個(gè)貸檢查報(bào)告

　　我們眼下的社會(huì)，我們使用報(bào)告的情況越來(lái)越多，不同的報(bào)告內(nèi)容同樣也是不同的。其實(shí)寫(xiě)報(bào)告并沒(méi)有想象中那么難，下面是小編為大家收集的個(gè)貸檢查報(bào)告，歡迎閱讀，希望大家能夠喜歡。

　　20xx年9月20日至9月24日，本人參加了個(gè)人銀行總部組織的調(diào)研小組，對(duì)xx分行本部及部分支行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行抽樣檢查，現(xiàn)將本人檢查的信貸業(yè)務(wù)情況報(bào)告如下：

　　一、檢查范圍

　　本次共檢查個(gè)人貸款69筆，貸款金額為2409萬(wàn)元。涉及汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人購(gòu)房貸款、個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款，支行包括分行營(yíng)銷(xiāo)一部和高新支行。

　　二、檢查方式

　　貸款檔案的樣本抽查和部分信貸人員座談的方式

　　三、檢查情況

　�。ㄒ唬﹛x互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司及汽車(chē)消費(fèi)貸款情況

　　1、xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司

　　該公司是20xx年1月11日獲得xx市工商管理局頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，20xx年1

　　月18日獲得xx市技術(shù)監(jiān)督局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。注冊(cè)資金218萬(wàn)元，法人代表高桂英，1930年生人。

　　該公司與分行建立業(yè)務(wù)聯(lián)系的相關(guān)記錄如下：

　　20xx年2月15日，分行第六次貸審會(huì)同意向互惠公司提供500萬(wàn)元，8成2年的按揭貸款額度。

　　20xx年2月16日，分行與該公司簽訂了汽車(chē)消費(fèi)貸款合作協(xié)議。

　　20xx年5月30日，分行第十六次貸審會(huì)同意新增貸款500萬(wàn)元，成數(shù)8成2年。該公司同時(shí)在我行辦理了585萬(wàn)元的全額保證金的銀行承兌匯票、432萬(wàn)元票據(jù)貼現(xiàn)、汽車(chē)消費(fèi)貸款余額496萬(wàn)元。

　　20xx年7月12日，分行第二十一次貸審會(huì)同意新增貸款500萬(wàn)元，成數(shù)8成2年。已累計(jì)發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款986萬(wàn)元。

　　20xx年10月19日，我行第三十次貸審會(huì)同意新增貸款500萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款1792萬(wàn)元，余額1487萬(wàn)元，歸還305萬(wàn)元。

　　20xx年11月7日，支行申請(qǐng)退減協(xié)議中約定的按貸款余額的10%已收取的保證金，只保留100萬(wàn)元的余額，其余退還給互惠公司。理由是隨著貸款余額的增加，占用了企業(yè)的流動(dòng)資金。分行審批同意。

　　20xx年2月10日，分行第四次貸審會(huì)同意給予互惠公司20xx萬(wàn)元的貸款額度，7成2年，汽車(chē)消費(fèi)貸款余額為1717萬(wàn)元。

　　20xx年6月21日，分行第十八次貸審會(huì)同意新增貸款1000萬(wàn)元，7成2年。

　　20xx年10月30日，支行申請(qǐng)，分行審批同意將授信額度改為8成3年。

　　20xx年2月9日，個(gè)金部同意將保證金比例降為3%。

　　20xx年7月23日，支行申請(qǐng)5000萬(wàn)元的授信額度，分行批復(fù)是同意3500萬(wàn)元的汽車(chē)消費(fèi)貸款，期限1年，3年8成。保證金比例降為3%，可不再辦理履約保險(xiǎn)。同時(shí)同意xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限公司為借款人提供保證擔(dān)保。貸款余額2682萬(wàn)元。

　　截止到20xx年8月，貸款余額3100萬(wàn)元。每月還本息金額191.7萬(wàn)元。目前，還沒(méi)有出現(xiàn)逾期等情況。由于公路運(yùn)輸加強(qiáng)了對(duì)超載車(chē)輛的管理，收入狀況受到影響。平均每位借款人每月收入下降3000元。目前已向我行申請(qǐng)辦理展期，三年期展期一年，兩年期展期半年。

　　在貸款檔案資料中發(fā)現(xiàn)以下情況：

　　1、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照20xx年1月批準(zhǔn)，該公司20xx年11月16日和28日分別與十通汽車(chē)公司xx銷(xiāo)售部和四川汽車(chē)制造廠紅巖汽車(chē)xx銷(xiāo)售公司簽訂了供銷(xiāo)協(xié)議，并要求對(duì)方積極支持信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)。價(jià)值總計(jì)4200萬(wàn)元。公司在獲得營(yíng)業(yè)執(zhí)照之前，已有該公司的公章。

　　2、貸款檔案中保存的公司財(cái)務(wù)報(bào)表部分?jǐn)?shù)據(jù)如下：

　　公司的財(cái)務(wù)狀況：

　　通過(guò)與客戶(hù)經(jīng)理交流得知：

　　分行給予xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司500萬(wàn)元的承兌匯票額度，保證方式為汽車(chē)合格證質(zhì)押。目前余額500萬(wàn)元，沒(méi)有收取保證金。

　　2、個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的情況：

　　分行營(yíng)業(yè)一部辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款的授信客戶(hù)只有xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司。辦理的汽車(chē)消費(fèi)貸款總計(jì)238筆，金額3124.7

　　萬(wàn)元。我們抽查了43筆，金額1509.6萬(wàn)元。貸款調(diào)查人：余雷，審核：羅毅，支行負(fù)責(zé)人：朱文興。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)：

　　1、借款人的收入證明按照所購(gòu)汽車(chē)掛靠的公司不同，分別由xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸公司、華茂公司、鴻源公司、繁榮公司、金馬公司、穩(wěn)達(dá)公司、遠(yuǎn)志達(dá)公司、大江公司、祥捷公司公司、內(nèi)引燃料公司、恒通公司及尚華公司等12家單位出具收入證明，均在1—2萬(wàn)元之間。相同型號(hào)的汽車(chē)、同在互惠公司，收入差距相差1萬(wàn)元左右。

　　2、首付款證明由xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限責(zé)任公司或掛靠的其他相關(guān)公司出具的收款收據(jù)，不能與xx互惠銷(xiāo)售有限責(zé)任公司在我行現(xiàn)金繳款情況相對(duì)應(yīng)，經(jīng)銷(xiāo)商解釋現(xiàn)金量較大，存入我行路途不方便，首付款的真實(shí)性很難確認(rèn)。

　　3、借款人購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛的銷(xiāo)售合同中，賣(mài)方為xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司，購(gòu)買(mǎi)方為借款人個(gè)人和xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限公司（或?yàn)閽炜康钠渌�公司）。借款人與xx互惠銷(xiāo)售有限責(zé)任公司的購(gòu)銷(xiāo)合同中，有一句話，借款人同意將所購(gòu)汽車(chē)抵押給銷(xiāo)售公司，并簽訂抵押協(xié)議作為銷(xiāo)售合同的附件，但是貸款檔案中沒(méi)有相關(guān)的復(fù)印件。向客戶(hù)經(jīng)理索要，不能提供。由于借款人支付了20%的保證金，又與我行簽訂了借款合同，同時(shí)又同意將所購(gòu)車(chē)輛抵押給汽車(chē)銷(xiāo)售公司，辦理分期付款，汽車(chē)的產(chǎn)權(quán)歸屬問(wèn)題不清楚。

　　4、銷(xiāo)售合同買(mǎi)車(chē)人為個(gè)人和xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限責(zé)任公司或其他掛靠公司，銀行的借款合同中借款人只是個(gè)人。

　　5、抵押合同中，抵押人為個(gè)人和xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限責(zé)任

　　6、少部分檔案中有xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限公司提供擔(dān)保的擔(dān)保合同。按照貸審會(huì)批復(fù)，取消履約保險(xiǎn)后，該公司均應(yīng)提供擔(dān)保。

　　7、互惠汽車(chē)運(yùn)輸公司、個(gè)人共同簽訂抵押合同，與我行共同辦理抵押強(qiáng)制執(zhí)行的公正手續(xù)。

　　8、抵押登記手續(xù)由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商辦理，抵押人為xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限責(zé)任公司，抵押登記原件在互惠汽車(chē)運(yùn)輸公司保管。我行保管登記證書(shū)的復(fù)印件，部分登記證書(shū)中復(fù)印件上沒(méi)有交通管理部門(mén)的印章痕跡，沒(méi)有標(biāo)明抵押權(quán)人為銀行。后期辦理的車(chē)輛抵押登記，抵押人仍為xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限公司。但是標(biāo)明了債權(quán)人為上海浦東發(fā)展銀行xx分行。

　　9、保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)單受益人為xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限公司或掛靠的其他公司。

　　10、在貸款檔案中有一份掛戶(hù)單位聲明書(shū)，其中寫(xiě)到我xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限責(zé)任公司同意借款人在xx互惠汽車(chē)銷(xiāo)售有限責(zé)任公司以分期付款所購(gòu)車(chē)輛在xx互惠汽車(chē)運(yùn)輸公司掛戶(hù)。同時(shí)該單位承諾在用戶(hù)未交清所有分期購(gòu)車(chē)欠款期間，不為該用戶(hù)提供辦理過(guò)戶(hù)買(mǎi)賣(mài)手續(xù)，并與之造成的損失由該單位承擔(dān)。

　　11、借款人在財(cái)產(chǎn)及固定收入聲明中，固定收入均為所掛靠公司出據(jù)的收入證明中的收入水平。借款人絕大多數(shù)來(lái)自郊縣，以往的教育背景和工作經(jīng)歷不理想，對(duì)于外地借款人借款，沒(méi)有增加其他保證條款或保證方式。

　　12、掛靠其他公司的車(chē)輛在首付款收據(jù)、購(gòu)銷(xiāo)合同、辦理抵押、保險(xiǎn)和擔(dān)保時(shí)均由該公司簽章。并且這11家公司均未在我行開(kāi)立企業(yè)賬戶(hù)。借款人還款時(shí)將資金先集中到掛靠公司再匯集到互惠公司,再代發(fā)還款。

　　13、分行保管的合同是借款人與我行鑒定，交通登記管理部門(mén)保管的借款合同為互惠汽車(chē)運(yùn)輸有限公司與我行簽訂的借款合同。抵押合同對(duì)應(yīng)的借款合同我行沒(méi)有，借款借據(jù)沒(méi)有。

　　14、由于辦理抵押登記的借款合同與實(shí)際借款合同分離，所以在貸款檔案中出現(xiàn)抵押登記日期為20xx年11月11日，貸款合同日期20xx年6月，貸款審批及發(fā)放日期20xx.7月。首付款日期20xx年11月20日，發(fā)票日期20xx年11月3日。（謝義華）營(yíng)銷(xiāo)一部在貸款合同管理和簽章管理方面有待規(guī)范。

　　15、汽車(chē)消費(fèi)貸款申請(qǐng)、審批表要素填寫(xiě)不完整，該表格不是信貸人員填寫(xiě)，交給互惠公司。

　　從20xx年8月開(kāi)始，分行停止了汽車(chē)消費(fèi)貸款的發(fā)放。每月收回貸款本息191.7萬(wàn)元。

　　通過(guò)與客戶(hù)經(jīng)理交談獲知：

　　1、客戶(hù)的選擇，客戶(hù)資料的采集全部交給汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商完成。

　　2、信貸人員到現(xiàn)場(chǎng)簽借款合同和抵押合同，但是不能做到全

　　部借款人的簽字面簽。

　　3、出現(xiàn)過(guò)借款人無(wú)力償還的現(xiàn)象，我行申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。針對(duì)以公司名義辦理抵押登記，保險(xiǎn)單的受益人為公司的情況，交通登記部門(mén)及保險(xiǎn)公司均未提出疑義，我行保全了資產(chǎn)。

　　4、建議：

　　xx分行應(yīng)加強(qiáng)房產(chǎn)開(kāi)發(fā)商及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的資質(zhì)審查，規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的操作流程，如與總分行文件要求不一致的應(yīng)有相關(guān)部門(mén)的批復(fù)意見(jiàn)。

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