近年來，隨著保險行業(yè)的高速增長和不斷加劇的競爭，財產(chǎn)保險公司面臨著越來越復(fù)雜的內(nèi)外經(jīng)營形勢，對財務(wù)管理工作也提出了更高的要求。財務(wù)管理作為一種重要的保險公司經(jīng)營管理工具，在公司戰(zhàn)略計劃制定、執(zhí)行、監(jiān)控、管理過程中起著重要作用，是保險公司實現(xiàn)既定目標(biāo)，不斷發(fā)展壯大的重要保障。因此，強化財務(wù)管理，規(guī)避財務(wù)風(fēng)險對于保險公司顯得尤為重要。

　　一、當(dāng)前財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險的具體表現(xiàn)形式

　　1.償付能力不足。

　　償付能力是保險公司對所承擔(dān)的保險責(zé)任的經(jīng)濟補償能力。影響保險公司償付能力的因素主要有資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、經(jīng)營穩(wěn)健性、盈利能力、業(yè)務(wù)質(zhì)量等方面。隨著財險公司業(yè)務(wù)的快速增長，部分保險公司由于經(jīng)營粗放、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，出現(xiàn)了連年虧損，未能建立起資本增長機制，最終導(dǎo)致償付能力持續(xù)下降。

　　2.費率厘定不合理導(dǎo)致保費充足率不高。

　　隨著國內(nèi)保險行業(yè)的激烈競爭，為了贏得更多的市場份額，大部分財險公司執(zhí)行保費費率標(biāo)準(zhǔn)缺乏剛性管控，采用低層次價格戰(zhàn)的惡性競爭方式，或錯誤地采取“高手續(xù)費、高返還”等承保優(yōu)惠，大大地降低了保費充足率，很大程度上降低了公司的未來償付能力水平，從而引發(fā)財務(wù)風(fēng)險。

　　3.應(yīng)收保費過高導(dǎo)致資金回收風(fēng)險較大。

　　財險公司為搶占市場，獲取保費，有時會采取延遲或分期收費、業(yè)務(wù)員代刷代墊保費或接受遠(yuǎn)期承兌票據(jù)等承保優(yōu)惠，從而導(dǎo)致公司產(chǎn)生了大量的應(yīng)收保費。如果客戶的信用良好，能夠按約定期限繳費則不會出現(xiàn)壞賬風(fēng)險；但如果公司催收措施不到位，造成保費無法收回或無法全部收回，或者客戶財務(wù)狀況出現(xiàn)問題不能如期繳納，則極易形成壞賬，從而導(dǎo)致公司出現(xiàn)資金回收風(fēng)險、現(xiàn)金流入不足、投資收益降低，甚至造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　4.理賠管控不當(dāng)導(dǎo)致賠付成本居高不下。

　　伴隨保險市場的競爭形勢呈現(xiàn)白熱化狀態(tài)，財險公司在理賠方面存在較大的風(fēng)險隱患，主要表現(xiàn)在：為鞏固在市場占有的份額，財險公司通常在處理理賠案件時，對不屬于保險責(zé)任的賠款采取酌情賠償或人情賠償，理賠水分較多；一部分保險業(yè)務(wù)員或代理人法律意識淡薄，理賠流程距離專業(yè)化管理的要求還有較大差距。賠付支出作為公司最高的經(jīng)營成本，若不能得到有效控制，也將造成償付能力不足的財務(wù)風(fēng)險。

　　二、財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的相關(guān)措施

　　1.提高償付能力。

　　一是改變財險公司急于追求保費規(guī)模、維持或擴大市場份額等粗放式發(fā)展模式，而應(yīng)穩(wěn)定、持續(xù)地發(fā)展。二是提高財險公司的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和盈利能力。三是監(jiān)管部門應(yīng)統(tǒng)一償付能力指標(biāo)的統(tǒng)計口徑，目前能夠反映保險公司償付能力的數(shù)據(jù)較少，統(tǒng)一償付能力指標(biāo)對中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系的建設(shè)有很大幫助，能夠幫助公司保持新體制下的競爭力�？傊�，提高償付能力既是保證財險公司安全穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營的需要，更能夠幫助被保險人監(jiān)督管理財險公司，維護投保人的根本利益。

　　2.資產(chǎn)負(fù)債匹配控制。

　　資產(chǎn)負(fù)債匹配控制是財產(chǎn)保險公司財務(wù)風(fēng)險管控的一個重要組成部分，在資產(chǎn)負(fù)債管理中必須遵循總量平衡、結(jié)構(gòu)對稱、償還期對稱、計量基礎(chǔ)一致性等原則。

　　2.1總量平衡。在資產(chǎn)負(fù)債管理的過程中必須保持資產(chǎn)和負(fù)債在總量上的相對平衡，即要求資產(chǎn)總量和現(xiàn)金流入的時間能滿足負(fù)債總量和支付期限的需要，以達(dá)到化解風(fēng)險和提高收益的目的。

　　2.2結(jié)構(gòu)對稱。結(jié)構(gòu)對稱既體現(xiàn)在總體負(fù)債和資產(chǎn)的期限對賬，還體現(xiàn)在資產(chǎn)的配置與業(yè)務(wù)類型的`對稱，傳統(tǒng)型財產(chǎn)保險產(chǎn)品和投資型保險產(chǎn)品需分別確定投資品種和期限。

　　2.3償還期對稱。根據(jù)公司的盈利狀況，利用精算技術(shù)分析負(fù)債的期限及金額，合理安排投資品種和期限，動態(tài)地做到資產(chǎn)和負(fù)債償還期對稱。

　　2.4計量基礎(chǔ)一致。財產(chǎn)保險公司在進行資產(chǎn)負(fù)債匹配管理前，需要將計量原則統(tǒng)一為公允價值計量法，以保證參與資產(chǎn)負(fù)債管理的各項資產(chǎn)和負(fù)債的計價基礎(chǔ)一致，在真實反映公司實際價值的同時防止會計錯配，有利于長期經(jīng)濟價值目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　2.5充分考慮償債能力對資產(chǎn)負(fù)債管理的約束。在資產(chǎn)負(fù)債管理過程中，財險公司需要充分考慮自身償付能力的高低。在償付能力充足率高時，可配置認(rèn)可比例低的資產(chǎn)，以追求更高的投資收益；在償付能力充足率低時，應(yīng)配置認(rèn)可比例高的資產(chǎn)，以盡可能提高公司的實際償付能力額度，使償付能力滿足監(jiān)管要求。

　　3.加強應(yīng)收保費管控。

　　財險公司應(yīng)堅持“促發(fā)展、保效益、防風(fēng)險”的經(jīng)營思路，嚴(yán)格執(zhí)行“收支兩條線”管理模式，堅持“見費出單”管理制度，提高實收保費率。

　　3.1理順管理流程。應(yīng)收保費涉及財險公司經(jīng)營管理的各個方面，體現(xiàn)了公司整體的業(yè)務(wù)管理水平。在如今流程管理大模式下，應(yīng)收保費管理應(yīng)體現(xiàn)流程分工的要求，做到各流程環(huán)節(jié)各負(fù)其責(zé)。一是對各險種應(yīng)收保費發(fā)展情況進行密切監(jiān)控，建立應(yīng)收保費資金占用補償機制，統(tǒng)一監(jiān)控指標(biāo)體系,制定壞賬準(zhǔn)備管理辦法及數(shù)據(jù)清理、核銷規(guī)則；二是由銷售管理部門從展業(yè)源頭控制應(yīng)收保費的產(chǎn)生，及時把握大客戶的資信情況，制定對拖欠保費客戶的催收辦法，對分支公司賒銷、分期等營銷行為加以規(guī)范約束；三是監(jiān)審部門要對清理核銷的數(shù)據(jù)進行事后審查。

　　3.2推行“見費出單”制度。從收費和出單兩個基礎(chǔ)環(huán)節(jié)入手，全面推行各項業(yè)務(wù)“見費出單”制度。財險公司首先要做大量宣導(dǎo)工作，此外，充分利用信息技術(shù)手段，開發(fā)應(yīng)用程序?qū)Σ环�合“見費出單”制度的業(yè)務(wù)無法出單，確保在操作上的硬授權(quán)，同時加強單證管理工作。

　　3.3落實責(zé)任。在日常工作中，保險公司應(yīng)加強內(nèi)控管理，把應(yīng)收保費管理貫穿于營銷、承保、財務(wù)、理賠、信息技術(shù)等各個環(huán)節(jié)，明確應(yīng)收保費產(chǎn)生的審批程序和權(quán)限。在應(yīng)收保費催收責(zé)任及獎懲方面，出臺應(yīng)收保費資金占用費征收制度、應(yīng)收保費催收獎勵辦法以及違規(guī)行為處罰辦法，誰簽單誰負(fù)責(zé)，實行終身催收責(zé)任制。

　　3.4嚴(yán)格考核。一是加大對應(yīng)收保費的考核力度�？己藢嵤毡ＹM，費用及薪酬分配以實收保費為基礎(chǔ)。二是在嚴(yán)格應(yīng)收保費壞賬準(zhǔn)備提取標(biāo)準(zhǔn)的同時，根據(jù)扣除壞賬準(zhǔn)備后應(yīng)收保費月平均凈額，核定征收率逐月計算資金占用費。

　　3.5建立數(shù)據(jù)監(jiān)測系統(tǒng)，完善預(yù)警機制。推進數(shù)據(jù)質(zhì)量建設(shè)工程，建立數(shù)據(jù)庫管理體系，清理垃圾數(shù)據(jù)，掌握可收回比例，準(zhǔn)確、及時向各分支機構(gòu)發(fā)布各險種應(yīng)收保費余額、應(yīng)收保費率、賬齡結(jié)構(gòu)、銷售渠道、發(fā)生原因等，提示各承保公司加強應(yīng)收保費管理，努力降低應(yīng)收保費比例，逐步完善預(yù)警機制。

　　4.理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險控制。

　　財險公司理賠風(fēng)險的變化直接影響公司的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營，因此，應(yīng)對理賠風(fēng)險進行全面分析預(yù)測，有針對性地制定相應(yīng)的防范措施。具體成本管控措施如下：

　　4.1制定以效益為核心的理賠質(zhì)量考核指標(biāo)體系。

　　4.2提升車險定價能力。要做到堅守價格底線絕不突破；堅持送修資源的集中掌控，防止盲目向4S店送修；堅持差異化定價，實行配件價格、工時費標(biāo)準(zhǔn)的差異化聯(lián)動配置；加強系統(tǒng)剛性管控，杜絕價格套用行為。

　　4.3持續(xù)加強人傷案件管理。貫徹落實“提前介入、全程跟蹤、主動調(diào)解、專業(yè)審核”的專業(yè)化、一體化人傷管理模式，做到“三必須，一轉(zhuǎn)變”；制定人傷理賠案件調(diào)解指引，推動人傷自主調(diào)解和小額人傷迅速處理；實施差異化分級授權(quán)管理。

　　4.4持續(xù)加強非車險理賠管理。推進非車非農(nóng)專業(yè)化集中管理，實行大案全流程控制；推廣“手機查勘并快速傳輸照片，后臺集中理算”，實現(xiàn)農(nóng)險理算集中。

　　4.5持續(xù)開展理賠稽查、追償工作。重點針對修理廠、代理人開展保險欺詐打擊。

　　5.加強財務(wù)管理。

　　財險公司應(yīng)對財務(wù)管理工作進行全面的梳理，以下三方面需要重點關(guān)注：

　　5.1加強財會工作內(nèi)部管控。財險公司應(yīng)加強公司內(nèi)控制度建設(shè)與執(zhí)行：會計核算及財務(wù)報告流程和制度、財務(wù)質(zhì)檢監(jiān)督機制、財務(wù)人員管理制度、會計檔案管理制度、責(zé)任準(zhǔn)備金制度、預(yù)算管理制度、培訓(xùn)制度等。

　　5.2加強收付管理。財產(chǎn)保險公司應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)收付操作流程，嚴(yán)格執(zhí)行收支兩條線管理，規(guī)范保費收取，規(guī)范控制賠付、費用及手續(xù)費支付，做到收付費崗位與業(yè)務(wù)處理崗位不相容職務(wù)分離，做好投保人、被保險人或指定收益人以及實際領(lǐng)款人的身份核對工作，確保收付費主體資格的真實性。其次，要建立健全業(yè)務(wù)收付管理制度，明確規(guī)定收付管理流程和崗位職責(zé)，防范資金管理風(fēng)險。通過加強收付管理，杜絕財險公司虛構(gòu)或虛增保險標(biāo)的進行虛假承保、系統(tǒng)外出單、陰陽單、跨年度拆分保單、虛掛應(yīng)收保費、虛假批退、虛假理賠、已收到的保費資金未全額入賬、違規(guī)沖銷真實的應(yīng)收保費用以清理應(yīng)收保費以及支付手續(xù)費、折扣、賬外賠款或凈保費結(jié)算等問題導(dǎo)致應(yīng)收保費等現(xiàn)象。

　　5.3加強財會行為合規(guī)性。財險公司應(yīng)定期自查會計核算、資金管理、資產(chǎn)管理、預(yù)算管理等各項日常財會工作是否符合《保險公司財會工作規(guī)范》相關(guān)要求。在會計核算方面，檢查是否存在錯用會計科目，未按照權(quán)責(zé)發(fā)生制核算等。在資金管理方面，自查銀行賬戶管理、資金收付、崗位設(shè)置等。在資產(chǎn)管理方面，檢查是否通過隱匿固定資產(chǎn)、損余物資以及經(jīng)濟實體等手段，形成賬外資產(chǎn)；在預(yù)算管理方面，預(yù)算目標(biāo)是否合理；是否按照險種、產(chǎn)品、銷售渠道、費用性質(zhì)等因素編制各項費用預(yù)算；預(yù)算偏差是否控制在合理范圍內(nèi)；是否對預(yù)算執(zhí)行情況進行定期監(jiān)控。綜上所述，財產(chǎn)保險公司公司只有不斷加強財務(wù)風(fēng)險管理與控制，才能有效應(yīng)對不斷變化的市場環(huán)境，規(guī)避各種難以控制或預(yù)料的財務(wù)風(fēng)險對公司的沖擊和影響。

財產(chǎn)保險論文6

　　近年來，隨著財產(chǎn)保險產(chǎn)品類型的多樣化，財產(chǎn)保險體系日益完善。分析財產(chǎn)保險在改善社會民生的主要作用，提高對財產(chǎn)保險的認(rèn)知程度，有利于財產(chǎn)保險的推廣。同時，在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)營銷過程中，存在著一些問題，需要結(jié)合當(dāng)前財產(chǎn)保險的實際發(fā)展情況以及發(fā)展需要，提出對應(yīng)的財產(chǎn)保險創(chuàng)新改革策略，以提高財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)體系的完整度，提高其對改善民生的作用。

　　1財產(chǎn)保險的定義及業(yè)務(wù)范疇

　　1.1財產(chǎn)保險的定義

　　關(guān)于財產(chǎn)保險的定義包括廣義和狹義兩種。其中，廣義的財產(chǎn)保險是指將財產(chǎn)及其相關(guān)的經(jīng)濟利益以及損害賠償作為保險標(biāo)的的險種;狹義的財產(chǎn)保險則是指將實體物質(zhì)財產(chǎn)作為標(biāo)的的險種。在保險實務(wù)當(dāng)中，一般將狹義的財產(chǎn)保險稱為財產(chǎn)損失保險［1］。

　　1.2財產(chǎn)保險的業(yè)務(wù)范疇

　　《中華人民共和國保險法》第九十五條對財產(chǎn)保險的相關(guān)業(yè)務(wù)進行了明確的定義，財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務(wù)［2］�？梢赃M行保險的標(biāo)的物包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財產(chǎn)與經(jīng)濟利益。其中，以具體物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為財產(chǎn)損失保險。例如，家庭財產(chǎn)、房屋、車輛、生產(chǎn)設(shè)備等;以非物質(zhì)形態(tài)存在的財產(chǎn)和利益作為標(biāo)的的，被稱為責(zé)任保險、信用保險等。例如，職業(yè)責(zé)任、投資風(fēng)險、產(chǎn)品責(zé)任、信用保險等。

　　2財產(chǎn)保險對民生改善的主要作用

　　2.1為家庭財產(chǎn)保駕護航

　　家庭是社會構(gòu)成的基本單元，為家庭財產(chǎn)提供保障是財產(chǎn)保險改善民生的一個重要表現(xiàn)。所謂家庭財產(chǎn)保險就是指將居民的有形財產(chǎn)作為標(biāo)的物的險種，是財產(chǎn)保險的主要險種之一。按照保險責(zé)任的差異，可以將家庭財產(chǎn)保險分為基本險與綜合險兩種。家庭財產(chǎn)保險在確保居民財產(chǎn)安全穩(wěn)定、避免群眾遭遇意外災(zāi)害、盜竊等損失等方面具有十分重要的作用。從2008年開始，我國范圍內(nèi)的自然災(zāi)害頻發(fā)，給不同地區(qū)的家庭財產(chǎn)帶來了巨大的損害。針對該現(xiàn)象，我國主要保險公司相對應(yīng)的提供了家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，給居民的家庭財產(chǎn)安全提供了有效的保障體系。以我國的農(nóng)村住房保險為例，根據(jù)保監(jiān)會的相關(guān)統(tǒng)計資料，2012年，我國農(nóng)村房屋保險費用為5.1億元，對全國范圍內(nèi)的6000多萬間農(nóng)村房屋進行了保險，為農(nóng)民提供了約6000億元的財產(chǎn)保障，基本實現(xiàn)了對自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)域的有效覆蓋。

　　2.2提高社會經(jīng)濟水平，維護社會穩(wěn)定發(fā)展

　　財產(chǎn)保險不但可以通過有效的風(fēng)險機制為人民群眾的家庭財產(chǎn)提供保障，避免因為意外事故而導(dǎo)致的生活水平降低的問題。而且還能夠在社會經(jīng)濟發(fā)展方面起到一定的作用，對維護社會穩(wěn)定發(fā)展、提高居民生活的整體水平具有重要意義。以當(dāng)前財產(chǎn)保險關(guān)注較為密切的“三農(nóng)”保險為例，各主要保險公司對發(fā)展農(nóng)村保險予以高度關(guān)注。例如，中國的人保在“十一五”期間針對農(nóng)業(yè)保險的投資不斷增加，獲得的農(nóng)業(yè)保險費用也增加了近16倍，共計為1465.4萬農(nóng)戶提供了包括社會治安綜合保險、小額保險種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險等在內(nèi)的保險，對維持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟穩(wěn)定、產(chǎn)業(yè)均衡發(fā)展方面起到了重要作用。同時，部分保險公司還針對中央財政支持的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展了對應(yīng)的保險業(yè)務(wù)，通過持續(xù)完善農(nóng)業(yè)保險營銷機制和推廣發(fā)展模式，以具體的區(qū)域為對象，開發(fā)了具有地域特色的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。以此為基礎(chǔ)，將小額保險作為基本突破口，采取協(xié)調(diào)推進的模式使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)得到了有效發(fā)展，對提高“三農(nóng)”保險在農(nóng)村市場的覆蓋率方面發(fā)揮了積極意義。不僅發(fā)揮了農(nóng)業(yè)保險的強農(nóng)、惠農(nóng)作用，而且推動了地方經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。對提高當(dāng)?shù)鼐用竦纳�活水平、維持社會穩(wěn)定、改善當(dāng)?shù)孛裆�等方面具有積極意義。

　　2.3為抵抗自然災(zāi)害提供了有效屏障

　　對于我國保險行業(yè)而言，過去的十年自然災(zāi)害頻發(fā)使得保險業(yè)務(wù)在經(jīng)營的過程中面臨著多重考驗。在發(fā)生自然災(zāi)害之后，保險公司關(guān)注民生，向老百姓伸出援助之手，為提高老百姓抵抗自然災(zāi)害能力方面發(fā)揮了重要作用。通過積極履行社會責(zé)任，持續(xù)擴大財產(chǎn)保險的覆蓋范圍、拓展財產(chǎn)保險的滲透深度，將財產(chǎn)保險的主要方向放在服務(wù)民生，為災(zāi)后重建以及社會保障提供了有效支撐。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計，中國的人保財險僅在“十一五”期間就承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任金344.07萬億元、處理理賠案件7368萬件、支付賠款達(dá)到2965億元，有力地保障了人民群眾的正常生產(chǎn)生活，為社會穩(wěn)定、民生改善做出了重大貢獻。

　　3當(dāng)前財產(chǎn)保險經(jīng)營過程中存在的主要問題

　　3.1險種結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化，市場供應(yīng)能力亟待提高

　　目前，雖然部分保險公司的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)展較為全面，針對不同的市場類型開發(fā)了針對性的財產(chǎn)保險險種，形成了相對完善的財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。但是，依然存在著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理的問題。例如，部分財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要以機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險為主，其比例甚至達(dá)到了80%，存在著嚴(yán)重的結(jié)構(gòu)失衡問題［3］。究其原因，主要是由于對市場定位不合理、險種結(jié)構(gòu)優(yōu)化意識不明確以及適銷險種較少導(dǎo)致的。市場保險供給是指在對應(yīng)的時期內(nèi)，保險人可以為整個市場提供的保險產(chǎn)品數(shù)量。這對于大部分以分公司建制為單位的保險公司而言，因為其獨立開發(fā)保險產(chǎn)品的能力不足，導(dǎo)致其所銷售的保險產(chǎn)品是基于全國范圍設(shè)計的產(chǎn)品，缺乏針對性和區(qū)域特點，使得產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，不利于滿足當(dāng)?shù)厥袌龅墓┙o。從當(dāng)前財產(chǎn)保險市場情況來看，保險公司提供的財產(chǎn)保險產(chǎn)品單一，不但不能滿足市場實際需要，而且還帶來了行業(yè)內(nèi)惡性競爭、內(nèi)部管理混亂、會計核算難度增加、內(nèi)部控制乏力等問題，直接制約著財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制了其在改善民生方面的作用。

　　3.2保險中介機構(gòu)發(fā)展緩慢，制約了財產(chǎn)保險市場的開拓

　　根據(jù)國外財產(chǎn)保險市場的發(fā)展經(jīng)驗，財產(chǎn)保險市場的`迅速發(fā)展是建立在保險中介機構(gòu)及體系的持續(xù)發(fā)展和完善基礎(chǔ)上的。在保險產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，由代理人、經(jīng)紀(jì)人等中介結(jié)構(gòu)所提供的財產(chǎn)保險數(shù)量占到了總體業(yè)務(wù)的55%左右。而當(dāng)前我國的財產(chǎn)保險代理業(yè)務(wù)主要由銀行、車輛管理所等具有明顯行政背景的兼職代理人所擔(dān)當(dāng)，而且由之提供的代理業(yè)務(wù)量僅僅占到總業(yè)務(wù)數(shù)量的20%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國外保險業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)國家的55%。這直接制約了財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的承接能力，造成了保險業(yè)務(wù)量難以提高的問題，限制了其改善民生作用的發(fā)揮。

　　4財產(chǎn)保險公司業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略與建議

　　4.1產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新

　　當(dāng)前，財產(chǎn)保險市場的特色產(chǎn)品較少，與財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家相比，我國的財產(chǎn)保險公司責(zé)任險所占的比重較低。針對近些年自然災(zāi)害頻發(fā)的問題，我國財產(chǎn)保險公司必須深入思考責(zé)任保險及其相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)［4］。在具體的改革創(chuàng)新過程中，可以從以下幾個方面對財產(chǎn)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化和創(chuàng)新:一是建立并完善總、分公司聯(lián)動開發(fā)機制。財產(chǎn)保險產(chǎn)品的開發(fā)和儲備是財產(chǎn)保險營銷工作的重要環(huán)節(jié)，也是保險營銷工作的基礎(chǔ)�？偣�司可以基于電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品構(gòu)建公司的整體開發(fā)及創(chuàng)新平臺，從而滿足下屬分公司對保險產(chǎn)品的實際需要。而分公司則基于其對市場實際需求較為了解的優(yōu)勢，利用對應(yīng)的渠道定期將搜集得到的一手產(chǎn)品需求信息向總公司匯報，通過這種上下聯(lián)動的產(chǎn)品開發(fā)方式，保證所推出的財產(chǎn)保險產(chǎn)品具有市場根基，有利于產(chǎn)品的銷售;二是優(yōu)化險種配置。對財產(chǎn)保險險種機械優(yōu)化配置的過程中，可以將財產(chǎn)損失險、責(zé)任險以及人身意外傷害險結(jié)合起來，形成一攬子的保險產(chǎn)品。不但能夠顯著降低保險銷售的成本，而且能夠全面滿足投保人的實際需要;三是提高保險產(chǎn)品的創(chuàng)新頻率。在具體的實施過程中，首先要縮短責(zé)任保險產(chǎn)品的開發(fā)周期;其次要針對我國財產(chǎn)保險方面的空白領(lǐng)域，例如航空航天產(chǎn)品，開發(fā)對應(yīng)的高科技保險產(chǎn)品;再次要建立大型自然災(zāi)害管理體制，例如使得家庭財產(chǎn)保險能夠附加地震保險條款;最后要針對當(dāng)前居民生活過程中的實際需要，退出一攬子綜合類型的保險。例如，開發(fā)增值服務(wù)子女教育險、火災(zāi)責(zé)任保險等。

　　4.2營銷方式的創(chuàng)新

　　隨著當(dāng)前保險市場客戶個性化需求增加，保險公司在推廣財產(chǎn)保險的過程中，應(yīng)該通過靈活可變的營銷方式來贏得客戶、為客戶提供更好的服務(wù)。例如，通過銀保合作方式進行財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的推廣。我國部分地區(qū)的銀行代理保險業(yè)務(wù)發(fā)展較好，保險公司通過與銀行建立緊密的聯(lián)系，使得銀行成為了該區(qū)域辦理保險業(yè)務(wù)的綜合金融類機構(gòu)。但是，部分地區(qū)的銀保合作還處于較低水平，銀行代理業(yè)務(wù)在總業(yè)務(wù)量中還只是占據(jù)較小的比重。究其原因，首先主要是因為保險公司可供銀行銷售的產(chǎn)品類型較少;其次是當(dāng)前保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)并沒有與銀行代辦點進行對接，大多處于跑單水平，直接打擊了銀行代辦保險業(yè)務(wù)的積極性。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新過程中，可以首先建立與銀行共贏的一體化金融體系，并開發(fā)對應(yīng)的金融性產(chǎn)品;其次，實現(xiàn)保險公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)與銀行的對接，使得銀行能夠真正代辦保險業(yè)務(wù)，提高其業(yè)務(wù)推廣積極性。另外，保險公司還應(yīng)該充分利用電銷、互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道。投�？蛻艨梢愿鶕�(jù)其自身的實際情況采取電話直銷、手機銷售以及網(wǎng)絡(luò)銷售等方式。例如，保險公司與通信公司聯(lián)合銷售家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，并與銀行合作進行以銀行卡為載體的對應(yīng)保險計劃。通過這種方式，不但能夠顯著開拓保險銷售的渠道，還能夠提高保險產(chǎn)品銷售效率。

財產(chǎn)保險論文7

　　一、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系現(xiàn)狀

　　近年來，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內(nèi)24家財產(chǎn)保險公司原保費收入總計達(dá)到1，600，037.96萬元，同比增長率為16.73%。但是，不能只看保費收入而評價公司，應(yīng)該用經(jīng)營績效評價體系來判斷公司經(jīng)營水平。目前，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系存在一些問題。具體如下：

　�。ㄒ唬┓秦攧�(wù)指標(biāo)較少。

　　有些財產(chǎn)保險公司仍然對非財務(wù)指標(biāo)不重視，認(rèn)為只需財務(wù)指標(biāo)就可以得出經(jīng)營績效，這一理解是片面的。經(jīng)營績效是一個公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財務(wù)方面的能力體現(xiàn)，也需要非財務(wù)方面的反映。非財務(wù)方面可以用非財務(wù)指標(biāo)說明。非財務(wù)指標(biāo)包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開發(fā)與組織管理能力和市場能力的指標(biāo)。產(chǎn)品開發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動力和推手，人才的儲備和培養(yǎng)對于財產(chǎn)保險公司來說是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來的發(fā)展和命運。同時，人才也是公司產(chǎn)品開發(fā)與組織管理的中堅力量，所以公司人才儲備方面的指標(biāo)應(yīng)受到重視。另一方面，市場能力是經(jīng)營能力的核心，它很大程度上說明著公司目前的實力和影響著公司未來的發(fā)展。市場能力包含有市場開拓與市場保持及產(chǎn)品線長度等方面能力，它們應(yīng)得到關(guān)注。

　�。ǘ�）反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少。

　　隨著市場競爭的加劇，各個財產(chǎn)保險公司都急切地想擴大市場規(guī)模，贏得更多保費，使得市場份額進一步提升。有的保險公司將財務(wù)資源與保費規(guī)模相掛鉤，導(dǎo)致小機構(gòu)為了獲取更多的費用資源，不斷盲目地擴大保費規(guī)模，而忽視業(yè)務(wù)質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長期下去，看似公司保費節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實則是處于下降的。所以，應(yīng)該重視反映業(yè)務(wù)質(zhì)量的指標(biāo)。

　�。ㄈ�）與費用相聯(lián)系的指標(biāo)較少。

　　目前，各財產(chǎn)保險公司普遍存在的一個問題是費用高�？v觀這些費用，有的費用是用在了業(yè)務(wù)發(fā)展上，例如日常展業(yè)費等。而有的費用卻和業(yè)務(wù)的開展不相關(guān)，例如大量的激勵費、耗材費等。這些費用沒有直接用到創(chuàng)造價值的業(yè)務(wù)上，沒有對公司的經(jīng)營績效的提升做貢獻，不利于公司的經(jīng)營和長期的發(fā)展�？刂瀑M用是目前財產(chǎn)保險公司都急需解決的事，因此與費用相聯(lián)系的指標(biāo)應(yīng)受到重視。

　　二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系設(shè)計原則

　　構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循一定的原則。它既是標(biāo)桿，也是目標(biāo)。本文在構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，指標(biāo)較多。所以這些指標(biāo)必須遵循一定的設(shè)計原則。這些原則能更好地促進經(jīng)營績效的評價。主要包含以下五項原則：

　�。ㄒ唬┛茖W(xué)性原則。

　　科學(xué)性原則是指在構(gòu)建評價體系時，應(yīng)該保證指標(biāo)的選取過程是具有科學(xué)性的，是符合經(jīng)營績效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻。需參考相關(guān)文獻，以文獻為基礎(chǔ)；其次，要結(jié)合財產(chǎn)保險公司的實際情況，考慮到財產(chǎn)保險公司的發(fā)展，做到有的放矢；最后，體系中所選取的指標(biāo)，必須要既能很好地反映經(jīng)營績效，又符合科學(xué)性原則，而不能與經(jīng)營績效脫離了關(guān)系。

　�。ǘ�）關(guān)鍵性原則。

　　關(guān)鍵性原則要求選取的指標(biāo)應(yīng)該是評價體系中的關(guān)鍵性指標(biāo)。即最能準(zhǔn)確客觀地體現(xiàn)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效。指標(biāo)有很多，沒有辦法做到面面俱到，不能把每一個指標(biāo)都選取，只能選擇最能夠代表財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效的指標(biāo)。必須要在工作量和選取的指標(biāo)具有代表性、客觀性方面仔細(xì)權(quán)衡，使得選取的指標(biāo)既能客觀反映公司的經(jīng)營績效，又具有可操作性。

　�。ㄈ�）兼顧財務(wù)和非財務(wù)指標(biāo)原則。

　　以前，財產(chǎn)保險公司在評價經(jīng)營績效時，都只注重財務(wù)指標(biāo)。財務(wù)指標(biāo)可以反映出公司的財務(wù)經(jīng)營情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營績效評價就不客觀。所以，需要增加非財務(wù)指標(biāo)來反映經(jīng)營績效。非財務(wù)指標(biāo)評價也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲備力量及長期能力，所以也應(yīng)在財險公司經(jīng)營績效評價中起著舉足輕重的作用。只有把財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)相結(jié)合，才能更加全面、客觀反映公司的經(jīng)營績效，為各方信息需求者提供準(zhǔn)確的決策依據(jù)。

　�。ㄋ模�層次性原則。

　　一個完整的財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系含有多個指標(biāo)。這些指標(biāo)不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時，它們對經(jīng)營績效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進行每一層次的評價，然后做出總評價。這樣，結(jié)合各個方面對經(jīng)營績效的影響程度，使得評價的經(jīng)營績效更貼近公司實際情況，更加真實。

　�。ㄎ澹┛刹僮餍栽瓌t。

　　設(shè)計財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，可能會有較多指標(biāo)。這些指標(biāo)有的可以通過計算來衡量，有的指標(biāo)則不能進行衡量和相互比較。所以，應(yīng)該選擇有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)來源、可以通過計算進行評價、并且評價結(jié)果能夠分析比較的指標(biāo)。同時應(yīng)使得各指標(biāo)的計分方法和度量標(biāo)準(zhǔn)保持一致，可以進行對比，增加評價指標(biāo)體系的可操作性。評價體系的構(gòu)建最后要求用體系評價出結(jié)果，并且可以對結(jié)果進行分析對比。所以，可操作性的指標(biāo)才可能被納入經(jīng)營績效評價體系中。

　　三、構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系的標(biāo)準(zhǔn)

　　本文在構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，選取指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)主要有以下三個方面：

　�。ㄒ唬┴攧�(wù)指標(biāo)的.評價。

　　財務(wù)指標(biāo)的評價依然是經(jīng)營績效評價的重點，應(yīng)繼續(xù)加強財務(wù)方面的評價。財務(wù)指標(biāo)的評價相對來說已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營運能力、發(fā)展能力四個財務(wù)方面的指標(biāo)評價，力求通過以上四方面財務(wù)評價，更客觀地反映出財險公司的財務(wù)能力。

　�。ǘ�）非財務(wù)指標(biāo)的評價。

　　在對財險公司進行財務(wù)評價的同時，不能忽略對其非財務(wù)指標(biāo)的評價。只有把兩者結(jié)合起來，經(jīng)營績效評價體系才是完整的、全面的。非財務(wù)指標(biāo)一般反映的是公司的長期能力以及潛在能力。它是說明公司核心競爭力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財務(wù)指標(biāo)評價主要是兩方面：人才方面和市場方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來越重要，人才是公司不斷前進的重要推動力量。市場方面指標(biāo)評價可說明財險公司所占的市場份額和所處的市場地位等。在評價財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效時，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標(biāo)評價，也應(yīng)重視公司未來發(fā)展能力的指標(biāo)評價。經(jīng)營績效評價反映的應(yīng)是公司綜合能力。所以，兼顧財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)的評價，既可以體現(xiàn)出財險公司目前的能力，又可以反映公司未來發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營績效的評價結(jié)果才會是更加真實、客觀、全面的。

　�。ㄈ�）財務(wù)指標(biāo)和非財務(wù)指標(biāo)的可操作性。

　　一般而言，財務(wù)指標(biāo)評價都是可量化的，計算出來的結(jié)果是可以進行比較的。但是，有的非財務(wù)指標(biāo)則不能量化。它更多受到主觀因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準(zhǔn)確性較差，而且也不方便于對比。所以，應(yīng)選擇具有可靠數(shù)據(jù)來源、能通過計算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標(biāo)。

　　四、構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系

　　保險業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過同時增加保費收入和控制賠付的風(fēng)險來獲得利潤。另外，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系目前存在非財務(wù)指標(biāo)較少、反映業(yè)務(wù)質(zhì)量指標(biāo)較少、與費用相聯(lián)系的指標(biāo)較少等問題。同時，構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循上文分析的五項設(shè)計原則和三項構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻的基礎(chǔ)上，基于現(xiàn)狀、設(shè)計原則、構(gòu)建標(biāo)準(zhǔn)的分析，構(gòu)建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系共有三級指標(biāo)。首先，一級指標(biāo)是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價；其次，有九個二級指標(biāo)：盈利能力、償付能力、營運能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、組織管理能力、市場保持能力、市場開拓能力、財產(chǎn)保險種類健全程度；最后，有十六個可以量化、比較、分析的三級指標(biāo)。

　　五、結(jié)語

　　完善的經(jīng)營績效評價體系可以引導(dǎo)公司改善經(jīng)營情況，提高經(jīng)營水平。為了增強財產(chǎn)保險公司的競爭力，應(yīng)加強經(jīng)營績效評價體系的運用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營績效評價結(jié)果。本文通過分析財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系現(xiàn)狀、設(shè)計經(jīng)營績效評價體系的五項原則、構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系的三項標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財務(wù)評價指標(biāo)的缺陷，增加了人才方面和市場方面等非財務(wù)指標(biāo)的評價。這樣，使得評價體系更全面、準(zhǔn)確地反映出財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效水平。

財產(chǎn)保險論文8

　　確立財產(chǎn)保險收益人地位

　　本人認(rèn)為應(yīng)當(dāng)允許財產(chǎn)保險中受益人制度的存在，理由如下:

　　(一)從現(xiàn)實生活中受益人的現(xiàn)狀而言

　　從我國《保險法》對受益人的定義來看并不能得出財產(chǎn)保險中不能有受益人的存在的結(jié)論，法律沒有明確指出在財產(chǎn)保險中投保人或被保險人可以指定受益人，其原因可能是長期以來立法者只注重從現(xiàn)實生活中最為常見的財產(chǎn)損失保險和責(zé)任保險來觀察。在這兩種保險事故發(fā)生時，通常直接造成被保險人財產(chǎn)損失或承擔(dān)向不特定第三者賠償?shù)呢?zé)任。此時，由被保險人直接行使保險金請求權(quán)沒有什么不妥。

　　隨著生活條件的不斷改善，人民生活水平的提高，出現(xiàn)了許多新型的保險業(yè)務(wù)，如保證保險業(yè)務(wù)。當(dāng)事人往往會指定銀行為受益人，此時金融機構(gòu)(銀行)與保險公司會達(dá)成如下協(xié)議:即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司向金融機構(gòu)(銀行)給付保險金之后，金融機構(gòu)(銀行)將會把借款合同項下的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。

　　在此我們應(yīng)當(dāng)知道當(dāng)事人訂立保證保險合同，其目的在于使債權(quán)人即銀行在借款人甲沒按約履行義務(wù)時，從而實現(xiàn)貸款收回的目的，而不在于恢復(fù)借款人的還款能力。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險公司將保險金直接給付給債權(quán)人(銀行)而非被保險人，這是實現(xiàn)當(dāng)事人訂立保證保險合同之目的最方便且有效的`方法。相反，如果不允許指定受益人的話，此時財產(chǎn)保險中只能由被保險人即借款人行使保險金請求權(quán)。借款人是在資金不足的情況下到銀行借款，在得到保險金后，可能處于道德缺失或其他現(xiàn)實問題并不將保險金償還銀行。此時，保險公司雖然履行了保證保險責(zé)任給付了保險金，但是銀行訂立保證保險的目的并未實現(xiàn)，這樣也就失去了訂立保證保險合同的作用。

　　(二)從受益人的保險金請求權(quán)的性質(zhì)而言

　　保險金的請求權(quán)是一種財產(chǎn)權(quán)，是在保險標(biāo)的受到損害時，請求保險公司給付保險金的權(quán)利，這筆保險金無論是補償性的還是給付性的，他都是一項財產(chǎn)權(quán)，可以轉(zhuǎn)讓和繼承。［3］并且《保險法》遵循損失補償原則，該原則的目的在于使投保人或被保險人在保險事故發(fā)生時，能夠從保險人處獲得保險金，從而盡快恢復(fù)生產(chǎn)和生活。保險金是在保險事故發(fā)生事故之后，被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取。保險金的領(lǐng)取如同繼承法上的繼承人繼承被繼承人的財產(chǎn)一樣，只有在特定情況下即:發(fā)生保險事故或被繼承人死亡時，才會產(chǎn)生保險金的領(lǐng)取或財產(chǎn)的繼承。因此可以說被保險人或受益人對保險金的領(lǐng)取如同繼續(xù)人繼續(xù)被繼續(xù)人的財產(chǎn)一樣，是一種期待利益而非既得利益，允許投保人或被保險人在保險事故發(fā)生之前按自己真實意思指定受益人，將更符合意思自治原則，也更符合實際需要。

　　(三)從保險法的最大誠信原則而言

　　《保險法》遵循最大誠信原則，該原則的根源是民法的誠實信用原則，保險合同的雙方當(dāng)事人都必須遵循，否則會引發(fā)一系列的道德風(fēng)險。在人身保險中對受益人的指定，受益人受領(lǐng)保險金的條件都規(guī)定了嚴(yán)格的條件，當(dāng)達(dá)到一定條件發(fā)生道德風(fēng)險時都可能使得受益人的受益權(quán)喪失或被剝奪。在財產(chǎn)保險中被保險人對保險金的受領(lǐng)同人身保險中受益人對保險金的受領(lǐng)一樣同屬期待權(quán)，屬于私權(quán)，保險公司對受益人的給付其實也是對被保險人的給付。

　　對財產(chǎn)保險中受益人存在問題的概括總結(jié)

　　前面我們提到過兩種截然相反的觀點，持否定態(tài)度的人主要是從以下兩個主要方面來考慮的:一方面他們認(rèn)為按照現(xiàn)行有效的《保險法》明確規(guī)定，指出人身保險中才有受益人的存在。另一方面是他們認(rèn)為，在人身保險中當(dāng)被保險人死亡時，必須有受益人的存在，以便解決保險金的受領(lǐng)問題，這也是江朝國先生的受益人產(chǎn)生的原始動因。

　　受益人在財產(chǎn)保險中存在與否，能否存在它只是一個制度層面的問題，在現(xiàn)實生活中財產(chǎn)保險中受益人是活生生的存在的。并且在人身保險中允許受益人的存在，這為財產(chǎn)保險中受益人的存在提供了現(xiàn)實可能性。我們可以吸收人身保險中對受益人的指定以及保險事故發(fā)生后受益人與被保險人死亡時間不同引發(fā)的保險金受領(lǐng)問題的法律規(guī)定，這樣更符合現(xiàn)實需要，同時也可以防止道德風(fēng)險的發(fā)生。

財產(chǎn)保險論文9

　　部分中小型財產(chǎn)保險公司在業(yè)務(wù)拓展時，盲目的追求保費規(guī)模、機構(gòu)數(shù)目等指標(biāo)，反而忽視了保險公司經(jīng)營最為核心的部分———業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)管理。如非車險業(yè)務(wù)和車險業(yè)務(wù)的占比失衡、承保險別之間結(jié)構(gòu)的不合理等。上述不合理的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來的是中小保險公司風(fēng)險損失率的不斷上升，承保利潤的不斷下降，理賠和客戶服務(wù)壓力的不斷增加。造成這種局面的主要原因，就是各公司高層決策者在決策中只注重眼前利益而忽視公司的長遠(yuǎn)發(fā)展，以及保險專業(yè)知識的匱乏，這些都將直接影響到保險公司業(yè)務(wù)價值的實現(xiàn)和公司經(jīng)營成果。作為保險公司的命脈，業(yè)務(wù)銷售能力起著舉足輕重的作用。只有銷售能力提高，保險公司才能獲取足夠多的保費收入來進行企業(yè)的日常運營。大型財產(chǎn)保險公司由于設(shè)立早、資金和實力雄厚，因此擁有絕對性的銷售資源，包括：廣闊覆蓋的機構(gòu)網(wǎng)點、長期合作的保險代理渠道，以及參與設(shè)立的新興銷售渠道———電銷、網(wǎng)銷。相較而言，中小型保險公司在這一方面則存在著絕對弱勢，無法與之匹敵。

　　大型財產(chǎn)保險公司由于保費規(guī)模保持在一定的水平，因此盡管其機構(gòu)和人員眾多，但依然可以通過保費規(guī)模的分?jǐn)�，將公司的整體固定成本率控制在較低水平，從而提高了公司的整體盈利能力。而對于中小型財產(chǎn)保險公司來說，有限的保費規(guī)模很難對其固定成本進行分?jǐn)偅�因而其固定成本率往往是大型財產(chǎn)保險公司的１．５～３倍。由于中小保險公司具有業(yè)務(wù)規(guī)模小、人力資源管理制度不完善，以及無法提供具有吸引力的職業(yè)規(guī)劃等問題，很難留住專業(yè)人才。即使是公司自行培養(yǎng)的人才，雖然初始忠誠度較高，但技能和經(jīng)驗成熟后，在大公司有競爭力的'工作職位和優(yōu)厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。

　　中小保險公司應(yīng)結(jié)合自身實際制定恰當(dāng)?shù)墓�司發(fā)展戰(zhàn)略，并且要在不同的發(fā)展階段中找準(zhǔn)自身的市場定位。雖然在與大型保險公相比，中小保險公司在市場競爭方面存在一定劣勢，但中小保險公司仍具有相當(dāng)?shù)木植抠Y源優(yōu)勢。因此，準(zhǔn)確定位目標(biāo)市場和目標(biāo)客戶，是中小財產(chǎn)保險公司在制定決策和發(fā)展戰(zhàn)略時首要確定的關(guān)鍵點。當(dāng)前我國保險市場參與者眾多，但市場仍存在一定的“真空地帶”，中小保險公司可以充分發(fā)掘和利用這些空白點來增強自身競爭力，成為特定服務(wù)和特定客戶群的“首選”。對于中小保險公司來說，加強企業(yè)文化建設(shè)，應(yīng)主要從三個方面入手：一是結(jié)合自身實際情況和地域特點，選擇恰當(dāng)?shù)奈幕�發(fā)展方向；二是以四個“核心”———“維護股東權(quán)益、維護消費者權(quán)限、合規(guī)經(jīng)營、效益發(fā)展”出發(fā)，創(chuàng)造自身的企業(yè)文化；三是既要注重企業(yè)內(nèi)部的文化建設(shè)與發(fā)展，不斷完善內(nèi)控制度，同時也要注重外部的輿論與監(jiān)督，重視消費者和監(jiān)管部門的聲音與意見。

　　中小保險公司應(yīng)結(jié)合自身的發(fā)展情況、地域特點和股東關(guān)系的資源優(yōu)勢，量身打造具有各自特點的產(chǎn)品和服務(wù)。不盲目的追求“大而全”的經(jīng)營思路，專注部分目標(biāo)領(lǐng)域或市場，走專業(yè)化的特色道路，從而最終實現(xiàn)從“模仿者”到“創(chuàng)新者”、“革新者”的轉(zhuǎn)變。效益和利潤是企業(yè)維持生存和不斷發(fā)展的關(guān)鍵所在，因此作為競爭力較弱的中小保險公司更應(yīng)該注重業(yè)務(wù)的“精耕細(xì)作”。一是重視業(yè)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)，通過不斷學(xué)習(xí)先進理念和引進先進技術(shù)，不斷提升對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的分析和觀察能力，為業(yè)務(wù)政策和業(yè)務(wù)方向提供準(zhǔn)確的支持和判斷；二是重視風(fēng)險管理，建立風(fēng)險監(jiān)控體系，定期或隨時發(fā)布業(yè)務(wù)質(zhì)量監(jiān)控情況；三是加強業(yè)務(wù)來源分析，準(zhǔn)確了解業(yè)務(wù)來源的情況，包括各類代理、經(jīng)紀(jì)，以及銷售團隊；四加強市場關(guān)注度，包括監(jiān)管部門和同業(yè)公司的動態(tài)，對于影響業(yè)務(wù)發(fā)展的重要事件要及時了解、分析，并提出相應(yīng)措施。現(xiàn)在的保險市場已經(jīng)進入了買方市場，中小保險公司必須學(xué)會站在消費者立場思考和解決問題，這既是生存的法則，也是公司長遠(yuǎn)發(fā)展的核心戰(zhàn)略。中小保險公司應(yīng)以客戶為中心，提升客戶的體驗感，同時從內(nèi)部入手，提高全員的服務(wù)意識，改進服務(wù)流程，改善服務(wù)水平。

　　加強專業(yè)化隊伍建設(shè)，注重專業(yè)人才培養(yǎng)。首先要完善公司人力資源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力資源管理體系，為人才的引進、培育和發(fā)展提供有效的支持和保障。包括：加強人才職業(yè)生涯規(guī)劃的管理，完善保險公司的長期人才激勵機制和培訓(xùn)平臺，完善人才引進與儲備機制；健全以合規(guī)和業(yè)績?yōu)閷?dǎo)向的人才考核評價體系，設(shè)計科學(xué)的薪酬方案，強化戰(zhàn)略性薪酬決策。其次保險公司需要完善內(nèi)部培訓(xùn)制度，加大教育培訓(xùn)投入，做好保險從業(yè)人員在職培訓(xùn)，建立并完善人才成長長效機制，完善培訓(xùn)規(guī)劃。

財產(chǎn)保險論文10

　　摘 要：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險利益,是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益,是保險合同有效的必要條件。保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對維持保險秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義以及保險利益的產(chǎn)生方式，同時對財產(chǎn)保險合同中保險利益原則的適用問題進行了說明，最后提出了適用于財產(chǎn)合同中保險利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險合同；保險利益；問題；完善策略

　　一、財產(chǎn)保險合同中保險利益的立法意義

　　(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財產(chǎn)進行投保的行為。確定保險利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財產(chǎn)及其利益進行投保，有效地保護了社會經(jīng)濟生活秩序。

　　(二)對保險利益存在的要求，有利于防范道德危險的誘發(fā)。雖然保險法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險賠償?shù)�，保險人可以拒賠。正是保險利益的存在，確定了保險人給付的范圍，使得投保人實施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對保險利益存在的要求，有助于限制保險責(zé)任范圍。通過確定保險利益的范圍，可以確定保險金額，這樣當(dāng)保險事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險人的不及時救助而導(dǎo)致的損失擴大，又可以做到保險賠償有依據(jù)，使保險合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用問題

　　(一)財產(chǎn)保險合同中保險利益界定 在財產(chǎn)保險合同中， 保險利益界定不明確，當(dāng)前保險法沒有具體闡述財產(chǎn)保險中的保險利益定義。 通常情況下， 財產(chǎn)合同保險中保險利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個方面來闡述： 第一， 從形式上來講， 保險利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟學(xué)角度出發(fā)， 保險利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟利益； 第三， 從法律角度來看， 保險利益屬于合法利益。

　　(二)財產(chǎn)保險合同中保險利益轉(zhuǎn)移 在財產(chǎn)保險法中， 若投保人對保險標(biāo)的沒有保險利益， 那么保險合同將會失效。 因此， 在簽訂保險合同時， 投保人以及被保險人必須要確保保險利益， 當(dāng)發(fā)生保險事故時， 有助于依據(jù)保險利益原則得到相應(yīng)的賠償。 但在實際司法實踐過程， 即使投保人或者被保險人沒有訂立相關(guān)的保險合同， 保險利益不明確， 但當(dāng)保險事故發(fā)生時， 雙方卻享有保險利益。 按照相關(guān)的保險利益原則規(guī)定， 財產(chǎn)保險利益能夠進行轉(zhuǎn)讓， 但是對轉(zhuǎn)讓時間卻沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財產(chǎn)保險合同中保險利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財產(chǎn)保險利益定義 首先要界定保險利益的性質(zhì)， 明確人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益， 從而具體分析被保險人或者投保者對保險標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對于保險利益范圍而言， 在確定的過程中， 主要的依據(jù)有四個： 一是標(biāo)的物， 二是被保險人， 三是賠償項目， 四是投保人。 在保險合同上， 投保人以及被保險人首先要確認(rèn)投保財產(chǎn)保險利益， 說明保險利益的合法性。其次， 要掌握保險利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個方面：第一， 財產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財產(chǎn)； 第三， 占有者所占財產(chǎn)； 第四， 股東財產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營者對經(jīng)營事業(yè)所期待的利益； 七是財產(chǎn)保險標(biāo)的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險人的保險利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險法中， 保險利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險合訂立過程中， 對于保險人的保險利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險事故發(fā)生時， 保險人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險人的保險利益。

　　(三)強化財產(chǎn)保險利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險轉(zhuǎn)讓定義。 在我國保險法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過程中， 要以實體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險標(biāo)的的`轉(zhuǎn)移， 保險利益也會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險人利益， 要及時告知保險人保險利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時， 風(fēng)險也將會發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險， 因此要明確保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時間。

　　四 結(jié)語

　　保險利益制度是保險制度的核心內(nèi)容，對于維持保險秩序具有重要的意義，我國現(xiàn)行的財產(chǎn)合同中的保險利益制度，或多或少會有寫不足之處，需要在今后的實踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險人的正當(dāng)利益。

　　參考文獻:

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財產(chǎn)保險論文11

　　摘要：從總體意義上講，保險共有兩種，一種是人身保險；第二就是財產(chǎn)保險。財產(chǎn)保險是指如果被保險人因為意外事故損失了一定的財產(chǎn)，那么保險人就要為這些損失負(fù)責(zé)，是保證被保險人利益的一種手段。在投保的時候，保險人與被保險人要簽訂保險合同，而保險利益就是該合同的效力要件。從保險利益上我們可以看到符合國家法律的經(jīng)濟關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；保險利益；保險人；被保險人；保險合同

　　在保險法中，保險利益是保險合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險法中的基本原則。現(xiàn)階段財產(chǎn)保險的類型多樣，保險利益原則在保險行業(yè)中也各位重要。我過的保險法對與保險利益做出明確的規(guī)劃，可以是財產(chǎn)保險中的保險利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒有清晰的界限，在應(yīng)用的時候有很多問題。目前來看，我國的保險法最需要解決的問題是規(guī)劃出財產(chǎn)保險中保險利益的范圍。

　　1保險利益的含義

　　我國《保險法》第12條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”這個規(guī)定是一個涵蓋財產(chǎn)和人身保險利益的概括定義。但是，人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益有很大的不同。財產(chǎn)保險中的保險利益強調(diào)的是保險利益的經(jīng)濟性，如果投保人沒有這種經(jīng)濟上的利害關(guān)系，則對保險標(biāo)的沒有保險利益。人身保險的保險利益，是指投保人將因保險事故的發(fā)生而遭受損失，因保險事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強調(diào)投保人與被保險人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險利益的認(rèn)定

　　2.1現(xiàn)有利益�，F(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險人依法對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險人對保險標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對其投保的房屋具有保險利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險利益：a.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有實際而合法的利益；c.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)有運送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險人對于特定財產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投保或者被保險人在訂立保險合同時對保險標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤、租金收入、運費收入、耕種收入等利益。沒有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因為具有法律上的權(quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護，屬于財產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險人對于保險標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因為法律規(guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因為法律的規(guī)定而發(fā)生。

　　3完善財產(chǎn)保險的保險利益

　　3.1在保險法或者其解釋中明確規(guī)定財產(chǎn)保險利益的種類和范圍。明確保險法中各個法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的`占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險利益是指對其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險合同中，將當(dāng)事人的財產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會受到影響，因此在財產(chǎn)受損的時候，要對債權(quán)投保危險。c.股權(quán)，一個公司的財產(chǎn)是由這個公司的股東出資而成的，財產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對公司的財產(chǎn)有保險利益。d.占有，盡管我國的保險法還沒有規(guī)定占有人的保險利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r候主要是根據(jù)保險合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因為保險合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒有保險利益。如果約定沒有違反法律，而且維護了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險利益。

　　3.2在保險法中明確規(guī)定保險利益告知義務(wù)條款。保險利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險人的權(quán)益，可見其重要性。在最開始簽訂合同的時候，如果對保險法的某些術(shù)語不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險人的利益會有影響。如果沒有準(zhǔn)確的定位保險利益，甚至?xí)�給當(dāng)事人帶來損失。但是保險人的費用不會減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險條例就簽訂合同的話，在日后的時候容易引起保險糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒有獲得保險利益，還讓自己的財產(chǎn)受損。而保險人拿到了保險費的同時還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時候，就會知道哪些內(nèi)容對自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時候，向保險人詢問，以免自己的利益受損。而保險人要做的就是將保險的內(nèi)容，以及保險利益如實的告訴投保人。如果是因為自己沒有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時候，還是發(fā)生的了保險糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險內(nèi)容，通過合同可以確定保險利益。使保險人與投保人之間能夠保持一個平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會利益。

　　4結(jié)束語

　　由上述可知，保險利益是保險中的原則，通過保險利益來維護投保人以及保險人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國在保險利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對這種問題，國家完善的保險法律，明確的規(guī)定了在財產(chǎn)保險中的保險利益。使保險人的財產(chǎn)不受損，還維護了社會公平。在明確保險利益上，要規(guī)定保險利益的范圍，合理的對保險利益劃分，同時確定與保險利益有關(guān)的條款，讓保險人履行義務(wù)。

　　參考文獻

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財產(chǎn)保險論文12

　　【摘要】發(fā)展非車險業(yè)務(wù)有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有利于提高公司的經(jīng)營效益;有利于發(fā)揮保險的社會管理功能;有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。

　　【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 非車險業(yè)務(wù) 經(jīng)營策略

　　隨著我國保險市場主體的不斷增多，市場競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車險業(yè)務(wù)，提高其在總體業(yè)務(wù)中的占比，正越來越引起財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。針對機動車輛保險在財產(chǎn)險市場上市場占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴(yán)重不匹配的狀況，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，調(diào)整車險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比例;主動細(xì)分市場，降低車險業(yè)務(wù)中高風(fēng)險、低效益業(yè)務(wù)品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)、效益好客戶占比。可見，加快發(fā)展非車險業(yè)務(wù)、提高非車險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務(wù)中的比重，將是今后公司業(yè)務(wù)發(fā)展的一項戰(zhàn)略性舉措。

　　一、發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

　　1.有利于優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，提高非車險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比，才能實現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，才能分散經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　2.有利于提高公司的經(jīng)營效益。作為商業(yè)保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實現(xiàn)利潤最大化，提升公司的經(jīng)營效益，就要在做大保險業(yè)務(wù)規(guī)模的同時降低經(jīng)營成本。在實現(xiàn)利潤目標(biāo)要求之內(nèi)的、相對優(yōu)化的狀態(tài)，以實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標(biāo)。一方面通過優(yōu)化車險業(yè)務(wù)自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強化理賠管理等措施來降低車險賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車險業(yè)務(wù)，實現(xiàn)更大的規(guī)模效益。

　　3.有利于拓展保險領(lǐng)域和發(fā)揮保險的社會管理功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、科技進步和人們風(fēng)險意識的提高，保險作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。

　　隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，現(xiàn)代保險在社會經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過加快發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，才能進一步拓展保險領(lǐng)域，發(fā)揮好保險的社會管理功能。

　　4.有利于提升保險服務(wù)水平和企業(yè)形象。保險服務(wù)必須適應(yīng)市場需求，而市場永遠(yuǎn)是變化的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(chǎn)(生活)必要消費和家庭理財?shù)闹匾�方式來看待。因此，豐富保險品種，擴大服務(wù)領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的不同特點，針對企業(yè)、居民、社會群眾的'不同需求，開發(fā)推廣新險種，以開發(fā)促進服務(wù)領(lǐng)域的延伸和服務(wù)水平的提升。

　　通過險種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過服務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大來加強與社會各界的廣泛合作，擴大企業(yè)的社會影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場，更好地促進業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　二、發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的策略選擇

　　1.樹立發(fā)展非車險業(yè)務(wù)信心，提高公司效益的經(jīng)營理念。良好的經(jīng)營效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經(jīng)營效益主要來源于承保利潤和投資收入兩個方面。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，確保承保利潤的完成。理念是行動的先導(dǎo)，先進的理念帶來生機與活力，落后或陳舊的理念導(dǎo)致公司的沉寂與衰退。只有認(rèn)識到了效益性險種的發(fā)展對公司整體經(jīng)營目標(biāo)的重要性，才能從思想意識上樹立發(fā)展非車險就是增加公司效益的理念，才會堅定發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的信心。

　　2.完善考核機制，增強發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的動力與壓力。加大考核力度，落實目標(biāo)責(zé)任制是保證非車險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標(biāo)為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費和利潤指標(biāo)，而且要考核分險種指標(biāo)，同時還要考核車險業(yè)務(wù)和非車險業(yè)務(wù)在總體業(yè)務(wù)中的占比。二是明確責(zé)任。應(yīng)設(shè)置專門的非車險業(yè)務(wù)營銷機構(gòu)，負(fù)責(zé)對本轄區(qū)非車險業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)與管理，業(yè)務(wù)量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應(yīng)設(shè)置專門的機構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導(dǎo)專門負(fù)責(zé)該業(yè)務(wù)的拓展與管理工作。通過簽訂目標(biāo)責(zé)任狀形式，層層落實非車險業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，落實責(zé)任人，將非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展與經(jīng)營責(zé)任結(jié)合起來。做到一級抓一級，層層抓落實，形成上下聯(lián)動齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標(biāo)的追究經(jīng)營單位領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)人員責(zé)任。三是實施獎懲。將非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r與工資獎金發(fā)放掛起鉤來，與全公司的福利待遇掛起鉤來。通過獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣來推動非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展，確保這一目標(biāo)的實現(xiàn)。

　　3.采取靈活的營銷策略，確保非車險業(yè)務(wù)持續(xù)快速增長。傳統(tǒng)單一的營銷手段已經(jīng)不適應(yīng)目前市場的發(fā)展變化，要適應(yīng)以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的新形勢，必須不斷創(chuàng)新營銷手段，細(xì)分市場，采用多元化銷售方式。在市場細(xì)化的基礎(chǔ)上，區(qū)分不同客戶群，針對不同客戶，采取不同營銷策略，以期達(dá)到最佳效果。第一，采取直接上門展業(yè)和依靠行政推動相結(jié)合的方式，拓寬新型保險業(yè)務(wù)的發(fā)展渠道。一方面，對于風(fēng)險意識較強，經(jīng)濟狀況較好的單位，可采取直接上門的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和特點，為化解其經(jīng)營風(fēng)險而設(shè)計投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)，可依靠行政推動的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會安定等不同要求出發(fā)，通過行政推動促進相關(guān)險種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專職代理和個人代理人的作用。通過完善的代理網(wǎng)絡(luò)來推動各類非車險業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。

　　4.建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。非車險業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的一個原因就是部分展業(yè)人員對非車險條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務(wù)而又苦于不懂業(yè)務(wù)知識。要克服這種情況，提高非車險業(yè)務(wù)規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系，對廣大展業(yè)人員進行系統(tǒng)的、有針對性的培訓(xùn)，使大家充分了解條款知識，提高展業(yè)能力，調(diào)動業(yè)務(wù)人員發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的主動性和積極性。

　　5.實行傾斜政策，加大對發(fā)展非車險業(yè)務(wù)的政策支持力度。經(jīng)濟杠桿是市場經(jīng)濟形式下配置資源的最有效方式。用規(guī)模效益、費用政策來提高展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，不失為一個可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對手續(xù)費和營業(yè)費用進行適當(dāng)?shù)恼{(diào)劑，適當(dāng)加大對非車險業(yè)務(wù)的傾斜力度，降低車險的費用，體現(xiàn)出效益原則，以此來引導(dǎo)、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，提高非車險業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模。

　　三、公司財產(chǎn)保險經(jīng)營中非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展

　　1.理清思路，抓住重點，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構(gòu)設(shè)置完備，管理經(jīng)驗豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營、規(guī)范的管理和良好的聲譽贏得了社會各界的認(rèn)可，具有優(yōu)秀的服務(wù)品牌和市場口碑。公司秉承“誠信天下，穩(wěn)健經(jīng)營，追求卓越”的企業(yè)核心價值觀和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強的保險人才。隨著公司業(yè)務(wù)的增長，大力發(fā)展車險業(yè)務(wù)。為改善經(jīng)營現(xiàn)狀，通過對前期整體經(jīng)營情況的分析，我們充分認(rèn)識到了大力發(fā)展非車險業(yè)務(wù)是實現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細(xì)的非車險發(fā)展計劃，由總經(jīng)理帶頭開發(fā)非車險渠道，相關(guān)負(fù)責(zé)人與其分管渠道進行對接，一對一的開展工作，對渠道進行拓展和維護，全面調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。

　　2.重視人才，加強管理，悉心培養(yǎng)一支團結(jié)穩(wěn)定的展業(yè)隊伍。一方面，制定定時召開早會及定期召開周例會的規(guī)定。加強各部門間的交流與合作，還為各部門工作的開展創(chuàng)造了良好的氛圍，也建立了一支團結(jié)協(xié)作、勇于創(chuàng)新、懂管理、善經(jīng)營的管理隊伍。另一方面，公司業(yè)務(wù)的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷售政策變化或銷售費用跟不上，個人代理人就會流失。為此，浙江分公司堅持在為非車險業(yè)務(wù)崗位選拔和引進人才時，對外招收專業(yè)對口的大學(xué)生，內(nèi)部堅持開展非車險業(yè)務(wù)知識和技能的培訓(xùn)，以老帶新，以相互交流的方法培養(yǎng)新人，并通過實戰(zhàn)提高展業(yè)團隊的協(xié)作和競爭力。為確保團隊的穩(wěn)定性，浙江分公司還為業(yè)務(wù)團隊正式員工簽訂勞動合同，并為其辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等手續(xù)，有效解決了員工的后顧之憂。

　　3.創(chuàng)新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險銷售模式，全面推進非車險業(yè)務(wù)加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強渠道建設(shè)，拓展非車險業(yè)務(wù)銷售網(wǎng)絡(luò)。動員一切可以動員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務(wù)部門對已有的業(yè)務(wù)渠道密切關(guān)注，加強維護，并進一步挖掘現(xiàn)有渠道潛力。同時，廣泛建立新的非車險業(yè)務(wù)渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營企業(yè)和私有財產(chǎn)的儲存地和中轉(zhuǎn)地，通過銀行做財產(chǎn)保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動態(tài)，從而更有利于調(diào)整自我結(jié)構(gòu)，持續(xù)占據(jù)有利位置。浙江分公司另一個主要的非車險渠道業(yè)務(wù)是醫(yī)療責(zé)任保險，醫(yī)療責(zé)任險主要經(jīng)過風(fēng)險評估，選定一些醫(yī)院作為主攻突破口進行重點突破。公司在業(yè)務(wù)拓展的同時也加強對風(fēng)險的評估，做到防范于未然。而面對一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)，主要依托一些重點項目的信息資料，從而進一步拓展了意外險業(yè)務(wù)。

　　在拓展非車險業(yè)務(wù)中，浙江分公司還集中優(yōu)勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標(biāo)書，通過大量細(xì)致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標(biāo)。與此同時，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車險業(yè)務(wù)，加大承保量，為浙江分公司整體非車險業(yè)務(wù)的發(fā)展做出了貢獻。

　　四、加強溝通，增強服務(wù)。

　　不斷擴大非車險保費規(guī)模在拓展非車險業(yè)務(wù)的同時，浙江分公司注重為客戶提供多項優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并加大對業(yè)務(wù)發(fā)展的支持力度。通過大力發(fā)展非車險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長，走上了一條良性發(fā)展的道路。

　　此外，為了不斷鞏固老客戶，培養(yǎng)老客戶對公司的忠誠度，適當(dāng)借鑒車險業(yè)務(wù)發(fā)展中續(xù)保時的無賠款優(yōu)待政策，使老客戶從心理上得到平衡(因為非車險業(yè)務(wù)中的大多數(shù)險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續(xù)幾年投保都沒有賠案發(fā)生，客戶會覺得不平衡，因此投保的積極性會大大降低)，這樣一來，既維護了老客戶，又降低了業(yè)務(wù)人員的續(xù)保難度，對非車險業(yè)務(wù)發(fā)展必定會有較好的促進作用。

　　實踐證明，公司的經(jīng)營思路是正確的。渠道開發(fā)是浙江分公司非車險做大的主要途徑，通過公司業(yè)務(wù)、渠道業(yè)務(wù)、代理人銷售相結(jié)合的營銷模式，浙江分公司的非車險業(yè)務(wù)取得了驕人的成績。也讓浙江分公司險種結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節(jié)節(jié)攀升。

財產(chǎn)保險論文13

　　摘要：為了適應(yīng)稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復(fù)征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國開始正式實施“營改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營改增”的最后。本文研究首先對財產(chǎn)保險公司之前的營業(yè)稅進行了分析，然后分析了實行“營改增”帶來的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營改增”；財產(chǎn)保險公司；影響；對策

　　1引言

　　對于保險公司的經(jīng)營來說“營改增”的實施必然會為其帶來重大的變化，自20xx年我國正式實施“營改增”稅費改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)了改革，那么保險業(yè)也在20xx年的時候迎來了“營改增”，所以本文對“營改增”給財產(chǎn)保險公司帶來的影響以及應(yīng)對的措施開展研究是非常必要的。

　　2營業(yè)稅下保險公司經(jīng)營分析

　　在我國，稅收是實現(xiàn)財政收入最為重要的來源，另外稅收政策也直接的決定著某個行業(yè)的發(fā)展，“營改增”之前保險公司的征收稅種有營業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營業(yè)稅是我國實行利改稅之后的一個稅費科目，其稅費為5%。其征稅范圍包括保險公司所經(jīng)營的所有保險業(yè)務(wù)，其中營業(yè)額為財產(chǎn)保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)所獲得的保費，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定凡是在我國境內(nèi)進行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的機構(gòu)或者是承擔(dān)保險業(yè)務(wù)的境外機構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細(xì)則當(dāng)中還規(guī)定了境內(nèi)保險機構(gòu)所承擔(dān)的出口貨物保險是不納入營業(yè)稅征收范圍的。其計稅是以保險業(yè)的營業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關(guān)規(guī)定，保險公司營業(yè)額涉及了下面幾項內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務(wù)。收費初投保業(yè)務(wù)指的是投保人向保險公司繳納的全部保險費用，這部分會按照投保人的繳納的全額費用進行營業(yè)稅的增收，但是不會再對分入保費進行二次營業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費未收的處理方式。對于已經(jīng)征收營業(yè)稅的應(yīng)收的保費，但是在財務(wù)核算的時候發(fā)現(xiàn)并未受益則應(yīng)從營業(yè)額當(dāng)中進行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應(yīng)該將其并入到當(dāng)期當(dāng)中進行重新征稅。從當(dāng)前國家對保險公司的稅費政策來看，有一些險種或者是業(yè)務(wù)是享受國家免征營業(yè)稅的。主要有保險期在一年以上歸還本金的人壽險、健康險、養(yǎng)老金保險，農(nóng)牧保險、出口信用或者是貨物保險、追償款收入等。但實際上從當(dāng)前財產(chǎn)保險公司營業(yè)稅來看其存在著稅基過高、優(yōu)惠政策少的問題，這樣的營業(yè)稅制度對于保險業(yè)的發(fā)展是非常不利的.。

　　3實行“營改增”對財產(chǎn)保險公司帶來的影響

　　3.1對稅負(fù)的影響

　　保險業(yè)實行“營改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進行影響分析，若保險的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費和傭金不進行進項的抵扣、其他險種的業(yè)務(wù)增值稅按照6%征收。那么財產(chǎn)保險公司在不考慮國家給予的任何優(yōu)惠政策的時候，則需要按照6%的進行憑票抵押，那么對其自身來說稅負(fù)則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說“營改增”實施之后，作為財產(chǎn)保險公司來說則應(yīng)該主動的進行進項稅項目的調(diào)整，那么增值稅的稅負(fù)則會進一步下降，并且會明顯的低于營業(yè)稅。

　　3.2對投保人的影響

　　實施“營改增”之后保險合同當(dāng)中的含稅價格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來進行銷項稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒有辦法進行抵扣的，所以實施“營改增”前后對其是無任何影響的。

　　3.3對保險銷售渠道的影響

　　在實施“營改增”后能夠促進機構(gòu)代理人的進一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進會計核算，從而有效地提高保險銷售和經(jīng)營的管理水平。當(dāng)前的營業(yè)稅實際上非常有可能會造成財產(chǎn)險公司重復(fù)征稅的現(xiàn)象，但是事實“營改增”則能夠解決這一問題，所以會有效的促進保險業(yè)之間的渠道互動發(fā)展。

　　3.4對保險理賠的影響

　　車險是財產(chǎn)保險公司非常大的收入項，車輛在維修的時候只有通過修理廠或者是4S店修理才會獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會在很大程度上對保險公司的盈利水平及實際稅負(fù)產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會帶來理賠方式的改變，這對于保險公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會計核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財產(chǎn)保險公司應(yīng)對“營改增”的措施

　　4.1保險合同的應(yīng)對措施

　　對保單定價是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價的時候必然會缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險公司在實行“營改增”一段時間之后待條件成熟后對重新對保單進行定價。若原來保險合同中的價格和“營改增”之后的價格一致，那么對于保險公司來說是有利的，但是對投保人卻有不同的影響，所以保險公司應(yīng)該依據(jù)投保人的不同去重新進行定價。

　　4.2銷售渠道的應(yīng)對措施

　　因為“營改增”對各個保險銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應(yīng)對政策，對于有利于財產(chǎn)保險公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應(yīng)該優(yōu)先進行發(fā)展，對“營改增”中介人的影響要重點關(guān)注，做好合同定價工作，實施“營改增”之后手續(xù)費會下降，所以就會對機構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應(yīng)該適當(dāng)?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費價格。

　　4.3理賠應(yīng)對措施

　　首先，對當(dāng)前的理賠業(yè)務(wù)進行全面梳理、對能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進行分析、對轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進行評估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進行理賠業(yè)務(wù)談判的準(zhǔn)備工作。其次，對進項稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進行提前分析，以應(yīng)對可抵扣項的單獨核算。

　　5結(jié)語

　　“營改增”對財產(chǎn)保險公司的承保、理賠等都會產(chǎn)生影響，但是總體上來看這些影響對于保險公司的發(fā)展都是有利的，所以在實施“營改增”之后保險公司必然需要一段的時間進行調(diào)整，但是長久來看必然會促進保險公司的更好發(fā)展。所以財產(chǎn)保險公司應(yīng)該盡快地進行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強化工作。

　　參考文獻

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　　[3]宋炳霞，張詠梅.保險業(yè)“營改增”方案探討與稅率測算[J].財會通訊，20xx（4）.

財產(chǎn)保險論文14

　　保險業(yè)如何提高各級分支機構(gòu)經(jīng)營效益，以提高公司整體經(jīng)營效益，從而實現(xiàn)公司價值最大化，關(guān)系到公司的生存和發(fā)展，也是保險公司財產(chǎn)管理所面臨的最大課題。在新時期下，面對激烈競爭的市場及我國加入WTO的巨大壓力，我國財產(chǎn)保險公司必須完成從保費規(guī)模增長型向管理效益增長型的轉(zhuǎn)變。本文通過研究和改進財險的業(yè)績評價體系，并將其運用于分支機構(gòu)，進而最終達(dá)到提升公司價值的思路和方法，對于中國財產(chǎn)保險公司來說具有極大的現(xiàn)實意義。

　　1我國財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀與財務(wù)管理目標(biāo)

　　1.1我國財產(chǎn)保險市場的現(xiàn)狀

　　截止到20xx年12月，全國共有財產(chǎn)保險公司45家，其中外資公司15家。從各財產(chǎn)保險公司市場占有率來看，中資保險公司仍然占據(jù)絕對優(yōu)勢，20xx年中資財產(chǎn)保險公司市場份額為97.56%，其中市場份額居于領(lǐng)先地位的有太保財險、平安財險公司。雖然中資保險公司市場份額較大，但是與外資公司相比，固定資本所占比例較高，資產(chǎn)流動性偏低，償付能力準(zhǔn)備不夠充足，資產(chǎn)利用率不高。利潤主要來源于主營業(yè)務(wù)收入，即承保利潤，與外資公司比較中資公司盈利能力較弱。

　　1.2我國財產(chǎn)保險公司的管理目標(biāo)

　　中國財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)目標(biāo)經(jīng)歷了從產(chǎn)值最大化、利潤最大化、股東財富最大化到企業(yè)價值最大化的演變過程。產(chǎn)值最大化是在計劃經(jīng)濟體制下形成的。作為現(xiàn)代保險公司來說，追求價值最大化已經(jīng)成為明確的管理目標(biāo)。價值最大化的理論含義是：一是價值體現(xiàn)為未來預(yù)期收益的現(xiàn)值，而不是簡單的資產(chǎn)的帳面價值；二是未來預(yù)期收益體現(xiàn)為現(xiàn)金流量，而不是簡單的會計利潤，現(xiàn)金流是可以折現(xiàn)的；三是未來預(yù)期現(xiàn)金流具有不同程度的風(fēng)險，隨著經(jīng)濟和競爭的全球化，風(fēng)險、復(fù)雜性和不確定性構(gòu)成了現(xiàn)代及以后的商業(yè)經(jīng)營環(huán)境，也使企業(yè)的未來收益具有不同程度的風(fēng)險；四是資本具有成本，資本的基本回報要求使資本成為最昂貴的一種資金來源。把價值最大化作為目標(biāo)是很具重要意義的，首先它考慮到了資金的時間價值和投資風(fēng)險；其次它反映了對企業(yè)資本保值增值的要求，克服了管理上的片面性和短期行為，追求長期利益最大化；再次能夠優(yōu)化資源配置方向，使資源向著回報高、效率高、風(fēng)險低、創(chuàng)造最大價值的區(qū)域、產(chǎn)品和客戶傾斜。

　　2EVA評價分析方法的內(nèi)涵

　　2.1EVA評價分析方法的概念

　　經(jīng)濟增加值EVA是英文EconomicValueAdded的縮寫，其公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)定義是指公司稅后經(jīng)營利潤扣除債務(wù)和股權(quán)成本后的利潤余額。它的核心思想是一個公司只有在其資本收益超過為獲得該收益所投入資本的全部成本時，才能為股東帶來價值。如果EVA值為負(fù)，那么公司就是在耗費自己的資產(chǎn)；如果差額為零，說明企業(yè)的利潤僅能滿足債權(quán)人和投資者預(yù)期獲得的收益。EVA管理是市場價值實現(xiàn)的一個方式，它又是把與市場價值相連的激勵機制得以實現(xiàn)的.一個方式，市場價值的管理、薪酬激勵機制的設(shè)計、預(yù)算管理、戰(zhàn)略規(guī)劃基于經(jīng)濟增加值的管理來實現(xiàn)。EVA把股東、管理者、員工的意志和行為最大限度地統(tǒng)一起來，創(chuàng)造了管理上的奇跡，成為創(chuàng)造財富的基礎(chǔ)�；�于這種認(rèn)識，EVA不僅是一種有效的公司業(yè)績度量指標(biāo)，同時還是企業(yè)進行決策與戰(zhàn)略評估，以及資金運用和出售定價的基本理念。EVA評價分析方法實質(zhì)可歸納為4個“M”，即評價指標(biāo)(Measurement)、管理體系(Management)、激勵制度(Motivation)和理念體系(Mindset)。

　　2.2EVA與保險公司財務(wù)管理目標(biāo)的關(guān)系

　　根據(jù)概念上分析，EVA的主要特征表現(xiàn)在：一是在計量上完整覆蓋了包括資本成本在內(nèi)的各項成本要素，這是它與傳統(tǒng)的利潤、資產(chǎn)收益率、現(xiàn)金流等評價指標(biāo)的本質(zhì)區(qū)別，從根本上體現(xiàn)了股東利益，詮釋了企業(yè)創(chuàng)造財富的真正內(nèi)涵。二是剔除了公認(rèn)會計準(zhǔn)則功能性的，偏離股東利益因素的影響，從內(nèi)部管理角度，對財產(chǎn)收支和資本項目進行合理調(diào)整，設(shè)計出符合實現(xiàn)股東利益最大化的績效評價和激勵機制。三是為企業(yè)經(jīng)營管理確立了長遠(yuǎn)、清晰、唯一的目標(biāo)，而且是反映絕對數(shù)額越大越好的指標(biāo)。盡管EVA本身是期間的流量指標(biāo)，但長期滾動的EVA則反映了企業(yè)長期價值的增長，企業(yè)價值的增長=市場增加值(MVA)在數(shù)量上等于企業(yè)未來年度EVA的折現(xiàn)值的總和，EVA和MVA具有本質(zhì)的一致性，和對企業(yè)市場表現(xiàn)同樣的解釋力。要實現(xiàn)價值最大化，每年產(chǎn)生的經(jīng)濟增加值就要更多，或者說經(jīng)濟增加值的變化會帶來企業(yè)價值的變化，實際上，這兩個指標(biāo)一個是存量，一個是增量。

　　3基于EVA評價分析方法的財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)管理的措施

　　3.1發(fā)揮EVA的資源配置機制

　　EVA約束觀念的建立本身是一個很大的轉(zhuǎn)變和進步�，F(xiàn)在國內(nèi)很多保險公司，還沒有把EVA的理論應(yīng)用到實際中去，在承保的時候隨意降低費率，抬高手續(xù)費，賠付時放寬標(biāo)準(zhǔn)，以賠促保，其最后的結(jié)果就是嚴(yán)重影響公司的長期價值創(chuàng)造。

　　如果不控制成本和風(fēng)險，市場再大也不會創(chuàng)造價值甚至?xí)�毀滅價值。經(jīng)濟資本的約束是不是影響了市場份額，如果錯誤地理解了這個機制，就有可能影響市場份額，因為本來能夠盈利的業(yè)務(wù)通過錯誤算帳誤導(dǎo)了經(jīng)營決策。事實上，保險最重要的市場是價值市場，只有那些能夠創(chuàng)造價值的市場才是應(yīng)該努力爭取的市場，并不是簡單的保費規(guī)模。經(jīng)濟資本總量的要求，使得經(jīng)濟資本與賬面資本保持一致，其次，也體現(xiàn)了不同的風(fēng)險，這就必然會造成有的業(yè)務(wù)系數(shù)高，有的業(yè)務(wù)系數(shù)低。實際經(jīng)營中應(yīng)努力使得相關(guān)資產(chǎn)組合的風(fēng)險系數(shù)最低，而不要簡單的追求單一產(chǎn)品的風(fēng)險系數(shù)最低。因為開展的業(yè)務(wù)是相互聯(lián)系的，片面開展單一品種肯定不能達(dá)到公司價值最大化。

　　3.2運用EVA衡量各個業(yè)務(wù)單元的真實業(yè)績

　　將EVA指標(biāo)分配到各業(yè)務(wù)單元，以指標(biāo)完成情況作為投入多少的依據(jù)。這樣將企業(yè)資金真正投入到創(chuàng)造“創(chuàng)值”的機構(gòu)和業(yè)務(wù)，并以此控制投入規(guī)模，提高資本配置效率，并同時注重到規(guī)模擴大與提高效益的結(jié)合。以一定的EVA指標(biāo)要求分支機構(gòu)，如不能達(dá)到，則不能開設(shè)該新機構(gòu)。同時，對于長期經(jīng)營不善的機構(gòu)，可予以撤、并。為確保新設(shè)機構(gòu)質(zhì)量，可制定人均EVA指標(biāo)，要求定期報告。對于業(yè)務(wù)單元，致力于結(jié)構(gòu)調(diào)整，大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的創(chuàng)值業(yè)務(wù)，堅決退出無利潤區(qū)，將價值創(chuàng)造建立在每一張保單上；將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險種。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時，公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價值高的新產(chǎn)品，以代替那些內(nèi)含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

　　3.3選擇合理的EVA分析考核方法

　　保險公司在實踐中需要單獨對部門進行業(yè)績評估，這樣可以強化部門經(jīng)理最大化其直接可控的業(yè)務(wù)價值的能力，但是使用公司整體的績效指標(biāo)來確定部門管理人員的報酬，不能充分調(diào)動部門經(jīng)理積極性，會產(chǎn)生靠其他部門績效“搭便車”的動機，因此對公司部門進行考核就顯得非常重要。對公司部門進行考核時，可以采取“EVA中心法”和“EVA驅(qū)動因素法”兩種方式�！癊VA中心”是指組織內(nèi)部可以對自身創(chuàng)造的EVA進行度量和管理的業(yè)務(wù)單位。一般而言，作為一個EVA中心，必須具有對自己的收入、成本和費用較為完全的自主權(quán)�！癊VA驅(qū)動因素”是指經(jīng)營過程中影響EVA結(jié)果并且易于與公司內(nèi)部部門或個人掛起鉤來的各種指標(biāo)。相對于國內(nèi)大部分保險公司來講，基于目前采用的組織架構(gòu)形式，在部門考核中采用“EVA驅(qū)動因素法”為適當(dāng)。“EVA驅(qū)動因素法”的關(guān)鍵在于確定EVA驅(qū)動因素。EVA驅(qū)動因素可以分為直接驅(qū)動因素

　　和間接驅(qū)動因素。前者指與EVA指標(biāo)存在直接數(shù)量關(guān)系的因素，后者指間接影響EVA的因素。EVA驅(qū)動因素還可以分為財產(chǎn)驅(qū)動因素和非財產(chǎn)驅(qū)動因素前者由各類會計數(shù)據(jù)組合而成，后者構(gòu)成中不包含會計數(shù)據(jù)。一般而言，直接驅(qū)動因素大部分都屬財產(chǎn)驅(qū)動因素。

　　3.4建立基于EVA的薪酬激勵計劃

　　基于EVA的薪酬激勵計劃是將紅利支付與紅利報酬分割開，在紅利銀行制度下，將以EVA為基礎(chǔ)的管理者紅利計入其紅利銀行帳戶中，該賬戶在該期間的期初余額包括以前期間的紅利報酬超過以前期間紅利支付的余額。本期支付的紅利則基于更新后的紅利賬戶余額。具體運用時再以一個不變的比例支付紅利獎金，如紅利賬戶余額的三分之一。如果公司經(jīng)營業(yè)績始終良好，紅利銀行的余額會越來越多；如果紅利賬戶的余額為負(fù)，則當(dāng)期沒有獎金支付，同時借記該賬戶；而如果管理人員離開公司，就會失去這筆獎金，本期的余額將被轉(zhuǎn)存到下一期。這一制度下既允許了公司基于單一區(qū)間的高額報告業(yè)績，獎勵給管理者高額紅利，同時獎金不封頂。但是如果以后的事實表明業(yè)績的虛假的，更多的紅利獎勵將在被支付之前被終止。紅利銀行制度通過基于后續(xù)期間的報告業(yè)績來修正紅利支付，削減了管理者從事短期行為的動機，同時它也給具有高業(yè)績的誠實的管理者提供了極大的獎勵。管理者知道，增進自己利益的惟一方式就是為股東創(chuàng)造更多的財富。

　　參考文獻

　　陳超.公司財產(chǎn)管理案例[M].北京：人民郵電出版社，20xx.

　　趙敏.EVA管理評價體系的優(yōu)勢與不足[J].經(jīng)濟與管理，20xx，(19)：50

財產(chǎn)保險論文15

　　中國的大部分保險公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰(zhàn)略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰(zhàn)略意識、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標(biāo)，推動共同的發(fā)展，實現(xiàn)銀行、保險、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險公司的模式，也就是保險公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務(wù)集團的模式，銀行通過收購直接控股或成立專業(yè)的保險公司，或是保險公司通過收購直接控股銀行，以金融控股集團的形式，實行混業(yè)經(jīng)營，保險公司和銀行同屬一個金融集團。

　　銀行和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的結(jié)合

　　（一）銀行業(yè)務(wù)的分類

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型來分。包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其中負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務(wù)，存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項或發(fā)行債券等也構(gòu)成銀行的負(fù)債；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款（放款）業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)（銀行購買有價證券的業(yè)務(wù)），是商業(yè)銀行的主要收入來源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤來源；中間業(yè)務(wù)是銀行不需運用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。其中包括銀行代理銷售保險產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統(tǒng)主營業(yè)務(wù)模塊來分。包括公司金融類業(yè)務(wù)和個人金融類業(yè)務(wù)。其中公司金融類業(yè)務(wù)主要為公司客戶、機關(guān)團體客戶和金融機構(gòu)客戶提供存款、貸款、理財、結(jié)算及貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。個人金融類業(yè)務(wù)主要針對個人提供儲蓄存款、個人貸款、個人理財、個人結(jié)算及銀行卡等產(chǎn)品和服務(wù)。

　　（二）財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的分類

　　以保險標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財產(chǎn)保險可分為財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險和保證保險。其中，財產(chǎn)損失保險又可細(xì)分為：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、工程保險、運輸工具保險、貨物運輸保險等。按目前監(jiān)管部門的統(tǒng)計口徑，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的險種可分為：機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、意外傷害保險、信用保險、貨物運輸保險、工程保險、健康保險、船舶保險、家庭財產(chǎn)保險、保證保險和其他險。

　　（三）銀行和財產(chǎn)保險產(chǎn)品的結(jié)合

　　隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融市場融資渠道多元化使銀行間業(yè)務(wù)競爭加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務(wù)收入成為銀行獲得利潤的重要方式之一。目前，發(fā)達(dá)國家先進銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現(xiàn)代銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比甚至達(dá)到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個極其重要的因素。而通過銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，同時銀行和保險實行混業(yè)經(jīng)營后，通過金融控股集團的形式，可以通過銀行渠道保險產(chǎn)品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務(wù)的便利，有利于提高客戶的忠誠度；通過財產(chǎn)保險產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災(zāi)害或意外事故等因素導(dǎo)致的財產(chǎn)損失，發(fā)揮保險的經(jīng)濟穩(wěn)定器的作用。同時，通過銀保渠道的建設(shè)，保險公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源以及銀行強大的信用基礎(chǔ)，建立有效的保險產(chǎn)品分銷系統(tǒng)。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)（即貸款業(yè)務(wù)）是銀行對客戶話語權(quán)較重的一種業(yè)務(wù)，因此圍繞此類業(yè)務(wù)開展保險產(chǎn)品的銷售是迅速打開保險銷售的有效方式。針對個人客戶，在辦理個人貸款的同時，可向客戶推薦銷售車險、借款人意外險、家財險和房貸險等險種。針對公司客戶，在發(fā)放對公貸款時，根據(jù)產(chǎn)品類型可考慮采用不同的與保險產(chǎn)品結(jié)合方式：一是在為企業(yè)辦理流動資金貸款時，向客戶推薦企業(yè)財產(chǎn)保險產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團貸款時，向客戶推薦工程保險產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應(yīng)收賬款貿(mào)易融資時，可考慮向客戶推薦國內(nèi)貿(mào)易信用保險；四是在為企業(yè)辦理信用證等進出口業(yè)務(wù)時，可向客戶推薦進出口貨物運輸保險；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時，可要求客戶就抵押物購買財產(chǎn)險，由保險公司承擔(dān)抵押物因自然災(zāi)害和意外事故出現(xiàn)損失的風(fēng)險。六是在為企業(yè)辦理倉單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務(wù)時，可要求客戶投保存?zhèn)}貨物保險，保險公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。通過保險產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的`滅失風(fēng)險。

　　我國銀保渠道發(fā)展的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國保險業(yè)還處于初級階段

　　我國的保險業(yè)從1980年開始恢復(fù)，截止20xx年底保險業(yè)總資產(chǎn)逾5萬億元，全國保費收入1.47萬億元，實現(xiàn)利潤總額607億元。與保險相比，我國銀行業(yè)發(fā)展可謂由來已久。1948年成立了中國人民銀行，新中國成立以后，在沒收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，在中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將原來的官僚資本銀行改組為新的中國銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達(dá)到95.3萬億元，利潤達(dá)8000億元，分別是保險業(yè)的19倍和13倍。無論從資產(chǎn)總量、利潤、規(guī)模還是從發(fā)展歷程、社會地位和影響以及管理規(guī)范化程度來看，與銀行相比，我國保險業(yè)目前還處在發(fā)展的初級階段。

　　（二）我國銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開始，我國的銀行保險進入高速增長期。20xx年以來，幾大國有保險公司和股份制保險公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險公司簽署了合作協(xié)議，實現(xiàn)了保險與銀行多對多的代理保險業(yè)務(wù)的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險合資公司，銀行以股權(quán)形式進入保險公司，保險公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國首家銀行保險合資公司———中法人壽保險有限責(zé)任公司開業(yè)；20xx年3月中國工商銀行利用其控股的工行亞洲收購中保國際旗下太平保險24.9%的股份，并入股太平人壽保險公司；平安保險收購福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國人壽參與中國銀行在H股市場的IPO，認(rèn)購中行股份總金額達(dá)23.5億港元等等。這類收購兼并活動為我國銀行業(yè)與保險業(yè)以股權(quán)方式進行融合進而推動銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展開創(chuàng)了先河。經(jīng)過銀保雙方的共同努力，我國銀行保險業(yè)務(wù)突飛猛進，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費只有779萬元，到20xx年末已達(dá)4663萬元，20xx年保費收入比20xx年增長了111%，在總體保費（包括壽險和產(chǎn)險）占比從20xx年的18%最高20xx年的36%，成為保費收入的主要增長點。

　　銀保渠道發(fā)展的對策和建議

　�。ㄒ唬┴敭a(chǎn)保險公司應(yīng)開發(fā)更具競爭力的產(chǎn)品

　　當(dāng)前，我國財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，尤其在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險險種方面，各家保險公司條款費率等基本雷同。在當(dāng)前寡頭壟斷的市場競爭格局下，中小保險公司要想充分利用銀保渠道開拓市場，必須要開成自己獨特的競爭優(yōu)勢，必須開發(fā)出適合銀保渠道銷售的產(chǎn)品。銀保雙方應(yīng)充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購買習(xí)慣、經(jīng)濟狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗，在充分考慮我國國情的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同層次的消費需求設(shè)計出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標(biāo)準(zhǔn)化，減少銀行銷售和后臺管理的復(fù)雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開發(fā)時，可共享客戶信息，進行數(shù)據(jù)挖掘，開發(fā)出適銷對路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個金渠道上應(yīng)開發(fā)易于銀行端銷售的簡易化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，適于柜臺銷售，如意外險類的保險卡、汽車貸款和車險相聯(lián)系；在公司渠道上，保險公司應(yīng)結(jié)合自身實際，針對銀行公司類客戶的不同，細(xì)分目標(biāo)市場，進行準(zhǔn)確的市場定位，開發(fā)出適合不同客戶需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　�。ǘ�）開發(fā)銀保通系統(tǒng)，提升保險產(chǎn)品銷售效率

　　目前，國內(nèi)已有多家保險公司開發(fā)了“銀保通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與保險公司系統(tǒng)的無縫連接，投保人信息實時傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務(wù)的主要流程是：客戶在銀行柜臺填寫投保書一銀行業(yè)務(wù)員初審一錄入一系統(tǒng)核保一在銀行柜臺打保單。該系統(tǒng)不僅使承保準(zhǔn)確、及時，還可以為保險公司和銀行建立良好的客戶數(shù)據(jù)庫。通過銀保通業(yè)務(wù)，銀行可以直接在柜臺實時打保單，響應(yīng)時間可以縮短到幾分鐘以內(nèi)。隨著“銀保通”系統(tǒng)的開發(fā)和在銀行保險渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務(wù)的效率，提高客戶滿意度。

　　（三）通過銀保雙方的交叉培訓(xùn)，打造高素質(zhì)的銷售團隊

　　銀行保險產(chǎn)品涉及知識面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險、法律、風(fēng)險管理等相關(guān)專業(yè)知識。傳統(tǒng)意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動式的銷售，大多數(shù)人沒有銷售技術(shù)、銷售經(jīng)驗和銷售習(xí)慣。為加強銀行保險深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開展多層次要、大規(guī)模的銀行保險業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，組建一支既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型的營銷隊伍，為客戶提供高層次的專業(yè)化服務(wù)。可從以下幾步入手：一是完善營銷人員的資格認(rèn)證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導(dǎo)、誘導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生；二是以銀行二級機構(gòu)為培訓(xùn)基地，加強一線銀保銷售人員的專業(yè)水平，內(nèi)容側(cè)重于保險產(chǎn)品的特點、投資狀況、消費者保護、營銷技巧、營銷手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險人員多層次培訓(xùn)體系，使不同層次的營銷人員都能正確理解保險知識，掌握風(fēng)險管理規(guī)程，樹立先進的營銷理念。

　�。ㄋ模┙�立合理的績效評價制度

　　有效、合理的績效評價體系能極大的提高業(yè)務(wù)人員銷售保險的積極性，因此如何實現(xiàn)對銀行客戶經(jīng)理的有效激勵是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國等銀保業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國家，負(fù)責(zé)銷售保險產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎(chǔ)上，根據(jù)他們銷售銀保產(chǎn)品的業(yè)績給予小額獎金。經(jīng)驗表明，這種經(jīng)濟利益和柔性激勵相結(jié)合的薪酬制度收效很好。因此，我國銀行和保險公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績效考評制度，綜合考慮利潤目標(biāo)完成率、銷售業(yè)績、產(chǎn)品組合、被保險人滿意度、公司信譽增減度等指標(biāo)，科學(xué)評價銷售人員的業(yè)務(wù)水平。與此同時，對于按期完成超額銷售數(shù)量的銷售人員應(yīng)給予一定的獎勵，并保證及時、足額兌現(xiàn)，以有效激勵銷售人員的積極性。

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