關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告

　　隨著個(gè)人的素質(zhì)不斷提高，需要使用報(bào)告的情況越來越多，不同種類的報(bào)告具有不同的用途。相信許多人會(huì)覺得報(bào)告很難寫吧，以下是小編精心整理的關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告，希望對(duì)大家有所幫助。

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告1

　　農(nóng)村信用社信貸管理工作中存在的問題及對(duì)策

　　農(nóng)村信用社信貸管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，單從某一個(gè)方面去努力是不行的。既不能脫離農(nóng)村信用社的實(shí)際，不顧農(nóng)村信用社的生存土壤，而簡(jiǎn)單適用商業(yè)銀行信貸管理辦法。我們應(yīng)該敢于正視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來的農(nóng)村金融環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)，制定與時(shí)俱進(jìn)的管理措施，采用先進(jìn)的科技手段，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向，在確保信貸資金安全營(yíng)運(yùn)的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)濟(jì)效益的提高。筆者現(xiàn)就做好當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸管理工作談以下粗淺看法。

　　一、存在問題

　　眾所周知，信貸管理工作是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的生命線，因其位置重要、意義重大，所以我們大會(huì)講、小會(huì)講，不斷警示每一位干部職工。近年來，舞鋼市農(nóng)村信用社信貸運(yùn)行總體情況平穩(wěn)，貸款質(zhì)量逐步提高，但就全轄信用社整體情況來看，貸款質(zhì)量不容樂觀，仍存在不良貸款占比較高、前清后增、“源源不斷”等現(xiàn)象，且部分社的問題還相當(dāng)嚴(yán)重。如果我們不引起重視，認(rèn)真加以研究解決，勢(shì)必會(huì)影響我們?nèi)�轄的整體工作，會(huì)喪失我們實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好機(jī)遇，也會(huì)阻礙全面鋪開的農(nóng)村信用社改革步伐。通過結(jié)合實(shí)際調(diào)查研究，認(rèn)真總結(jié)梳理，當(dāng)前信貸管理中存在的突出問題有以下幾個(gè)方面：

　　（一）貸新還舊、收息換據(jù)、債務(wù)置換，將本來有問題的貸款或者說非正常貸款通過這些手段人為轉(zhuǎn)為正常貸款。這些弄虛作假、靠調(diào)整貸款形態(tài)來應(yīng)付檢查和盤活資金的做法，不僅違反了信貸管理規(guī)定和農(nóng)村信用社穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)原則，而且也誤導(dǎo)了聯(lián)社的整體經(jīng)營(yíng)決策，為以后的工作埋下了隱患。

　�。ǘ�）信貸管理落后。良好的信貸管理有助于信用社及時(shí)識(shí)別、防范、化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，然而從部分信用社的信貸運(yùn)作的全部過程來看，由于各種原因，信貸管理的每一個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都存在問題。1、信貸檔案管理不規(guī)范。完整的信貸檔案可以幫助信用社提高貸款質(zhì)量并減少貸款損失。然而有些信用社并沒有重視信貸檔案管理工作，存在信貸檔案不完整，記錄要素不全，信息反映失真，分散管理，沒有明確的檔案存檔、借閱和檢查制度等問題。2、信貸“三查”制度流于形式。從貸前調(diào)查來看，有些人員不知道貸前調(diào)查從何處入手，沒能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地原則、多人原則、多方原則、多次原則等，調(diào)查報(bào)告信息收集不全、不準(zhǔn)確。有些信貸工作人員在進(jìn)行授信調(diào)查時(shí)經(jīng)常犯先入為主的毛病，即帶著某種假定，并不自覺地把它作為結(jié)論看待。結(jié)果授信調(diào)查就成了印證或取證的過程，必然片面、不客觀；從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，有些審貸委員會(huì)成員不敢或者不愿提出異議，結(jié)果使信貸集體審批變成了個(gè)人審批；從貸后調(diào)查來看，有部分信用社把貸款發(fā)放出去之后就不管了，一直到貸款到期才去催收，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)。3、對(duì)同一個(gè)借款人有多元授信主體。一般來說，對(duì)同一借款人只能有一個(gè)主辦授信信用社，然而由于信用社之間相互之間信息溝通不及時(shí)，使有些借款人在多個(gè)信用社借款，增大了貸款風(fēng)險(xiǎn)。4、第一責(zé)任人制度落實(shí)難。信貸理機(jī)制不健全，貸款的發(fā)放與回收，沒有充分貫徹落實(shí)第一責(zé)任人追究制，平時(shí)有些社只注重貸款的收息及總體盤活的考核，而沒對(duì)單筆不良貸款進(jìn)行量化考核，對(duì)因發(fā)放人工作失誤導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，沒有制定責(zé)任追究的可操作辦法，致使貸款第一責(zé)任人追究制很難落實(shí)，結(jié)果形成惡性循環(huán)。

　�。ㄈ�）信貸人員素質(zhì)落后。信貸人員的整體素質(zhì)不高，不能正確分析風(fēng)險(xiǎn)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，是造成不良貸款居高不下的重要原因之一。1、專業(yè)能力差。目前大多數(shù)信貸人員邊工作邊學(xué)習(xí)，零星學(xué)過一些信貸管理方面的知識(shí)，沒有真正系統(tǒng)地學(xué)過企業(yè)會(huì)計(jì)、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)和技能，客觀上存在學(xué)識(shí)水平的先天不足。2、職業(yè)道德差。一是鉆制度的漏洞。任何制度、規(guī)定都不可能嚴(yán)密到一點(diǎn)漏洞也沒有。所以信貸人員的職業(yè)道德意識(shí)就必不可少，如果信貸人員具有良好的職業(yè)道德或企業(yè)忠誠意識(shí)，就會(huì)去補(bǔ)漏洞；反之，就會(huì)去“鉆漏洞”。是“鉆”，還是“補(bǔ)”，對(duì)于信用社經(jīng)營(yíng)來說效果是天壤之別。二是違規(guī)違紀(jì)。有些信貸人員利用手中的職權(quán)或者不顧信用社的信貸紀(jì)律，以貸謀私，向貸戶“吃、拿、卡、要、報(bào)”，不見好處不辦事，嚴(yán)重?cái)�壞信用社的整體形象和聲譽(yù)，挫傷社農(nóng)感情，發(fā)放關(guān)系人情貸款、跨區(qū)貸款、冒名貸款、壘大戶貸款、超權(quán)限貸款、私貸公用貸款、自批貸款、先斬后奏貸款等。還有極少數(shù)信貸人員甚至伙同貸戶一起騙取信用社貸款。三是責(zé)任心不強(qiáng)。個(gè)別社主任對(duì)貸款把關(guān)不嚴(yán)，得過且過，放松管理，集體審批流于形式，明知是違規(guī)貸款，還審批發(fā)放，使信貸管理制度棚架。

　�。ㄋ模┲贫戎贫�落后。制度供給上的缺陷，使某些信貸人員失去了責(zé)任和紀(jì)律約束，結(jié)果給信用社的信貸資產(chǎn)帶來了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　1、對(duì)信貸調(diào)查人員缺乏制度約束。為部分信貸人員提供了違規(guī)違紀(jì)發(fā)放貸款機(jī)會(huì)或?yàn)樗麄冃刨J調(diào)查走形式、不負(fù)責(zé)任提供了環(huán)境。

　　2、人員調(diào)動(dòng)缺乏制度約束。由于部分信用社信貸工作人員調(diào)整、調(diào)動(dòng)頻繁，導(dǎo)致信貸信息收集中斷，責(zé)任貸款“推諉扯皮”出現(xiàn)斷檔，更有部分農(nóng)戶因?yàn)榇朔N原因不愿還款。對(duì)于貸款責(zé)任人調(diào)動(dòng)，許多信用社也沒有明確規(guī)定責(zé)任人應(yīng)承擔(dān)什么樣的清收責(zé)任，往往一走了之。

　　3、沒有信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。不良貸款的產(chǎn)生，往往是一個(gè)漸進(jìn)的過程，一般不會(huì)在短期內(nèi)成為不良貸款。在正常貸款成為不良貸款，或已形成的不良貸款在進(jìn)一步惡化之前，往往會(huì)出現(xiàn)很多征兆。通過建立貸款預(yù)警機(jī)制有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，從而采取措施，解決或防止問題進(jìn)一步惡化。然而許多信用社沒有建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，通常是貸款已出了問題才引起重視。

　　4、對(duì)信貸決策人缺乏有效制度約束。有些信用社從上至下雖然建立了逐級(jí)審批貸款管理體制，但實(shí)際上還是一個(gè)人說了算，貸款集體審批流于形式。

　　二、對(duì)策與建議

　�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)信貸人員隊(duì)伍建設(shè)。“事在人為，人定勝天”是古之名理，“以人為本”是真知灼見。提高員工素質(zhì)是信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵要防范和化解不良貸款，員工素質(zhì)是關(guān)鍵，特別是需要一支高素質(zhì)的信貸管理隊(duì)伍。因此，我們要始終堅(jiān)持以人為本的思想，努力把提高職工素質(zhì)體現(xiàn)信貸管理工作當(dāng)中，下大力氣建立一支高素質(zhì)的信貸職工隊(duì)伍。一是要時(shí)刻加強(qiáng)政治思想教育和理論學(xué)習(xí)，提高廣大干部職工的政治素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平，增強(qiáng)職工的責(zé)任感、事業(yè)心，提高做好信用社信貸管理工作的緊迫感和危機(jī)感；同時(shí)要抓好職業(yè)道德教育，提倡愛崗敬業(yè)、誠實(shí)守信，樹立“嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠信、創(chuàng)新”的十字行風(fēng)；抓好員工的法制及遵章守紀(jì)教育，做到依法合規(guī)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的行為監(jiān)督管理；二是要提高管理素質(zhì)，強(qiáng)化道德約束。信貸管理說到底是要人來完成的，有什么樣的人員素質(zhì)，就有什么樣的信貸管理績(jī)效。要提高信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的能力，就必須有一支具有良好正直的道德修養(yǎng)、扎實(shí)的信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、豐富的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、控制的經(jīng)驗(yàn)和能

　　力的信貸管理人員隊(duì)伍。因此，加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有信貸管理人員的培訓(xùn)，可以說是當(dāng)務(wù)之急。要建立嚴(yán)格的雙考制度，抓好員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)技能和業(yè)務(wù)素質(zhì)，推行持證上崗制度，使在崗人員達(dá)到應(yīng)知應(yīng)會(huì)的要求。三是要培育、打造集體主義與團(tuán)隊(duì)精神，樹立團(tuán)結(jié)、自信、奉獻(xiàn)、必勝的人文精神，把信貸人員感召到“社興我榮、以社為家”的氛圍之中。

　�。ǘ�）強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)。信貸管理工作要健康的發(fā)展下去，必須要有制度作保障，沒有有效的制度，個(gè)人的行為就有可能四處游離，影響正常信貸資產(chǎn)運(yùn)行質(zhì)量。要用制度作保障，用制度引導(dǎo)信貸工作人員的行為，使他們明白什么信貸行為是可行的，什么信貸行為是不可行的，違反規(guī)定要受到什么樣的制裁。一要完善貸款公開制度，關(guān)口前移，變貸后公開為貸前公開，做到不公開不審批；二要突出“控制風(fēng)險(xiǎn)的三道防線”，完善自控、互控、監(jiān)控的體系，不僅要“控下”，而且還要“控上”，突破決策層內(nèi)控的“盲區(qū)”，使內(nèi)控制度成為一個(gè)完整的體系；三要從崗位職責(zé)入手，完善內(nèi)控制度。參與信貸管理的不同崗位，職責(zé)要分配合理、明確、科學(xué)，體現(xiàn)相互制約的目標(biāo)，每一崗位必須對(duì)內(nèi)控措施的落實(shí)承擔(dān)責(zé)任；四要建立健全業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)、稽核和監(jiān)察事前監(jiān)督協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的內(nèi)部控制制度。要通過嚴(yán)格的貸款責(zé)任制和合理的授信授權(quán)等制度安排，規(guī)范貸款的操作程序，增加貸款發(fā)放的透明度，抑制內(nèi)部違規(guī)行為，弱化道德風(fēng)險(xiǎn)影響。加強(qiáng)對(duì)貸款管理過程的監(jiān)督，加大對(duì)違規(guī)貸款和違規(guī)責(zé)任人的檢查和處罰力度，從根本上遏制不良貸款“非正�！痹黾拥内厔�(shì)。做到一筆貸款，從發(fā)放之日起，就要連續(xù)監(jiān)控，根據(jù)借款人的還款能力和變化將其劃分到適當(dāng)?shù)臋n次，并且采取措施催收，必要時(shí)停止向同一借款人發(fā)放新的貸款。要走出“沒到期的貸款就是正常貸款”這一認(rèn)識(shí)誤區(qū)。許多人正是認(rèn)為沒到期的貸款就是正常貸款，放松了對(duì)正常貸款的日常管理，注重更多的是非正常貸款，一旦貸款逾了期、出了問題才會(huì)引起重視，然而已是“亡羊補(bǔ)牢”。

　　（三）實(shí)施信貸管理責(zé)任追究制度。實(shí)施信貸管理責(zé)任追究，將新舊貸款劃分成兩個(gè)部分，對(duì)新發(fā)放的貸款適用新規(guī)定，實(shí)行嚴(yán)厲的追究，保證貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量；對(duì)歷年存量的舊貸款，實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”，靠清收責(zé)任追究逐步收回，從而達(dá)到盤活舊貸，增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)總量的目的。一是對(duì)舊貸款實(shí)行“誰在崗誰負(fù)責(zé)”的管理。在崗信貸員對(duì)舊貸款承擔(dān)管理、收回和保全資產(chǎn)責(zé)任，屬于人為造成未能保全而發(fā)生損失的'貸款，由在崗信貸員承擔(dān)賠償責(zé)任，杜絕“新信貸員不理舊帳”、“新辦法不管老貸款”的問題。二是對(duì)新發(fā)放貸款實(shí)行“三包一掛鉤”責(zé)任制。即包發(fā)放、包管理、包收回，同信貸員的收入掛鉤。三是嚴(yán)格實(shí)行貸款責(zé)任認(rèn)定，做到責(zé)、權(quán)、利的有機(jī)結(jié)合。對(duì)在發(fā)放和管理貸款過程中，因違規(guī)、失職行為導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)的，由聯(lián)社稽核、業(yè)務(wù)部門根據(jù)有關(guān)規(guī)定調(diào)查核實(shí)，提出初步處理意見報(bào)聯(lián)社貸款責(zé)任評(píng)定小組確認(rèn)后，下達(dá)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任認(rèn)定通知書，責(zé)任人在規(guī)定期限內(nèi)收回貸款本息。對(duì)損失數(shù)額巨大，責(zé)任人無力收回的，視情節(jié)輕重，給予行政處分，直至移交司法部門追究法律責(zé)任。通過完善信貸管理責(zé)任追究制，改變以往貸款發(fā)生損失后責(zé)任不清的狀況，增強(qiáng)信貸責(zé)任人的工作責(zé)任感、使命感，確保貸款低風(fēng)險(xiǎn)高質(zhì)量。四是建立合理的激勵(lì)約束機(jī)制，對(duì)造成貸款損失的應(yīng)給予處罰，對(duì)正確決策帶來良好經(jīng)濟(jì)效果的給予獎(jiǎng)勵(lì)。有效改善在信貸管理中對(duì)信貸員只罰不獎(jiǎng)、重罰輕獎(jiǎng)的考核辦法，調(diào)動(dòng)信貸員發(fā)放、管理、收回貸款的積極性。

　�。ㄋ模﹦�(chuàng)新信貸管理機(jī)制。一是實(shí)施業(yè)務(wù)創(chuàng)新。拓寬創(chuàng)新思路，要努力開發(fā)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)降低、降低交易成本等功能或多種功能融為一體的金融產(chǎn)品，改善當(dāng)前信用社金融

　　產(chǎn)品比較單一的局面。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。別人有的，我們可以申請(qǐng)辦，別人沒有的，可以自主去辦，積極擴(kuò)大低風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)的貸款品種。要積極為富裕資金找出路、想辦法。要完善期限管理，堅(jiān)持貸款期限與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期相吻合，根據(jù)季節(jié)、生產(chǎn)期限，實(shí)行常收常貸，到期收回，形成良性循環(huán)。同時(shí)要擴(kuò)大服務(wù)對(duì)，重點(diǎn)支持農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整大戶和個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是實(shí)施客戶中心戰(zhàn)略，鞏固和穩(wěn)住一批原有的優(yōu)質(zhì)客戶，開發(fā)一批新的黃金客戶，清理淘汰一批劣質(zhì)客戶，對(duì)效益高、風(fēng)險(xiǎn)小、前景好的產(chǎn)業(yè)，我們要適時(shí)發(fā)放貸款，通過優(yōu)化貸款投向帶動(dòng)信用社效益的全面提高。四是創(chuàng)新小額農(nóng)貸模式，推行“客戶經(jīng)理”和“農(nóng)戶協(xié)管員”制度，適度突破授信額度的限度，推行聯(lián)保貸款等方式，優(yōu)化小額農(nóng)貸營(yíng)銷方式組合，保持小額農(nóng)貸的活力。同時(shí)要利用自己掌握的信息資源和對(duì)市場(chǎng)的預(yù)期，有計(jì)劃地控制或擴(kuò)大小額農(nóng)貸投放量，并堅(jiān)持“一鄉(xiāng)一品”、“一村一品”的原則，以防止風(fēng)險(xiǎn)向單一項(xiàng)目集中。五是實(shí)行信貸員評(píng)級(jí)獎(jiǎng)懲制度。改革信貸員工資分配辦法，根據(jù)信貸員工作業(yè)績(jī)確定收入。改變以往信貸員工作業(yè)績(jī)好壞一個(gè)樣、工資多少一個(gè)樣的狀況，有效調(diào)動(dòng)信貸人員的積極性。六是要立足自身實(shí)際，積極探索不良貸款盤活新路子，對(duì)以前形成的沉淀貸款，進(jìn)行重點(diǎn)攻堅(jiān)。并且要嘗試不良貸款“公開競(jìng)價(jià)招標(biāo)”、“打包出售”等盤活新路子。充分調(diào)動(dòng)信貸員盤活不良貸款的主觀能動(dòng)性和貸戶還款的積極性。七是堅(jiān)持“小額、分散、流動(dòng)”的信貸管理原則。小額是前提，分散是基礎(chǔ)，流動(dòng)是結(jié)果，因?yàn)樾☆~、分散是安全性的具體表現(xiàn)，安全性愈高，流動(dòng)性愈大。

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告2

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

　�。ㄒ唬┠壳稗r(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。

　　3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來只憑一份申請(qǐng)書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀、公正的原則，是用定量分析和定性分析來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員的'追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問題及成因分析

　　有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在償還債務(wù)的主觀意識(shí)上悲觀消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒償還債務(wù)信心；二沒償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對(duì)農(nóng)村信用社正開展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過授權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改。基于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信用社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

　　5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　　（三）對(duì)策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專門的法律咨詢機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律顧問簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷意識(shí)、分析問題和解決問題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

　　5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠信，只有確立基本誠信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠信、公正就是社會(huì)誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信，部門誠信可以影響單位誠信，單位誠信可以影響個(gè)人誠信，而個(gè)人誠信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠信，有了社會(huì)誠信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒有良好金融信用環(huán)境�？梢�，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告3

　　農(nóng)戶小額信用貸款是新形勢(shì)下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信用貸款，擴(kuò)大了大款投放面，密切了農(nóng)信社和廣大農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系，為信用社的發(fā)展注入了新的活力。

　　一、存在的問題

　　1、對(duì)小額信用貸款認(rèn)識(shí)不到位。一是有一些基層信用社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對(duì)發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信用貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因而對(duì)評(píng)定信用戶及發(fā)放小額信用貸款不積極、不主動(dòng)。二是個(gè)別信貸工作人員嫌評(píng)定信用戶太麻煩，步驟太繁瑣，對(duì)此項(xiàng)工作不熱心。三是認(rèn)為信用貸款大部分是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個(gè)大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信用戶的評(píng)定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目?jī)?nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任。

　　2、信用戶對(duì)信用證認(rèn)識(shí)模糊。評(píng)定信用戶是一項(xiàng)十分嚴(yán)肅認(rèn)真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信用證，就意味著他的信用程度得到了信用社的認(rèn)可，他就可以憑信用證直接到信用社像取款那樣十分方便地獲得貸款。但有些信用戶對(duì)得來不易的信用證并不十分珍惜，有的隨便出借，有的隨便把信用證扔到桌上，有的還把信用證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成丟失。

　　3、信用社在具體操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對(duì)持證農(nóng)戶取得貸款心存顧慮，總愛對(duì)貸款的用途、償債能力再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一部分信用戶的貸款積極性。二是少數(shù)信用社因受資金承受能力的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個(gè)別信貸人員對(duì)信用貸款不能實(shí)行利率優(yōu)惠。

　　二、工作建議

　　（一）大力宣傳農(nóng)戶小額信用貸款的重大意義

　　農(nóng)戶小額信用貸款是密切信用社和廣大農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢(shì)下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信用貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣大農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴(kuò)大農(nóng)信社市場(chǎng)占有份額，而且對(duì)于轉(zhuǎn)變信用社經(jīng)營(yíng)理念，擴(kuò)展信用社經(jīng)營(yíng)空間，使之立于不敗之地，都具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　�。ǘ�）緊緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信用等級(jí)評(píng)定體系

　　信用社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信用社應(yīng)積極地、主動(dòng)地將信用評(píng)定工作向縣、鄉(xiāng)兩級(jí)黨委政府進(jìn)行匯報(bào)，引起他們的.重視與支持。在具體工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動(dòng)作用，讓他們?nèi)�程參與、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信用社工作人員組成的農(nóng)村信用評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，對(duì)申請(qǐng)要求成為信用戶的農(nóng)戶，要從其信用程度、威望高低、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債能力等方面進(jìn)行全方位的調(diào)查了解，在此基礎(chǔ)上確定信用戶的名額。

　　（三）建立一套科學(xué)的信用等級(jí)監(jiān)測(cè)體系

　　信用等級(jí)評(píng)定工作是一項(xiàng)長(zhǎng)期的基礎(chǔ)性工作，它絕不是權(quán)宜之計(jì)，也決不是應(yīng)景之作，此項(xiàng)工作耗時(shí)費(fèi)力，同時(shí)細(xì)致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因?yàn)槿绱�，我們�?duì)得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對(duì)這些數(shù)據(jù)最有效的保存辦法就是用微機(jī)科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評(píng)定資料納入數(shù)據(jù)庫管理�？h聯(lián)社一級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個(gè)數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級(jí)法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨(dú)立核算的信用社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對(duì)信用評(píng)定指標(biāo)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理、適時(shí)管理、定期檢測(cè)。檢測(cè)可分為現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)。

【農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告】相關(guān)文章：

2020關(guān)于農(nóng)村信用社信貸管理情況調(diào)研報(bào)告范文07-02

市場(chǎng)情況調(diào)研報(bào)告06-27

市場(chǎng)情況調(diào)研報(bào)告03-28

用工情況調(diào)研報(bào)告10-16

教材調(diào)研情況報(bào)告06-27

調(diào)研的情況報(bào)告范文11-13

用水情況調(diào)研報(bào)告06-26

小麥播種情況調(diào)研報(bào)告03-24

企業(yè)用工情況調(diào)研報(bào)告04-29