財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15篇[熱]

　　在平時(shí)的學(xué)習(xí)、工作中，大家都跟論文打過(guò)交道吧，通過(guò)論文寫作可以提高我們綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)的能力。你所見(jiàn)過(guò)的論文是什么樣的呢？下面是小編收集整理的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文，歡迎大家借鑒與參考，希望對(duì)大家有所幫助。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文1

　　引言

　　目前保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜多變，迫切地需要從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)研究其面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與控制對(duì)公司的穩(wěn)健發(fā)展起著非常重要的作用。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的快速發(fā)展，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)，對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)造成了一定的沖擊，而保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理和資金融通三大功能，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)穩(wěn)定具有重要的作用，因此，也就愈加凸顯了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性。自入世以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)面臨著與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)又面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，包括承保風(fēng)險(xiǎn)、理賠風(fēng)險(xiǎn)、籌資風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)阻礙著保險(xiǎn)公司的發(fā)展影響了保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)管理水平。因此，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及控制能力，提高警惕，構(gòu)建合理有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，真正做到識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)、利用風(fēng)險(xiǎn)。

　　1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1．1承保風(fēng)險(xiǎn)的分析

　　承保風(fēng)險(xiǎn)是指在投保過(guò)程中，核保人員對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺乏認(rèn)知和評(píng)估而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司想要防范、降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)從源頭抓起，減少不符合標(biāo)準(zhǔn)的承保業(yè)務(wù)。承保風(fēng)險(xiǎn)可以劃分為：①被保險(xiǎn)人或投保人有欺詐的傾向投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，故意發(fā)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，借此騙取保險(xiǎn)公司賠償。②被保險(xiǎn)人具有心理風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人在成功投保后就會(huì)放松警惕心，如外出忘記鎖門，開(kāi)車不謹(jǐn)慎等等。③核保人員無(wú)法準(zhǔn)確分別風(fēng)險(xiǎn)。核保人員對(duì)業(yè)務(wù)情況不夠熟悉，而業(yè)務(wù)員試圖獲取承保傭金而故意隱瞞風(fēng)險(xiǎn)情況，或者核保人員素質(zhì)不高，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確的識(shí)別。④承保條件放寬或降低。出于提升公司銷售額的目的，降低了業(yè)務(wù)承保條件，為被保險(xiǎn)人的心理風(fēng)險(xiǎn)提供了溫床。

　　1．2理賠風(fēng)險(xiǎn)的分析

　　理賠風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司對(duì)合同規(guī)定范圍內(nèi)發(fā)生的'保險(xiǎn)事故進(jìn)行勘查核損以后對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。理賠的基本流程為：報(bào)案—勘察—核損—結(jié)案—復(fù)核—審批—賠償。理賠風(fēng)險(xiǎn)可以分為6類：①保險(xiǎn)人為了自身利益逃避賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人故意扭曲保險(xiǎn)合同中的個(gè)別條款，如責(zé)任范圍、賠償金額等。②投保人未盡到及時(shí)告知的義務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司作出錯(cuò)誤決定。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有效期間，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了影響保險(xiǎn)人決定繼續(xù)或終止承保、提高保險(xiǎn)費(fèi)率的改變，但是投保人并未及時(shí)告知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。③合理的求償部分發(fā)生誤解導(dǎo)致該賠償未賠，由于種種不可預(yù)知的原因，保險(xiǎn)人對(duì)求償部分產(chǎn)生誤解。④保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款及相關(guān)的注意義務(wù)沒(méi)有盡到提醒的義務(wù)。⑤財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)控意識(shí)不強(qiáng)。⑥保險(xiǎn)公司缺乏法制觀念，存在時(shí)間風(fēng)險(xiǎn)。在處理理賠案件中，保險(xiǎn)人與客戶發(fā)生法律糾紛，耗費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，為了公司的形象及聲譽(yù)，即使不必承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，依舊對(duì)客戶進(jìn)行賠償。

　　1．3聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的分析

　　聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)、管理等行為導(dǎo)致的負(fù)面評(píng)價(jià)的風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)存在的根本原因在于保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的義務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，當(dāng)發(fā)生了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事故時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司理應(yīng)按照合同約定賠償保險(xiǎn)金，若不能履行，必定會(huì)對(duì)其聲譽(yù)產(chǎn)生不利影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容盡到說(shuō)明提醒義務(wù)，反之，則會(huì)形成爭(zhēng)議，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司聲譽(yù)受損。聲譽(yù)保險(xiǎn)作為諸多風(fēng)險(xiǎn)的其中一種，具有風(fēng)險(xiǎn)的一般特征，如客觀性、可測(cè)性、不確定性等特點(diǎn)，但是聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)還具有自己的一些特點(diǎn)。聲譽(yù)保險(xiǎn)具有相關(guān)性。保險(xiǎn)公司面臨的多種風(fēng)險(xiǎn)，如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等等，這些風(fēng)險(xiǎn)均與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系密切。聲譽(yù)保險(xiǎn)具有廣泛性。由于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)，人們通常注重的是發(fā)生損失時(shí)是否能夠得到相應(yīng)的賠償或給付，換言之，如果一家保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)遭到質(zhì)疑，很有可能會(huì)牽連其他保險(xiǎn)公司甚至是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)與其他諸多風(fēng)險(xiǎn)息息相關(guān)，無(wú)法對(duì)其進(jìn)行獨(dú)立的研究分析，而且聲譽(yù)是一種無(wú)形資產(chǎn)，無(wú)法衡量。

　　2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)策

　　2．1承保風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

　　承保是整個(gè)保險(xiǎn)活動(dòng)的第一步，關(guān)系著保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的質(zhì)量，對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行正確的控制有助于增加公司收益，增強(qiáng)公司競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。而想要正確有效地控制承保風(fēng)險(xiǎn)就勢(shì)必需要建立健全有效的承保管理體系，可以從以下幾個(gè)方面著手：

　�。�1）做好產(chǎn)品定價(jià)環(huán)節(jié)，細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)選擇，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，確保保費(fèi)充足，促進(jìn)優(yōu)質(zhì)承保業(yè)務(wù)的發(fā)展，限制低質(zhì)量虧損業(yè)務(wù)的發(fā)展，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

　　（2）對(duì)客戶的資信進(jìn)行評(píng)級(jí)，評(píng)級(jí)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求，不予分期付費(fèi)，同時(shí)對(duì)客戶的償債能力進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)不同的等級(jí)制定不同的政策，實(shí)行差異化管理。

　�。�3）核保人員要注重承保風(fēng)險(xiǎn)控制的及時(shí)性和有效性，一定要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行實(shí)地勘察，評(píng)定風(fēng)險(xiǎn)，防止業(yè)務(wù)員及客戶道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，保證承保政策的合理性。

　�。�4）加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，確保其有效性及執(zhí)行力。一個(gè)健全有效的承包管理體系，不僅有助于提高效率、減少后期理賠爭(zhēng)議，更有利于提高業(yè)務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)掌控，促進(jìn)公司盈利。由于市場(chǎng)的多變性，公司內(nèi)外部環(huán)境也會(huì)相應(yīng)的發(fā)生變化，因此，應(yīng)該確保承包管理體系的有效性，不斷更新，與時(shí)俱進(jìn)，同時(shí)，更應(yīng)該確保其執(zhí)行力，切實(shí)落實(shí)相關(guān)管理政策。

　　2．2理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

　　理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，理賠風(fēng)險(xiǎn)的控制關(guān)系到公司的切身利益。因此，有必要建立一個(gè)健全有效的監(jiān)管體系，在合理公開(kāi)的前提下，最大程度地合理規(guī)避理賠風(fēng)險(xiǎn)，減少成本支出。

　　（1）需要明確保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任，完善保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，減少歧義語(yǔ)句的使用。由于保險(xiǎn)合同是人為制定，難免出現(xiàn)各種各樣的漏洞與歧義，例如，合同的相關(guān)條款缺失或者敘述模糊，使得保險(xiǎn)責(zé)任不明，在理賠的時(shí)候容易造成糾紛。因此，需要保險(xiǎn)公司理賠人員熟悉保險(xiǎn)責(zé)任及范圍，堅(jiān)持誠(chéng)信原則。

　�。�2）加強(qiáng)理賠人員的專業(yè)知識(shí)，定期培訓(xùn)宣導(dǎo)，提高理賠人員的專業(yè)技能。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越復(fù)雜多變，理賠風(fēng)險(xiǎn)也隨之變化，理賠人員也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，熟悉業(yè)務(wù)及其相關(guān)條款，提高服務(wù)質(zhì)量，合理規(guī)避控制理賠風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，建立獎(jiǎng)勵(lì)懲罰機(jī)制，針對(duì)理賠人員不同的工作內(nèi)容及崗位性質(zhì)建立不同的獎(jiǎng)懲標(biāo)準(zhǔn)，表彰獎(jiǎng)勵(lì)業(yè)績(jī)優(yōu)秀、能力卓著的員工，淘汰未能達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)的員工，促使理賠人員積極向上，不斷提高自身能力，為公司創(chuàng)造更多的價(jià)值。

　�。�3）完善核保流程及理賠操作流程，核保關(guān)系著保險(xiǎn)公司是否給予理賠，因此，應(yīng)該嚴(yán)格把關(guān)，確保核保流程嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行，防范投保人虛假索賠，確保理賠的準(zhǔn)確性和真實(shí)性。

　　2．3聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的控制對(duì)策

　　聲譽(yù)是一個(gè)公司生存的基礎(chǔ)，良好的聲譽(yù)能夠?yàn)楣�司帶�?lái)價(jià)值與利潤(rùn)。隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司逐漸得到人們的重視和關(guān)注，然而，由于保險(xiǎn)公司的某些推銷行為導(dǎo)致人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)可率低，對(duì)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)造成了不利影響，因此，保險(xiǎn)公司必須重視自身的聲譽(yù)建設(shè)，控制聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　�。�1）要對(duì)公司的聲譽(yù)給予足夠的重視，加強(qiáng)員工對(duì)于聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，將聲譽(yù)管理加入到企業(yè)文化建設(shè)中去。一個(gè)良好的聲譽(yù)形象就是公司最強(qiáng)有力的宣傳，只有正確認(rèn)識(shí)到這一風(fēng)險(xiǎn)，才能積極有效地進(jìn)行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制。

　�。�2）加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)建設(shè)，充分利用各種宣傳媒介，提高知名度與認(rèn)可度，從而有利于為公司帶來(lái)更多的客戶資源，搶占市場(chǎng)份額。

　�。�3）建立嚴(yán)格的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和獎(jiǎng)懲機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范員工的行為，使得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依照法律規(guī)定順利開(kāi)展，同時(shí)，也要對(duì)聲譽(yù)進(jìn)行督察，對(duì)于危害公司聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的行為要嚴(yán)格監(jiān)管，從根本上阻止聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的事件的發(fā)生。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文2

　　摘要：為了適應(yīng)稅制結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、重復(fù)征稅的消除、增值稅抵扣鏈條的不斷完善，從20xx年我國(guó)開(kāi)始正式實(shí)施“營(yíng)改增”稅收轉(zhuǎn)型改革，但保險(xiǎn)業(yè)由于具有特殊性，所以走在了“營(yíng)改增”的最后。本文研究首先對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司之前的營(yíng)業(yè)稅進(jìn)行了分析，然后分析了實(shí)行“營(yíng)改增”帶來(lái)的影響，最后給出了解決的措施。

　　關(guān)鍵詞：“營(yíng)改增”；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；影響；對(duì)策

　　1引言

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)來(lái)說(shuō)“營(yíng)改增”的實(shí)施必然會(huì)為其帶來(lái)重大的變化，自20xx年我國(guó)正式實(shí)施“營(yíng)改增”稅費(fèi)改革之后各行各業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了改革，那么保險(xiǎn)業(yè)也在20xx年的時(shí)候迎來(lái)了“營(yíng)改增”，所以本文對(duì)“營(yíng)改增”給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響以及應(yīng)對(duì)的措施開(kāi)展研究是非常必要的。

　　2營(yíng)業(yè)稅下保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)分析

　　在我國(guó)，稅收是實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入最為重要的來(lái)源，另外稅收政策也直接的決定著某個(gè)行業(yè)的發(fā)展，“營(yíng)改增”之前保險(xiǎn)公司的征收稅種有營(yíng)業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等。其中營(yíng)業(yè)稅是我國(guó)實(shí)行利改稅之后的一個(gè)稅費(fèi)科目，其稅費(fèi)為5%。其征稅范圍包括保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的所有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其中營(yíng)業(yè)額為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所獲得的保費(fèi)，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定凡是在我國(guó)境內(nèi)進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的機(jī)構(gòu)或者是承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的境外機(jī)構(gòu)，都屬于征稅的范圍。但是細(xì)則當(dāng)中還規(guī)定了境內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的出口貨物保險(xiǎn)是不納入營(yíng)業(yè)稅征收范圍的。其計(jì)稅是以保險(xiǎn)業(yè)的營(yíng)業(yè)額作為依據(jù)的，按照有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)額涉及了下面幾項(xiàng)內(nèi)容：（1）初投保業(yè)務(wù)。收費(fèi)初投保業(yè)務(wù)指的是投保人向保險(xiǎn)公司繳納的全部保險(xiǎn)費(fèi)用，這部分會(huì)按照投保人的繳納的全額費(fèi)用進(jìn)行營(yíng)業(yè)稅的增收，但是不會(huì)再對(duì)分入保費(fèi)進(jìn)行二次營(yíng)業(yè)稅的增收。（2）已征收但是保費(fèi)未收的處理方式。對(duì)于已經(jīng)征收營(yíng)業(yè)稅的應(yīng)收的保費(fèi)，但是在財(cái)務(wù)核算的時(shí)候發(fā)現(xiàn)并未受益則應(yīng)從營(yíng)業(yè)額當(dāng)中進(jìn)行扣除，核算期限結(jié)束后若收回則應(yīng)該將其并入到當(dāng)期當(dāng)中進(jìn)行重新征稅。從當(dāng)前國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)公司的稅費(fèi)政策來(lái)看，有一些險(xiǎn)種或者是業(yè)務(wù)是享受國(guó)家免征營(yíng)業(yè)稅的。主要有保險(xiǎn)期在一年以上歸還本金的人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老金保險(xiǎn)，農(nóng)牧保險(xiǎn)、出口信用或者是貨物保險(xiǎn)、追償款收入等。但實(shí)際上從當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)稅來(lái)看其存在著稅基過(guò)高、優(yōu)惠政策少的問(wèn)題，這樣的營(yíng)業(yè)稅制度對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展是非常不利的。

　　3實(shí)行“營(yíng)改增”對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的影響

　　3.1對(duì)稅負(fù)的影響

　　保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行“營(yíng)改增”的稅率是6%，所以本文將按照6%的稅率進(jìn)行影響分析，若保險(xiǎn)的現(xiàn)金流不變、手續(xù)費(fèi)和傭金不進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)的抵扣、其他險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)增值稅按照6%征收。那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在不考慮國(guó)家給予的任何優(yōu)惠政策的時(shí)候，則需要按照6%的進(jìn)行憑票抵押，那么對(duì)其自身來(lái)說(shuō)稅負(fù)則出現(xiàn)了明顯的降低現(xiàn)象，就是說(shuō)“營(yíng)改增”實(shí)施之后，作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)則應(yīng)該主動(dòng)的進(jìn)行進(jìn)項(xiàng)稅項(xiàng)目的調(diào)整，那么增值稅的稅負(fù)則會(huì)進(jìn)一步下降，并且會(huì)明顯的低于營(yíng)業(yè)稅。

　　3.2對(duì)投保人的影響

　　實(shí)施“營(yíng)改增”之后保險(xiǎn)合同當(dāng)中的含稅價(jià)格中的現(xiàn)金流是不變的，作為投保人則可以從所得的增值稅發(fā)票用來(lái)進(jìn)行銷項(xiàng)稅的抵扣，但是小規(guī)模的納稅人是沒(méi)有辦法進(jìn)行抵扣的，所以實(shí)施“營(yíng)改增”前后對(duì)其是無(wú)任何影響的。

　　3.3對(duì)保險(xiǎn)銷售渠道的影響

　　在實(shí)施“營(yíng)改增”后能夠促進(jìn)機(jī)構(gòu)代理人的進(jìn)一步發(fā)展、能夠有效地規(guī)范和促進(jìn)會(huì)計(jì)核算，從而有效地提高保險(xiǎn)銷售和經(jīng)營(yíng)的管理水平。當(dāng)前的營(yíng)業(yè)稅實(shí)際上非常有可能會(huì)造成財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司重復(fù)征稅的現(xiàn)象，但是事實(shí)“營(yíng)改增”則能夠解決這一問(wèn)題，所以會(huì)有效的促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)之間的渠道互動(dòng)發(fā)展。

　　3.4對(duì)保險(xiǎn)理賠的影響

　　車險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非常大的收入項(xiàng)，車輛在維修的時(shí)候只有通過(guò)修理廠或者是4S店修理才會(huì)獲得發(fā)票，增值稅專用發(fā)票會(huì)在很大程度上對(duì)保險(xiǎn)公司的盈利水平及實(shí)際稅負(fù)產(chǎn)生影響。但是增值稅的出現(xiàn)會(huì)帶來(lái)理賠方式的改變，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展是非常有利的，能夠減少虛假案件的出現(xiàn)以及會(huì)計(jì)核算的規(guī)范化發(fā)展。

　　4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)“營(yíng)改增”的措施

　　4.1保險(xiǎn)合同的應(yīng)對(duì)措施

　　對(duì)保單定價(jià)是需要以大量的數(shù)據(jù)作為依據(jù)的，所以定價(jià)的`時(shí)候必然會(huì)缺乏相關(guān)數(shù)據(jù)，所以筆者建議保險(xiǎn)公司在實(shí)行“營(yíng)改增”一段時(shí)間之后待條件成熟后對(duì)重新對(duì)保單進(jìn)行定價(jià)。若原來(lái)保險(xiǎn)合同中的價(jià)格和“營(yíng)改增”之后的價(jià)格一致，那么對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是有利的，但是對(duì)投保人卻有不同的影響，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該依據(jù)投保人的不同去重新進(jìn)行定價(jià)。

　　4.2銷售渠道的應(yīng)對(duì)措施

　　因?yàn)椤盃I(yíng)改增”對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)銷售渠道的影響是不同的，所以筆者建議采取差異化的應(yīng)對(duì)政策，對(duì)于有利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身發(fā)展或者是能夠?qū)崿F(xiàn)雙方互利的銷售渠道應(yīng)該優(yōu)先進(jìn)行發(fā)展，對(duì)“營(yíng)改增”中介人的影響要重點(diǎn)關(guān)注，做好合同定價(jià)工作，實(shí)施“營(yíng)改增”之后手續(xù)費(fèi)會(huì)下降，所以就會(huì)對(duì)機(jī)構(gòu)代理人產(chǎn)生很大的影響，所以應(yīng)該適當(dāng)?shù)厝ヌ岣呤掷m(xù)費(fèi)價(jià)格。

　　4.3理賠應(yīng)對(duì)措施

　　首先，對(duì)當(dāng)前的理賠業(yè)務(wù)進(jìn)行全面梳理、對(duì)能夠取得增值稅發(fā)票的內(nèi)容進(jìn)行分析、對(duì)轉(zhuǎn)變理賠方式的效益及成本等進(jìn)行評(píng)估、盡快地制定出最為合理的理賠方式、重新和修理廠進(jìn)行理賠業(yè)務(wù)談判的準(zhǔn)備工作。其次，對(duì)進(jìn)項(xiàng)稅比例中賠付結(jié)構(gòu)和模式進(jìn)行提前分析，以應(yīng)對(duì)可抵扣項(xiàng)的單獨(dú)核算。

　　5結(jié)語(yǔ)

　　“營(yíng)改增”對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保、理賠等都會(huì)產(chǎn)生影響，但是總體上來(lái)看這些影響對(duì)于保險(xiǎn)公司的發(fā)展都是有利的，所以在實(shí)施“營(yíng)改增”之后保險(xiǎn)公司必然需要一段的時(shí)間進(jìn)行調(diào)整，但是長(zhǎng)久來(lái)看必然會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)公司的更好發(fā)展。所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該盡快地進(jìn)行行業(yè)轉(zhuǎn)變、進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整、做好公司內(nèi)部管理強(qiáng)化工作。

　　參考文獻(xiàn)

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　　[2]壽震坤.“營(yíng)改增”背景下服務(wù)類企業(yè)財(cái)務(wù)管理探析[J].財(cái)會(huì)通訊，20xx（32）.

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文3

　　摘要：文章基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展特征，探討了怎樣正確理解賠償原則，并就如何明確保險(xiǎn)價(jià)值、核定保險(xiǎn)金額展開(kāi)了進(jìn)一步分析。對(duì)推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的進(jìn)一步良性發(fā)展,確保保險(xiǎn)賠償科學(xué)合理，有效杜絕責(zé)任劃分不明確、賠償不到位、保障不及時(shí)的問(wèn)題，有重要的實(shí)踐意義。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)賠償；問(wèn)題；保險(xiǎn)價(jià)值及金額

　　一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

　　改革開(kāi)放30多年進(jìn)程，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步邁向正軌，從上世紀(jì)80年代逐步恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今已經(jīng)歷了30余個(gè)春秋。20xx年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)總體資產(chǎn)量達(dá)到了七萬(wàn)億，保險(xiǎn)費(fèi)也從起初的四億元飆升至當(dāng)前的四千億元，規(guī)模擴(kuò)充早已趕超GDP增長(zhǎng)水平。這足以說(shuō)明我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在被更多人群認(rèn)可與接受，其擴(kuò)展步伐還將伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的騰飛而繼續(xù)加速。伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，不僅受到國(guó)內(nèi)市場(chǎng)影響，還需要應(yīng)對(duì)外部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的挑戰(zhàn)。通常，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠獲取較高利潤(rùn)，而在提供服務(wù)方面卻有所欠缺。而伴隨保險(xiǎn)收益的持續(xù)增長(zhǎng)，其會(huì)吸引更多的資本量，同時(shí)，更多優(yōu)秀保險(xiǎn)單位的發(fā)展壯大，對(duì)優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)營(yíng)建設(shè)模式，提升服務(wù)管理質(zhì)量，確保廣大消費(fèi)者應(yīng)有權(quán)益極為有利。當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展對(duì)不同保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)則意味著優(yōu)勝劣汰，因此規(guī)模小、經(jīng)營(yíng)不善的企業(yè)勢(shì)必面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。也就是說(shuō)，為確保更加穩(wěn)定健康的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)積極應(yīng)對(duì)賠償問(wèn)題，往往該問(wèn)題是行業(yè)的難點(diǎn)與熱點(diǎn)，只有真正保護(hù)被保險(xiǎn)對(duì)象的核心利益，獲取他們的真正認(rèn)可，積極誠(chéng)信的應(yīng)對(duì)處理賠償事項(xiàng)，方能解決保險(xiǎn)所需，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)健康持續(xù)的發(fā)展與成長(zhǎng)。為有效規(guī)范賠償，降低引發(fā)糾紛的機(jī)率，我們應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化制定保險(xiǎn)合同條款，針對(duì)各方行使的責(zé)任應(yīng)盡量做細(xì)化分配，并記錄至合同之中，秉承協(xié)商一致的工作原則，提前明確各方享有的權(quán)利與義務(wù)，進(jìn)而降低引發(fā)事故的糾紛問(wèn)題。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則

　�。ㄒ唬┴�(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償主要是保險(xiǎn)方對(duì)被保險(xiǎn)對(duì)象由于事故導(dǎo)致?lián)p失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)賠償涉及到被保險(xiǎn)對(duì)象經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以及經(jīng)濟(jì)利益。進(jìn)行賠償過(guò)程中，當(dāng)事方通常會(huì)由于賠償金額的劃分而產(chǎn)生糾紛，原因在于其對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體的價(jià)值、賠償原則、劃定金額方式等環(huán)節(jié)理解認(rèn)識(shí)角度不同，因此我們需要針對(duì)保險(xiǎn)賠償環(huán)節(jié)之中的相關(guān)問(wèn)題做進(jìn)一步明確。

　�。ǘ�）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償原則

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主要是投保方與保險(xiǎn)公司以相關(guān)利益以及財(cái)產(chǎn)作為標(biāo)的進(jìn)行約定的內(nèi)容，保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)的由于災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)或意外事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。也就是說(shuō)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同更像是一類填補(bǔ)損失的做法，該險(xiǎn)種更能凸顯保險(xiǎn)自身的補(bǔ)償屬性，因而，補(bǔ)償原則成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一項(xiàng)重要的原則。補(bǔ)償原則主要是保險(xiǎn)規(guī)定期之中，引發(fā)事故令投保方或保險(xiǎn)對(duì)象受到損害，則保險(xiǎn)公司在權(quán)責(zé)范疇中需要對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償，此原則顯現(xiàn)出保險(xiǎn)具備的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。實(shí)踐階段中，保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象損害進(jìn)行補(bǔ)償?shù)念~度通常需要做進(jìn)一步限定，即金額限定、實(shí)際損失、保險(xiǎn)利益限定。我國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定，引發(fā)保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)對(duì)象為預(yù)防或降低標(biāo)的損失需要支付的費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，其總量在標(biāo)的損失額度之外的要另行計(jì)算，最多不應(yīng)高于保險(xiǎn)金額總量。同時(shí)還規(guī)定，保險(xiǎn)對(duì)象由于對(duì)第三方形成損失而進(jìn)行支付的費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)對(duì)象由于查找事故成因以及損失狀況形成的費(fèi)用，需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)。也就是說(shuō)，實(shí)施上有可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司實(shí)際負(fù)擔(dān)的費(fèi)用高出保險(xiǎn)金額的狀況。保險(xiǎn)賠償形成的基礎(chǔ)條件在于造成了實(shí)際損失，因此需要遵循實(shí)際損失原則，具體金額則要針對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象受到的實(shí)際損失作為判定依據(jù)。保險(xiǎn)法中規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的享受相應(yīng)的保險(xiǎn)利益，這不僅是保險(xiǎn)法重要的原則之一，同時(shí)也是構(gòu)成保險(xiǎn)關(guān)系的核心前提。其不但決定投保方在合同之中享有的主體地位，還影響保險(xiǎn)關(guān)系的形成、變更以及終止。保險(xiǎn)法規(guī)定，投保方對(duì)標(biāo)的如果不具備保險(xiǎn)利益，則合同不具備效力。針對(duì)合同來(lái)講，保險(xiǎn)利益始終是基礎(chǔ)前提，是訂立合同的基本原則。投保方要獲取創(chuàng)建保險(xiǎn)關(guān)系的權(quán)力便需要符合保險(xiǎn)法規(guī)定，也就是說(shuō)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的需要在法律層面上承認(rèn)。一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的形成損害，則勢(shì)必有損經(jīng)濟(jì)利益，這表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具備保險(xiǎn)利益，相反，標(biāo)的.如果受損，而對(duì)經(jīng)濟(jì)利益并無(wú)影響，則表明其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并不具備保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)對(duì)象僅有具備保險(xiǎn)利益，方能獲取相應(yīng)賠償，也就是說(shuō)最終補(bǔ)償金額不應(yīng)高于保險(xiǎn)對(duì)象保險(xiǎn)利益額度。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體合同內(nèi)容，應(yīng)確保保險(xiǎn)利益合法性，同時(shí)可以通過(guò)金錢進(jìn)行衡量、體現(xiàn)具體的經(jīng)濟(jì)價(jià)值利益。依照保險(xiǎn)立法通用準(zhǔn)則，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)形成的保險(xiǎn)利益需要從屬經(jīng)濟(jì)層面明確的合法利益。一般來(lái)說(shuō)，依照保險(xiǎn)利益明確具體保險(xiǎn)金額。當(dāng)引發(fā)保險(xiǎn)事故問(wèn)題后，賠償以及支付的保險(xiǎn)費(fèi)用均需要受限于保險(xiǎn)利益。也就是僅能夠?qū)�體現(xiàn)保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)損失進(jìn)行賠償，給予必要的費(fèi)用。之所以將保險(xiǎn)利益看做是保險(xiǎn)合同生效的基礎(chǔ)條件以及當(dāng)事人進(jìn)行賠償申請(qǐng)的前提，由根本層面來(lái)講，恰恰是為了預(yù)防一些另有目的之人通過(guò)保險(xiǎn)合同損害他人利益，并從事非法的投機(jī)活動(dòng)。在明確保險(xiǎn)金額數(shù)量的過(guò)程中應(yīng)全面考量損失補(bǔ)償?shù)幕�本原則，針對(duì)上述三個(gè)層面限制進(jìn)行具體操作。一般來(lái)說(shuō)，賠償額度不應(yīng)高出實(shí)際造成的損失，也不應(yīng)高出保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)利益。

　　三、科學(xué)劃定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額

　�。ㄒ唬┛茖W(xué)明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值

　　保險(xiǎn)價(jià)值通常是財(cái)產(chǎn)投�；蚴沁M(jìn)行出險(xiǎn)過(guò)程中的現(xiàn)實(shí)價(jià)值，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中保險(xiǎn)價(jià)值具體體現(xiàn)為當(dāng)前財(cái)產(chǎn)實(shí)際具備的價(jià)值。責(zé)任保險(xiǎn)合同并不包含保險(xiǎn)價(jià)值，這是由于被保險(xiǎn)方在引發(fā)保險(xiǎn)事故后對(duì)于應(yīng)負(fù)擔(dān)的責(zé)任并不明確，因此保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人需要提前約定金額。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之中，標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值是核定保險(xiǎn)具體費(fèi)用的重要前提，事實(shí)上也是保險(xiǎn)公司履行賠償職責(zé)的法律界限。依照我國(guó)保險(xiǎn)法具體制度，認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值通常包含兩類形式。第一類即為投保方以及保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中進(jìn)行預(yù)先約定。雙方當(dāng)事人可在簽署合同過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行提前約定并記錄在合同之中。當(dāng)前，我國(guó)頒布的保險(xiǎn)法并沒(méi)有針對(duì)定值保險(xiǎn)的相關(guān)要求，但凡為定值保險(xiǎn)，屬于保險(xiǎn)責(zé)任權(quán)限范疇之中的損失，不論被保財(cái)產(chǎn)當(dāng)下的具體價(jià)值為什么，保險(xiǎn)公司均要依照保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行計(jì)賠處理。當(dāng)然，該類定值保險(xiǎn)形式通常僅適合于一些特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，例如寶貴的文物、古玩、具有收藏價(jià)值的字畫(huà)等較難界定其自身價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，為預(yù)防爭(zhēng)訴，通常當(dāng)事人雙方需要提前確定一個(gè)具體固定的價(jià)值，將其作為保險(xiǎn)價(jià)值計(jì)入合同之中，針對(duì)該類合同具體應(yīng)用實(shí)踐的范疇?wèi)?yīng)進(jìn)行明確的要求與限定。還有一類認(rèn)定保險(xiǎn)價(jià)值的方式為，依照引發(fā)事故當(dāng)時(shí)標(biāo)的具體的價(jià)值進(jìn)行處理操作，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故需要明確劃定保險(xiǎn)金額之時(shí)才進(jìn)行確認(rèn)的保險(xiǎn)價(jià)值適用于該范疇，因此為不定值保險(xiǎn)。在該合同事項(xiàng)之中并不會(huì)實(shí)現(xiàn)約定保險(xiǎn)價(jià)值，眾多保險(xiǎn)合同之中，大部分均屬于該類不定值保險(xiǎn)范疇。基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償需要遵循賠償具體損失這一原則，因此在引發(fā)保險(xiǎn)事故過(guò)程中，確定保險(xiǎn)價(jià)值一般要依照標(biāo)的當(dāng)下實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格也就是實(shí)際價(jià)值進(jìn)行明確。

　�。ǘ�）合理劃定保險(xiǎn)金額

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同之中具體的保險(xiǎn)金額，也就是投保方在制定保險(xiǎn)合同過(guò)程中就當(dāng)前保險(xiǎn)標(biāo)的，依照實(shí)際保險(xiǎn)價(jià)值而投保的經(jīng)費(fèi)額度，其是保險(xiǎn)公司行使賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金的最高限定額度。如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)引發(fā)了屬于保險(xiǎn)權(quán)責(zé)范圍之中的損失事故，則支付保險(xiǎn)賠償金不僅要受保險(xiǎn)費(fèi)的限定，同時(shí)還要以實(shí)際損失以及保險(xiǎn)利益等眾多因素為準(zhǔn)。具體操作過(guò)程需要依據(jù)保險(xiǎn)金以及標(biāo)的現(xiàn)有價(jià)值之間的對(duì)比關(guān)系進(jìn)行確認(rèn)，而簽署的保險(xiǎn)合同則包含三類形式，合同種類不同采取的賠償方式也不一樣。第一種合同為足額保險(xiǎn)合同，也就是保險(xiǎn)金同財(cái)產(chǎn)具體的保險(xiǎn)價(jià)值一樣，該類合同內(nèi)容之中，如果引發(fā)保險(xiǎn)事故，標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，毫無(wú)價(jià)值，則保險(xiǎn)公司需要依照保險(xiǎn)金額進(jìn)行全部賠償，此過(guò)程保險(xiǎn)金與財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值相同，也與賠償金相同。倘若保險(xiǎn)金非全部損失，則保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金范疇之中依照具體損失量支付賠償，此時(shí)，保險(xiǎn)金會(huì)低于財(cái)產(chǎn)全部?jī)r(jià)值，與具體損失量相同。第二種合同為非足額合同，也叫作低額合同，即保險(xiǎn)金低于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具體價(jià)值。此類合同之中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)價(jià)值關(guān)系比例行使賠償職責(zé)。第三種合同為超額合同，也就是保險(xiǎn)金高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值的合同。依照我國(guó)保險(xiǎn)法要求，保險(xiǎn)金不應(yīng)高出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值，如果確實(shí)超出價(jià)值，則此超出部分無(wú)效。此法律規(guī)定全面印證了保險(xiǎn)法遵循的補(bǔ)償原則。因而在超額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同制中，一旦引發(fā)保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司僅僅承擔(dān)實(shí)際的損失部分，將保險(xiǎn)價(jià)值作為劃分界限。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)超額保險(xiǎn)事項(xiàng)，可依照投保方在投保過(guò)程中的心理傾向劃分成善意以及惡意投保兩類。倘若投保方從善意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)問(wèn)題，則保險(xiǎn)方在標(biāo)的現(xiàn)實(shí)價(jià)值范疇中負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任，超額范圍則認(rèn)定為無(wú)效。倘若投保方從惡意的角度出發(fā)最終形成了超額保險(xiǎn)的問(wèn)題，則保險(xiǎn)公司應(yīng)依法對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同做解除處理。

　　四、結(jié)語(yǔ)

　　總之，為有效預(yù)防財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)定不清、賠償不合理、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范的問(wèn)題，我們只有真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償內(nèi)涵與賠償原則，依照我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展特征、現(xiàn)實(shí)狀況，制定科學(xué)對(duì)策。真正明確財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)值以及保險(xiǎn)金額，方能確保合同當(dāng)事人雙方享有合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)適用法律層面的人人平等，開(kāi)創(chuàng)良好、公正、合法的行業(yè)環(huán)境，贏得更多人群的認(rèn)可與支持，進(jìn)而真正推動(dòng)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)向著更高、更強(qiáng)的方向發(fā)展與提升。

　　參考文獻(xiàn)：

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文4

　　摘要：財(cái)務(wù)預(yù)算管理可以反映公司在未來(lái)一定時(shí)間內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)濟(jì)效益，本文分析了保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的特點(diǎn)，針對(duì)其目前存在的一些問(wèn)題提出了幾點(diǎn)對(duì)策，以促進(jìn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司；財(cái)務(wù)預(yù)算；管理

　　財(cái)務(wù)預(yù)算管理是一種與企業(yè)整體戰(zhàn)略方針相符合的現(xiàn)代企業(yè)管理模式，是企業(yè)管理工作的重要組成部分，它包括了對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算的一系列環(huán)節(jié)的管理和控制。財(cái)務(wù)預(yù)算管理是對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)方面的活動(dòng)預(yù)算和管理，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理具有與其他企業(yè)不同的特點(diǎn)，因此在執(zhí)行預(yù)算管理時(shí)所采取的措施也與其他企業(yè)有所不同，由于目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理還存在一些問(wèn)題，所以要不斷完善財(cái)產(chǎn)預(yù)算管理工作還需要從各方面努力。

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的特點(diǎn)

　　財(cái)務(wù)預(yù)算是反映企業(yè)在未來(lái)的一定時(shí)期內(nèi)預(yù)期的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益、現(xiàn)金收支等的預(yù)算，通過(guò)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的管理來(lái)合理配置企業(yè)資源，并為企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策提供支持，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算主要包括企業(yè)財(cái)務(wù)資源的合理分配、市場(chǎng)和管理方面的費(fèi)用預(yù)算、根據(jù)企業(yè)目標(biāo)制定經(jīng)營(yíng)指標(biāo)等。由于保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)致使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理也具有不同于其他企業(yè)的特點(diǎn)。首先是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本具有很大的風(fēng)險(xiǎn)性、滯后性和不確定性，這就使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作變得十分復(fù)雜和特殊。

　　其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的收入和支出的確認(rèn)情況與其他行業(yè)所遵循的配比原則并不相符，保險(xiǎn)公司的費(fèi)用支出，如當(dāng)期的稅金、保險(xiǎn)保障基金、業(yè)務(wù)管理費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等，都是計(jì)入會(huì)計(jì)當(dāng)期成本中的，這些費(fèi)用是以保費(fèi)收入時(shí)間為確認(rèn)時(shí)間，其核算方式是以保單獲取成本。第三是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提，由于會(huì)計(jì)期間與保單責(zé)任的差異決定了責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提需要精算師進(jìn)行精算估計(jì)，而精算師的精算會(huì)帶有一定的主觀性，對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的結(jié)果會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算管理的現(xiàn)狀

　　由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)預(yù)算的種種特點(diǎn)，加上市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的瞬息萬(wàn)變，導(dǎo)致目前的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作方面還存在很多問(wèn)題。

　　第一是財(cái)務(wù)預(yù)算的管理制度問(wèn)題。我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司一般都具有十分繁雜的層級(jí)結(jié)構(gòu)，和分布廣泛的各種分支機(jī)構(gòu)，而且很多保險(xiǎn)公司內(nèi)部都未設(shè)置專門的預(yù)算管理部門，或是部門職能不夠明確。沒(méi)有一套規(guī)范的管理制度自然無(wú)法順利開(kāi)展財(cái)務(wù)預(yù)算管理工作，也就不能對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)和投資等活動(dòng)進(jìn)行有效的預(yù)測(cè)和控制。公司各部門之間由于缺乏預(yù)算管理制度的規(guī)范，常常會(huì)只顧本部門的利益盡量多地爭(zhēng)取預(yù)算資金，財(cái)務(wù)預(yù)算管理無(wú)法發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　第二點(diǎn)是財(cái)務(wù)預(yù)算考核指標(biāo)問(wèn)題，保險(xiǎn)行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一的預(yù)算考核指標(biāo)，所以各保險(xiǎn)公司的預(yù)算體系和考核指標(biāo)都不相同，具有各自的側(cè)重點(diǎn)。比如說(shuō)有的保險(xiǎn)公司的預(yù)算考核指標(biāo)僅以會(huì)計(jì)利潤(rùn)為標(biāo)準(zhǔn)，有的公司則會(huì)綜合考慮各種因素制定考核指標(biāo)。這樣就會(huì)影響同行業(yè)之間的比較和競(jìng)爭(zhēng)，也會(huì)影響保險(xiǎn)公司對(duì)本公司的業(yè)績(jī)進(jìn)行正確評(píng)估，無(wú)法為保險(xiǎn)公司改善經(jīng)營(yíng)管理提供依據(jù)，而且還會(huì)影響到保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門監(jiān)管工作。第三點(diǎn)是財(cái)務(wù)預(yù)算管理的執(zhí)行問(wèn)題。有部分保險(xiǎn)公司雖然設(shè)置了專門的財(cái)務(wù)預(yù)算部門，編制了預(yù)算方案，但是缺乏對(duì)預(yù)算的執(zhí)行和控制過(guò)程的重視，空有預(yù)算方案而缺乏執(zhí)行力度，根本無(wú)法發(fā)揮預(yù)算的作用。

　　三、加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理的必要性

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)職能部門的協(xié)調(diào)要求

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)管理模式一般是按照部門職能來(lái)劃分管理模塊，這樣的管理方式下各部門的管理之間因職責(zé)不同而引起沖突無(wú)法得到很好的解決，企業(yè)的預(yù)算也無(wú)法落到實(shí)處。所以加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算管理有利于協(xié)調(diào)企業(yè)內(nèi)部各職能部門，為企業(yè)的發(fā)展提供保障。

　　（二）各職能部門的發(fā)展要求

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的預(yù)算是綜合考慮各職能部門之間的平衡而制定出來(lái)的，所以每個(gè)職能部門的預(yù)算目標(biāo)都符合公司的預(yù)算總目標(biāo)要求，而公司總的預(yù)算目標(biāo)自然是要以各職能部門達(dá)成各自的預(yù)算目標(biāo)為基礎(chǔ)。因此加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算的管理可以說(shuō)是將企業(yè)各職能部門的目標(biāo)進(jìn)行了量化，能夠使其在公司的整體目標(biāo)引導(dǎo)下安排好本部門的活動(dòng)，為公司的整體發(fā)展提供支持。

　�。ㄈ�）企業(yè)內(nèi)部控制的要求

　　由于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)會(huì)受到外部環(huán)境、政策和企業(yè)發(fā)展階段等因素的影響，即使在財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中，實(shí)際的預(yù)算實(shí)施情況必定會(huì)與預(yù)算方案有一定的偏差。在這種時(shí)候預(yù)算就要作為對(duì)照標(biāo)準(zhǔn)，讓企業(yè)的經(jīng)營(yíng)決策者分析預(yù)算執(zhí)行情況出現(xiàn)的偏差，以便根據(jù)預(yù)算指標(biāo)及時(shí)調(diào)整企業(yè)的.內(nèi)部控制制度。

　�。ㄋ模┢髽I(yè)績(jī)效考核的要求

　　公司的績(jī)效考核是激發(fā)員工的工作積極性的重要制度，在制定績(jī)效考核指標(biāo)時(shí)，企業(yè)預(yù)算具有非常重要的作用，它是企業(yè)的整體目標(biāo)分解成一層層的戰(zhàn)略目標(biāo)的量化性指標(biāo)，最終讓每一個(gè)員工承擔(dān)本崗位的職責(zé)。預(yù)算指標(biāo)可以引導(dǎo)績(jī)效考核指標(biāo)的確定，并且具有標(biāo)準(zhǔn)性，根據(jù)預(yù)算執(zhí)行情況來(lái)考評(píng)工作績(jī)效，可以更加客觀準(zhǔn)確地反映員工的工作情況和對(duì)企業(yè)的貢獻(xiàn)。

　　四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理的措施

　�。ㄒ唬┙∪�財(cái)務(wù)預(yù)算管理體系

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)性工作，不能完全交由財(cái)務(wù)部門處理。在公司設(shè)置有專門預(yù)算管理體系的前提下，還可以設(shè)置專門的財(cái)務(wù)預(yù)算委員會(huì)。該委員會(huì)的成員應(yīng)該由公司的主要經(jīng)營(yíng)者和負(fù)責(zé)人領(lǐng)導(dǎo)，由各部門的負(fù)責(zé)人組成，遵循權(quán)威性和全面代表性原則，將各部門的信息統(tǒng)一整合起來(lái)，增加預(yù)算的科學(xué)性，使預(yù)算具有可操作性。在各部門信息共享的條件下審批和編制預(yù)算方案，并監(jiān)控預(yù)算實(shí)施情況，根據(jù)執(zhí)行情況對(duì)預(yù)算進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)整，對(duì)公司發(fā)展的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)劃實(shí)施全過(guò)程的預(yù)算管理。比如說(shuō)及時(shí)發(fā)現(xiàn)公司經(jīng)營(yíng)情況和預(yù)算的偏差，并分析其原因，根據(jù)原因調(diào)整預(yù)算方案；或者解決在預(yù)算執(zhí)行過(guò)程中各職能部門之間的沖突和矛盾等。

　　（二）分解和細(xì)化財(cái)務(wù)預(yù)算指標(biāo)

　　首先是以應(yīng)分盡分為原則，公司的全面預(yù)算必須要分解為各職能部門預(yù)算或各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)預(yù)算，使各個(gè)預(yù)算執(zhí)行單位都能明確本單位的工作目標(biāo)；公司的年度預(yù)算要分解為季度預(yù)算，這樣有利于各預(yù)算執(zhí)行單位將其作為組織本單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依據(jù)，最終實(shí)現(xiàn)年度預(yù)算目標(biāo)。其次是以責(zé)任到人為原則，各個(gè)預(yù)算執(zhí)行單位對(duì)預(yù)算指標(biāo)進(jìn)行分解，按照責(zé)任中心制執(zhí)行預(yù)算。例如業(yè)務(wù)管理部門是以保費(fèi)收入、保險(xiǎn)種類、賠付率、手續(xù)費(fèi)率為關(guān)鍵指標(biāo)，在年度預(yù)算時(shí)，制定出各區(qū)域、各機(jī)構(gòu)、各險(xiǎn)種和各時(shí)期的不同執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。行政部門是以資產(chǎn)、行政費(fèi)用和辦公場(chǎng)所為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司的年度總資產(chǎn)和總的行政費(fèi)用來(lái)制定執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。人力資源部門是以職工總薪資和職工總?cè)藬?shù)為關(guān)鍵指標(biāo)，根據(jù)公司年度預(yù)算的職工人數(shù)和薪資來(lái)制定合理配置的原則。

　�。ㄈ�）完善財(cái)務(wù)預(yù)算的差異分析和考核

　　保險(xiǎn)公司要重視對(duì)財(cái)務(wù)預(yù)算執(zhí)行中出現(xiàn)的偏差分析，因?yàn)殛P(guān)于農(nóng)業(yè)科研事業(yè)單位財(cái)務(wù)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控探析◎文/楊進(jìn)分析出預(yù)算控制中出現(xiàn)的預(yù)算差異可以找出公司經(jīng)營(yíng)和管理的不足，再將分析結(jié)果反饋給相關(guān)部門，尋求解決的方法，以便在以后的工作中加以改進(jìn)。定期對(duì)預(yù)算結(jié)果進(jìn)行考核和評(píng)價(jià)，將財(cái)務(wù)預(yù)算的項(xiàng)目列出考評(píng)表，可以直觀地反映出預(yù)算的成效，也能作為預(yù)算執(zhí)行單位和執(zhí)行者的考核依據(jù)，有利于落實(shí)財(cái)務(wù)預(yù)算的責(zé)任制，讓相關(guān)責(zé)任體了解預(yù)算執(zhí)行結(jié)果并及時(shí)改進(jìn)，也能給下期的預(yù)算編制提供參考。

　　五、結(jié)語(yǔ)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)預(yù)算具有多樣性、動(dòng)態(tài)性和不確定性等特點(diǎn)，還存在預(yù)算管理、考核等各方面的問(wèn)題，因此保險(xiǎn)公司要完善財(cái)務(wù)預(yù)算的管理體系、分析制度和考核體系、規(guī)范預(yù)算編制的流程、提高財(cái)會(huì)人員的專業(yè)素質(zhì)，有效加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算管理，保證公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文5

　　【摘要】中小型企業(yè)作為中國(guó)發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國(guó)財(cái)政稅收以及進(jìn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。然而目前我國(guó)中小型企業(yè)參加資金保險(xiǎn)的比例卻過(guò)于低下，為了解決這一問(wèn)題，我們要從多個(gè)方面進(jìn)行綜合處理，著力促進(jìn)我國(guó)中小型企業(yè)的參保率。

　　【關(guān)鍵詞】中小型企業(yè)；參保率；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司為了進(jìn)一步完善自身保險(xiǎn)銷售體系而致力于對(duì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品與新的銷售途徑的創(chuàng)新。但是，目前保險(xiǎn)公司對(duì)中小型企業(yè)的關(guān)注度還是不夠，導(dǎo)致這些企業(yè)參加公司保險(xiǎn)的比例普遍不高，根據(jù)筆者的調(diào)查發(fā)現(xiàn)這一比例不高于百分之五，而在一些特定產(chǎn)業(yè)與一些特定區(qū)域中更存在著基本不參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的現(xiàn)象。因此，保險(xiǎn)公司必須增加各方面的支出，如員工培養(yǎng)支出、資金支出等，來(lái)開(kāi)拓我國(guó)中型企業(yè)和小型企業(yè)的購(gòu)買空間，提高中小型企業(yè)參加資產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量。

　　一、分析對(duì)中小企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生制約的主要原因

　�。ㄒ唬┢髽I(yè)本身的原因

　　首先，很多中小型企業(yè)負(fù)責(zé)人不能認(rèn)識(shí)到本企業(yè)發(fā)展存在的危機(jī)，缺乏危機(jī)認(rèn)知與避免危機(jī)發(fā)生的預(yù)測(cè)能力。他們不了解企業(yè)可能遇到的危機(jī)與躲避危機(jī)的方法，甚至還存在碰碰運(yùn)氣的錯(cuò)誤心態(tài)，單純重視追求利益，沒(méi)有對(duì)預(yù)測(cè)和避免危機(jī)引起足夠的重視。其次，很多中小型公司負(fù)責(zé)人沒(méi)有足夠的資產(chǎn)保險(xiǎn)認(rèn)知，當(dāng)企業(yè)遇到利潤(rùn)減少甚至不盈利的問(wèn)題時(shí)，往往就會(huì)省去購(gòu)買資產(chǎn)保險(xiǎn)的那一部分費(fèi)用。最后，很多企業(yè)為了使自身利益最大化并減少固定支出，就會(huì)用“反向選擇”等錯(cuò)誤方式進(jìn)行參保，如此一來(lái)，極易增加本企業(yè)可能會(huì)遇到危機(jī)的指數(shù)，更會(huì)導(dǎo)致危機(jī)降臨時(shí)不能將虧損全部轉(zhuǎn)移的情況。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)公司方面原因

　　首先，目前我國(guó)大部分的中小型企業(yè)都有著各種問(wèn)題，例如監(jiān)管技能低下、管理體系不夠健全、參加保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金過(guò)低等，這極易導(dǎo)致國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司不愿意與其合作。其次，地理因素也發(fā)揮著巨大的作用，我國(guó)各地區(qū)的地理環(huán)境情況各異，在不同的地域中的企業(yè)都有著不同的特征。但是各地保險(xiǎn)分公司所執(zhí)行的條約一般都是由總部一致規(guī)定的內(nèi)容，不能完全滿足不同地區(qū)的中小型企業(yè)的現(xiàn)實(shí)需求，這就凸顯了目前我國(guó)保險(xiǎn)公司普遍缺少靈活變通能力的問(wèn)題。再次，我國(guó)保險(xiǎn)公司一直都過(guò)度重視針對(duì)公有制企業(yè)的資產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品以及私家車的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這就難免導(dǎo)致只抓胡子而不顧眉毛的現(xiàn)象，沒(méi)有關(guān)注中小型企業(yè)的投保比例。而且很多保險(xiǎn)銷售員工存在著認(rèn)為中小型企業(yè)保險(xiǎn)金不高而銷售成功幾率又過(guò)低的錯(cuò)誤意識(shí)，因此不會(huì)主動(dòng)向中小型企業(yè)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。最后，大部分保險(xiǎn)公司在確定本公司針對(duì)中小型企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都設(shè)置了極為嚴(yán)苛的參加保險(xiǎn)的前提，如較高的免賠付幾率與高額的保費(fèi)要求等，這就導(dǎo)致中小型企業(yè)參加保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)積極性的降低。

　�。ㄈ�）國(guó)家政策方面原因

　　首先，盡管我國(guó)中央與地方政府十分關(guān)注我國(guó)中小型企業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，并鼓勵(lì)各行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)進(jìn)行支持優(yōu)待，但真正制定的針對(duì)幫扶中小企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)的相關(guān)政策卻少之又少。保險(xiǎn)公司對(duì)我國(guó)中小型企業(yè)的資金進(jìn)行保險(xiǎn)存在著高于對(duì)其他企業(yè)資金進(jìn)行保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，因此國(guó)家有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)其提供一些優(yōu)厚支持待遇，尤其是在企業(yè)借貸保險(xiǎn)與重大災(zāi)害保險(xiǎn)問(wèn)題上，達(dá)到讓保險(xiǎn)公司更積極承保的目的。其次，盡管我國(guó)人民銀行已經(jīng)基本構(gòu)建出了企業(yè)信譽(yù)數(shù)據(jù)信息網(wǎng)，但這個(gè)信息網(wǎng)所收集信譽(yù)信息的來(lái)源不夠明晰，無(wú)法完全掌握中小型企業(yè)的運(yùn)作情況與資金情況，不利于保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)金額的預(yù)算。最后，目前我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)探索還不成熟，國(guó)家能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)小，這就致使我國(guó)保險(xiǎn)公司在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的時(shí)候需要瞻前顧后，反復(fù)考慮進(jìn)行條件設(shè)定。這也就不難理解我國(guó)保險(xiǎn)公司面對(duì)中小型企業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)所出現(xiàn)的停滯不前的問(wèn)題。

　　二、關(guān)于中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)有效拓展的策略

　�。ㄒ唬┰黾訉�(duì)我國(guó)中小企業(yè)所處地位的認(rèn)知

　　我國(guó)實(shí)行的是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，公有制經(jīng)濟(jì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的主體，但非公有制經(jīng)濟(jì)亦發(fā)揮著重要的作用。我國(guó)大型企業(yè)大都是國(guó)家或集體控股的'公有企業(yè)，只是中國(guó)眾多企業(yè)中的一小撮。中小企業(yè)作為中國(guó)發(fā)展的一個(gè)基本動(dòng)力是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加就業(yè)率、提高我國(guó)財(cái)政稅收以及進(jìn)行國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作的重要手段。為了更好的發(fā)揮其作用，我們要做到：首先，負(fù)責(zé)管理我國(guó)中小企業(yè)的機(jī)關(guān)單位要努力勸導(dǎo)中小企業(yè)進(jìn)行投保。廣泛宣揚(yáng)我國(guó)針對(duì)中小企的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)中小企購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意識(shí)，讓各中小企業(yè)的負(fù)責(zé)人了解到市場(chǎng)存在的危機(jī)與風(fēng)險(xiǎn)，從而刺激他們產(chǎn)生危機(jī)意識(shí)并購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。其次，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)者也應(yīng)該根據(jù)國(guó)家形勢(shì)采取措施，要意識(shí)到中小企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)意義及中小企業(yè)在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位，并根據(jù)這些更新公司系統(tǒng)、完善公司保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的構(gòu)建等。最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)將產(chǎn)品更新的重點(diǎn)放在針對(duì)中小企業(yè)資產(chǎn)的保險(xiǎn)上，因?yàn)榇蟛糠种行⌒推髽I(yè)負(fù)責(zé)人最關(guān)心的就是本公司的資產(chǎn)保值與升值，沒(méi)有一個(gè)企業(yè)負(fù)責(zé)人會(huì)希望自己的企業(yè)破產(chǎn)。針對(duì)這一特征，保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建一個(gè)專門管理中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)的組織，積極進(jìn)行相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，從多個(gè)角度進(jìn)行構(gòu)思，完善相關(guān)服務(wù)系統(tǒng)。

　　（二）加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)將各個(gè)區(qū)域、各個(gè)業(yè)種里的中小型企業(yè)依據(jù)財(cái)產(chǎn)多少分為各種各樣的類型。對(duì)這些類型集合相關(guān)的數(shù)據(jù)信息，如哪個(gè)地方、哪一行業(yè)、公司財(cái)產(chǎn)數(shù)量是多少、公司是否發(fā)生重大危機(jī)、發(fā)生危機(jī)所造成的損失有多少等進(jìn)行綜合分析，以此來(lái)掌握各類中小型企業(yè)的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)大小與開(kāi)設(shè)新險(xiǎn)種所需要的公司員工數(shù)量。如此一來(lái)，保險(xiǎn)公司便能初步確定各類中小型企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)指數(shù)。另外，保險(xiǎn)公司還需要關(guān)注各類中小型企業(yè)的信譽(yù)以及其加入的保險(xiǎn)品種和所保資產(chǎn)金額等來(lái)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，并敲定雙方都能同意的適當(dāng)?shù)馁r付率和承擔(dān)保險(xiǎn)的前提。保險(xiǎn)公司要加大監(jiān)管力度，設(shè)置適當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)的前提，一方面能夠防止公司出現(xiàn)不必要的損失，另一方面則使公司預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)與開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的能力都得到提高。

　�。ㄈ�）增加保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣途徑，促進(jìn)銷售

　　首先，保險(xiǎn)公司要意識(shí)到我國(guó)銀行廣泛設(shè)點(diǎn)的特征以及大部分中小型企業(yè)都是通過(guò)銀行進(jìn)行資金借貸的背景，增加與銀行的合作力度，由合作的銀行對(duì)本公司的資金保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行推廣。其次，針對(duì)中小型企業(yè)設(shè)立專門的管理部門，增加針對(duì)中小型企業(yè)的客戶經(jīng)理數(shù)量，減少處于企業(yè)負(fù)責(zé)人與保險(xiǎn)公司之間的程序，直接引導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人購(gòu)買相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少多余支出。再次，抓住農(nóng)村企業(yè)這一巨大市場(chǎng)，多向農(nóng)村指派員工，促進(jìn)農(nóng)村企業(yè)購(gòu)買保險(xiǎn)。然后，大力培養(yǎng)針對(duì)中小型企業(yè)資產(chǎn)保險(xiǎn)品種進(jìn)行售賣的員工，提高其銷售技能，從而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的知名度與售賣數(shù)量。最后，加強(qiáng)與各類負(fù)責(zé)管理中小型企業(yè)的機(jī)關(guān)單位以及自發(fā)形成的企業(yè)團(tuán)體組織之間的聯(lián)系，由它們幫助推廣公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　（四）針對(duì)消費(fèi)者需求實(shí)現(xiàn)發(fā)展更新

　　首先，根據(jù)不同區(qū)域的具體條件進(jìn)行不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。其次，目前我國(guó)中小型企業(yè)普遍面臨籌集資金困難的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)這一現(xiàn)狀設(shè)計(jì)一款新的貸款保險(xiǎn)產(chǎn)品，減少那些有信譽(yù)企業(yè)進(jìn)行資金籌集的問(wèn)題。最后，研發(fā)出適合中小型企業(yè)一定時(shí)間段內(nèi)員工健康的保險(xiǎn)產(chǎn)品，防止企業(yè)遇到人員受傷時(shí)的無(wú)措可施，降低企業(yè)應(yīng)支付的賠償金額。

　�。ㄎ澹�構(gòu)建中小型企業(yè)信用信息網(wǎng)

　　我國(guó)銀行大都采用了對(duì)客戶信用進(jìn)行評(píng)估的信息網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)客戶的信用記錄確定客戶的可信度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)這種信息網(wǎng)的使用，針對(duì)信譽(yù)較高的客戶提供更多便利與優(yōu)惠條件，而針對(duì)信譽(yù)較低的客戶則要采取嚴(yán)苛的態(tài)度，基本不承擔(dān)貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以降低保險(xiǎn)公司所不必要的損失。

　�。�六）貫徹相關(guān)國(guó)家政策

　　我國(guó)為了鼓勵(lì)中小型企業(yè)的不斷壯大曾發(fā)布許多相關(guān)政策，大力加強(qiáng)各個(gè)行業(yè)對(duì)中小型企業(yè)的扶持力度。保險(xiǎn)公司也應(yīng)積極貫徹這一思想，積極拓寬針對(duì)這些企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，對(duì)我國(guó)中小型企業(yè)尤其是發(fā)展前景良好的企業(yè)進(jìn)行優(yōu)待，為其不斷發(fā)展盡一份力。

　　【參考文獻(xiàn)】

　　[1]陳虹;馬永健;我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力研究[J];保險(xiǎn)研究;20xx年03期.

　　[2]孫倩;苗傳勇;對(duì)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的思考[J];產(chǎn)業(yè)與科技論壇;20xx年01期.

　　[3]王媛媛;王宇晨;中小企業(yè)信用保證保險(xiǎn)推行障礙及其對(duì)策分析[J];改革與開(kāi)放;20xx年02期.

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文6

　　一、我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品品牌現(xiàn)狀分析

　　（一）缺乏品牌意識(shí)

　　目前，國(guó)內(nèi)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢(shì)及特色的名優(yōu)險(xiǎn)種少，各家公司無(wú)法形成功能性強(qiáng)、保險(xiǎn)保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗(yàn)獨(dú)具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢(shì)尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。

　�。ǘ�）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面

　　保險(xiǎn)宣傳是社會(huì)公眾認(rèn)知保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強(qiáng)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽(tīng)廣告，而未能通過(guò)各種服務(wù)和體驗(yàn)進(jìn)行立體式宣傳。公眾對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對(duì)產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見(jiàn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗(yàn)方式等相對(duì)滯后，已不能滿足社會(huì)化大生產(chǎn)日益增長(zhǎng)的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗(yàn)的開(kāi)發(fā)與推廣，形成財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　二、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的戰(zhàn)略選擇

　　加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要在競(jìng)爭(zhēng)中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗(yàn)的創(chuàng)新。責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險(xiǎn)新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)應(yīng)具有預(yù)見(jiàn)性、前瞻性,要結(jié)合社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)和潛在需求,開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)效益好、品牌作用強(qiáng)的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺(tái),個(gè)人或企業(yè)在社會(huì)化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢(shì)。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)外,應(yīng)加大金融市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,放寬保單對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任、擴(kuò)展責(zé)任的限制,讓更多的客戶從中得到充分的利益保障。

　　三、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的路徑

　�。ㄒ唬┮载�(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險(xiǎn)相關(guān)險(xiǎn)種特定客戶的需求

　　定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動(dòng)，變價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場(chǎng)主體的低端競(jìng)爭(zhēng)狀況，走出價(jià)格戰(zhàn)，將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向培育和打造財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)獨(dú)一無(wú)二的保障與服務(wù)，真正做到“人無(wú)我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強(qiáng)”。可以嘗試用三至五年左右的時(shí)間，探索和初步建立起責(zé)任險(xiǎn)保障、服務(wù)與體驗(yàn)文化，增強(qiáng)客戶對(duì)購(gòu)買責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險(xiǎn)更有價(jià)值的認(rèn)識(shí)。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過(guò)服務(wù)體驗(yàn)加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實(shí)現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場(chǎng)，從而提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司整體效益。

　�。ǘ�）搭建責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮多重服務(wù)的功效

　　充分利用大型財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)理賠，同時(shí)還可以為其他險(xiǎn)種（如車險(xiǎn)異地人傷賠案、意外險(xiǎn)賠案）的理賠提供及時(shí)優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點(diǎn)突出對(duì)客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢(shì)，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險(xiǎn)種重新煥發(fā)生機(jī)（如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任險(xiǎn)曾因服務(wù)不到位而增長(zhǎng)乏力）。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：通過(guò)加強(qiáng)對(duì)雇主責(zé)任險(xiǎn)跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動(dòng)力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的'密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費(fèi)分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時(shí)，加快財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司雇主責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時(shí)開(kāi)發(fā)出既便于現(xiàn)場(chǎng)查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠(chéng)信可靠、可供評(píng)審的賠案電子單證及報(bào)表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計(jì)。

　�。ㄈ�）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本

　　提高各類險(xiǎn)種業(yè)務(wù)對(duì)整個(gè)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)�業(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機(jī)構(gòu)，使之成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價(jià)格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補(bǔ)人員知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對(duì)專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財(cái)產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財(cái)務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險(xiǎn)等的理賠專業(yè)問(wèn)題和法律訴訟問(wèn)題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟(jì)效益。仍以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例：各地市分公司、支公司、營(yíng)銷服務(wù)部必須對(duì)其長(zhǎng)期聘請(qǐng)的律師、公估等顧問(wèn)機(jī)構(gòu)或個(gè)人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費(fèi)用時(shí)，要對(duì)其工作量進(jìn)行考核，對(duì)未能達(dá)到所約定的工作量時(shí)，要求其將剩余的工作量化時(shí)間，轉(zhuǎn)向?yàn)橥侗９椭髫?zé)任險(xiǎn)的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對(duì)其雇用員工進(jìn)行《勞動(dòng)法》、《工會(huì)法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識(shí)教育，講解勞動(dòng)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)防范等安全操作規(guī)程。

　�。ㄋ模┘訌�(qiáng)對(duì)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的后續(xù)服務(wù)

　　當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險(xiǎn)責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時(shí)，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過(guò)一系列服務(wù)和體驗(yàn)舉措的落實(shí)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠(chéng)度，為今后提高產(chǎn)品費(fèi)率、增加公司效益打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

　　四、加強(qiáng)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新、構(gòu)建財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品牌優(yōu)勢(shì)的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬┮虻刂埔耍�加大產(chǎn)品推廣力度

　　為搞活經(jīng)營(yíng)，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭(zhēng)取財(cái)務(wù)政策，尋求費(fèi)用支持，加大對(duì)責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推出市場(chǎng)的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時(shí)按凈保費(fèi)的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會(huì)計(jì)核算辦法，準(zhǔn)確核實(shí)責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績(jī)效。三是引入責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵(lì)機(jī)制。一方面，總公司可針對(duì)新開(kāi)發(fā)或已開(kāi)發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會(huì)，邀請(qǐng)各分公司參加，也可在上開(kāi)辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點(diǎn)、自認(rèn)為較有效益潛力的險(xiǎn)種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險(xiǎn)種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險(xiǎn)種效益前景較好的，與總公司簽訂該險(xiǎn)種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費(fèi)用政策，以及對(duì)該險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益的獎(jiǎng)懲政策，實(shí)現(xiàn)分公司對(duì)自己選擇的新險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)效益自負(fù)盈虧。

　�。ǘ�）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險(xiǎn)知名品牌

　　將現(xiàn)有責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場(chǎng)營(yíng)銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國(guó)國(guó)情，選擇既吉祥如意，又能被國(guó)人所接受或喜愛(ài)的“形象標(biāo)識(shí)”作為責(zé)任險(xiǎn)系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭(zhēng)以一系列強(qiáng)有力的產(chǎn)品品牌支撐起財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的大品牌，樹(shù)立財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。

　�。ㄈ�）將新型責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時(shí)提升產(chǎn)品適應(yīng)性

　　將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，由營(yíng)銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場(chǎng)適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報(bào)告交產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門，開(kāi)發(fā)部門據(jù)此對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨(dú)立、客觀，又可提高營(yíng)銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項(xiàng)產(chǎn)品的公司的銷售計(jì)劃是否切實(shí)可行。

　�。ㄋ模┏浞职l(fā)揮橋梁作用，實(shí)現(xiàn)保戶與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的雙贏

　　利用龐大的多險(xiǎn)種客戶資源，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的橋梁作用，實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，可建議該機(jī)構(gòu)為其他險(xiǎn)種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險(xiǎn)種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機(jī)構(gòu)的服務(wù)接受者來(lái)源，另一方面也提升了對(duì)其他險(xiǎn)種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險(xiǎn)種的保戶資源，實(shí)現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險(xiǎn)種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來(lái)源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險(xiǎn)報(bào)案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺(tái)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文7

　　摘要：從總體意義上講，保險(xiǎn)共有兩種，一種是人身保險(xiǎn)；第二就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔馐鹿蕮p失了一定的財(cái)產(chǎn)，那么保險(xiǎn)人就要為這些損失負(fù)責(zé)，是保證被保險(xiǎn)人利益的一種手段。在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人要簽訂保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)利益就是該合同的效力要件。從保險(xiǎn)利益上我們可以看到符合國(guó)家法律的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)合同

　　在保險(xiǎn)法中，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同中的重要內(nèi)容，其原則也是保險(xiǎn)法中的基本原則�，F(xiàn)階段財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的類型多樣，保險(xiǎn)利益原則在保險(xiǎn)行業(yè)中也各位重要。我過(guò)的保險(xiǎn)法對(duì)與保險(xiǎn)利益做出明確的規(guī)劃，可以是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益規(guī)定卻很少，而且劃分的很籠統(tǒng)。由于，沒(méi)有清晰的界限，在應(yīng)用的時(shí)候有很多問(wèn)題。目前來(lái)看，我國(guó)的保險(xiǎn)法最需要解決的問(wèn)題是規(guī)劃出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益的范圍。

　　1保險(xiǎn)利益的含義

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益�！边@個(gè)規(guī)定是一個(gè)涵蓋財(cái)產(chǎn)和人身保險(xiǎn)利益的概括定義。但是，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有很大的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)利益的經(jīng)濟(jì)性，如果投保人沒(méi)有這種經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系，則對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是指投保人將因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而遭受損失，因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而維持原有的利益。它更強(qiáng)調(diào)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否具有法律所規(guī)定的親屬關(guān)系、信賴關(guān)系或者其他利害關(guān)系。

　　2保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

　　2.1現(xiàn)有利益。現(xiàn)有利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人依法對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的現(xiàn)存利益，包括但不限于投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)利益、占有利益、用益物權(quán)利益以及擔(dān)保物權(quán)利益等。例如，房屋的所有人對(duì)其投保的房屋具有保險(xiǎn)利益。一般而言，下列情形產(chǎn)生保險(xiǎn)利益：a.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有法律上的權(quán)利；b.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有實(shí)際而合法的利益；c.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)有運(yùn)送的義務(wù)或者留置的權(quán)利；d.投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)為現(xiàn)占有人。

　　2.2期待利益。期待利益，是指投�；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的利益尚未存在，但基于其現(xiàn)有權(quán)利而未來(lái)可獲得的利益，包括預(yù)期的利潤(rùn)、租金收入、運(yùn)費(fèi)收入、耕種收入等利益。沒(méi)有現(xiàn)有利益，也不可能存在期待利益。期待利益一般因?yàn)榫哂蟹�律上的�?quán)利或者利益而發(fā)生，受法律保護(hù)，屬于財(cái)產(chǎn)利益的一種。

　　2.3責(zé)任利益。責(zé)任利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所承擔(dān)的合同上的責(zé)任、侵權(quán)損害賠償責(zé)任以及其他依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。責(zé)任利益，屬于法律上的責(zé)任，一般以民事賠償責(zé)任為限，非法律上的責(zé)任，不能稱之為責(zé)任利益。依通常的見(jiàn)解，民事賠償責(zé)任產(chǎn)生于侵權(quán)行為和違反合同的行為。民事賠償責(zé)任，還可以因?yàn)榉�律�?guī)定而發(fā)生。因此，可以稱之為保險(xiǎn)利益的法律責(zé)任，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的行為和損害事故之間的法律上的因果聯(lián)系為基礎(chǔ)，可因侵權(quán)行為而發(fā)生，亦可因合同行為而發(fā)生，還可以因?yàn)榉�律的�?guī)定而發(fā)生。

　　3完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益

　　3.1在保險(xiǎn)法或者其解釋中明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的種類和范圍。明確保險(xiǎn)法中各個(gè)法權(quán)的規(guī)定：a.物權(quán)，主要是指該物品中的占有權(quán)，享用物品以及為物品做擔(dān)保的權(quán)益。所有權(quán)人的保險(xiǎn)利益是指對(duì)其所擁有物品的權(quán)利，其他兩者享受的權(quán)利是指在這個(gè)范圍內(nèi)所擁有的權(quán)利。b.債券，在簽訂的保險(xiǎn)合同中，將當(dāng)事人的財(cái)產(chǎn)作為需要履行的義務(wù)，如果財(cái)產(chǎn)有損失，那么當(dāng)事人的權(quán)利就會(huì)受到影響，因此在財(cái)產(chǎn)受損的時(shí)候，要對(duì)債權(quán)投保危險(xiǎn)。c.股權(quán)，一個(gè)公司的財(cái)產(chǎn)是由這個(gè)公司的股東出資而成的，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于全部的法人，而股東也對(duì)公司的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益。d.占有，盡管我國(guó)的保險(xiǎn)法還沒(méi)有規(guī)定占有人的保險(xiǎn)利益，但是如果占有物是正當(dāng)合法的，也可以對(duì)其投保。e.法律責(zé)任，在確定民事賠償?shù)臅r(shí)候主要是根據(jù)保險(xiǎn)合同，合同中規(guī)定了哪些行為屬于合法的，哪些行為屬于侵權(quán)。如果公民或者是投保人的權(quán)益受到損壞，那么可以根據(jù)合同上的規(guī)定，確定賠償方以及賠償?shù)呢?zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同法是民商法，其原則是當(dāng)事人自愿，以及沒(méi)有規(guī)定就是自由，當(dāng)事人之間可以自己約定該行為或者是物品有沒(méi)有保險(xiǎn)利益。如果約定沒(méi)有違反法律，而且維護(hù)了當(dāng)事人之間的權(quán)益，那么該約定可以視為保險(xiǎn)利益。

　　3.2在保險(xiǎn)法中明確規(guī)定保險(xiǎn)利益告知義務(wù)條款。保險(xiǎn)利益原則與投保人的利益有關(guān)，還影響著被保險(xiǎn)人的權(quán)益，可見(jiàn)其重要性。在最開(kāi)始簽訂合同的時(shí)候，如果對(duì)保險(xiǎn)法的某些術(shù)語(yǔ)不能準(zhǔn)確的理解，那么投保人員還有被保險(xiǎn)人的'利益會(huì)有影響。如果沒(méi)有準(zhǔn)確的定位保險(xiǎn)利益，甚至?xí)�給當(dāng)事人帶來(lái)?yè)p失。但是保險(xiǎn)人的費(fèi)用不會(huì)減少。如果在當(dāng)事人不清楚保險(xiǎn)條例就簽訂合同的話，在日后的時(shí)候容易引起保險(xiǎn)糾紛。而往往糾紛的結(jié)果是投保人的損失大，不僅僅沒(méi)有獲得保險(xiǎn)利益，還讓自己的財(cái)產(chǎn)受損。而保險(xiǎn)人拿到了保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)還不用賠償損失。如果在合同上明確規(guī)定保險(xiǎn)人的效益，條款清晰，那么投保人在閱讀條例的時(shí)候，就會(huì)知道哪些內(nèi)容對(duì)自己有利，在發(fā)現(xiàn)不合理或者是理解不清晰的時(shí)候，向保險(xiǎn)人詢問(wèn)，以免自己的利益受損。而保險(xiǎn)人要做的就是將保險(xiǎn)的內(nèi)容，以及保險(xiǎn)利益如實(shí)的告訴投保人。如果是因?yàn)樽约簺](méi)有履行告知義務(wù)，那么在遇到糾紛的時(shí)候，不利的影響由自己承擔(dān)。如果在已經(jīng)履行告知義務(wù)的時(shí)候，還是發(fā)生的了保險(xiǎn)糾紛，那么一切的后果由投保人承擔(dān)。保險(xiǎn)合同上要規(guī)定法律依據(jù)，以及保險(xiǎn)內(nèi)容，通過(guò)合同可以確定保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人與投保人之間能夠保持一個(gè)平衡的利益關(guān)系，從而保證了社會(huì)利益。

　　4結(jié)束語(yǔ)

　　由上述可知，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)中的原則，通過(guò)保險(xiǎn)利益來(lái)維護(hù)投保人以及保險(xiǎn)人的關(guān)系，保證投保人的利益不受損失。由于我國(guó)在保險(xiǎn)利益上的法規(guī)不完善，因此很多保險(xiǎn)人鉆法律空子，使投保人的利益受損，因此針對(duì)這種問(wèn)題，國(guó)家完善的保險(xiǎn)法律，明確的規(guī)定了在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益。使保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)不受損，還維護(hù)了社會(huì)公平。在明確保險(xiǎn)利益上，要規(guī)定保險(xiǎn)利益的范圍，合理的對(duì)保險(xiǎn)利益劃分，同時(shí)確定與保險(xiǎn)利益有關(guān)的條款，讓保險(xiǎn)人履行義務(wù)。

　　參考文獻(xiàn)

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文8

　�。�摘要］目前營(yíng)口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率較低，企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)薄弱，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)中面臨更多的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。中小企業(yè)在參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中存在參保率低、擴(kuò)散潛力大、存在多選現(xiàn)象、行業(yè)普遍不參保等問(wèn)題，其原因主要包括中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理、企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全等，并針對(duì)以上問(wèn)題提出相關(guān)對(duì)策建議。

　　一、營(yíng)口市中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參�，F(xiàn)狀

　　(一)被調(diào)查企業(yè)和職工基本情況

　　由于營(yíng)口市擁有營(yíng)口港作為依托，又是第四批被國(guó)家納入經(jīng)濟(jì)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的城市，享受國(guó)家相關(guān)優(yōu)惠政策，很多中小企業(yè)發(fā)展迅速，其中大部分為創(chuàng)新型商業(yè)中小企業(yè)。這類中小企業(yè)與大型企業(yè)相比有著很多優(yōu)勢(shì)，比如在研發(fā)新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)新技術(shù)、創(chuàng)新工藝、適應(yīng)市場(chǎng)變革等方面優(yōu)勢(shì)突出，而且其創(chuàng)新型產(chǎn)品能夠在短時(shí)間內(nèi)投放市場(chǎng)，并獲得相應(yīng)的利潤(rùn)。然而與外資企業(yè)和大型企業(yè)相比，中小型企業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)薄弱，管理體制不夠完善，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，生存周期較短。這些中小企業(yè)的創(chuàng)辦人往往都是從大型企業(yè)分離出來(lái)的科技型人才，雇傭的職工往往是初級(jí)就業(yè)者，在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中很容易產(chǎn)生管理矛盾，這將導(dǎo)致企業(yè)人員不穩(wěn)定、流動(dòng)率過(guò)大等問(wèn)題，從而為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)隱患。

　　(二)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)政策了解情況

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是20世紀(jì)80年代初才恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展逐漸被人們所熟知，而所謂的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。目前我國(guó)中小企業(yè)配置財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品作為風(fēng)險(xiǎn)保障手段尚處于摸索階段，與美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比滯后很多。相關(guān)部門缺少對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和指導(dǎo)。導(dǎo)致大眾認(rèn)知程度不高，使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保意識(shí)沒(méi)有被及時(shí)普及。

　　(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)情況

　　截至20xx年初，營(yíng)口市擁有59748家企業(yè)，29家保險(xiǎn)公司，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司15家，人壽保險(xiǎn)公司14家。商業(yè)保險(xiǎn)參保率達(dá)56%，然而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率卻達(dá)到10%。雖然目前中小企業(yè)已經(jīng)成為營(yíng)口市的重要經(jīng)濟(jì)支柱，但大多中小企業(yè)資金實(shí)力不足，缺乏購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的能力，而且大部分中小企業(yè)管理者都是依靠“經(jīng)驗(yàn)主義”管理企業(yè)，過(guò)分高估企業(yè)自保能力，低估不確定風(fēng)險(xiǎn)因素及可能造成的影響，導(dǎo)致企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比率過(guò)低，而且中小企業(yè)內(nèi)部缺少熟知風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的專業(yè)人士，以至于中小企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)重視度不高，也成為參保企業(yè)數(shù)量少的原因。

　　二、營(yíng)口市中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

　　(一)中小企業(yè)參保率不高，擴(kuò)散潛力較大

　　中小企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面能力不足，通常無(wú)法通過(guò)建立保障基金來(lái)與不確定風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行對(duì)抗，而此時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具為企業(yè)帶來(lái)了保障。隨著營(yíng)口市成為遼寧自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的一員，大量外資企業(yè)進(jìn)入營(yíng)口市場(chǎng)，截至20xx年11月，營(yíng)口市擁有68847家企業(yè)，總體參保率不足10%，具體分?jǐn)偟街行∑髽I(yè)會(huì)更少。盡管企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在營(yíng)口市場(chǎng)內(nèi)擁有著如此之大的需求量，但實(shí)際參保企業(yè)數(shù)量很低，這使得財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)安定等方面有著巨大的發(fā)展空間和擴(kuò)散潛力。

　　(二)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選擇現(xiàn)象

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多商業(yè)保險(xiǎn)中的一種，至今還有很多不成熟的地方。由于營(yíng)口市內(nèi)的中小企業(yè)數(shù)量眾多，涉及多個(gè)行業(yè)，商業(yè)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行產(chǎn)品已無(wú)法滿足中小企業(yè)多元化的要求，不同的行業(yè)、不同的規(guī)模、不同的貿(mào)易環(huán)境都有著不同的潛在風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上商業(yè)保險(xiǎn)公司眾多，為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，中小企業(yè)往往選擇多個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在多選現(xiàn)象。

　　(三)行業(yè)普遍不參保問(wèn)題突出

　　大部分中小企業(yè)從事批發(fā)零售業(yè)和服務(wù)業(yè)，這些中小企業(yè)往往在人員規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)規(guī)模上都相對(duì)較小，而且都是以賺錢為目的，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)觀念淡薄，更有甚者連財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種保險(xiǎn)方式都不知道，更不要說(shuō)其價(jià)格和功能了，并且行業(yè)內(nèi)部缺乏統(tǒng)一管理，購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)部沒(méi)有形成強(qiáng)制性，相關(guān)管理部門缺乏對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳和指導(dǎo)，沒(méi)有政府政策的扶持，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品很難充當(dāng)社會(huì)管理工具，企業(yè)往往為了追求利潤(rùn)最大化，將資金投入到有政府支持的項(xiàng)目中，這樣使得很多行業(yè)普遍不會(huì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　三、制約營(yíng)口市中小企業(yè)參保的原因

　　(一)中小企業(yè)繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較重

　　1.存在經(jīng)濟(jì)下行壓力大量外資企業(yè)涌入營(yíng)口市場(chǎng)，導(dǎo)致當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)激烈。近幾年來(lái)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，雖然營(yíng)口市擁有營(yíng)口港和自由貿(mào)易區(qū)作為經(jīng)濟(jì)支柱，但經(jīng)濟(jì)下行壓力下，營(yíng)口經(jīng)濟(jì)也受到了很大影響。再加上部分利潤(rùn)被外資企業(yè)分走，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)利潤(rùn)變低，在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)壞境下，中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)變得更重，很多中小企業(yè)都游走于破產(chǎn)的邊緣。2.繳費(fèi)壓力大經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)形勢(shì)不容樂(lè)觀，又受到外資企業(yè)雙重沖擊，很多中小企業(yè)毛利潤(rùn)降低，從而企業(yè)整體利潤(rùn)降低，而其他成本費(fèi)用不變，如人工成本、企業(yè)稅費(fèi)等，導(dǎo)致中小企業(yè)可利用資金減少、負(fù)擔(dān)加重，從而沒(méi)有能力去購(gòu)買企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理

　　1.繳費(fèi)方式單一目前大多數(shù)保險(xiǎn)公司所提供的`企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)無(wú)法滿足中小企業(yè)多元化的需求，導(dǎo)致供求關(guān)系不平衡，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷方式過(guò)于死板，缺乏針對(duì)性和靈活性，而且很多企業(yè)管理者原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在偏見(jiàn)，而保險(xiǎn)公司又對(duì)中小企業(yè)參保條件要求嚴(yán)格，導(dǎo)致企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)售成率一直很低，再加上得不到銷售人員的重視，最終使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)公司不能變成主營(yíng)業(yè)務(wù)，周而復(fù)始形成惡性循環(huán)，最后使得企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)種類和繳費(fèi)方式單一，不能滿足現(xiàn)如今企業(yè)多元化的需求。2.缺少法律規(guī)范企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是由商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售的，不是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買的保險(xiǎn)，所以缺乏相關(guān)的法律規(guī)范。與社會(huì)保險(xiǎn)相比，企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還沒(méi)被大眾所熟知。雖然營(yíng)口市十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，但由于政府對(duì)中小企業(yè)參加商業(yè)保險(xiǎn)的扶持和監(jiān)管不到位，導(dǎo)致很多中小企業(yè)管理者對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏相關(guān)的關(guān)注和認(rèn)識(shí)，從而導(dǎo)致參保率過(guò)低。

　　(三)企業(yè)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的監(jiān)管、激勵(lì)機(jī)制不健全

　　很多中小企業(yè)管理者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，并且存在僥幸心理，為了節(jié)省人工成本，企業(yè)內(nèi)部往往不會(huì)設(shè)置相關(guān)的監(jiān)管部門，并且缺乏專業(yè)人士管控調(diào)節(jié)，再加上外部監(jiān)督力度不夠，很多中小企業(yè)為了實(shí)現(xiàn)當(dāng)期利潤(rùn)最大化，盡可能地壓縮成本，他們往往選擇不足額的投保方式，從而增加了企業(yè)人為的風(fēng)險(xiǎn)，難以轉(zhuǎn)嫁出去。中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中普遍存在賬套不健全、管理不規(guī)范、經(jīng)營(yíng)模式不完整、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱、理賠成本高等問(wèn)題。再加上缺少外部機(jī)構(gòu)的鼓勵(lì)和宣傳，導(dǎo)致很多商業(yè)保險(xiǎn)公司不愿意為中小企業(yè)提供服務(wù)。同樣對(duì)于中小企業(yè)而言，原本就對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用和種類功能缺乏認(rèn)識(shí)，再加上缺少鼓勵(lì)政策，導(dǎo)致企業(yè)在盈利不佳時(shí)就會(huì)減少相關(guān)成本支出，這就很容易壓縮保險(xiǎn)成本。

　　四、提升營(yíng)口市中小企業(yè)參保率的對(duì)策建議

　　(一)實(shí)施指定區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

　　“擴(kuò)大工程”營(yíng)口市可以利用財(cái)政稅收工具來(lái)保護(hù)中小企業(yè)的利益，對(duì)參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)給予稅收優(yōu)惠，利用營(yíng)口港和自由貿(mào)易區(qū)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)于有發(fā)展?jié)摿Φ倪M(jìn)出口中小企業(yè)，在投保上給予更多的減免優(yōu)惠政策，通過(guò)加大減稅力度，扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，使其能夠迅速成長(zhǎng)起來(lái)，這樣才能形成良好的市場(chǎng)環(huán)境。對(duì)于參加企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的中小企業(yè)，可以對(duì)其出口業(yè)務(wù)給予相應(yīng)優(yōu)惠政策;營(yíng)口市政府可以利用自由貿(mào)易區(qū)這一優(yōu)勢(shì)，聘請(qǐng)海外人才對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)管理等方面的指導(dǎo)，在學(xué)習(xí)先進(jìn)技術(shù)的同時(shí)又可以節(jié)省中小企業(yè)人工費(fèi)用。減輕企業(yè)費(fèi)用負(fù)擔(dān)從而鼓勵(lì)中小企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)參保，將不確定性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，從而實(shí)現(xiàn)從小企業(yè)到大企業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。

　　(二)提高企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)繳費(fèi)能力

　　相關(guān)部門應(yīng)組織中小企業(yè)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓其了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以在企業(yè)遇到不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供一份保障，企業(yè)可以通過(guò)較低的資本投入，將企業(yè)遇到保險(xiǎn)范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，從而提升企業(yè)繳納財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以通過(guò)加大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的靈活性，針對(duì)不同中小企業(yè)需求制定專屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并通過(guò)政府相關(guān)政策扶持，給予參保企業(yè)不同程度的優(yōu)惠與擴(kuò)展服務(wù)，降低投保成本，使參保的中小企業(yè)在得到實(shí)惠的同時(shí)也提高其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的繳費(fèi)能力。

　　(三)強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)

　　近年來(lái)我國(guó)通過(guò)試點(diǎn)方式對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行了推動(dòng)，營(yíng)口市可以借鑒其他試點(diǎn)城市的經(jīng)驗(yàn)，給予商業(yè)保險(xiǎn)公司和中小企業(yè)一些政策扶持，通過(guò)出臺(tái)鼓勵(lì)供求雙方參保非強(qiáng)制購(gòu)買性政策來(lái)推動(dòng)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展。既可以針對(duì)一些特定的行業(yè)、參保對(duì)象、保險(xiǎn)種類等給予相應(yīng)的優(yōu)惠政策，也可以鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳和促銷并給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。還可以對(duì)購(gòu)買指定保險(xiǎn)的中小企業(yè)進(jìn)行一定的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。利用相關(guān)政策來(lái)鼓勵(lì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，不僅降低了供求雙方的交易成本，激發(fā)了市場(chǎng)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，而且使商業(yè)保險(xiǎn)公司降低了業(yè)務(wù)展開(kāi)成本，提升了利潤(rùn)空間，從而可以更有動(dòng)力提高宣傳力度，使得中小企業(yè)管理者真正意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是一種可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理想選擇，從而促進(jìn)企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

　　(四)規(guī)范參保行為

　　中小企業(yè)應(yīng)設(shè)置內(nèi)部審查機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行規(guī)范，健全財(cái)務(wù)和資產(chǎn)賬務(wù)體系，規(guī)范企業(yè)參保行為。而商業(yè)保險(xiǎn)公司可以通過(guò)拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而研究這些中小企業(yè)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，收集各行業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)于有不法經(jīng)營(yíng)行為的中小企業(yè)建立“黑名單”，從而規(guī)范參保行為。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，中小企業(yè)已經(jīng)成為重要的經(jīng)濟(jì)載體，越來(lái)越多的中小企業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰的市場(chǎng)選擇，如何提升中小企業(yè)的生存能力并將潛在未知風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，對(duì)于中小企業(yè)管理者來(lái)說(shuō)是個(gè)值得思考的問(wèn)題。中小企業(yè)管理者應(yīng)不斷學(xué)習(xí)吸取經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)闊眼界，認(rèn)識(shí)到企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性。商業(yè)保險(xiǎn)公司也應(yīng)充分了解市場(chǎng)需求，為中小企業(yè)量身定制適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)真正意義上的雙贏。營(yíng)口市應(yīng)利用好營(yíng)口港和自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)的優(yōu)勢(shì)，為參保企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司提供便利條件，促進(jìn)中小企業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展。

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　　作者:張賀哲 單位:遼寧對(duì)外經(jīng)貿(mào)學(xué)院

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文9

　　一、我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)公司缺乏對(duì)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重視程度

　　在政策上給予的優(yōu)惠少，對(duì)各級(jí)管理人員、銷售人員缺少激勵(lì)機(jī)制，缺乏經(jīng)營(yíng)的積極性，沒(méi)有將家財(cái)險(xiǎn)歸入到整體業(yè)務(wù)范疇里。比如同是個(gè)人業(yè)務(wù)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單費(fèi)用不到車險(xiǎn)的保費(fèi)十分之一，但做成的保單時(shí)間成本和難度，卻不相上下，家財(cái)險(xiǎn)保單多、保額小，經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)比較高，家財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率低，保費(fèi)少，賠付率又高，因此一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)積極性不高，也是情理之中。

　�。ǘ�）保險(xiǎn)公司缺乏對(duì)家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)變化的調(diào)研

　　不能及時(shí)掌握情況，沒(méi)有采取有力措施。我國(guó)家庭的收入千差萬(wàn)別，生活水平、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在很大的區(qū)別，針對(duì)家庭的不同狀況，家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品理應(yīng)當(dāng)多樣化。但家庭財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍比較狹窄，仍停留在傳統(tǒng)范疇，缺乏對(duì)新保源、新需求的研究；產(chǎn)品設(shè)置不盡合理。險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)不盡完善；保險(xiǎn)公司提供險(xiǎn)別與客戶需求相脫節(jié)等，尤其是針對(duì)不同建筑類型、社區(qū)服務(wù)水平費(fèi)率差異度不高。保險(xiǎn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足市場(chǎng)、客戶的需求，也不能有效吸引客戶投保。

　　（三）家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道有限，缺少吸引力，不適應(yīng)市場(chǎng)需求

　　家財(cái)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的`眾多險(xiǎn)種當(dāng)中僅是一個(gè)小險(xiǎn)種，整體業(yè)務(wù)比重不足1%，不是公司主推的險(xiǎn)種。銷售渠道不暢家財(cái)險(xiǎn)每單保費(fèi)金額小，提成少，營(yíng)銷員主動(dòng)推銷家財(cái)險(xiǎn)的熱情不高，家財(cái)險(xiǎn)的銷售渠道很不通暢，這在相當(dāng)程度上制約了我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展。

　　（四）展業(yè)手段單調(diào)，方式方法不靈活，服務(wù)水平不高

　　家財(cái)險(xiǎn)配套服務(wù)不足，服務(wù)不夠，跟不上時(shí)代的發(fā)展。家財(cái)險(xiǎn)承保戶數(shù)多，覆蓋面廣，社會(huì)影響大，承保理賠時(shí)效要求高，而家財(cái)險(xiǎn)配套客戶服務(wù)項(xiàng)目幾乎為零。如客戶在出險(xiǎn)后，需要由公安、消防和氣象等相關(guān)部門出具事故證明材料，當(dāng)客戶受損財(cái)產(chǎn)需要評(píng)估時(shí)，由評(píng)估機(jī)構(gòu)出具損失財(cái)產(chǎn)技術(shù)鑒定書(shū)等做法，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足客戶的服務(wù)需求，且承保理賠手續(xù)的繁瑣，更讓客戶煩惱，這一系列的弊病，多方面制約了家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　（五）保險(xiǎn)公司對(duì)家財(cái)險(xiǎn)宣傳不夠到位

　　家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的展業(yè)力度不夠。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)數(shù)額分散，據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有80%以上的個(gè)人和家庭不知道如何投保家財(cái)險(xiǎn)，85%的人對(duì)家財(cái)險(xiǎn)不熟悉，居民的保障知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。居民不知家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)投哪些險(xiǎn)種，怎樣投保，投保后居民得到哪些保障以及出險(xiǎn)后如何申請(qǐng)理賠等。第六，在調(diào)整時(shí)期，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，特別是農(nóng)民“減負(fù)”期間，“保險(xiǎn)”往往被當(dāng)作農(nóng)民的負(fù)擔(dān)被砍掉，城市居民收入近年來(lái)增幅不高，下崗職工增多，也影響了人們投保的積極性。

　　二、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)改變目前被動(dòng)現(xiàn)狀的對(duì)策建議

　�。ㄒ唬└�新觀念，開(kāi)拓思路，適應(yīng)市場(chǎng)需求

　　保險(xiǎn)公司要有戰(zhàn)略眼光，提高對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，加大資源整合力度，大膽創(chuàng)新，利用新的技術(shù)和方法來(lái)處理業(yè)務(wù)工作。對(duì)職工管理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，進(jìn)行人事制度改革。實(shí)行工資制度改革，個(gè)人收入一律與個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤，實(shí)行多勞多得，不勞不得，以便促進(jìn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　（二）不斷進(jìn)行家庭財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，迎合家庭財(cái)險(xiǎn)需求

　　通過(guò)客戶分類，提供個(gè)性化定制方案，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真分析本地的風(fēng)險(xiǎn)狀況和客戶的需求，研發(fā)出具有廣泛保障范圍、符合市場(chǎng)需求、適銷對(duì)路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)和推出家庭財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，通過(guò)對(duì)投保的宣傳，險(xiǎn)種的推薦，為客戶提供合適的品種，以刺激客戶的消費(fèi)需求，讓家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種能為客戶熟知，能真正成為其生活中不可缺少的組成部分。

　�。ㄈ�）制定合理費(fèi)率，開(kāi)發(fā)投資型產(chǎn)品

　　保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大小，與保險(xiǎn)費(fèi)率成正比例關(guān)系，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高，交納的保費(fèi)就越多，制定出適合保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率，投資型家財(cái)險(xiǎn)兼具保險(xiǎn)保障、投資理財(cái)雙重功能，有利于產(chǎn)險(xiǎn)公司聚集一部分社會(huì)閑置資金，提高巨災(zāi)年度的償付能力。

　　（四）渠道創(chuàng)新，打開(kāi)銷路

　　網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷交互性強(qiáng)，節(jié)省了投保人的時(shí)間和交通成本，也降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，并可以為客戶提供每天24小時(shí)的銷售服務(wù)，并將客戶范圍拓展至全國(guó)甚至全球范圍，網(wǎng)銷是非常適合于分散型家財(cái)險(xiǎn)銷售的代理渠道。

　�。ㄎ澹┨岣呒彝ケｋU(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)，加強(qiáng)保險(xiǎn)工作力度

　　家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)高低代表保險(xiǎn)公司的形象。加強(qiáng)從業(yè)人員的思想觀念轉(zhuǎn)變，引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，跟上市場(chǎng)的發(fā)展變化。對(duì)家庭保險(xiǎn)從業(yè)人員加強(qiáng)培訓(xùn)學(xué)習(xí)，加強(qiáng)形勢(shì)教育，才能使其在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、求發(fā)展。

　�。�六）加大宣傳推廣的力度，提高居民的保險(xiǎn)意識(shí)

　　宣傳推廣家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的手段多種多樣，召開(kāi)新聞媒體發(fā)布會(huì)；利用電視電臺(tái)、廣播等新聞媒體宣傳報(bào)道；到社區(qū)、農(nóng)村開(kāi)辦家財(cái)險(xiǎn)知識(shí)講座；到商場(chǎng)、學(xué)校、車站等人群集聚的地方開(kāi)展發(fā)宣傳但，建立家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)網(wǎng)站等，建議保險(xiǎn)公司與電視臺(tái)聯(lián)合在黃金時(shí)間推出《家庭與保險(xiǎn)》等欄目，介紹家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的知識(shí)，加大宣傳力度，提高居民家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)意識(shí)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文10

　　1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定只有在人身保險(xiǎn)合同有明確規(guī)定了受益人，而有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人并沒(méi)有明確條文規(guī)定。筆者認(rèn)為，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)的受益人在法律實(shí)務(wù)中具有不同的含義。人身保險(xiǎn)中的受益人主要是根據(jù)投保代替被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人是根據(jù)其合同約定順位提領(lǐng)保險(xiǎn)金 。

　　人身保險(xiǎn)中設(shè)定了受益人是為了被保險(xiǎn)人出現(xiàn)人身事故后，避免無(wú)謂的親屬之爭(zhēng)等，可以明確受益人并使其能及時(shí)領(lǐng)取保險(xiǎn)金�？梢哉f(shuō)人身保險(xiǎn)中考慮到應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)投保人死亡的情形下約定第三人的領(lǐng)取保險(xiǎn)金的受益權(quán)。然而中國(guó)目前保險(xiǎn)法未有條文明確財(cái)產(chǎn)合同受益人條款但隨著保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展活動(dòng)扮演角色逐漸重要。受益人的運(yùn)用也被引用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，更是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中出現(xiàn)了受益人條款。特別是在實(shí)務(wù)中房貸險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)受益人多有出現(xiàn)。為了解決這個(gè)法律和實(shí)務(wù)中的矛盾，學(xué)者們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定兩種態(tài)度�？隙ㄕf(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)合同同樣應(yīng)適用私法的意思自治原則，被保險(xiǎn)人能夠指定他人為受益人。

　　國(guó)內(nèi)否定說(shuō)的持有者居多，認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填平損失，指定受益人在保險(xiǎn)事故中并沒(méi)有直接的損失，因而只有被保險(xiǎn)人才是唯一的受益人。筆者認(rèn)為，受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是可以存在的。受益人通過(guò)被保險(xiǎn)人的指定的同意，表明其對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的范圍局限在與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系。這樣不僅尊重了投保人、被保險(xiǎn)人的意思自治的權(quán)利，同時(shí)又能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)法損失補(bǔ)償?shù)哪康模�因此受益人的設(shè)置在此應(yīng)被視為有效。

　　2 受益人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的法律效力

　　保險(xiǎn)合同的第一受益人，是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展需求下廣泛出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，用以保障第三人利益。本文從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同能否存在受益人入手，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人的效力和受益人條款效力進(jìn)行分析，以期對(duì)以后研究者提供一些幫助。摘 要有關(guān)設(shè)立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第一受益人的法律地位大致存在兩種說(shuō)法：“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”與“第三人利益合同說(shuō)”。

　　2.1 “債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”

　　“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的受益人作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的第三人，基于被保險(xiǎn)人將其保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)移于第三人，而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。如果根據(jù)“債權(quán)轉(zhuǎn)移說(shuō)”意思，是投保人將其保險(xiǎn)金獲取的請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓第三人，自己就喪失了保險(xiǎn)金提領(lǐng)請(qǐng)求權(quán)。這樣的話如果投保人在某些情況下發(fā)生財(cái)產(chǎn)事故時(shí)沒(méi)能通知第三人，容易造成在第三人不及時(shí)或不知情等情況下，無(wú)法實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)目的。

　　2.2 “第三人利益合同說(shuō)”

　　“第三人利益合同說(shuō)”是指投保人或被保險(xiǎn)人是為第三人的利益而在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)指定第三人為受益人，該第三人可到保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，此說(shuō)法相對(duì)合理，但仍然有不足之處。對(duì)“第三人利益合同說(shuō)”存在分歧是第三人是否享有直接向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)有不同的觀點(diǎn)，形成狹義的第三人利益合同與廣義的第三人利益合同。廣義的第三人利益合同認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人訂立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，約定了第三人的受益權(quán)，但對(duì)第三人是否可以直接對(duì)保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)并未明確。廣義第三人合同大多會(huì)變成要經(jīng)投保指令保險(xiǎn)人給付非真正的第三人利益合同。狹義的第三人利益合同為真正的第三人利益合同，在投保人與保險(xiǎn)人簽訂合同中明確規(guī)定了第三人可以直接、獨(dú)立地向保險(xiǎn)人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。但這樣就破壞了合同的相對(duì)原則。所以財(cái)產(chǎn)合同中第一受益人應(yīng)是廣義還是狹義的第三人對(duì)保險(xiǎn)金受益權(quán)行使就存在較大差異。筆者認(rèn)為，由于實(shí)務(wù)中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)約定受益人的理由比較復(fù)雜，不同類型的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人應(yīng)分別考慮。對(duì)于最常見(jiàn)的'普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，設(shè)置受益人的目的在于當(dāng)標(biāo)的物有毀損、滅失時(shí)，可以借用保險(xiǎn)賠償金清償債務(wù)，保證受益人的債權(quán)不會(huì)因此受損。對(duì)于此類受益人條款，法院應(yīng)尊重當(dāng)事人設(shè)定受益人的真實(shí)意思加以確定，將之視為附期限的部分債權(quán)讓與。即發(fā)生有可能損毀受益人債權(quán)的情況時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)給付請(qǐng)求權(quán)以標(biāo)的物發(fā)生毀損、滅損時(shí)債務(wù)人對(duì)受益人所負(fù)債務(wù)金額為限發(fā)生轉(zhuǎn)移。明確在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人的地位，有利于此類糾紛的解決。

　　3 保險(xiǎn)合同中受益人條款的有效性受益人條款在實(shí)踐財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同有大量的存在。

　　由于法律沒(méi)有明確的規(guī)定，各地裁判類似的案件還存在不同認(rèn)識(shí)。本文就幾種常見(jiàn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中受益人條款的效力簡(jiǎn)要分析。一是在房貸險(xiǎn)中的受益人條款，現(xiàn)實(shí)生活中，此類條款的購(gòu)房者可能迫于銀行的指示而將銀行設(shè)為第一受益人。購(gòu)房者只有義務(wù)沒(méi)有權(quán)利，而銀行則可以獲得保障。此類條款中的受益人應(yīng)為購(gòu)房者自愿設(shè)立時(shí)才應(yīng)認(rèn)定為有效，對(duì)于可能受銀行的限制而被迫將銀行設(shè)為受益人，侵害了投保人的自主選擇權(quán)的，應(yīng)當(dāng)予以否認(rèn)這類條款的效力。二是機(jī)動(dòng)車責(zé)任險(xiǎn)種的受益人條款，由于實(shí)踐中的掛靠等現(xiàn)象的存在，實(shí)際車主和登記車主可能存在不是同一人的情形，而一旦發(fā)生交通事故，實(shí)際車主最終要承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。因此常指定實(shí)際車主為受益人。

　　但保險(xiǎn)公司卻以無(wú)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)受益人為理由，在理賠的環(huán)節(jié)拒絕進(jìn)行賠償。筆者認(rèn)為應(yīng)承認(rèn)此條款的效力，達(dá)到投保的目的，也符合當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)時(shí)的意愿。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的受益人條款源于當(dāng)事人的約定是保險(xiǎn)合同的一般性條款，因此只要不違反保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性規(guī)定，在一定范圍內(nèi)的受益人應(yīng)允許其存在。受益人條款的有效與否不僅要考慮設(shè)立的受益人是否符合保險(xiǎn)法基本原理，同時(shí)也要遵守合同法等相關(guān)法律的規(guī)定，符合誠(chéng)實(shí)信用、公平正義的民法原則。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文11

　　摘 要：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)利益,是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益,是保險(xiǎn)合同有效的必要條件。保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義。本文首先闡述了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義以及保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生方式，同時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則的適用問(wèn)題進(jìn)行了說(shuō)明，最后提出了適用于財(cái)產(chǎn)合同中保險(xiǎn)利益的完善策略。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；保險(xiǎn)利益；問(wèn)題；完善策略

　　一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的立法意義

　　(一)投保人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益的法律規(guī)定，有助于防止投保人以他人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行投保的行為。確定保險(xiǎn)利益原則，就限定了投保人僅可以自己的財(cái)產(chǎn)及其利益進(jìn)行投保，有效地保護(hù)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活秩序。

　　(二)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有利于防范道德危險(xiǎn)的誘發(fā)。雖然保險(xiǎn)法規(guī)定，以欺詐方式騙取保險(xiǎn)賠償?shù)�，保險(xiǎn)人可以拒賠。正是保險(xiǎn)利益的存在，確定了保險(xiǎn)人給付的范圍，使得投保人實(shí)施的這種自害行為所能獲取的賠償與其所喪失的利益相等，從而有效地遏制了這種行為。

　　(三)對(duì)保險(xiǎn)利益存在的要求，有助于限制保險(xiǎn)責(zé)任范圍。通過(guò)確定保險(xiǎn)利益的范圍，可以確定保險(xiǎn)金額，這樣當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可以有利于避免因投保人或被保險(xiǎn)人的不及時(shí)救助而導(dǎo)致的損失擴(kuò)大，又可以做到保險(xiǎn)賠償有依據(jù)，使保險(xiǎn)合同真正發(fā)揮其保障作用。

　　二、 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用問(wèn)題

　　(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中， 保險(xiǎn)利益界定不明確，當(dāng)前保險(xiǎn)法沒(méi)有具體闡述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益定義。 通常情況下， 財(cái)產(chǎn)合同保險(xiǎn)中保險(xiǎn)利益判斷標(biāo)準(zhǔn)主要可以從三個(gè)方面來(lái)闡述： 第一， 從形式上來(lái)講， 保險(xiǎn)利益主要體現(xiàn)的是利害關(guān)系； 第二， 從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)， 保險(xiǎn)利益表現(xiàn)的是一種經(jīng)濟(jì)利益； 第三， 從法律角度來(lái)看， 保險(xiǎn)利益屬于合法利益。

　　(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法中， 若投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的'沒(méi)有保險(xiǎn)利益， 那么保險(xiǎn)合同將會(huì)失效。 因此， 在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)， 投保人以及被保險(xiǎn)人必須要確保保險(xiǎn)利益， 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)， 有助于依據(jù)保險(xiǎn)利益原則得到相應(yīng)的賠償。 但在實(shí)際司法實(shí)踐過(guò)程， 即使投保人或者被保險(xiǎn)人沒(méi)有訂立相關(guān)的保險(xiǎn)合同， 保險(xiǎn)利益不明確， 但當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 雙方卻享有保險(xiǎn)利益。 按照相關(guān)的保險(xiǎn)利益原則規(guī)定， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益能夠進(jìn)行轉(zhuǎn)讓， 但是對(duì)轉(zhuǎn)讓時(shí)間卻沒(méi)有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范， 因此導(dǎo)致發(fā)生糾紛的概率高。

　　三 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適用完善策略

　　(一)重新界定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益定義 首先要界定保險(xiǎn)利益的性質(zhì)， 明確人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益， 從而具體分析被保險(xiǎn)人或者投保者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律利益關(guān)系。對(duì)于保險(xiǎn)利益范圍而言， 在確定的過(guò)程中， 主要的依據(jù)有四個(gè)： 一是標(biāo)的物， 二是被保險(xiǎn)人， 三是賠償項(xiàng)目， 四是投保人。 在保險(xiǎn)合同上， 投保人以及被保險(xiǎn)人首先要確認(rèn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益， 說(shuō)明保險(xiǎn)利益的合法性。其次， 要掌握保險(xiǎn)利益種類以及范圍， 主要體現(xiàn)在七個(gè)方面：第一， 財(cái)產(chǎn)法律享有者； 第二， 保管者所保管財(cái)產(chǎn)； 第三， 占有者所占財(cái)產(chǎn)； 第四， 股東財(cái)產(chǎn)；第五， 合同產(chǎn)生利益； 第六， 經(jīng)營(yíng)者對(duì)經(jīng)營(yíng)事業(yè)所期待的利益； 七是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的其他相關(guān)利益。

　　(二)完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益告知義務(wù)規(guī)定 在保險(xiǎn)法中， 保險(xiǎn)利益原則占據(jù)著十分重要的地位。 在保險(xiǎn)合訂立過(guò)程中， 對(duì)于保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益而言， 首先要規(guī)定告知義務(wù)。 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)， 保險(xiǎn)人基于履行告知義務(wù)的基礎(chǔ)上可以承擔(dān)賠償責(zé)任。 在一定程度上， 完善保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。

　　(三)強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移規(guī)定 首先， 要明確保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓定義。 在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定， 只有在完成物權(quán)占有轉(zhuǎn)移下才能進(jìn)行標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓。 在具體標(biāo)的物轉(zhuǎn)移過(guò)程中， 要以實(shí)體利益為核心標(biāo)準(zhǔn)， 明確轉(zhuǎn)讓定義。 其次， 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移手續(xù)繁復(fù)， 隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移， 保險(xiǎn)利益也會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 為了確保保險(xiǎn)人利益， 要及時(shí)告知保險(xiǎn)人保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移狀況。 再者， 要掌握保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。 標(biāo)的物在轉(zhuǎn)移前， 標(biāo)的物所有人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 而標(biāo)的物發(fā)生轉(zhuǎn)移時(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)也將會(huì)發(fā)生轉(zhuǎn)移， 買受人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)， 因此要明確保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓時(shí)間。

　　四 結(jié)語(yǔ)

　　保險(xiǎn)利益制度是保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容，對(duì)于維持保險(xiǎn)秩序具有重要的意義，我國(guó)現(xiàn)行的財(cái)產(chǎn)合同中的保險(xiǎn)利益制度，或多或少會(huì)有寫不足之處，需要在今后的實(shí)踐和摸索中逐步完善以更好地保證投保人和保險(xiǎn)人的正當(dāng)利益。

　　參考文獻(xiàn):

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　　[3] 張曉一.新《保險(xiǎn)法》中關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓問(wèn)題的研討[J].中國(guó)保險(xiǎn).20xx(07).

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文12

　　管理風(fēng)險(xiǎn)，也可稱為行為風(fēng)險(xiǎn)。這是由于經(jīng)營(yíng)管理不善，或法人及個(gè)別員工的故意和非故意行為所至，如承保理賠的盲目性和隨意性，資金運(yùn)用的無(wú)序性，員工素質(zhì)的差異性等。這些錯(cuò)誤承保、理賠、資金的亂投亂貸，“三產(chǎn)”的隨意開(kāi)辦與投入，給公司帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)不容視。

　　當(dāng)務(wù)之急是按照科學(xué)化、制度化、規(guī)范化的要求，夯實(shí)風(fēng)降管理與控制的基礎(chǔ)，充分發(fā)揮產(chǎn)險(xiǎn)公司在人員、技術(shù)上的管理優(yōu)勢(shì)。為此，必須選準(zhǔn)控制點(diǎn)，采取經(jīng)常性的防范措施，堅(jiān)持有約束力的規(guī)章制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，并著重抓好以下幾方面的實(shí)質(zhì)性工作：

　　1.增強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。由于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)時(shí)間較短，隊(duì)伍素質(zhì)參差不齊，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)與管理認(rèn)識(shí)也不盡一致。有些干部員工認(rèn)為：保險(xiǎn)公司就是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的，還講什么風(fēng)險(xiǎn)控制與防范，確實(shí)多此一舉。也有的認(rèn)為：風(fēng)險(xiǎn)防范是政府及有關(guān)部門的事，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭到損失，保險(xiǎn)公司賠款，理所當(dāng)然。這些不正確的認(rèn)識(shí)反映了保險(xiǎn)干部和員工在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)上的差異。因此，加強(qiáng)對(duì)干部員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、防范手段的培養(yǎng)，求得認(rèn)識(shí)上的統(tǒng)一，達(dá)到主動(dòng)控制、共同防范、共同治理災(zāi)害的目的，對(duì)促進(jìn)產(chǎn)險(xiǎn)公司的更快發(fā)展，顯得尤為重要。

　　2.全面提高承保、理賠質(zhì)量。繼續(xù)強(qiáng)化理賠等各環(huán)節(jié)的責(zé)任控制和管理監(jiān)督，是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié)。必須嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)于承保、理賠權(quán)限的規(guī)定，認(rèn)真履行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的實(shí)務(wù)手續(xù)，析杜絕不顧及風(fēng)險(xiǎn)程度，不驗(yàn)標(biāo)的.的盲目承保，要堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，特別是要搞好高風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，切實(shí)做到承保想防范。在理賠環(huán)節(jié)上要按規(guī)定嚴(yán)格把好理賠關(guān)，該賠的不能惜賠，不該賠的不能濫賠，真正做到合理賠付。對(duì)上級(jí)規(guī)定的核保核賠制度，要采取實(shí)際措施，加以落實(shí)，不能搞形式主義，必須搞好各環(huán)節(jié)的配合與協(xié)調(diào)，為風(fēng)險(xiǎn)控制與管理奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　3.加強(qiáng)對(duì)財(cái)務(wù)、資金、非保險(xiǎn)實(shí)體的管理在財(cái)務(wù)管理方面，要繼續(xù)改革和完善各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理辦法，切實(shí)發(fā)揮財(cái)務(wù)監(jiān)督和管理的作用。嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理制度和辦事程序，以防大案要案的發(fā)生。在資金管理方面，要堅(jiān)決貫徹執(zhí)行資金運(yùn)用和資金管理的規(guī)定，及時(shí)保證上劃資金到位，不得變相搞投資貸款，不得以任何借口搞各種形式的擔(dān)保。在非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的管理方面，要繼續(xù)進(jìn)行清理整頓，不許以任何理由向非保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)實(shí)體投入保險(xiǎn)資金，對(duì)長(zhǎng)期虧損的經(jīng)濟(jì)實(shí)體要堅(jiān)決撤銷�？刂苾�(nèi)部的自身風(fēng)險(xiǎn)，免除經(jīng)營(yíng)管理中的后患將是一項(xiàng)長(zhǎng)期而復(fù)雜的任務(wù)。

　　4.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)與制度。提高全員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是必要的，但沒(méi)有專門機(jī)構(gòu)和行之有效的規(guī)章制度也是不行的。向防災(zāi)要效益是產(chǎn)險(xiǎn)公司在多年經(jīng)營(yíng)中一直遵循的基本原則。然而，真正把防災(zāi)防損工作重視起來(lái)，擺正位置，設(shè)立機(jī)構(gòu)，健全制度，與市場(chǎng)的發(fā)展和適應(yīng)形勢(shì)的需要還有相當(dāng)?shù)木嚯x。因此，要搞好風(fēng)險(xiǎn)管理，一要在省和地市級(jí)公司設(shè)立專門管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在縣級(jí)公司設(shè)置專門崗位，做到層層有專人抓、專人管；二要形成保險(xiǎn)公司、社會(huì)有關(guān)部門和保戶“三位一體”的聯(lián)防體系，走出保險(xiǎn)防災(zāi)社會(huì)化的新路子，運(yùn)用隱患跟蹤、事故分析、信息反饋、防災(zāi)宣傳、實(shí)踐宣傳等科學(xué)管理手段，把被動(dòng)的賠付變?yōu)橹鲃?dòng)的防范，切實(shí)把風(fēng)險(xiǎn)管理工作落在實(shí)處。

　　5.強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督制約機(jī)制的作用。要強(qiáng)化紀(jì)檢、監(jiān)察、稽核審計(jì)工作，加大內(nèi)控和案件查處的力度。要發(fā)揮稽核審計(jì)部門在業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)方面的審計(jì)力度，把好第一關(guān)，防范違規(guī)違紀(jì)案件的發(fā)生；要加大紀(jì)檢、監(jiān)察部門的查處力度，對(duì)違紀(jì)違法等各種案件要及時(shí)查處，以遏制大案要案的再發(fā)生。同時(shí)，還必須加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的領(lǐng)導(dǎo)，注重研究和把握新形勢(shì)下發(fā)案的特點(diǎn)和規(guī)律，切實(shí)加強(qiáng)“三防一�！惫ぷ�，采取積極措施，確保產(chǎn)險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)和資金安全，防范和控制產(chǎn)險(xiǎn)公司內(nèi)部和外部的風(fēng)險(xiǎn)，以保證產(chǎn)險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文13

　　中國(guó)的大部分保險(xiǎn)公司的合作模式都是這一種。第二種模式是戰(zhàn)略聯(lián)盟，這種方式仍然是以協(xié)議委托于代理業(yè)務(wù)為主，但雙方合作的內(nèi)容和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對(duì)于銀行保險(xiǎn)的戰(zhàn)略意識(shí)、戰(zhàn)略部署和戰(zhàn)略行動(dòng)都取得比較一致的共識(shí)，為了共同的目標(biāo)，推動(dòng)共同的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、保險(xiǎn)、客戶三方共贏。第三種模式是合資保險(xiǎn)公司的模式，也就是保險(xiǎn)公司和銀行共同成立一家公司。最后一種是金融服務(wù)集團(tuán)的模式，銀行通過(guò)收購(gòu)直接控股或成立專業(yè)的保險(xiǎn)公司，或是保險(xiǎn)公司通過(guò)收購(gòu)直接控股銀行，以金融控股集團(tuán)的形式，實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司和銀行同屬一個(gè)金融集團(tuán)。

　　銀行和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的結(jié)合

　�。ㄒ唬┿y行業(yè)務(wù)的分類

　　1.按商業(yè)銀行業(yè)務(wù)類型來(lái)分。包括負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。其中負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行形成資金來(lái)源的業(yè)務(wù)，存款、派生存款是銀行的主要負(fù)債，約占資金來(lái)源的80％以上，另外聯(lián)行存款、同業(yè)存款、借入或拆入款項(xiàng)或發(fā)行債券等也構(gòu)成銀行的負(fù)債；資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運(yùn)用資金的業(yè)務(wù)，包括貸款（放款）業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)（銀行購(gòu)買有價(jià)證券的業(yè)務(wù)），是商業(yè)銀行的主要收入來(lái)源，也是商業(yè)銀行最重要的利潤(rùn)來(lái)源；中間業(yè)務(wù)是銀行不需運(yùn)用自己的資金，代客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其中包括銀行代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)生的中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)又稱表外業(yè)務(wù)，其收入不列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表。

　　2.按商業(yè)銀行傳統(tǒng)主營(yíng)業(yè)務(wù)模塊來(lái)分。包括公司金融類業(yè)務(wù)和個(gè)人金融類業(yè)務(wù)。其中公司金融類業(yè)務(wù)主要為公司客戶、機(jī)關(guān)團(tuán)體客戶和金融機(jī)構(gòu)客戶提供存款、貸款、理財(cái)、結(jié)算及貿(mào)易融資等產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。個(gè)人金融類業(yè)務(wù)主要針對(duì)個(gè)人提供儲(chǔ)蓄存款、個(gè)人貸款、個(gè)人理財(cái)、個(gè)人結(jié)算及銀行卡等產(chǎn)品和服務(wù)。

　　（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類

　　以保險(xiǎn)標(biāo)的為標(biāo)準(zhǔn)劃分，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。其中，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)又可細(xì)分為：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。按目前監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)口徑，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種可分為：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)和其他險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）銀行和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)合

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)融資渠道多元化使銀行間業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行存貸利差將逐漸縮小，拓展中間業(yè)務(wù)收入成為銀行獲得利潤(rùn)的重要方式之一。目前，發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重大多都高于40%，花旗銀行等現(xiàn)代銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比甚至達(dá)到了80%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收入狀況的一個(gè)極其重要的因素。而通過(guò)銀保的深入合作，可使商業(yè)銀行獲得更多的中間業(yè)務(wù)收入，同時(shí)銀行和保險(xiǎn)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)后，通過(guò)金融控股集團(tuán)的形式，可以通過(guò)銀行渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售，可以使客戶享受全方位一站式金融服務(wù)的便利，有利于提高客戶的忠誠(chéng)度；通過(guò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的介入，也能夠化解銀行信貸客戶因自然災(zāi)害或意外事故等因素導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定器的作用。同時(shí)，通過(guò)銀保渠道的建設(shè)，保險(xiǎn)公司可以充分利用銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源以及銀行強(qiáng)大的信用基礎(chǔ)，建立有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品分銷系統(tǒng)。

　　資產(chǎn)業(yè)務(wù)（即貸款業(yè)務(wù)）是銀行對(duì)客戶話語(yǔ)權(quán)較重的一種業(yè)務(wù)，因此圍繞此類業(yè)務(wù)開(kāi)展保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售是迅速打開(kāi)保險(xiǎn)銷售的有效方式。針對(duì)個(gè)人客戶，在辦理個(gè)人貸款的同時(shí)，可向客戶推薦銷售車險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)等險(xiǎn)種。針對(duì)公司客戶，在發(fā)放對(duì)公貸款時(shí)，根據(jù)產(chǎn)品類型可考慮采用不同的與保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合方式：一是在為企業(yè)辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)，向客戶推薦企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品；二是在為企業(yè)辦理項(xiàng)目融資、固定資產(chǎn)貸款或銀團(tuán)貸款時(shí)，向客戶推薦工程保險(xiǎn)產(chǎn)品；三是在為企業(yè)辦理應(yīng)收賬款貿(mào)易融資時(shí)，可考慮向客戶推薦國(guó)內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)；四是在為企業(yè)辦理信用證等進(jìn)出口業(yè)務(wù)時(shí)，可向客戶推薦進(jìn)出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)；五是在為企業(yè)辦理抵押物貸款時(shí)，可要求客戶就抵押物購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)抵押物因自然災(zāi)害和意外事故出現(xiàn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。六是在為企業(yè)辦理倉(cāng)單質(zhì)押等貨押融資業(yè)務(wù)時(shí)，可要求客戶投保存?zhèn)}貨物保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司為質(zhì)押貨物出具保單，保單權(quán)益轉(zhuǎn)讓給銀行。通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)20xx年第8期中旬刊（總第489期）時(shí)代金融TimesFinanceNO.08，20xx（CumulativetyNO.489）品控制質(zhì)押貨物的滅失風(fēng)險(xiǎn)。

　　我國(guó)銀保渠道發(fā)展的現(xiàn)狀

　�。ㄒ唬┡c銀行相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于初級(jí)階段

　　我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)從1980年開(kāi)始恢復(fù)，截止20xx年底保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)逾5萬(wàn)億元，全國(guó)保費(fèi)收入1.47萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額607億元。與保險(xiǎn)相比，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展可謂由來(lái)已久。1948年成立了中國(guó)人民銀行，新中國(guó)成立以后，在沒(méi)收官僚資本銀行的基礎(chǔ)上，在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，將原來(lái)的官僚資本銀行改組為新的中國(guó)銀行、交通銀行和農(nóng)業(yè)合作銀行。截至20xx年底，銀行業(yè)資產(chǎn)總量達(dá)到95.3萬(wàn)億元，利潤(rùn)達(dá)8000億元，分別是保險(xiǎn)業(yè)的19倍和13倍。無(wú)論從資產(chǎn)總量、利潤(rùn)、規(guī)模還是從發(fā)展歷程、社會(huì)地位和影響以及管理規(guī)范化程度來(lái)看，與銀行相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前還處在發(fā)展的初級(jí)階段。

　�。ǘ�）我國(guó)銀保渠道發(fā)展迅速

　　從1999年開(kāi)始，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)進(jìn)入高速增長(zhǎng)期。20xx年以來(lái)，幾大國(guó)有保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司都與商業(yè)銀行建立了以代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容的合作關(guān)系，商業(yè)銀行也分別與各家保險(xiǎn)公司簽署了合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)與銀行多對(duì)多的代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作模式。在組織形式上，成立了銀行保險(xiǎn)合資公司，銀行以股權(quán)形式進(jìn)入保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司入股銀行等均有所突破。如20xx年3月中國(guó)首家銀行保險(xiǎn)合資公司———中法人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司開(kāi)業(yè)；20xx年3月中國(guó)工商銀行利用其控股的工行亞洲收購(gòu)中保國(guó)際旗下太平保險(xiǎn)24.9%的股份，并入股太平人壽保險(xiǎn)公司；平安保險(xiǎn)收購(gòu)福建亞洲銀行，更名為平安銀行；中國(guó)人壽參與中國(guó)銀行在H股市場(chǎng)的IPO，認(rèn)購(gòu)中行股份總金額達(dá)23.5億港元等等。這類收購(gòu)兼并活動(dòng)為我國(guó)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)以股權(quán)方式進(jìn)行融合進(jìn)而推動(dòng)銀行保險(xiǎn)由低級(jí)階段向高級(jí)階段發(fā)展開(kāi)創(chuàng)了先河。經(jīng)過(guò)銀保雙方的共同努力，我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)突飛猛進(jìn)，20xx年銀行渠道（包括郵政代理）保費(fèi)只有779萬(wàn)元，到20xx年末已達(dá)4663萬(wàn)元，20xx年保費(fèi)收入比20xx年增長(zhǎng)了111%，在總體保費(fèi)（包括壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)）占比從20xx年的18%最高20xx年的.36%，成為保費(fèi)收入的主要增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　銀保渠道發(fā)展的對(duì)策和建議

　　（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)開(kāi)發(fā)更具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品

　　當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，尤其在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，各家保險(xiǎn)公司條款費(fèi)率等基本雷同。在當(dāng)前寡頭壟斷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，中小保險(xiǎn)公司要想充分利用銀保渠道開(kāi)拓市場(chǎng)，必須要開(kāi)成自己獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，必須開(kāi)發(fā)出適合銀保渠道銷售的產(chǎn)品。銀保雙方應(yīng)充分利用客戶資料，以客戶為中心，分析客戶的購(gòu)買習(xí)慣、經(jīng)濟(jì)狀況，挖掘客戶的各種需求，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，在充分考慮我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同層次的消費(fèi)需求設(shè)計(jì)出合理的銀保產(chǎn)品，并將其標(biāo)準(zhǔn)化，減少銀行銷售和后臺(tái)管理的復(fù)雜性。而且銀行有著豐富的客戶資源，積累了龐大的客戶信息資料，銀保雙方在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)時(shí)，可共享客戶信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，開(kāi)發(fā)出適銷對(duì)路的銀保新產(chǎn)品。在銀行個(gè)金渠道上應(yīng)開(kāi)發(fā)易于銀行端銷售的簡(jiǎn)易化、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，適于柜臺(tái)銷售，如意外險(xiǎn)類的保險(xiǎn)卡、汽車貸款和車險(xiǎn)相聯(lián)系；在公司渠道上，保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，針對(duì)銀行公司類客戶的不同，細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)，進(jìn)行準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，開(kāi)發(fā)出適合不同客戶需求的銀保新產(chǎn)品，如信用保證保險(xiǎn)與抵押貸款、公司貸款相聯(lián)系。

　　（二）開(kāi)發(fā)銀保通系統(tǒng)，提升保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售效率

　　目前，國(guó)內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了“銀保通”系統(tǒng)。該系統(tǒng)可實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的無(wú)縫連接，投保人信息實(shí)時(shí)傳遞，客戶在銀行柜面即可取到保單。銀保通業(yè)務(wù)的主要流程是：客戶在銀行柜臺(tái)填寫投保書(shū)一銀行業(yè)務(wù)員初審一錄入一系統(tǒng)核保一在銀行柜臺(tái)打保單。該系統(tǒng)不僅使承保準(zhǔn)確、及時(shí)，還可以為保險(xiǎn)公司和銀行建立良好的客戶數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)銀保通業(yè)務(wù)，銀行可以直接在柜臺(tái)實(shí)時(shí)打保單，響應(yīng)時(shí)間可以縮短到幾分鐘以內(nèi)。隨著“銀保通”系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和在銀行保險(xiǎn)渠道上的推廣，將極大提升銀保渠道服務(wù)的效率，提高客戶滿意度。

　�。ㄈ�）通過(guò)銀保雙方的交叉培訓(xùn)，打造高素質(zhì)的銷售團(tuán)隊(duì)

　　銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品涉及知識(shí)面廣，需要從業(yè)人員具有金融、保險(xiǎn)、法律、風(fēng)險(xiǎn)管理等相關(guān)專業(yè)知識(shí)。傳統(tǒng)意義上，銀行渠道是封閉的，銀行的柜面人員是被動(dòng)式的銷售，大多數(shù)人沒(méi)有銷售技術(shù)、銷售經(jīng)驗(yàn)和銷售習(xí)慣。為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)深層次合作發(fā)展，銀保雙方有必要開(kāi)展多層次要、大規(guī)模的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)，組建一支既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高素質(zhì)、復(fù)合型的營(yíng)銷隊(duì)伍，為客戶提供高層次的專業(yè)化服務(wù)。可從以下幾步入手：一是完善營(yíng)銷人員的資格認(rèn)證制度，要求銀保銷售人員上崗前必須具有基本的專業(yè)素質(zhì)和能力，從根本上杜絕誤導(dǎo)、誘導(dǎo)現(xiàn)象的發(fā)生；二是以銀行二級(jí)機(jī)構(gòu)為培訓(xùn)基地，加強(qiáng)一線銀保銷售人員的專業(yè)水平，內(nèi)容側(cè)重于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)、投資狀況、消費(fèi)者保護(hù)、營(yíng)銷技巧、營(yíng)銷手段、職業(yè)道德等；三是建立銀行保險(xiǎn)人員多層次培訓(xùn)體系，使不同層次的營(yíng)銷人員都能正確理解保險(xiǎn)知識(shí)，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)程，樹(shù)立先進(jìn)的營(yíng)銷理念。

　�。ㄋ模┙�立合理的績(jī)效評(píng)價(jià)制度

　　有效、合理的績(jī)效評(píng)價(jià)體系能極大的提高業(yè)務(wù)人員銷售保險(xiǎn)的積極性，因此如何實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行客戶經(jīng)理的有效激勵(lì)是銀保渠道發(fā)展的重要課題之一。在歐洲如法國(guó)等銀保業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)的國(guó)家，負(fù)責(zé)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的銀行職員，其薪酬通常不與傭金掛鉤，而是在獲得固定薪水的基礎(chǔ)上，根據(jù)他們銷售銀保產(chǎn)品的業(yè)績(jī)給予小額獎(jiǎng)金。經(jīng)驗(yàn)表明，這種經(jīng)濟(jì)利益和柔性激勵(lì)相結(jié)合的薪酬制度收效很好。因此，我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司也可借鑒共同建立一套合理的銷售績(jī)效考評(píng)制度，綜合考慮利潤(rùn)目標(biāo)完成率、銷售業(yè)績(jī)、產(chǎn)品組合、被保險(xiǎn)人滿意度、公司信譽(yù)增減度等指標(biāo)，科學(xué)評(píng)價(jià)銷售人員的業(yè)務(wù)水平。與此同時(shí)，對(duì)于按期完成超額銷售數(shù)量的銷售人員應(yīng)給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，并保證及時(shí)、足額兌現(xiàn)，以有效激勵(lì)銷售人員的積極性。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文14

　　一、保險(xiǎn)公司當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境分析

　�。ㄒ唬┦袌�(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在我國(guó)起步較晚，在之后的發(fā)展過(guò)程中又一直被中國(guó)人民保險(xiǎn)公司所壟斷，這種壟斷局面直到1986年新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立之后才打破。保險(xiǎn)行業(yè)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展，陸續(xù)成立許多保險(xiǎn)公司，其中較為出名的就是中國(guó)太保公司和中國(guó)平安保險(xiǎn)公司。隨著保險(xiǎn)公司的逐漸增多，保險(xiǎn)市場(chǎng)的格局也逐漸從完全壟斷型模式轉(zhuǎn)向寡頭壟斷性模式，因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。

　　（二）中小財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)壓力大

　　我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)在初期形成過(guò)程中就存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致以人保為首的保險(xiǎn)公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中擁有異常明顯的優(yōu)勢(shì)，太保和平安也同樣如此，這三家保險(xiǎn)公司所占的市場(chǎng)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。通過(guò)相關(guān)的調(diào)查，衡量比較下來(lái)，大型保險(xiǎn)公司雖然在競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)上朝著逐漸下降的趨勢(shì)發(fā)展，但是其擁有的優(yōu)勢(shì)仍然十分明顯，這種明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將會(huì)持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間。這種現(xiàn)狀是由于大型保險(xiǎn)公司起步較早，發(fā)展歷史比較久，長(zhǎng)期的發(fā)展也逐漸提高了其知名度，對(duì)社會(huì)各界的影響都比較大，加上他們所擁有的產(chǎn)品在種類上十分齊全，同時(shí)，不管是銷售人員還是服務(wù)人員數(shù)量都非常之多，并且網(wǎng)點(diǎn)布局十分廣泛，接近客戶的住所，為客戶帶來(lái)很多的便利條件。另外，大型的保險(xiǎn)公司所包含的業(yè)務(wù)領(lǐng)域更為廣泛，能夠?yàn)榭蛻籼峁┹^為全面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，客戶可以在同一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買各種不同需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不需要再跑到其他家保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢。加上大型保險(xiǎn)公司這些優(yōu)勢(shì)所花費(fèi)的成本也比較低廉，是剛進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)的一些中小型保險(xiǎn)公司難以模仿復(fù)制的。因此，對(duì)中小型保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅難以開(kāi)拓市場(chǎng)，而且需要承受較高的營(yíng)運(yùn)成本，導(dǎo)致他們面臨較大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力。

　　二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)策略

　�。ㄒ唬┟芮嘘P(guān)注國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境,選擇合適的時(shí)機(jī)開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不僅是一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且更是一項(xiàng)投資理財(cái)業(yè)務(wù)。大部分的客戶在購(gòu)買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，主要是想利用閑置的金錢去獲得更多額外的投資收益。歸根究底，保險(xiǎn)公司開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)其實(shí)就是從客戶手中籌集一部分資金，用來(lái)投資到相關(guān)國(guó)家項(xiàng)目中，等到項(xiàng)目結(jié)束收回投資本金和收益時(shí)，支付給客戶更高的投資收益，相當(dāng)于一項(xiàng)成本較高的負(fù)債。保險(xiǎn)公司通過(guò)這種途徑能夠增加自身的盈利能力，同時(shí)又能提高公司的實(shí)力。然而，保險(xiǎn)公司的投資與國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資本市場(chǎng)的成熟情況息息相關(guān)，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注我國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況，抓住好機(jī)遇進(jìn)行投資，提高自身的投資收益。

　�。ǘ�）合理選擇市場(chǎng)發(fā)展策略,因地制宜選擇發(fā)展模式

　　根據(jù)經(jīng)濟(jì)不同的發(fā)達(dá)程度選擇不同的保險(xiǎn)發(fā)展模式，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，至關(guān)重要的是選取好適合的發(fā)展策略，對(duì)于不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)狀況的不同因地制宜選擇發(fā)展模式。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)達(dá)的地區(qū)，居民的平均收入水平也比較高，人們擁有的閑置金錢也隨著增多，因此，這些地區(qū)的居民對(duì)財(cái)產(chǎn)投資的需求也較強(qiáng)，所以，保險(xiǎn)公司在該地區(qū)應(yīng)該積極加大對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品銷售的力度。另外，對(duì)于經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的`地區(qū)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該考慮到當(dāng)?shù)鼐用竦娜司�收入，結(jié)合實(shí)際情況，制定出符合當(dāng)?shù)鼐用窠?jīng)濟(jì)能力接受范圍內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足客戶的相關(guān)需求，推動(dòng)該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　�。ㄈ�）根據(jù)公司的戰(zhàn)略,選擇合適的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，財(cái)產(chǎn)型保險(xiǎn)主要分為兩大類型，一是固定利率型，二是浮動(dòng)利率型，這兩種不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也存在不同的差別。固定利率型產(chǎn)品是指同時(shí)兼具高風(fēng)險(xiǎn)和高收益的產(chǎn)品，很大程度上與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的好壞直接掛鉤，當(dāng)處于良好的資本市場(chǎng)時(shí)，在收益確定的情況下，能夠獲取超額的利潤(rùn)；一旦資本市場(chǎng)較差，而利息承諾是固定的，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司陷入嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。而浮動(dòng)利率型產(chǎn)品的收入來(lái)源主要是靠收取管理費(fèi)，客戶自行承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)和收益，保險(xiǎn)公司僅是收取穩(wěn)定的管理費(fèi)用，對(duì)于市場(chǎng)的變動(dòng)所帶來(lái)的隨機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是不需要保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)的。

　　三、結(jié)語(yǔ)

　　綜上所述，保險(xiǎn)公司在開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不僅獲得很大的投資收益，而且也會(huì)面臨許多的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。加上現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的多變，以及日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司務(wù)必認(rèn)清保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，及時(shí)了解國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的狀況，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓更多的經(jīng)營(yíng)策略與渠道，同時(shí)聯(lián)系自身的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)論文15

　　摘要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)行業(yè)的重要組成部分，它的健康發(fā)展直接關(guān)系到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。近幾年來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)的思想政治工作也在實(shí)踐中摸索。但是，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的思想政治工作跟不上整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的思想政治教育工作，發(fā)展緩慢，與當(dāng)代的保險(xiǎn)行發(fā)展嚴(yán)重脫節(jié)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司各種矛盾涌現(xiàn)，從業(yè)人員思想波動(dòng)大，各種外來(lái)思想沖擊大，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作在實(shí)效性上存在很多不適應(yīng)。所以,必須從觀念、內(nèi)容、體制、方法和隊(duì)伍建設(shè)方面切實(shí)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政治教育,建設(shè)一個(gè)有效的基層保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政治教育體系。

　　關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；思想教育工作

　　1關(guān)于加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從業(yè)人員的思想政治教育

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司政治思想工作存在弱化、淡化、軟化問(wèn)題，特別是基層公司，普遍存在思想政治教育工作弱化、制度空談導(dǎo)致思想政治教育工作淡化、流于形式導(dǎo)致思想政治教育工作軟化這三大問(wèn)題�；鶎庸�司為完成全年考核任務(wù)，一味低頭抓業(yè)績(jī)，單獨(dú)強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)，把思想政治教育工作放在腦后，甚至置之度外，從而導(dǎo)致員工8小時(shí)后的自由主義、功利主義、享樂(lè)主義。思想認(rèn)識(shí)不到位，直接導(dǎo)致對(duì)制度執(zhí)行上的不到位，使制度成為一紙空文，結(jié)果缺少約束力、監(jiān)督力、執(zhí)行力。大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作注重形式而不注重內(nèi)容，不在真學(xué)、真懂、真用上下功夫。工作手段上，喜歡搞“面子工程”，做表面文章。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，思想政治工作機(jī)制建設(shè)不健全。一些新公司開(kāi)業(yè)經(jīng)營(yíng)以后僅僅搭設(shè)了黨組或黨委班子的組織框架,而分支機(jī)構(gòu)思想政治工作職責(zé)不明確,尚未建立起一套科學(xué)的體制、機(jī)制、制度,思想政治工作渠道不暢通。企業(yè)重大決策基本上是總經(jīng)理說(shuō)了算,黨組或黨委成為行政的“附屬”機(jī)構(gòu),往往很難起到應(yīng)有的戰(zhàn)斗堡壘作用。抓好政治思想教育，迫在眉睫！財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的對(duì)象十分復(fù)雜，思想政治教育工作的針對(duì)性不強(qiáng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司除了擁有一定數(shù)量的內(nèi)勤職工隊(duì)伍外，還擁有數(shù)量眾多的外勤隊(duì)伍，人員結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，而目前的思想政治教育工作往往泛泛而談，缺乏針對(duì)性，不能分層級(jí)，分崗位有效的開(kāi)展思想政治教育工作，業(yè)務(wù)的快速發(fā)展忽略了思想政治教育工作的重要性，存在著嚴(yán)重的道德隱患，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又是道德風(fēng)險(xiǎn)極高的保險(xiǎn)類型，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)形象的影響十分巨大。多數(shù)公司在成立之初,凝聚人心做事業(yè)依靠感情和利益前引后推,而未有效地從思想政治教育工作、職業(yè)道德培養(yǎng)、建立規(guī)章制度等方面去加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)意識(shí)。雖然已經(jīng)經(jīng)營(yíng)多年,但有些基層公司還處于“無(wú)組織”狀況,工作無(wú)序、無(wú)章可循或有章不循的現(xiàn)象十分嚴(yán)重,基層公司內(nèi)部形成小團(tuán)體,人際關(guān)系十分復(fù)雜,不團(tuán)結(jié)、不和諧的隱患普遍存在。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作的內(nèi)容廣泛，而工作方法卻相對(duì)簡(jiǎn)單。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作內(nèi)容的豐富發(fā)展是新形勢(shì)的必然要求，也行業(yè)發(fā)展的必然要求。因此財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)思想政治教育工作的開(kāi)展方式、方法與企業(yè)的發(fā)展要一致。而實(shí)際的情況是由于各種復(fù)雜原因，有的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司墨守成規(guī)，缺乏銳意進(jìn)取的意識(shí)和勇于開(kāi)拓創(chuàng)新的'實(shí)干精神，熱衷于做“秀”。有的管理者還是以評(píng)判的方式開(kāi)展思想政治教育工作，沒(méi)有樹(shù)立“領(lǐng)導(dǎo)就是服務(wù)”的觀念，存在著循規(guī)蹈矩的保守思想。思想政治教育工作責(zé)任意識(shí)不到位。與發(fā)展速度相比,思想政治教育工作明顯滯后。有的領(lǐng)導(dǎo)錯(cuò)誤地認(rèn)為,經(jīng)濟(jì)手段靈,行政手段硬,思想政治教育工作效果不佳。在實(shí)際工作中,思想政治教育工作形式單一載體少,并且習(xí)慣于按“老套路”辦事,缺乏新思路、新載體、新方法、新手段,不能及時(shí)回答和解釋群眾關(guān)注的熱點(diǎn)、難點(diǎn)。這些都成為員工對(duì)思想政治教育工作產(chǎn)生厭倦和抵觸情緒的重要原因。

　　2關(guān)于思想政治教育工作的幾點(diǎn)思考

　　要消除當(dāng)前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的各類盲區(qū)和環(huán)節(jié)的空白點(diǎn)，不斷探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的新途徑、新方法，新制度，就必須堅(jiān)決貫徹“從群眾中來(lái)，到群眾中去”的方針，始終立足于發(fā)動(dòng)和依靠廣大內(nèi)部員工。要建立和創(chuàng)新思想政治教育工作運(yùn)作機(jī)制,其中包括創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制,創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新反饋機(jī)制。一創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制是要加強(qiáng)基層思想政治教育工作領(lǐng)導(dǎo)的核心平臺(tái)，推行思想政治工作責(zé)任制，嚴(yán)格落實(shí)“一崗兩責(zé)”，嚴(yán)格執(zhí)行雙管齊下的領(lǐng)導(dǎo)分工負(fù)責(zé)制；二創(chuàng)新運(yùn)行機(jī)制是要配齊配強(qiáng)基層保險(xiǎn)公司兼職政工人員，把思想政治教育工作做到銷售一線中去，把解決員工思想問(wèn)題同為廣大員工辦實(shí)事結(jié)合起來(lái)，及時(shí)分析和掌握基層公司隊(duì)伍在改革發(fā)展過(guò)程中的各種思想動(dòng)態(tài)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，力爭(zhēng)在第一時(shí)間及時(shí)提出解決的具體辦法和補(bǔ)救措施；三是要?jiǎng)?chuàng)新反饋聯(lián)動(dòng)機(jī)制，建立一支“大政工”的群體網(wǎng)絡(luò)，有效形成黨、政、工、齊抓共管的新的管理機(jī)制，確保思想政治教育工作目標(biāo)任務(wù)與行政管理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)任務(wù)同布置、同落實(shí)、同檢查、同考核，從而建立一個(gè)以領(lǐng)導(dǎo)班子負(fù)全責(zé)、以專兼職人員為骨干、以部門管理人員為主力、以營(yíng)銷主管為基礎(chǔ)、廣大黨員團(tuán)員積極參與、覆蓋全員和經(jīng)營(yíng)全過(guò)程的思想政治工作網(wǎng)絡(luò)和工作機(jī)制，不斷提高思想政治工作的反饋實(shí)效性。要改變財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作態(tài)度。一是變“雷聲型”為“實(shí)效型”。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治工作如果只依靠行政手段，搞業(yè)務(wù)外活動(dòng)、開(kāi)大會(huì)、作長(zhǎng)報(bào)告，往往是“雷聲大雨點(diǎn)小”，收不到預(yù)期效果。二是變“被動(dòng)型”為“自主型”。加強(qiáng)廣大員工的內(nèi)部管理，提高一線員工待遇，加強(qiáng)省市縣公司的監(jiān)管督查力度，避免前線員工享受不到上一級(jí)公司的政策，所有的待遇都停留在電腦的報(bào)表上。完善業(yè)務(wù)技能的培訓(xùn)機(jī)制，特別是新入司工作人員的業(yè)務(wù)技能專項(xiàng)培訓(xùn)，公司規(guī)章制度，行業(yè)法令法規(guī)專項(xiàng)培訓(xùn)，定期開(kāi)展思想政治教育專項(xiàng)課程建議每半年至少開(kāi)展一次結(jié)合半年業(yè)務(wù)評(píng)優(yōu)工作。創(chuàng)建激勵(lì)機(jī)制，采取有效方法激勵(lì)人們的行為動(dòng)機(jī)，創(chuàng)造有利于積極思想產(chǎn)生的有力條件。思想是行為動(dòng)機(jī)的源泉，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司政治思想教育工作要激發(fā)人的工作動(dòng)能，就必須深入了解和研究人們?cè)诠ぷ髦械膶?shí)際要求，對(duì)于正當(dāng)?shù)囊�求，要盡量創(chuàng)造條件予以滿足，鼓勵(lì)工作人員誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新發(fā)展。要?jiǎng)?chuàng)建思想政治教育工作的評(píng)估體系，完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作的開(kāi)展渠道。思想政治教育工作是軟指標(biāo)、軟任務(wù),增強(qiáng)可行性、科學(xué)性,就必須建立科學(xué)的評(píng)估體系,調(diào)動(dòng)并發(fā)揮思想政治工作者的主觀能動(dòng)性。一是要充分利用職代會(huì)這一載體，進(jìn)行思想政治教育工作的評(píng)估。通過(guò)各級(jí)公司職工代表大會(huì)，開(kāi)展當(dāng)代保險(xiǎn)形勢(shì)教育、保險(xiǎn)職業(yè)道德教育、公司員工專業(yè)素質(zhì)教育、公司員工規(guī)章制度教育、依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)教育等，考核評(píng)比，真實(shí)反映思想政治教育工作的實(shí)際效果。二是要充分利用司務(wù)公開(kāi)這一有效載體，開(kāi)展思想政治教育工作。在工作中，將廣大員工普遍關(guān)心和敏感的崗位競(jìng)聘、競(jìng)賽獎(jiǎng)金等實(shí)行透明操作。這不僅有利于消除廣大員工的疑慮，更有利于增強(qiáng)廣大員工對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部和集體的認(rèn)可度。三是要充分開(kāi)展企業(yè)多種多樣的文化活動(dòng)，多渠道開(kāi)展思想政治教育工作。通過(guò)在廣大員工中廣泛開(kāi)展專業(yè)知識(shí)競(jìng)賽、球類比賽、各種文藝演出等形式，切實(shí)將思想政治教育工作融入到業(yè)余文化生活中，不但能夠豐富思想政治教育工作的內(nèi)涵，而且能夠鞏固思想政治教育工作的實(shí)際效果。要引導(dǎo)公司員工用辯證唯物主義和歷史唯物主義的世界觀和方法論，實(shí)事求是地、辯證地分析實(shí)際問(wèn)題和解決實(shí)際問(wèn)題，從而正確地反映客觀事物的本質(zhì)和規(guī)律，保證正確的科學(xué)的思想的產(chǎn)生。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司思想政治教育工作，就要積極探索和實(shí)踐具有豐富教育形式，明確思想教育內(nèi)容，突出思想教育實(shí)際效果的思想教育模式，以適應(yīng)當(dāng)代保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)和崗位要求。要正確樹(shù)立“用道德約束自己的行為，用制度守護(hù)自己的崗位職責(zé)”的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。

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