的環(huán)境，形成有效的市場競爭。存款保險機制對于中小銀行而言，事實上是一種“增信措施”，可以極大增強中小銀行的信用和競爭力，彌補其因欠缺國家信用支撐所引致的弱勢地位，使中小銀行可以在平等地位下參與市場競爭，為銀行業(yè)各機構間的充分競爭和發(fā)展提供制度保障。
存款保險制度2
存款保險制度的有效實施，需要做好制度設計，關鍵要解決好幾個原則性的問題。
1、政策目標及逆向選擇問題。需要提高政策目標的效力和影響力，通過風險差別費率及有效監(jiān)管，避免“劣幣驅逐良幣”情況。
2、道德風險問題。從利益主體看，存款保險制度下投保人是銀行，被保險人是儲戶，比較容易產(chǎn)生道德風險，因為銀行在投保后有動力去追求更高風險高收益的資產(chǎn)，因此對參保銀行的后續(xù)監(jiān)管很重要，這也是美國聯(lián)邦存款保險公司的重要職能之一。
3、公眾教育問題。作為存款保險制度的重要參與方，儲戶能理解存款保險制度的目的、保障金額、超出范圍如何處置等，將為存款保險制度創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境和群眾基礎。
對銀行業(yè)競爭格局的影響
在國家信用隱性擔保的制度下，商業(yè)銀行免費享用國家信用，在存款保險制度推出后，則需要繳納一定保費。20xx年末銀行業(yè)存款總額107萬億，若以國際上較低的保險費率0。05%作為我國平均保險費率，20xx年銀行業(yè)需繳納存款保險費535億元，這將使銀行業(yè)凈利潤增速下降近3個百分點。在整個銀行業(yè)利潤增速放緩的大環(huán)境下，3個百分點的影響是比較顯著的。
存款保險制度的推出，使大部分銀行失去了國家信用的擔保，不同銀行的信譽、風險管理能力的差異會導致競爭力的進一步分化。20xx年爆發(fā)金融危機以后，“大而不能倒”成為監(jiān)管關注的重點，這側面反映了銀行規(guī)模大所具有的優(yōu)勢，由于規(guī)模較大、分支機構多、社會影響力大，大型銀行一般在公眾心中具有更好的信譽度，更容易獲取信任并吸收存款。目前各界普遍預期存款保險制度的賠付上限會定在50萬元，對儲戶而言，儲戶會傾向于把超過上限的存款存入信譽較好的大型銀行，那么中小型銀行必須提高存款利率以吸收存款，這會提高中小銀行的負債成本。同時，若實行差別風險費率機制，由于中小銀行的平均風險要大于國有大型銀行，相對較高的費率進一步抬高了中小銀行的成本。因此，在存款保險制
股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等中小銀行面臨更大的盈利壓力，必須依靠差異化競爭策略、增強盈利能力、提高風險管控水平來提升銀行的競爭力。
對于銀行業(yè)新進入者而言，存款保險制度是一把雙刃劍。一方面，對于新進入者特別是民營銀行，存款保險制度可增加儲戶對銀行的信任，給予其相對公平的競爭平臺。另一方面，準入門檻的降低使銀行業(yè)競爭更加激烈，管理不善的`銀行將面臨破產(chǎn)倒閉的風險。優(yōu)勝劣汰是自然法則，有退出的競爭機制有助于銀行業(yè)的長遠健康發(fā)展。
存款保險制度推出恰逢其時
橫向比較來看，世界上主要經(jīng)濟體均成立了存款保險制度，并且很多國家都是在宏觀經(jīng)濟下行、金融體系風險上升的環(huán)境下建立的，各國的歷史經(jīng)驗表明，在維護銀行業(yè)穩(wěn)定、保障金融體系安全方面，存款保險制度確實起到了重要的作用。而我國當前正處于經(jīng)濟減速期，銀行不良貸款上升，金融體系風險開始暴露，這與其他國家成立存款保險制度時的宏觀環(huán)境相似。
從縱向來看，我國已經(jīng)進入改革的關鍵期，宏觀經(jīng)濟增速放緩，經(jīng)濟結構性問題開始凸顯，08年以來過度膨脹的影子銀行體系規(guī)模已擴到27萬億左右，占GDP的47。5%，而其中很大一部分資金流向了房地產(chǎn)相關項目或是以房地產(chǎn)作為抵押物，而隨著房地產(chǎn)市場冷卻，部分中型房地產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)資金鏈問題，其風險最終將傳導到銀行體系。因此，雖然整個銀行體系目前披露的不良貸款率只有1。04%，但是考慮到風險的滯后性，銀行房地產(chǎn)相關貸款以及理財產(chǎn)品投資房地產(chǎn)項目的風險還未完全暴露。我們應該防患于未然，提前制定好銀行危及應對和風險處置機制，及時出臺存款保險制度，以避免重演美國銀行大量倒閉后再亡羊補牢的教訓。另一方面，央行正在加快推進利率市場化改革，在存款利率放開后，由于失去法定利差保護，存款競爭加劇必然會導致部分風險管理能力較差的銀行出現(xiàn)倒閉。因此，為了保護存款人利益，避免機構破產(chǎn)給金融體系造成較大沖擊，維護金融體系穩(wěn)定，必須先行出臺存款保險制度，為進一步推進利率市場化保駕護航。
政策建議
存款保險制度推出初期，應該重點考慮三方面問題：
一、存款保險制度不僅是保證存款人的利益，更是為了維護金融體系穩(wěn)定。由于金融機構之間關聯(lián)交易較多，必須配套有清晰的退出機制，包括債務清償順序、資產(chǎn)處置、破產(chǎn)接管等，以盡可能減少對其他金融機構的傳染和對整個金融體系的沖擊，避免引起系統(tǒng)性風險；
二、我國存款保險制度成立初期，可以先收取較低保費率，以減少銀行的負擔，提高銀行參與的積極性，同時國家輔以部分資金充實保費（可以考慮銀行上繳稅收作為資金來源）。
三、做好對公眾的教育宣傳推廣工作。存款保險制度將改變銀行不會倒閉的傳統(tǒng)思維，因此需要對公眾進行宣傳教育，讓他們充分了解存款保險制度，為存款保險制度推出創(chuàng)造良好的輿論環(huán)境，以最大程度降低對銀行體系可能造成的擾動。
存款保險制度3
一、制定存款保險條例的必要性
存款保險制度是保護存款人利益的重要制度安排，是金融安全網(wǎng)的基本組成要素。市場經(jīng)濟條件下，吸收存款的銀行等金融機構(以下稱存款銀行)自主經(jīng)營、自負盈虧。為了保護存款人的合法權益，同時通過市場機制強化對存款銀行經(jīng)營行為的監(jiān)督，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，許多國家和地區(qū)先后建立了存款保險制度。所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進行及時償付。20xx年以來，有關國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關制度，在應對國際金融危機中發(fā)揮了重要作用。
目前，我國銀行業(yè)經(jīng)營狀況良好，總體運行穩(wěn)健。建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人的利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制，促進我國金融體系健康發(fā)展。對此，人民銀行會同有關方面已經(jīng)作了長時間深入研究。黨的十八屆三中全會將建立存款保險制度作為全面深化改革的`一項重要內(nèi)容。根據(jù)黨中央國務院的要求和部署，為建立和規(guī)范存款保險制度，人民銀行會同有關部門在深入研究并認真聽取有關方面意見的基礎上，起草了《存款保險條例(征求意見稿)》(以下簡稱征求意見稿)。
二、存款保險的性質(zhì)和范圍
為有效保障存款人的合法權益以及銀行業(yè)金融機構公平競爭，征求意見稿規(guī)定的存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行(含外商獨資銀行和中外合資銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當投保存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的分支機構以及中資銀行海外分支機構的存款原則上不納入存款保險范圍(第二條)。被保險的存款既包括人民幣存款也包括外幣存款(第四條)。
三、最高償付限額
征求意見稿規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)20xx年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。而且，這個限額并不是固定不變的，人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行(第五條第一款)。
特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔其業(yè)務、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。(第十八條)這也是世界各國的通行做法。
此外，為了規(guī)范存款保險制度，保障存款保險基金安全，征求意見稿還對存款保險基金的來源(第六條)、保險費率的確定(第九條)、存款保險基金運用的原則和形式(第十一條)、存款保險基金對投保機構的追償權(第五條第三款)、存款保險基金管理機構(第七條)以及風險防范和處置措施等作了規(guī)定。
存款保險制度4
存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶系上一條安全帶。
意味著國家對銀行業(yè)的管理越來越市場化，換句話說：中國的銀行以后“有資格死亡”了。
中國銀行業(yè)正面臨三個新情況：一是利率市場化，二是對民營資本開放，三是互聯(lián)網(wǎng)金融的攪局。
銀行業(yè)將出現(xiàn)三大變化：第一，銀行數(shù)量急劇增長，中小銀行越來越多;第二，行業(yè)競爭將空前激烈，利差越來越小，資金成本越來越高;第三，中小銀行經(jīng)營風險越來越大，一招不慎、滿盤皆輸將成為可能。也就是說，銀行破產(chǎn)的幾率大增。
民營資本的中小銀行如果出現(xiàn)經(jīng)營風險，國家不可能全部兜底。在這種情況下，就需要建立一整套制度，防范可能出現(xiàn)的風險。也就是說，國家需要為銀行業(yè)建立一套“喪葬制度”。
所謂“生前遺囑”，就是銀行在沒有遇到危機的時候，就需要制定一套預案，交代清楚，如果出現(xiàn)破產(chǎn)風險的時候，應該按照什么樣的步驟救助，按照怎樣的方案來清理其資產(chǎn)。遺囑中一般會包括：激勵性薪酬怎么樣回吐，紅利回撥或限制分紅制度，業(yè)務的分割與恢復，機構的處置與處理。
僅有“生前遺囑”是遠遠不夠的，因為這很難給儲戶帶來更為可靠的利益保護。存款保險制度的建立，相當于給中小儲戶系上一條安全帶。
目前存款的注意事項：
慎重選擇在中小銀行存款。很多中小銀行，特別是金融風險、房地產(chǎn)風險比較高的地區(qū)的農(nóng)村合作銀行、小型民營銀行，輕易不要將資金放進去。這些銀行是最脆弱的，一筆大的`貸款出現(xiàn)問題就可能翻船。所以，輕易不要被人情或者高息所左右，把錢存入不靠譜的小銀行。
如果存款量大，最好分散到多家銀行。根據(jù)媒體的報道，將來存款保險保障的上限，大概是每人50萬元人民幣。也就是說，如果銀行破產(chǎn)，50萬以下的儲戶可以在保險的幫助下全額拿回存款。超過50萬的部分就很難說了，也許都拿不回來，也許只能拿回來一定比例。
銀行出現(xiàn)問題的時候，50萬元以下存款是有絕對保障的，但理財產(chǎn)品不屬于存款，不在存款保險保護范圍，所以以后理財產(chǎn)品還是要慎重選擇，銀行的理財產(chǎn)品利率都比較低，如果再不受保護，那還真不如網(wǎng)貸平臺來的放心。
(20xx全國2-14)20xx年5月，我國存款保險制度正式實施。按照存款保險制度規(guī)定，成員銀行繳納保費形成保險基金，當成員銀行破產(chǎn)清算時，使用銀行保險基金按規(guī)定對存款人進行償付。這一制度對銀行業(yè)發(fā)展的積極意義在于
①防范金融風險，穩(wěn)定金融秩序
②增強銀行信用，推動銀行平等競爭
�、鄞龠M利率市場化，增加銀行收益
�、芙档豌y行經(jīng)營風險，提高其競爭力
A.①② B.①③ C.②④ D.③④
分析：在市場經(jīng)濟中，保險制度是分擔經(jīng)濟活動風險的重要制度安排。金融企業(yè)也有破產(chǎn)風險，而金融企業(yè)牽涉面比較廣泛，其一旦破產(chǎn)，影響比較大，故存款保險制度對銀行業(yè)的積極意義是不言而喻的：首當其沖就是穩(wěn)定金融秩序，①正確。在存款保險制度下，由于有第三方(保險基金)的風險償付保證，也增強了銀行信用，②正確。③的錯誤在于后半句。④是銀行自身努力的結果。
存款保險制度5
目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風險情況引起了廣泛關注。
中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》指出，總體來看，我國金融風險由前幾年的快速積累逐漸轉向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運行。
“我國中小金融機構整體經(jīng)營穩(wěn)健�！鄙鲜鰣蟾嬷赋�。人民銀行有關部門負責人表示，整體來看，我國中小銀行風險應對能力不斷提升，風險防控的主動性、前瞻性有所增強。目前，我國金融市場運行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
“精準拆彈”化解風險
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實施接管。
在此后召開的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學東介紹，接管以后，包商銀行運行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實施接管發(fā)揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風險進一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權方式處置包商銀行風險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護了客戶合法權益，避免了客戶擠兌和風險向眾多交易對手擴散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實現(xiàn)對部分機構激進行為的'糾偏，進而強化市場紀律。
盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風險向其他中小金融機構蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風險底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機構存款同比增長了11。7%，比上年末提高2。4個百分點，比全部存款類金融機構高4個百分點。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機構來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應，目前已恢復到合理水平。”周學東強調(diào)。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風險化解有序推進，且采取了市場化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。
中小銀行無大面積風險
在經(jīng)歷多家中小銀行風險事件后，外界擔憂仍然存在。針對這些擔憂，報告還披露了央行金融機構評級結果。結果顯示，4355家中小機構（含3990家中小銀行和365家非銀行機構）中，大多數(shù)機構經(jīng)營情況穩(wěn)健。
央行公布的評級結果顯示，4355家中小機構中，評級結果為1級至3級的有370家，占比8。5%；4級至7級的有3398家，占比78%；8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13。5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機構。
據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機構為D級，其中評級結果為8級至10級和D級的金融機構被列為高風險機構。
報告認為，我國中小金融機構整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機構評級結果改善，退出高風險機構名單。
對于部分評級較差的中小金融機構，報告認為，這一方面是由于當前我國經(jīng)濟增速總體有所放緩，而中小金融機構對宏觀經(jīng)濟變化較為敏感，因此受到一定沖擊；另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風險管理要求的強化，銀行業(yè)金融機構不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導致一些監(jiān)管指標有所下降，進而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風險�！敝秀y國際證券首席經(jīng)濟學家徐高表示。
連平表示，確實有個別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔心的大面積風險。
存款保險效力顯現(xiàn)
在存款保險制度實施4年之后，今年上半年，存款保險基金機構成為獨立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關負責人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機構退出機制。
當前，我國存款保險及各類投資者保護制度已開始發(fā)揮金融風險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機構使用存款保險基金，以收購大額債權的方式處置包商銀行風險，及時發(fā)揮其市場化風險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權實施部分收購，及時穩(wěn)定了公眾預期，避免了擠兌風險。
“存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全�！比嗣胥y行有關部門負責人指出，存款保險制度有著“三重保護”。
一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人及時償付，保護存款人權益。
二是，加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全�！皩鹑陲L險而言，事前防范比事后處置更重要�！比嗣胥y行有關部門負責人表示，存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機構的風險狀況確定其差別費率，可以促進金融運行的體制機制進一步完善，提升金融機構的自我約束和內(nèi)控管理，促進其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機構將加強風險的識別和預警，及時采取糾正措施，使風險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是，存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構的服務方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制
傳統(tǒng)金融機構需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)技術則使金融服務超越了時間和空間的限制，只要有相應賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡系統(tǒng)進行自助服務，相應賬戶也只需通過上傳信息即可開設。這不僅使金融服務覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷
傳統(tǒng)金融機構在業(yè)務辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關注業(yè)務辦理的簡便和快捷�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在設計產(chǎn)品時就更為關注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構簡化業(yè)務流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活
傳統(tǒng)金融機構提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求
例如，傳統(tǒng)金融機構幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務；傳統(tǒng)的金融機構極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構提升自身服務態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險分析
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術結合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領域的特有風險，主要包括：
（1）基礎技術風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術主要由國外大型IT公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術安全面臨一定風險。
�。�2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術手段落后、加密技術不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
�。�3）技術外包風險�；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的`金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術結合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應該更加關注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。
三、基于存款保險制度角度的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風險防范
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展
當前大型傳統(tǒng)金融機構實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權益
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權益。
存款保險制度7
20xx年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機制，扎實履行存款保險管理職責，多項工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的'作用逐步顯現(xiàn)。
穩(wěn)步擴大存款保險保障范圍
有效維護轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定
依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實施領導工作小組，穩(wěn)步推進存款保險制度在甘實施，組織完成全省法人存款類金融機構投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機構已全部納入存款保險保障范圍，切實筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20xx年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠為全省投保機構99。62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護，有效維護了中小銀行和存款人的權益。
認真核定歸集保費。定期做好保費交納基數(shù)核算及相關報表審核把關工作，每半年核定應交納保費數(shù)額，制發(fā)保費交納通知書，督促投保機構按時足額交納保費，切實履行投保機構責任義務。
全面加強風險差別費率管理
有效發(fā)揮風險約束作用
扎實開展央行金融機構評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機構開展央行評級，客觀審慎評價法人機構經(jīng)營及風險狀況，為準確核定存款保險差別費率、強化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對評級結果較差機構“一對一”強化溝通，督導加強問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機構評級會上進行了經(jīng)驗交流。
持續(xù)加強現(xiàn)場核查。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險現(xiàn)場核查實施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費率核定申報數(shù)據(jù)、保費繳納基數(shù)真實性現(xiàn)場核查，督導投保機構客觀真實反映經(jīng)營狀況，準確申報繳納存款保險保費。
審慎核定適用費率。加強風險差別費率政策宣傳和引導，全面收集并嚴格審核投保機構費率計算相關指標數(shù)據(jù)，結合紅線指標、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準確核定全省法人投保機構適用費率，給予農(nóng)村信用社費率優(yōu)惠，引導投保機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，存款保險差別費率政策正向激勵和風險約束作用逐步顯現(xiàn)。
切實加強風險早期糾正
督促投保機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營
全面摸清風險底數(shù)。按季監(jiān)測全省法人投保機構運行和風險狀況，綜合運用央行評級、存保核查、穩(wěn)健性評估、現(xiàn)場調(diào)研等方式，全面掌握投保機構風險底數(shù)，視情況及時采取風險警示及約束措施，切實做到風險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預警。
精準強化早期糾正。按照“一行一策”原則，實施問題投保機構名單制管理和專人監(jiān)測制度，實時緊盯主要經(jīng)營指標變化情況，及時下發(fā)早期糾正通知書，提出風險早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評估、督促落實，切實提高風險化解成效。
推動落實各方責任。多次向省上專題匯報金融風險狀況，向金融監(jiān)管部門通報央行評級結果，共同研究金融風險化解思路措施，凝聚了風險防范化解工作合力。
持續(xù)加強存款保險宣傳
不斷提高社會公眾認知度
組織開展政策宣傳。制定印發(fā)《20xx—20xx年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機構依托線上線下各類宣傳平臺，通過網(wǎng)點定期宣講、分發(fā)宣傳海報、走進社區(qū)學校鄉(xiāng)村、開展知識競賽、制作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會公眾對存款保險政策的認知度。
強化風險應急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風險事件應急預案，制作《守護》存款保險風險處置演練警示教育片，督促問題投保機構建立健全流動性等重點領域風險應對預案并加強演練，熟悉掌握風險事件應對處置流程，不斷提高金融風險應對處置能力。
存款保險制度8
存款保險制度的基本特征
1、關系的有償性和互助性
存款保險主體之間的關系，一方面是有償?shù)�，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償;另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢熑巍?/p>
2、時期的有限性
存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。
3、結果的損益性
存款保險是保險機構向存款人提供的一種經(jīng)濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。
4、機構的壟斷性
無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業(yè)保障公司的服務，其經(jīng)營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業(yè)的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。
存款保險制度的作用
1、保護存款人的利益，提高社會公眾對銀行體系的信心。如果建立了存款保險制度，當實行該制度的銀行資金周轉不靈或破產(chǎn)倒閉而不能支付存款人的存款時，按照保險合同條款，投保銀行可從存款保險機構那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收，兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護了存款人的利益。存款保險制度雖然是一種事后補救，但它的作用卻在事前也有體現(xiàn)，當公眾知道銀行已實行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時，也會得到相應的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低那種極富傳染性的恐慌感，進面減少了對銀行體系的擠兌。
2、可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，維持正常的金融秩序。由于存款保險機構負有對有問題銀行承擔保證支付的責任，它必然會對投保銀行的日常經(jīng)營活動進行一定的監(jiān)督，管理，從中發(fā)現(xiàn)隱患所在，及時提出建議和警告，以確保各銀行都會穩(wěn)健經(jīng)營，這實際上增加了一道金融安全網(wǎng)。同時由于這一制度對公眾心理所產(chǎn)生的積極作用，也可有效防止銀行擠兌風潮的發(fā)生和蔓延，從而促進了金融體系的穩(wěn)定。
3、促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務。大銀行由于其規(guī)模和實力往往在吸收存款方面處于優(yōu)勢，而中小銀行則處于劣勢地位，這就容易形成大銀行壟斷經(jīng)營的局面。而壟斷是不利于消費者利益的，社會公眾獲得的利益就會小于完全競爭狀態(tài)下的利益。存款保險制度是保護中小銀行，促進公平競爭的有效之一。它可使存款者形成一種共識，將存款無論存入大銀行還是小銀行，該制度對其保護程度都是相同的，因此提供服務的優(yōu)劣，將成為客戶選擇存款銀行的主要因素。
4、存款保險機構可通過對有問題銀行提供擔保，補貼或融資支持等方式對其進行挽救，或促使其被實力較強的銀行兼并，減少社會震蕩，有助于社會的安定。
存款保險制度的積極影響
1)有利于防范金融風險，穩(wěn)定一國金融體系。在經(jīng)濟金融全球化背景下，國際金融市場動蕩加劇，頻頻發(fā)生金融風波。如1994年的墨西哥金融危機，1995年的英國巴林銀行倒閉事件，1996年的日本阪和銀行倒閉事件，1997年席卷東南亞和日韓的亞洲金融風暴，以及最近日本保險公司的頻頻破產(chǎn)等等，不僅嚴重影響了本國經(jīng)濟的正常運轉和社會安定，還給國際金融市場帶來了巨大沖擊。這些國家為解決這些金融問題都付出了慘重的代價。我國目前雖然沒有發(fā)生大規(guī)模系統(tǒng)性的金融風波，但隨著金融市場化、國際化進程的加快，金融創(chuàng)新產(chǎn)品逐漸增多，中小型商業(yè)銀行的紛紛成立，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全的情況下，銀行自身風險在逐漸增加。要防范風險，穩(wěn)定金融，只能“防患于未然”，國際表明，建立存款保險制度不失為防范金融風險的可行選擇之一。
2)有利于保護廣大存戶利益，總體上增強銀行信用。作為信用中介的銀行，其基本特征是高風險性和不穩(wěn)定性，即銀行大部分資金是以負債的形式吸收的機構和個人存款，自有資金只占全部資本的小部分，在經(jīng)營管理不善或其他因素作用下導致不能按時清償債務時，就易引起銀行信用危機。我國金融業(yè)目前的現(xiàn)狀是國有商業(yè)銀行經(jīng)營機制尚未完全轉變，資產(chǎn)負債結構不合理，風險抵御能力較差，在金融市場發(fā)育不完善、金融監(jiān)管手段和方法落伍的背景下，實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
3)有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高了公眾風險意識。長期以來，在計劃經(jīng)濟體制模式下，我國的銀行儲蓄存款不僅沒有風險，而且收益可觀，一直是人們投資的首選。在實行社會主義市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)破產(chǎn)不僅在理論上已被公眾接受，而且在實踐中已實施，因此作為經(jīng)營貨幣這一特殊商品的商業(yè)銀行所潛在的風險也應為公眾所接受。
4)有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。存款保險的目的，一方面是在必要的情況下，執(zhí)行賠償?shù)穆氊�，另一方面，更為主要的是為了保障整金融體系的穩(wěn)定。這就要求存款保險機構要對日常的銀行經(jīng)營活動進行監(jiān)督，而且要定期對銀行的財務狀況進行檢查，審查其上報的統(tǒng)計報表和帳目。當銀行管理不善或經(jīng)營非法、風險較大的業(yè)務時，存款保險機構可以提出警告，勒令整改，幫助銀行渡過難關，或促成銀行的并購，從而實現(xiàn)中央銀行的監(jiān)管意圖。
存款保險制度的消極影響
(一)存款保險制度造成的道德風險與逆向選擇
1、存款保險制度自身產(chǎn)生了新的逆向選擇和道德風險。在金融交易中，交易雙方的信息不對稱是一個普遍的現(xiàn)象，信息不對稱會產(chǎn)生兩個問題：逆向選擇和道德風險。金融交易之前發(fā)生的信息不對稱問題是逆向選擇，例如，潛在的貸款風險往往來自于那些申請貸款最積極的人。逆向選擇表現(xiàn)在，那些最有可能造成不利結果(銀行倒閉)的人正是那些想充分利用保險的人。由于受保的儲戶沒有理由對銀行施加約束，愛冒險的企業(yè)家發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是最誘人進入的行業(yè)一一他們將能夠從事高風險的活動。存款保險的存在使得儲戶收集信息、監(jiān)管銀行的動力大大降低，因為就算銀行破產(chǎn)，他們也不會遭受損失。這使不法商人也發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)是一個最具吸引力的行業(yè)，因為他們的欺詐和貪污可以免受制裁。
存款保險最嚴重的弊端來源于道德風險，即交易的一方從事?lián)p害另一方利益的活動的動機。相對逆向選擇而言，道德風險則發(fā)生在金融交易之后，按照《新帕爾格雷夫經(jīng)濟學大辭典》的定義，它是指從事經(jīng)濟活動的人在最大限度地增進自身效用時做出不利于他人的行動。它存在于下述情況：由于不確定性和不完全的或有限制的合同使負有責任的經(jīng)濟行為者不能承擔全部損失(或利益)，因而他們不承受他們的行動的全部后果，同樣地也不享有行動的所有好處，它是委托——代理關系中難以克服的頑癥。
到金融領域來說，在存款者——金融中介——貸款者的委托一代理關系中，他們?nèi)叨伎赡芫哂械赖嘛L險，如存款者在交易中不謹慎選擇金融中介機構，因為可能有外部機構為他們降低或消滅了這種不道德行為帶來的后果。金融中介機構經(jīng)營者有可能偏離所有者的利益，而從自身利益出發(fā)作出決策，使所有者蒙受損失。而貸款者可能將貸款用于銀行不希望從事的高風險領域，從而使該筆款項潛在的風險變得很高。存款保險客觀上鼓勵了存款人將資金存入那些許諾付利息高的金融機構，而對這些機構的經(jīng)營管理水平和資金實力是否弱于對手并不關心。同時，一些銀行為彌補較高的存款成本而在投資活動中冒更大的風險，因為作為存款契約剩余收益的求償者，他們可以從高風險的投資項目的獲利中得到全部好處;而股權的有限責任性質(zhì)又可以避免他們承擔投資項目失敗的全部損失。因而事實上，存款契約等于賦予銀行管理者一個賣出期權，他們可以在投資項目損失超過其投資額(資本額)上限時將該項目“出售”給存款人。
而如果情況順利，他們又可以通過支付債務而獲得投資項目的“上漲”收益。而且在資本額一定的前提下，投資項目的風險層級越高，存款契約賣出期權的價值也就越大。這樣，那些資金實力弱、風險大的銀行就會得到實際的好處。結果，較之未投保而言，對存款投了保的銀行會冒更大的風險。這將誘使投保銀行提高對存款保險制度的依賴度，傾向于從事風險較高、利潤較大的銀行業(yè)務，如以較高利潤吸收存款，從事風險較大的貸款，從而加大了投保銀行承受的不適當風險。從這個意義上講，存款保險制度在一定程度上模糊了公眾對金融機構風險的識別，降低了社會對金融機構的監(jiān)督程度，保護了無能者、落后者，放松了金融風險對投保銀行冒險經(jīng)營行為的抑制，投保銀行由此獲得承擔更大風險的激勵機制。特別是對風險等級不同的銀行收取統(tǒng)一的保險費率，就意味著同樣規(guī)模但風險較大的銀行并不需付出更多的保險費用，這將鼓勵投保銀行從事高風險的資產(chǎn)組合增加其預期收益，它承擔的風險將由經(jīng)營保守的銀行補貼。因而，盡管存款保險制度旨在保護投保銀行的存款人而不是投保銀行本身，但卻引發(fā)出了投保銀行的“道德風險”。
2、從存款保險制度的利益各方行為來看，存款人、借款人、銀行家及經(jīng)濟決策人和監(jiān)管人的行為會帶來負面影響。在Byrant等人基于不對稱信息的銀行擠兌模型里，存款人隨時可能發(fā)生的擠提威脅也是作為一種市場懲戒的機制而發(fā)揮作用：任何于銀行不利的信息(真實的甚至是未經(jīng)證實的)都可能引發(fā)存款人的擠提，從而迫使銀行管理者控制風險、改善經(jīng)營績效。然而，在存款保險制度下，存款保險制度對其利益提供了保護。但卻由此使他們無積極性去關心銀行的經(jīng)營業(yè)績和安全性，對銀行的選擇變得很不謹慎，儲戶根本沒必要對其存有資金的金融機構的狀況進行監(jiān)督，他們惟一考慮的因素是哪一家銀行能為他們提供最高的收益率，他們無須擔心因銀行投資失敗而遭受損失，對存款金融機構的風險情況也會掉以輕心，甚至缺乏積極性將其存款從潛在破產(chǎn)的銀行中取出。因此，存款人會缺乏充分的動機去從事市場懲戒，這會激化銀行管理者的風險偏好，這樣就使低效率甚至是資不抵債的銀行能夠繼續(xù)吸收存款，這就是20世紀8O年代美國的儲貸協(xié)會中所謂的“僵尸銀行”。
這些“僵尸銀行”從其競爭者手中吸走了存款，并以較低的貸款利率與競爭者爭奪市場份額。銀行是那些未進入股票和債券市場的借款人惟一的資金來源，欠設計的存款保險制度會引起借款人依賴存款保險對某個人的或企業(yè)的業(yè)務掉以輕心，甚至導致有意利用保險制度牟利。存款保險是對銀行體系的保護，而不是對運營不當?shù)你y行進行保護。銀行的倒閉往往是其業(yè)主和經(jīng)理經(jīng)營不當而造成的。沒有存款保險，經(jīng)理們也可能犧牲銀行利益去謀私利，存款保險機構的存在則鼓勵銀行自身去從事風險更大的投資。正如金德爾伯格所說“如果一家銀行或公司知道自己會從自己所干的蠢事中得到解救，這實際上會使它進一步放棄高標準要求而沉迷于蠢行。”因為如果投資成功的話，它們的利潤表上的盈利會添上重重的一筆，如果失敗的話，其損失只以他們的自有資本為限，而其它的損失由存款保險機構來承擔，這也是一種道德風險。經(jīng)濟決策人出于政治原因，會強調(diào)一種為避免經(jīng)濟衰退而設計的保險制度。監(jiān)管人往往弄不清應代表誰的利益，他們不愿暴露監(jiān)管對象的問題，怕毀敗其譽，為此習慣于將問題消化，這樣常常會耽誤處理危機的時間。存款保險降低了監(jiān)管人迅速關閉破產(chǎn)銀行的動力，最終增加了轉嫁到納稅人身上的成本。
3、存款保險制度所引發(fā)的道德風險還會對銀行的資本比率趨勢產(chǎn)生消極影響。企業(yè)的資本結構理論指出，偏離于MM定理關于無磨擦世界的新古典假設，現(xiàn)實中的種.種市場不完全因素都可能對企業(yè)的資本結構產(chǎn)生影響。在沒有存款保險的制度背景下，銀行作為一類特殊企業(yè)，其市場化的資本要求也是這些因素相互權衡的結果。歸結起來，這些影響因素一般包括：
(1)債務利息的稅蔽收益。這是指債務利息和股
本紅利所面臨的不同的稅收處理，前者列入成本，可以免稅，后者算作利潤，必須交納所得稅賦。
(2)資本比率的信號效應。在不對稱信息條件下，不具備完全信息能力的存款人需要通過銀行管理者輸送出來的信號間接地評價銀行的財務狀況。由于銀行管理者往往追求老股東的最大利益，如果投資項目前景看好，他們會傾向債務融資來獨享全部的價值增值;反之，如果投資前景黯淡，管理者則更愿意發(fā)行新股以便讓新股東分擔未來的損失。換言之，負債一資本比上升是一個積極的信號，它表明銀行管理者對未來有較高的期望。
(3)銀行的破產(chǎn)成本。這是指銀行預計或已經(jīng)發(fā)生破產(chǎn)損失時將會導致的成本支出。具體而言，它又包括直接破產(chǎn)成本和間接破產(chǎn)成本。而資本的比率越低，銀行無力償付固定利息支出的風險越大，銀行的破產(chǎn)成本也就越高。
(4)代理成本。銀行股東與存款人之問屬于典型的委托一代理關系。銀行管理者具備的信息優(yōu)勢會誘使他們從事各種以攫取債權人利益為目標的“次優(yōu)行為”。例如，以高風險投資替代低風險投資、為彌補損失而進行更大的冒險，以及通過低估貸款損失或從事“收益交易”來操縱會計賬戶等，這些次優(yōu)行為的發(fā)生概率與銀行的負債比率存在直接的關聯(lián)。負債比率越高，銀行管理者通過次優(yōu)行為攫取的利潤越多，與存款人的代理沖突越激烈，所導致的代理成本也就越高。破產(chǎn)成本和代理成本最終都會通過存款人的理性預期而轉嫁到存款利率的增加上，因此為了降低籌資成本，銀行管理者就會具有提高資本比率的動機。
逆向選擇和道德風險如果較為嚴重的話，那么就可能導致“壞車市場”，即金融交易效率的低下。因為既然金融機構不能辨別申請貸款者的風險，那么他理性的選擇是不貸款或少貸款，而同樣存款者因為信息不靈，不知哪一家金融機構的風險有多高，那么，一旦有個風吹草動，存款者的理性選擇是從銀行中提出存款，而每個人的理性選擇結果導致銀行界中的“囚徒困境”——擠提行為。其實，存款保險制度從根本上講，只是一種心理支持制度。它以“保險”的承諾，給存款人特別的心理慰藉，使存款人一般不會輕信傳聞而非正常地到銀行提款，從而大大減少了對商業(yè)銀行擠兌的風險。但是，心理支持畢竟有限，保險金集中的程度更有限，一旦銀行經(jīng)營問題嚴重且具有普遍性，存款保險制度就會由于心理支持不堪重負和保險金不足以補虧而瀕于崩潰。
(二)不利于銀行市場上的'優(yōu)勝劣汰
存款保險制度的存在在某種程度上保護了無效率的銀行，使之逃脫于市場規(guī)則之外，而且可能使銀行倒閉的數(shù)目低于對經(jīng)濟社會來說最為有利的水平。最終造成整個銀行系統(tǒng)運行的低效。
(三)可能帶來社會成本與銀行機構運營成本的增加
前者指的是由于制定并實施存款保險制度法律、設立存款保險局、對銀行機構的風險控制與檢查等引起的增加成本;后者主要是指由于繳納存款保險費以及接受存款保險局的檢查引起的銀行機構方面所增加的成本。存款保險制度還具有延緩風險暴露的作用。因此容易被權力者利用，導致金融風險不斷累積，由此加大解決問題將要付出的代價，最終損害整體的經(jīng)濟利益。
以上較為詳細的分析了存款保險制度的利與弊。應該指出，單純的判斷利大于弊或是弊大于利從而決定我國是否應該建立存款保險制度是不客觀、不科學的，應該深入到我國具體金融環(huán)境來進行研究。目前，我國還沒有建立存款保險制度，但實際上我國的“隱性存款保險制度”已經(jīng)存在了許多年，它通過國家信用與財政支出為銀行提供了幾乎無限的信用擔保。正因為這種“隱性和約”的出現(xiàn)使得我國銀行業(yè)長期舉步維艱并潛伏巨大風險但恐慌性的擠兌浪潮卻始終沒有發(fā)生。那我們是否需要建立顯性的存款保險制度呢?這涉及到不同儲蓄保障制度的比較與評價問題，要評價一項制度的優(yōu)勢與不足，不能孤立地分析該制度本身，應該運用比較制度分析工具，在～個合理的參照體系內(nèi)進行評價：找到可以替代的制度安排，比較它們在實現(xiàn)同樣目標時的成本大小，成本最小的制度應該成為我們的選擇。具體來說，評價存款保險制度的優(yōu)勢與不足，正確的做法應該是，把存款保險制度放在與隱性合約的比較制度分析框架中去，比較它們在實現(xiàn)目標方面的效率優(yōu)勢，比較它們所需要的運行成本，然后才能得到一個有關存款保險制度是否有必要建立或是否有必要延續(xù)的正確結論。
其中，效益分析可以有如下幾點：
(1)作為清償賠付機制，使儲戶利益在銀行破產(chǎn)時免遭過于嚴重的損失;
(2)提供確定性，以提高社會公眾對銀行體系的信心;
(3)降低單個銀行支付危機的外部性，以確保銀行業(yè)乃至金融體系的穩(wěn)定。第一項是設置存款保險制度的初衷，也是其最基本目標。前兩項是實現(xiàn)金融穩(wěn)定的必要條件。第三項金融穩(wěn)定是各種儲蓄保障制度設置的最終期望，也是制度績效的衡量指標。成本分析可以有以下幾點：
(1)制度建設和維護費用。
(2)制度運行費用。
(3)如果儲蓄保障制度是通過維系問題銀行的繼續(xù)存在來保護儲戶利益的，那么問題銀行持續(xù)存在的費用在不同制度下是不同的。
(4)道德風險問題(因為道德風險問題與儲蓄保障制度的目標構成二難悖論，所以不同儲蓄保障制度下道德風險問題的嚴重程度成為判斷制度優(yōu)越性的主要依據(jù))。只有通過以上的辨證分析，才能得出客觀公證的結論。
存款保險制度的出臺
20xx年3月31日，國務院總理簽署第660號國務院令，公布《存款保險條例》(以下簡稱《條例》)，《條例》自20xx年5月1日起施行。
存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。建立存款保險制度，有利于維護公眾對我國銀行體系的信心，進一步理順政府和市場的關系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展�！稐l例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供了明確的依據(jù)。
為有效保障存款人利益，促進銀行業(yè)公平競爭，《條例》規(guī)定的存款保險具有強制性，在我國境內(nèi)設立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應當參加存款保險。除金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本機構的存款等外，其他人民幣存款和外幣存款都屬于被保險存款的范圍。
《條例》規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這一限額高于世界多數(shù)國家的保障水平，能為我國99.63%的存款人提供全額保護。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的本金和利息合并計算的金額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。
《條例》規(guī)定了存款保險的保費交納主體和費率。保費由投保的銀行業(yè)金融機構交納。費率由基準費率和風險差別費率構成，其標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
為切實保障存款人的合法權益，《條例》明確了存款人有權要求存款保險基金管理機構償付被保險存款的情形，包括存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織、實施被撤銷投保機構的清算以及人民法院受理對投保機構的破產(chǎn)申請等。存款保險基金管理機構應當在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
《條例》規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券等形式。存款保險基金管理機構可以對投保機構采取早期糾正和風險處置措施，在充分保護存款人利益的同時，快速、有效處置金融風險，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。
1、存款保險制度可有效提高金融體系的穩(wěn)定性，有利于防范金融風險，維持正常的金融秩序。
2、存款保險制度有利于保護存款人的利益，總體上增強銀行信用，提高社會公眾對銀行體系的信心。
3、存款保險制度能促進銀行業(yè)適度競爭，為公眾提供質(zhì)優(yōu)價廉的服務。
4、實行強制性存款保險實際上也是對銀行業(yè)發(fā)展的一種強制性保護。
5、在中國，建立存款保險制度有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風險意識。
6、在中國，建立存款保險制度還有利于加強中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負擔。
存款保險制度9
第一條
為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護存款人的合法權益，及時防范和化解金融風險，維護金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條 在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(以下統(tǒng)稱投保機構)，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機構在中華人民共和國境外設立的分支機構，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設立的分支機構不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條 本條例所稱存款保險，是指投保機構向存款保險基金管理機構交納保費，形成存款保險基金，存款保險基金管理機構依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條 被保險存款包括投保機構吸收的人民幣(6.8629, -0.0059, -0.09%)存款和外幣存款。但是，金融機構同業(yè)存款、投保機構的高級管理人員在本投保機構的存款以及存款保險基金管理機構規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條 存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行[微博]會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機構償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機構相同清償順序的債權。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行[微博]會同國務院有關部門另行制定，報國務院批準。
第六條 存款保險基金的來源包括：
(一)投保機構交納的保費;
(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機構履行下列職責：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責有關的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險費率標準，報國務院批準;
(三)確定各投保機構的適用費率;
(四)歸集保費;
(五)管理和運用存款保險基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風險處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;
(八)國務院批準的其他職責。
存款保險基金管理機構由國務院決定。
第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當在存款保險基金管理機構規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機構的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條 存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。費率標準由存款保險基金管理機構根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結構情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務院批準后執(zhí)行。
各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
第十條 投保機構應當交納的保費，按照本投保機構的被保險存款和存款保險基金管理機構確定的適用費率計算，具體辦法由存款保險基金管理機構規(guī)定。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的要求定期報送被保險存款余額、存款結構情況以及與確定適用費率、核算保費、償付存款相關的其他必要資料。
投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規(guī)定，每6個月交納一次保費。
第十一條 存款保險基金的運用，應當遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券;
(三)國務院批準的其他資金運用形式。
第十二條 存款保險基金管理機構應當自每一會計年度結束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應當遵守國家統(tǒng)一的財務會計制度，并依法接受審計機關的審計監(jiān)督。
第十三條 存款保險基金管理機構履行職責，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進行核查：
(一)投保機構風險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費率的，對涉及費率計算的相關情況進行核查;
(二)投保機構保費交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結構以及真實性進行核查;
(三)對投保機構報送的信息、資料的真實性進行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構。
第十四條 存款保險基金管理機構參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構等金融管理部門、機構建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構應當通過信息共享機制獲取有關投保機構的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構可以要求投保機構及時報送其他相關信息。
第十五條 存款保險基金管理機構發(fā)現(xiàn)投保機構存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條 投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構應當按照存款保險基金管理機構、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構可以提高其適用費率。
第十七條 存款保險基金管理機構發(fā)現(xiàn)投保機構有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的`，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法采取相應措施。
第十八條 存款保險基金管理機構可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機構在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機構提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構的全部或者部分業(yè)務、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條 有下列情形之一的，存款人有權要求存款保險基金管理機構在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織;
(二)存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機構的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構應當依照本條例的規(guī)定及時、足額償付存款。
第二十條 存款保險基金管理機構的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費;
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款;
(四)濫用職權、玩忽職守的其他行為。
存款保險基金管理機構的工作人員貪污受賄、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構成犯罪的，依法追究刑事責任;尚不構成犯罪的，依法給予處分。
第二十一條 投保機構有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構的適用費率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時、足額交納保費;
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構依法進行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機構實施存款保險基金使用方案。
投保機構有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構可以對投保機構的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條 本條例施行前，已被國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依法決定撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構，不適用本條例。
第二十三條 本條例自 年 月 日起施行。
存款保險制度10
存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險制度起源于美國。上世紀30年代初，美國受經(jīng)濟危機影響，幾乎每年就有20xx家以上銀行倒閉。為保護存款人的利益、維護金融穩(wěn)定，美國國會于1933年通過《格拉斯-斯蒂格爾法》建立聯(lián)邦存款保險局（FDIC），率先確立強制存款保險制度。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。
在現(xiàn)階段，我國目前并不具備引入存款保險制度的條件，而且，引入存款保險制度對保護存款人利益、穩(wěn)定金融體系的意義不大。以下對存款保險制度在中國的幾點簡單的思考：
1、從制度基礎來看，實施存款保險制度的制度基礎是：
�。�1）金融機構私有化程度高；
�。�2）金融機構的破產(chǎn)、清盤、存款人保護等方面的法律基礎完備，同時具有豐富的經(jīng)驗；
（3）存款人普遍接受如果銀行破產(chǎn)清盤時，應由金融機構股東、存款人、存款保險公司共擔責任的思想。
從這個角度來考慮，我國并不具備建立存款保險制度的制度基礎。首先，我國的存款貨幣銀行大都是國有銀行，普遍依賴國家信用；其次，我國在金融機構特別是銀行的破產(chǎn)、清盤上法律缺失，同時缺乏實際操作經(jīng)驗；最后，我國大部分人還沒有建立起保險意識，不能接受上述的責任分配方案。
2、從我國特殊的最終貸款人機制來看，監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、存款保險制度以及中央銀行的最后貸款人機制一起被稱為金融安全網(wǎng)的三大基本要素。在我國，正是最后貸款人機制在很大程度上替代了存款保險制度,甚至對存款人的保護還要強于存款保險制度,才使得公眾對金融業(yè)的信心以及金融系統(tǒng)的穩(wěn)定保持在較高水平。
如果引入存款保險制度，那么要解決的一個問題就是以后的最終貸款人是該由央行還是該由存款保險機構承擔。
3、占據(jù)我國銀行資產(chǎn)最大比例的四大銀行是國有銀行，在政府提供隱含擔保的條件下我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營依靠的.是國家信用。既然存在國家隱性擔保，存款人普遍認為銀行沒有破產(chǎn)威脅的時候，建立存款保險制度對于國有商業(yè)銀行來說就沒有意義。因此，建立存款保險制度的話，國有商業(yè)銀行參不參保？如果只讓股份制銀行參保的話，會產(chǎn)生不公平競爭的問題。
4、從我國存款人的角度分析，存款人在現(xiàn)階段認為國有商業(yè)銀行甚至股份制銀行都存在國家隱性擔保，如果引入存款保險制度后，真的出現(xiàn)銀行的經(jīng)營不善導致破產(chǎn)或清算，國家能不能按照構建的存款保險制度來執(zhí)行還存在疑問。出于社會穩(wěn)定和政治穩(wěn)定的考慮，至少個人存款會全額賠付，那么對于企業(yè)存款該如何對待呢？如果按照最高賠付標準來執(zhí)行，是否存在著對企業(yè)存款的歧視呢？
存款保險制度11
一、建立存款保障制度的必要性
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結構競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構的債戶償還:將個人債務全額賠償后，機構的債務人只能參與退出機構并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構進行惡意經(jīng)營，有些金融機構利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構掏空將資產(chǎn)轉移，將公有資金轉化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構市場的退出機制�，F(xiàn)今我國金融機構市場的退出機制主要是由政府進行強制關閉。由于相關法律法規(guī)尚不完整導致金融機構的關閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關金融機構破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構的信任。
二、建立存款保險的實際困難
由于我國的特殊國情，金融機構的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構繳入到存款保險制度中，應當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構對此不滿。當金融機構經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構留下許多難以解決的金融問題。各界的`金融機構中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構不得不按照相應的存款比例進行認繳。建立存款保險機構后，中央銀行與存款保險機構的關系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結果，努力按照國際慣例建立一系列相關法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構與中央銀行的關系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構進行了相應的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構的建設就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構放棄相應的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
三、存款保險制度的可行性
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務狀況明顯好轉，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
四、建立存款保險制度建議
我國在實施存款保險政策之前，應當先進行相應的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應當先進行立法再組建機構等相關程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權利范圍、存款保險費率、相關工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關部門組建存款保險機構提供了切實可行的相關法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構、銀行、存款人的固定法律責任與權利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎上是萬萬不可的，銀行的信用程度應當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構應當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構，組建的存款保險機構不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度�，F(xiàn)今世界上的存款保險機構設置通常是政府獨資建設和政府與金融機構合資建設或政府督導民間建設這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構的賠償負擔。這種情況下應當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
五、存在問題的存款機構如何處理
面對存在問題的存款機構是應當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構主要由三種類型:第一種，機構的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務;第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構在面對這類問題機構時應當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構可以對進行購買的機構提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構存款保險公司既要交付相應資金又要擔負相應的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關閉時應當按照相關程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應當不斷向公眾進行金融市場相關知識的宣講活動�？偠灾S著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
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賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風險。銀行發(fā)生風險和倒閉時，存款保險要及時進行存款償付，承擔風險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風險。我國在研究存款保險制度功能時，總結國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗教訓，強調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應賦予存款保險必要的風險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當分工，各有側重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的'工作包括以下幾個方面。
第一，加強風險監(jiān)測核查，初步摸清投保機構風險底數(shù)。20xx年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風險差別費率的基礎上，加強對投保機構的風險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強與投保機構和有關方面的溝通，及時掌握投保機構運行和風險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風險較高的投保機構，實行名單制管理，按月進行監(jiān)測和“診斷”，進一步查清、核實資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風險處置機制。20xx年以來，人民銀行不斷加強與相關地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機制，形成化解風險的合力。例如，在存款保險風險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機構存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務、風險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風險。
第三，探索開展早期糾正工作，推動風險早處置。20xx年底以來，對于風險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機構，及時將相關風險情況通報有關省級人民政府，落實其對農(nóng)村信用社的管理和風險處置責任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風險。對于問題和風險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關風險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實施股權重組等措施化解風險。對于發(fā)現(xiàn)投保機構因重大資產(chǎn)損失等原因導致資本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至20xx年6月末，已對194家投保機構采取早期糾正措施，其中要求補充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
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20xx年11月30日下午5時許，國務院法制辦公室發(fā)布“關于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
1、存款保險制度從“隱性”到“顯性”
首先，隱性存款保險制度驅使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
2、投保金融機構范圍，是“全覆蓋”還是“部分覆蓋”
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構，應當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
3、儲戶存款賬戶，是“全額保險”還是“限額保險”
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的`存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構清算財產(chǎn)中受償。
4、存款保險公司資金來源，是“政府出資”還是“投保金融機構出資”
投保金融機構出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構交納的保費;(二)在投保機構清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
5、存款保險費率設定，是“單一費率”還是“差別費率”
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構成。各投保機構的適用費率，由存款保險基金管理機構根據(jù)投保機構的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
6、存款保險制度，真的能減少“系統(tǒng)性金融風險”嗎
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
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存款保險制度料XX年初推出
據(jù)媒體報道，央行11月27日召開全國存款保險制度工作電視電話會議，各省級分行領導到京參會，研究部署于明年1月份推出存款保險制度。央行副行長胡曉煉27日在“《財經(jīng)》年會XX：預測與戰(zhàn)略”上表示，將加快建立存款保險制度。央行副行長、外管局局長易綱此前也透露，存款保險制度建立工作已取得很大進展，已接近成熟。
在長達21年醞釀之后，央行將正式推出存款保險制度。權威人士介紹，我國存款保險制度將借鑒有限賠付、差別費率和早期糾正機制等國際存款保險制度實踐中較為成熟的做法，賦予存款保險機構履行職責所必需的職能，包括適度的風險監(jiān)測和風險處置職能，強化對制度參與各方的激勵和約束。
通常情況下，國際上存款保險限額大多集中在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)2-6倍左右的水平。XX年中國國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)為568,845.20億元，XX年末全國大陸總人口為135,404萬人，中國人均gdp大致為42,011元。用50萬存款保險限額/人均國內(nèi)生產(chǎn)總值42,011元，比值為11.9倍，比較符合我國儲蓄率高的基本國情。
未來建立存款保險制度，要求商業(yè)銀行上繳保費。專家對此表示，保費金額對金融機構財務狀況的影響會很小。業(yè)內(nèi)人士介紹，我國存款保險制度是在銀行體系運行比較平穩(wěn)時期建立的，估計起步時的費率不必太高，可以通過一段時間的逐年收取，逐步積累存款保險基金。
存保制度推出后或將降準
中國民生銀行首席研究員溫彬周一(12月1日)表示，《存款保險條例(征求意見稿)》雖并未明確具體費率，但明確了采取基準費率和風險差別費率相結合的原則，預計總的費率不會太高，對銀行的經(jīng)營成本影響有限�？紤]到目前高企的存款準備金率也具備風險緩沖的作用，在存款保險制度推出后也應相應下調(diào)法定存款準備金率。
溫彬表示，同一存款人在同一家銀行存款本息50萬元人民幣的擔保上限符合市場預期，能夠為99.5%以上的存款人提供全額保護，會穩(wěn)定存款人心理預期，不會導致存款搬家，避免部分中小銀行因存款保險制度推出反而出現(xiàn)“擠兌”風險。存款保險制度建立后，民營銀行的設立會提速，有利于建立多層次的銀行體系，提高中小和微小企業(yè)、“三農(nóng)”、社區(qū)等金融服務的滿足率。
“隨著利率市場化加快推進和民營銀行的擴圍，銀行間競爭更加激烈，潛在的經(jīng)營風險也在上升。存款保險制度作為利率市場化重要制度基礎，它的建立有利于宏觀金融穩(wěn)定，也有助于利率市場化后商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營和有序競爭。”溫彬說。
他還表示，從征求意見稿看出，我國存款保險制度采取了中間方案，并未建立類似美國聯(lián)邦存款保險公司的運作模式，而是先成立存款保險基金，并參與金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制框架，具備一定的.監(jiān)管職能，有利于積累經(jīng)驗、逐步完善。
存款保險制度將強化金融機構市場約束
專家認為，存款保險制度建立后，將有利于更好地保護存款人的權益，推動形成市場化的金融風險防范和化解機制，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制;有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力;同時，將為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航。
促進銀行體系健康運行
專家表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面。
一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。在條例中明確設立專門的存款保險基金，確�？煽康馁Y金來源，當個別金融機構經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人進行及時償付，保護存款人權益。
二是加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。
三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進一步完善和加強，有利于進一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進銀行體系健康穩(wěn)定運行，更好地保障存款人權益。
充分保障存款人權益
存款保險將覆蓋所有存款類金融機構，包括在我國境內(nèi)依法設立的具有法人資格的商業(yè)銀行(含外資法人銀行)、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等，符合條件的所有存款類金融機構都應當參加存款保險。
存款保險覆蓋存款類金融機構吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構同業(yè)存款、金融機構高級管理人員在本機構的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。
專家指出，切實加強對存款人的保護，對于維護金融穩(wěn)定、促進銀行業(yè)健康發(fā)展十分重要。存款保險制度的核心是充分保障存款人權益，這是建立這項制度的出發(fā)點和立足點。
《存款保險條例(征求意見稿)》將最高償付限額設為50萬元，約為XX年我國人均gdp的12倍，高于國際一般水平。據(jù)測算，設定50萬元的最高償付限額，能夠為99.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護。
實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務和監(jiān)管指標總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升，有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉移到健康的銀行，使存款人的權益得到充分保護。
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實施風險差別費率和存款保險評級
為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構的.存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定�？紤]到部分銀行業(yè)金融機構同業(yè)業(yè)務、表外業(yè)務、資產(chǎn)管理業(yè)務等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀郑灾С制涓母锱c發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。20xx年以來，人民銀行根據(jù)風險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關機構進行溝通，引導其加強整改，降低風險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至20xx年9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機構普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。
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