[經(jīng)典]財產(chǎn)保險論文15篇

　　無論是在學習還是在工作中，大家都寫過論文，肯定對各類論文都很熟悉吧，論文是對某些學術(shù)問題進行研究的手段。寫起論文來就毫無頭緒？下面是小編為大家整理的財產(chǎn)保險論文，希望能夠幫助到大家。

財產(chǎn)保險論文1

　　摘要：隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營形勢也日益嚴峻。財務管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關。因此，財產(chǎn)保險公司對風險管控要求也越來越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務風險的現(xiàn)狀出發(fā)，對保險公司財務風險的控制策略進行初步研究，提出加強保險公司風險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。

　　關鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務風險;風險控制

　　引言

　　近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場競爭的日益激烈使得保險公司面臨著新的考驗和挑戰(zhàn)，同時對保險公司的經(jīng)營管理也提出了越來越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營風險的特點決定了風險管控的重要性。財務風險控制作為公司防范風險、經(jīng)營管理的重要手段和工具，對公司制定戰(zhàn)略計劃、執(zhí)行決策等起著至關重要的作用，是保險公司得以持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務風險控制、合理規(guī)避風險，應成為保險公司財務工作的重中之重。

　　一、財產(chǎn)保險公司財務風險現(xiàn)狀

　　所謂風險，是指能夠?qū)�公司的運營目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務風險一般是指通過負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風險。通常來講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務風險是無法完全規(guī)避的客觀風險，但通過分析財務風險管理特征及其表現(xiàn)形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。

　　（一）財務風險管理特征

　　第一，資金來源較為廣泛。保險公司的資金來源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個人責任險、航班延誤險以及隨著電子商務而發(fā)展起來的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門為企業(yè)投保擴展到個人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來源亦愈來愈呈現(xiàn)出多樣性的特點。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實行集中管理，各分支機構(gòu)的保費收入實時劃到總部，由總部對金融及實物資產(chǎn)進行統(tǒng)一管理、投資，同時收入與支出為兩條線分開管理。據(jù)筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據(jù)重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時保險合同為射幸合同，即保險公司未來是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進一步增加了財務風險。

　�。ǘ�）財務風險表現(xiàn)形式

　　有數(shù)據(jù)顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營運成本直接作用于公司的資金風險狀況，財務風險的表現(xiàn)形式具體如下：其一，償付能力不足。風險發(fā)生時間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會穩(wěn)定器作用密切相關。通常來講，償付能力包括發(fā)生事故時以及其它特殊情況下進行賠償?shù)哪芰�。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進行運用也對保險公司的`償付能力產(chǎn)生影響。隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來越多的投資者意欲在保險市場中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長速度，追求高市場份額，則可能忽視經(jīng)營風險，未能對風險進行有效管控，未能形成資本增長的有效機制，這都會給保險公司帶來極大的財務風險。其二，負債管理失衡風險。保險行業(yè)作為經(jīng)營風險的行業(yè)，其主要收入來源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構(gòu)成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的絕大部分保險業(yè)務均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來看，保險公司的資產(chǎn)流動性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營的穩(wěn)定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風險。其三，不重視財務管理系統(tǒng)。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價拓展渠道、客戶和業(yè)務，大部分企業(yè)改變了傳統(tǒng)的店面直銷、代理銷售等模式，向新型的電話銷售、網(wǎng)絡銷售模式轉(zhuǎn)變，銷售系統(tǒng)日益強大。由于保險公司過于重視前端的業(yè)務銷售，重視銷售系統(tǒng)的更新和發(fā)展，而忽視了財務管理系統(tǒng)的重要性，使得財務對風險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務量進行違規(guī)承保；二是放寬承保條件進行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷售保險；四是違規(guī)理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務。

　　二、保險公司財務風險控制策略

　�。ㄒ唬┙�立健全財務風險預警機制

　　對于經(jīng)營風險的保險公司來說，早一步發(fā)現(xiàn)并控制風險，就能夠在一定程度上減少風險損失。因此，建立健全財務風險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營運指標等，規(guī)范資產(chǎn)負債率、資金流動性、償付能力等指標體系。其次，加強對現(xiàn)金資產(chǎn)的實時監(jiān)控，確保資金的流動性，提前做好現(xiàn)金流量預算，以保障在風險發(fā)生時及時賠付，同時還能夠滿足保險公司的正常運營。值得注意的是，要實時計算收支差額，為現(xiàn)金資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。第三，建立完善指標體系后，還應實時追蹤和監(jiān)控保險公司的風險信號，一旦出現(xiàn)問題，立即分析是否存在潛在的風險和問題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。

　　（二）完善內(nèi)部管控機制

　　保險公司要建立一套相互制約的內(nèi)部管控機制，既要在公司內(nèi)部形成良好的管控環(huán)境，樹立良好的內(nèi)部控制理念，又要建立內(nèi)部控制機制，包括公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、權(quán)責分配、業(yè)務流程等。與此同時，全面的風險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節(jié)，應采用先進的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來分散或規(guī)避風險，使得潛在風險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來說，財務風險是經(jīng)營過程中出現(xiàn)的主要風險，公司在進行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風險評估方法、定量分析方法等及時發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間解決問題，分析出現(xiàn)財務風險的原因，對出現(xiàn)的財務風險進行詳細記錄，提高應對風險的能力。

　�。ㄈ�）加強財務預算管理

　　保險公司要加強財務預算管理，成立專門的預算部門負責財務預算工作，制定財務預算政策和具體的執(zhí)行計劃及方案。各級領導要加強對財務預算管理工作的重視程度，根據(jù)公司的實際情況完善財務預算編制并下達公司的整體財務計劃，同時要求員工嚴格按照財務計劃和預算方案進行資源分配、開展各項工作。此外，保險公司還應重視風險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務風險控制理念，使得風險控制理念內(nèi)化于心、外化于行，管理者要不斷完善風險管理理念，員工要積極學習、豐富風險控制手段，將風險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內(nèi)容，提高全員的風險意識，降低財務風險的發(fā)生概率。

　�。ㄋ模┩晟茖Ψ种�機構(gòu)的財務授權(quán)體系

　　上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務授權(quán)體系，通過一定的規(guī)章制度來限制分支機構(gòu)的財務使用狀況。上級保險公司對分支機構(gòu)的集中管理主要表現(xiàn)在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構(gòu)的財務授權(quán)體系顯得尤為迫切，要明確分支機構(gòu)的財務管理職責、運營方式，對分支機構(gòu)的財務管理實行動態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構(gòu)的效益。

　　三、結(jié)語

　　綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務風險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務管理體制，建立財務風險預警機制，加強財務風險管控力度，有效防范風險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會效用，促進保險行業(yè)的進一步發(fā)展。

　　參考文獻：

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　　[3]玄玉慧，趙艷玲試論財產(chǎn)保險公司財務風險管控對策[J]．同行．20xx(15).

財產(chǎn)保險論文2

　　摘要：為了適應稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開始正式實施“營改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營改增”的最后。本文研究首先對財產(chǎn)保險公司之前的營業(yè)稅進行了分析，然后分析了實行“營改增”帶來的影響，最后給出了解決的措施。

　　關鍵詞：“營改增”；財產(chǎn)保險公司；影響；對策

　　1引言

　　對于保險公司的經(jīng)營來說“營改增”的實施必然會為其帶來重大的變化，自20xx年我國正式實施“營改增”稅費改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了改革，那么保險業(yè)也在20xx年的時候迎來了“營改增”，所以本文對“營改增”給財產(chǎn)保險公司帶來的影響以及應對的措施開展研究是非常必要的。

　　2營業(yè)稅下保險公司經(jīng)營分析

　　在我國，稅收是實現(xiàn)財政收入最為重要的來源，另外稅收政策也直接的決定著某個行業(yè)的發(fā)展，“營改增”之前保險公司的征收稅種有營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營業(yè)稅是我國實行利改稅之后的一個稅費科目，其稅費為5%。其征稅范圍包括保險公司所經(jīng)營的所有保險業(yè)務，其中營業(yè)額為財產(chǎn)保險公司經(jīng)營保險業(yè)務所獲得的保費，根據(jù)相關法律規(guī)定凡是在我國境內(nèi)進行保險業(yè)務經(jīng)營的機構(gòu)或者是承擔保險業(yè)務的境外機構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細則當中還規(guī)定了境內(nèi)保險機構(gòu)所承擔的出口貨物保險是不納入營業(yè)稅征收范圍的。其計稅是以保險業(yè)的營業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關規(guī)定，保險公司營業(yè)額涉及了下面幾項內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務。收費初投保業(yè)務指的是投保人向保險公司繳納的全部保險費用，這部分會按照投保人的繳納的全額費用進行營業(yè)稅的增收，但是不會再對分入保費進行二次營業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費未收的處理方式。對于已經(jīng)征收營業(yè)稅的應收的.保費，但是在財務核算的時候發(fā)現(xiàn)并未受益則應從營業(yè)額當中進行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應該將其并入到當期當中進行重新征稅。從當前國家對保險公司的稅費政策來看，有一些險種或者是業(yè)務是享受國家免征營業(yè)稅的。主要有保險期在一年以上歸還本金的人壽險、健康險、養(yǎng)老金保險，農(nóng)牧保險、出口信用或者是貨物保險、追償款收入等。但實際上從當前財產(chǎn)保險公司營業(yè)稅來看其存在著稅基過高、優(yōu)惠政策少的問題，這樣的營業(yè)稅制度對于保險業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實行“營改增”對財產(chǎn)保險公司帶來的影響

　　3.1對稅負的影響

　　保險業(yè)實行“營改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進行影響分析，若保險的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費和傭金不進行進項的抵扣、其他險種的業(yè)務增值稅按照6%征收。那么財產(chǎn)保險公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時候，則需要按照6%的進行憑票抵押，那么對其自身來說稅負則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說“營改增”實施之后，作為財產(chǎn)保險公司來說則應該主動的進行進項稅項目的調(diào)整，那么增值稅的稅負則會進一步下降，并且會明顯的低于營業(yè)稅。

　　3.2對投保人的影響

　　實施“營改增”之后保險合同當中的含稅價格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來進行銷項稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒有辦法進行抵扣的，所以實施“營改增”前后對其是無任何影響的。

　　3.3對保險銷售渠道的影響

　　在實施“營改增”后能夠促進機構(gòu)代理人的進一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進會計核算，從而有效地提高保險銷售和經(jīng)營的管理水平。當前的營業(yè)稅實際上非常有可能會造成財產(chǎn)險公司重復征稅的現(xiàn)象，但是事實“營改增”則能夠解決這一問題，所以會有效的促進保險業(yè)之間的渠道互動發(fā)展。

　　3.4對保險理賠的影響

　　車險是財產(chǎn)保險公司非常大的收入項，車輛在維修的時候只有通過修理廠或者是4S店修理才會獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會在很大程度上對保險公司的盈利水平及實際稅負產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會帶來理賠方式的改變，這對于保險公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會計核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財產(chǎn)保險公司應對“營改增”的措施

　　4.1保險合同的應對措施

　　對保單定價是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價的時候必然會缺乏相關數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險公司在實行“營改增”一段時間之后待條件成熟后對重新對保單進行定價。若原來保險合同中的價格和“營改增”之后的價格一致，那么對于保險公司來說是有利的，但是對投保人卻有不同的影響，所以保險公司應該依據(jù)投保人的不同去重新進行定價。

　　4.2銷售渠道的應對措施

　　因為“營改增”對各個保險銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應對政策，對于有利于財產(chǎn)保險公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應該優(yōu)先進行發(fā)展，對“營改增”中介人的影響要重點關注，做好合同定價工作，實施“營改增”之后手續(xù)費會下降，所以就會對機構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應該適當?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費價格。

　　4.3理賠應對措施

　　首先，對當前的理賠業(yè)務進行全面梳理、對能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進行分析、對轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進行評估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進行理賠業(yè)務談判的準備工作。其次，對進項稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進行提前分析，以應對可抵扣項的單獨核算。

　　5結(jié)語

　　“營改增”對財產(chǎn)保險公司的承保、理賠等都會產(chǎn)生影響，但是總體上來看這些影響對于保險公司的發(fā)展都是有利的，所以在實施“營改增”之后保險公司必然需要一段的時間進行調(diào)整，但是長久來看必然會促進保險公司的更好發(fā)展。所以財產(chǎn)保險公司應該盡快地進行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強化工作。

　　參考文獻

　　[1]杜劍，趙子昂.金融保險業(yè)“營改增”面臨的難題與路徑選擇[J].稅收經(jīng)濟研究，20xx（5）.

　　[2]壽震坤.“營改增”背景下服務類企業(yè)財務管理探析[J].財會通訊，20xx（32）.

　　[3]宋炳霞，張詠梅.保險業(yè)“營改增”方案探討與稅率測算[J].財會通訊，20xx（4）.

財產(chǎn)保險論文3

　　1 財產(chǎn)保險合同能否存在受益人根據(jù)目前我國保險法規(guī)定只有在人身保險合同有明確規(guī)定了受益人，而有關財產(chǎn)保險中的受益人并沒有明確條文規(guī)定。筆者認為，財產(chǎn)保險與人身保險的受益人在法律實務中具有不同的含義。人身保險中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險人領取保險金，財產(chǎn)保險合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領保險金 。

　　人身保險中設定了受益人是為了被保險人出現(xiàn)人身事故后，避免無謂的親屬之爭等，可以明確受益人并使其能及時領取保險金�？梢哉f人身保險中考慮到應對可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領取保險金的受益權(quán)。然而中國目前保險法未有條文明確財產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展活動扮演角色逐漸重要。受益人的運用也被引用到財產(chǎn)保險中，更是在財產(chǎn)保險中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實務中房貸險、車貸險等多種保險合同中保險受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個法律和實務中的矛盾，學者們對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf認為保險合同同樣應適用私法的意思自治原則，被保險人能夠指定他人為受益人。

　　國內(nèi)否定說的持有者居多，認為財產(chǎn)保險的目的在于填平損失，指定受益人在保險事故中并沒有直接的損失，因而只有被保險人才是唯一的受益人。筆者認為，受益人在財產(chǎn)保險合同中是可以存在的。受益人通過被保險人的指定的同意，表明其對于保險標的具有保險利益。即財產(chǎn)保險受益人的范圍局限在與保險標的有利害關系。這樣不僅尊重了投保人、被保險人的`意思自治的權(quán)利，同時又能夠?qū)崿F(xiàn)保險法損失補償?shù)哪康�，因此受益人的設置在此應被視為有效。

　　2 受益人在財產(chǎn)保險合同中的法律效力

　　保險合同的第一受益人，是隨著社會經(jīng)濟市場發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險合同中，用以保障第三人利益。本文從財產(chǎn)保險合同能否存在受益人入手，對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力和受益人條款效力進行分析，以期對以后研究者提供一些幫助。摘 要有關設立財產(chǎn)保險合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”與“第三人利益合同說”。

　　2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說”

　　“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”是指財產(chǎn)保險合同的受益人作為財產(chǎn)保險合同的第三人，基于被保險人將其保險金的請求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險金請求權(quán)。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說”意思，是投保人將其保險金獲取的請求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險金提領請求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財產(chǎn)事故時沒能通知第三人，容易造成在第三人不及時或不知情等情況下，無法實現(xiàn)保險目的。

　　2.2 “第三人利益合同說”

　　“第三人利益合同說”是指投保人或被保險人是為第三人的利益而在簽訂財產(chǎn)保險合同時指定第三人為受益人，該第三人可到保險人領取保險。筆者認為，此說法相對合理，但仍然有不足之處。對“第三人利益合同說”存在分歧是第三人是否享有直接向保險人行使保險金的請求權(quán)有不同的觀點，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認為投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對第三人是否可以直接對保險人行使保險金請求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會變成要經(jīng)投保指令保險人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨立地向保險人行使保險金請求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對原則。所以財產(chǎn)合同中第一受益人應是廣義還是狹義的第三人對保險金受益權(quán)行使就存在較大差異。筆者認為，由于實務中財產(chǎn)保險約定受益人的理由比較復雜，不同類型的財產(chǎn)保險合同中的受益人應分別考慮。對于最常見的普通的財產(chǎn)保險，設置受益人的目的在于當標的物有毀損、滅失時，可以借用保險賠償金清償債務，保證受益人的債權(quán)不會因此受損。對于此類受益人條款，法院應尊重當事人設定受益人的真實意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時，被保險人對保險人的保險給付請求權(quán)以標的物發(fā)生毀損、滅損時債務人對受益人所負債務金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財產(chǎn)保險受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

　　3 保險合同中受益人條款的有效性受益人條款在實踐財產(chǎn)保險合同有大量的存在。

　　由于法律沒有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認識。本文就幾種常見的財產(chǎn)保險合同中受益人條款的效力簡要分析。一是在房貸險中的受益人條款，現(xiàn)實生活中，此類條款的購房者可能迫于銀行的指示而將銀行設為第一受益人。購房者只有義務沒有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應為購房者自愿設立時才應認定為有效，對于可能受銀行的限制而被迫將銀行設為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應當予以否認這類條款的效力。二是機動車責任險種的受益人條款，由于實踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實際車主最終要承擔相應的賠償責任。因此常指定實際車主為受益人。

　　但保險公司卻以無財產(chǎn)保險受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進行賠償。筆者認為應承認此條款的效力，達到投保的目的，也符合當事人訂立保險時的意愿。財產(chǎn)保險合同中的受益人條款源于當事人的約定是保險合同的一般性條款，因此只要不違反保險法的強制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設立的受益人是否符合保險法基本原理，同時也要遵守合同法等相關法律的規(guī)定，符合誠實信用、公平正義的民法原則。

財產(chǎn)保險論文4

　　一、營改增對財產(chǎn)保險公司的影響

　　(一)對公司系統(tǒng)的影響

　　1．業(yè)務系統(tǒng)營改增后，財產(chǎn)保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續(xù)費及傭金環(huán)節(jié)需要拆分出增值稅銷項稅額或者進項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務系統(tǒng)都需要做相應的改造。公司承保簽單時，根據(jù)保險金額和費率計算出含稅價格，根據(jù)增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷項稅額，承保系統(tǒng)應該區(qū)分含稅價格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節(jié)都需要區(qū)分，會對承保業(yè)務系統(tǒng)產(chǎn)生較大的影響。公司計算標的損失、核價核損時，IT系統(tǒng)需要區(qū)分含稅賠付支出、增值稅進項稅額及不含稅賠付支出金額，會影響公司報價、定損、核損、理算、結(jié)案等環(huán)節(jié)理賠業(yè)務系統(tǒng)。根據(jù)目前中國保監(jiān)會的要求，財產(chǎn)保險公司手續(xù)費及傭金支出需要對應每筆保單和代理人，公司在計算手續(xù)費及傭金支出時需要區(qū)分手續(xù)費及傭金支出和增值稅進項稅額。財務收取保費、支付賠款、支付手續(xù)費等收付系統(tǒng)需要區(qū)分保費收入、賠付支出、手續(xù)費支出及增值稅進項稅額和銷項稅額。

　　2．開票系統(tǒng)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統(tǒng)開具發(fā)票，這就意味著公司開票系統(tǒng)可能不止一個。另外，所開發(fā)票需要顯示對方公司名稱、稅務登記號等信息，公司開票系統(tǒng)的改造將是一個重要工作。公司開具專用發(fā)票后，應進行抄稅和報稅，發(fā)票信息需要實時上傳到稅務系統(tǒng)進行比對，公司系統(tǒng)需要和稅務局系統(tǒng)實現(xiàn)對接。財產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務，還會經(jīng)營投資業(yè)務、其他代理業(yè)務，業(yè)務的多元化會使公司開票系統(tǒng)更加復雜。

　　3．報銷、采購系統(tǒng)公司報銷、采購支出，需要區(qū)分成本和增值稅進項稅額。另外，報銷、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨報銷系統(tǒng)的財產(chǎn)保險公司，報銷、采購系統(tǒng)也需要做相應的改造。公司采購取得的增值稅專用發(fā)票可以抵扣銷項稅，如果采購時不能取得增值稅專用發(fā)票，則不能抵扣銷項稅。公司采購時，供應商是否能夠開具增值稅專用發(fā)票及增值稅率，會影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應商的一個重要因素。營改增后，公司會對目前的供應商做出重新選擇，也會影響公司采購系統(tǒng)。

　　4．手續(xù)費管理系統(tǒng)目前，財產(chǎn)保險公司在支付個人代理人的手續(xù)費時需要代扣代繳營業(yè)稅及附加，營改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續(xù)費管理系統(tǒng)中，需要改造個人手續(xù)費扣稅公式及相關配置。

　　5．財務系統(tǒng)財務系統(tǒng)作為歸集系統(tǒng)，其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)可能都需要向財務系統(tǒng)傳送，財務系統(tǒng)需要增加增值稅及相應明細科目的配置(如銷項稅額、進項稅額等)，財務報表系統(tǒng)也需要做相應的變動改造。

　　(二)對公司業(yè)務流程的影響

　　1．對見費出單流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執(zhí)行見費出單，交費、出單、打印發(fā)票可能都不在一個時間節(jié)點上。在營改增后業(yè)務流程與財務流程核對的過程中，要考慮如何保證進項與銷項的一致，如果處理不好，就有可能帶來雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務發(fā)展。

　　2．對支付手續(xù)費流程的影響支付單位部分手續(xù)費，應增加比對增值稅專用發(fā)票環(huán)節(jié)，先索要、比對增值稅專用發(fā)票，再支付資金。支付個人部分手續(xù)費，不再代扣代繳營業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計算代扣稅公式需要變更。

　　3．對費用、資產(chǎn)采購等報銷流程的影響公司接受服務、采購商品時，先索取、比對增值稅專用發(fā)票后再支付報銷資金，需要對公司采購、報銷流程進行改造，增加進項增值稅項目及稅票比對環(huán)節(jié)。

　　4．對開具發(fā)票流程的影響

　　(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來的發(fā)票是地稅發(fā)票，營改增后，需要向國家稅務局申請發(fā)票，發(fā)票專用章可能需要重新刻制或備案。

　　(2)開具增值稅專用發(fā)票時，實行最高開票限額管理，財產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬元甚至千萬元的，公司在申請最高開票限額時要考慮財產(chǎn)險大單業(yè)務，以滿足公司正常經(jīng)營需要。

　　(3)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，對個人提供服務需要開具普通發(fā)票，對單位提供服務可能需要開具專用發(fā)票，開具發(fā)票的種類增多，會增加開票人的工作量，影響開票的時效及流程。

　　(4)增值稅發(fā)票需要填寫購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開具發(fā)票時需要填寫購貨單位相關信息，可能影響公司出具發(fā)票的時效及流程。

　　5．對納稅申報業(yè)務流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司主要繳納營業(yè)稅及附加，營業(yè)稅按保費收入的5%計提，計算比較簡單。營改增后，繳納的增值稅采用進項稅抵扣銷項稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續(xù)費及傭金、費用報銷及資產(chǎn)采購時都會涉及進項稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報比較復雜，這可能會影響公司的稅務申報業(yè)務流程。

　　二、財產(chǎn)保險公司的對策

　　面對新形勢，營改增是大勢所趨，財產(chǎn)保險公司領導者應冷靜分析，制定出詳細方案，未雨綢繆，提前做好準備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著手準備。

　　1．做好人員培訓應對政策變更，儲備相應的專業(yè)人才是關鍵。應對營改增工作是個系統(tǒng)工程，公司應成立由業(yè)務人員、財務人員、銷售人員、IT人員等組成的.工作小組，廣泛學習營改增相關知識，了解最新營改增政策動態(tài)，參加專業(yè)培訓，充分調(diào)研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關工作人員了解營業(yè)稅與增值稅的區(qū)別及營改增對公司的影響。

　　2．做好系統(tǒng)開發(fā)對接工作IT系統(tǒng)是公司業(yè)務流程的載體和各種管理活動的手段。在對目前的系統(tǒng)升級改造時，需要預留相應的接口和改造空間，以滿足未來營改增政策和業(yè)務的需求，營改增后要使IT系統(tǒng)能夠與增值稅系統(tǒng)兼容。

　　3．做好單證格式變更的準備在印制、申請單證時，在滿足正常需求的前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來的浪費。在設置單證格式時，預留增值稅相關信息欄位。

　　4．開支預算中預留為適應營改增政策的變更，公司可能需要采購新的設備、投入較大的系統(tǒng)開發(fā)費用和人員培訓費用，在制定本年預算時，需要考慮政策變更帶來的支出，預留一定預算額度。

　　5．梳理業(yè)務流程、加強內(nèi)部控制營改增政策變更會影響公司的業(yè)務流程，公司應梳理目前的采購、財務管理、銷售流程，并加強內(nèi)部控制。財務管理方面，指定專門人員負責稅務管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務風險。采購方面，對供應商進行梳理分類，區(qū)分是否能夠開具增值稅專用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷售方面，宣傳引導含稅保險費率，盡量轉(zhuǎn)嫁稅賦，增加公司保費收入。

　　6．下達保費任務、利潤等計劃時考慮政策的影響營改增政策變更會給公司保費規(guī)模、盈利能力、現(xiàn)金流帶來影響，公司在制定20xx年業(yè)務規(guī)劃時，要考慮到政策變動對保費收入的影響，適當減少保費收入任務目標，增加盈利目標�？偣�司層面在制定投資、籌資計劃時要考慮到政策變動給公司現(xiàn)金流帶來的影響。總之，營改增是國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融行業(yè)即將納入試點范圍，營改增的應對準備工作也應該提升到財產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略計劃中。財產(chǎn)保險公司面對的客戶群體數(shù)量較大，并且大多是最終的消費者，公司在制定應對策略時，需要考慮與客戶、供應商、政府的關系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風險分擔，平穩(wěn)過渡營改增政策的改革。

財產(chǎn)保險論文5

　　一、我國家庭財產(chǎn)保險存在的問題

　�。ㄒ唬┍ｋU公司缺乏對家財險發(fā)展的重視程度

　　在政策上給予的優(yōu)惠少，對各級管理人員、銷售人員缺少激勵機制，缺乏經(jīng)營的積極性，沒有將家財險歸入到整體業(yè)務范疇里。比如同是個人業(yè)務，家庭財產(chǎn)保險的保單費用不到車險的保費十分之一，但做成的保單時間成本和難度，卻不相上下，家財險保單多、保額小，經(jīng)營成本相對其他財產(chǎn)保險來說比較高，家財險費率低，保費少，賠付率又高，因此一些財產(chǎn)保險公司發(fā)展家財險積極性不高，也是情理之中。

　�。ǘ�）保險公司缺乏對家財險市場變化的調(diào)研

　　不能及時掌握情況，沒有采取有力措施。我國家庭的收入千差萬別，生活水平、財產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對家庭的不同狀況，家財險產(chǎn)品理應當多樣化。但家庭財險的保險標的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設置不盡合理。險種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險公司提供險別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對不同建筑類型、社區(qū)服務水平費率差異度不高。保險的產(chǎn)品無法滿足市場、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

　�。ㄈ�）家財險銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應市場需求

　　家財險在保險公司的眾多險種當中僅是一個小險種，整體業(yè)務比重不足1%，不是公司主推的險種。銷售渠道不暢家財險每單保費金額小，提成少，營銷員主動推銷家財險的'熱情不高，家財險的銷售渠道很不通暢，這在相當程度上制約了我國家財險的發(fā)展。

　�。ㄋ模┱箻I(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務水平不高

　　家財險配套服務不足，服務不夠，跟不上時代的發(fā)展。家財險承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會影響大，承保理賠時效要求高，而家財險配套客戶服務項目幾乎為零。如客戶在出險后，需要由公安、消防和氣象等相關部門出具事故證明材料，當客戶受損財產(chǎn)需要評估時，由評估機構(gòu)出具損失財產(chǎn)技術(shù)鑒定書等做法，已經(jīng)遠遠不能滿足客戶的服務需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財險業(yè)務發(fā)展。

　�。ㄎ澹┍ｋU公司對家財險宣傳不夠到位

　　家庭財產(chǎn)保險的展業(yè)力度不夠。家庭財產(chǎn)保險數(shù)額分散，據(jù)有關部門統(tǒng)計，我國有80%以上的個人和家庭不知道如何投保家財險，85%的人對家財險不熟悉，居民的保障知識缺乏，保險意識淡薄。居民不知家庭財產(chǎn)保險應投哪些險種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險后如何申請理賠等。第六，在調(diào)整時期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長緩慢，特別是農(nóng)民“減負”期間，“保險”往往被當作農(nóng)民的負擔被砍掉，城市居民收入近年來增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

　　二、我國家財險改變目前被動現(xiàn)狀的對策建議

　�。ㄒ唬└�新觀念，開拓思路，適應市場需求

　　保險公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對家財險的認識，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來處理業(yè)務工作。對職工管理引入競爭機制，進行人事制度改革。實行工資制度改革，個人收入一律與個人業(yè)績掛鉤，實行多勞多得，不勞不得，以便促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。

　�。ǘ�）不斷進行家庭財險產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財險需求

　　通過客戶分類，提供個性化定制方案，保險公司應認真分析本地的風險狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場需求、適銷對路的家財險產(chǎn)品。保險公司在設計和推出家庭財險險種時，通過對投保的宣傳，險種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費需求，讓家庭財產(chǎn)保險這一險種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

　�。ㄈ�）制定合理費率，開發(fā)投資型產(chǎn)品

　　保險的風險大小，與保險費率成正比例關系，風險越大，費率越高，交納的保費就越多，制定出適合保險市場的費率，投資型家財險兼具保險保障、投資理財雙重功能，有利于產(chǎn)險公司聚集一部分社會閑置資金，提高巨災年度的償付能力。

　　（四）渠道創(chuàng)新，打開銷路

　　網(wǎng)絡營銷交互性強，節(jié)省了投保人的時間和交通成本，也降低了保險公司的經(jīng)營成本，并可以為客戶提供每天24小時的銷售服務，并將客戶范圍拓展至全國甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財險銷售的代理渠道。

　�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU從業(yè)人員素質(zhì)，加強保險工作力度

　　家庭保險從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險公司的形象。加強從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場競爭機制，跟上市場的發(fā)展變化。對家庭保險從業(yè)人員加強培訓學習，加強形勢教育，才能使其在競爭中求生存、求發(fā)展。

　�。�六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險意識

　　宣傳推廣家庭財產(chǎn)保險的手段多種多樣，召開新聞媒體發(fā)布會；利用電視電臺、廣播等新聞媒體宣傳報道；到社區(qū)、農(nóng)村開辦家財險知識講座；到商場、學校、車站等人群集聚的地方開展發(fā)宣傳但，建立家庭財產(chǎn)保險網(wǎng)站等，建議保險公司與電視臺聯(lián)合在黃金時間推出《家庭與保險》等欄目，介紹家庭財產(chǎn)保險的知識，加大宣傳力度，提高居民家庭財產(chǎn)保險意識。

財產(chǎn)保險論文6

　　1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統(tǒng)財產(chǎn)險的不同

　　1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務是要求客戶根據(jù)保險費率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財險業(yè)務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。

　　1.2資金成本不同。理財險業(yè)務較傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。

　　1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業(yè)務相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經(jīng)濟變化所帶來的風險。

　　2. 發(fā)展理財險業(yè)務的重要性

　　2.1 擴大理財險業(yè)務的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財險業(yè)務就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。

　　2.2從我國理財險業(yè)務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產(chǎn)投險。

　　2.3理財險業(yè)務的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財險業(yè)務首先是一種投資理財業(yè)務，同時也是一種保險業(yè)務, 通過使投資與保險相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關保障人們愿意投資的決定性因素。

　　3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務面臨的問題

　　3.1 人員技能能否滿足理財險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。

　　3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理模式將不能滿足理財險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現(xiàn)代發(fā)展的要求。

　　3.3 現(xiàn)今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟和資本理財險的影響。開展理財險業(yè)務以后, 應該密切關注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。

　　3.4 理財險業(yè)務的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。

　　4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務的經(jīng)營策略

　　4.1 應關注國家宏觀經(jīng)濟的實時環(huán)境, 找準合適的時機開展業(yè)務。應以擴大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。

　　4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的發(fā)展。

　　4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實力制定保證公司發(fā)展的`同時又滿足消費者需求的保險產(chǎn)品。

　　4.4 要處理好理財險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展重點問題。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

　　5. 重視理財險業(yè)務發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施

　　5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。

　　5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。

　　5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益�，F(xiàn)今，大部分保險業(yè)務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務的種類。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。

　　5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。

　　5.5 積極的開展理財險業(yè)務。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財險業(yè)務。

　　我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。

財產(chǎn)保險論文7

　　引言

　　目前保險公司所面臨的風險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)進入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業(yè)面臨著與國際金融機構(gòu)的激烈競爭，同時又面臨著諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙著保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。

　　1財產(chǎn)保險公司的主要風險分析

　　1．1承保風險的分析

　　承保風險是指在投保過程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務。承保風險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③核保人員無法準確分別風險。核保人員對業(yè)務情況不夠熟悉，而業(yè)務員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務承保條件，為被保險人的心理風險提供了溫床。

　　1．2理賠風險的分析

　　理賠風險是指保險公司對合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故進行勘查核損以后對保險人進行賠償?shù)娘L險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結(jié)案—復核—審批—賠償。理賠風險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費時間長，為了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。

　　1．3聲譽風險的分析

　　聲譽風險是指保險公司經(jīng)營、管理等行為導致的負面評價的風險。財產(chǎn)保險公司聲譽風險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務。財產(chǎn)保險公司作為風險的承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事故時，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內(nèi)容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。聲譽保險作為諸多風險的其中一種，具有風險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。聲譽保險具有相關性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯(lián)系密切。聲譽保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營的對象是風險，人們通常注重的是發(fā)生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質(zhì)疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業(yè)。聲譽風險具有復雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產(chǎn)，無法衡量。

　　2財產(chǎn)保險公司風險控制的主要對策

　　2．1承保風險的控制對策

　　承保是整個保險活動的第一步，關系著保險公司業(yè)務的質(zhì)量，對承保風險進行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：

　　（1）做好產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。

　　（2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據(jù)不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。

　�。�3）核保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業(yè)務員及客戶道德風險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

　　（4）加強承保風險管理體系建設，確保其有效性及執(zhí)行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務質(zhì)量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由于市場的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執(zhí)行力，切實落實相關管理政策。

　　2．2理賠風險的控制對策

　　理賠是保險業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，理賠風險的控制關系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風險，減少成本支出。

　�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內(nèi)容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的'時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。

　�。�2）加強理賠人員的專業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來越復雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業(yè)務及其相關條款，提高服務質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價值。

　�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關系著保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關，確保核保流程嚴格按照規(guī)定進行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。

　　2．3聲譽風險的控制對策

　　聲譽是一個公司生存的基礎，良好的聲譽能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設，控制聲譽風險。

　�。�1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對于聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。

　�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。

　　（3）建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制和獎懲機制，嚴格規(guī)范員工的行為，使得保險業(yè)務依照法律規(guī)定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對于危害公司聲譽風險的行為要嚴格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發(fā)生。

財產(chǎn)保險論文8

　　摘要：財產(chǎn)保險公司是保險行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關系到整個行業(yè)的發(fā)展。近幾年來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，保險行業(yè)的思想政治工作也在實踐中摸索。但是，財產(chǎn)保險公司的思想政治工作跟不上整個保險行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當代的保險行發(fā)展嚴重脫節(jié)。財產(chǎn)保險公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動大，各種外來思想沖擊大，使財產(chǎn)保險公司思想政治工作在實效性上存在很多不適應。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊伍建設方面切實加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育,建設一個有效的基層保險從業(yè)人員的思想政治教育體系。

　　關鍵詞：財產(chǎn)保險；思想教育工作

　　1關于加強財產(chǎn)保險從業(yè)人員的思想政治教育

　　財產(chǎn)保險公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導致思想政治教育工作淡化、流于形式導致思想政治教育工作軟化這三大問題�；鶎庸�司為完成全年考核任務，一味低頭抓業(yè)績，單獨強調(diào)利潤，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導致員工8小時后的自由主義、功利主義、享樂主義。思想認識不到位，直接導致對制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財產(chǎn)保險公司，思想政治工作機制建設不健全。一些新公司開業(yè)經(jīng)營以后僅僅搭設了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機構(gòu)思想政治工作職責不明確,尚未建立起一套科學的體制、機制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機構(gòu),往往很難起到應有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的對象十分復雜，思想政治教育工作的針對性不強。財產(chǎn)保險公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊伍，人員結(jié)構(gòu)較為復雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對性，不能分層級，分崗位有效的開展思想政治教育工作，業(yè)務的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴重的道德隱患，財產(chǎn)保險又是道德風險極高的保險類型，對整個保險行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強團隊意識。雖然已經(jīng)經(jīng)營多年,但有些基層公司還處于“無組織”狀況,工作無序、無章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴重,基層公司內(nèi)部形成小團體,人際關系十分復雜,不團結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財產(chǎn)保險公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對簡單。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財產(chǎn)保險思想政治教育工作的開展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實際的情況是由于各種復雜原因，有的財產(chǎn)險公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進取的意識和勇于開拓創(chuàng)新的實干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評判的方式開展思想政治教育工作，沒有樹立“領導就是服務”的.觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責任意識不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領導錯誤地認為,經(jīng)濟手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時回答和解釋群眾關注的熱點、難點。這些都成為員工對思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

　　2關于思想政治教育工作的幾點思考

　　要消除當前財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點，不斷探索財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅決貫徹“從群眾中來，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運作機制,其中包括創(chuàng)新領導機制,創(chuàng)新運行機制,創(chuàng)新反饋機制。一創(chuàng)新領導機制是要加強基層思想政治教育工作領導的核心平臺，推行思想政治工作責任制，嚴格落實“一崗兩責”，嚴格執(zhí)行雙管齊下的領導分工負責制；二創(chuàng)新運行機制是要配齊配強基層保險公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問題同為廣大員工辦實事結(jié)合起來，及時分析和掌握基層公司隊伍在改革發(fā)展過程中的各種思想動態(tài)，及時發(fā)現(xiàn)問題，力爭在第一時間及時提出解決的具體辦法和補救措施；三是要創(chuàng)新反饋聯(lián)動機制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機制，確保思想政治教育工作目標任務與行政管理、業(yè)務經(jīng)營任務同布置、同落實、同檢查、同考核，從而建立一個以領導班子負全責、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營銷主管為基礎、廣大黨員團員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營全過程的思想政治工作網(wǎng)絡和工作機制，不斷提高思想政治工作的反饋實效性。要改變財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實效型”。財產(chǎn)保險公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務外活動、開大會、作長報告，往往是“雷聲大雨點小”，收不到預期效果。二是變“被動型”為“自主型”。加強廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報表上。完善業(yè)務技能的培訓機制，特別是新入司工作人員的業(yè)務技能專項培訓，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項培訓，定期開展思想政治教育專項課程建議每半年至少開展一次結(jié)合半年業(yè)務評優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵機制，采取有效方法激勵人們的行為動機，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動機的源泉，財產(chǎn)保險公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動能，就必須深入了解和研究人們在工作中的實際要求，對于正當?shù)囊�求，要盡量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵工作人員誠信經(jīng)營創(chuàng)新發(fā)展。要創(chuàng)建思想政治教育工作的評估體系，完善財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作的開展渠道。思想政治教育工作是軟指標、軟任務,增強可行性、科學性,就必須建立科學的評估體系,調(diào)動并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動性。一是要充分利用職代會這一載體，進行思想政治教育工作的評估。通過各級公司職工代表大會，開展當代保險形勢教育、保險職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營教育等，考核評比，真實反映思想政治教育工作的實際效果。二是要充分利用司務公開這一有效載體，開展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關心和敏感的崗位競聘、競賽獎金等實行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強廣大員工對領導干部和集體的認可度。三是要充分開展企業(yè)多種多樣的文化活動，多渠道開展思想政治教育工作。通過在廣大員工中廣泛開展專業(yè)知識競賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實際效果。要引導公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實事求是地、辯證地分析實際問題和解決實際問題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學的思想的產(chǎn)生。財產(chǎn)保險公司思想政治教育工作，就要積極探索和實踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實際效果的思想教育模式，以適應當代保險行業(yè)的特點和崗位要求。要正確樹立“用道德約束自己的行為，用制度守護自己的崗位職責”的風險管理理念。

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財產(chǎn)保險論文9

　　部分中小型財產(chǎn)保險公司在業(yè)務拓展時，盲目的追求保費規(guī)模、機構(gòu)數(shù)目等指標，反而忽視了保險公司經(jīng)營最為核心的部分———業(yè)務結(jié)構(gòu)管理。如非車險業(yè)務和車險業(yè)務的占比失衡、承保險別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務結(jié)構(gòu)帶來的是中小保險公司風險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠發(fā)展，以及保險專業(yè)知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業(yè)務價值的實現(xiàn)和公司經(jīng)營成果。作為保險公司的命脈，業(yè)務銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業(yè)的日常運營。大型財產(chǎn)保險公司由于設立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的`銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構(gòu)網(wǎng)點、長期合作的保險代理渠道，以及參與設立的新興銷售渠道———電銷、網(wǎng)銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。

　　大型財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模保持在一定的水平，因此盡管其機構(gòu)和人員眾多，但依然可以通過保費規(guī)模的分攤，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產(chǎn)保險公司來說，有限的保費規(guī)模很難對其固定成本進行分攤，因而其固定成本率往往是大型財產(chǎn)保險公司的１．５～３倍。由于中小保險公司具有業(yè)務規(guī)模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問題，很難留住專業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經(jīng)驗成熟后，在大公司有競爭力的工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

　　中小保險公司應結(jié)合自身實際制定恰當?shù)墓�司發(fā)展戰(zhàn)略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當?shù)木植抠Y源優(yōu)勢。因此，準確定位目標市場和目標客戶，是中小財產(chǎn)保險公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時首要確定的關鍵點。當前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業(yè)文化建設，應主要從三個方面入手：一是結(jié)合自身實際情況和地域特點，選擇恰當?shù)奈幕�發(fā)展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權(quán)益、維護消費者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng)造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設與發(fā)展，不斷完善內(nèi)控制度，同時也要注重外部的輿論與監(jiān)督，重視消費者和監(jiān)管部門的聲音與意見。

　　中小保險公司應結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點和股東關系的資源優(yōu)勢，量身打造具有各自特點的產(chǎn)品和服務。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營思路，專注部分目標領域或市場，走專業(yè)化的特色道路，從而最終實現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。效益和利潤是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應該注重業(yè)務的“精耕細作”。一是重視業(yè)務經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過不斷學習先進理念和引進先進技術(shù)，不斷提升對業(yè)務數(shù)據(jù)的分析和觀察能力，為業(yè)務政策和業(yè)務方向提供準確的支持和判斷；二是重視風險管理，建立風險監(jiān)控體系，定期或隨時發(fā)布業(yè)務質(zhì)量監(jiān)控情況；三是加強業(yè)務來源分析，準確了解業(yè)務來源的情況，包括各類代理、經(jīng)紀，以及銷售團隊；四加強市場關注度，包括監(jiān)管部門和同業(yè)公司的動態(tài)，對于影響業(yè)務發(fā)展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應措施�，F(xiàn)在的保險市場已經(jīng)進入了買方市場，中小保險公司必須學會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠發(fā)展的核心戰(zhàn)略。中小保險公司應以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內(nèi)部入手，提高全員的服務意識，改進服務流程，改善服務水平。

　　加強專業(yè)化隊伍建設，注重專業(yè)人才培養(yǎng)。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業(yè)生涯規(guī)劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷�向的人才考核評價體系，設計科學的薪酬方案，強化戰(zhàn)略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內(nèi)部培訓制度，加大教育培訓投入，做好保險從業(yè)人員在職培訓，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓規(guī)劃。

財產(chǎn)保險論文10

　　一、財產(chǎn)保險對民生改善的作用

　　關于民生問題的最基本要求就是要保障人民群眾的生產(chǎn)生活不能被意外而來的災害和事件所打亂。一直以來，政府主要作為社會經(jīng)濟生活中風險的承擔和分散者，并通過各級社會保障制度來確保人民生產(chǎn)和生活的穩(wěn)定。但隨著改革開放以來經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展及市場的不斷完善，在轉(zhuǎn)移和分散風險方面，市場自身的機制發(fā)揮的作用越來越大，財產(chǎn)保險業(yè)在促進人民生活穩(wěn)定方面的作用也不斷凸顯。財產(chǎn)保險按種類主要劃分為家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、運輸工具保險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、責任保險、保證保險等，它在保障人民群眾生活安定、促進企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，優(yōu)化社會資源配置等方面都對民生的改善起到作用。

　　(一)保障家庭財產(chǎn)，預防意外損失

　　家庭財產(chǎn)保險是以投保居民的有形財產(chǎn)作為保險標的物的一種保險，也是財產(chǎn)保險中最主要的險種之一。家庭財產(chǎn)保險根據(jù)保險責任的不同又劃分為基本險和綜合險兩個險種。家庭財產(chǎn)保險在保障居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定，避免群眾在因為遭受意外災害、竊賊所帶來的損失方面發(fā)揮著不可取代的作用。居民購買了家庭財產(chǎn)保險，一旦因為意外事故使家庭財產(chǎn)發(fā)生了意外損失，就能夠獲得一定的賠償，這樣就很大程度上降低了因意外事故所導致的居民家庭財產(chǎn)損失，對于保障人民群眾生活水平的穩(wěn)定具有重要的作用。舉一個生活中的例子:李小姐的家庭房屋評估價值為50萬元，她為自己的房產(chǎn)投了50萬元的家庭財產(chǎn)保險。當房屋因意外災害發(fā)生損失時，實際的損失是40萬元，那么李小姐就可以獲得財險公司40萬元的賠償。因此，一份家庭財產(chǎn)保險可以為李小姐將家庭房屋的損失降到最低，這就是家庭財產(chǎn)保險的好處。每年，我國因自然災害的發(fā)生所致使的家庭財產(chǎn)損失金額都非常巨大;從2008年起，我國的自然災害幾乎沒有間斷過，南方的冰雪災害、汶川地震、云南干旱，每次都給我國的家庭財產(chǎn)帶來相當大的損失。近年來，我國的各大保險公司不斷探索開展家庭財產(chǎn)責任保險，給我國人民的家庭財產(chǎn)安全提供了相當強的保障。近年來發(fā)展迅速的農(nóng)村住房保險給我們提供了一個很好的例子。來自保監(jiān)會的統(tǒng)計資料顯示，2012年，全國農(nóng)村農(nóng)房保費收入達到5.1億元，承保農(nóng)房6000余萬間，給農(nóng)民提供了6000億元的保障，在全國自然災害多發(fā)地基本實現(xiàn)了全覆蓋。農(nóng)房保險對于生活本就不寬裕的廣大農(nóng)村人民來說，在發(fā)生災害時，無疑能為他們最重要的家庭財產(chǎn)提供保障。再比如14年夏天義烏梅雨季節(jié)，肆虐的暴雨對人民群眾的財產(chǎn)造成了很大的破壞，人保財險義烏分公司10天累計處理涉及梅雨天氣的事故總計139件，共計賠款百余萬元。近年來蓬勃發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險也為廣大農(nóng)村人民在從事農(nóng)林牧漁的生產(chǎn)過程中，對于意外災害的發(fā)生提供了一定的保障。2012年底赤峰發(fā)生的雪災，導致當?shù)氐姆�茄種植戶發(fā)生巨額損失，幾乎每戶的損失都有幾十萬元;而當時投保了農(nóng)業(yè)保險的種植戶，在發(fā)生雪災后得到了保險公司每個大棚月2萬元的理賠款，大大降低了因意外災害所導致的農(nóng)業(yè)經(jīng)營財產(chǎn)損失。

　　(二)促進社會經(jīng)濟發(fā)展，提高社會經(jīng)濟水平

　　財產(chǎn)保險不僅可通過風險分散機制保障人民群眾的.家庭財產(chǎn)，防止因意外災害所造成的生產(chǎn)生活意外;還可通過其促進社會經(jīng)濟發(fā)展的作用，提供社會經(jīng)濟發(fā)展水平，從總體上提高人民的收入水平。首先，財產(chǎn)保險業(yè)的壯大有利于增加投資資金，為我國的發(fā)展提供資金的支持。近些年來我國的財產(chǎn)保險資金總量也經(jīng)歷了快速迅猛的增長，目前已累計超過一萬億元。從80年代初恢復財產(chǎn)保險業(yè)務后，財產(chǎn)保險業(yè)積累5000億的資金用了22年，而第二個5000億資金僅用了5年。財產(chǎn)保險的投資已從主要對金融方面的投資轉(zhuǎn)向了以基礎設施領域的投資，財產(chǎn)保險業(yè)在支持投資方面的作用逐步顯現(xiàn)。其次，財產(chǎn)保險的發(fā)展也有利于拉動國內(nèi)的消費，增強經(jīng)濟發(fā)展的動力。第一，財產(chǎn)保險消費本身就是現(xiàn)代經(jīng)濟社會消費的重要內(nèi)容，財產(chǎn)保險消費在居民消費中比重的逐步擴大本身就是社會進步的重要標志;第二，發(fā)展壯大財產(chǎn)保險業(yè)有利于人民合理形成對未來的預期，降低社會總的預防性儲蓄資金，增加社會總體的當期消費;第三，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可使信用消費中的風險得到分散和規(guī)避，以此來鼓勵具有穩(wěn)定預期的消費者通過信貸的方式進行超前消費。第四，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展可以降低企業(yè)因新產(chǎn)品投放所帶來的市場風險，鼓勵企業(yè)進行創(chuàng)新研發(fā)，以創(chuàng)新來拓展整體的市場需求。歷史上許多劃時代產(chǎn)品的投放和發(fā)展，都有產(chǎn)品責任保險在背后作為支撐;產(chǎn)品責任保險在這方面起到了巨大的作用。最后，財產(chǎn)保險業(yè)對我國產(chǎn)業(yè)的升級和經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量具有重大的影響。財產(chǎn)保險業(yè)作為保險行業(yè)的重要組成部分，在我國的第三產(chǎn)業(yè)中占有相當?shù)谋戎�，加快財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有利于我國形成合理的三產(chǎn)結(jié)構(gòu)。目前，在我國的國內(nèi)生產(chǎn)總值中，第三產(chǎn)業(yè)只是剛剛超過第二產(chǎn)業(yè)，所占的總體比重還不到一半，同世界平均水平相去甚遠。大力發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，可以加速我國的城鎮(zhèn)化進程，可以統(tǒng)籌社會經(jīng)濟的發(fā)展。財產(chǎn)保險業(yè)作為現(xiàn)代金融服務業(yè)的三大支柱之一的組成部分，不僅本身具備較強的發(fā)展?jié)摿�和就業(yè)容量，還能夠帶動會計、審計、法律、評估等專業(yè)中介機構(gòu)，以及醫(yī)療保健、社區(qū)服務等關聯(lián)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，對于提高第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平乃至于整個經(jīng)濟的發(fā)展質(zhì)量，具有重要意義。此外，通過發(fā)展出口信用保險，有利于支持國內(nèi)企業(yè)出口，引導出口升級，為國內(nèi)企業(yè)實施“走出去”戰(zhàn)略提供保險保障。財產(chǎn)保險業(yè)對經(jīng)濟發(fā)展的促進作用，也必將一起帶動人民生活水平的提升，很好地起到改善民生的作用。

　　二、更好地發(fā)展財產(chǎn)保險業(yè)的政策建議

　　(一)探討建立政策性保險公司

　　農(nóng)業(yè)是一國經(jīng)濟的基礎，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有利于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，從而有利于整個國民經(jīng)濟的穩(wěn)定;但由于農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)保險的盈利水平大相徑庭，近年來農(nóng)業(yè)保險雖然經(jīng)歷了快速發(fā)展，但覆蓋范圍仍然有限，遠遠起不到穩(wěn)定農(nóng)業(yè)，保障農(nóng)民的作用。由于農(nóng)業(yè)保險巨大的經(jīng)濟和社會效益，有必要從國家層面加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，組建政策性的保險公司，加大對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的扶持力度。近年來，我國各地接連遭受暴雨、冰雹等嚴重自然災害，許多地區(qū)的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟和農(nóng)民遭受到了嚴重損失卻得不到足夠的資金補償來彌補損失和發(fā)展，給國民經(jīng)濟發(fā)展和人民生活都帶來了嚴重的不利。因此，國家要加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼措施，并嘗試建立國家層面上的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，解決在像我國這樣的農(nóng)業(yè)大國面臨的農(nóng)業(yè)災害問題。

　　(二)完善再保險機制

　　作為分散風險、穩(wěn)定經(jīng)營的重要手段，再保險對于財產(chǎn)保險的健康正常發(fā)展有著重要的作用。隨著近年來我國財產(chǎn)保險的快速發(fā)展，并且逐步涉及高風險和大保額業(yè)務，在財產(chǎn)保險領域發(fā)展再保險就變得十分有必要。再保險機制在我國的建立，要結(jié)合我國保險市場的實際特點，以國家層面的再保險公司為主導，由各財產(chǎn)保險公司共同參與，充分運用法律保護和政策的扶持，促進建立多層次，有充分競爭力的再保險體制，促進我國財產(chǎn)保險行業(yè)的健康發(fā)展。

　　(三)調(diào)整保險行業(yè)的稅賦

　　我國保險業(yè)在稅賦方面存在的問題較突出。目前來說，我國財產(chǎn)保險業(yè)的盈利水平一直保持在客觀的水平，并且財產(chǎn)保險的經(jīng)營規(guī)模也一直在快速增長;但是，財產(chǎn)保險中的一部分政策性險種并無相應的稅收優(yōu)惠措施，這使得財產(chǎn)保險在保障人民的財產(chǎn)安全方面一直無法充分發(fā)揮作用。在營改增的稅制改革大背景下，應探討對某些具有巨大社會效益，某些很難進行商業(yè)盈利的險種實施稅收優(yōu)惠，以使財產(chǎn)保險行業(yè)得到更全面的發(fā)展。

　　(四)完善保險監(jiān)管體系

　　完善保險的監(jiān)督管理體系，第一，應加強保險機構(gòu)制度的建設，提高相關監(jiān)管責任人員素質(zhì)。隨著保監(jiān)會保險監(jiān)管職能的不斷發(fā)展完善，其對地方保險行業(yè)也發(fā)揮著越來越重要的監(jiān)管作用;在對地方保險的監(jiān)管上面，還應當進一步的科學合理設置相關機構(gòu)，使各個權(quán)力部門達到權(quán)力的制衡，并不斷加大我國保險領域人才的培養(yǎng)和建設，探討我國保險人才的培養(yǎng)模式。第二，加大監(jiān)管的強度。除了制度規(guī)定的對保險人的定期檢查之外，還應當做到對保險人進行日常的不定期的檢查，以促進財產(chǎn)保險業(yè)的健康發(fā)展。第三，加強保險行業(yè)自律組織的建設，并加強不同保險公司之間的協(xié)作，使保險市場整體得到健康的發(fā)展。作為一種市場化的風險分散機制，財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展同和諧社會的發(fā)展目標具有一致性，它在服務民生、改善民生方面發(fā)揮的作用也是獨特的。如何發(fā)揮好財產(chǎn)保險業(yè)獨特的功能，使其在服務改善民生中得到社會大眾更多的認可，財產(chǎn)保險業(yè)自身也會更加發(fā)展壯大。

財產(chǎn)保險論文11

　　一、實務中的難題

　　在日益復雜的民商事交往中，人們不再是機械地按現(xiàn)有的法律規(guī)定來辦事，在很多方面各當事人出于效率、安全等多方面的考慮來選擇一種自認為是最優(yōu)的方式來進行民商事交往，而這種“最好的方式”或是違反現(xiàn)有法律規(guī)定或是現(xiàn)有法律沒有規(guī)定。例如在銀行貸款業(yè)務中，銀行為了降低貸款風險要求成為財產(chǎn)保險合同中的受益人，這就出現(xiàn)了我國《保險法》上的一個新概念。對這個新概念我們?nèi)绾慰创�，下面先介紹實務中的兩個案例。案例一：原告王某就其實際控制使用的一輛貨車向被告某保險公司投保第三者責任險和車輛損失險，保單中約定該貨車行駛證上載明的貨車所有人郭某為被保險人，保單特別約定欄中載明受益人為原告。后原告在駕駛系爭車輛時發(fā)生交通事故，遂就第三者責任險及車輛損失險向被告申請理賠，然被告以“財產(chǎn)保險合同中受益人并非保險法上的受益人，保險法意義上的受益人僅限于人身保險合同”、“受益人的保險金請求權(quán)是期待權(quán)，受益人只有在被保險人死亡后才享有現(xiàn)實的請求權(quán)”為由拒絕理賠。案例二：原告上海某暖通設備有限公司與被告某保險公司簽訂財產(chǎn)保險基本險合同，保險標的為原告的廠房，被保險人為原告，第一受益人系為原告提供房屋抵押貸款的上海某銀行。在“麥莎”臺風期間，原告的涉訴房屋發(fā)生了倒塌事故，遂向被告申請理賠，而被告認為該保險合同的第一受益人是上海某銀行，原告無權(quán)主張理賠事項。案例一中王某既是投保人也是“受益人”，車主郭某是被保險人。被告某保險公司依照《保險法》認為財產(chǎn)保險合同不存在“受益人”，只有被保險人可以在保險事故發(fā)生之后向保險人請求補償。在案例二中，保險公司卻是一種相反的態(tài)度，即認可財產(chǎn)保險合同受益人的正當性，并以此為理由提出原告訴訟主體不適格的辯解。由此可見在保險實務中，銀行貸款與財產(chǎn)保險的綁定、責任險中的受益人等問題已經(jīng)日益凸顯，但是面對此類糾紛時，我國的《保險法》顯得力不從心。我國《保險法》第22條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人�！贝颂幹皇且�(guī)定人身保險合同中有受益人，卻對財產(chǎn)保險合同中是否可以存在受益人未作規(guī)定。正是這一缺位，導致人們對財產(chǎn)保險合同中受益人的效力頗有爭議，各地法院在審理“財產(chǎn)保險合同受益人案件”時結(jié)果也相左。我國《保險法》現(xiàn)有的缺位規(guī)定使得處于私法領域中原本自由的人們變得不安起來，基于這樣的考慮，筆者認為很有必要在立法上設置財產(chǎn)保險合同受益人，并對其具體的權(quán)利義務加以明確規(guī)定。

　　二、設立財產(chǎn)保險合同受益人的學理基礎

　　傳統(tǒng)的保險法理論認為人身保險特別是人壽保險，以人身為保險標的，如果不設立保險受益人則可能會出現(xiàn)無人受領保險金的情形，因此為了避免這種情形出現(xiàn)，各國立法上都設置了人身保險受益人。同樣，我們亦會發(fā)現(xiàn)財產(chǎn)保險中也有可能出現(xiàn)被保險人死亡的情形，為什么我們的立法單就人身保險中的此種情形作了立法補救呢？

　�。ㄒ唬┦芤嫒说母拍詈凸δ�

　　1．受益人的概念：由上引我國《保險法》第22條第3款規(guī)定可知受益人可以是如下三類人：投保人、被保險人和上述兩類人所指定的人（第三人）；許多發(fā)達國家的立法例以及許多學者都認為受益人是根據(jù)保險合同享有保險補償金請求權(quán)的人。所以受益人實際上指的就是在保險事故發(fā)生之后可以請求保險公司給付補償金的人。我們還要注意到一點，當投保人或被保險人未指定第三人時，投保人或被保險人自身就是受益人，在此種情況下，投保人或被保險人的身份是雙重的，而由投保人或被保險人指定的第三人在身份上則不具多重性，即他不具備保險合同上的其他身份。為了區(qū)別兩種不同身份受益人，我們將受益人分為廣義的受益人和狹義的受益人，狹義受益人即為第三人，而廣義受益人則是包括投保人、被保險人和狹義受益人。在財產(chǎn)保險合同中，一旦保險事故發(fā)生，被保險人就享有保險金請求權(quán)（實際上就是受益權(quán)），因此我們可以認為廣義的受益人是廣泛存在于保險合同中的，當然包括財產(chǎn)保險合同，所以本文所探討的受益人只是在學界有爭議的即狹義概念上的受益人。

　　2．設置受益人的功能：自海上貿(mào)易逐漸發(fā)展以來，商業(yè)繁榮的背后有著令人擔憂的風險。在此背景下，保險這一“分散風險，消化損失”的“經(jīng)濟制度”就應運而生了。不妨這樣說，保險制度是一種消極的保值投資，這種投資是為了消化在商業(yè)往來中出現(xiàn)的風險。設置受益人就是為了使在危險發(fā)生時有人可獲得補償從而達到保值的原初目的。傳統(tǒng)的保險理論認為“誰投保，誰受損，誰獲償”，這是機械地把保險的功能與特定的人相聯(lián)系，而忽視了保險制度的投資保值功能，因而是有局限性的。在一份保險中，對保險標的具有保險利益的主體并非是唯一的，如果簡單地將損失補償原則很狹隘地理解為“誰受損，誰獲償”，則將導致受益人被限定在被保險人之上的錯誤。通過上面的論述，筆者認為設置受益人只是為了損失得到補償，實現(xiàn)保險分擔風險、投資保值的價值。

　�。ǘ�）受益權(quán)的性質(zhì)和基礎

　　1．受益權(quán)的性質(zhì)：受益權(quán)指的是保險合同中的受益人在保險事故發(fā)生之后可以向保險人請求支付保險補償金的權(quán)利。由此定義觀之，受益權(quán)實質(zhì)上是財產(chǎn)權(quán)，因為受益權(quán)是通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。財產(chǎn)權(quán)較之于人身權(quán)的顯著特點是具有相對性和可讓與性。此般特點決定了受益人的選擇對象可以相對寬泛，而非局限在投保人或被保險人之中。理論界對于受益權(quán)的理論依據(jù)主要有三種解釋：

　�。�1）雙合同理論，認為存在受益人的合同實質(zhì)上為兩個合同，其一為投保人與保險人之間的合同，投保人有一個（受償）期待權(quán)，一旦權(quán)利得以實現(xiàn)，即成立第二個合同，將此權(quán)利轉(zhuǎn)讓給受益人；

　�。�2）雙方意圖理論，認為受益人享有受益權(quán)是基于保險合同雙方（投保人、被保險人與保險人）的主觀意圖；

　　（3）法律創(chuàng)設理論，認為法律認可受益人享有受益權(quán)。

　　通過分析，我們不難發(fā)現(xiàn)上述三種解釋都有內(nèi)在的缺陷。解釋（1）無法解決受益人的民事行為能力欠缺問題，且第二個合同的成立有主觀強加之嫌。解釋（2）的認識與《保險法》中“受益人是由投保人或被保險人指定”的規(guī)定不符。而解釋（3）則根本避而不答。在傳統(tǒng)的合同理論中，相對性是合同的一個明顯的特征，即合同中的權(quán)利義務只是存在于訂立合同的'雙方當事人之間。但是隨著為第三人利益訂立的合同的出現(xiàn)，傳統(tǒng)理論受到了挑戰(zhàn)，因為該第三人不是訂約當事人卻享有合同上的權(quán)利。存在受益人的保險合同其實就是一個為第三人利益訂立的合同，在此類合同中，受益人并不直接參與到合同的訂立過程中去，且受益人只是投保人或被保險人指定而與受益人的意思無關；另一方面在受益人的變更過程中亦不需要保險人同意，保險人只是對這一變更作備案而已，所以我們可以認為受益權(quán)是投保人或被保險人單方意志為第三人所創(chuàng)設的財產(chǎn)權(quán)。

　　2．受益權(quán)的學理基礎：第一，意思自治原則。對于作為財產(chǎn)權(quán)之一種的受益權(quán)，具體由誰享有則是一個可基于權(quán)利原初享有者的意思自由而得以處分的結(jié)果。很顯然這樣的一種自由處分非但沒有引發(fā)道德上的危機，亦充分尊重了合同當事人的自由意志，所以立法上根本沒有必要對受益人的范圍作禁止性規(guī)定。前引案例二中，被告的理由是能夠成立的，既然原告與被告在訂立保險合同時就約定了銀行為受益人，對于這樣的自由意思表示，原告事后卻不承認，顯然是不誠信的表現(xiàn)。第二，商業(yè)交往中的安全與效率理論。對于不確定的危險，當事人希望通過參加保險而在保險事故發(fā)生后仍可保有保險標的的原有價值，這樣就能夠確保商業(yè)交往中的安全與效率。在財產(chǎn)保險中，債權(quán)人希望成為債務人保險合同中的受益人，這樣的做法正是債權(quán)人希望最大限度地規(guī)避商業(yè)風險所造成的損失，因而是符合保險法的宗旨的。雖然對于保障債權(quán)人的利益已存在債的擔保等制度，但這些制度的前提是債務人的財產(chǎn)是要完好存在的，一旦債務人的財產(chǎn)滅失，這些制度就失去了其被創(chuàng)設的意義。在此種場合下指定債權(quán)人為受益人無疑是更好的保護了債權(quán)人的權(quán)利，也是對交易安全的一種保護。在前引案例一中，原告王某實際占有保險標的物，由其行使受益權(quán)更為合理，也更能體現(xiàn)經(jīng)濟性、高效性的要求。受益權(quán)是一種純獲益權(quán)，不以負擔債務為己任，因此難免會被質(zhì)疑以第三人為受益人是否有轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、逃避債務。這種擔憂其實是多余的，保險具有射幸性質(zhì)，對一個不曾確定的財產(chǎn)權(quán)利的轉(zhuǎn)移的行為加上這樣的嫌疑是莫須有的，另外，受益人的指定也決非是毫無限制的，必定要受到特定情形的制約。

　　三、財產(chǎn)保險合同受益人制度的具體建構(gòu)

　　對于作為財產(chǎn)保險合同標的之一的財產(chǎn)，我們主要是為了實現(xiàn)其使用價值和交換價值，因此保險法傳統(tǒng)的理論只認可財產(chǎn)的所有人在保險事故發(fā)生后可以向保險公司請求給付保險金是有其合理的基礎。也正如我在前一部分所論及的，財產(chǎn)保險合同受益人在現(xiàn)實生活中又有存在的必要，因此我國《保險法》在以后修訂時設置財產(chǎn)保險合同受益人是必要和可行的。雖然我們認為設立財產(chǎn)保險合同受益人有著現(xiàn)實的需要和理論的基礎，但是同時也要注意到設置財產(chǎn)保險合同受益人也會帶來一些弊端。例如在車貸險中銀行作為受益人，當保險標的（車輛）出現(xiàn)輕微損壞時由銀行向保險公司請求給付保險金，此時我們會發(fā)現(xiàn)這樣的結(jié)論是很難讓人接受的，銀行希望成為受益人的主要目的就是為了保證貸出款項能夠及時、安全收回，而在上述情形中車輛只是輕微損壞，根本不至于損害到銀行的債權(quán)的實現(xiàn)，但是對于車輛的所有人而言這樣的損壞卻可能是致命的。如果在此種情形下還允許銀行成為受益人顯然有違公平和效率的要求。所以我們認為在建構(gòu)財產(chǎn)保險合同受益人的時候不能單純地照搬現(xiàn)行《保險法》中有關人身保險合同受益人的規(guī)定，而是有所限制的。從上引的案例以及司法實務中的現(xiàn)狀，我們認為財產(chǎn)保險合同受益人主要存在如下兩類合同中：第一類合同，即以保險標的滅失為保險事故的財產(chǎn)保險合同。保險標的滅失所帶來的損失往往比較大，此時就極有可能造成保險標的的所有人無力償還債務從而危害債權(quán)人的利益。為了更好的保護債權(quán)人的利益，應當允許保險標的所有人指定其債權(quán)人為受益人。至于排除財產(chǎn)輕微損害狀況的，這主要是因為輕微損害所造成的損失比較小，由所有人本身請求給付更利于損失得到彌補。此類合同的各方面特征都與人身保險合同有著相似之處，因此在受益人指定、變更以及收益權(quán)喪失等方面的具體制度可以參照人身保險合同對受益人的相關規(guī)定。第二類合同，即符合保險標的占有人與所有人分離的情形的合同。在資源有限的現(xiàn)實社會中，我們已經(jīng)深刻認識到物盡其用的重要性，我們要求物之占有人積極使用該物。在物之所有人和占有人分離的情形下，現(xiàn)行《保險法》只是規(guī)定所有人可以在保險事故發(fā)生之后請求保險公司給付保險金，顯然這對于物的實際占有人來說這是不合理的。為了調(diào)動財產(chǎn)之占有人的積極性，也為了讓財產(chǎn)得到更加充分的利用，我們認為在此類合同中設立受益人也是必要且合理的。基于這樣的制度設計理念，我們認為此類合同對于受益人的規(guī)定應該不同于人身保險合同中受益人的規(guī)定。首先，在受益人的指定方面，應當只允許投保人（財產(chǎn)的實際占有人）指定，且不需要被保險人同意。其次，在受益人的變更方面，根據(jù)誰指定誰變更的原則，仍舊是將此權(quán)利賦予投保人。最后，關于受益人的其他方面的規(guī)定則可以參照人身保險合同對受益人的規(guī)定。

　　四、結(jié)語

　　通過以上的論證，筆者認為在特定的財產(chǎn)保險合同中設立受益人是切合社會經(jīng)濟生活的實際需要的。而我國現(xiàn)行《保險法》對于財產(chǎn)保險合同中的受益人的缺位規(guī)定，不僅落后于世界立法之趨勢，更為重要的是這樣的缺位給審判實務帶來了諸多的不便，各地出現(xiàn)的不同判例使得法的統(tǒng)一性和權(quán)威性受到了挑戰(zhàn)。每一法律制度的創(chuàng)設都有一定的社會基礎和理論指導，目前的社會現(xiàn)狀已表明“誰投保，誰受損，誰獲償”的傳統(tǒng)理論已經(jīng)不能適應了，所以我們應該對原有的理論加以擴大的解釋、并創(chuàng)設新的制度以契合當今社會的現(xiàn)實需要。設立財產(chǎn)保險合同受益人是符合現(xiàn)代法治和實踐的要求的，同時也是對保險合同受益人制度的完善和補充。

財產(chǎn)保險論文12

　　一、對接企業(yè)崗位標準構(gòu)建課程內(nèi)容改革

　　高職層次的學生就業(yè)一般以中小城市為主，高職院校的畢業(yè)生就業(yè)一般以高校所在地及臨近地區(qū)為主，因此，針對高職層次的《財產(chǎn)保險》進行課程改革，必須對省級以下的保險公司運營機制進行研究，區(qū)別分支保險公司和總公司的在運行機制、運營部門及運營崗位的不同設計課程內(nèi)容改革。因此，《財產(chǎn)保險》課程如果要和財產(chǎn)保險保險公司的運營對接，那么必須在授課內(nèi)容上進行調(diào)整，有針對性地講解基層財產(chǎn)保險公司業(yè)務，將營銷、承保、理賠、客服等保險業(yè)務流程有效融進各類險種知識，將具體的業(yè)務操作標準準確融進基礎理論講解。

　　二、對接校企實訓基地構(gòu)建課程實施改革

　　對教學內(nèi)容進行改革的目的是更好地實施教學，傳統(tǒng)的學科體系教學方式已經(jīng)不適用于現(xiàn)代職業(yè)教育，為了培養(yǎng)適應市場需求、企業(yè)需求的人才，職業(yè)院校必須將課堂對接崗位、學校對接企業(yè)。學校采用與企業(yè)合作建立校內(nèi)實訓基地的方式達到對接目的，學校透過實訓基地了解企業(yè)職業(yè)標準，企業(yè)通過實訓基地傳達工作要求。

　　1.項目教學確定教學目標

　　目前，高職院校的畢業(yè)生由于缺乏實踐技能，進入企業(yè)后往往需要進行銜接崗位的再培訓，浪費時間及各項資源。各類職業(yè)院校都在研究如何將企業(yè)的上崗培訓與校內(nèi)課程進行有效對接，其中大家廣為推薦的一個方法就是實行項目化教學。項目化教學要想實現(xiàn)預期目標，必須結(jié)合課程特點、培養(yǎng)目標及企業(yè)標準制定。高職院校的《財產(chǎn)保險》課程對接的是地方財產(chǎn)保險公司基層崗位，如果要實行項目化教學，該課程就可以結(jié)合課程教學標準及校內(nèi)實訓基地的規(guī)模分為兩類項目：一是根據(jù)財產(chǎn)保險公司運營流程設置展業(yè)、核保、理賠、客戶服務等項目單元；二是根據(jù)業(yè)務險種設置企業(yè)財產(chǎn)保險、家財產(chǎn)險、機動車輛保險、責任險、信用保證險、工程保險等項目模塊。兩類項目充分考慮了理論知識與實踐能力的綜合運用，符合職業(yè)教育的人才培養(yǎng)目標。

　　2.實踐教學提升教學內(nèi)容

　　教學目標的完成必須依靠強而有效的實施，培養(yǎng)技能型人才不能僅僅局限于課堂教學，必須加強學生動腦、動嘴、動手能力的綜合運用。如何有效利用校內(nèi)實訓基地，還原企業(yè)工作流程，將理論教學和實踐教學有效融合是教學中的要點。學�？梢愿鶕�(jù)《財產(chǎn)保險》教學特點，與財產(chǎn)保險公司共建校內(nèi)實訓基地，按照保險公司業(yè)務流程設置場所，安裝企業(yè)標準軟件，使學生實際參與財產(chǎn)保險公司展業(yè)、承保、理賠等實際工作內(nèi)容。讓學生在教與學、聽與做中有效將所吸收的理論知識轉(zhuǎn)化為實踐動手能力，通過仿真的工作環(huán)境進一步深化實踐教學內(nèi)容。

　　3.頂崗實訓強化教學效果

　　目前部分學校金融保險專業(yè)與保險公司合作開辦校內(nèi)保險服務網(wǎng)點，利用網(wǎng)點優(yōu)勢對外可以服務師生等保險人群，對內(nèi)可以提供兼職就業(yè)崗位參與保險公司真實運營，實現(xiàn)校內(nèi)頂崗實訓。這類服務網(wǎng)點可以以機動車輛保險業(yè)務為主，意外傷害保險為輔，利用學校資源，真實開展保險業(yè)務。保險公司通過網(wǎng)點提高知名度，擴大業(yè)務量，學校通過網(wǎng)點提供實訓機會、強化教學效果，是一種共贏的教學新模式。

　　三、對接職業(yè)能力要求構(gòu)建課程評價改革

　　對內(nèi)容進行調(diào)整，對實施進行改革，最終需要恰當?shù)脑u價手段才能體現(xiàn)效果�，F(xiàn)有的評價體系手段過于單一、標準過于統(tǒng)一，不能有效體現(xiàn)學生的專業(yè)技能及綜合素質(zhì)的培養(yǎng)�！敦敭a(chǎn)保險》學課程改革必須重新制定評價方式，課程改革的目的是對接職業(yè)標準，那么評價改革的目標就可以是對接職業(yè)能力要求。

　　1.加大平時成績

　　傳統(tǒng)的專業(yè)考核以理論教學為主，容易忽略學生的平時表現(xiàn)，學生的平時表現(xiàn)將直接影響學生進入企業(yè)后的工作素養(yǎng)。對接職業(yè)能力的評價必須將考核內(nèi)容與平時表現(xiàn)相結(jié)合，加大學生平時成績的比重，《財產(chǎn)保險》課程可以利用實訓模擬、頂崗實習等環(huán)節(jié)，通過日常表現(xiàn)、技能展示、軟件操作等方面，確認學生能力、水平及素質(zhì)，考核中平時成績可以占到總成績的50%以上。

　　2.增加自評互評

　　企業(yè)員工不是獨立的，工作既是競爭又是合作，畢業(yè)生的職業(yè)能力不僅包括掌握專業(yè)技能，而且包括掌握分工合作。分組實施項目化教學，同一項目組學生可以充分觀摩其他人的操作過程，有效吸收各類經(jīng)驗、反省自身。教學完成時，教師可以要求學生采用自評、互評的方式給出成績，提高學生的參與感。自評、互評的成績具有一定的參考性，可以納入平時成績，使平時成績考核的點更多、面更全。

　　3.插入競賽成績

　　目前高職院校技能比賽已經(jīng)進入常規(guī)化，各院校每年甚至每個學期都舉行技能比賽。技能比賽的`目的是提高學生掌握技能的水平，因此可以將技能比賽與課程學習相結(jié)合，完善課程考核制度。在《財產(chǎn)保險》課程所在學期，技能比賽引入財產(chǎn)保險公司承保、理賠部門所需的技能項目，以財產(chǎn)保險公司的技能要求為標準，核定學生技能掌握水平，將技能比賽的成績最終反饋到課程成績、綜合成績。實現(xiàn)以競賽帶動學習，以技能學習促進競賽成績。

　　4.適當引入企業(yè)導師評價

　　為提高畢業(yè)生競爭力，實現(xiàn)資源共享，職業(yè)院校各專業(yè)都積極與相關企業(yè)開展各項合作。學校通過合作了解企業(yè)需要，培養(yǎng)針對性人才，企業(yè)可以利用合作在提高知名度的同時為企業(yè)儲備人才�！敦敭a(chǎn)保險》課程可以聘請財產(chǎn)保險企業(yè)員工作為企業(yè)導師對校內(nèi)教學項目給予指導，企業(yè)導師在期末結(jié)束時從企業(yè)的角度、從用人的角度，按照企業(yè)用人標準評價學生，使校內(nèi)的評價體系更加完善，有效對接職業(yè)能力及崗位需要。

　　四、結(jié)語

　　本文針對高職金融保險專業(yè)《財產(chǎn)保險》課程，在課程內(nèi)容、實施方式、評價體系等方面提出改革建議的目的，就是為了進一步推進金融保險專業(yè)的整體教學改革，實現(xiàn)對接職業(yè)標準的課程教學模式，最終培養(yǎng)出符合市場需要的高素質(zhì)技能型人才。

財產(chǎn)保險論文13

　　摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題進行了說明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。

　　關鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略

　　一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義

　　(一)投保人應當具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進行投保，有效地保護了社會經(jīng)濟生活秩序。

　　(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)�，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題

　　(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標準主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關系； 第二， 從經(jīng)濟學角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。

　　(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關的`保險合同， 保險利益不明確， 但當保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應的標準規(guī)范， 因此導致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標的所具有的法律利益關系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標的其他相關利益。

　　(二)完善保險人的保險利益告知義務規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務。 當保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務的基礎上可以承擔賠償責任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

　　(三)強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標準， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復， 隨著保險標的的轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標的轉(zhuǎn)讓時間。 標的物在轉(zhuǎn)移前， 標的物所有人承擔風險。 而標的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔風險， 因此要明確保險標的轉(zhuǎn)讓時間。

　　四 結(jié)語

　　保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當利益。

　　參考文獻:

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　　[3] 張曉一.新《保險法》中關于保險標的轉(zhuǎn)讓問題的研討[J].中國保險.20xx(07).

財產(chǎn)保險論文14

　　摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負責，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關系。

　　關鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同

　　在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則�，F(xiàn)階段財產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

　　1保險利益的含義

　　我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標的具有的法律上承認的利益�！边@個規(guī)定是一個涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調(diào)的是保險利益的經(jīng)濟性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟上的利害關系，則對保險標的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關系、信賴關系或者其他利害關系。

　　2保險利益的認定

　　2.1現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU人在訂立保險合同時對保險標的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預期的.利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責任利益。責任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標的所承擔的合同上的責任、侵權(quán)損害賠償責任以及其他依法應當承擔的責任。責任利益，屬于法律上的責任，一般以民事賠償責任為限，非法律上的責任，不能稱之為責任利益。依通常的見解，民事賠償責任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責任，應當以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生。

　　3完善財產(chǎn)保險的保險利益

　　3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務，如果財產(chǎn)有損失，那么當事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當合法的，也可以對其投保。e.法律責任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢熑�。因為保險合同法是民商法，其原則是當事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護了當事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。

　　3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務條款。保險利益原則與投保人的利益有關，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會有影響。如果沒有準確的定位保險利益，甚至會給當事人帶來損失。但是保險人的費用不會減少。如果在當事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實的告訴投保人。如果是因為自己沒有履行告知義務，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔。如果在已經(jīng)履行告知義務的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關系，從而保證了社會利益。

　　4結(jié)束語

　　由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護投保人以及保險人的關系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關的條款，讓保險人履行義務。

　　參考文獻

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　　[3]張虹薇,姜建華.“財產(chǎn)保險利益”立法淺議[J].西藏民族學院學報(哲學社會科學版)，20xx.

財產(chǎn)保險論文15

　　近年來，隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品類型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時，在財產(chǎn)保險業(yè)務營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當前財產(chǎn)保險的實際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應的財產(chǎn)保險創(chuàng)新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對改善民生的作用。

　　1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務范疇

　　1.1財產(chǎn)保險的定義

　　關于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標的的險種。在保險實務當中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險［1］。

　　1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務范疇

　　《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關業(yè)務進行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務包括財產(chǎn)損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務［2］�？梢赃M行保險的標的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標的的，被稱為責任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責任、投資風險、產(chǎn)品責任、信用保險等。

　　2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用

　　2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航

　　家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責任的`差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

　　2.2提高社會經(jīng)濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展

　　財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當前財產(chǎn)保險關注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應的保險業(yè)務，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。以此為基礎，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當?shù)鼐用竦纳�活水平、維持社會穩(wěn)定、改善當?shù)孛裆�等方面具有積極意義。

　　2.3為抵抗自然災害提供了有效屏障

　　對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災害頻發(fā)使得保險業(yè)務在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災害之后，保險公司關注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責任，持續(xù)擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務民生，為災后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關資料統(tǒng)計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔風險責任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。

　　3當前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題

　　3.1險種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應能力亟待提高

　　目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達到了80%，存在著嚴重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導致的。市場保險供給是指在對應的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當?shù)厥袌龅墓┙o。從當前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

　　3.2保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓

　　根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的迅速發(fā)展是建立在保險中介機構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達的國家，由代理人、經(jīng)紀人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務的55%左右。而當前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔當，而且由之提供的代理業(yè)務量僅僅占到總業(yè)務數(shù)量的20%左右，遠遠低于國外保險業(yè)務發(fā)達國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務的承接能力，造成了保險業(yè)務量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

　　4財產(chǎn)保險公司業(yè)務創(chuàng)新策略與建議

　　4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

　　當前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)達的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責任險所占的比重較低。針對近些年自然災害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責任保險及其相關產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎。總公司可以基于電子商務、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務子女教育險、火災責任保險等。

　　4.2營銷方式的創(chuàng)新

　　隨著當前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過程中，應該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務。例如，通過銀保合作方式進行財產(chǎn)保險業(yè)務的推廣。我國部分地區(qū)的銀行代理保險業(yè)務發(fā)展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險業(yè)務的綜合金融類機構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務在總業(yè)務量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少;其次是當前保險公司的核心業(yè)務系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點進行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務的積極性。因此，在業(yè)務創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對應的金融性產(chǎn)品;其次，實現(xiàn)保險公司業(yè)務系統(tǒng)與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務，提高其業(yè)務推廣積極性。另外，保險公司還應該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投�？蛻艨梢愿鶕�(jù)其自身的實際情況采取電話直銷、手機銷售以及網(wǎng)絡銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進行以銀行卡為載體的對應保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷售效率。

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