財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文(15篇)

　　在現(xiàn)實(shí)的學(xué)習(xí)、工作中，大家肯定對(duì)論文都不陌生吧，借助論文可以達(dá)到探討問題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的目的。相信寫論文是一個(gè)讓許多人都頭痛的問題，以下是小編整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，歡迎大家分享。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文1

　　近年來，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競爭，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面臨著越來越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢(shì)，對(duì)財(cái)務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財(cái)務(wù)管理作為一種重要的保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計(jì)劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司顯得尤為重要。

　　一、當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險(xiǎn)公司對(duì)所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力。影響保險(xiǎn)公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機(jī)制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費(fèi)率厘定不合理導(dǎo)致保費(fèi)充足率不高。

　　隨著國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財(cái)險(xiǎn)公司執(zhí)行保費(fèi)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價(jià)格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯(cuò)誤地采取“高手續(xù)費(fèi)、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費(fèi)充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.應(yīng)收保費(fèi)過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　財(cái)險(xiǎn)公司為搶占市場，獲取保費(fèi)，有時(shí)會(huì)采取延遲或分期收費(fèi)、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費(fèi)或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費(fèi)。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費(fèi)則不會(huì)出現(xiàn)壞賬風(fēng)險(xiǎn)；但如果公司催收措施不到位，造成保費(fèi)無法收回或無法全部收回，或者客戶財(cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險(xiǎn)市場的競爭形勢(shì)呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財(cái)險(xiǎn)公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財(cái)險(xiǎn)公司通常在處理理賠案件時(shí)，對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或代理人法律意識(shí)淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財(cái)險(xiǎn)公司急于追求保費(fèi)規(guī)模、維持或擴(kuò)大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的`統(tǒng)計(jì)口徑，目前能夠反映保險(xiǎn)公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對(duì)中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊�，提高償付能力既是保證財(cái)險(xiǎn)公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險(xiǎn)人監(jiān)督管理財(cái)險(xiǎn)公司，維護(hù)投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控的一個(gè)重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)稱、償還期對(duì)稱、計(jì)量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對(duì)平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時(shí)間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險(xiǎn)和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對(duì)稱。結(jié)構(gòu)對(duì)稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對(duì)賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的對(duì)稱，傳統(tǒng)型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對(duì)稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動(dòng)態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對(duì)稱。

　　2.4計(jì)量基礎(chǔ)一致。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計(jì)量原則統(tǒng)一為公允價(jià)值計(jì)量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項(xiàng)資產(chǎn)和負(fù)債的計(jì)價(jià)基礎(chǔ)一致，在真實(shí)反映公司實(shí)際價(jià)值的同時(shí)防止會(huì)計(jì)錯(cuò)配，有利于長期經(jīng)濟(jì)價(jià)值目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對(duì)資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財(cái)險(xiǎn)公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時(shí)，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時(shí)，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實(shí)際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管控。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)堅(jiān)持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅(jiān)持“見費(fèi)出單”管理制度，提高實(shí)收保費(fèi)率。

　　3.1理順管理流程。應(yīng)收保費(fèi)涉及財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的各個(gè)方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費(fèi)管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對(duì)各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)發(fā)展情況進(jìn)行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費(fèi)資金占用補(bǔ)償機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生，及時(shí)把握大客戶的資信情況，制定對(duì)拖欠保費(fèi)客戶的催收辦法，對(duì)分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對(duì)清理核銷的數(shù)據(jù)進(jìn)行事后審查。

　　3.2推行“見費(fèi)出單”制度。從收費(fèi)和出單兩個(gè)基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項(xiàng)業(yè)務(wù)“見費(fèi)出單”制度。財(cái)險(xiǎn)公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环�合“見費(fèi)出單”制度的業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時(shí)加強(qiáng)單證管理工作。

　　3.3落實(shí)責(zé)任。在日常工作中，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費(fèi)管理貫穿于營銷、承保、財(cái)務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個(gè)環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費(fèi)催收責(zé)任及獎(jiǎng)懲方面，出臺(tái)應(yīng)收保費(fèi)資金占用費(fèi)征收制度、應(yīng)收保費(fèi)催收獎(jiǎng)勵(lì)辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實(shí)行終身催收責(zé)任制。

　　3.4嚴(yán)格考核。一是加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的考核力度。考核實(shí)收保費(fèi)，費(fèi)用及薪酬分配以實(shí)收保費(fèi)為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費(fèi)壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費(fèi)月平均凈額，核定征收率逐月計(jì)算資金占用費(fèi)。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預(yù)警機(jī)制。推進(jìn)數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時(shí)向各分支機(jī)構(gòu)發(fā)布各險(xiǎn)種應(yīng)收保費(fèi)余額、應(yīng)收保費(fèi)率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)管理，努力降低應(yīng)收保費(fèi)比例，逐步完善預(yù)警機(jī)制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　財(cái)險(xiǎn)公司理賠風(fēng)險(xiǎn)的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對(duì)理賠風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析預(yù)測，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

　　4.2提升車險(xiǎn)定價(jià)能力。要做到堅(jiān)守價(jià)格底線絕不突破；堅(jiān)持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅(jiān)持差異化定價(jià)，實(shí)行配件價(jià)格、工時(shí)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動(dòng)配置；加強(qiáng)系統(tǒng)剛性管控，杜絕價(jià)格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強(qiáng)人傷案件管理。貫徹落實(shí)“提前介入、全程跟蹤、主動(dòng)調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動(dòng)人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實(shí)施差異化分級(jí)授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強(qiáng)非車險(xiǎn)理賠管理。推進(jìn)非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實(shí)行大案全流程控制；推廣“手機(jī)查勘并快速傳輸照片，后臺(tái)集中理算”，實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)理算集中。

　　4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點(diǎn)針對(duì)修理廠、代理人開展保險(xiǎn)欺詐打擊。

　　5.加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理。

　　財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行全面的梳理，以下三方面需要重點(diǎn)關(guān)注：

　　5.1加強(qiáng)財(cái)會(huì)工作內(nèi)部管控。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會(huì)計(jì)核算及財(cái)務(wù)報(bào)告流程和制度、財(cái)務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機(jī)制、財(cái)務(wù)人員管理制度、會(huì)計(jì)檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

　　5.2加強(qiáng)收付管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費(fèi)收取，規(guī)范控制賠付、費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)支付，做到收付費(fèi)崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險(xiǎn)人或指定收益人以及實(shí)際領(lǐng)款人的身份核對(duì)工作，確保收付費(fèi)主體資格的真實(shí)性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險(xiǎn)。通過加強(qiáng)收付管理，杜絕財(cái)險(xiǎn)公司虛構(gòu)或虛增保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費(fèi)、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費(fèi)資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實(shí)的應(yīng)收保費(fèi)用以清理應(yīng)收保費(fèi)以及支付手續(xù)費(fèi)、折扣、賬外賠款或凈保費(fèi)結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費(fèi)等現(xiàn)象。

　　5.3加強(qiáng)財(cái)會(huì)行為合規(guī)性。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)定期自查會(huì)計(jì)核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預(yù)算管理等各項(xiàng)日常財(cái)會(huì)工作是否符合《保險(xiǎn)公司財(cái)會(huì)工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會(huì)計(jì)核算方面，檢查是否存在錯(cuò)用會(huì)計(jì)科目，未按照權(quán)責(zé)發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設(shè)置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預(yù)算管理方面，預(yù)算目標(biāo)是否合理；是否按照險(xiǎn)種、產(chǎn)品、銷售渠道、費(fèi)用性質(zhì)等因素編制各項(xiàng)費(fèi)用預(yù)算；預(yù)算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對(duì)預(yù)算執(zhí)行情況進(jìn)行定期監(jiān)控。綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司公司只有不斷加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，才能有效應(yīng)對(duì)不斷變化的市場環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預(yù)料的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司的沖擊和影響。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文2

　　摘要：行為導(dǎo)向是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的一種現(xiàn)代教育思想，對(duì)于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專家所推崇。本文通過分析行為導(dǎo)向應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)中的原因，探討了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)中的各種行為導(dǎo)向法，并力圖找出最行之有效的行為導(dǎo)向法，以期提高該課程的教學(xué)效果。

　　關(guān)鍵詞：行為導(dǎo)向；教學(xué)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；效果

　　行為導(dǎo)向是上世紀(jì)80年代以來，世界教育教學(xué)論中出現(xiàn)的一種新的思潮，是為適應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求而提出的一種現(xiàn)代教育思想。由于行為導(dǎo)向教學(xué)對(duì)于培養(yǎng)人的全面素質(zhì)和綜合能力方面起著十分重要和有效的作用，所以日益被世界各國教育界與勞動(dòng)界的專家所推崇。本世紀(jì)初期，我國引入“行為導(dǎo)向教學(xué)法”，各領(lǐng)域都進(jìn)行了“行為導(dǎo)向教學(xué)法”的試點(diǎn)工作，也取得了實(shí)質(zhì)性的成果，給我國教育教學(xué)注入了新的活力。保險(xiǎn)業(yè)作為我國快速發(fā)展的朝陽行業(yè)之一，對(duì)保險(xiǎn)教育提出了較高的要求，如何培養(yǎng)出具有時(shí)代特征、滿足現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)發(fā)展需要的專業(yè)人才顯得尤為重要�！敦�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)專業(yè)教育的主干課程之一，本文力圖通過研究在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)教學(xué)中如何引進(jìn)行為導(dǎo)向，加強(qiáng)學(xué)生對(duì)該課程的理解和掌握，提升學(xué)生的實(shí)踐運(yùn)用能力，實(shí)現(xiàn)從課堂到工作的實(shí)時(shí)無縫對(duì)接。

　　一、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中應(yīng)用行為導(dǎo)向的原因

　　行為導(dǎo)向教學(xué)模式是一種“能力本位”的教學(xué)理念，強(qiáng)調(diào)通過學(xué)生自己的實(shí)踐或行動(dòng)來培養(yǎng)和提高專業(yè)能力。它提出了教學(xué)應(yīng)從理論培養(yǎng)向?qū)嵺`性教學(xué)轉(zhuǎn)化，從示范性教學(xué)向應(yīng)用性教學(xué)轉(zhuǎn)化的觀念。行為導(dǎo)向教學(xué)模式可簡單概括為在設(shè)計(jì)教學(xué)時(shí)充分考慮學(xué)生學(xué)習(xí)目標(biāo)的明確性、學(xué)習(xí)活動(dòng)的自主性、學(xué)習(xí)過程的交互性、學(xué)習(xí)成果的建構(gòu)性。學(xué)生在完成一個(gè)既定任務(wù)的過程中，在教師的幫助下，通過自主活動(dòng)和小組分工協(xié)作，構(gòu)建自身新的知識(shí)體系，獲得各種能力。教學(xué)目標(biāo)也從單一認(rèn)知轉(zhuǎn)向?qū)�業(yè)和跨專業(yè)的認(rèn)知、合作的情感體驗(yàn)、克服難題的意志力訓(xùn)練和動(dòng)手操作訓(xùn)練并舉的教學(xué)綜合目標(biāo)，滿足了學(xué)習(xí)和教學(xué)的不同方面的要求。《國家中長期教育改革和發(fā)展規(guī)劃綱要》明確提出高等教育要“重點(diǎn)擴(kuò)大應(yīng)用型、復(fù)合型、技能型人才培養(yǎng)規(guī)�！保�并提出“強(qiáng)化實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)”是提高人才培養(yǎng)質(zhì)量的重要手段。保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)是一門實(shí)踐性、應(yīng)用性極強(qiáng)的學(xué)科，集經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、法學(xué)、社會(huì)學(xué)、災(zāi)害學(xué)、醫(yī)學(xué)、工程學(xué)、數(shù)學(xué)和信息科學(xué)等學(xué)科領(lǐng)域?yàn)橐惑w，體現(xiàn)出多學(xué)科相互滲透、交叉發(fā)展的邊緣性特點(diǎn)。這就決定了在保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的教學(xué)中特別強(qiáng)調(diào)理論聯(lián)系實(shí)際，讓學(xué)生在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，通過實(shí)際問題的研究和解決來培養(yǎng)學(xué)生的專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)。事實(shí)上，保險(xiǎn)業(yè)作為我國的朝陽產(chǎn)業(yè)，正處于快速擴(kuò)張過程中�，F(xiàn)階段急需即有扎實(shí)的理論功底，同時(shí)具備業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理等較強(qiáng)的實(shí)踐能力的人才，特別是擅長在實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的復(fù)合型應(yīng)用人才。《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》是保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)的專業(yè)主干課程之一。通過該課程的學(xué)習(xí)，同學(xué)們需掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營的基本規(guī)律、把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)體系及產(chǎn)品的主要特點(diǎn)、設(shè)計(jì)原理及營運(yùn)基礎(chǔ)，為今后從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的營運(yùn)管理及產(chǎn)品設(shè)計(jì)打下基礎(chǔ)。因此，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)較之其他專業(yè)基礎(chǔ)課顯示出更強(qiáng)的實(shí)踐性特點(diǎn)，在教學(xué)中引入行為導(dǎo)向法具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　二、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中行為導(dǎo)向的方式方法

　　行為導(dǎo)向作為一種教學(xué)方法，包括模擬教學(xué)、案例教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)和角色扮演等方法，我們?cè)凇敦?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中分別采用了以上各種方法。

　　1.模擬教學(xué)法。在一種人造的情境或環(huán)境里學(xué)習(xí)某職業(yè)所需的知識(shí)、技能和能力。模擬訓(xùn)練給人一種身臨其境的感覺，更重要的`是提供了許多重復(fù)的機(jī)會(huì)和隨時(shí)進(jìn)行過程評(píng)價(jià)的可能性，且成本較低。在教學(xué)中我們主要采用了以下兩種模擬教學(xué)法：第一，模擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營運(yùn)。將同學(xué)進(jìn)行分組，分別代表不同業(yè)務(wù)部門、行政職能部門及投保人，分別以不同的標(biāo)的物模擬投保、承保、客戶服務(wù)及理賠等環(huán)節(jié)。通過保險(xiǎn)公司模擬營運(yùn)，學(xué)生基本掌握了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司前臺(tái)營運(yùn)系統(tǒng)及后臺(tái)支持系統(tǒng)的組成，對(duì)保險(xiǎn)公司各部門的職能有明確的認(rèn)識(shí)和了解。第二，我校目前建有多個(gè)金融實(shí)驗(yàn)室，如國泰安模擬交易所、股指期貨套利系統(tǒng)等，經(jīng)過我們的申請(qǐng)及到其他高�？疾旖梃b，目前已初步建成保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)營運(yùn)系統(tǒng)。這兩種方法在教學(xué)中相合配合交叉使用，作為學(xué)生模擬的檢驗(yàn)或示范，通過這種訓(xùn)練使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的組成有了全面準(zhǔn)確的把握。

　　2.案例教學(xué)法。案例教學(xué)法即根據(jù)實(shí)際能力培養(yǎng)的需要，教師從實(shí)際工作中尋找恰當(dāng)案例，并引導(dǎo)學(xué)生通過案例分析和研究，達(dá)到為今后職業(yè)做準(zhǔn)備的目的。在分析過程中，學(xué)生自己提出問題，并自己找出解決問題的途徑和手段，從而培養(yǎng)獨(dú)立分析問題、處理問題的能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有很多具體的業(yè)務(wù)類別，在實(shí)踐中呈現(xiàn)特殊性、發(fā)展性的特點(diǎn)。我們積極主動(dòng)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，收集整理了一系列針對(duì)性強(qiáng)、有代表性意義的真實(shí)案例，將之穿插運(yùn)用于教學(xué)中，通過學(xué)生的反饋進(jìn)一步凝煉，最后形成了與教材相配套的案例集。

　　3.項(xiàng)目教學(xué)法。將一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的項(xiàng)目，交由學(xué)生自己處理。信息的收集、方案的設(shè)計(jì)、項(xiàng)目的實(shí)施及最終的評(píng)價(jià)，都由學(xué)生自己負(fù)責(zé)。學(xué)生通過該項(xiàng)目的進(jìn)行，了解并把握整個(gè)過程及每一環(huán)節(jié)中的基本要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每一張保單都可以看作是一個(gè)項(xiàng)目，特別是復(fù)雜的非標(biāo)準(zhǔn)體的保單。在教學(xué)中，每講授完一個(gè)單元，就讓學(xué)生自己獨(dú)立設(shè)計(jì)一款保單或者根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)一個(gè)保險(xiǎn)方案，比如在介紹完所有的業(yè)務(wù)種類，讓學(xué)生為學(xué)校設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)方案；學(xué)完家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，讓學(xué)生設(shè)計(jì)一款大學(xué)生宿舍保險(xiǎn)等。然后同學(xué)們?cè)傧嗷ビ懻摚�不斷完善產(chǎn)品或方案。

　　4.角色扮演法。學(xué)生通過扮演不同角色，體驗(yàn)自身角色的內(nèi)涵活動(dòng)，又體驗(yàn)對(duì)方角色的心理，從而充分展現(xiàn)出現(xiàn)實(shí)社會(huì)中各種角色的“為”和“位”，達(dá)到培養(yǎng)社會(huì)能力和交際能力的目的。角色扮演法屬情景教學(xué)，創(chuàng)設(shè)一個(gè)“身臨其境”的感官效應(yīng)，能提高學(xué)生專業(yè)能力、方法能力與社會(huì)能力。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營運(yùn)涉及到多方主體，讓學(xué)生分別選定不同的角色，如投保人、核保人、理賠員、客戶服務(wù)人員、事故第三方等，由其主導(dǎo)設(shè)計(jì)一保險(xiǎn)場景并進(jìn)行演練。

　　5.大腦風(fēng)暴教學(xué)法�！按竽X風(fēng)暴”教學(xué)法是教師引導(dǎo)學(xué)生就某一問題自由發(fā)表意見，而對(duì)其意見的正確性或準(zhǔn)確性教師不進(jìn)行任何評(píng)價(jià)的方法。這種方法是一種能在最短的時(shí)間里，獲得最多的思想和觀點(diǎn)的方法。通過鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)現(xiàn)并提出問題，給他們以成就感，激發(fā)其學(xué)習(xí)的強(qiáng)大動(dòng)力。該方法主要在前面幾種方法中同步使用，也可以在理論教學(xué)中使用，老師針對(duì)學(xué)生的案例分析、項(xiàng)目實(shí)施、角色演練進(jìn)行即時(shí)的、隨機(jī)的、針對(duì)性的提問，啟發(fā)學(xué)生進(jìn)行多維度思考，鍛煉學(xué)生快速反應(yīng)的能力。

　　三、行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的效果評(píng)析

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)專業(yè)課，教學(xué)重點(diǎn)是各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)及其運(yùn)行的內(nèi)在規(guī)律，傳統(tǒng)的教學(xué)方法側(cè)重于通過現(xiàn)行產(chǎn)品解讀，讓學(xué)生把握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)及與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)區(qū)別，由于缺乏感性認(rèn)識(shí)，學(xué)生會(huì)感覺比較枯燥，教學(xué)效果大打折扣，而行為導(dǎo)向法立足于引導(dǎo)學(xué)生、啟發(fā)學(xué)生、調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性。教學(xué)效果得到了極大提升。

　　1.增強(qiáng)了學(xué)生學(xué)習(xí)積極性和主動(dòng)性：這種教學(xué)方法容易激起學(xué)生的好奇心，產(chǎn)生強(qiáng)烈的學(xué)習(xí)愿望，積極參與教學(xué)過程。課堂上學(xué)生積極思考，與教師產(chǎn)生互動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)了課堂氣氛。

　　2.提高了學(xué)生創(chuàng)新及應(yīng)用能力：案例式教學(xué)、項(xiàng)目教學(xué)等方法的引入，大大開闊了學(xué)生的視野，不再是以前保險(xiǎn)條款的閱讀和復(fù)述，而是自由地發(fā)揮，激發(fā)了學(xué)生的潛能，其創(chuàng)新能力及應(yīng)用能力也得到大大提高。

　　3.有助于學(xué)生個(gè)性的發(fā)展：多樣化的教學(xué)方法，如頭腦風(fēng)暴、角色扮演、項(xiàng)目教學(xué)可以使學(xué)生的社交能力、應(yīng)變能力、協(xié)同工作的能力得到有效的訓(xùn)練，有利于學(xué)生的個(gè)性發(fā)展，從而為今后的學(xué)習(xí)和工作打下良好的基礎(chǔ)。

　　4.對(duì)教師提出了更高的要求：該法對(duì)教師的教學(xué)能力和專業(yè)素質(zhì)提出更高要求。每一種行為導(dǎo)向法，都需要在教師的引導(dǎo)下，學(xué)生參與收集信息、制訂計(jì)劃、選擇方案、實(shí)施目標(biāo)、反饋信息到成果評(píng)價(jià)的全過程，讓學(xué)生既了解總體，又清楚每一個(gè)具體環(huán)節(jié)的運(yùn)作，并從中得到關(guān)鍵能力的提高。

　　總之，通過近兩年的嘗試，行為導(dǎo)向法在《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)》教學(xué)中的運(yùn)用，使學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性、主動(dòng)性得到很大提高，學(xué)習(xí)熱情也高漲，理論教學(xué)再加上一系列行業(yè)導(dǎo)向教學(xué)法使學(xué)生對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)理論知識(shí)及應(yīng)用有了扎實(shí)的認(rèn)識(shí)和理解，也對(duì)其后續(xù)專業(yè)課的學(xué)習(xí)打下了良好的基礎(chǔ)，提升了學(xué)生在就業(yè)市場上的競爭力。

　　參考文獻(xiàn)：

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　　[2]李毅卉，賀子瑛.行為導(dǎo)向法在結(jié)構(gòu)力學(xué)教學(xué)中的應(yīng)用[J].教育研究，20xx，（3）：131-133.

　　[3]周丹，楊曉玉.行為導(dǎo)向教學(xué)法實(shí)施過程優(yōu)化研究[J].現(xiàn)代教育科學(xué)普教研究，20xx，（5）：19-21.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文3

　　企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是為企事業(yè)單位提供保障的一個(gè)險(xiǎn)種。任何屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn)、其他具有法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)都可在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)。投保金銀珠寶等珍貴物品須事先與財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行特別約定，但有價(jià)證券等不在本保險(xiǎn)范圍內(nèi)。財(cái)險(xiǎn)對(duì)火災(zāi)、爆炸、雷擊等原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對(duì)由于暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、水暖管爆裂、搶劫、盜竊、被保險(xiǎn)人故意行為等原因造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　一、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種、保障范圍

　　1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種有：企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，主要有財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩大類，以及若干附加險(xiǎn)，主要承保那些可用會(huì)計(jì)科目來反映，又可用企業(yè)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目類別來反映的財(cái)產(chǎn)。

　　2、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保障范圍

　　可保財(cái)產(chǎn),可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定認(rèn)為可以承保的財(cái)產(chǎn);不可保財(cái)產(chǎn),不可保財(cái)產(chǎn)是指保險(xiǎn)人不予承保的財(cái)產(chǎn);特約可保財(cái)產(chǎn),特約可保財(cái)產(chǎn)是指那些價(jià)值不易確定，或在一般情況下因遭受保險(xiǎn)事故而導(dǎo)致?lián)p壞的可能性小，經(jīng)保險(xiǎn)雙方特別約定后，在保險(xiǎn)單明細(xì)表上載明品名和金額的保險(xiǎn)人可以承保的財(cái)產(chǎn)。

　　二、中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)面臨的主要問題

　　1、產(chǎn)品發(fā)展明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。中國市場調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的20xx—20xx年中國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場現(xiàn)狀研究分析與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告認(rèn)為，伴隨著固定資產(chǎn)投資的高增長，在相關(guān)政策的推動(dòng)下，校園、運(yùn)輸、旅游、質(zhì)檢和建設(shè)行業(yè)的責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展，中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)各險(xiǎn)種規(guī)模都在不斷地?cái)U(kuò)大，但產(chǎn)品發(fā)展卻存在明顯不均衡，各險(xiǎn)種保費(fèi)存在差異大。

　　2、盲目追求保費(fèi)收入增長，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，在考核指標(biāo)上限于業(yè)務(wù)增長速度與市場份額比較多，部分保險(xiǎn)公司追求擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，在賠款支出方面高于保費(fèi)增長。盲目追求保費(fèi)收入的增長，經(jīng)濟(jì)效益卻一路下滑。

　　3、中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)品種單一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新少。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新少，保險(xiǎn)市場上的產(chǎn)品數(shù)量少，品種老化，項(xiàng)目單一，且各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品普遍存在雷同現(xiàn)象。少數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司雖開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但缺乏系統(tǒng)性及差異性，市場適應(yīng)能力差。財(cái)險(xiǎn)市場有效供給不足主要表現(xiàn)在市場供給主體少，市場供給能力低。

　　4、保險(xiǎn)內(nèi)控制度不完善，監(jiān)管能力和水平不足。保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性比較低。各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的.惡性競爭。另一方面，沒有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

　　5、企財(cái)險(xiǎn)賠付率不平衡，費(fèi)率水平總體較高。中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)的費(fèi)率厘定是根據(jù)標(biāo)的物的風(fēng)險(xiǎn)大小來決定的，標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度越低費(fèi)率就越低，但保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和很多保險(xiǎn)公司總部。企財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率連年下滑。保險(xiǎn)公司為了完成經(jīng)營指標(biāo)，主要把精力集中于大型企業(yè)，對(duì)小企業(yè)不太待見。保險(xiǎn)公司的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率低，而國際市場費(fèi)率水平卻一路飆升，國內(nèi)費(fèi)率與國際市場完全背離。

　　6、經(jīng)營機(jī)制與管理水平有差距，服務(wù)水平有限，從業(yè)人員素質(zhì)有待加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司在對(duì)中小企業(yè)開展保險(xiǎn)工作時(shí)，在社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間存在一定誤區(qū)，即經(jīng)營機(jī)制有待于完善。由于公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營制度體系。

　　三、對(duì)中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)存問題的一些思考

　　1、主動(dòng)開拓保險(xiǎn)市場，優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司面對(duì)中小企業(yè)財(cái)險(xiǎn)存在的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)問題，要主動(dòng)開拓保險(xiǎn)市場，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，合理調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，明確重點(diǎn)發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)險(xiǎn)種，以利潤作為重點(diǎn)考核指標(biāo)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　2、改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制，提升企業(yè)理財(cái)技能與實(shí)效。保險(xiǎn)公司要結(jié)合自身的特點(diǎn)，明確業(yè)務(wù)定位，加大對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推廣力度，用合理的業(yè)績考核機(jī)制推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營管理制度，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場的不斷變化。

　　3、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際情況，合理制定費(fèi)率。保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小、承保范圍和保險(xiǎn)限額等因素合理地進(jìn)行定價(jià)。針對(duì)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際狀況進(jìn)行定價(jià)，按照風(fēng)險(xiǎn)大小等因素將保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度等級(jí)進(jìn)行細(xì)化，并且根據(jù)日后的承保經(jīng)驗(yàn)不斷進(jìn)行調(diào)整，使保費(fèi)制定趨于合理。

　　4、加大保險(xiǎn)宣傳力度，提高中小企財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際情況，適時(shí)加大企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的宣傳力度，讓中小企業(yè)理解、充分認(rèn)識(shí)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的功能。保險(xiǎn)企業(yè)能給他們提供專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，提高其經(jīng)營效率，保險(xiǎn)能及時(shí)彌補(bǔ)企業(yè)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失，穩(wěn)定其現(xiàn)金流，降低企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　5、加強(qiáng)理賠管理，提升理賠服務(wù)質(zhì)量。針對(duì)中小企業(yè)險(xiǎn)存在的理賠難問題，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)該提升理賠時(shí)效。企業(yè)有目的、有效果地促進(jìn)各項(xiàng)理賠工作的進(jìn)度。對(duì)于損失金額大的重點(diǎn)賠案，要積極跟進(jìn)賠案變化情況，保持與投保公司的密切溝通，促進(jìn)企業(yè)之間長期的客戶關(guān)系。

　　6、努力提高服務(wù)質(zhì)量，滿足中小企業(yè)多元化需要。保險(xiǎn)公司開發(fā)有自身特色的基本險(xiǎn)種，以滿足企業(yè)多元化的需要。開發(fā)財(cái)產(chǎn)超額損失保險(xiǎn)，適用于中小型企業(yè)甚至大型企業(yè)的簡易營業(yè)中斷或利潤損失保險(xiǎn)等等。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，服務(wù)質(zhì)量的好壞事關(guān)其生存發(fā)展。對(duì)于中小企財(cái)險(xiǎn)而言，一定要嚴(yán)把服務(wù)質(zhì)量關(guān)，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)提高客戶的忠誠度，進(jìn)而有利于拓展其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　7、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。在新的發(fā)展形勢(shì)下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。一方面對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行改造完善，對(duì)相對(duì)不合適的地方進(jìn)行有針對(duì)性地修訂和完善;另一方面針對(duì)新生的保險(xiǎn)需求，積極開發(fā)有自己特色的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　8、提高從業(yè)人員素質(zhì)，樹立企業(yè)的口碑和形象。保險(xiǎn)公司在建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制的基礎(chǔ)上，提高企業(yè)員工的從業(yè)人員素質(zhì)，通過自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提高企業(yè)的口碑和形象。千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文4

　　摘要：

　　應(yīng)收保費(fèi)是保險(xiǎn)公司向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單后尚未收取的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)收保費(fèi)的持續(xù)增加，會(huì)產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴(yán)重的資金損失，強(qiáng)化應(yīng)收保費(fèi)內(nèi)部控制，在獲取效益和風(fēng)險(xiǎn)之間取得平衡，是實(shí)際經(jīng)營中的難點(diǎn)。

　　關(guān)鍵詞：

　　應(yīng)收保費(fèi)；風(fēng)險(xiǎn)；分析；保險(xiǎn)公司

　　財(cái)險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)收保費(fèi)的形成原因較為復(fù)雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務(wù)、政府部門、國企等優(yōu)質(zhì)客戶需先開票走報(bào)銷等正常應(yīng)收保費(fèi)情況，非正常應(yīng)收如業(yè)務(wù)管理人員惡意侵吞保費(fèi)或公司挪用貼補(bǔ)市場，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門逐步加大了對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的監(jiān)管力度，同時(shí)全行業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也已實(shí)現(xiàn)見費(fèi)出單，相應(yīng)減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在大量應(yīng)收保費(fèi)難理清、難清收的情況，本文就應(yīng)收保費(fèi)存在的問題進(jìn)行重點(diǎn)分析，并提出對(duì)應(yīng)改善建議。

　　一、應(yīng)收保費(fèi)產(chǎn)生的主要原因分析

　　根據(jù)《金融企業(yè)會(huì)計(jì)制度》規(guī)定，保費(fèi)收入應(yīng)在滿足以下條件時(shí)確認(rèn)：

　　(一)是保險(xiǎn)合同成立并承擔(dān)相應(yīng)保險(xiǎn)責(zé)任；

　　(二)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益能夠流入；

　　(三)是與保險(xiǎn)合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計(jì)量。按照上述條件，保險(xiǎn)公司具備確認(rèn)保費(fèi)收入，同時(shí)在未實(shí)際收取保費(fèi)時(shí)確認(rèn)應(yīng)收，待客戶足額繳納保費(fèi)后，相應(yīng)沖銷掛賬金額。應(yīng)收保費(fèi)規(guī)模較大或持續(xù)增長必然對(duì)公司長期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：

　　(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)

　　1.共保業(yè)務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)一般參與共保業(yè)務(wù)，從共業(yè)務(wù)只能依賴主共方和客戶溝通的條件進(jìn)行業(yè)務(wù)處理，業(yè)務(wù)付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對(duì)被動(dòng)，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較小，按照共保協(xié)議進(jìn)行掛賬處理。

　　2.招投標(biāo)、大型企業(yè)客戶等產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)招投標(biāo)或洽談過程中，大型企業(yè)客戶占據(jù)相對(duì)強(qiáng)勢(shì)地位，同時(shí)由于保費(fèi)金額也較大，通常需要保險(xiǎn)公司先開出發(fā)票，再進(jìn)行內(nèi)部審批和報(bào)銷流程后再行支付。由此形成的應(yīng)收保費(fèi)也相對(duì)較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)通常客戶出于現(xiàn)金流計(jì)劃或經(jīng)濟(jì)效益最大化的目的，通常會(huì)和保險(xiǎn)公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費(fèi)，為了完成保費(fèi)業(yè)績?nèi)蝿?wù)，保險(xiǎn)公司通常在被動(dòng)的情況下會(huì)答應(yīng)客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險(xiǎn)因金額較大，每期先預(yù)估支付部分保費(fèi)，最終需按照工程造價(jià)再核定支付保費(fèi)，由此形成的應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。

　　4.中介渠道來源的應(yīng)收保費(fèi)保險(xiǎn)或經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)通常不會(huì)直接給客戶聯(lián)系方式，這導(dǎo)致在催收應(yīng)收保費(fèi)時(shí)無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對(duì)較大；渠道部分業(yè)務(wù)凈保費(fèi)入賬，導(dǎo)致應(yīng)收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會(huì)惡意拖欠保費(fèi)，對(duì)渠道業(yè)務(wù)的管控是保險(xiǎn)公司的日常管理的重點(diǎn)。5.因客戶原因形成的應(yīng)收保費(fèi)部分客戶在投保后有意識(shí)的拖欠保費(fèi)，如未出險(xiǎn)則不支付保費(fèi)，出險(xiǎn)后則希望賠款沖銷保費(fèi)，實(shí)屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營不善、判刑等，該類業(yè)務(wù)通過正常途徑清回保費(fèi)的'難度很大。

　　(二)因內(nèi)部經(jīng)營管理原因產(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)

　　1.應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制的缺失或落實(shí)執(zhí)行不到位部分保險(xiǎn)公司在總公司層面，缺乏險(xiǎn)種、渠道、業(yè)務(wù)條線的應(yīng)收管控目標(biāo)、職責(zé)歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實(shí)不到位的情況，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)人員和渠道催收進(jìn)展效果較差，導(dǎo)致應(yīng)收規(guī)模和賬齡不斷加大，風(fēng)險(xiǎn)積聚，給公司造成了資金損失風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.相關(guān)責(zé)任員工流動(dòng)頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大在行業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員流動(dòng)性較頻繁，對(duì)于相關(guān)責(zé)任員工異動(dòng)、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實(shí)執(zhí)行不到位情況，導(dǎo)致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時(shí)間變遷，很容易形成呆壞賬；同時(shí)繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對(duì)于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進(jìn)度。

　　3.保費(fèi)已收回但已挪作他用或私設(shè)“小金庫”部分保險(xiǎn)公司為沖保費(fèi)規(guī)模搶占市場份額，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展中給予中介渠道高額銷售費(fèi)用，所允諾比例遠(yuǎn)超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應(yīng)收保費(fèi)收回后不沖銷便直接用于貼補(bǔ)市場；還有個(gè)別機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人違法私設(shè)“小金庫”，應(yīng)收保費(fèi)在賬面上實(shí)際已無法沖銷。

　　4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應(yīng)收保費(fèi)大部分公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與財(cái)務(wù)系統(tǒng)基本實(shí)現(xiàn)無縫連接，但在實(shí)際操作過程中，系統(tǒng)也會(huì)因人為操作原因、凈保費(fèi)入賬、無法合并支付、發(fā)票開具等問題，導(dǎo)致財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的不匹配，而實(shí)際上這部分應(yīng)收保費(fèi)已屬于垃圾數(shù)據(jù)。

　　二、產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　應(yīng)收保費(fèi)占總收入比重較小或應(yīng)收保費(fèi)整體流動(dòng)性較好，則在經(jīng)營中應(yīng)視為風(fēng)險(xiǎn)可控；如比重與規(guī)模占比過大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會(huì)給公司帶來較大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)增加后續(xù)管理成本

　　隨著各家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應(yīng)收保費(fèi)上積壓的資金，使保險(xiǎn)公司不得不放棄相當(dāng)?shù)耐顿Y項(xiàng)目；對(duì)應(yīng)收保費(fèi)后續(xù)跟蹤可能會(huì)與客戶發(fā)生核對(duì)、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。

　　(二)影響財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性，增加公司稅費(fèi)支出

　　應(yīng)收保費(fèi)資金長期未收回，但應(yīng)承擔(dān)的稅費(fèi)卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險(xiǎn)保障基金、上交監(jiān)管費(fèi)等，對(duì)于難以收回的應(yīng)收保費(fèi)，不僅資金沒有及時(shí)流入到財(cái)險(xiǎn)公司，也增加了經(jīng)營負(fù)擔(dān)。同時(shí)無法收回的應(yīng)收保費(fèi)實(shí)質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確性，也將影響相關(guān)方對(duì)公司作出決策，對(duì)應(yīng)收保費(fèi)計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，也將減少公司整體利潤。

　　(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費(fèi)等違法違規(guī)行為

　　個(gè)別不法分子利用財(cái)險(xiǎn)公司管理漏洞，利用應(yīng)收保費(fèi)貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費(fèi)不入賬，不對(duì)賬面應(yīng)收保費(fèi)做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費(fèi)用、形成“小金庫”等其他違法違規(guī)行為。

　　(四)影響償付能力風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)

　　隨著“償二代”規(guī)則的實(shí)施，保監(jiān)會(huì)加大了對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控力度，從政策導(dǎo)向上防范應(yīng)收保費(fèi)及其潛在風(fēng)險(xiǎn)的不斷增長，對(duì)于產(chǎn)生應(yīng)收保費(fèi)的財(cái)險(xiǎn)公司將會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)級(jí)扣分，最終影響公司償付能力評(píng)級(jí)結(jié)果，給公司帶來不利影響。

　　三、加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管控建議

　　應(yīng)收保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)問題一直是財(cái)險(xiǎn)公司的管控難點(diǎn)，大量資金無法按時(shí)收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強(qiáng)化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提出針對(duì)性建議如下：

　　(一)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立或完善應(yīng)收保費(fèi)相關(guān)管理機(jī)制

　　健全應(yīng)收保費(fèi)管控機(jī)制，明確業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等部門的職責(zé)歸屬，建立各部門之間溝通、協(xié)調(diào)例會(huì)制度，建立并嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實(shí)加強(qiáng)應(yīng)收保費(fèi)的事前管控。

　　(二)加大對(duì)應(yīng)收保費(fèi)過程管控力度

　　建立公司應(yīng)收保費(fèi)余額、賬齡、增長率等監(jiān)控指標(biāo)，定期跟蹤與賬齡分析，適時(shí)對(duì)異常機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)；同時(shí)應(yīng)建立相應(yīng)考核機(jī)制，考核結(jié)果應(yīng)和機(jī)構(gòu)利潤指標(biāo)、預(yù)算管理、績效薪酬等直接掛鉤，稽核審計(jì)部門應(yīng)對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)的應(yīng)收保費(fèi)進(jìn)行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項(xiàng)管控舉措有效落地執(zhí)行。

　　(三)加強(qiáng)對(duì)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的控制

　　監(jiān)管部門對(duì)于車險(xiǎn)業(yè)務(wù)早已明文規(guī)定需見費(fèi)出單，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控；針對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)目前僅北京、上海、安徽三家機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實(shí)施非車險(xiǎn)“見費(fèi)出單”政策，對(duì)非共保和非分期業(yè)務(wù)在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設(shè)置見費(fèi)出單控制，有效降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也應(yīng)對(duì)大量共保應(yīng)收問題擬定相應(yīng)管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強(qiáng)共保體溝通，嚴(yán)格保費(fèi)支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。

　　(四)強(qiáng)化對(duì)相關(guān)責(zé)任人的問責(zé)力度

　　公司應(yīng)對(duì)涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責(zé)任人或經(jīng)辦人，應(yīng)明確懲罰或賠償責(zé)任，涉及給公司造成嚴(yán)重?fù)p失或違法舞弊的負(fù)責(zé)人或其他涉案人員應(yīng)加重問責(zé)、從重懲戒。

　　(五)開展應(yīng)收保費(fèi)專項(xiàng)清收工作，形成清收工作長效機(jī)制

　　成立應(yīng)收保費(fèi)清理小組，每年度開展一次專項(xiàng)應(yīng)收保費(fèi)的清理工作，明確清收工作要求和目標(biāo)，形成長效的專項(xiàng)工作機(jī)制，對(duì)清收不利，進(jìn)度進(jìn)展緩慢等情況機(jī)構(gòu)進(jìn)行過程監(jiān)督，爭取應(yīng)收清理工作取得實(shí)效。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文5

　　1. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的理財(cái)險(xiǎn)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的不同

　　1.1 繳費(fèi)的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是要求客戶根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)金;而理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時(shí)又獲得保險(xiǎn)保障。

　　1.2資金成本不同。理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)較傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有一定的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保障基金后, 不僅在保險(xiǎn)到期后被保險(xiǎn)人能夠那會(huì)本金還能得到一定的收益回報(bào)。

　　1.3 公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不同。相對(duì)于理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說，一方面要承擔(dān)賠付的責(zé)任，另一方面還要承擔(dān)社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　2. 發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要性

　　2.1 擴(kuò)大理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 有利于快速增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的規(guī)模。眾所周知，理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財(cái)險(xiǎn)，由此可見理財(cái)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司負(fù)債籌資，客戶負(fù)責(zé)拿出資產(chǎn)投險(xiǎn)。

　　2.3理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 不僅有利于保險(xiǎn)的普及和更有利于保險(xiǎn)的發(fā)展。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)首先是一種投資理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)也是一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù), 通過使投資與保險(xiǎn)相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財(cái)收益的同時(shí), 享受保險(xiǎn)公司提供的相關(guān)保障人們?cè)敢馔顿Y的決定性因素。

　　3. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的'問題

　　3.1 人員技能能否滿足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營管理需要。對(duì)于人員的要求應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，滿足當(dāng)今社會(huì)的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。

　　3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債管理模式將不能滿足理財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司負(fù)債期限短、流動(dòng)性強(qiáng)。為了解決這個(gè)問題應(yīng)在原有的基礎(chǔ)上改變公司資產(chǎn)和負(fù)債的性質(zhì),并且還應(yīng)該改變公司的管理模式，使之更加適應(yīng)現(xiàn)代發(fā)展的要求。

　　3.3 現(xiàn)今，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟(jì)和資本理財(cái)險(xiǎn)的影響。開展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)以后, 應(yīng)該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本理財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時(shí)作出調(diào)整，更快的制定出相應(yīng)的投資對(duì)策, 減少對(duì)公司自身的影響。

　　3.4 理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展, 增加了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。為了適應(yīng)發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時(shí)為自身增加了風(fēng)險(xiǎn)。

　　4. 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營策略

　　4.1 應(yīng)關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)的實(shí)時(shí)環(huán)境, 找準(zhǔn)合適的時(shí)機(jī)開展業(yè)務(wù)。應(yīng)以擴(kuò)大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強(qiáng)公司的實(shí)力為目的。

　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個(gè)需要投資的產(chǎn)品就應(yīng)該合理的選擇對(duì)應(yīng)的人群，選擇對(duì)應(yīng)的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

　　4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實(shí)力制定保證公司發(fā)展的同時(shí)又滿足消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　4.4 要處理好理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)問題。保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

　　5. 重視理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)公司的影響，針對(duì)性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)。正是由于此項(xiàng)業(yè)務(wù)既包含投資又包含保險(xiǎn)，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風(fēng)險(xiǎn)投資，而且懂的管理理財(cái)險(xiǎn)的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項(xiàng)投資有需要有靈敏的反應(yīng)能力解決顧客的問題，避免因誤會(huì)而喪失的資源。

　　5.2 加強(qiáng)理財(cái)險(xiǎn)銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務(wù)與前臺(tái)銷售相銜接、擴(kuò)大和加深保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應(yīng)當(dāng)以對(duì)自己負(fù)責(zé)對(duì)別人負(fù)責(zé)的態(tài)度管理下屬，管理每一項(xiàng)業(yè)務(wù)，保持員工的積極性，就需要定期獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)務(wù)優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F(xiàn)今，大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務(wù)的種類。不僅應(yīng)該增強(qiáng)各方面的聯(lián)系的能力更應(yīng)該努力做好與各個(gè)競爭對(duì)手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)代的潮流，抓住人們的對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)投資的看法。

　　5.4 加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理。我國保險(xiǎn)行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強(qiáng)對(duì)公司的資產(chǎn)負(fù)債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強(qiáng)資產(chǎn)流動(dòng)是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開展理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。隨著保監(jiān)會(huì)加大對(duì)償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險(xiǎn)公司都必須保證償付能力都要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)水平，這就使得各個(gè)理財(cái)公司必須積極主動(dòng)的開展各種創(chuàng)新性的理財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進(jìn)公司資產(chǎn)的盈利，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不僅要積極開展資產(chǎn)負(fù)債管理,還應(yīng)該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動(dòng)性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險(xiǎn)公司在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎(chǔ)都建立在盈利的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文6

　　部分中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)拓展時(shí)，盲目的追求保費(fèi)規(guī)模、機(jī)構(gòu)數(shù)目等指標(biāo)，反而忽視了保險(xiǎn)公司經(jīng)營最為核心的部分———業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理。如非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的占比失衡、承保險(xiǎn)別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來的是中小保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務(wù)壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，以及保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的匱乏，這些都將直接影響到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)價(jià)值的實(shí)現(xiàn)和公司經(jīng)營成果。作為保險(xiǎn)公司的命脈，業(yè)務(wù)銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險(xiǎn)公司才能獲取足夠多的.保費(fèi)收入來進(jìn)行企業(yè)的日常運(yùn)營。大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于設(shè)立早、資金和實(shí)力雄厚，因此擁有絕對(duì)性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、長期合作的保險(xiǎn)代理渠道，以及參與設(shè)立的新興銷售渠道———電銷、網(wǎng)銷。相較而言，中小型保險(xiǎn)公司在這一方面則存在著絕對(duì)弱勢(shì)，無法與之匹敵。

　　大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司由于保費(fèi)規(guī)模保持在一定的水平，因此盡管其機(jī)構(gòu)和人員眾多，但依然可以通過保費(fèi)規(guī)模的分?jǐn)�，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對(duì)于中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，有限的保費(fèi)規(guī)模很難對(duì)其固定成本進(jìn)行分?jǐn)�，因而其固定成本率往往是大型�?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的１．５～３倍。由于中小保險(xiǎn)公司具有業(yè)務(wù)規(guī)模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問題，很難留住專業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經(jīng)驗(yàn)成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

　　中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際制定恰當(dāng)?shù)墓�司發(fā)展戰(zhàn)略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準(zhǔn)自身的市場定位。雖然在與大型保險(xiǎn)公相比，中小保險(xiǎn)公司在市場競爭方面存在一定劣勢(shì)，但中小保險(xiǎn)公司仍具有相當(dāng)?shù)木植抠Y源優(yōu)勢(shì)。因此，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，是中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)首要確定的關(guān)鍵點(diǎn)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點(diǎn)來增強(qiáng)自身競爭力，成為特定服務(wù)和特定客戶群的“首選”。對(duì)于中小保險(xiǎn)公司來說，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)主要從三個(gè)方面入手：一是結(jié)合自身實(shí)際情況和地域特點(diǎn)，選擇恰當(dāng)?shù)奈幕�發(fā)展方向；二是以四個(gè)“核心”———“維護(hù)股東權(quán)益、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng)造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)與發(fā)展，不斷完善內(nèi)控制度，同時(shí)也要注重外部的輿論與監(jiān)督，重視消費(fèi)者和監(jiān)管部門的聲音與意見。

　　中小保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點(diǎn)和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢(shì)，量身打造具有各自特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營思路，專注部分目標(biāo)領(lǐng)域或市場，走專業(yè)化的特色道路，從而最終實(shí)現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。效益和利潤是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險(xiǎn)公司更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)的“精耕細(xì)作”。一是重視業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過不斷學(xué)習(xí)先進(jìn)理念和引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，不斷提升對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和觀察能力，為業(yè)務(wù)政策和業(yè)務(wù)方向提供準(zhǔn)確的支持和判斷；二是重視風(fēng)險(xiǎn)管理，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系，定期或隨時(shí)發(fā)布業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控情況；三是加強(qiáng)業(yè)務(wù)來源分析，準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)來源的情況，包括各類代理、經(jīng)紀(jì)，以及銷售團(tuán)隊(duì)；四加強(qiáng)市場關(guān)注度，包括監(jiān)管部門和同業(yè)公司的動(dòng)態(tài)，對(duì)于影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要事件要及時(shí)了解、分析，并提出相應(yīng)措施�，F(xiàn)在的保險(xiǎn)市場已經(jīng)進(jìn)入了買方市場，中小保險(xiǎn)公司必須學(xué)會(huì)站在消費(fèi)者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠(yuǎn)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。中小保險(xiǎn)公司應(yīng)以客戶為中心，提升客戶的體驗(yàn)感，同時(shí)從內(nèi)部入手，提高全員的服務(wù)意識(shí)，改進(jìn)服務(wù)流程，改善服務(wù)水平。

　　加強(qiáng)專業(yè)化隊(duì)伍建設(shè)，注重專業(yè)人才培養(yǎng)。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進(jìn)、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強(qiáng)人才職業(yè)生涯規(guī)劃的管理，完善保險(xiǎn)公司的長期人才激勵(lì)機(jī)制和培訓(xùn)平臺(tái)，完善人才引進(jìn)與儲(chǔ)備機(jī)制；健全以合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評(píng)價(jià)體系，設(shè)計(jì)科學(xué)的薪酬方案，強(qiáng)化戰(zhàn)略性薪酬決策。其次保險(xiǎn)公司需要完善內(nèi)部培訓(xùn)制度，加大教育培訓(xùn)投入，做好保險(xiǎn)從業(yè)人員在職培訓(xùn)，建立并完善人才成長長效機(jī)制，完善培訓(xùn)規(guī)劃。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文7

　　【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險(xiǎn)的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著力促進(jìn)我國中小型企業(yè)的參保率。

　　【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　我國大部分保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步完善自身保險(xiǎn)銷售體系而致力于對(duì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險(xiǎn)公司對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險(xiǎn)的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，保險(xiǎn)公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量。

　　一、分析對(duì)中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生制約的主要原因

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因

　　首先，很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識(shí)到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī)，缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法，甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯(cuò)誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對(duì)預(yù)測和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒有足夠的資產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)知，當(dāng)企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時(shí)，往往就會(huì)省去購買資產(chǎn)保險(xiǎn)的那一部分費(fèi)用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì)用“反向選擇”等錯(cuò)誤方式進(jìn)行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會(huì)遇到危機(jī)的指數(shù)，更會(huì)導(dǎo)致危機(jī)降臨時(shí)不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)公司方面原因

　　首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金過低等，這極易導(dǎo)致國內(nèi)保險(xiǎn)公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險(xiǎn)分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，這就凸顯了目前我國保險(xiǎn)公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險(xiǎn)公司一直都過度重視針對(duì)公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及私家車的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險(xiǎn)銷售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險(xiǎn)金不高而銷售成功幾率又過低的錯(cuò)誤意識(shí)，因此不會(huì)主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，大部分保險(xiǎn)公司在確定本公司針對(duì)中小型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險(xiǎn)的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等，這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性的降低。

　�。ㄈ�）國家政策方面原因

　　首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對(duì)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵(lì)各行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對(duì)幫扶中小企業(yè)購買保險(xiǎn)的相關(guān)政策卻少之又少。保險(xiǎn)公司對(duì)我國中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險(xiǎn)存在著高于對(duì)其他企業(yè)資金進(jìn)行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此國家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險(xiǎn)與重大災(zāi)害保險(xiǎn)問題上，達(dá)到讓保險(xiǎn)公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況，不利于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金額的預(yù)算。最后，目前我國對(duì)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)探索還不成熟，國家能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過小，這就致使我國保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國保險(xiǎn)公司面對(duì)中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)有效拓展的策略

　�。ㄒ唬┰黾訉�(duì)我國中小企業(yè)所處地位的認(rèn)知

　　我國實(shí)行的是社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)，公有制經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)的主體，但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財(cái)政稅收以及進(jìn)行國際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負(fù)責(zé)管理我國中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國針對(duì)中小企的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)中小企購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)，讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場存在的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)，從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)并購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國家形勢(shì)采取措施，要意識(shí)到中小企業(yè)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)的保險(xiǎn)上，因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個(gè)企業(yè)負(fù)責(zé)人會(huì)希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對(duì)這一特征，保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一個(gè)專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從多個(gè)角度進(jìn)行構(gòu)思，完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。

　�。ǘ�）加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)將各個(gè)區(qū)域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財(cái)產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對(duì)這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財(cái)產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大小與開設(shè)新險(xiǎn)種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險(xiǎn)公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測指數(shù)。另外，保險(xiǎn)公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的.保險(xiǎn)品種和所保資產(chǎn)金額等來引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險(xiǎn)的前提。保險(xiǎn)公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。

　�。ㄈ�）增加保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷售

　　首先，保險(xiǎn)公司要意識(shí)到我國銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對(duì)本公司的資金保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對(duì)中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門，增加針對(duì)中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險(xiǎn)公司之間的程序，直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購買保險(xiǎn)。然后，大力培養(yǎng)針對(duì)中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強(qiáng)與各類負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　�。ㄋ模┽槍�(duì)消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新

　　首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這一現(xiàn)狀設(shè)計(jì)一款新的貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內(nèi)員工健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無措可施，降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。

　�。ㄎ澹�構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)

　　我國銀行大都采用了對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這種信息網(wǎng)的使用，針對(duì)信譽(yù)較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對(duì)信譽(yù)較低的客戶則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度，基本不承擔(dān)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低保險(xiǎn)公司所不必要的損失。

　�。�六）貫徹相關(guān)國家政策

　　我國為了鼓勵(lì)中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極貫徹這一思想，積極拓寬針對(duì)這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文8

　　中國的大部分保險(xiǎn)公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰(zhàn)略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí)，為了共同的目標(biāo)，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險(xiǎn)公司的模式，也就是保險(xiǎn)公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務(wù)集團(tuán)的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司，或是保險(xiǎn)公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團(tuán)的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，保險(xiǎn)公司和銀行同屬一個(gè)金融集團(tuán)。

　　銀行和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的結(jié)合

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)務(wù)的分類

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型來分。包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其中負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等也構(gòu)成銀行的負(fù)債；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款（放款）業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)（銀行購買有價(jià)證券的業(yè)務(wù)），是商業(yè)銀行的主要收入來源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤來源；中間業(yè)務(wù)是銀行不需運(yùn)用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其中包括銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)模塊來分。包括公司金融類業(yè)務(wù)和個(gè)人金融類業(yè)務(wù)。其中公司金融類業(yè)務(wù)主要為公司客戶、機(jī)關(guān)團(tuán)體客戶和金融機(jī)構(gòu)客戶提供存款、貸款、理財(cái)、結(jié)算及貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。個(gè)人金融類業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人提供儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人結(jié)算及銀行卡等產(chǎn)品和服務(wù)。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類

　　以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)又可細(xì)分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。按目前監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)口徑，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的險(xiǎn)種可分為：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）銀行和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合

　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業(yè)務(wù)競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務(wù)收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發(fā)達(dá)國家先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現(xiàn)代銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比甚至達(dá)到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)銀行和保險(xiǎn)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營后，通過金融控股集團(tuán)的形式，可以通過銀行渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務(wù)的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災(zāi)害或意外事故等因素導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。同時(shí)，通過銀保渠道的建設(shè)，保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源以及銀行強(qiáng)大的信用基礎(chǔ)，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷系統(tǒng)。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)（即貸款業(yè)務(wù)）是銀行對(duì)客戶話語權(quán)較重的一種業(yè)務(wù)，因此圍繞此類業(yè)務(wù)開展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是迅速打開保險(xiǎn)銷售的有效方式。針對(duì)個(gè)人客戶，在辦理個(gè)人貸款的同時(shí)，可向客戶推薦銷售車險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)等險(xiǎn)種。針對(duì)公司客戶，在發(fā)放對(duì)公貸款時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品類型可考慮采用不同的與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合方式：一是在為企業(yè)辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)，向客戶推薦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團(tuán)貸款時(shí)，向客戶推薦工程保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應(yīng)收賬款貿(mào)易融資時(shí)，可考慮向客戶推薦國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)；四是在為企業(yè)辦理信用證等進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)，可向客戶推薦進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時(shí)，可要求客戶就抵押物購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)抵押物因自然災(zāi)害和意外事故出現(xiàn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。六是在為企業(yè)辦理倉單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務(wù)時(shí)，可要求客戶投保存?zhèn)}貨物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。通過保險(xiǎn)產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的滅失風(fēng)險(xiǎn)。

　　我國銀保渠道發(fā)展的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段

　　我國的保險(xiǎn)業(yè)從1980年開始恢復(fù)，截止20xx年底保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)逾5萬億元，全國保費(fèi)收入1.47萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤總額607億元。與保險(xiǎn)相比，我國銀行業(yè)發(fā)展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達(dá)到95.3萬億元，利潤達(dá)8000億元，分別是保險(xiǎn)業(yè)的19倍和13倍。無論從資產(chǎn)總量、利潤、規(guī)模還是從發(fā)展歷程、社會(huì)地位和影響以及管理規(guī)范化程度來看，與銀行相比，我國保險(xiǎn)業(yè)目前還處在發(fā)展的初級(jí)階段。

　�。ǘ�）我國銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開始，我國的銀行保險(xiǎn)進(jìn)入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險(xiǎn)公司簽署了合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與銀行多對(duì)多的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險(xiǎn)合資公司，銀行以股權(quán)形式進(jìn)入保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險(xiǎn)合資公司———中法人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司開業(yè)；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險(xiǎn)24.9%的股份，并入股太平人壽保險(xiǎn)公司；平安保險(xiǎn)收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認(rèn)購中行股份總金額達(dá)23.5億港元等等。這類收購兼并活動(dòng)為我國銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合進(jìn)而推動(dòng)銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展開創(chuàng)了先河。經(jīng)過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費(fèi)只有779萬元，到20xx年末已達(dá)4663萬元，20xx年保費(fèi)收入比20xx年增長了111%，在總體保費(fèi)（包括壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費(fèi)收入的主要增長點(diǎn)。

　　銀保渠道發(fā)展的對(duì)策和建議

　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)開發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品

　　當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，尤其在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，各家保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率等基本雷同。在當(dāng)前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險(xiǎn)公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢(shì)，必須開發(fā)出適合銀保渠道銷售的產(chǎn)品。銀保雙方應(yīng)充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn)，在充分考慮我國國情的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同層次的消費(fèi)需求設(shè)計(jì)出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標(biāo)準(zhǔn)化，減少銀行銷售和后臺(tái)管理的復(fù)雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)，可共享客戶信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出適銷對(duì)路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個(gè)金渠道上應(yīng)開發(fā)易于銀行端銷售的簡易化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，適于柜臺(tái)銷售，如意外險(xiǎn)類的保險(xiǎn)卡、汽車貸款和車險(xiǎn)相聯(lián)系；在公司渠道上，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，針對(duì)銀行公司類客戶的`不同，細(xì)分目標(biāo)市場，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位，開發(fā)出適合不同客戶需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險(xiǎn)與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　�。ǘ�）開發(fā)銀保通系統(tǒng)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率

　　目前，國內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司開發(fā)了“銀保通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的無縫連接，投保人信息實(shí)時(shí)傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務(wù)的主要流程是：客戶在銀行柜臺(tái)填寫投保書一銀行業(yè)務(wù)員初審一錄入一系統(tǒng)核保一在銀行柜臺(tái)打保單。該系統(tǒng)不僅使承保準(zhǔn)確、及時(shí)，還可以為保險(xiǎn)公司和銀行建立良好的客戶數(shù)據(jù)庫。通過銀保通業(yè)務(wù)，銀行可以直接在柜臺(tái)實(shí)時(shí)打保單，響應(yīng)時(shí)間可以縮短到幾分鐘以內(nèi)。隨著“銀保通”系統(tǒng)的開發(fā)和在銀行保險(xiǎn)渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務(wù)的效率，提高客戶滿意度。

　�。ㄈ�）通過銀保雙方的交叉培訓(xùn)，打造高素質(zhì)的銷售團(tuán)隊(duì)

　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及知識(shí)面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險(xiǎn)、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)專業(yè)知識(shí)。傳統(tǒng)意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動(dòng)式的銷售，大多數(shù)人沒有銷售技術(shù)、銷售經(jīng)驗(yàn)和銷售習(xí)慣。為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規(guī)模的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，組建一支既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型的營銷隊(duì)伍，為客戶提供高層次的專業(yè)化服務(wù)。可從以下幾步入手：一是完善營銷人員的資格認(rèn)證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導(dǎo)、誘導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生；二是以銀行二級(jí)機(jī)構(gòu)為培訓(xùn)基地，加強(qiáng)一線銀保銷售人員的專業(yè)水平，內(nèi)容側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)、投資狀況、消費(fèi)者保護(hù)、營銷技巧、營銷手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險(xiǎn)人員多層次培訓(xùn)體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險(xiǎn)知識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，樹立先進(jìn)的營銷理念。

　�。ㄋ模┙�立合理的績效評(píng)價(jià)制度

　　有效、合理的績效評(píng)價(jià)體系能極大的提高業(yè)務(wù)人員銷售保險(xiǎn)的積極性，因此如何實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶經(jīng)理的有效激勵(lì)是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家，負(fù)責(zé)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎(chǔ)上，根據(jù)他們銷售銀保產(chǎn)品的業(yè)績給予小額獎(jiǎng)金。經(jīng)驗(yàn)表明，這種經(jīng)濟(jì)利益和柔性激勵(lì)相結(jié)合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險(xiǎn)公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評(píng)制度，綜合考慮利潤目標(biāo)完成率、銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、被保險(xiǎn)人滿意度、公司信譽(yù)增減度等指標(biāo)，科學(xué)評(píng)價(jià)銷售人員的業(yè)務(wù)水平。與此同時(shí)，對(duì)于按期完成超額銷售數(shù)量的銷售人員應(yīng)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，并保證及時(shí)、足額兌現(xiàn)，以有效激勵(lì)銷售人員的積極性。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文9

　　1中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀

　　1.1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求

　　若保險(xiǎn)合同不同被有效履行，也或是說保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險(xiǎn)也就不會(huì)達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的目的。特別是在保險(xiǎn)合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險(xiǎn)合同的情況，如：拖延賠付時(shí)間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對(duì)保險(xiǎn)商、保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的保險(xiǎn)商品牌信用水平均處在一個(gè)偏低的水平，那么投保人也可能會(huì)做出不再購買保險(xiǎn)的決定。所以，雖然經(jīng)濟(jì)總量與人均收入的不斷增長，會(huì)增加人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟(jì)總量增加速度降低，那么將會(huì)導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的增長存在一定的不確定性。

　　1.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境

　　1.2.1市場特征站在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自身競爭角度，保險(xiǎn)公司只能通過自身業(yè)務(wù)的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時(shí)還要確保具有一定的成本與渠道銷售優(yōu)勢(shì)，不然難以實(shí)施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險(xiǎn)產(chǎn)品不具有專利保護(hù)的特性，在某個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的某類保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢(shì)時(shí)，其它的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財(cái)力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況來分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)、人身健康保險(xiǎn)等。其中，車險(xiǎn)所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)費(fèi)率并無較大差異，因此，在條款以及費(fèi)率方面也并不存在很大的差異。

　　1.2.2監(jiān)管環(huán)境因財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對(duì)的是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔(dān)這賠償?shù)?責(zé)任。但是，賠償責(zé)任具有一定的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)性，與此同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營會(huì)涉及到大量被保險(xiǎn)人的利益，直接關(guān)系到社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會(huì)應(yīng)履行對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運(yùn)用的監(jiān)管。

　　1.3保險(xiǎn)商的品牌信用的現(xiàn)狀

　　保險(xiǎn)商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面:第一，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商來說，在理賠階段帶給被保險(xiǎn)人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復(fù)雜、理賠時(shí)效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司普遍存在一個(gè)問題，即理賠額度不足或是責(zé)任認(rèn)定不合理的情況。第三，因銷售誤導(dǎo)可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)商失信的情況。由此看來，當(dāng)前我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的品牌信用并不是非常高。

　　2保險(xiǎn)從業(yè)人員的個(gè)人品牌信用和行業(yè)競爭

　　2.1保險(xiǎn)從業(yè)人員和投保人及保險(xiǎn)商間的委托代理關(guān)系分析

　　2.1.1雙重代理人身份連接保險(xiǎn)商與投保人之間的橋梁就是保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員。這是因?yàn)樽鳛楸ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災(zāi)防損等各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助投保人選擇最佳的保險(xiǎn)商及保險(xiǎn)產(chǎn)品；另外，還要為保險(xiǎn)商尋找最佳的投保人，幫助保險(xiǎn)商簽訂保單，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)商的保費(fèi)收入。

　　2.1.2履行最大誠信義務(wù)的前提條件作為保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員來說，他不僅會(huì)直接損害到投保人的切身利益，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)商的利益。特別是作為保險(xiǎn)代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會(huì)損害到保險(xiǎn)商與投保人的共同利益。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人而言，需要定期購買保險(xiǎn)，也就是說投保人與投保商以及保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員間要進(jìn)行反復(fù)的交易。所以，在投保人出險(xiǎn)后沒有得到預(yù)期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險(xiǎn)銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時(shí)保險(xiǎn)商還會(huì)流失一大批的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶資源。因此，為確保保險(xiǎn)商、投保人的利益，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員應(yīng)最大限度的履行誠信義務(wù)，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。

　　2.2保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人品牌信用和保險(xiǎn)商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)

　　保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)，又要為保險(xiǎn)商提供防災(zāi)防損服務(wù)，并且還應(yīng)在出險(xiǎn)時(shí)幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項(xiàng)。此外，保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險(xiǎn)商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對(duì)保險(xiǎn)商的品牌信用認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文10

　　摘要：隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，和分民生活水平的提高，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求也越來越多，市場潛力巨大。但還存在觀念落后，銷售方法單一，監(jiān)管不足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理等問題制約著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)從以上幾個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn)從而獲得進(jìn)一步發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：遼寧；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；發(fā)展

　　1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

　　（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種保費(fèi)收入比較：據(jù)統(tǒng)計(jì),從20xx年到20xx年遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)正在飛速發(fā)展，保費(fèi)收入逐年提高，這都顯示著遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)。（2）購買保險(xiǎn)的意愿：根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的抽樣調(diào)查顯示，從來沒有買過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占58.51%，之前買過，后來不買的占23.99%，一直在購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的占17.5%�？梢娢覈�購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)過少，其主要原因中，認(rèn)為保費(fèi)過高的占20.11%，不打算長期居住一個(gè)地方的占17.88%，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作用不大的占16.20%，對(duì)其不了解的占16.76%，其他原因占20.67%。這些數(shù)據(jù)都能有力的說明我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念落后。（3）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司銷售模式：在20xx年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商銷售數(shù)據(jù)來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場總保費(fèi)收入9266.17億元，其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)電商市場總保費(fèi)1464.67億元，不難看出我國目前主要的保費(fèi)來源于直銷，電商這個(gè)巨大的市場還沒有占領(lǐng)。并且目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為主要的保費(fèi)來源，加大電商對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步發(fā)展的需求。（4）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)：遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展相對(duì)較晚，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種銷售上十分不合理，絕大部分的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)依賴于機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，這樣一來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就會(huì)變低，容易在事故多發(fā)時(shí)段里面臨資金短缺的風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，開發(fā)一些新險(xiǎn)種勢(shì)在必行。

　　2遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的有力條件

　�。�1）市場潛力巨大。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從起步到這么多年的發(fā)展以來，不斷積累經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)大自身，再加上遼寧省人口基數(shù)大，購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性也以較大，為遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了巨大的市場。

　�。�2）國家政策指導(dǎo)。20xx年中國保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品費(fèi)率厘定指引》，在這一書中提出了我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的走向作出了指引，保監(jiān)會(huì)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司指出繼續(xù)前進(jìn)的方向，為我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起到了保駕護(hù)航的重大意義。

　�。�3）遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展迅速。遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)在的環(huán)境十分有利，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也正在蓬勃發(fā)展。在這幾年中保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入都是不斷上升的，體現(xiàn)了遼寧省保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)的銷售上有了巨大的進(jìn)步，也說明我國政策上對(duì)保險(xiǎn)的'支持，我國保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向符合國家的政策。

　　3制約遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的因素

　　3.1觀念因素

　　以前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在起步初期為了收攏資金，只注重銷售出去財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不注重財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展。顧客購買保險(xiǎn)之后產(chǎn)品的服務(wù)跟不上，導(dǎo)致顧客花了錢卻沒有得到相應(yīng)的服務(wù)，久而久之對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就敬而遠(yuǎn)之。

　　3.2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的銷售模式創(chuàng)新不足

　　在這個(gè)信息時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)變得十分頻繁，人們也越來越接受和習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)交易。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)努力占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)銷售的市場份額，同時(shí)在銷售中也占有一定主動(dòng)的地位。

　　3.3監(jiān)管力度不夠

　　我國實(shí)行的保險(xiǎn)法，管理?xiàng)l例等，對(duì)遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著不同方面的監(jiān)管，但投保人和保險(xiǎn)人之間仍然存在很多問題。如，消費(fèi)者無理取鬧，保險(xiǎn)公司為戰(zhàn)勝競爭對(duì)手，惡性競爭，最終導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場出現(xiàn)混亂。

　　3.4險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不合理

　　遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的份額分布十分不合理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入絕大部分來自機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，而其中強(qiáng)制險(xiǎn)又占大多數(shù)。然后購買的是企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后面才是責(zé)任保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從中不難看出遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)十分不合理，從而阻礙了遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　4對(duì)于遼寧財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

　　4.1改變?nèi)藗儗?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念

　　保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的廣告宣傳，使人們更加了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于自身的實(shí)際利益。加強(qiáng)下鄉(xiāng)宣傳，現(xiàn)如今財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)購買量主要集中在城市，而城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村還存在很大的市場，加強(qiáng)這一方面的宣傳可以擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售市場。

　　4.2加強(qiáng)創(chuàng)新

　　尋找新的銷售渠道，如電話銷售和網(wǎng)上銷售。電話銷售模式可以大量減少公司人力物力的支出，且能極大的提高了工作效率。網(wǎng)上銷售，將產(chǎn)品呈現(xiàn)在顧客面前，使顧客根據(jù)自身需求自己選擇適合的保險(xiǎn)組合。提高顧客滿意程度.

　　4.3加強(qiáng)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度

　　面對(duì)現(xiàn)如今的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司越來越多的情況，必須加強(qiáng)對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管，規(guī)定在遼寧省內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)率相同，這樣做可以防止惡性競爭而導(dǎo)致遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場的倒退，一定要維持保險(xiǎn)公司以服務(wù)客戶為主而贏得客戶的有利競爭環(huán)境。

　　4.4改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

　　遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以往發(fā)展的模式是以機(jī)動(dòng)車輛的銷售額為主，其他險(xiǎn)種作為輔助的銷售模式。要想進(jìn)一步發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，必須開闊弱勢(shì)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種，比如發(fā)展企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)都存在巨大的市場，同時(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分布的合理可以分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以健康的發(fā)展。

　　5結(jié)語

　　現(xiàn)在遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是處于發(fā)展階段，在有著巨大的市場等待去開發(fā)，隨著遼寧經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必然會(huì)遇到更大的機(jī)會(huì)與挑戰(zhàn)，只要能夠抓住機(jī)會(huì)迎接挑戰(zhàn)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)必定能取得進(jìn)一步的發(fā)展。同時(shí)在現(xiàn)如今，無論是從主觀條件還是客觀條件，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都有著巨大的發(fā)展空間，加強(qiáng)創(chuàng)新，加強(qiáng)服務(wù)，遼寧省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)會(huì)有更廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]于秀軍.論我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)，20xx（11）.

　　[2]解瀟瀟.中國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀分析[J].經(jīng)濟(jì)建設(shè)，20xx（1）.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11

　　摘要:隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步，人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，國家強(qiáng)制保險(xiǎn)法規(guī)的落實(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的覆蓋面進(jìn)一步普及，規(guī)模也在快速增大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)已經(jīng)成為人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)生活中的重要內(nèi)容。但同時(shí)保險(xiǎn)企業(yè)在不斷擴(kuò)張中的問題也日益顯現(xiàn)，其中最主要的是服務(wù)管理方面的問題，有些已經(jīng)影響了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司正常穩(wěn)定的運(yùn)營和后續(xù)發(fā)展。本文就這些問題產(chǎn)生的根源，表現(xiàn)形式，解決的辦法，提出自己的見解。

　　關(guān)鍵詞:財(cái)險(xiǎn)服務(wù);問題;措施

　　近年來，我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)迅猛發(fā)展，體量不斷增大，管理方面也產(chǎn)生了一些新問題，為后續(xù)發(fā)展帶來隱患。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)管理存在的問題

　　(一)為客戶服務(wù)的意識(shí)淡薄

　　雖然我國很多財(cái)險(xiǎn)公司理論上都將客戶至上的服務(wù)理念上升到公司發(fā)展的大局上來對(duì)待，但行動(dòng)上由于種種原因很難得到真正實(shí)施。在這方面，國外發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)公司的一些做法比我們做得要好，要注意借鑒和學(xué)習(xí)。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，企業(yè)產(chǎn)品宣傳不到位

　　保險(xiǎn)行業(yè)消費(fèi)者普遍缺乏保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)，不了解保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語，甚至讀不懂保單的情況普遍存在，特別是在邊遠(yuǎn)地區(qū)表現(xiàn)得更加明顯。這種現(xiàn)象的存在直接導(dǎo)致了投保、理賠、客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)易出現(xiàn)糾紛，產(chǎn)生疑慮，導(dǎo)致客戶信任度、忠誠度難以建立。此外，市場上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品眾多，令人眼花繚亂，公司也不止一家，人們對(duì)其專業(yè)知識(shí)知之甚少，對(duì)保險(xiǎn)公司的工作流程，投保，理賠知識(shí)也不甚了解，服務(wù)質(zhì)量更難以鑒別，因而在選取保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)瞻前顧后，難以下手，影響了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的.開展。

　　(三)客戶至上，合理獲利觀念認(rèn)識(shí)不清

　　大多數(shù)保險(xiǎn)從業(yè)人員在潛意識(shí)里認(rèn)為客戶在發(fā)生保險(xiǎn)理賠事件后，賠付金額越少越好，公司賠付金額越大，損失就越大。在這樣的錯(cuò)誤觀念的引導(dǎo)下，使得公司對(duì)賠付率的重視度遠(yuǎn)高于對(duì)客戶服務(wù)質(zhì)量的重視。孰不知客戶在投保以后理賠時(shí)若不能得到預(yù)期收益，將會(huì)失去對(duì)保險(xiǎn)公司的信賴，公司做的是長線生意而不是短期行為，公司利潤的獲得應(yīng)在擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模和提高服務(wù)質(zhì)量上下功夫，切忌短期行為。

　　(四)產(chǎn)品售后服務(wù)不到位

　　從多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量情況看，相比壽險(xiǎn)公司要差，比如后者售后定期回訪是常態(tài)，前者很少有公司能做到這一點(diǎn)的，保單到手，萬事大吉。在管理和服務(wù)體系構(gòu)建之間存在缺陷，資源配置不足、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行不力、管理流程不合理、監(jiān)督考核機(jī)制缺失等。

　　二、改進(jìn)措施

　　(一)提高企業(yè)核心競爭力

　　核心競爭力通常來講體現(xiàn)在公司人員素質(zhì)，企業(yè)規(guī)模，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，產(chǎn)品的開發(fā)、售后服務(wù)水平等方面。而這諸多因素中，人才、服務(wù)、技術(shù)、管理、品牌形象等無形的資源，是構(gòu)成核心競爭力的要素。其中服務(wù)質(zhì)量尤其是重點(diǎn)，也是可以最具有潛力可挖的資源，要著重開發(fā)。

　　(二)強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督管理

　　以國家相關(guān)法律法規(guī)為依據(jù)，公司內(nèi)部規(guī)章細(xì)則為抓手，群眾和輿論監(jiān)督為補(bǔ)充，建立三級(jí)縱、橫向監(jiān)督約束機(jī)制。其中內(nèi)部規(guī)章制度自我監(jiān)督約束為重點(diǎn)，應(yīng)達(dá)到監(jiān)控?zé)o死角，群眾和社會(huì)評(píng)價(jià)無盲點(diǎn)；要對(duì)社會(huì)和公眾公布各項(xiàng)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和承諾，廣泛接受客戶和輿論監(jiān)督評(píng)價(jià)；最后，要以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

　　(三)建立健全客服工作機(jī)構(gòu)和崗位，提高客服人員素質(zhì)

　　客服工作是保險(xiǎn)公司各項(xiàng)工作中重要的工作環(huán)節(jié)，事關(guān)企業(yè)形象，客戶滿意度高低的大局，在人員配備上，要把有一線工作經(jīng)驗(yàn)，有激情，善于表達(dá)和溝通，有一定心理承受能力，人緣好的人員安排到客服工作崗位上。使消費(fèi)者從客服工作人員身上感受到公司良好形象。

　　(四)建誠信企業(yè)，樹誠信文化

　　誠信是人的立身之本，更是企業(yè)的生存之道，作為從事金融工作的保險(xiǎn)公司，誠實(shí)守信更是生命線。在日常工作中要形成誠實(shí)守信，遵守承諾的良好習(xí)慣。對(duì)客戶不輕許承諾，一旦承諾，一定如期兌現(xiàn)。

　　三、結(jié)束語

　　我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)正處于國家的大力支持和自身的不斷更新完善中，面對(duì)改革發(fā)展的大潮，新局面、新問題不斷涌現(xiàn)，要實(shí)行創(chuàng)新發(fā)展，與時(shí)俱進(jìn)，朝著大保險(xiǎn)格局的方向邁進(jìn)。為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為中國企業(yè)走向世界，為人們的日常經(jīng)濟(jì)生活保駕護(hù)航，提供保障，做出貢獻(xiàn)。

　　參考文獻(xiàn):

　　[1]周德新.析保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中存在的主要問題[J].保險(xiǎn)研究，20xx，9

　　[2]賈美枝.談新形勢(shì)下保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理創(chuàng)新[J].河北金融，20xx，3.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文12

　　摘要：我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展自保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來呈現(xiàn)出起起伏伏的狀態(tài),在與各類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行對(duì)比中處于劣勢(shì)地位。因而,在其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種發(fā)展的較好的情況下,研究我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)論文

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指的是以城鎮(zhèn)和居民為主，在其住宅和固定的生活場所內(nèi)存放的，以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主的險(xiǎn)種。家庭財(cái)產(chǎn)有許多顯而易見的優(yōu)點(diǎn)：我國人口眾多，其中家庭就接近有3億多個(gè)，因此，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范圍廣泛。尤其是隨著人口數(shù)量的增長，家庭的平均人數(shù)卻呈現(xiàn)出了下降的趨勢(shì)，這種現(xiàn)象導(dǎo)致了很多家庭對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力不高，但是，很多家庭對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的需求卻是日益增長的。

　　一、我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　1.市場不夠廣泛

　　在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識(shí)都不強(qiáng)，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認(rèn)為家庭中發(fā)生火災(zāi)的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)上。

　　即使是有的家庭在面對(duì)意外災(zāi)害的時(shí)候，也會(huì)把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對(duì)保險(xiǎn)公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識(shí)淡薄，造成家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)出現(xiàn)的相當(dāng)匱乏的局面。

　　2.保險(xiǎn)公司的經(jīng)營缺乏積極性

　　由于保險(xiǎn)公司在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，獲取的利潤太少，因此，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并沒有把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，當(dāng)成一項(xiàng)主要的業(yè)務(wù)去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機(jī)動(dòng)車輛的賠付保險(xiǎn)之外。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員促成一單家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，往往獎(jiǎng)勵(lì)提成為15%，因此，與成千上萬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保額相比，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤顯得微不足道。就是因?yàn)榧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤太低，保險(xiǎn)公司反而不會(huì)花費(fèi)較高的廣告費(fèi)用，對(duì)其進(jìn)行宣傳，加大對(duì)這種保險(xiǎn)的推銷力度。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在開展業(yè)務(wù)的時(shí)候，也并不會(huì)投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　二、我國家庭財(cái)產(chǎn)的發(fā)展對(duì)策

　　縱觀我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，雖然存在著發(fā)展相對(duì)滯后，速度緩慢等缺點(diǎn)，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿�，具有�?qiáng)大的市場需求和廣闊的市場前景。

　　1.擴(kuò)大市場

　　我國是一個(gè)實(shí)力相當(dāng)雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個(gè)家庭。雖然家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)的宣傳力度，國家相關(guān)的政府部門也出臺(tái)了政策，來支持家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。很多居民對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的，投保意識(shí)也相應(yīng)的在加強(qiáng)。尤其是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識(shí)，這無疑為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。

　　2.提高家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的積極性

　　隨著我國改革開放以來，保險(xiǎn)行業(yè)之間面臨著激烈的競爭，許多保險(xiǎn)公司都通過各種各樣的競爭方式，不斷的提高著公司的實(shí)力。保險(xiǎn)公司本身就具有創(chuàng)新的實(shí)力。隨著我國改革開放不斷的深化，許多保險(xiǎn)公司都在競爭中，增強(qiáng)著自身的實(shí)力，積極推銷家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人們?cè)诒ｋU(xiǎn)公司開展各種各樣的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大了公司的實(shí)力，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的價(jià)格也十分低廉。尤其是中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)提供了家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外保險(xiǎn)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等各種保障，價(jià)格十分優(yōu)惠與低廉。因此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們?cè)陂_展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的時(shí)候，一定要把家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)成主要的推銷對(duì)象，同時(shí)加大對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的推銷力度。隨著加入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的人數(shù)的增加，保險(xiǎn)供公司為了在更高的層次上，滿足消費(fèi)者們的業(yè)務(wù)需求，一定要積極設(shè)計(jì)出于客戶需要相互匹配的'產(chǎn)品。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一定要投入巨大的工作熱情，加大推銷保險(xiǎn)的積極性，這樣才能促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)自各類保險(xiǎn)中站穩(wěn)腳跟。但是一定要注意，家庭之間的承包范圍也有一定的限制，類似于，現(xiàn)金、支票、首飾等家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都不在保險(xiǎn)公司承保的范圍之內(nèi)。其次，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的范圍也受到了普遍的限制，一旦發(fā)生了地震、海嘯、核污染等不可抗的自然災(zāi)害，保險(xiǎn)公司均不予賠付。加強(qiáng)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員們的創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)于其開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有重要的意義，發(fā)展好家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大我國的市場競爭力，維護(hù)我國保險(xiǎn)業(yè)的平衡與發(fā)展，進(jìn)一步獲得廣闊的發(fā)展空間。

　　結(jié)語：自從我國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度異常緩慢。雖然說在前兩年，我國的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的是負(fù)增長趨勢(shì)。但是縱觀整個(gè)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并沒有占很高的比例。面對(duì)這種情況，很多保險(xiǎn)公司與相關(guān)的部門，都做出了很多的努力，同時(shí)也采取了各種各樣的措施。雖然說家庭財(cái)產(chǎn)的保費(fèi)逐漸增長，但是我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀仍然令人擔(dān)憂。因?yàn)槲覈�家庭�?cái)產(chǎn)的市場需求量大，通過進(jìn)一步探究家庭財(cái)產(chǎn)在發(fā)展過程中，存在的問題以及形成這些問題的成因，才能進(jìn)一步研究出我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要意義。雖然我國家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展速度，相對(duì)緩慢，甚至在發(fā)展的過程中，存在著各種各樣的問題。針對(duì)出現(xiàn)的問題，保險(xiǎn)公司一定要加大宣傳力度，進(jìn)一步提高廣大居民的投保意識(shí)。同時(shí)也要積極改變自身的管理理念，通過改善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，提供出優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，堅(jiān)持以人為本的發(fā)展理念，推出創(chuàng)新型的產(chǎn)品，全面拓寬產(chǎn)品的銷售渠道，獲得廣闊的發(fā)展空間。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]史光超.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].保險(xiǎn)研究，2012(07)：46-47.

　　[2]曾字平.家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生困境的原因及對(duì)策[J].經(jīng)濟(jì)師，2013(13)：70-71.

　　[3]王緒瑾.中國保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀[J].問題與對(duì)策，2012(09)：76-77.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文13

　　摘要：為了適應(yīng)稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復(fù)征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開始正式實(shí)施“營改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險(xiǎn)業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營改增”的最后。本文研究首先對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之前的營業(yè)稅進(jìn)行了分析，然后分析了實(shí)行“營改增”帶來的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營改增”；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；影響；對(duì)策

　　1引言

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營來說“營改增”的實(shí)施必然會(huì)為其帶來重大的變化，自20xx年我國正式實(shí)施“營改增”稅費(fèi)改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了改革，那么保險(xiǎn)業(yè)也在20xx年的時(shí)候迎來了“營改增”，所以本文對(duì)“營改增”給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來的影響以及應(yīng)對(duì)的措施開展研究是非常必要的。

　　2營業(yè)稅下保險(xiǎn)公司經(jīng)營分析

　　在我國，稅收是實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入最為重要的來源，另外稅收政策也直接的決定著某個(gè)行業(yè)的發(fā)展，“營改增”之前保險(xiǎn)公司的征收稅種有營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營業(yè)稅是我國實(shí)行利改稅之后的一個(gè)稅費(fèi)科目，其稅費(fèi)為5%。其征稅范圍包括保險(xiǎn)公司所經(jīng)營的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中營業(yè)額為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所獲得的保費(fèi)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定凡是在我國境內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營的機(jī)構(gòu)或者是承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細(xì)則當(dāng)中還規(guī)定了境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的出口貨物保險(xiǎn)是不納入營業(yè)稅征收范圍的。其計(jì)稅是以保險(xiǎn)業(yè)的營業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司營業(yè)額涉及了下面幾項(xiàng)內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務(wù)。收費(fèi)初投保業(yè)務(wù)指的是投保人向保險(xiǎn)公司繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)用，這部分會(huì)按照投保人的繳納的全額費(fèi)用進(jìn)行營業(yè)稅的增收，但是不會(huì)再對(duì)分入保費(fèi)進(jìn)行二次營業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費(fèi)未收的處理方式。對(duì)于已經(jīng)征收營業(yè)稅的應(yīng)收的保費(fèi)，但是在財(cái)務(wù)核算的時(shí)候發(fā)現(xiàn)并未受益則應(yīng)從營業(yè)額當(dāng)中進(jìn)行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應(yīng)該將其并入到當(dāng)期當(dāng)中進(jìn)行重新征稅。從當(dāng)前國家對(duì)保險(xiǎn)公司的'稅費(fèi)政策來看，有一些險(xiǎn)種或者是業(yè)務(wù)是享受國家免征營業(yè)稅的。主要有保險(xiǎn)期在一年以上歸還本金的人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)，農(nóng)牧保險(xiǎn)、出口信用或者是貨物保險(xiǎn)、追償款收入等。但實(shí)際上從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營業(yè)稅來看其存在著稅基過高、優(yōu)惠政策少的問題，這樣的營業(yè)稅制度對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實(shí)行“營改增”對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來的影響

　　3.1對(duì)稅負(fù)的影響

　　保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“營改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進(jìn)行影響分析，若保險(xiǎn)的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費(fèi)和傭金不進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)的抵扣、其他險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)增值稅按照6%征收。那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時(shí)候，則需要按照6%的進(jìn)行憑票抵押，那么對(duì)其自身來說稅負(fù)則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說“營改增”實(shí)施之后，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說則應(yīng)該主動(dòng)的進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅項(xiàng)目的調(diào)整，那么增值稅的稅負(fù)則會(huì)進(jìn)一步下降，并且會(huì)明顯的低于營業(yè)稅。

　　3.2對(duì)投保人的影響

　　實(shí)施“營改增”之后保險(xiǎn)合同當(dāng)中的含稅價(jià)格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來進(jìn)行銷項(xiàng)稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒有辦法進(jìn)行抵扣的，所以實(shí)施“營改增”前后對(duì)其是無任何影響的。

　　3.3對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道的影響

　　在實(shí)施“營改增”后能夠促進(jìn)機(jī)構(gòu)代理人的進(jìn)一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進(jìn)會(huì)計(jì)核算，從而有效地提高保險(xiǎn)銷售和經(jīng)營的管理水平。當(dāng)前的營業(yè)稅實(shí)際上非常有可能會(huì)造成財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司重復(fù)征稅的現(xiàn)象，但是事實(shí)“營改增”則能夠解決這一問題，所以會(huì)有效的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)之間的渠道互動(dòng)發(fā)展。

　　3.4對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響

　　車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非常大的收入項(xiàng)，車輛在維修的時(shí)候只有通過修理廠或者是4S店修理才會(huì)獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會(huì)在很大程度上對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利水平及實(shí)際稅負(fù)產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會(huì)帶來理賠方式的改變，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會(huì)計(jì)核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)“營改增”的措施

　　4.1保險(xiǎn)合同的應(yīng)對(duì)措施

　　對(duì)保單定價(jià)是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價(jià)的時(shí)候必然會(huì)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險(xiǎn)公司在實(shí)行“營改增”一段時(shí)間之后待條件成熟后對(duì)重新對(duì)保單進(jìn)行定價(jià)。若原來保險(xiǎn)合同中的價(jià)格和“營改增”之后的價(jià)格一致，那么對(duì)于保險(xiǎn)公司來說是有利的，但是對(duì)投保人卻有不同的影響，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該依據(jù)投保人的不同去重新進(jìn)行定價(jià)。

　　4.2銷售渠道的應(yīng)對(duì)措施

　　因?yàn)椤盃I改增”對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應(yīng)對(duì)政策，對(duì)于有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應(yīng)該優(yōu)先進(jìn)行發(fā)展，對(duì)“營改增”中介人的影響要重點(diǎn)關(guān)注，做好合同定價(jià)工作，實(shí)施“營改增”之后手續(xù)費(fèi)會(huì)下降，所以就會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應(yīng)該適當(dāng)?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費(fèi)價(jià)格。

　　4.3理賠應(yīng)對(duì)措施

　　首先，對(duì)當(dāng)前的理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理、對(duì)能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進(jìn)行分析、對(duì)轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進(jìn)行評(píng)估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進(jìn)行理賠業(yè)務(wù)談判的準(zhǔn)備工作。其次，對(duì)進(jìn)項(xiàng)稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進(jìn)行提前分析，以應(yīng)對(duì)可抵扣項(xiàng)的單獨(dú)核算。

　　5結(jié)語

　　“營改增”對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保、理賠等都會(huì)產(chǎn)生影響，但是總體上來看這些影響對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展都是有利的，所以在實(shí)施“營改增”之后保險(xiǎn)公司必然需要一段的時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，但是長久來看必然會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司的更好發(fā)展。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡快地進(jìn)行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強(qiáng)化工作。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]壽震坤.“營改增”背景下服務(wù)類企業(yè)財(cái)務(wù)管理探析[J].財(cái)會(huì)通訊，20xx（32）.

　　[3]宋炳霞，張?jiān)伱?保險(xiǎn)業(yè)“營改增”方案探討與稅率測算[J].財(cái)會(huì)通訊，20xx（4）.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文14

　　【摘要】發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有利于提高公司的經(jīng)營效益;有利于發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能;有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)水平和企業(yè)形象。

　　【關(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 非車險(xiǎn)業(yè)務(wù) 經(jīng)營策略

　　隨著我國保險(xiǎn)市場主體的不斷增多，市場競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高其在總體業(yè)務(wù)中的占比，正越來越引起財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的高度關(guān)注與重視。針對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場上市場占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻(xiàn)度與其保費(fèi)占比嚴(yán)重不匹配的狀況，中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，調(diào)整車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總體業(yè)務(wù)中的比例;主動(dòng)細(xì)分市場，降低車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中高風(fēng)險(xiǎn)、低效益業(yè)務(wù)品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、效益好客戶占比。可見，加快發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總體業(yè)務(wù)中的比重，將是今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一項(xiàng)戰(zhàn)略性舉措。

　　一、發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

　　1.有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。通過大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實(shí)現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，才能分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　2.有利于提高公司的經(jīng)營效益。作為商業(yè)保險(xiǎn)公司，追求利潤的最大化是保險(xiǎn)資本的必然要求。要實(shí)現(xiàn)利潤最大化，提升公司的經(jīng)營效益，就要在做大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的同時(shí)降低經(jīng)營成本。在實(shí)現(xiàn)利潤目標(biāo)要求之內(nèi)的、相對(duì)優(yōu)化的狀態(tài)，以實(shí)現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。一方面通過優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強(qiáng)化理賠管理等措施來降低車險(xiǎn)賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)更大的規(guī)模效益。

　　3.有利于拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域和發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技進(jìn)步和人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)保障制度，在保障經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)改革、穩(wěn)定社會(huì)、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。

　　隨著保險(xiǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位日益凸顯，保險(xiǎn)已逐漸滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)代保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險(xiǎn)具有保障、資金融通、社會(huì)管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過加快發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才能進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)領(lǐng)域，發(fā)揮好保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。

　　4.有利于提升保險(xiǎn)服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險(xiǎn)服務(wù)必須適應(yīng)市場需求，而市場永遠(yuǎn)是變化的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險(xiǎn)作為生產(chǎn)(生活)必要消費(fèi)和家庭理財(cái)?shù)闹匾�方式來看待。因此，豐富保險(xiǎn)品種，擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費(fèi)領(lǐng)域的不同特點(diǎn)，針對(duì)企業(yè)、居民、社會(huì)群眾的不同需求，開發(fā)推廣新險(xiǎn)種，以開發(fā)促進(jìn)服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。

　　通過險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個(gè)性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴(kuò)大來加強(qiáng)與社會(huì)各界的廣泛合作，擴(kuò)大企業(yè)的社會(huì)影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場，更好地促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　二、發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的策略選擇

　　1.樹立發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營理念。良好的經(jīng)營效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場競爭中立于不敗之地的根本。保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益主要來源于承保利潤和投資收入兩個(gè)方面。通過大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，確保承保利潤的完成。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，先進(jìn)的理念帶來生機(jī)與活力，落后或陳舊的理念導(dǎo)致公司的沉寂與衰退。只有認(rèn)識(shí)到了效益性險(xiǎn)種的發(fā)展對(duì)公司整體經(jīng)營目標(biāo)的重要性，才能從思想意識(shí)上樹立發(fā)展非車險(xiǎn)就是增加公司效益的理念，才會(huì)堅(jiān)定發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的信心。

　　2.完善考核機(jī)制，增強(qiáng)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的動(dòng)力與壓力。加大考核力度，落實(shí)目標(biāo)責(zé)任制是保證非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費(fèi)和利潤指標(biāo)為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費(fèi)和利潤指標(biāo)，而且要考核分險(xiǎn)種指標(biāo)，同時(shí)還要考核車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責(zé)任。應(yīng)設(shè)置專門的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)營銷機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應(yīng)設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過簽訂目標(biāo)責(zé)任狀形式，層層落實(shí)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，落實(shí)責(zé)任人，將非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營責(zé)任結(jié)合起來。做到一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，形成上下聯(lián)動(dòng)齊抓共管的良好氛圍，對(duì)不能按期完成考核指標(biāo)的追究經(jīng)營單位領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)人員責(zé)任。三是實(shí)施獎(jiǎng)懲。將非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與工資獎(jiǎng)金發(fā)放掛起鉤來，與全公司的福利待遇掛起鉤來。通過獎(jiǎng)勤罰懶、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣來推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

　　3.采取靈活的營銷策略，確保非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長。傳統(tǒng)單一的營銷手段已經(jīng)不適應(yīng)目前市場的發(fā)展變化，要適應(yīng)以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的新形勢(shì)，必須不斷創(chuàng)新營銷手段，細(xì)分市場，采用多元化銷售方式。在市場細(xì)化的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同客戶群，針對(duì)不同客戶，采取不同營銷策略，以期達(dá)到最佳效果。第一，采取直接上門展業(yè)和依靠行政推動(dòng)相結(jié)合的方式，拓寬新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)狀況較好的單位，可采取直接上門的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和特點(diǎn)，為化解其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對(duì)于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動(dòng)的方式。從維護(hù)公共利益，消費(fèi)者利益以及社會(huì)安定等不同要求出發(fā)，通過行政推動(dòng)促進(jìn)相關(guān)險(xiǎn)種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專職代理和個(gè)人代理人的作用。通過完善的代理網(wǎng)絡(luò)來推動(dòng)各類非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

　　4.建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個(gè)原因就是部分展業(yè)人員對(duì)非車險(xiǎn)條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識(shí)。要克服這種情況，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，對(duì)廣大展業(yè)人員進(jìn)行系統(tǒng)的、有針對(duì)性的培訓(xùn)，使大家充分了解條款知識(shí)，提高展業(yè)能力，調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主動(dòng)性和積極性。

　　5.實(shí)行傾斜政策，加大對(duì)發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟(jì)杠桿是市場經(jīng)濟(jì)形式下配置資源的最有效方式。用規(guī)模效益、費(fèi)用政策來提高展業(yè)人員發(fā)展非車險(xiǎn)的積極性，不失為一個(gè)可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對(duì)手續(xù)費(fèi)和營業(yè)費(fèi)用進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)劑，適當(dāng)加大對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車險(xiǎn)的費(fèi)用，體現(xiàn)出效益原則，以此來引導(dǎo)、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車險(xiǎn)的積極性，提高非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

　　三、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營中非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　1.理清思路，抓住重點(diǎn)，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機(jī)構(gòu)設(shè)置完備，管理經(jīng)驗(yàn)豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營、規(guī)范的管理和良好的聲譽(yù)贏得了社會(huì)各界的認(rèn)可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場口碑。公司秉承“誠信天下，穩(wěn)健經(jīng)營，追求卓越”的企業(yè)核心價(jià)值觀和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強(qiáng)的保險(xiǎn)人才。隨著公司業(yè)務(wù)的增長，大力發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營現(xiàn)狀，通過對(duì)前期整體經(jīng)營情況的分析，我們充分認(rèn)識(shí)到了大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是實(shí)現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細(xì)的非車險(xiǎn)發(fā)展計(jì)劃，由總經(jīng)理帶頭開發(fā)非車險(xiǎn)渠道，相關(guān)負(fù)責(zé)人與其分管渠道進(jìn)行對(duì)接，一對(duì)一的開展工作，對(duì)渠道進(jìn)行拓展和維護(hù)，全面調(diào)整優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

　　2.重視人才，加強(qiáng)管理，悉心培養(yǎng)一支團(tuán)結(jié)穩(wěn)定的展業(yè)隊(duì)伍。一方面，制定定時(shí)召開早會(huì)及定期召開周例會(huì)的規(guī)定。加強(qiáng)各部門間的交流與合作，還為各部門工作的`開展創(chuàng)造了良好的氛圍，也建立了一支團(tuán)結(jié)協(xié)作、勇于創(chuàng)新、懂管理、善經(jīng)營的管理隊(duì)伍。另一方面，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷售政策變化或銷售費(fèi)用跟不上，個(gè)人代理人就會(huì)流失。為此，浙江分公司堅(jiān)持在為非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)崗位選拔和引進(jìn)人才時(shí)，對(duì)外招收專業(yè)對(duì)口的大學(xué)生，內(nèi)部堅(jiān)持開展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，以老帶新，以相互交流的方法培養(yǎng)新人，并通過實(shí)戰(zhàn)提高展業(yè)團(tuán)隊(duì)的協(xié)作和競爭力。為確保團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性，浙江分公司還為業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)正式員工簽訂勞動(dòng)合同，并為其辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等手續(xù)，有效解決了員工的后顧之憂。

　　3.創(chuàng)新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險(xiǎn)銷售模式，全面推進(jìn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強(qiáng)渠道建設(shè)，拓展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)絡(luò)。動(dòng)員一切可以動(dòng)員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務(wù)部門對(duì)已有的業(yè)務(wù)渠道密切關(guān)注，加強(qiáng)維護(hù)，并進(jìn)一步挖掘現(xiàn)有渠道潛力。同時(shí)，廣泛建立新的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道，特別是銀行渠道，因?yàn)殂y行是所有民營企業(yè)和私有財(cái)產(chǎn)的儲(chǔ)存地和中轉(zhuǎn)地，通過銀行做財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動(dòng)態(tài)，從而更有利于調(diào)整自我結(jié)構(gòu)，持續(xù)占據(jù)有利位置。浙江分公司另一個(gè)主要的非車險(xiǎn)渠道業(yè)務(wù)是醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)主要經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，選定一些醫(yī)院作為主攻突破口進(jìn)行重點(diǎn)突破。公司在業(yè)務(wù)拓展的同時(shí)也加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，做到防范于未然。而面對(duì)一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，主要依托一些重點(diǎn)項(xiàng)目的信息資料，從而進(jìn)一步拓展了意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　在拓展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，浙江分公司還集中優(yōu)勢(shì)力量爭取一些大項(xiàng)目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標(biāo)書，通過大量細(xì)致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標(biāo)。與此同時(shí)，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，加大承保量，為浙江分公司整體非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻(xiàn)。

　　四、加強(qiáng)溝通，增強(qiáng)服務(wù)。

　　不斷擴(kuò)大非車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模在拓展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，浙江分公司注重為客戶提供多項(xiàng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并加大對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。通過大力發(fā)展非車險(xiǎn)，強(qiáng)化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長，走上了一條良性發(fā)展的道路。

　　此外，為了不斷鞏固老客戶，培養(yǎng)老客戶對(duì)公司的忠誠度，適當(dāng)借鑒車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中續(xù)保時(shí)的無賠款優(yōu)待政策，使老客戶從心理上得到平衡(因?yàn)榉擒囯U(xiǎn)業(yè)務(wù)中的大多數(shù)險(xiǎn)種均屬效益性險(xiǎn)種，賠付率很低的，連續(xù)幾年投保都沒有賠案發(fā)生，客戶會(huì)覺得不平衡，因此投保的積極性會(huì)大大降低)，這樣一來，既維護(hù)了老客戶，又降低了業(yè)務(wù)人員的續(xù)保難度，對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展必定會(huì)有較好的促進(jìn)作用。

　　實(shí)踐證明，公司的經(jīng)營思路是正確的。渠道開發(fā)是浙江分公司非車險(xiǎn)做大的主要途徑，通過公司業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)、代理人銷售相結(jié)合的營銷模式，浙江分公司的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了驕人的成績。也讓浙江分公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節(jié)節(jié)攀升。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15

　　摘要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)的迅速發(fā)展和市場競爭激烈程度的加劇，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營形勢(shì)也日益嚴(yán)峻。財(cái)務(wù)管理作為保險(xiǎn)公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控要求也越來越高。本文將從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀出發(fā)，對(duì)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制策略進(jìn)行初步研究，提出加強(qiáng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的具體措施，希望對(duì)保險(xiǎn)公司有一定幫助。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)公司;財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)控制

　　引言

　　近幾年，保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的勢(shì)頭較為迅猛，市場競爭的日益激烈使得保險(xiǎn)公司面臨著新的考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理也提出了越來越高的要求。保險(xiǎn)業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)決定了風(fēng)險(xiǎn)管控的重要性。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制作為公司防范風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理的重要手段和工具，對(duì)公司制定戰(zhàn)略計(jì)劃、執(zhí)行決策等起著至關(guān)重要的作用，是保險(xiǎn)公司得以持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。因此，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)成為保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)工作的重中之重。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

　　所謂風(fēng)險(xiǎn)，是指能夠?qū)�公司的運(yùn)營目標(biāo)產(chǎn)生一定消極或負(fù)面影響的因素，其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一般是指通過負(fù)債途徑的融資而導(dǎo)致資產(chǎn)變化的風(fēng)險(xiǎn)。通常來講，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是無法完全規(guī)避的客觀風(fēng)險(xiǎn)，但通過分析財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特征及其表現(xiàn)形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。

　�。ㄒ唬┴�(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理特征

　　第一，資金來源較為廣泛。保險(xiǎn)公司的資金來源包括資本金、保證金、保費(fèi)收入等，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升和保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有了更多的認(rèn)識(shí)和了解，對(duì)家財(cái)險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)、航班延誤險(xiǎn)以及隨著電子商務(wù)而發(fā)展起來的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等等保險(xiǎn)產(chǎn)品的.認(rèn)可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門為企業(yè)投保擴(kuò)展到個(gè)人投保，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資金來源亦愈來愈呈現(xiàn)出多樣性的特點(diǎn)。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司都對(duì)資金收付、保費(fèi)收入等實(shí)行集中管理，各分支機(jī)構(gòu)的保費(fèi)收入實(shí)時(shí)劃到總部，由總部對(duì)金融及實(shí)物資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一管理、投資，同時(shí)收入與支出為兩條線分開管理。據(jù)筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險(xiǎn)公司的總資產(chǎn)中占據(jù)重要地位，因而保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負(fù)債及支付金額不確定。保險(xiǎn)公司屬于負(fù)債經(jīng)營的公司，其保費(fèi)資金在一定程度上被視為短期負(fù)債資金；同時(shí)保險(xiǎn)合同為射幸合同，即保險(xiǎn)公司未來是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴于偶然保險(xiǎn)事故的發(fā)生。因此，負(fù)債及支付賠款金額的不確定性，給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步增加了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ǘ�）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

　　有數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司的負(fù)債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負(fù)債和營運(yùn)成本直接作用于公司的資金風(fēng)險(xiǎn)狀況，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式具體如下：其一，償付能力不足。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)間的不確定性對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險(xiǎn)公司能否發(fā)揮其社會(huì)穩(wěn)定器作用密切相關(guān)。通常來講，償付能力包括發(fā)生事故時(shí)以及其它特殊情況下進(jìn)行賠償?shù)哪芰�。影響償付能力的因素主要有資本金、各項(xiàng)負(fù)債、保險(xiǎn)費(fèi)率等；此外，如何將保險(xiǎn)資金進(jìn)行運(yùn)用也對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展以及人們對(duì)保險(xiǎn)需求的增加，越來越多的投資者意欲在保險(xiǎn)市場中分得一杯羹。若保險(xiǎn)公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長速度，追求高市場份額，則可能忽視經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，未能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控，未能形成資本增長的有效機(jī)制，這都會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來極大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。其二，負(fù)債管理失衡風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)行業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，其主要收入來源是保費(fèi)收入，因此承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成了保險(xiǎn)公司的主要負(fù)債。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營的絕大部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)均為一年期，因此負(fù)債期較短，對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來看，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)流動(dòng)性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導(dǎo)致其經(jīng)營的穩(wěn)定性大幅降低，在一定程度上存在負(fù)債管理失衡的風(fēng)險(xiǎn)。其三，不重視財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展極大地促進(jìn)了保險(xiǎn)企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險(xiǎn)企業(yè)不惜一切代價(jià)拓展渠道、客戶和業(yè)務(wù)，大部分企業(yè)改變了傳統(tǒng)的店面直銷、代理銷售等模式，向新型的電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售模式轉(zhuǎn)變，銷售系統(tǒng)日益強(qiáng)大。由于保險(xiǎn)公司過于重視前端的業(yè)務(wù)銷售，重視銷售系統(tǒng)的更新和發(fā)展，而忽視了財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)的重要性，使得財(cái)務(wù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準(zhǔn)確性加劇管理風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信息的不準(zhǔn)確性具體指信息失真，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是有些保險(xiǎn)公司為了增加業(yè)務(wù)量進(jìn)行違規(guī)承保；二是放寬承保條件進(jìn)行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷售保險(xiǎn)；四是違規(guī)理賠、肆意擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍；五是辦理虛假保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　二、保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制策略

　　（一）建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

　　對(duì)于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來說，早一步發(fā)現(xiàn)并控制風(fēng)險(xiǎn)，就能夠在一定程度上減少風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標(biāo)、資產(chǎn)營運(yùn)指標(biāo)等，規(guī)范資產(chǎn)負(fù)債率、資金流動(dòng)性、償付能力等指標(biāo)體系。其次，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)金資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，確保資金的流動(dòng)性，提前做好現(xiàn)金流量預(yù)算，以保障在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)及時(shí)賠付，同時(shí)還能夠滿足保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)營。值得注意的是，要實(shí)時(shí)計(jì)算收支差額，為現(xiàn)金資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。第三，建立完善指標(biāo)體系后，還應(yīng)實(shí)時(shí)追蹤和監(jiān)控保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，一旦出現(xiàn)問題，立即分析是否存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，并制定出相應(yīng)的防范策略和可行性報(bào)告。

　　（二）完善內(nèi)部管控機(jī)制

　　保險(xiǎn)公司要建立一套相互制約的內(nèi)部管控機(jī)制，既要在公司內(nèi)部形成良好的管控環(huán)境，樹立良好的內(nèi)部控制理念，又要建立內(nèi)部控制機(jī)制，包括公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、權(quán)責(zé)分配、業(yè)務(wù)流程等。與此同時(shí)，全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作也是管控機(jī)制的重要環(huán)節(jié)，應(yīng)采用先進(jìn)的評(píng)估技術(shù)、評(píng)估手段、評(píng)估方法等來分散或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使得潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降低。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是經(jīng)營過程中出現(xiàn)的主要風(fēng)險(xiǎn)，公司在進(jìn)行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、定量分析方法等及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時(shí)間解決問題，分析出現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的原因，對(duì)出現(xiàn)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)記錄，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　（三）加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理

　　保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理，成立專門的預(yù)算部門負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)預(yù)算工作，制定財(cái)務(wù)預(yù)算政策和具體的執(zhí)行計(jì)劃及方案。各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作的重視程度，根據(jù)公司的實(shí)際情況完善財(cái)務(wù)預(yù)算編制并下達(dá)公司的整體財(cái)務(wù)計(jì)劃，同時(shí)要求員工嚴(yán)格按照財(cái)務(wù)計(jì)劃和預(yù)算方案進(jìn)行資源分配、開展各項(xiàng)工作。此外，保險(xiǎn)公司還應(yīng)重視風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，在全行業(yè)、各大公司積極倡導(dǎo)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制理念，使得風(fēng)險(xiǎn)控制理念內(nèi)化于心、外化于行，管理者要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理理念，員工要積極學(xué)習(xí)、豐富風(fēng)險(xiǎn)控制手段，將風(fēng)險(xiǎn)文化作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內(nèi)容，提高全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

　　（四）完善對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系

　　上級(jí)保險(xiǎn)公司可以適當(dāng)降低集中管理的程度，建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系，通過一定的規(guī)章制度來限制分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)使用狀況。上級(jí)保險(xiǎn)公司對(duì)分支機(jī)構(gòu)的集中管理主要表現(xiàn)在約束籌資、投資行為等，因此完善對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)授權(quán)體系顯得尤為迫切，要明確分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理職責(zé)、運(yùn)營方式，對(duì)分支機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)管理實(shí)行動(dòng)態(tài)管控，以提高上級(jí)保險(xiǎn)公司和各分支機(jī)構(gòu)的效益。

　　三、結(jié)語

　　綜上所述，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，還涉及保險(xiǎn)公司的社會(huì)效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理體制，建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控力度，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能充分發(fā)揮保險(xiǎn)公司的社會(huì)效用，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]彭詩棋．內(nèi)控視角下的興安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)營財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D]．湖南大學(xué)．20xx

　　[2]孫妍歆．淺析如何有效加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理[J]．財(cái)會(huì)學(xué)習(xí)．20xx(24):76-76

　　[3]玄玉慧，趙艷玲試論財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)策[J]．同行．20xx(15).

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