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企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)研究論文
一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的必要性
企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)保障的對(duì)象比較廣泛，包括房屋、建筑物、機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具、原材料、半成品、庫存商品、代保管財(cái)產(chǎn)，以及特約的金銀、古玩、藝術(shù)品等。財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)不僅可以為企業(yè)的財(cái)產(chǎn)安全提供一種保障，也可以為企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)免除一定的后顧之憂，提高企業(yè)工作的效益。從社會(huì)發(fā)展的整個(gè)趨勢而言，財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)是企業(yè)經(jīng)營的重要部分，作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要因素，需要重點(diǎn)關(guān)注。
二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)現(xiàn)存的問題
（1）企業(yè)投保意識(shí)不高。
在我國，不管是個(gè)人還是企業(yè)，對(duì)保險(xiǎn)需求普遍比較被動(dòng)，一方面源于國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較晚，部分制度和管理結(jié)構(gòu)還未完善；另一方面則因?yàn)閭�(gè)人或企業(yè)的保守意識(shí)，不愿意參與投保。如果個(gè)人或企業(yè)投保意識(shí)加強(qiáng)，很大程度上會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善。因此，企業(yè)投保意識(shí)不高，是現(xiàn)階段企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的一個(gè)重要問題。部分企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式主要依靠自我防范，不僅增加了風(fēng)險(xiǎn)成本，而且在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)也面臨著沉重的負(fù)擔(dān)；部分企業(yè)在保險(xiǎn)公司的宣傳下被動(dòng)選擇了財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)，投保積極性不高，容易造成胡亂投保，并且不能做到持續(xù)投保，從而不能真正實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)安全保障。
（2）財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)制度不完善。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)不是一個(gè)零散的、隨機(jī)的工作內(nèi)容，而應(yīng)當(dāng)是一個(gè)有規(guī)劃的工作重點(diǎn)。然而我國大部分企業(yè)在財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的部門設(shè)置和人員配備上都存在一些不合理的狀況。部分企業(yè)只是在財(cái)務(wù)部門下設(shè)一個(gè)簡單的單元，來負(fù)責(zé)保險(xiǎn)事宜，而這些負(fù)責(zé)人員往往并非保險(xiǎn)專業(yè)員工。公司的基本業(yè)務(wù)章程也很少對(duì)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)單獨(dú)強(qiáng)調(diào)，并做出具體的規(guī)劃。現(xiàn)階段，隨著市場越來越開放，企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模越來越擴(kuò)大，企業(yè)對(duì)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的管理制度如果還只停留在原有的單一制度上，那么可能會(huì)造成企業(yè)成本和風(fēng)險(xiǎn)的增加。
（3）保險(xiǎn)購買量不足。
據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2011年全國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有329.6億元，投保率不足7%。企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)購買量不足，主要體現(xiàn)在兩方面：一是單一險(xiǎn)種購買量不足；二是結(jié)構(gòu)性險(xiǎn)種購買量不足。大多數(shù)企業(yè)一般會(huì)根據(jù)往年事故發(fā)生的概率，購買較為單一的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)具有先支付保費(fèi)后可能賠付的特性，容易使企業(yè)當(dāng)前期望值下降，由此造成企業(yè)選擇盡可能少支付的購買量和自認(rèn)為必要的險(xiǎn)種，在再三減少保險(xiǎn)支出的情況下，使單一險(xiǎn)種購買量不足，且購買的險(xiǎn)種種類偏少。保險(xiǎn)購買量不足，導(dǎo)致企業(yè)得不到充分的財(cái)產(chǎn)安全保障，一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將會(huì)對(duì)企業(yè)造成較為嚴(yán)重的損失。
（4）保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)薄弱。
財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)保障的范圍較廣，因此相關(guān)人員對(duì)專業(yè)知識(shí)的全面了解非常必要。企業(yè)缺乏專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，在購買保險(xiǎn)時(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后的保險(xiǎn)理賠等各環(huán)節(jié)都比較被動(dòng)，而且可能造成不必要的成本和糾紛。大部分企業(yè)在購買財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)時(shí)，往往是盲目的，即以前購買了什么保險(xiǎn)，后面繼續(xù)購買；保險(xiǎn)公司建議的保險(xiǎn)，如在財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)，就完全加以采納。而在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，大部分企業(yè)也是非常被動(dòng)或者不及時(shí)地進(jìn)行申報(bào)理賠，又或者在理賠環(huán)節(jié)中不清楚具體流程，與保險(xiǎn)公司不能進(jìn)行有效的交流，從而導(dǎo)致理賠不及時(shí)、理賠不能達(dá)到應(yīng)有預(yù)期等諸多問題。
三、企業(yè)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的對(duì)策
（1）提高財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)投保意識(shí)。
企業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)到財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的重要性。首先，企業(yè)應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念。自我防范、自我規(guī)避、自我彌補(bǔ)長期以來是大部分企業(yè)選擇的風(fēng)險(xiǎn)處理方式。現(xiàn)階段，在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加廣泛且復(fù)雜，以及保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展和保險(xiǎn)險(xiǎn)種更加合理化的背景下，企業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，充分利用保險(xiǎn)這一力量來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。部分企業(yè)認(rèn)為購買保險(xiǎn)還不如自己用于風(fēng)險(xiǎn)管理，其實(shí)不然。從長期發(fā)展來看，保險(xiǎn)的購買相對(duì)而言是低成本的。如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，購買了財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的企業(yè)能夠第一時(shí)間做出反應(yīng)，且可保障企業(yè)的正常運(yùn)行。因此，企業(yè)應(yīng)該重視財(cái)產(chǎn)安全的重要作用，在日常規(guī)劃中將保險(xiǎn)作為其中重要的一部分。
（2）加強(qiáng)保險(xiǎn)相關(guān)制度。
企業(yè)關(guān)于財(cái)安全的保險(xiǎn)制度應(yīng)該進(jìn)行更加系統(tǒng)化、更加合理化的設(shè)置。一方面，企業(yè)應(yīng)該重視機(jī)構(gòu)的設(shè)置。在有規(guī)劃的能力范圍內(nèi)，企業(yè)應(yīng)當(dāng)設(shè)置相關(guān)的專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)的部門，對(duì)企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)做出針對(duì)性的年度策劃，并對(duì)相關(guān)人員賦予一定的權(quán)限。另一方面在人員的設(shè)置上，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)配備足夠的專業(yè)人才，并給予一定的尊重和重視。除此之外，如激勵(lì)制度、追責(zé)制度、監(jiān)督制度等各項(xiàng)制度都可以適當(dāng)運(yùn)用于財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)上面，從而能使企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)得到更制度化的發(fā)展和完善。
（3）增加保險(xiǎn)購買量。
從整體而言，我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)購買量是不足的，企業(yè)應(yīng)該一定程度上增加財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的購買量。首先，企業(yè)應(yīng)該在單一險(xiǎn)種上增加購買量。如本來一個(gè)單位的財(cái)產(chǎn)需要購買100萬元的保險(xiǎn)金額，而企業(yè)選擇購買80萬元的保險(xiǎn)金額，這屬于購買不足。因此企業(yè)應(yīng)該參考保險(xiǎn)公司的建議，根據(jù)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的正確配比，選擇足值的保險(xiǎn)購買量；其次，企業(yè)應(yīng)該綜合考慮企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況，盡可能地保障企業(yè)財(cái)產(chǎn)安全。大多數(shù)情況下，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)并不能剛好與企業(yè)購買的某一個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種所對(duì)應(yīng)。企業(yè)只有全面考慮自己可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，在合理財(cái)務(wù)范圍內(nèi)，購買較為多樣的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，才可能將所有風(fēng)險(xiǎn)的損失降為最小。
（4）強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)。
企業(yè)要想在財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)方面轉(zhuǎn)被動(dòng)為主動(dòng)，必須強(qiáng)化自身關(guān)于保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)。在購買保險(xiǎn)以前，企業(yè)應(yīng)該積極研究企業(yè)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，并對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行合理的規(guī)劃，計(jì)算出能夠接受的最大支出；在購買保險(xiǎn)時(shí)，企業(yè)要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司等相關(guān)機(jī)構(gòu)的交流，結(jié)合自身發(fā)展情況，有針對(duì)性地購買需要的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，企業(yè)應(yīng)當(dāng)組織相關(guān)人員及時(shí)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行洽談，獲得應(yīng)有的理賠金額，用于損失彌補(bǔ)和恢復(fù)再生產(chǎn)。在強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)方面，企業(yè)首先應(yīng)當(dāng)引進(jìn)專業(yè)性人才。在引進(jìn)之后，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)，并對(duì)其他相關(guān)人員進(jìn)行有組織的培訓(xùn)，增強(qiáng)整個(gè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
四、結(jié)論
在市場經(jīng)濟(jì)條件下，保險(xiǎn)作為現(xiàn)代企業(yè)分解風(fēng)險(xiǎn)的重要手段之一，越來越受到各界的重視。隨著企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營范圍的不斷擴(kuò)大，財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)發(fā)揮著越來越重要的作用。企業(yè)應(yīng)當(dāng)充分重視財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的特殊性質(zhì)，以較少的成本保障更多的財(cái)產(chǎn)收益。在提高財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)參保率的同時(shí)，企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)以及與保險(xiǎn)專業(yè)機(jī)構(gòu)的溝通，做到充分利用財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)的保障功能，使財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)進(jìn)入公司的日常經(jīng)營管理，為企業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展提供保障。
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