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保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題分析
一、保險(xiǎn)代理人“誠(chéng)信”缺失的成因
(一)地位不明確
保險(xiǎn)代理人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是代理合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)代理人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無(wú)法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)代理人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問(wèn)題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)代理人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。
(二)人員素質(zhì)低
我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)代理人員必須取得相應(yīng)的資格證書(shū)才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考代理人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高�！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒(méi)有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。
(三)激勵(lì)措施不當(dāng)
按照我國(guó)制度規(guī)定，保險(xiǎn)人傭金不得超過(guò)實(shí)際保費(fèi)收入的8％，這一制度對(duì)保險(xiǎn)代理人有著激勵(lì)和約束作用。而現(xiàn)在這種制度并不能激勵(lì)保險(xiǎn)代理人。從被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，只要能賣出一筆保單，代理人就有收人，因而保險(xiǎn)代理人流動(dòng)性很強(qiáng)。代理人在轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司時(shí)，沒(méi)有對(duì)續(xù)期傭金的牽掛，而一份壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期限往往長(zhǎng)達(dá)二三十年，代理人流動(dòng)頻繁，影響了客戶對(duì)保險(xiǎn)公司的印象。往往受利益驅(qū)使難免會(huì)出現(xiàn)代理人故意誘導(dǎo)、欺騙被保險(xiǎn)人的現(xiàn)象，使代理人的誠(chéng)信度大打折扣。
(四)對(duì)保險(xiǎn)代理人法律的監(jiān)管體系存在漏洞
目前，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)法代理人適用的法律法規(guī)主要有《民法通則》、《保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定。實(shí)際上，保險(xiǎn)代理屬于商事代理，這與民事代理有明顯的區(qū)別，但是我國(guó)實(shí)行民商合一，沒(méi)有獨(dú)立的商法典，而民法通則中沒(méi)有專門關(guān)于商事代理的規(guī)定，這顯然不能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要�！侗ｋU(xiǎn)法》雖然幾經(jīng)修改，但仍然不能適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的狀況，在很多方面都缺乏法律依據(jù)或?qū)嵤┘?xì)則，如雖設(shè)專章規(guī)定保險(xiǎn)代理人制度，增加了關(guān)于對(duì)保險(xiǎn)代理人違法行為實(shí)施制約和處罰的條文，但內(nèi)容卻僅限于原則性規(guī)定，在實(shí)踐中也缺乏可操作性。對(duì)于保險(xiǎn)代理人的法律地位，保險(xiǎn)代理關(guān)系的建立，保險(xiǎn)代理的授權(quán)及其方式，保險(xiǎn)代理人的權(quán)利與義務(wù)，保險(xiǎn)代理人的基本行為規(guī)范等事項(xiàng)都未作具體的規(guī)定，更談不上對(duì)保險(xiǎn)代理人實(shí)行有效的制約與監(jiān)管。
二、解決保險(xiǎn)代理中不“誠(chéng)信”問(wèn)題的措施
(一)明確定位保險(xiǎn)代理人的地位
鑒于我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理還未走上正軌，雖然保險(xiǎn)代理人屬于自由職業(yè)者，但是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人的管理有其必要性，將保險(xiǎn)代理人定位于自由職業(yè)者有利于保證其獨(dú)立平等性。對(duì)保險(xiǎn)代理人可以設(shè)定代理人的福利，并對(duì)業(yè)績(jī)優(yōu)良的代理人實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)，開(kāi)展各種競(jìng)賽，建立穩(wěn)定、持續(xù)的晉升和激勵(lì)機(jī)制，物質(zhì)的激勵(lì)會(huì)使得他們將個(gè)人利益與公司利益結(jié)合起來(lái)。二)改革傭金制度，減少道德風(fēng)險(xiǎn)
對(duì)現(xiàn)有的保險(xiǎn)代理人傭金制度進(jìn)行改革，嚴(yán)格各類保險(xiǎn)代理人的傭金制度。適當(dāng)降低首期傭金支付率，提高續(xù)保期傭金比率，促使代理人提高后續(xù)服務(wù)，增加投保人滿意度。對(duì)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的新手和長(zhǎng)期從事代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷人員，提取不同比例的傭金。也可以考慮從傭金中提取部分作為每月固定的收入，或作為底薪以保持代理人隊(duì)伍的穩(wěn)定性，促使保險(xiǎn)營(yíng)銷人員向職業(yè)化方向發(fā)展。此外，保險(xiǎn)代理人大部分都是原失業(yè)或未就業(yè)人員，屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，國(guó)家應(yīng)從稅收制度上給予扶持。國(guó)內(nèi)一些省份的地方保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況分步驟地適當(dāng)上調(diào)營(yíng)業(yè)稅的起征點(diǎn)，在很大程度上解決了保險(xiǎn)代理人稅負(fù)過(guò)重的問(wèn)題，有利于促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，保險(xiǎn)人有必要根據(jù)觀測(cè)到的營(yíng)銷業(yè)績(jī)變量，設(shè)計(jì)一個(gè)激勵(lì)合同對(duì)代理人進(jìn)行獎(jiǎng)懲，以促使代理人選擇有利于保險(xiǎn)人的“誠(chéng)信”行為。
(三)提高代理人的整體素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平
適當(dāng)提高保險(xiǎn)代理人準(zhǔn)入門檻，運(yùn)用各種綜合的評(píng)價(jià)指標(biāo)考核、選聘代理人，把好營(yíng)銷員的“入門關(guān)”與“質(zhì)量關(guān)”。目前的代理人資格考試過(guò)于簡(jiǎn)單化，只注重代理人資格考試的成績(jī)，忽視對(duì)營(yíng)銷人員教育程度、實(shí)際經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德等多方面的素質(zhì)要求。因此，應(yīng)該改革現(xiàn)有的資格考試制度，開(kāi)展系列化的保險(xiǎn)營(yíng)銷執(zhí)業(yè)資格考試。首先有一個(gè)基本的資格考試，獲得資格的人可以銷售最基本的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然后，針對(duì)不同的險(xiǎn)種、不同階段的營(yíng)銷人員，有不同的培訓(xùn)、考試，從業(yè)人員可結(jié)合自身的特點(diǎn)由低級(jí)到高級(jí)發(fā)展自己的職業(yè)生涯。此外，保險(xiǎn)代理人培訓(xùn)和繼續(xù)教育作用也不容忽視，加強(qiáng)師資力量建設(shè)，探索建設(shè)代理人繼續(xù)教育網(wǎng)絡(luò)，并將繼續(xù)教育試點(diǎn)逐步推廣；同時(shí)，建立保險(xiǎn)代理人退出機(jī)制，對(duì)于未達(dá)到培訓(xùn)目標(biāo)，且工作態(tài)度惡劣的代理人，取消與之簽訂的合同，另聘優(yōu)秀代理人。
(四)完善對(duì)保險(xiǎn)代理人員的制約體系
對(duì)代理人等級(jí)評(píng)定制度建設(shè)，監(jiān)管部門應(yīng)利用現(xiàn)代信息化技術(shù)，盡快建立代理人的信息發(fā)布和查詢系統(tǒng)。同時(shí)，行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應(yīng)的作用，行業(yè)內(nèi)部要通過(guò)自律組織加強(qiáng)協(xié)作力度，充分實(shí)現(xiàn)信息共享，完善行業(yè)，對(duì)違規(guī)違紀(jì)人員公示，改善保險(xiǎn)業(yè)展業(yè)過(guò)程中的信息不對(duì)稱，而且嚴(yán)重的還要將其驅(qū)逐出保險(xiǎn)業(yè)，并追究相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，需要建立行業(yè)統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)優(yōu)秀的代理人進(jìn)行宣傳和表?yè)P(yáng)，從正面引導(dǎo)代理人樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)、規(guī)范行業(yè)行為。
三、結(jié)語(yǔ)
保險(xiǎn)行業(yè)的“誠(chéng)信”工作，尤其是保險(xiǎn)代理人的“誠(chéng)信”問(wèn)題，關(guān)于到一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展問(wèn)題。保險(xiǎn)行業(yè)的從業(yè)人員、監(jiān)管部門都應(yīng)當(dāng)足夠重視這一問(wèn)題，規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)使保險(xiǎn)行業(yè)在健康的軌道上發(fā)展。
論文關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)代理人；誠(chéng)信；成因；措施
論文摘要：一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)由保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)中介(代理人、經(jīng)紀(jì)人、公估人)三部分構(gòu)成�，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)越來(lái)越離不開(kāi)保險(xiǎn)中介，而中介組織中保險(xiǎn)代理人是其最主要的組成部分，保險(xiǎn)代理人的不誠(chéng)信行為逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。文章從這一角度出發(fā)，探討在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中不容忽視的誠(chéng)信問(wèn)題。
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