- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 財產(chǎn)保險論文 推薦度：
- 相關(guān)推薦
財產(chǎn)保險論文【匯編15篇】
在學習、工作生活中，大家總少不了接觸論文吧，論文是學術(shù)界進行成果交流的工具。寫起論文來就毫無頭緒？下面是小編幫大家整理的財產(chǎn)保險論文，希望對大家有所幫助。
財產(chǎn)保險論文1
摘要：我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展自保險業(yè)務恢復以來呈現(xiàn)出起起伏伏的狀態(tài),在與各類財產(chǎn)保險險種進行對比中處于劣勢地位。因而,在其他的財產(chǎn)保險險種發(fā)展的較好的情況下,研究我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展具有重要意義。
關(guān)鍵詞：保險論文
家庭財產(chǎn)保險，指的是以城鎮(zhèn)和居民為主，在其住宅和固定的生活場所內(nèi)存放的，以物質(zhì)財產(chǎn)保險為主的險種。家庭財產(chǎn)有許多顯而易見的優(yōu)點：我國人口眾多，其中家庭就接近有3億多個，因此，家庭財產(chǎn)保險的范圍廣泛。尤其是隨著人口數(shù)量的增長，家庭的平均人數(shù)卻呈現(xiàn)出了下降的趨勢，這種現(xiàn)象導致了很多家庭對于風險的承受能力不高，但是，很多家庭對于財產(chǎn)保險的需求卻是日益增長的。
一、我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀
1.市場不夠廣泛
在我國，雖然家庭占據(jù)了中國人口的大多數(shù)，但是家庭成員中的居民普遍的投保意識都不強，因此，家庭投保并沒有占據(jù)很大的市場。甚至有部分居民仍然抱著僥幸的心理，認為家庭中發(fā)生火災的概率很低，并沒有必要支出部分資金用在家庭財產(chǎn)保險上。
即使是有的家庭在面對意外災害的時候，也會把希望寄托在相關(guān)的政府部門，并不愿意直接面對保險公司的人。由此可見，由于家庭成員的意識淡薄，造成家庭財產(chǎn)保險出現(xiàn)的相當匱乏的局面。
2.保險公司的經(jīng)營缺乏積極性
由于保險公司在家庭財產(chǎn)保險中，獲取的利潤太少，因此，很多保險業(yè)務員并沒有把家庭財產(chǎn)保險，當成一項主要的業(yè)務去完成。根據(jù)專業(yè)人員的介紹，家庭財產(chǎn)保險的保費，分別為10元、20元、30元、50元、100元不等。除了機動車輛的賠付保險之外。保險業(yè)務員促成一單家庭財產(chǎn)保險，往往獎勵提成為15%，因此，與成千上萬的財產(chǎn)保險的保額相比，家庭財產(chǎn)保險的利潤顯得微不足道。就是因為家庭財產(chǎn)保險的利潤太低，保險公司反而不會花費較高的廣告費用，對其進行宣傳，加大對這種保險的推銷力度。保險業(yè)務員在開展業(yè)務的時候，也并不會投入很高的熱情，并沒有極大的積極性去開展家庭財產(chǎn)保險業(yè)務。
二、我國家庭財產(chǎn)的發(fā)展對策
縱觀我國家庭財產(chǎn)保險，雖然存在著發(fā)展相對滯后，速度緩慢等缺點，甚至在發(fā)展過程中，遇到了各種各樣的問題。但是，家庭財產(chǎn)保險仍然具有無限的發(fā)展?jié)摿�，具有強大的市場需求和廣闊的市場前景。
1.擴大市場
我國是一個實力相當雄厚的人口大國，在我們國家大約有3億多個家庭。雖然家庭財產(chǎn)保險的利潤非常低，但是市場仍然很廣闊。尤其是在最近幾年，隨著我國加大對家庭財產(chǎn)的宣傳力度，國家相關(guān)的政府部門也出臺了政策，來支持家庭財產(chǎn)保險。很多居民對家庭財產(chǎn)保險的，投保意識也相應的在加強。尤其是隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，家庭居民的收入也在不斷的增長，因此，在全國范圍內(nèi)，約有2億多的家庭都有投保意識，這無疑為家庭財產(chǎn)保險提供了更為廣闊的市場發(fā)展前景。
2.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務員的積極性
隨著我國改革開放以來，保險行業(yè)之間面臨著激烈的競爭，許多保險公司都通過各種各樣的競爭方式，不斷的提高著公司的實力。保險公司本身就具有創(chuàng)新的實力。隨著我國改革開放不斷的深化，許多保險公司都在競爭中，增強著自身的實力，積極推銷家庭財產(chǎn)保險業(yè)務。保險業(yè)務人們在保險公司開展各種各樣的.財產(chǎn)保險業(yè)務的時候，積累了豐富的經(jīng)驗，擴大了公司的實力，家庭財產(chǎn)保險的價格也十分低廉。尤其是中國人民財產(chǎn)保險，同時提供了家庭財產(chǎn)、人身意外保險和責任風險等各種保障，價格十分優(yōu)惠與低廉。因此，保險業(yè)務員們在開展保險業(yè)務的時候，一定要把家庭財產(chǎn)保險當成主要的推銷對象，同時加大對家庭財產(chǎn)保險的推銷力度。隨著加入家庭財產(chǎn)保險的人數(shù)的增加，保險供公司為了在更高的層次上，滿足消費者們的業(yè)務需求，一定要積極設計出于客戶需要相互匹配的產(chǎn)品。保險業(yè)務員一定要投入巨大的工作熱情，加大推銷保險的積極性，這樣才能促進家庭財產(chǎn)保險自各類保險中站穩(wěn)腳跟。但是一定要注意，家庭之間的承包范圍也有一定的限制，類似于，現(xiàn)金、支票、首飾等家庭財產(chǎn)保險都不在保險公司承保的范圍之內(nèi)。其次，家庭財產(chǎn)保險的保險責任的范圍也受到了普遍的限制，一旦發(fā)生了地震、海嘯、核污染等不可抗的自然災害，保險公司均不予賠付。加強保險公司保險業(yè)務員們的創(chuàng)新意識，對于其開展保險業(yè)務具有重要的意義，發(fā)展好家庭保險業(yè)務，擴大我國的市場競爭力，維護我國保險業(yè)的平衡與發(fā)展，進一步獲得廣闊的發(fā)展空間。
結(jié)語：自從我國恢復保險業(yè)務以來，家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度異常緩慢。雖然說在前兩年，我國的家庭財產(chǎn)保險業(yè)務呈現(xiàn)出的是負增長趨勢。但是縱觀整個保險財產(chǎn)業(yè)務，家庭財產(chǎn)保險并沒有占很高的比例。面對這種情況，很多保險公司與相關(guān)的部門，都做出了很多的努力，同時也采取了各種各樣的措施。雖然說家庭財產(chǎn)的保費逐漸增長，但是我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀仍然令人擔憂。因為我國家庭財產(chǎn)的市場需求量大，通過進一步探究家庭財產(chǎn)在發(fā)展過程中，存在的問題以及形成這些問題的成因，才能進一步研究出我國家庭財產(chǎn)保險的重要意義。雖然我國家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展速度，相對緩慢，甚至在發(fā)展的過程中，存在著各種各樣的問題。針對出現(xiàn)的問題，保險公司一定要加大宣傳力度，進一步提高廣大居民的投保意識。同時也要積極改變自身的管理理念，通過改善產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)，提供出優(yōu)質(zhì)的服務，堅持以人為本的發(fā)展理念，推出創(chuàng)新型的產(chǎn)品，全面拓寬產(chǎn)品的銷售渠道，獲得廣闊的發(fā)展空間。
參考文獻：
[1]史光超.家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展策略[J].保險研究，2012(07)：46-47.
[2]曾字平.家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)生困境的原因及對策[J].經(jīng)濟師，2013(13)：70-71.
[3]王緒瑾.中國保險市場的現(xiàn)狀[J].問題與對策，2012(09)：76-77.
財產(chǎn)保險論文2
【摘要】發(fā)展非車險業(yè)務有利于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營，有利于提高公司的經(jīng)營效益;有利于發(fā)揮保險的社會管理功能;有利于提升保險服務水平和企業(yè)形象。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險 非車險業(yè)務 經(jīng)營策略
隨著我國保險市場主體的不斷增多，市場競爭日益加劇，大力發(fā)展效益較好的非車險業(yè)務，提高其在總體業(yè)務中的占比，正越來越引起財產(chǎn)保險公司的高度關(guān)注與重視。針對機動車輛保險在財產(chǎn)險市場上市場占比最大、各家公司爭奪最為激烈、賠付率一直居高不下、其利潤貢獻度與其保費占比嚴重不匹配的狀況，中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司(浙江分公司)積極調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，通過發(fā)展非車險業(yè)務，調(diào)整車險業(yè)務在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務中的比例;主動細分市場，降低車險業(yè)務中高風險、低效益業(yè)務品種比例，提高優(yōu)質(zhì)業(yè)務、效益好客戶占比。可見，加快發(fā)展非車險業(yè)務、提高非車險業(yè)務在整個財產(chǎn)險總體業(yè)務中的比重，將是今后公司業(yè)務發(fā)展的一項戰(zhàn)略性舉措。
一、發(fā)展非車險業(yè)務的戰(zhàn)略意義
1.有利于優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務，提高非車險業(yè)務在總體業(yè)務中的占比，才能實現(xiàn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營，才能分散經(jīng)營風險，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。
2.有利于提高公司的經(jīng)營效益。作為商業(yè)保險公司，追求利潤的最大化是保險資本的必然要求。要實現(xiàn)利潤最大化，提升公司的經(jīng)營效益，就要在做大保險業(yè)務規(guī)模的同時降低經(jīng)營成本。在實現(xiàn)利潤目標要求之內(nèi)的、相對優(yōu)化的狀態(tài)，以實現(xiàn)利潤最大化的經(jīng)營目標。一方面通過優(yōu)化車險業(yè)務自身結(jié)構(gòu)、注重承保質(zhì)量和強化理賠管理等措施來降低車險賠付率，另一方面積極發(fā)展賠付率低的非車險業(yè)務，實現(xiàn)更大的規(guī)模效益。
3.有利于拓展保險領(lǐng)域和發(fā)揮保險的社會管理功能。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展、科技進步和人們風險意識的提高，保險作為一種經(jīng)濟保障制度，在保障經(jīng)濟、促進改革、穩(wěn)定社會、造福人民方面發(fā)揮了重要功能。
隨著保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經(jīng)濟生活的各個領(lǐng)域，現(xiàn)代保險在社會經(jīng)濟生活領(lǐng)域中發(fā)揮功能的不斷延伸，保險具有保障、資金融通、社會管理等三大功能也得到了空前的發(fā)揮。只有通過加快發(fā)展非車險業(yè)務，才能進一步拓展保險領(lǐng)域，發(fā)揮好保險的社會管理功能。
4.有利于提升保險服務水平和企業(yè)形象。保險服務必須適應市場需求，而市場永遠是變化的。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活的改善，人們逐漸將保險作為生產(chǎn)(生活)必要消費和家庭理財?shù)闹匾绞絹砜创Ｒ虼�，豐富保險品種，擴大服務領(lǐng)域顯得非常重要和迫切。根據(jù)生產(chǎn)、流通、消費領(lǐng)域的不同特點，針對企業(yè)、居民、社會群眾的不同需求，開發(fā)推廣新險種，以開發(fā)促進服務領(lǐng)域的延伸和服務水平的提升。
通過險種的不斷創(chuàng)新，使得其他公司難以模仿，逐步形成自己的個性品牌，提高企業(yè)的知名度，通過服務領(lǐng)域的不斷擴大來加強與社會各界的廣泛合作，擴大企業(yè)的社會影響，才能贏得更多的保戶和更大的市場，更好地促進業(yè)務發(fā)展。
二、發(fā)展非車險業(yè)務的策略選擇
1.樹立發(fā)展非車險業(yè)務信心，提高公司效益的經(jīng)營理念。良好的經(jīng)營效益是公司不斷發(fā)展壯大的基石，也是在市場競爭中立于不敗之地的根本。保險公司的經(jīng)營效益主要來源于承保利潤和投資收入兩個方面。通過大力發(fā)展非車險業(yè)務，確保承保利潤的完成。理念是行動的先導，先進的理念帶來生機與活力，落后或陳舊的理念導致公司的沉寂與衰退。只有認識到了效益性險種的發(fā)展對公司整體經(jīng)營目標的重要性，才能從思想意識上樹立發(fā)展非車險就是增加公司效益的理念，才會堅定發(fā)展非車險業(yè)務的信心。
2.完善考核機制，增強發(fā)展非車險業(yè)務的動力與壓力。加大考核力度，落實目標責任制是保證非車險業(yè)務發(fā)展的重要手段。一是改革考核辦法。將以往考核以總保費和利潤指標為主，改變?yōu)椴粌H要考核總保費和利潤指標，而且要考核分險種指標，同時還要考核車險業(yè)務和非車險業(yè)務在總體業(yè)務中的占比。二是明確責任。應設置專門的非車險業(yè)務營銷機構(gòu)，負責對本轄區(qū)非車險業(yè)務發(fā)展的指導與管理，業(yè)務量較大的基層展業(yè)單位在條件允許的情況下，也應設置專門的機構(gòu)，并指定一名領(lǐng)導專門負責該業(yè)務的拓展與管理工作。通過簽訂目標責任狀形式，層層落實非車險業(yè)務發(fā)展目標，落實責任人，將非車險業(yè)務的發(fā)展與經(jīng)營責任結(jié)合起來。做到一級抓一級，層層抓落實，形成上下聯(lián)動齊抓共管的良好氛圍，對不能按期完成考核指標的追究經(jīng)營單位領(lǐng)導及有關(guān)人員責任。三是實施獎懲。將非車險業(yè)務的發(fā)展狀況與工資獎金發(fā)放掛起鉤來，與全公司的福利待遇掛起鉤來。通過獎勤罰懶、獎優(yōu)罰劣來推動非車險業(yè)務的發(fā)展，確保這一目標的實現(xiàn)。
3.采取靈活的營銷策略，確保非車險業(yè)務持續(xù)快速增長。傳統(tǒng)單一的營銷手段已經(jīng)不適應目前市場的發(fā)展變化，要適應以客戶為中心，以市場為導向的新形勢，必須不斷創(chuàng)新營銷手段，細分市場，采用多元化銷售方式。在市場細化的基礎上，區(qū)分不同客戶群，針對不同客戶，采取不同營銷策略，以期達到最佳效果。第一，采取直接上門展業(yè)和依靠行政推動相結(jié)合的方式，拓寬新型保險業(yè)務的發(fā)展渠道。一方面，對于風險意識較強，經(jīng)濟狀況較好的單位，可采取直接上門的展業(yè)方式，根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營情況和特點，為化解其經(jīng)營風險而設計投保建議書，送交法人代表供其決策參考;另一方面，對于群體業(yè)務和政策性業(yè)務，可依靠行政推動的方式。從維護公共利益，消費者利益以及社會安定等不同要求出發(fā)，通過行政推動促進相關(guān)險種的發(fā)展。第二，發(fā)揮兼業(yè)代理、專職代理和個人代理人的作用。通過完善的代理網(wǎng)絡來推動各類非車險業(yè)務的快速發(fā)展。
4.建立和完善業(yè)務培訓體系，提高員工的業(yè)務素質(zhì)。非車險業(yè)務發(fā)展滯后的一個原因就是部分展業(yè)人員對非車險條款的不熟悉、不了解，想做業(yè)務而又苦于不懂業(yè)務知識。要克服這種情況，提高非車險業(yè)務規(guī)模，就必須建立和完善業(yè)務培訓體系，對廣大展業(yè)人員進行系統(tǒng)的、有針對性的培訓，使大家充分了解條款知識，提高展業(yè)能力，調(diào)動業(yè)務人員發(fā)展非車險業(yè)務的主動性和積極性。
5.實行傾斜政策，加大對發(fā)展非車險業(yè)務的政策支持力度。經(jīng)濟杠桿是市場經(jīng)濟形式下配置資源的.最有效方式。用規(guī)模效益、費用政策來提高展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，不失為一個可以盡快湊效的辦法。在合理的范圍內(nèi)對手續(xù)費和營業(yè)費用進行適當?shù)恼{(diào)劑，適當加大對非車險業(yè)務的傾斜力度，降低車險的費用，體現(xiàn)出效益原則，以此來引導、刺激廣大展業(yè)人員發(fā)展非車險的積極性，提高非車險業(yè)務發(fā)展規(guī)模。
三、公司財產(chǎn)保險經(jīng)營中非車險業(yè)務的發(fā)展
1.理清思路，抓住重點，把握方向，調(diào)整結(jié)構(gòu)。中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司浙江分公司成立于1994年，浙江分公司機構(gòu)設置完備，管理經(jīng)驗豐富，一直以穩(wěn)健的經(jīng)營、規(guī)范的管理和良好的聲譽贏得了社會各界的認可，具有優(yōu)秀的服務品牌和市場口碑。公司秉承“誠信天下，穩(wěn)健經(jīng)營，追求卓越”的企業(yè)核心價值觀和“以人為本”的企業(yè)文化理念，積極改革創(chuàng)新，堅持穩(wěn)健發(fā)展，完善全面管理，吸引和培養(yǎng)了一大批專業(yè)素質(zhì)高、敬業(yè)精神強的保險人才。隨著公司業(yè)務的增長，大力發(fā)展車險業(yè)務。為改善經(jīng)營現(xiàn)狀，通過對前期整體經(jīng)營情況的分析，我們充分認識到了大力發(fā)展非車險業(yè)務是實現(xiàn)公司扭虧增盈的重要途徑。制定詳細的非車險發(fā)展計劃，由總經(jīng)理帶頭開發(fā)非車險渠道，相關(guān)負責人與其分管渠道進行對接，一對一的開展工作，對渠道進行拓展和維護，全面調(diào)整優(yōu)化險種結(jié)構(gòu)。
2.重視人才，加強管理，悉心培養(yǎng)一支團結(jié)穩(wěn)定的展業(yè)隊伍。一方面，制定定時召開早會及定期召開周例會的規(guī)定。加強各部門間的交流與合作，還為各部門工作的開展創(chuàng)造了良好的氛圍，也建立了一支團結(jié)協(xié)作、勇于創(chuàng)新、懂管理、善經(jīng)營的管理隊伍。另一方面，公司業(yè)務的發(fā)展僅依靠代理人是不夠的，一旦銷售政策變化或銷售費用跟不上，個人代理人就會流失。為此，浙江分公司堅持在為非車險業(yè)務崗位選拔和引進人才時，對外招收專業(yè)對口的大學生，內(nèi)部堅持開展非車險業(yè)務知識和技能的培訓，以老帶新，以相互交流的方法培養(yǎng)新人，并通過實戰(zhàn)提高展業(yè)團隊的協(xié)作和競爭力。為確保團隊的穩(wěn)定性，浙江分公司還為業(yè)務團隊正式員工簽訂勞動合同，并為其辦理醫(yī)療、養(yǎng)老等手續(xù)，有效解決了員工的后顧之憂。
3.創(chuàng)新思維，開拓渠道，逐步建立自身非車險銷售模式，全面推進非車險業(yè)務加速發(fā)展。浙江分公司十分注重加強渠道建設，拓展非車險業(yè)務銷售網(wǎng)絡。動員一切可以動員的力量，廣泛挖掘渠道，要求各業(yè)務部門對已有的業(yè)務渠道密切關(guān)注，加強維護，并進一步挖掘現(xiàn)有渠道潛力。同時，廣泛建立新的非車險業(yè)務渠道，特別是銀行渠道，因為銀行是所有民營企業(yè)和私有財產(chǎn)的儲存地和中轉(zhuǎn)地，通過銀行做財產(chǎn)保險不僅可以先行于他人一步，還能更廣闊的了解市場信息和市場動態(tài)，從而更有利于調(diào)整自我結(jié)構(gòu)，持續(xù)占據(jù)有利位置。浙江分公司另一個主要的非車險渠道業(yè)務是醫(yī)療責任保險，醫(yī)療責任險主要經(jīng)過風險評估，選定一些醫(yī)院作為主攻突破口進行重點突破。公司在業(yè)務拓展的同時也加強對風險的評估，做到防范于未然。而面對一些優(yōu)質(zhì)業(yè)務，主要依托一些重點項目的信息資料，從而進一步拓展了意外險業(yè)務。
在拓展非車險業(yè)務中，浙江分公司還集中優(yōu)勢力量爭取一些大項目。集中力量，積極公關(guān)，并精心制作投標書，通過大量細致的工作和不懈的努力，排除各種阻礙，最后中標。與此同時，浙江分公司狠抓優(yōu)質(zhì)中小型非車險業(yè)務，加大承保量，為浙江分公司整體非車險業(yè)務的發(fā)展做出了貢獻。
四、加強溝通，增強服務。
不斷擴大非車險保費規(guī)模在拓展非車險業(yè)務的同時，浙江分公司注重為客戶提供多項優(yōu)質(zhì)服務，并加大對業(yè)務發(fā)展的支持力度。通過大力發(fā)展非車險，強化管理，拓寬渠道，浙江分公司公司不斷成長，走上了一條良性發(fā)展的道路。
此外，為了不斷鞏固老客戶，培養(yǎng)老客戶對公司的忠誠度，適當借鑒車險業(yè)務發(fā)展中續(xù)保時的無賠款優(yōu)待政策，使老客戶從心理上得到平衡(因為非車險業(yè)務中的大多數(shù)險種均屬效益性險種，賠付率很低的，連續(xù)幾年投保都沒有賠案發(fā)生，客戶會覺得不平衡，因此投保的積極性會大大降低)，這樣一來，既維護了老客戶，又降低了業(yè)務人員的續(xù)保難度，對非車險業(yè)務發(fā)展必定會有較好的促進作用。
實踐證明，公司的經(jīng)營思路是正確的。渠道開發(fā)是浙江分公司非車險做大的主要途徑，通過公司業(yè)務、渠道業(yè)務、代理人銷售相結(jié)合的營銷模式，浙江分公司的非車險業(yè)務取得了驕人的成績。也讓浙江分公司險種結(jié)構(gòu)得到不斷優(yōu)化，賠付率不斷降低，效益節(jié)節(jié)攀升。
財產(chǎn)保險論文3
一、營改增對財產(chǎn)保險公司的影響
(一)對公司系統(tǒng)的影響
1．業(yè)務系統(tǒng)營改增后，財產(chǎn)保險公司在收取保費、支付賠款、支付手續(xù)費及傭金環(huán)節(jié)需要拆分出增值稅銷項稅額或者進項稅額，公司的承保、收付、理賠等業(yè)務系統(tǒng)都需要做相應的改造。公司承保簽單時，根據(jù)保險金額和費率計算出含稅價格，根據(jù)增值稅率拆分出保費收入和增值稅銷項稅額，承保系統(tǒng)應該區(qū)分含稅價格、保費收入、增值稅等信息，并在核保、打印保單環(huán)節(jié)都需要區(qū)分，會對承保業(yè)務系統(tǒng)產(chǎn)生較大的影響。公司計算標的損失、核價核損時，IT系統(tǒng)需要區(qū)分含稅賠付支出、增值稅進項稅額及不含稅賠付支出金額，會影響公司報價、定損、核損、理算、結(jié)案等環(huán)節(jié)理賠業(yè)務系統(tǒng)。根據(jù)目前中國保監(jiān)會的要求，財產(chǎn)保險公司手續(xù)費及傭金支出需要對應每筆保單和代理人，公司在計算手續(xù)費及傭金支出時需要區(qū)分手續(xù)費及傭金支出和增值稅進項稅額。財務收取保費、支付賠款、支付手續(xù)費等收付系統(tǒng)需要區(qū)分保費收入、賠付支出、手續(xù)費支出及增值稅進項稅額和銷項稅額。
2．開票系統(tǒng)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，發(fā)票上需要注明收入金額和增值稅稅額，并且需要使用增值稅防偽系統(tǒng)開具發(fā)票，這就意味著公司開票系統(tǒng)可能不止一個。另外，所開發(fā)票需要顯示對方公司名稱、稅務登記號等信息，公司開票系統(tǒng)的改造將是一個重要工作。公司開具專用發(fā)票后，應進行抄稅和報稅，發(fā)票信息需要實時上傳到稅務系統(tǒng)進行比對，公司系統(tǒng)需要和稅務局系統(tǒng)實現(xiàn)對接。財產(chǎn)保險公司不僅有保險業(yè)務，還會經(jīng)營投資業(yè)務、其他代理業(yè)務，業(yè)務的多元化會使公司開票系統(tǒng)更加復雜。
3．報銷、采購系統(tǒng)公司報銷、采購支出，需要區(qū)分成本和增值稅進項稅額。另外，報銷、采購流程可能增加增值稅發(fā)票比對流程，有單獨報銷系統(tǒng)的財產(chǎn)保險公司，報銷、采購系統(tǒng)也需要做相應的改造。公司采購取得的增值稅專用發(fā)票可以抵扣銷項稅，如果采購時不能取得增值稅專用發(fā)票，則不能抵扣銷項稅。公司采購時，供應商是否能夠開具增值稅專用發(fā)票及增值稅率，會影響公司采購成本，采購成本的高低是公司選擇供應商的一個重要因素。營改增后，公司會對目前的供應商做出重新選擇，也會影響公司采購系統(tǒng)。
4．手續(xù)費管理系統(tǒng)目前，財產(chǎn)保險公司在支付個人代理人的手續(xù)費時需要代扣代繳營業(yè)稅及附加，營改增后可能需要代扣代繳增值稅及附加，手續(xù)費管理系統(tǒng)中，需要改造個人手續(xù)費扣稅公式及相關(guān)配置。
5．財務系統(tǒng)財務系統(tǒng)作為歸集系統(tǒng)，其他系統(tǒng)數(shù)據(jù)可能都需要向財務系統(tǒng)傳送，財務系統(tǒng)需要增加增值稅及相應明細科目的配置(如銷項稅額、進項稅額等)，財務報表系統(tǒng)也需要做相應的變動改造。
(二)對公司業(yè)務流程的影響
1．對見費出單流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司大部分產(chǎn)品執(zhí)行見費出單，交費、出單、打印發(fā)票可能都不在一個時間節(jié)點上。在營改增后業(yè)務流程與財務流程核對的過程中，要考慮如何保證進項與銷項的一致，如果處理不好，就有可能帶來雙重繳稅的情況或者影響公司的業(yè)務發(fā)展。
2．對支付手續(xù)費流程的影響支付單位部分手續(xù)費，應增加比對增值稅專用發(fā)票環(huán)節(jié)，先索要、比對增值稅專用發(fā)票，再支付資金。支付個人部分手續(xù)費，不再代扣代繳營業(yè)稅，但可能增加代扣代繳增值稅，公司計算代扣稅公式需要變更。
3．對費用、資產(chǎn)采購等報銷流程的影響公司接受服務、采購商品時，先索取、比對增值稅專用發(fā)票后再支付報銷資金，需要對公司采購、報銷流程進行改造，增加進項增值稅項目及稅票比對環(huán)節(jié)。
4．對開具發(fā)票流程的影響
(1)增值稅發(fā)票屬于國稅發(fā)票，保險業(yè)原來的發(fā)票是地稅發(fā)票，營改增后，需要向國家稅務局申請發(fā)票，發(fā)票專用章可能需要重新刻制或備案。
(2)開具增值稅專用發(fā)票時，實行最高開票限額管理，財產(chǎn)保險合同一般金額較大，有百萬元甚至千萬元的，公司在申請最高開票限額時要考慮財產(chǎn)險大單業(yè)務，以滿足公司正常經(jīng)營需要。
(3)增值稅發(fā)票分為專用發(fā)票和普通發(fā)票，對個人提供服務需要開具普通發(fā)票，對單位提供服務可能需要開具專用發(fā)票，開具發(fā)票的種類增多，會增加開票人的工作量，影響開票的時效及流程。
(4)增值稅發(fā)票需要填寫購貨單位納稅人識別號、地址、銀行賬號等信息。公司開具發(fā)票時需要填寫購貨單位相關(guān)信息，可能影響公司出具發(fā)票的時效及流程。
5．對納稅申報業(yè)務流程的影響目前，財產(chǎn)保險公司主要繳納營業(yè)稅及附加，營業(yè)稅按保費收入的5%計提，計算比較簡單。營改增后，繳納的增值稅采用進項稅抵扣銷項稅的方式，按抵扣后的凈額繳納，公司在支付賠款、支付手續(xù)費及傭金、費用報銷及資產(chǎn)采購時都會涉及進項稅，而收款對象不同可能存在不同的增值稅稅率，并且增值稅稅務局采用先比對后抵扣的方式，增值稅的申報比較復雜，這可能會影響公司的稅務申報業(yè)務流程。
二、財產(chǎn)保險公司的對策
面對新形勢，營改增是大勢所趨，財產(chǎn)保險公司領(lǐng)導者應冷靜分析，制定出詳細方案，未雨綢繆，提前做好準備，才能在這一大環(huán)境下獲得有利條件。筆者建議從以下幾方面著手準備。
1．做好人員培訓應對政策變更，儲備相應的專業(yè)人才是關(guān)鍵。應對營改增工作是個系統(tǒng)工程，公司應成立由業(yè)務人員、財務人員、銷售人員、IT人員等組成的工作小組，廣泛學習營改增相關(guān)知識，了解最新營改增政策動態(tài)，參加專業(yè)培訓，充分調(diào)研、了解公司目前的情況，促使管理層及相關(guān)工作人員了解營業(yè)稅與增值稅的區(qū)別及營改增對公司的影響。
2．做好系統(tǒng)開發(fā)對接工作IT系統(tǒng)是公司業(yè)務流程的載體和各種管理活動的`手段。在對目前的系統(tǒng)升級改造時，需要預留相應的接口和改造空間，以滿足未來營改增政策和業(yè)務的需求，營改增后要使IT系統(tǒng)能夠與增值稅系統(tǒng)兼容。
3．做好單證格式變更的準備在印制、申請單證時，在滿足正常需求的前提下，盡量減少庫存，防止政策變更帶來的浪費。在設置單證格式時，預留增值稅相關(guān)信息欄位。
4．開支預算中預留為適應營改增政策的變更，公司可能需要采購新的設備、投入較大的系統(tǒng)開發(fā)費用和人員培訓費用，在制定本年預算時，需要考慮政策變更帶來的支出，預留一定預算額度。
5．梳理業(yè)務流程、加強內(nèi)部控制營改增政策變更會影響公司的業(yè)務流程，公司應梳理目前的采購、財務管理、銷售流程，并加強內(nèi)部控制。財務管理方面，指定專門人員負責稅務管理工作，防止因操作或失誤增加的稅務風險。采購方面，對供應商進行梳理分類，區(qū)分是否能夠開具增值稅專用發(fā)票以及增值稅率，最大限度地降低采購成本。銷售方面，宣傳引導含稅保險費率，盡量轉(zhuǎn)嫁稅賦，增加公司保費收入。
6．下達保費任務、利潤等計劃時考慮政策的影響營改增政策變更會給公司保費規(guī)模、盈利能力、現(xiàn)金流帶來影響，公司在制定20xx年業(yè)務規(guī)劃時，要考慮到政策變動對保費收入的影響，適當減少保費收入任務目標，增加盈利目標�？偣緦用嬖谥贫ㄍ顿Y、籌資計劃時要考慮到政策變動給公司現(xiàn)金流帶來的影響。總之，營改增是國家層面的戰(zhàn)略規(guī)劃，金融行業(yè)即將納入試點范圍，營改增的應對準備工作也應該提升到財產(chǎn)保險公司的戰(zhàn)略計劃中。財產(chǎn)保險公司面對的客戶群體數(shù)量較大，并且大多是最終的消費者，公司在制定應對策略時，需要考慮與客戶、供應商、政府的關(guān)系，需要平衡各方面的利益，做到利益共享、風險分擔，平穩(wěn)過渡營改增政策的改革。
財產(chǎn)保險論文4
一、保險公司當前的競爭環(huán)境分析
�。ㄒ唬┦袌龈偁幦找婕ち�
財產(chǎn)保險業(yè)務在我國起步較晚，在之后的發(fā)展過程中又一直被中國人民保險公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設兵團農(nóng)牧業(yè)保險公司成立之后才打破。保險行業(yè)經(jīng)過長期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險公司，其中較為出名的就是中國太保公司和中國平安保險公司。隨著保險公司的逐漸增多，保險市場的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險市場的競爭也日益激烈。
（二）中小財產(chǎn)保險公司競爭壓力大
我國的保險市場在初期形成過程中就存在一定的問題，導致以人保為首的保險公司在市場競爭中擁有異常明顯的優(yōu)勢，太保和平安也同樣如此，這三家保險公司所占的市場份額遠遠超過了其他財產(chǎn)保險公司。通過相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來，大型保險公司雖然在競爭優(yōu)勢上朝著逐漸下降的趨勢發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢仍然十分明顯，這種明顯的競爭優(yōu)勢將會持續(xù)相當長的一段時間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對社會各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時，不管是銷售人員還是服務人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來很多的便利條件。另外，大型的保險公司所包含的業(yè)務領(lǐng)域更為廣泛，能夠為客戶提供較為全面的保險業(yè)務，客戶可以在同一家保險公司購買各種不同需求的保險產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險公司進行咨詢。加上大型保險公司這些優(yōu)勢所花費的成本也比較低廉，是剛進入保險市場的一些中小型保險公司難以模仿復制的。因此，對中小型保險公司來說，不僅難以開拓市場，而且需要承受較高的營運成本，導致他們面臨較大市場競爭壓力。
二、財產(chǎn)保險公司財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營策略
�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境,選擇合適的時機開展財產(chǎn)保險業(yè)務
從本質(zhì)上來說，財產(chǎn)保險業(yè)務不僅是一項保險業(yè)務，而且更是一項投資理財業(yè)務。大部分的客戶在購買財產(chǎn)保險時，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險公司開展財產(chǎn)保險業(yè)務其實就是從客戶手中籌集一部分資金，用來投資到相關(guān)國家項目中，等到項目結(jié)束收回投資本金和收益時，支付給客戶更高的投資收益，相當于一項成本較高的負債。保險公司通過這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時又能提高公司的實力。然而，保險公司的投資與國家的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本市場的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險公司應該時刻關(guān)注我國的宏觀經(jīng)濟狀況，抓住好機遇進行投資，提高自身的投資收益。
（二）合理選擇市場發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式
根據(jù)經(jīng)濟不同的發(fā)達程度選擇不同的保險發(fā)展模式，對于財產(chǎn)保險來說，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對于不同地區(qū)的經(jīng)濟狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟相對來說發(fā)達的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對財產(chǎn)投資的.需求也較強，所以，保險公司在該地區(qū)應該積極加大對理財型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對于經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，保險公司應該考慮到當?shù)鼐用竦娜司杖耄Y(jié)合實際情況，制定出符合當?shù)鼐用窠?jīng)濟能力接受范圍內(nèi)的保險產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動該地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。
�。ㄈ└鶕�(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財產(chǎn)保險產(chǎn)品
在我國目前的保險市場上，財產(chǎn)型保險主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動利率型，這兩種不同類型的保險產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時兼具高風險和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場經(jīng)濟的好壞直接掛鉤，當處于良好的資本市場時，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤；一旦資本市場較差，而利息承諾是固定的，導致保險公司陷入嚴重的債務危機。而浮動利率型產(chǎn)品的收入來源主要是靠收取管理費，客戶自行承擔相應的風險和收益，保險公司僅是收取穩(wěn)定的管理費用，對于市場的變動所帶來的隨機風險是不需要保險公司來承擔的。
三、結(jié)語
綜上所述，保險公司在開展財產(chǎn)保險業(yè)務時，不僅獲得很大的投資收益，而且也會面臨許多的問題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險市場環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場競爭，保險公司務必認清保險市場的現(xiàn)狀，及時了解國家宏觀經(jīng)濟的狀況，為財產(chǎn)保險業(yè)務開拓更多的經(jīng)營策略與渠道，同時聯(lián)系自身的實際發(fā)展狀況，促進我國保險行業(yè)的長遠發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文5
摘要：現(xiàn)代保險企業(yè)的競爭是優(yōu)秀團隊的競爭，個體的單打獨斗很難在市場競爭中取勝。企業(yè)與企業(yè)間白熱化的較量讓團隊協(xié)作變得尤為重要。事實證明，團隊作戰(zhàn)才能帶來企業(yè)業(yè)績目標的整體提升，只有整個團隊的聚合力量比競爭對手更突出才能在競爭中取得優(yōu)勢。因此，有效發(fā)揮團隊的合力，“組合出拳”，已成為保險企業(yè)贏得市場的必要條件。于是，營銷團隊的建設也必然成了保險公司銷售管理中的重要一環(huán)。從財產(chǎn)保險公司營銷團隊面臨的問題出發(fā)，結(jié)合人力資源在保險公司發(fā)揮的作用淺析營銷團隊在財產(chǎn)險運營管理中的建設思路。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險；團隊建設
１銷售團隊建設的現(xiàn)實意義
公司的銷售業(yè)績，市場份額，市場競爭力都是由銷售團隊主導的。所以，任何一家做大、做強的保險公司必然與其對銷售團隊的重視程度密不可分。建設一支優(yōu)秀的進可攻退可守的團隊，無論是對財產(chǎn)保險公司來說還是對銷售的個體行為來說都有著深遠的意義。
２現(xiàn)階段營銷團隊建設存在的問題和困難
經(jīng)過十多年的發(fā)展，營銷團隊建設有了新的變化，也邁入了一個新的發(fā)展周期。但新問題新挑戰(zhàn)也接踵而來，成為團隊發(fā)展新的制約。總的來說主要表現(xiàn)在以下三個方面。
（１）電話營銷、網(wǎng)絡營銷等新渠道的發(fā)展，進一步擠占了營銷團隊的生存空間，客戶習慣的變化導致部分客戶流失。電銷憑借價格優(yōu)勢，受到消費者的青睞，擠占了營銷團隊的生存空間。自從電話車險問世，營銷員感覺車險越來越難做，市場費用透明化，客戶的議價談判能力日漸增強，車險業(yè)務利潤薄，微利甚至負利經(jīng)營，營銷員不得不最大限度讓利客戶。為了爭奪客戶資源，營銷員擴大服務范圍，如代年審、代交罰款等增值服務，如此一來，營銷員的生存遭遇“瓶頸”，績效差的營銷員就會自然脫落。消費者購買習慣的變化，使得營銷員的部分客戶面臨流失。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)讓人們的生活習慣得以顛覆性改變，Ｃ２Ｃ、Ｂ２Ｃ的購物模式越來越普遍。傳統(tǒng)的營銷團隊面對面的銷售模式也受到“人機對話”的網(wǎng)絡銷售模式的巨大沖擊。
�。ǎ玻﹫F隊成員流動性大，團隊留存率低；增員困難，團隊可用銷售人力不足。中國保險行業(yè)協(xié)會在２０１４年底發(fā)布的《保險銷售員現(xiàn)狀調(diào)查報告》顯示，到２０１３年為止，我國保險營銷員總?cè)藬?shù)維持在２８９．９萬人左右，其中產(chǎn)險在２９萬人左右。營銷員隊伍是保險公司最關(guān)注的銷售隊伍，然而，據(jù)官方數(shù)據(jù)顯示，２０１１－２０１３年保險營銷員年均解約人數(shù)超１６７萬人，２０１３年流動人力占總?cè)肆Γ担梗ァＴ斐蔂I銷員高流失的主要原因有：營銷員的準入門檻低。據(jù)行業(yè)協(xié)會———中國保險協(xié)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至２０１４年５月３１日，保險營銷團隊高中及以下學歷人數(shù)仍然占比過重，為６６．３４％，大專及同等學歷為２６．３３％。本科及以上等稍高學歷水平層次僅為７．４３％。很多人加入保險行業(yè)是有其原因和目的的－－加入保險行業(yè)有時是過渡時期的選擇，特別是對于學歷偏低的營銷員來說。這種抱有“騎驢找馬”的心態(tài)，對于漫無目的從業(yè)者來說一旦碰到其他就業(yè)機會就會離開保險營銷隊伍，造成人員流失。保險營銷員從業(yè)壓力過大。不可否認的是保險業(yè)是這樣一個特殊的行業(yè)，它通過提供保險服務來換取保費，它為未來可能發(fā)生的風險提供保障服務。然而保險銷售的難度是由風險發(fā)生的不確定性因素來決定的。中國的保險行業(yè)還處于初級發(fā)展階段，降費、退費等不正當惡劣競爭手段還屢有發(fā)生，這是我國保險市場不夠規(guī)范的必然結(jié)果；加之提高客戶的保險意識還需要時日，營銷員展業(yè)容易遭受他人拒絕，而保費任務的壓力及生活的壓力，導致營銷員承受巨大的從業(yè)壓力，造成人員迅速流失。營銷員集體歸屬感缺失。這一點尤其體現(xiàn)在保險行業(yè)的雇傭關(guān)系上。究其原因，營銷員與保險公司簽訂的`是一份代理合同，與公司之間只是簡單的委托關(guān)系，不享有公司的各項福利保障。工傷、養(yǎng)老、醫(yī)療等保障的缺失，時刻令營銷員有種自己被邊緣化的感覺，對公司缺乏歸屬感，人員自然而然會流失。
（３）團隊疏于對文化的培育，未能發(fā)揮團隊文化建設的積極作用團隊文化是一種無形的力量，可以說伴隨團隊成立就會有團隊文化的存在，而且隨著團隊以后的發(fā)展壯大，文化的作用和意義也會更大。然而，團隊文化具有隱藏性，如果未經(jīng)引導、歸納和提升，就只會是一種模糊的認知，無法作用于團隊建設。
３如何建設優(yōu)秀保險營銷團隊
在市場大環(huán)境下（新興渠道不斷擠占市場），為充分降低人工成本行業(yè)增員難、減員多，營銷團隊文化建設欠缺等問題是團隊建設所面臨的困難。
�。ǎ保┌l(fā)揮營銷渠道貼近客戶的優(yōu)勢，認真做好針對客戶特殊訴求的管理，提升業(yè)務穩(wěn)定性，以積極健康的心態(tài)面對電、網(wǎng)銷的來臨。２００７年，財產(chǎn)保險領(lǐng)域第一個車險電銷牌照獲批，這標志著我國財險電話銷售渠道進入快車道式發(fā)展模式。電網(wǎng)銷這個新興渠道大有“三分天下有其一”的發(fā)展趨勢。很多營銷團隊受到電銷的沖擊是在電話營銷呈井噴之勢的２０１１年前后－－業(yè)務出現(xiàn)下滑，士氣低下，團隊解體。然而，在經(jīng)歷這種陣痛以后，營銷員的產(chǎn)能穩(wěn)定下來，營銷團隊得以持續(xù)發(fā)展。市場經(jīng)濟的本職就是客戶的選擇是多元的，營銷團隊要做的就是讓客戶找到選擇我們的理由。發(fā)揮貼近客戶的優(yōu)勢，切實做好客戶管理。營銷團隊是直接面向客戶銷售產(chǎn)品的一種組織形式，保險營銷更是依托面對面的交流促成銷售。主動求變、與時俱進、創(chuàng)新展業(yè)才是持續(xù)發(fā)展之良方。一方面公司要開發(fā)時下流行的手機ＡＰＰ軟件；同時，營銷員要善于應用社交平臺，把客戶都放進微信朋友圈進行管理，讓微信成為發(fā)布產(chǎn)品信息的渠道，與客戶有效溝通的展業(yè)助手。提升綜合實力，細分客戶群體，服務價值客戶。無論何時，提升綜合實力都是制勝之法寶。首先，營銷團隊需要提升團隊的整體效率－－管理效率偏低，服務意識淡薄，銷售產(chǎn)品單一等都需要逐一克服。為打造專業(yè)、高效的團隊，更需要提升客戶服務意識，產(chǎn)品技巧培訓，做到精準對接團隊和客戶個人。
�。ǎ玻⿲F隊的流動性離職率有正確的認識，積極做好擴編增員和育成工作，充實團隊的銷售人力。就產(chǎn)險行業(yè)而言，流失的員工很多會變成公司的客戶，而且是忠誠度較高的客戶。在正確認識流動性的基礎上，為了可持續(xù)發(fā)展，營銷團隊要積極做好增員和育成工作。積極做好增員。不管團隊人力規(guī)模大小，銷售人力和保費規(guī)模必然呈正相關(guān)系。為了團隊發(fā)展，團隊務必有計劃、有組織地開展增員工作。合理制訂增員的目標和計劃。首先，根據(jù)團隊實際情況補充人力（按照團隊脫落率計算）和新增人力（按照團隊的保費目標除以人均產(chǎn)能計算）確定團隊的增員目標。其次，確定目標增員對象，鎖定目標人員。最后，與增員對象接觸，向增員對象說明其最為關(guān)注的問題：如對工作行業(yè)的介紹；對職業(yè)發(fā)展的規(guī)劃；團隊主管魅力展示；增加其從業(yè)的信心，達到成功增員的目的。團隊要注重人員的育成。以授課加導師輔導的方式同步進行。營銷團隊的培訓課程要全面系統(tǒng)與重點突出并重。產(chǎn)品、技能、心態(tài)及合法合規(guī)等課程缺一不可，注重個體需求，分層分類進行。同時，針對不同層級的營銷員需實行多重舉措，進行上崗前、入職初期、進階中級、發(fā)展高階的各節(jié)點培訓。培訓能提升營銷人員的產(chǎn)品知識，得到銷售指導，保持積極的心態(tài)，對行業(yè)充滿信心。
�。ǎ常┰诿總�時期都要重視團隊文化建設，充分發(fā)揮團隊文化的正向積極作用。保險營銷團隊特別是財產(chǎn)險團隊在文化建設上通常做得比較淺，筆者認為首先應該按照行業(yè)規(guī)范著力，以規(guī)范為準繩、以執(zhí)行為根本、以專業(yè)化為目的，關(guān)鍵做好制度文化、執(zhí)行文化和學習文化的建設。制度是任何一個組織必不可少的行為規(guī)范。而制度文化，即是團隊把制度作為開展工作的綱領(lǐng)，并被團隊成員自覺認可和遵守。具體到保險行業(yè)來講，可劃分為一般制度和特殊制度兩類。保險銷售的管理制度其實就是一般制度，如保監(jiān)會下發(fā)的行業(yè)規(guī)定、從業(yè)資格管理相關(guān)的規(guī)定，公司所要求的加強銷售管理規(guī)范的各事項等，特殊制度一般比較具體、可行，側(cè)重執(zhí)行。如出勤制度、參會制度等。執(zhí)行文化即執(zhí)行力的養(yǎng)成。執(zhí)行文化能讓全體成員都能夠自覺、主動，有利于增強團隊的效率。近年來對高效率組織的研究發(fā)現(xiàn)，執(zhí)行力是制勝法寶，也是各企業(yè)對員工能力提升的一個重要培訓項目。對于團隊銷售人員來講，激發(fā)他們的熱情和配合是執(zhí)行的關(guān)鍵。學習型組織及文化。自發(fā)式學習遠勝于被動式學習，將讓我學變成我要學，一個具有濃郁學習氛圍的團隊能夠出奇制勝的在營銷活動中創(chuàng)造附加值。同時，團隊學習文化的打造離不開導師的指引，所以學習文化和導師文化在保險公司營銷團隊的建設中也是必不可少的。綜上所述，保險市場在發(fā)展，營銷團隊建設理應與時俱進。固本、培元、重建設，三方面缺一不可。固本即是要引導營銷團隊升級客戶管理；培元即做好優(yōu)質(zhì)人才引進和培育；重建設是重視團文化的打造和重視其在營銷隊伍中發(fā)揮的作為。三者并重才能共同塑造出優(yōu)秀的產(chǎn)險營銷團隊。
參考文獻
�。郏保萑魏榫辏瑮顏喞颍谧吭焦こ處熍囵B(yǎng)《汽車保險與理賠》的教學深思［Ｃ］／／第５屆教育教學改革與管理工程學術(shù)年會論文集，２０１２，（１２）．
［２］焦清平．中國保險業(yè)風險形成及治理對策［Ｊ］．保險研究，２００８．
�。郏常蓐愴w．２１世紀市場營銷在企業(yè)中所面臨的問題及對策［Ｊ］．現(xiàn)代經(jīng)濟信息，２００９．
財產(chǎn)保險論文6
1. 財產(chǎn)保險公司的理財險和傳統(tǒng)財產(chǎn)險的不同
1.1 繳費的本質(zhì)不同。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務是要求客戶根據(jù)保險費率繳納一定數(shù)額的保險金;而理財險業(yè)務要求客戶繳納的是保障金，這意味著客戶投資于公司的同時又獲得保險保障。
1.2資金成本不同。理財險業(yè)務較傳統(tǒng)財產(chǎn)保險業(yè)務有一定的優(yōu)勢，因為理財險業(yè)務收取保障基金后, 不僅在保險到期后被保險人能夠那會本金還能得到一定的收益回報。
1.3 公司承擔的風險不同。相對于理財險業(yè)務相對于傳統(tǒng)保險來說，一方面要承擔賠付的責任，另一方面還要承擔社會經(jīng)濟變化所帶來的風險。
2. 發(fā)展理財險業(yè)務的重要性
2.1 擴大理財險業(yè)務的發(fā)展, 有利于快速增加財產(chǎn)保險公司的規(guī)模。眾所周知，理財險業(yè)務就是收取一定數(shù)量的保障金，由此可見，財產(chǎn)保險公司的資產(chǎn)的增加主要就是依靠理財險，由此可見理財險對于保險公司資產(chǎn)的增加有決定性的作用。
2.2從我國理財險業(yè)務的拓展，可以看出, 大部分是固定利率的產(chǎn)品, 實質(zhì)上就是保險公司負債籌資，客戶負責拿出資產(chǎn)投險。
2.3理財險業(yè)務的發(fā)展, 不僅有利于保險的普及和更有利于保險的發(fā)展。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的理財險業(yè)務首先是一種投資理財業(yè)務，同時也是一種保險業(yè)務, 通過使投資與保險相結(jié)合, 能讓客戶在取得理財收益的同時, 享受保險公司提供的相關(guān)保障人們愿意投資的決定性因素。
3. 財產(chǎn)保險公司發(fā)展理財險業(yè)務面臨的問題
3.1 人員技能能否滿足理財險經(jīng)營管理需要。對于人員的要求應該與時俱進，滿足當今社會的需要，滿足客戶的需要，滿足公司發(fā)展的要求。
3.2 傳統(tǒng)資產(chǎn)負債管理模式將不能滿足理財險經(jīng)營的需要。傳統(tǒng)財產(chǎn)保險公司負債期限短、流動性強。為了解決這個問題應在原有的基礎上改變公司資產(chǎn)和負債的性質(zhì),并且還應該改變公司的管理模式，使之更加適應現(xiàn)代發(fā)展的要求。
3.3 現(xiàn)今，財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營受國家宏觀經(jīng)濟和資本理財險的影響。開展理財險業(yè)務以后, 應該密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟環(huán)境和資本理財險的發(fā)展, 根據(jù)他們的變化及時作出調(diào)整，更快的制定出相應的投資對策, 減少對公司自身的影響。
3.4 理財險業(yè)務的發(fā)展, 增加了財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營風險。為了適應發(fā)展不得不改變的策略保障了客戶的利益的同時為自身增加了風險。
4. 財產(chǎn)保險公司理財險業(yè)務的經(jīng)營策略
4.1 應關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟的實時環(huán)境, 找準合適的時機開展業(yè)務。應以擴大公司的資產(chǎn)規(guī)模、提高公司的利潤、增強公司的實力為目的。
4.2 合理選擇發(fā)展的策略，既然這是一個需要投資的產(chǎn)品就應該合理的選擇對應的人群，選擇對應的人群可以幫助我們少走彎路，并在探索中確定適合的發(fā)展道路，保證公司的`發(fā)展。
4.3 根據(jù)公司的戰(zhàn)略, 選擇合適的理財險產(chǎn)品。根據(jù)不同的公司都有不同的保險產(chǎn)品，能力不同，選擇的產(chǎn)品不同，還是需要根據(jù)自身實力制定保證公司發(fā)展的同時又滿足消費者需求的保險產(chǎn)品。
4.4 要處理好理財險業(yè)務和傳統(tǒng)財產(chǎn)險業(yè)務的發(fā)展重點問題。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
5. 重視理財險業(yè)務發(fā)展對公司的影響，針對性地提出提高自身管理能力的措施
5.1 加強理財險銷售人員的培訓。正是由于此項業(yè)務既包含投資又包含保險，公司需要培養(yǎng)出一批熟悉風險投資，而且懂的管理理財險的員工，他們需要懂得如何與顧客交流此項投資有需要有靈敏的反應能力解決顧客的問題，避免因誤會而喪失的資源。
5.2 加強理財險銷售渠道管理。銷售渠道主要是銀行,還需要一系列的后續(xù)保障工作，需要保證后續(xù)服務與前臺銷售相銜接、擴大和加深保險業(yè)務，不僅要提高管理還要提高后勤保障工作。還應當以對自己負責對別人負責的態(tài)度管理下屬，管理每一項業(yè)務，保持員工的積極性，就需要定期獎勵業(yè)務優(yōu)秀的員工激發(fā)員工的斗志，增加他們的信心，從而提高業(yè)績。
5.3拓寬投資范圍, 提高投資收益。現(xiàn)今，大部分保險業(yè)務并不能給公司帶來巨大的收益，這需要拓寬投資范圍增加投資業(yè)務的種類。不僅應該增強各方面的聯(lián)系的能力更應該努力做好與各個競爭對手之間的聯(lián)系，掌握他們的優(yōu)秀的方法或者是他們正在改革的方向應當緊跟時代的潮流，抓住人們的對于風險投資的看法。
5.4 加強資產(chǎn)負債管理。我國保險行業(yè)仍處于較低的發(fā)展階段，加強對公司的資產(chǎn)負債管理, 并且加以合理的公司投資資產(chǎn)的配置, 是提高公司資產(chǎn)的盈利能力, 加強資產(chǎn)流動是公司近期發(fā)展的需要, 也是以保證客戶的利益的重要措施。
5.5 積極的開展理財險業(yè)務。隨著保監(jiān)會加大對償付能力的監(jiān)管力度, 要求所有的保險公司都必須保證償付能力都要達到一定的標準水平，這就使得各個理財公司必須積極主動的開展各種創(chuàng)新性的理財險業(yè)務。
我國保險行業(yè)的發(fā)展仍有較大的上升空間，為了促進公司資產(chǎn)的盈利，我國財產(chǎn)保險公司不僅要積極開展資產(chǎn)負債管理,還應該充分合理配置公司的資產(chǎn)資源, 既要保證資產(chǎn)流動性, 又要把客戶的利益放在第一位。保險公司在開展業(yè)務時應考慮好是否滿足公司發(fā)展的要求，一切的基礎都建立在盈利的基礎上，結(jié)合自身發(fā)展解決問題。
財產(chǎn)保險論文7
摘要：隨著保險行業(yè)的迅速發(fā)展和市場競爭激烈程度的加劇，保險公司的經(jīng)營形勢也日益嚴峻。財務管理作為保險公司的重要工作，其管控工作的成敗與企業(yè)的生死存亡息息相關(guān)。因此，財產(chǎn)保險公司對風險管控要求也越來越高。本文將從財產(chǎn)保險公司財務風險的現(xiàn)狀出發(fā)，對保險公司財務風險的控制策略進行初步研究，提出加強保險公司風險控制的具體措施，希望對保險公司有一定幫助。
關(guān)鍵詞：財產(chǎn)保險;保險公司;財務風險;風險控制
引言
近幾年，保險行業(yè)發(fā)展的勢頭較為迅猛，市場競爭的日益激烈使得保險公司面臨著新的考驗和挑戰(zhàn)，同時對保險公司的經(jīng)營管理也提出了越來越高的要求。保險業(yè)是一種性質(zhì)較為特殊的行業(yè)，其經(jīng)營風險的特點決定了風險管控的重要性。財務風險控制作為公司防范風險、經(jīng)營管理的重要手段和工具，對公司制定戰(zhàn)略計劃、執(zhí)行決策等起著至關(guān)重要的作用，是保險公司得以持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。因此，加強財務風險控制、合理規(guī)避風險，應成為保險公司財務工作的重中之重。
一、財產(chǎn)保險公司財務風險現(xiàn)狀
所謂風險，是指能夠?qū)镜倪\營目標產(chǎn)生一定消極或負面影響的因素，其財務風險一般是指通過負債途徑的融資而導致資產(chǎn)變化的風險。通常來講，保險公司的資產(chǎn)包括資本金、保證金等合法資產(chǎn)。財務風險是無法完全規(guī)避的客觀風險，但通過分析財務風險管理特征及其表現(xiàn)形式，能夠在一定程度上起到有效防范的作用。
（一）財務風險管理特征
第一，資金來源較為廣泛。保險公司的資金來源包括資本金、保證金、保費收入等，隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的不斷提升和保險業(yè)的迅猛發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險有了更多的認識和了解，對家財險、個人責任險、航班延誤險以及隨著電子商務而發(fā)展起來的退運費險等等保險產(chǎn)品的認可和接受程度提高，因此投保主體也由之前大部門為企業(yè)投保擴展到個人投保，財產(chǎn)保險公司的資金來源亦愈來愈呈現(xiàn)出多樣性的特點。第二，集中管理金融資產(chǎn)。目前，大多數(shù)財產(chǎn)保險公司都對資金收付、保費收入等實行集中管理，各分支機構(gòu)的保費收入實時劃到總部，由總部對金融及實物資產(chǎn)進行統(tǒng)一管理、投資，同時收入與支出為兩條線分開管理。據(jù)筆者了解，投資性資產(chǎn)在保險公司的總資產(chǎn)中占據(jù)重要地位，因而保險公司的資產(chǎn)管理顯得尤為重要。第三，負債及支付金額不確定。保險公司屬于負債經(jīng)營的公司，其保費資金在一定程度上被視為短期負債資金；同時保險合同為射幸合同，即保險公司未來是否需要支付賠款以及賠款金額的多少有賴于偶然保險事故的發(fā)生。因此，負債及支付賠款金額的不確定性，給財產(chǎn)保險公司進一步增加了財務風險。
�。ǘ┴攧诊L險表現(xiàn)形式
有數(shù)據(jù)顯示，保險公司的負債在總資產(chǎn)中占有約百分之八十的比重，其負債和營運成本直接作用于公司的資金風險狀況，財務風險的表現(xiàn)形式具體如下：其一，償付能力不足。風險發(fā)生時間的不確定性對保險公司的償付能力提出了較高的要求，而償付能力的高低與保險公司能否發(fā)揮其社會穩(wěn)定器作用密切相關(guān)。通常來講，償付能力包括發(fā)生事故時以及其它特殊情況下進行賠償?shù)哪芰�。影響償付能力的因素主要有資本金、各項負債、保險費率等；此外，如何將保險資金進行運用也對保險公司的償付能力產(chǎn)生影響。隨著國內(nèi)經(jīng)濟水平的發(fā)展以及人們對保險需求的增加，越來越多的投資者意欲在保險市場中分得一杯羹。若保險公司，尤其是新成立的公司“急功近利”追求高增長速度，追求高市場份額，則可能忽視經(jīng)營風險，未能對風險進行有效管控，未能形成資本增長的有效機制，這都會給保險公司帶來極大的財務風險。其二，負債管理失衡風險。保險行業(yè)作為經(jīng)營風險的行業(yè)，其主要收入來源是保費收入，因此承擔相應的保險責任構(gòu)成了保險公司的主要負債。財產(chǎn)保險公司經(jīng)營的絕大部分保險業(yè)務均為一年期，因此負債期較短，對保險公司的資產(chǎn)支付能力提出了更高的要求。但目前來看，保險公司的資產(chǎn)流動性隨國際金融環(huán)境的變化而變化，甚至導致其經(jīng)營的穩(wěn)定性大幅降低，在一定程度上存在負債管理失衡的風險。其三，不重視財務管理系統(tǒng)。保險行業(yè)的發(fā)展極大地促進了保險企業(yè)的活力迸發(fā)，各大保險企業(yè)不惜一切代價拓展渠道、客戶和業(yè)務，大部分企業(yè)改變了傳統(tǒng)的店面直銷、代理銷售等模式，向新型的電話銷售、網(wǎng)絡銷售模式轉(zhuǎn)變，銷售系統(tǒng)日益強大。由于保險公司過于重視前端的業(yè)務銷售，重視銷售系統(tǒng)的'更新和發(fā)展，而忽視了財務管理系統(tǒng)的重要性，使得財務對風險控制的功能不斷弱化。其四，信息的不準確性加劇管理風險。財產(chǎn)保險公司信息的不準確性具體指信息失真，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是有些保險公司為了增加業(yè)務量進行違規(guī)承保；二是放寬承保條件進行虛假投保；三是為吸引投保人而打折銷售保險；四是違規(guī)理賠、肆意擴大保險范圍；五是辦理虛假保險業(yè)務。
二、保險公司財務風險控制策略
�。ㄒ唬┙⒔∪攧诊L險預警機制
對于經(jīng)營風險的保險公司來說，早一步發(fā)現(xiàn)并控制風險，就能夠在一定程度上減少風險損失。因此，建立健全財務風險預警機制具有重要意義。首先，要確定具體的賠償能力指標、資產(chǎn)營運指標等，規(guī)范資產(chǎn)負債率、資金流動性、償付能力等指標體系。其次，加強對現(xiàn)金資產(chǎn)的實時監(jiān)控，確保資金的流動性，提前做好現(xiàn)金流量預算，以保障在風險發(fā)生時及時賠付，同時還能夠滿足保險公司的正常運營。值得注意的是，要實時計算收支差額，為現(xiàn)金資產(chǎn)的管理提供依據(jù)。第三，建立完善指標體系后，還應實時追蹤和監(jiān)控保險公司的風險信號，一旦出現(xiàn)問題，立即分析是否存在潛在的風險和問題，并制定出相應的防范策略和可行性報告。
（二）完善內(nèi)部管控機制
保險公司要建立一套相互制約的內(nèi)部管控機制，既要在公司內(nèi)部形成良好的管控環(huán)境，樹立良好的內(nèi)部控制理念，又要建立內(nèi)部控制機制，包括公司的組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營理念、權(quán)責分配、業(yè)務流程等。與此同時，全面的風險評估工作也是管控機制的重要環(huán)節(jié)，應采用先進的評估技術(shù)、評估手段、評估方法等來分散或規(guī)避風險，使得潛在風險發(fā)生的概率降低。對于保險公司來說，財務風險是經(jīng)營過程中出現(xiàn)的主要風險，公司在進行決策前要做好事前、事中、事后的控制方案，綜合運用風險評估方法、定量分析方法等及時發(fā)現(xiàn)問題，并在第一時間解決問題，分析出現(xiàn)財務風險的原因，對出現(xiàn)的財務風險進行詳細記錄，提高應對風險的能力。
（三）加強財務預算管理
保險公司要加強財務預算管理，成立專門的預算部門負責財務預算工作，制定財務預算政策和具體的執(zhí)行計劃及方案。各級領(lǐng)導要加強對財務預算管理工作的重視程度，根據(jù)公司的實際情況完善財務預算編制并下達公司的整體財務計劃，同時要求員工嚴格按照財務計劃和預算方案進行資源分配、開展各項工作。此外，保險公司還應重視風險文化建設，在全行業(yè)、各大公司積極倡導財務風險控制理念，使得風險控制理念內(nèi)化于心、外化于行，管理者要不斷完善風險管理理念，員工要積極學習、豐富風險控制手段，將風險文化作為財產(chǎn)保險公司企業(yè)文化中不可或缺的重要內(nèi)容，提高全員的風險意識，降低財務風險的發(fā)生概率。
�。ㄋ模┩晟茖Ψ种C構(gòu)的財務授權(quán)體系
上級保險公司可以適當降低集中管理的程度，建立相應的財務授權(quán)體系，通過一定的規(guī)章制度來限制分支機構(gòu)的財務使用狀況。上級保險公司對分支機構(gòu)的集中管理主要表現(xiàn)在約束籌資、投資行為等，因此完善對分支機構(gòu)的財務授權(quán)體系顯得尤為迫切，要明確分支機構(gòu)的財務管理職責、運營方式，對分支機構(gòu)的財務管理實行動態(tài)管控，以提高上級保險公司和各分支機構(gòu)的效益。
三、結(jié)語
綜上所述，財產(chǎn)保險公司的財務風險控制工作需要多方面、全方位的配合，它不僅涉及保險公司的經(jīng)濟效益，還涉及保險公司的社會效益能否充分發(fā)揮。因而，要不斷完善保險公司的財務管理體制，建立財務風險預警機制，加強財務風險管控力度，有效防范風險，這樣才能充分發(fā)揮保險公司的社會效用，促進保險行業(yè)的進一步發(fā)展。
參考文獻：
[1]彭詩棋．內(nèi)控視角下的興安財產(chǎn)保險公司運營財務風險管理研究[D]．湖南大學．20xx
[2]孫妍歆．淺析如何有效加強財產(chǎn)保險公司財務風險管理[J]．財會學習．20xx(24):76-76
[3]玄玉慧，趙艷玲試論財產(chǎn)保險公司財務風險管控對策[J]．同行．20xx(15).
財產(chǎn)保險論文8
引言
目前保險公司所面臨的風險非常復雜多變，迫切地需要從保險公司的角度來研究其面臨的風險以及對風險的控制。保險公司對風險的認識與控制對公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟全球化的快速發(fā)展，越來越多的金融機構(gòu)進入我國，對我國經(jīng)濟造成了一定的沖擊，而保險具有經(jīng)濟補償、社會管理和資金融通三大功能，對我國的經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險公司的風險與風險控制的重要性。自入世以來，我國的保險業(yè)面臨著與國際金融機構(gòu)的激烈競爭，同時又面臨著諸多風險，包括承保風險、理賠風險、籌資風險、投資風險和財務風險，這些風險阻礙著保險公司的發(fā)展影響了保險公司的財務管理水平。因此，我國保險業(yè)必須提高對風險的識別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風險管理體系，真正做到識別風險、控制風險、利用風險。
1財產(chǎn)保險公司的主要風險分析
1．1承保風險的分析
承保風險是指在投保過程中，核保人員對保險標的缺乏認知和評估而產(chǎn)生的風險。財產(chǎn)保險公司想要防范、降低保險公司的經(jīng)營風險，應當從源頭抓起，減少不符合標準的承保業(yè)務。承保風險可以劃分為：①被保險人或投保人有欺詐的傾向投保人在財產(chǎn)保險合同生效后，故意發(fā)生財產(chǎn)保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險事故，借此騙取保險公司賠償。②被保險人具有心理風險。被保險人在成功投保后就會放松警惕心，如外出忘記鎖門，開車不謹慎等等。③核保人員無法準確分別風險。核保人員對業(yè)務情況不夠熟悉，而業(yè)務員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風險情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無法對風險進行準確的識別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務承保條件，為被保險人的心理風險提供了溫床。
1．2理賠風險的分析
理賠風險是指保險公司對合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故進行勘查核損以后對保險人進行賠償?shù)娘L險。理賠的基本流程為：報案—勘察—核損—結(jié)案—復核—審批—賠償。理賠風險可以分為6類：①保險人為了自身利益逃避賠償責任。保險人故意扭曲保險合同中的個別條款，如責任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時告知的義務，導致保險公司作出錯誤決定。在財產(chǎn)保險合同有效期間，保險標的發(fā)生了影響保險人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險費率的改變，但是投保人并未及時告知財產(chǎn)保險公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導致該賠償未賠，由于種種不可預知的原因，保險人對求償部分產(chǎn)生誤解。④保險公司對保險合同的免責條款及相關(guān)的注意義務沒有盡到提醒的義務。⑤財產(chǎn)保險公司整體的風控意識不強。⑥保險公司缺乏法制觀念，存在時間風險。在處理理賠案件中，保險人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費時間長，為了公司的形象及聲譽，即使不必承擔保險責任，依舊對客戶進行賠償。
1．3聲譽風險的分析
聲譽風險是指保險公司經(jīng)營、管理等行為導致的負面評價的風險。財產(chǎn)保險公司聲譽風險存在的根本原因在于保險公司所承擔的義務。財產(chǎn)保險公司作為風險的`承擔者，當發(fā)生了財產(chǎn)保險合同規(guī)定的保險事故時，財產(chǎn)保險公司理應按照合同約定賠償保險金，若不能履行，必定會對其聲譽產(chǎn)生不利影響。財產(chǎn)保險公司應當對保險合同內(nèi)容盡到說明提醒義務，反之，則會形成爭議，導致保險公司聲譽受損。聲譽保險作為諸多風險的其中一種，具有風險的一般特征，如客觀性、可測性、不確定性等特點，但是聲譽風險還具有自己的一些特點。聲譽保險具有相關(guān)性。保險公司面臨的多種風險，如財務風險、人力資源風險等等，這些風險均與聲譽風險聯(lián)系密切。聲譽保險具有廣泛性。由于保險經(jīng)營的對象是風險，人們通常注重的是發(fā)生損失時是否能夠得到相應的賠償或給付，換言之，如果一家保險公司的聲譽遭到質(zhì)疑，很有可能會牽連其他保險公司甚至是整個保險行業(yè)。聲譽風險具有復雜性。聲譽風險與其他諸多風險息息相關(guān)，無法對其進行獨立的研究分析，而且聲譽是一種無形資產(chǎn)，無法衡量。
2財產(chǎn)保險公司風險控制的主要對策
2．1承保風險的控制對策
承保是整個保險活動的第一步，關(guān)系著保險公司業(yè)務的質(zhì)量，對承保風險進行正確的控制有助于增加公司收益，增強公司競爭力，擴大市場份額。而想要正確有效地控制承保風險就勢必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個方面著手：
（1）做好產(chǎn)品定價環(huán)節(jié)，細化風險選擇，不斷提升風險定價能力，確保保費充足，促進優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)。
�。�2）對客戶的資信進行評級，評級達不到標準要求，不予分期付費，同時對客戶的償債能力進行評估，根據(jù)不同的等級制定不同的政策，實行差異化管理。
�。�3）核保人員要注重承保風險控制的及時性和有效性，一定要對保險標的的風險情況進行實地勘察，評定風險，防止業(yè)務員及客戶道德風險的發(fā)生，保證承保政策的合理性。
�。�4）加強承保風險管理體系建設，確保其有效性及執(zhí)行力。一個健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭議，更有利于提高業(yè)務質(zhì)量，加強承保風險掌控，促進公司盈利。由于市場的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會相應的發(fā)生變化，因此，應該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時俱進，同時，更應該確保其執(zhí)行力，切實落實相關(guān)管理政策。
2．2理賠風險的控制對策
理賠是保險業(yè)務的一個重要環(huán)節(jié)，理賠風險的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風險，減少成本支出。
�。�1）需要明確保險公司所承擔的保險責任，完善保險合同的內(nèi)容，減少歧義語句的使用。由于保險合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險責任不明，在理賠的時候容易造成糾紛。因此，需要保險公司理賠人員熟悉保險責任及范圍，堅持誠信原則。
�。�2）加強理賠人員的專業(yè)知識，定期培訓宣導，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會的快速發(fā)展，保險產(chǎn)品越來越復雜多變，理賠風險也隨之變化，理賠人員也應該與時俱進，熟悉業(yè)務及其相關(guān)條款，提高服務質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風險。同時，建立獎勵懲罰機制，針對理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎懲標準，表彰獎勵業(yè)績優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達到標準的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價值。
�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險公司是否給予理賠，因此，應該嚴格把關(guān)，確保核保流程嚴格按照規(guī)定進行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準確性和真實性。
2．3聲譽風險的控制對策
聲譽是一個公司生存的基礎，良好的聲譽能夠為公司帶來價值與利潤。隨著保險業(yè)的迅速發(fā)展，保險公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險公司的某些推銷行為導致人們對于保險的認可率低，對保險公司的聲譽造成了不利影響，因此，保險公司必須重視自身的聲譽建設，控制聲譽風險。
�。�1）要對公司的聲譽給予足夠的重視，加強員工對于聲譽風險的認知，將聲譽管理加入到企業(yè)文化建設中去。一個良好的聲譽形象就是公司最強有力的宣傳，只有正確認識到這一風險，才能積極有效地進行聲譽風險控制。
�。�2）加強財產(chǎn)保險公司的聲譽建設，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認可度，從而有利于為公司帶來更多的客戶資源，搶占市場份額。
�。�3）建立嚴格的內(nèi)部監(jiān)管機制和獎懲機制，嚴格規(guī)范員工的行為，使得保險業(yè)務依照法律規(guī)定順利開展，同時，也要對聲譽進行督察，對于危害公司聲譽風險的行為要嚴格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽風險的事件的發(fā)生。
財產(chǎn)保險論文9
一、家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑分析
1.加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度
通過以上對家庭財產(chǎn)發(fā)展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產(chǎn)投保率偏低，居民對家庭財產(chǎn)風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度。首先，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規(guī)避家庭財產(chǎn)的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產(chǎn)保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產(chǎn)保險所具備的功能、特性以及相關(guān)條款等。這樣才能讓居民結(jié)合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產(chǎn)保險的宣傳內(nèi)容進行改進，打破傳統(tǒng)“模糊”內(nèi)容的宣傳方式，要將家庭財產(chǎn)保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內(nèi)容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的了解，真正意識到家庭財產(chǎn)保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產(chǎn)保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發(fā)展中，應對家庭財產(chǎn)保險的宣傳方式進行改進和創(chuàng)新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產(chǎn)保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產(chǎn)保險的認識；在一些災害損失現(xiàn)場召開現(xiàn)場理賠會，讓更多的人認識家庭財產(chǎn)保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節(jié)假日、雙休日等在繁華地區(qū)開展家庭財產(chǎn)保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區(qū)等。
2.完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務
售后服務對投保客戶來說是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關(guān)鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發(fā)展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數(shù)量不斷減少，不利于保險公司的發(fā)展，對此，應完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關(guān)的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關(guān)服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發(fā)展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關(guān)產(chǎn)品的費用，同時可以拓展醫(yī)療保險、財產(chǎn)保險、意外保險、車輛保險、家庭財產(chǎn)增值保值等相關(guān)服務，為人民群眾提供更便利、更優(yōu)質(zhì)的服務。
3.積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作
以上所提到的家庭財產(chǎn)保險結(jié)構(gòu)單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發(fā)展影響更大，對此，要積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行設計，主要根據(jù)居民的收入水平、家庭財產(chǎn)狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品進行不斷的創(chuàng)新，設計出更加貼近百姓生活的保險產(chǎn)品，以贏得百姓對保險產(chǎn)品的支持。其次，保險公司應加大市場調(diào)研，了解市場的發(fā)展現(xiàn)狀，為保險公司創(chuàng)新保險產(chǎn)品提供可靠的依據(jù)，同時，要適當?shù)奶嵘ｋU金額和擴大保險范圍，結(jié)合百姓的生活創(chuàng)造出不同層次百姓需求的產(chǎn)品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現(xiàn)金、水管和天然氣管道的`損壞等內(nèi)容都可以納入到家庭財產(chǎn)保險的范圍內(nèi)，贏得人們對家庭財產(chǎn)保險的認可，提高家庭財產(chǎn)保險的投保率。
4.提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)
保險公司業(yè)務人員的綜合素質(zhì)對公司的發(fā)展以及業(yè)務的繼續(xù)擴展有著極大的作用，為了避免業(yè)務人員素質(zhì)偏低而對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展造成影響，應不斷的提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)。保險公司業(yè)務人員綜合素質(zhì)的培養(yǎng)應從多渠道、多形式、多層次培養(yǎng)，如，加強院校與保險人才培養(yǎng)基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結(jié)合保險公司的發(fā)展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業(yè)務人員整體素質(zhì)的強化，同時也能為更多人才提供就業(yè)的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業(yè)心、服務精神、敬業(yè)精神等方面的培養(yǎng)，全面提升保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)，促進家庭財產(chǎn)保險業(yè)務的發(fā)展。
二、總結(jié)
綜上所述，保險是當今發(fā)展的主要行業(yè)，尤其是家庭財產(chǎn)保險，為居民家庭財產(chǎn)提供一定的保障，而如何加快家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展也成為保險公司主要關(guān)心的問題。通過本文對家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展路徑研究，作者結(jié)合自身多年工作經(jīng)驗，以及自身對家庭財產(chǎn)保險的了解，主要就當今家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的問題進行剖析，同時，也提出了加大家庭財產(chǎn)保險的宣傳力度、完善家庭財產(chǎn)保險的外延服務、積極做好家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新工作、提高家庭財產(chǎn)保險業(yè)務人員的綜合素質(zhì)等發(fā)展路徑，希望通過本文的分析，對促進家庭財產(chǎn)保險的發(fā)展給予一定的幫助。
財產(chǎn)保險論文10
【摘要】中小型企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。然而目前我國中小型企業(yè)參加資金保險的比例卻過于低下，為了解決這一問題，我們要從多個方面進行綜合處理，著力促進我國中小型企業(yè)的參保率。
【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財產(chǎn)保險
我國大部分保險公司為了進一步完善自身保險銷售體系而致力于對新的保險產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險公司對中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導致這些企業(yè)參加公司保險的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險的現(xiàn)象。因此，保險公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來開拓我國中型企業(yè)和小型企業(yè)的購買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險的業(yè)務量。
一、分析對中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險產(chǎn)生制約的主要原因
�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因
首先，很多中小型企業(yè)負責人不能認識到本企業(yè)發(fā)展存在的危機，缺乏危機認知與避免危機發(fā)生的預測能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機與躲避危機的方法，甚至還存在碰碰運氣的錯誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒有對預測和避免危機引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負責人沒有足夠的資產(chǎn)保險認知，當企業(yè)遇到利潤減少甚至不盈利的問題時，往往就會省去購買資產(chǎn)保險的那一部分費用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會用“反向選擇”等錯誤方式進行參保，如此一來，極易增加本企業(yè)可能會遇到危機的指數(shù)，更會導致危機降臨時不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。
�。ǘ┍ｋU公司方面原因
首先，目前我國大部分的中小型企業(yè)都有著各種問題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險的保險金過低等，這極易導致國內(nèi)保險公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實需求，這就凸顯了目前我國保險公司普遍缺少靈活變通能力的問題。再次，我國保險公司一直都過度重視針對公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險產(chǎn)品以及私家車的保險產(chǎn)品等，這就難免導致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險銷售員工存在著認為中小型企業(yè)保險金不高而銷售成功幾率又過低的錯誤意識，因此不會主動向中小型企業(yè)推銷保險產(chǎn)品。最后，大部分保險公司在確定本公司針對中小型企業(yè)的保險產(chǎn)品時都設置了極為嚴苛的參加保險的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費要求等，這就導致中小型企業(yè)參加保險公司保險業(yè)務積極性的降低。
�。ㄈ﹪艺叻矫嬖�
首先，盡管我國中央與地方政府十分關(guān)注我國中小型企業(yè)對國家經(jīng)濟發(fā)展的推動作用，并鼓勵各行業(yè)對中小型企業(yè)進行支持優(yōu)待，但真正制定的針對幫扶中小企業(yè)購買保險的相關(guān)政策卻少之又少。保險公司對我國中小型企業(yè)的資金進行保險存在著高于對其他企業(yè)資金進行保險的風險，因此國家有關(guān)機構(gòu)應該對其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險與重大災害保險問題上，達到讓保險公司更積極承保的目的。其次，盡管我國人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個信息網(wǎng)所收集信譽信息的來源不夠明晰，無法完全掌握中小型企業(yè)的運作情況與資金情況，不利于保險公司對保險金額的預算。最后，目前我國對保險公司的再保險探索還不成熟，國家能夠為保險公司承擔的風險過小，這就致使我國保險公司在進行業(yè)務開發(fā)的時候需要瞻前顧后，反復考慮進行條件設定。這也就不難理解我國保險公司面對中小型企業(yè)的業(yè)務開發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問題。
二、關(guān)于中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務有效拓展的策略
�。ㄒ唬┰黾訉ξ覈行∑髽I(yè)所處地位的認知
我國實行的是社會主義市場經(jīng)濟，公有制經(jīng)濟是我國經(jīng)濟的主體，但非公有制經(jīng)濟亦發(fā)揮著重要的`作用。我國大型企業(yè)大都是國家或集體控股的公有企業(yè)，只是中國眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國發(fā)展的一個基本動力是促進經(jīng)濟發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國財政稅收以及進行國際經(jīng)濟合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負責管理我國中小企業(yè)的機關(guān)單位要努力勸導中小企業(yè)進行投保。廣泛宣揚我國針對中小企的特色保險產(chǎn)品，增強中小企購買保險產(chǎn)品的意識，讓各中小企業(yè)的負責人了解到市場存在的危機與風險，從而刺激他們產(chǎn)生危機意識并購買相關(guān)保險產(chǎn)品。其次，保險公司作為保險產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應該根據(jù)國家形勢采取措施，要意識到中小企業(yè)對我國經(jīng)濟發(fā)展的推動意義及中小企業(yè)在我國社會主義市場經(jīng)濟中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險公司應將產(chǎn)品更新的重點放在針對中小企業(yè)資產(chǎn)的保險上，因為大部分中小型企業(yè)負責人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒有一個企業(yè)負責人會希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對這一特征，保險公司需要構(gòu)建一個專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險的組織，積極進行相關(guān)保險產(chǎn)品的設計，從多個角度進行構(gòu)思，完善相關(guān)服務系統(tǒng)。
�。ǘ┘哟蟊O(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提
保險公司應將各個區(qū)域、各個業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個地方、哪一行業(yè)、公司財產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機、發(fā)生危機所造成的損失有多少等進行綜合分析，以此來掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風險大小與開設新險種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來，保險公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風險預測指數(shù)。另外，保險公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽以及其加入的保險品種和所保資產(chǎn)金額等來引導企業(yè)進行保險產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當?shù)馁r付率和承擔保險的前提。保險公司要加大監(jiān)管力度，設置適當承擔保險的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預測風險與開發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。
�。ㄈ┰黾颖ｋU產(chǎn)品推廣途徑，促進銷售
首先，保險公司要意識到我國銀行廣泛設點的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過銀行進行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對本公司的資金保險產(chǎn)品進行推廣。其次，針對中小型企業(yè)設立專門的管理部門，增加針對中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負責人與保險公司之間的程序，直接引導企業(yè)負責人購買相關(guān)保險產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場，多向農(nóng)村指派員工，促進農(nóng)村企業(yè)購買保險。然后，大力培養(yǎng)針對中小型企業(yè)資產(chǎn)保險品種進行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強與各類負責管理中小型企業(yè)的機關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險產(chǎn)品。
�。ㄋ模┽槍οM者需求實現(xiàn)發(fā)展更新
首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進行不同保險產(chǎn)品的設計。其次，目前我國中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問題，保險公司可以針對這一現(xiàn)狀設計一款新的貸款保險產(chǎn)品，減少那些有信譽企業(yè)進行資金籌集的問題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時間段內(nèi)員工健康的保險產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時的無措可施，降低企業(yè)應支付的賠償金額。
�。ㄎ澹�(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)
我國銀行大都采用了對客戶信用進行評估的信息網(wǎng)絡，通過客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險公司也應加強對這種信息網(wǎng)的使用，針對信譽較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對信譽較低的客戶則要采取嚴苛的態(tài)度，基本不承擔貸款保險業(yè)務，以降低保險公司所不必要的損失。
�。┴瀼叵嚓P(guān)國家政策
我國為了鼓勵中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強各個行業(yè)對中小型企業(yè)的扶持力度。保險公司也應積極貫徹這一思想，積極拓寬針對這些企業(yè)的業(yè)務范圍，對我國中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。
【參考文獻】
[1]陳虹;馬永健;我國保險業(yè)國際競爭力研究[J];保險研究;20xx年03期.
[2]孫倩;苗傳勇;對中小企業(yè)貸款保證保險的思考[J];產(chǎn)業(yè)與科技論壇;20xx年01期.
[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險推行障礙及其對策分析[J];改革與開放;20xx年02期.
財產(chǎn)保險論文11
在電網(wǎng)企業(yè)當中，進行財產(chǎn)保險機制建立和健全是比較重要的，該機制是轉(zhuǎn)移和消除企業(yè)財產(chǎn)風險的相關(guān)依據(jù)，當電力企業(yè)發(fā)生相關(guān)事故或遇到相關(guān)災害之后，就會產(chǎn)生一部分經(jīng)濟損失，此時，只有進行財產(chǎn)保險索償，才能真正實現(xiàn)財產(chǎn)風險有效轉(zhuǎn)移。在電網(wǎng)企業(yè)當中，財產(chǎn)保險控制工作是比較重要的，要想做好該工作，必須在加強技術(shù)控制的基礎上加強財務控制，所以，進行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全是比較重要的。
一、電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全的意義
1.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，滿足企業(yè)財產(chǎn)管理要求。
通過財產(chǎn)保險索償機制健全，電網(wǎng)企業(yè)當中的財產(chǎn)管理風險能夠明顯減少。在電力企業(yè)損失補償過程中，可能會出現(xiàn)相關(guān)財產(chǎn)風險，通過財產(chǎn)保險索賠，相關(guān)經(jīng)濟損失能得到補充，企業(yè)經(jīng)濟狀況能夠得到緩解或者恢復。保險索償大小決定財產(chǎn)風險轉(zhuǎn)移大小。要想保證財產(chǎn)保險索賠有效，必須全面考慮相關(guān)因素，必須增強企業(yè)保險索償功能，降低財產(chǎn)轉(zhuǎn)移風險。
2.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，保證風險資金充足。
要想保證電網(wǎng)企業(yè)安全運行，必須保證財產(chǎn)風險資金充足。企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)濟損失之后，要采取財產(chǎn)保險索償方式，降低經(jīng)濟損失，促進企業(yè)生產(chǎn)正常進行，要保證電力供應到位，把保險責任落實到各個環(huán)節(jié)當中，促進電網(wǎng)企業(yè)產(chǎn)業(yè)安全運行。
3.通過財產(chǎn)保險索償機制健全，有效降低法律風險。
在應用財產(chǎn)保險索償機制之后，企業(yè)內(nèi)部的財產(chǎn)預算局面能得到有效改善，計劃也不會被打亂，另外，財務相關(guān)問題也能得到有效解決，當企業(yè)出現(xiàn)民事糾紛之后，通過財產(chǎn)保險索償，就可以降低稅務風險以及其他風險。
二、電力企業(yè)財產(chǎn)管理當中存在的主要問題和索償問題
在很多電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理當中，財產(chǎn)管理制度和體系相對來說都是比較完善的，不僅進行了財產(chǎn)索償制度優(yōu)化和流程細化，還對報案索償體系進行了完善。比如在企業(yè)面對重大案件之后，在相關(guān)制度的管理下，可以分工協(xié)作，完成保險管理工作。制度完善的企業(yè)，其索償也是比較合理的，可以獨立有效的落實財產(chǎn)索償工作，企業(yè)案件處理情況是比較好的。但還有一部分企業(yè)沒有對財產(chǎn)管理體系進行完善，財產(chǎn)索償機制也是不成熟的，當遇到糾紛后，無法實現(xiàn)各部門合作，無法快速有效解決經(jīng)濟糾紛。其內(nèi)部財產(chǎn)索償流程也是不明確的，當遇到財產(chǎn)糾紛之后，無法快速收集相關(guān)資料，案件處理率相對來說比較低。另外還有一些企業(yè)，其財產(chǎn)索償意識是比較弱的，無法實現(xiàn)保險管理責任的合理分配，沒有意識到企業(yè)財產(chǎn)管理工作是各個部門的工作，沒有把財產(chǎn)管理責任落實到個人，當出現(xiàn)財產(chǎn)糾紛問題之后，無法實現(xiàn)各個部門和人員的有效交流和溝通，對公司的依賴性過大，導致財產(chǎn)索償效率低下。
三、健全財產(chǎn)保險索償機制的對策和相關(guān)要求
1.電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理具體規(guī)程研究。
要想落實電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險管理工作，要實現(xiàn)財產(chǎn)管理統(tǒng)一化，不僅要實現(xiàn)保險管理與投保管理的.有效統(tǒng)一，還要明確財產(chǎn)索賠方法，對財產(chǎn)保險合同相關(guān)內(nèi)容進行完善，對財產(chǎn)保險標準要求進行有效規(guī)范，還要進行保險協(xié)調(diào)人員有效委托，落實保險工作。對于電網(wǎng)企業(yè)保險協(xié)調(diào)人來說，不僅要完成保險管理工作，還要完成咨詢工作以及流程落實工作，企業(yè)要建立起一支高素質(zhì)的財產(chǎn)保險管理隊伍。電網(wǎng)企業(yè)相關(guān)部門在取得公司批準之后，要嚴格按照財產(chǎn)保險管理制度和計劃方案，由保險協(xié)調(diào)人進行指導，進行企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)保險管理體系完善，有效落實財產(chǎn)索償制度完善工作。對于電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)管理規(guī)程來說，要對保險協(xié)調(diào)人的責任進行明確，要對相關(guān)規(guī)范流程進行明確，這個流程不僅包括投保流程，還包括索償流程等。
2.財產(chǎn)索償相關(guān)內(nèi)容研究。
要想有效落實電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)索償工作，首先要進行出險報告有效制作，當企業(yè)出現(xiàn)財產(chǎn)問題之后，被保險人要及時告知保險人,對于那些財產(chǎn)損失比較大的情況來說，要獲取現(xiàn)場證據(jù)，在不破壞現(xiàn)場的情況下進行相關(guān)問題勘察。然后要根據(jù)現(xiàn)場勘察結(jié)果確定經(jīng)濟索賠額度，嚴格按照保險承諾進行數(shù)額確定，對于那些經(jīng)濟損失比較大的情況來說，保險人要和被保險人儀器進行現(xiàn)場勘察，確定具體合理的經(jīng)濟損失，必要時由公估公司進行定損。其次要進行相關(guān)財產(chǎn)索償資料收集和整理，要獲取索賠通知書，要獲取財產(chǎn)索償申請書，還要收集企業(yè)領(lǐng)料單、發(fā)票；還要整理現(xiàn)場拍攝照片以及相關(guān)證據(jù)資料等，另外對于其它保險人覺得應當收集的資料，比如裁決書等，也要進行有效收集和整理。再次要正式提出財產(chǎn)索償，被保險人要提供給保險人相關(guān)資料和證據(jù)，如果保險人認為相關(guān)信息不完善的話，被保險人要進行補充，在具體索償金額確定當中，要嚴格按照取費標準進行合理審核，明確計算出最終的索償金額，如果雙方有異議的話，可以采取協(xié)商調(diào)解的方式解決。最后是保險結(jié)案階段，當索償金額被確定之后，還要簽訂相關(guān)確認書，對于那些存在異議的，在協(xié)商解決之后簽訂相關(guān)文件，最后保險人要把索償款以網(wǎng)上支付或者現(xiàn)金支付的方式給予被保險人。
3.電網(wǎng)企業(yè)各個部門財產(chǎn)管理制度流程研究。
在電網(wǎng)企業(yè)當中，相關(guān)制度流程是比較多的，不僅有財產(chǎn)索償管理和控制辦法還有具體索償內(nèi)容指引，另外還有財產(chǎn)應急預案等，這些具體制度流程都應當嚴格按照統(tǒng)一管理體系要求進行完善，必要時要進行制度細化。第一，在各個部門具體制度流程確定當中，要根據(jù)電網(wǎng)企業(yè)各個部門的具體工作內(nèi)容進行確定，要保證各個部門和人員良好合作、協(xié)調(diào)統(tǒng)一，還要大量應用其他輔助手段和方式，進而提升報案處理效率。第二，要嚴格按照財產(chǎn)索償內(nèi)容指引要求對部門人員責任進行有效落實，要有效處理表單，要提升財產(chǎn)索償效率，促進電網(wǎng)企業(yè)正常生產(chǎn)。
四、結(jié)語
綜上所述，進行電網(wǎng)企業(yè)財產(chǎn)保險索償機制建立和健全使十分重要的，要想完成這項工作，必須加強電網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部財產(chǎn)管理，要在保證企業(yè)各個部門有效協(xié)作的基礎上進行索償制度完善，把財產(chǎn)索償責任落實到個人，促進電網(wǎng)企業(yè)長期穩(wěn)定發(fā)展。
財產(chǎn)保險論文12
較之于大型企業(yè)能夠自留相對充沛的資金用于風險的防范和轉(zhuǎn)移而言，中小企業(yè)更加需要風險轉(zhuǎn)移和保險保障。同時，中小企業(yè)為了生存和發(fā)展，必須開展科技和產(chǎn)品創(chuàng)新，因而增加了許多風險。對中小企業(yè)而言，參加保險是保障資產(chǎn)安全和化解科技以及產(chǎn)品創(chuàng)新風險的必然選擇。中小企業(yè)在現(xiàn)有銀行審貸模式下，難以提供充分的抵押物和質(zhì)押物，難以申請到足額的貸款。信用保證保險則為中小企業(yè)順利獲取銀行貸款提供有效的保證，投保財產(chǎn)保險則是銀行向企業(yè)放貸款的前提條件。中小企業(yè)規(guī)模小，企業(yè)和產(chǎn)品知名度相對較低，參加企業(yè)財產(chǎn)保險能使企業(yè)財產(chǎn)得到風險保障，參加產(chǎn)品責任和質(zhì)量保險能使企業(yè)產(chǎn)品安全性和信譽得到提升，參加雇主責任附加醫(yī)療險能使員工得到安全和醫(yī)療費用的保障。因此，參加保險可以增強企業(yè)經(jīng)營者、員工和消費者的信心，有助于提高企業(yè)的信譽度。
制約中小企業(yè)參加財產(chǎn)保險的主要因素
�。ㄒ唬┲行∑髽I(yè)自身的因素
一是部分中小企業(yè)管理者對企業(yè)面臨的各種風險和轉(zhuǎn)移風險的途徑缺乏了解。他們專注于獲取利潤而忽視控制或規(guī)避潛在的經(jīng)營風險。二是部分中小企業(yè)管理者對保險的作用和險種功能缺乏認識，在企業(yè)盈利不佳或虧損情況下，很容易壓縮保險支出。
�。ǘ┍ｋU公司的因素
一是由于中小企業(yè)普遍存在管理不規(guī)范、技術(shù)較為落后、財務和資產(chǎn)賬冊不健全等問題，保險公司承保風險大、展業(yè)成本高，直接影響了保險公司為中小企業(yè)提供保險服務的積極性。二是現(xiàn)有的保險產(chǎn)品對中小企業(yè)缺乏針對性。我國地域遼闊，自然和經(jīng)營環(huán)境差異巨大，而保險公司的財產(chǎn)險條款多為總公司頒發(fā)的統(tǒng)一條款，無法滿足各地中小企業(yè)的實際風險保障需要。三是長期以來，保險公司開展業(yè)務的重點是車險和國有企事業(yè)單位的財產(chǎn)保險，對中小企業(yè)的財產(chǎn)保險業(yè)務重視不夠，特別是在制訂承保政策時，許多保險公司對中小企業(yè)的承保條件比較苛刻，從而使得中小企業(yè)財產(chǎn)保險的投保率一直很低。
�。ㄈ┩獠空咭蛩�
一是盡管國務院和各級地方政府都非常重視中小企業(yè)的發(fā)展，但缺乏對中小企業(yè)參加保險的專項扶持政策。中小企業(yè)的財產(chǎn)保險對保險公司而言意味著較高的風險，需要相關(guān)部門出臺一些扶持政策和稅收優(yōu)惠措施，特別是要對中小企業(yè)的貸款保證保險和巨災風險給予一定的扶持，從而提高保險公司服務中小企業(yè)的積極性。二是雖然人民銀行正在逐步建立中小企業(yè)的`信用征信系統(tǒng)，但收集的信息僅僅反映中小企業(yè)在商業(yè)銀行的還貸情況，中小企業(yè)的財務和經(jīng)營狀況信息較少，給保險公司的承保和理賠帶來很大困難。三是我國再保險市場處于初級階段，再保險市場承擔風險能力有限，使得直保市場上保險公司只能謹慎地提供保險產(chǎn)品，導致對中小企業(yè)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新無法滿足保險需求的變化，影響對中小企業(yè)保險服務的順利開展。
拓展中小企業(yè)財產(chǎn)保險服務的建議
�。ㄒ唬﹦�(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風險保障需要
一是針對中小企業(yè)的風險特點，組織力量開發(fā)、改造和組合涵蓋財產(chǎn)、責任、人身意外和保證保險等四大險種并具有地方特色的中小企業(yè)保險組合系列產(chǎn)品。二是要針對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，在控制風險的前提下，謹慎開發(fā)企業(yè)貸款保證保險，為誠實可信的中小企業(yè)提供融資風險保障。三是開發(fā)中小企業(yè)短期健康險和完善雇主責任險，以解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費用的難題。
�。ǘ⿵V泛運用人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺
人民銀行已經(jīng)在各地初步建成企業(yè)和個人征信數(shù)據(jù)平臺。保險公司可以運用征信數(shù)據(jù)平臺了解和掌握中小企業(yè)信用記錄信息，對信用度好的企業(yè)給予各種保險業(yè)務的支持和優(yōu)惠，對信用度差的企業(yè)給予特別關(guān)注并嚴格承保條件，最大限度地減少個別中小企業(yè)的信用風險給保險公司帶來的危害。
�。ㄈ┞鋵嵵С种行∑髽I(yè)參加保險的優(yōu)惠政策
金融危機后，國務院和地方政府出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的優(yōu)惠政策，對金融業(yè)支持中小企業(yè)的發(fā)展也提出相應的要求。保險公司要創(chuàng)新并拓展中小企業(yè)保險服務的途徑，主動向地方政府和有關(guān)部門匯報中小企業(yè)保險工作并爭取他們的支持，用好用活地方政府扶持中小企業(yè)保險的專項資金和稅收優(yōu)惠政策，對符合地方產(chǎn)業(yè)政策并有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)給予費率優(yōu)惠或擴展保險責任，為中小企業(yè)的快速發(fā)展創(chuàng)造良好的保險保障環(huán)境。
財產(chǎn)保險論文13
一、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系現(xiàn)狀
近年來，財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展蒸蒸日上。以陜西省為例，20xx年省內(nèi)24家財產(chǎn)保險公司原保費收入總計達到1，600，037.96萬元，同比增長率為16.73%。但是，不能只看保費收入而評價公司，應該用經(jīng)營績效評價體系來判斷公司經(jīng)營水平。目前，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系存在一些問題。具體如下：
（一）非財務指標較少。
有些財產(chǎn)保險公司仍然對非財務指標不重視，認為只需財務指標就可以得出經(jīng)營績效，這一理解是片面的。經(jīng)營績效是一個公司的整體能力體現(xiàn)。它既需要財務方面的能力體現(xiàn)，也需要非財務方面的反映。非財務方面可以用非財務指標說明。非財務指標包含很多方面，本文關(guān)注的是產(chǎn)品開發(fā)與組織管理能力和市場能力的指標。產(chǎn)品開發(fā)和組織管理都需要人才，人才是公司發(fā)展的動力和推手，人才的儲備和培養(yǎng)對于財產(chǎn)保險公司來說是至關(guān)重要的。這關(guān)系到公司未來的發(fā)展和命運。同時，人才也是公司產(chǎn)品開發(fā)與組織管理的中堅力量，所以公司人才儲備方面的指標應受到重視。另一方面，市場能力是經(jīng)營能力的核心，它很大程度上說明著公司目前的實力和影響著公司未來的發(fā)展。市場能力包含有市場開拓與市場保持及產(chǎn)品線長度等方面能力，它們應得到關(guān)注。
�。ǘ┓从硺I(yè)務質(zhì)量指標較少。
隨著市場競爭的加劇，各個財產(chǎn)保險公司都急切地想擴大市場規(guī)模，贏得更多保費，使得市場份額進一步提升。有的保險公司將財務資源與保費規(guī)模相掛鉤，導致小機構(gòu)為了獲取更多的費用資源，不斷盲目地擴大保費規(guī)模，而忽視業(yè)務質(zhì)量，致使賠付成本逐步攀升，公司盈利逐漸減少。如果長期下去，看似公司保費節(jié)節(jié)攀升，但忽略了賠付成本，實則是處于下降的。所以，應該重視反映業(yè)務質(zhì)量的指標。
�。ㄈ┡c費用相聯(lián)系的指標較少。
目前，各財產(chǎn)保險公司普遍存在的一個問題是費用高�？v觀這些費用，有的費用是用在了業(yè)務發(fā)展上，例如日常展業(yè)費等。而有的費用卻和業(yè)務的開展不相關(guān)，例如大量的激勵費、耗材費等。這些費用沒有直接用到創(chuàng)造價值的業(yè)務上，沒有對公司的經(jīng)營績效的提升做貢獻，不利于公司的經(jīng)營和長期的發(fā)展。控制費用是目前財產(chǎn)保險公司都急需解決的事，因此與費用相聯(lián)系的指標應受到重視。
二、財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系設計原則
構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循一定的原則。它既是標桿，也是目標。本文在構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，指標較多。所以這些指標必須遵循一定的設計原則。這些原則能更好地促進經(jīng)營績效的評價。主要包含以下五項原則：
�。ㄒ唬┛茖W性原則。
科學性原則是指在構(gòu)建評價體系時，應該保證指標的選取過程是具有科學性的，是符合經(jīng)營績效相關(guān)理論的。首先，要大量閱讀文獻。需參考相關(guān)文獻，以文獻為基礎；其次，要結(jié)合財產(chǎn)保險公司的實際情況，考慮到財產(chǎn)保險公司的發(fā)展，做到有的'放矢；最后，體系中所選取的指標，必須要既能很好地反映經(jīng)營績效，又符合科學性原則，而不能與經(jīng)營績效脫離了關(guān)系。
�。ǘ╆P(guān)鍵性原則。
關(guān)鍵性原則要求選取的指標應該是評價體系中的關(guān)鍵性指標。即最能準確客觀地體現(xiàn)財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效。指標有很多，沒有辦法做到面面俱到，不能把每一個指標都選取，只能選擇最能夠代表財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效的指標。必須要在工作量和選取的指標具有代表性、客觀性方面仔細權(quán)衡，使得選取的指標既能客觀反映公司的經(jīng)營績效，又具有可操作性。
（三）兼顧財務和非財務指標原則。
以前，財產(chǎn)保險公司在評價經(jīng)營績效時，都只注重財務指標。財務指標可以反映出公司的財務經(jīng)營情況，但卻不能體現(xiàn)公司其他方面的情況。這樣經(jīng)營績效評價就不客觀。所以，需要增加非財務指標來反映經(jīng)營績效。非財務指標評價也涉及到公司很多方面要素。它一般體現(xiàn)的是公司的儲備力量及長期能力，所以也應在財險公司經(jīng)營績效評價中起著舉足輕重的作用。只有把財務指標和非財務指標相結(jié)合，才能更加全面、客觀反映公司的經(jīng)營績效，為各方信息需求者提供準確的決策依據(jù)。
�。ㄋ模⿲哟涡栽瓌t。
一個完整的財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系含有多個指標。這些指標不是平行的，它們歸屬于不同的層次。同時，它們對經(jīng)營績效的影響程度也有差異。所以，我們需要選擇合適的方法進行權(quán)重分配，確定好權(quán)重后，可以先進行每一層次的評價，然后做出總評價。這樣，結(jié)合各個方面對經(jīng)營績效的影響程度，使得評價的經(jīng)營績效更貼近公司實際情況，更加真實。
�。ㄎ澹┛刹僮餍栽瓌t。
設計財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，可能會有較多指標。這些指標有的可以通過計算來衡量，有的指標則不能進行衡量和相互比較。所以，應該選擇有準確數(shù)據(jù)來源、可以通過計算進行評價、并且評價結(jié)果能夠分析比較的指標。同時應使得各指標的計分方法和度量標準保持一致，可以進行對比，增加評價指標體系的可操作性。評價體系的構(gòu)建最后要求用體系評價出結(jié)果，并且可以對結(jié)果進行分析對比。所以，可操作性的指標才可能被納入經(jīng)營績效評價體系中。
三、構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系的標準
本文在構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系時，選取指標的標準和依據(jù)主要有以下三個方面：
�。ㄒ唬┴攧罩笜说脑u價。
財務指標的評價依然是經(jīng)營績效評價的重點，應繼續(xù)加強財務方面的評價。財務指標的評價相對來說已非常成熟。本文選取了盈利能力、償付能力、營運能力、發(fā)展能力四個財務方面的指標評價，力求通過以上四方面財務評價，更客觀地反映出財險公司的財務能力。
�。ǘ┓秦攧罩笜说脑u價。
在對財險公司進行財務評價的同時，不能忽略對其非財務指標的評價。只有把兩者結(jié)合起來，經(jīng)營績效評價體系才是完整的、全面的。非財務指標一般反映的是公司的長期能力以及潛在能力。它是說明公司核心競爭力的關(guān)鍵因素。本文構(gòu)建的非財務指標評價主要是兩方面：人才方面和市場方面。人才在公司間的競爭中起的作用越來越重要，人才是公司不斷前進的重要推動力量。市場方面指標評價可說明財險公司所占的市場份額和所處的市場地位等。在評價財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效時，不能只關(guān)注現(xiàn)階段的指標評價，也應重視公司未來發(fā)展能力的指標評價。經(jīng)營績效評價反映的應是公司綜合能力。所以，兼顧財務指標和非財務指標的評價，既可以體現(xiàn)出財險公司目前的能力，又可以反映公司未來發(fā)展能力。這樣，經(jīng)營績效的評價結(jié)果才會是更加真實、客觀、全面的。
�。ㄈ┴攧罩笜撕头秦攧罩笜说目刹僮餍�。
一般而言，財務指標評價都是可量化的，計算出來的結(jié)果是可以進行比較的。但是，有的非財務指標則不能量化。它更多受到主觀因素的影響，這樣得出的結(jié)果可能準確性較差，而且也不方便于對比。所以，應選擇具有可靠數(shù)據(jù)來源、能通過計算得到量化的結(jié)果、結(jié)果可比較的指標。
四、構(gòu)建財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系
保險業(yè)是一種特殊行業(yè)，它通過同時增加保費收入和控制賠付的風險來獲得利潤。另外，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系目前存在非財務指標較少、反映業(yè)務質(zhì)量指標較少、與費用相聯(lián)系的指標較少等問題。同時，構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系時，必須遵循上文分析的五項設計原則和三項構(gòu)建標準。本文在閱讀并參考了相關(guān)文獻的基礎上，基于現(xiàn)狀、設計原則、構(gòu)建標準的分析，構(gòu)建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系共有三級指標。首先，一級指標是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價；其次，有九個二級指標：盈利能力、償付能力、營運能力、發(fā)展能力、產(chǎn)品開發(fā)能力、組織管理能力、市場保持能力、市場開拓能力、財產(chǎn)保險種類健全程度；最后，有十六個可以量化、比較、分析的三級指標。
五、結(jié)語
完善的經(jīng)營績效評價體系可以引導公司改善經(jīng)營情況，提高經(jīng)營水平。為了增強財產(chǎn)保險公司的競爭力，應加強經(jīng)營績效評價體系的運用。并且公司內(nèi)外部信息相關(guān)者都需要參考經(jīng)營績效評價結(jié)果。本文通過分析財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系現(xiàn)狀、設計經(jīng)營績效評價體系的五項原則、構(gòu)建經(jīng)營績效評價體系的三項標準，構(gòu)建了財產(chǎn)保險公司經(jīng)營績效評價體系。該體系克服了以往較少關(guān)注非財務評價指標的缺陷，增加了人才方面和市場方面等非財務指標的評價。這樣，使得評價體系更全面、準確地反映出財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營績效水平。
財產(chǎn)保險論文14
【摘要】近年來，我國保監(jiān)會對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管逐漸趨于規(guī)范化，加之，《保險法》等法規(guī)的頒布實施使得被保險人利益得到有效保護，遏制了行業(yè)內(nèi)部的各種不規(guī)范競爭行為。所以，我們必須要站到新角度來看待財產(chǎn)保險市場競爭。筆者站在品牌經(jīng)濟學角度，從保險銷售從業(yè)人員品牌信用與保險商兩方面論述如何建立財產(chǎn)保險業(yè)的競爭模式。
【關(guān)鍵詞】財產(chǎn)保險；行業(yè)競爭；品牌經(jīng)濟；探究
1前言
通過本文的論述可確保投保人作出的保險購買決策符合實際情況，作為投保人來說，不單純的選擇某個財產(chǎn)保險品牌的最優(yōu)保單，更重要的是選擇某個最適合保險公司里的最優(yōu)保單。此外，還應全面考慮到投保人與保險商間，保險銷售從業(yè)人員所發(fā)揮的“造市”作用，從而為財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展打下牢固的品牌經(jīng)濟。
2中國財產(chǎn)保險市場競爭的格局及品牌信用的現(xiàn)狀
2.1財產(chǎn)保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)和市場發(fā)展需求
2.1.1結(jié)構(gòu)變化
我們可將市場結(jié)構(gòu)變化劃分成兩大來源：其一，新保險公司的進入成為了保費收入單位，這樣便大大降低保費收入的集中度；其二，在位保險公司內(nèi)部不均衡的增長，若增長率不同，那么市場結(jié)構(gòu)也會隨著被調(diào)整。和過去十年相比，當前我國財產(chǎn)保險公司市場集中度正在呈下降的趨勢發(fā)展。究其原因主要來自兩方面：第一，新保險公司數(shù)量不斷增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，在20xx-2012年間，共新增加了45家保險公司，且在20xx年底保費收入占市場份額達到近25%.第二，人保業(yè)務增長速度較慢，所占份額自20xx的74%下降到20xx年的35%。與此同時，這也會導致市場集中度的下降。
2.1.2發(fā)展需求
若保險合同不同被有效履行，也或是說保險銷售從業(yè)人員在銷售保單后未兌現(xiàn)其承諾，這樣投保人所購買的保險也就不會達到轉(zhuǎn)移風險的目的。特別是在保險合同執(zhí)行階段，出現(xiàn)的各種未履行保險合同的情況，如：拖延賠付時間、拒賠付等情況，這些行為都可能降低投保人對保險商、保險銷售從業(yè)人員的品牌信用值。一旦品牌信用值降低使有些客戶做出轉(zhuǎn)保的行為。除此之外，若財產(chǎn)保險行業(yè)的保險商品牌信用水平均處在一個偏低的水平，那么投保人也可能會做出不再購買保險的決定。所以，雖然經(jīng)濟總量與人均收入的不斷增長，會增加人們對財產(chǎn)保險的需求量，但行業(yè)品牌信用水平過低，并且經(jīng)濟總量增加速度降低，那么將會導致財產(chǎn)保險行業(yè)的增長存在一定的不確定性。
2.2財產(chǎn)保險業(yè)市場特征及行業(yè)監(jiān)管環(huán)境
2.2.1市場特征
站在財產(chǎn)保險自身競爭角度，保險公司只能通過自身業(yè)務的不斷積累從而開發(fā)出具有差異化特性的產(chǎn)品，而且還需要形成一定的規(guī)模，同時還要確保具有一定的`成本與渠道銷售優(yōu)勢，不然難以實施差異化戰(zhàn)略。此外，因保險產(chǎn)品不具有專利保護的特性，在某個財產(chǎn)保險公司的某類保險產(chǎn)品銷售具有了一定競爭優(yōu)勢時，其它的財產(chǎn)保險公司也可根據(jù)自身的人力、物力、財力、技術(shù)等提供相類似的產(chǎn)品。根據(jù)當前的發(fā)展情況來分析，各大財產(chǎn)保險商間并不存在較大的差異，而主要是企業(yè)與家庭財產(chǎn)保險、車輛保險、人身健康保險等。其中，車險所占公司的比例較大，約為60%，并且各大財產(chǎn)保險公司的車險費率并無較大差異，因此，在條款以及費率方面也并不存在很大的差異。
2.2.2監(jiān)管環(huán)境
因財產(chǎn)保險公司的經(jīng)營內(nèi)容主要針對的是風險經(jīng)營，因此，承保保單也就承擔這賠償?shù)呢熑巍５�，賠償責任具有一定的不確定性與風險性，與此同時，財產(chǎn)保險公司經(jīng)營會涉及到大量被保險人的利益，直接關(guān)系到社會經(jīng)濟發(fā)展與生人民活的穩(wěn)定。所以，保監(jiān)會應履行對財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管的職能。主要分為三種監(jiān)管職能，即經(jīng)營行為的監(jiān)管、償付能力監(jiān)管、資金運用的監(jiān)管。
2.3保險商的品牌信用的現(xiàn)狀
保險商的品牌信用現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下三個方面:第一，作為財產(chǎn)保險商來說，在理賠階段帶給被保險人的摩擦成本偏高，如：理賠程序較復雜、理賠時效性較差；第二，根據(jù)保監(jiān)會的投訴數(shù)據(jù)分析，各大財產(chǎn)保險公司普遍存在一個問題，即理賠額度不足或是責任認定不合理的情況。第三，因銷售誤導可能會導致保險商失信的情況。由此看來，當前我國財產(chǎn)保險商的品牌信用并不是非常高。
3保險從業(yè)人員的個人品牌信用和行業(yè)競爭
3.1保險從業(yè)人員和投保人及保險商間的委托代理關(guān)系分析
3.1.1雙重代理人身份
連接保險商與投保人之間的橋梁就是保險銷售從業(yè)人員。這是因為作為保險銷售從業(yè)人員，既要為投保人提供咨詢、選擇投方案、防災防損等各種風險管理服務，幫助投保人選擇最佳的保險商及保險產(chǎn)品；另外，還要為保險商尋找最佳的投保人，幫助保險商簽訂保單，增加財產(chǎn)保險商的保費收入。
3.1.2履行最大誠信義務的前提條件
作為保險銷售從業(yè)人員來說，他不僅會直接損害到投保人的切身利益，而且還會影響到保險商的利益。特別是作為保險代理人，若故意夸大保單利益或是可以隱瞞保單利益的約束條件，將會損害到保險商與投保人的共同利益。作為財產(chǎn)保險的投保人而言，需要定期購買保險，也就是說投保人與投保商以及保險銷售從業(yè)人員間要進行反復的交易。所以，在投保人出險后沒有得到預期的賠付效果，投保人有權(quán)終止與保險銷售人員間的這種代理關(guān)系，同時保險商還會流失一大批的財產(chǎn)保險客戶資源。因此，為確保保險商、投保人的利益，保險銷售從業(yè)人員應最大限度的履行誠信義務，不能刻意隱瞞投保利益的約束條件或是夸大投保利益。
3.2保險從業(yè)人員個人品牌信用和保險商品牌信用之間的關(guān)聯(lián)
保險銷售從業(yè)人員既要為投保人提供合理的保險方案設計，又要為保險商提供防災防損服務，并且還應在出險時幫助投保人協(xié)調(diào)理賠事項。此外，保險銷售從業(yè)人員要比投保人更加了解保險商的品牌信用，這樣也在一定程度上降低了投保人對保險商的品牌信用認定風險。
參考文獻：
[1]許小慶.當前我國財產(chǎn)保險市場存在的問題和改進對策[J].金田,20xx(05).
[2]徐越琪.中國大地保險公司品牌建設的現(xiàn)狀分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息,20xx(15).
[3]劉明波.中國巨災風險融資機制設計研究——基于公私伙伴合作視角[D].成都:西南財經(jīng)大學,20xx.
[4]李亞軍.基于保險費率、購買意愿和補貼效益的森林保險業(yè)發(fā)展與對策研究[D].北京:北京林業(yè)大學,20xx.
[5]楊鑫,金占明.基于戰(zhàn)略群組理論的行業(yè)競爭格局分析——以中國保險行業(yè)為例[J].中國軟科學,20xx(06).
財產(chǎn)保險論文15
摘要：
應收保費是保險公司向投保人簽發(fā)保險單后尚未收取的保險費，應收保費的持續(xù)增加，會產(chǎn)生一定比例的呆壞賬，給公司造成嚴重的資金損失，強化應收保費內(nèi)部控制，在獲取效益和風險之間取得平衡，是實際經(jīng)營中的難點。
關(guān)鍵詞：
應收保費；風險；分析；保險公司
財險行業(yè)應收保費的形成原因較為復雜，如正常協(xié)議分期、共保業(yè)務、政府部門、國企等優(yōu)質(zhì)客戶需先開票走報銷等正常應收保費情況，非正常應收如業(yè)務管理人員惡意侵吞保費或公司挪用貼補市場，中介渠道或客戶惡意拖欠，客戶破產(chǎn)清算、死亡、判刑等。隨著監(jiān)管部門逐步加大了對應收保費的監(jiān)管力度，同時全行業(yè)車險業(yè)務也已實現(xiàn)見費出單，相應減少了上述違法違規(guī)的情況，但非車險業(yè)務仍存在大量應收保費難理清、難清收的情況，本文就應收保費存在的問題進行重點分析，并提出對應改善建議。
一、應收保費產(chǎn)生的主要原因分析
根據(jù)《金融企業(yè)會計制度》規(guī)定，保費收入應在滿足以下條件時確認：
(一)是保險合同成立并承擔相應保險責任；
(二)是與保險合同相關(guān)的經(jīng)濟利益能夠流入；
(三)是與保險合同相關(guān)的收入與成本能夠可靠的計量。按照上述條件，保險公司具備確認保費收入，同時在未實際收取保費時確認應收，待客戶足額繳納保費后，相應沖銷掛賬金額。應收保費規(guī)模較大或持續(xù)增長必然對公司長期持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生不利影響，其原因有外部因素也有內(nèi)部管理不善，具體分為如下：
(一)因客戶、渠道、共保方等外部原因產(chǎn)生的應收保費
1.共保業(yè)務產(chǎn)生的應收保費一般參與共保業(yè)務，從共業(yè)務只能依賴主共方和客戶溝通的條件進行業(yè)務處理，業(yè)務付款條件和期限等關(guān)鍵因素作為從共方相對被動，但風險也相對較小，按照共保協(xié)議進行掛賬處理。
2.招投標、大型企業(yè)客戶等產(chǎn)生的應收保費在保險業(yè)務招投標或洽談過程中，大型企業(yè)客戶占據(jù)相對強勢地位，同時由于保費金額也較大，通常需要保險公司先開出發(fā)票，再進行內(nèi)部審批和報銷流程后再行支付。由此形成的應收保費也相對較小。3.協(xié)議分期產(chǎn)生的應收保費通常客戶出于現(xiàn)金流計劃或經(jīng)濟效益最大化的目的，通常會和保險公司協(xié)商約定分期結(jié)算支付保費，為了完成保費業(yè)績?nèi)蝿�，保險公司通常在被動的情況下會答應客戶要求。還有特殊情況分期，如工程險因金額較大，每期先預估支付部分保費，最終需按照工程造價再核定支付保費，由此形成的應收保費風險相對較小。
4.中介渠道來源的應收保費保險或經(jīng)紀公司的業(yè)務通常不會直接給客戶聯(lián)系方式，這導致在催收應收保費時無法直接與客戶溝通，催繳難度也相對較大；渠道部分業(yè)務凈保費入賬，導致應收賬面金額無法核銷；部分公司為侵占挪用也可能會惡意拖欠保費，對渠道業(yè)務的管控是保險公司的日常管理的重點。5.因客戶原因形成的應收保費部分客戶在投保后有意識的拖欠保費，如未出險則不支付保費，出險后則希望賠款沖銷保費，實屬惡意拖欠；其余原因如客戶失蹤、破產(chǎn)清算、經(jīng)營不善、判刑等，該類業(yè)務通過正常途徑清回保費的難度很大。
(二)因內(nèi)部經(jīng)營管理原因產(chǎn)生的'應收保費
1.應收保費管控機制的缺失或落實執(zhí)行不到位部分保險公司在總公司層面，缺乏險種、渠道、業(yè)務條線的應收管控目標、職責歸屬、日常管理流程、考核工具等手段，各職能部門間配合程度低甚至相互推諉，分公司層面執(zhí)行總公司要求也存在落實不到位的情況，對相關(guān)業(yè)務人員和渠道催收進展效果較差，導致應收規(guī)模和賬齡不斷加大，風險積聚，給公司造成了資金損失風險。
2.相關(guān)責任員工流動頻繁，缺乏必要交接手續(xù)導致風險加大在行業(yè)內(nèi)保險業(yè)務人員流動性較頻繁，對于相關(guān)責任員工異動、離職的，公司內(nèi)部并未有明確的交接辦法或落實執(zhí)行不到位情況，導致公司后續(xù)清回難度較大，隨著時間變遷，很容易形成呆壞賬；同時繼任者往往也是“新官不理舊賬”的態(tài)度，對于催繳需付出較大的管理成本，也直接影響了催收的效率和進度。
3.保費已收回但已挪作他用或私設“小金庫”部分保險公司為沖保費規(guī)模搶占市場份額，在保險業(yè)務拓展中給予中介渠道高額銷售費用，所允諾比例遠超監(jiān)管和總公司規(guī)定比例，應收保費收回后不沖銷便直接用于貼補市場；還有個別機構(gòu)負責人違法私設“小金庫”，應收保費在賬面上實際已無法沖銷。
4.因系統(tǒng)原因?qū)е庐a(chǎn)生的應收保費大部分公司業(yè)務系統(tǒng)與財務系統(tǒng)基本實現(xiàn)無縫連接，但在實際操作過程中，系統(tǒng)也會因人為操作原因、凈保費入賬、無法合并支付、發(fā)票開具等問題，導致財務業(yè)務數(shù)據(jù)的不匹配，而實際上這部分應收保費已屬于垃圾數(shù)據(jù)。
二、產(chǎn)生應收保費的主要風險分析
應收保費占總收入比重較小或應收保費整體流動性較好，則在經(jīng)營中應視為風險可控；如比重與規(guī)模占比過大，且周轉(zhuǎn)速度較慢，則會給公司帶來較大經(jīng)營風險。
(一)增加后續(xù)管理成本
隨著各家財產(chǎn)保險公司綜合成本率持續(xù)居高不下，單純依靠承保盈利困難很大，主要利潤來源仍是依靠巨大的現(xiàn)金流用于投資獲取收益。在應收保費上積壓的資金，使保險公司不得不放棄相當?shù)耐顿Y項目；對應收保費后續(xù)跟蹤可能會與客戶發(fā)生核對、溝通、催討、甚至訴訟，直接增加公司管理成本。
(二)影響財務數(shù)據(jù)真實性，增加公司稅費支出
應收保費資金長期未收回，但應承擔的稅費卻要按規(guī)定繳納，包括增值稅、附加稅、保險保障基金、上交監(jiān)管費等，對于難以收回的應收保費，不僅資金沒有及時流入到財險公司，也增加了經(jīng)營負擔。同時無法收回的應收保費實質(zhì)已形成壞帳，直接影響了財務數(shù)據(jù)真實、準確性，也將影響相關(guān)方對公司作出決策，對應收保費計提壞賬準備，也將減少公司整體利潤。
(三)誘發(fā)相關(guān)人員坐支或挪用、侵占保費等違法違規(guī)行為
個別不法分子利用財險公司管理漏洞，利用應收保費貪污挪用、弄虛作假，如投保人繳納的保費不入賬，不對賬面應收保費做任何處理；用該侵占資金用于其他賠款、銷售費用、形成“小金庫”等其他違法違規(guī)行為。
(四)影響償付能力風險綜合評級
隨著“償二代”規(guī)則的實施，保監(jiān)會加大了對財務風險的監(jiān)控力度，從政策導向上防范應收保費及其潛在風險的不斷增長，對于產(chǎn)生應收保費的財險公司將會進行相應的評級扣分，最終影響公司償付能力評級結(jié)果，給公司帶來不利影響。
三、加強對應收保費的管控建議
應收保費風險問題一直是財險公司的管控難點，大量資金無法按時收回或形成壞賬給公司造成了巨大的損失，為強化內(nèi)部管理，降低經(jīng)營風險，提出針對性建議如下：
(一)加強制度建設，建立或完善應收保費相關(guān)管理機制
健全應收保費管控機制，明確業(yè)務、財務、風險等部門的職責歸屬，建立各部門之間溝通、協(xié)調(diào)例會制度，建立并嚴格執(zhí)行財務、業(yè)務人員離職交接制度，建立客戶資信管理制度等；切實加強應收保費的事前管控。
(二)加大對應收保費過程管控力度
建立公司應收保費余額、賬齡、增長率等監(jiān)控指標，定期跟蹤與賬齡分析，適時對異常機構(gòu)進行通報；同時應建立相應考核機制，考核結(jié)果應和機構(gòu)利潤指標、預算管理、績效薪酬等直接掛鉤，稽核審計部門應對各級機構(gòu)的應收保費進行合規(guī)性監(jiān)督檢查，確保各項管控舉措有效落地執(zhí)行。
(三)加強對核心業(yè)務系統(tǒng)的控制
監(jiān)管部門對于車險業(yè)務早已明文規(guī)定需見費出單，風險相對可控；針對非車險業(yè)務目前僅北京、上海、安徽三家機構(gòu)當?shù)乇１O(jiān)局未有明文要求，建議公司內(nèi)部統(tǒng)一實施非車險“見費出單”政策，對非共保和非分期業(yè)務在核心系統(tǒng)中統(tǒng)一設置見費出單控制，有效降低壞賬風險。同時也應對大量共保應收問題擬定相應管控措施，簽訂共保合同協(xié)議環(huán)節(jié)建議要加強共保體溝通，嚴格保費支付約定把關(guān)，從源頭加以考慮和控制，如減少分期，約定違約滯納金比例。
(四)強化對相關(guān)責任人的問責力度
公司應對涉及清收組織不利、延遲收回、不能收回的相關(guān)責任人或經(jīng)辦人，應明確懲罰或賠償責任，涉及給公司造成嚴重損失或違法舞弊的負責人或其他涉案人員應加重問責、從重懲戒。
(五)開展應收保費專項清收工作，形成清收工作長效機制
成立應收保費清理小組，每年度開展一次專項應收保費的清理工作，明確清收工作要求和目標，形成長效的專項工作機制，對清收不利，進度進展緩慢等情況機構(gòu)進行過程監(jiān)督，爭取應收清理工作取得實效。
參考文獻：
[1]張妮.我國財產(chǎn)保險公司應收保費的風險及其控制[J].上海保險，20xx(03).
【財產(chǎn)保險論文】相關(guān)文章：
財產(chǎn)保險論文11-18
財產(chǎn)保險論文06-08
財產(chǎn)保險論文（合集）06-10
財產(chǎn)保險論文15篇11-18
財產(chǎn)保險論文(15篇)11-18
財產(chǎn)保險論文15篇[精選]06-10
財產(chǎn)保險對民生改善的作用論文07-03
財產(chǎn)保險論文15篇[熱]06-10
財產(chǎn)保險論文范例[15篇]06-10